Что такое банковская система. Понятие и признаки банковской системы

Банковская система - совокупность регулятора и кредитных учреждений, которые действуют в рамках единого механизма. Ключевым звеном является Деятельность всей структуры регулирует Закон «О банках и банковской деятельности».

Виды

Суть банковской системы, цель ее создания заключаются в аккумулировании свободных средств и извлечениИ из них прибыли посредством капиталовложений. Этот процесс осуществляется на нескольких уровнях.

Типы систем:

двухуровневая;
монобанковская;
децентрализованная система.

В развитых странах действует двухуровневая система. Она характеризуется наличием регулятора в лице Центробанка и подчиняющихся ему коммерческих кредитных учреждений на втором уровне. Но есть и исключения. Во Франции функции регулятора выполняет Министерство финансов. Ему подчиняются все банки, в том числе ЦБ. В США действует своя децентрализованная система, в которой основные функции выполняет Во времена СССР действовала монобанковская схема. Рассмотрим, как устроена банковская система страны сегодня.

Регулятор

Центральный Банк РФ создан в форме юрлица, но он не имеет устава и не регулируется налоговыми органами. Он может эмитировать деньги, изымать их, выпускать новые банкноты. Прибыль учреждения направляется на формирование резервов, фондов, перечисляется в бюджет. Источники получения дохода:

дивиденды по паям;
процентные доходы по займам и вкладам;
прибыль от операций с драгметаллами, корпоративными правами, другими ценными бумагами и др.

Цели деятельности заключаются в:

обеспечении устойчивости нацвалюты курса);
обеспечении эффективного функционирования системы.

Инструменты:

ставки по операциям ЦБ;
нормативы резервов;
рефинансирование;
валютное регулирование;
ориентиры роста денежной массы.

По законодательству, уставный капитал регулятора и иное его имущество являются федеральной собственностью. Банк России только распоряжается ими. Государство и Центральный банк РФ отвечают по обязательствам друг друга.

Высший орган ЦБ - Совет директоров, определяющий направления деятельности учреждения. Он состоит из председателя ЦБ и 12 членов. Банки республик, которые являются территориальными филиалами регулятора, не могут выдавать гарантии, поручительства, обязательства без разрешения Совета.

Банки делятся на две больших группы: и небанковские кредитные учреждения. Вот как устроена банковская система страны на первом уровне.

Коммерческие учреждения

Цель существования кредитных организаций - это получение прибыли. На осуществление деятельности они должны получать лицензию от регулятора. Такие учреждения могут создаваться в разных формах собственности: государственной, частной, муниципальной и т. п.

Банки имеют право осуществлять следующие операции:

привлекать вклады физических и юридических лиц;
размещать средства от своего имени;
осуществлять расчеты по поручению третьих лиц;
проводить инкассовое обслуживание;
эквайринг;
открывать и вести счета;
выдавать гарантии и т. д.

Банки могут занимать средства друг у друга, осуществлять расчеты через корсчета и выполнять операции, которые не противоречат законодательству. Кредитные учреждения всего мира готовы предложить клиентам порядка 200 видов услуг. Но Закон «О банках и банковской деятельности» наложил запрет на 4 из них: торговую, производственную, страховую, монополистическую. Под последней подразумеваются операции, направленные на ограничение конкуренции.

Кредитная организация не может самостоятельно изменять ставки по займам, депозитам, сроки действия договоров. На денежные средства и ценности клиентов может быть наложен арест через суд. Взыскания осуществляются только на основании исполнительных документов, а конфискация - на базе вступившего в силу приговора суда.

Небанковские организации

Это кредитные учреждения, которые могут осуществлять отдельные виды операций. К ним относятся организации:

Выдающие ссуды;

Хранящие ценности;

Продающие заложенное имущество.

Отвечая на вопрос о том, как устроена банковская система страны сегодня, можно сказать, что она состоит из трех уровней. Кроме ЦБ и коммерческих учреждений, в перераспределении средств участвуют страховые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, прочие финансовые институты. Вот как устроена банковская система страны.

Принципы деятельности

Работа в пределах реально существующих ресурсов. Процентный доход по депозитам и кредитам является главным, но не единственным источником прибыли банков. В условиях инфляции самой рентабельной сферой является биржевая торговля. Банковский капитал способствует росту спекулятивных операций. В таких условиях планирование осуществляется на основе реально привлеченных средств.
Ответственность за результаты деятельности. Банковская система в экономике выполняет важную задачу - перераспределяет деньги между секторами. Кредитные учреждения свободны в выборе клиентов и направлениях инвестирования. Но по всем взятым обязательствам банки отвечают своими средствами, на которые может быть наложено взыскание.
Организация взаимоотношений с клиентами по рыночным условиям. Выдавая ссуды, банк руководствуется показателями ликвидности, прибыльности и риска.
Регулирование деятельности осуществляется исключительно косвенными методами. Государство и правовые акты формируют базу функционирования, но не могут диктовать условия и направления деятельности.

Банковские и финансовые системы сегодня

В последние годы кредитные учреждения стремятся к открытости. Внедряют современные технологии (банковские платежные системы, пластиковые карты, клиент-банк т. д.), разные виды кредитования. Но по экономическим показателям уровень развития системы в РФ отстает от мирового.

В структуре источников капиталовложений предприятий доля займов незначительная - 8-10 % (Япония - 65 %, ЕС - 42-45 %, США - 40 %,). Счета в банках имеют 25 % россиян, а пластиковыми картами пользуется только 10 %. В западных странах практически все население старше 18 лет имеет счет и 1-2 кредитки.

Вопрос насыщения услугами регионов остается острым. Основная банковская система РФ сосредоточена в мегаполисах. Получить ипотеку или автокредит в северных и южных районах страны можно только в госбанках.

Причины низкого уровня развития системы следующие:

государство не уделяет данному сектору большого внимания;
низкий уровень монетизации экономики;
неразвитая инфраструктура банковских услуг;
большой удельный вес наличных расчетов, которые осуществляются вне банковской системы;
отсутствие адекватной защиты со стороны государства.

«Банкопад» 2015 года

Национальная банковская система по состоянию на 01.01.2016 включает в себя 681 кредитное учреждение. Всего зарегистрировано 947 организаций, но у 266 из них отозвана лицензия. По сравнению с 2015 годом, количество банков сократилось на 102 единицы. Аналитики прогнозируют, что через 2-3 года этот показатель снизится до 500.

Несмотря на кризис, темпы «очистки» сектора не сократились. Самым громким в прошлом году был отзыв лицензии у «Транспортного» в связи с несоблюдением федеральных законов. Объем выплат АСВ оценивается в рекордные 39 млрд рублей.

Превышает потребности экономики государства. Примерно 96 % актов страны консолидированы у 200 крупнейших учреждений. На долю еще 481 мелкой организации приходится 3,5 % активов. Пока ситуация в экономике не улучшится, у маленьких банков будут проблемы с ликвидностью и выполнением нормативов. Вариантов решения проблемы всего два: продавать активы или отправляться на санацию.

Сложно найти инвесторов

Банков, желающих остаться на рынке, много. Равно как и покупателей. Проблема заключается в том, что видение стоимости у обеих сторон разнится. После ввода санкций количество западных инвесторов постоянно уменьшается. Партнеров теперь ищут на рынках Ближнего и Дальнего Востока.

Работа банковской системы РФ вполне может осуществляться за счет 300 учреждений. Организации из четвертой сотни в рейтинге кэптивные, обслуживают только ряд предприятий. В прямом смысле банковской деятельностью они не занимаются.

Итоги 2015

Весь прошлый год банки пытались сохранить рентабельность. Но не всем это удалось. Даже крупные игроки рынка показали рекордные убытки. Пока население раздумывает, нести ли депозиты в тот же Сбербанк (предварительно поменяв рубли на доллары), кредитные организации испытывают проблемы с ликвидностью.

В связи с обвалом рубля объем кредитного портфеля за I квартал 2015 года сократился на 0,7 %, резервов - на 7,6 %, прибыль составила всего 6 млрд рублей. подкинул ЦБ, который ввел нормативные послабления. В итоге доля средств регулятора в пассивах банков на конец апреля достигла рекордного значения - 10,4 %. Учреждения начисляли резервы под реструктурированные ссуды по льготной схеме.

Вторая мера поддержки - докапитализация банков на 830 млрд руб. по схеме ОФЗ. Программа заработала лишь во второй половине года, поэтому ее эффективность реально можно будет оценить только к концу 2016-го. Но вливания позволили банкам поддержать нормативы достаточности капитала и пополнить резервы первого уровня. Платой за поддержку стало обязательство не наращивать расходы на ФОП и ограничить дивиденды в течение трех лет. Действия ЦБ позволили увеличить долю кредитов на 0,7 %, депозитов - на 10,9 % и получить прибыль 265 млрд рублей.

Главные проблемы 2015 года

Основная проблема - снижение потребкредитования на 12 % по сравнению с его прошлогодним ростом на 8,9 %. Как следствие, просела группа банков, которая специализировалась только на беззалоговых займах. На долю 6 крупнейших учреждений приходилось 10 % розничных кредитов и 20 % просроченных ссуд. Их показатель проблемных активов (15 %) в 2 раза больше среднего по системе (9 %). Для восстановления позиций банкам придется переориентироваться на оказание универсальных услуг.

Неожиданным препятствием также стал крах компании «Трансаэро», накопившей 250 млрд рублей долга. Ее проблемы легли на плечи кредиторов, потери которых в случае банкротства авиаперевозчика составят миллиарды рублей. Дефолты в корпоративном секторе ожидаются и в 2016 году. Все отрасли экономики пострадали от снижения спроса. Надежд на его восстановление в 2016-м практически нет.

С развитием рыночной экономики возникает потребность в создании адекватной финансовой инфраструктуры, включающей финансовые рынки. С развитием промышленности и торговли, финансовой системы получает развитие банковская система общества, которая осуществляет свои операции на банковском рынке (прежде всего торговля кредитными ресурсами).

Понятие «система» используется для определения кредитных отношений, банков и организации их деятельности. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. По содержанию термин «система» определяет не только состав элементов, но и:

совокупность элементов;
достаточность элементов, образующих определенную целостность;
взаимодействие элементов.

Банковская система - целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.

Как совокупность элементов ее можно определить как:

Фундаментальный блок:

банк как денежно-кредитный институт;
правила банковской деятельности.

Организационный блок:

виды банков и небанковских кредитных организаций;
основы банковской деятельности;
организационная основа банковской деятельности;
банковская инфраструктура.

Регулирующий блок:

государственное регулирование банковской деятельности;
банковское законодательство;
нормативные положения центрального банка;
инструктивные материалы коммерческих банков.

Банковскую систему определяют также как совокупность участников денежно-кредитного рынка — коммерческих и специализированных банков, небанковских институтов, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Блоки и элементы образуют единство, отражая специфику целого и выступая носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков:

имеет специфические свойства;
действует как единое целое;
является динамичной;
выступает как система закрытого типа;
обладает характером саморегулирующейся системы;
является управляемой системой.

В систему нельзя включать другие субъекты, которые работают на рынке и подчинены выполнению других целей. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

Типы банковских систем:

рыночная банковская система;
система переходного периода.

До 1999 г. в Японии, Германии, Франции, Англии, Италии и других странах действовала банковская система с независимым центральным банком. Система федерального резерва использовалась только в США. Однако при стремлении сделать свою национальную валюту резервной система федерального резерва является более конкурентоспособной, оперативной и устойчивой. Банковские системы развитых стран имеют двухуровневый характер (некоторые авторы определяют трехуровневую банковскую систему). Первый уровень — центральный банк или аналогичный орган регулирования денежно-кредитной сферы и банковского надзора, второй уровень — кредитные и финансовые институты, удовлетворяющие потребности экономических субъектов в банковском обслуживании (финансовые посредники). Система банковского надзора также относится рядом авторов к признакам банковской системы. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур:

надзор осуществляет центральный банк;
надзор осуществляют другие органы, которым государство делегировало эти полномочия;
надзор осуществляет центральный банк совместно с другими органами.

Банковская система представляет собой многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные банки связаны таким образом, что могут при необходимости заменять друг друга. Система находится в движении, дополняется новыми компонентами, совершенствуется. Внутри системы постоянно возникают новые связи. Банковская система закрыта в той мере, в которой она должна соблюдать банковскую тайну. Саморегулируемость системы означает, что на нее влияют изменения экономической конъюнктуры, политической ситуации. Система является управляемой, поскольку центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен только парламенту либо органу исполнительной власти. Деятельность коммерческих банков (деловых банков) регулируется общим и специальным банковским законодательством, экономическими нормативами. Функционирует надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны центрального банка или других специализированных государственных органов.

Банковская система направляет средства от кредиторов заемщикам, финансовые посредники выпускают свои собственные долговые обязательства (банки — депозиты, страховые компании — аннуитеты), продают их на денежном рынке, а на вырученные средства приобретают чужие долговые обязательства. Этот процесс создания обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов, т.е. двойной обмен, составляет суть финансового посредничества. Самая важная функция финансовых посредников состоит в том, что они приводят свои активы и пассивы в соответствие с запросами потребителей, регулируя совпадение интересов сберегателей и заемщиков (пассивы формируются с учетом пожеланий вкладчиков вложить их средства в тот или иной финансовый инструмент, а размещение в активы осуществляется исходя из потребностей заемщиков получать ссуды). Банковские посредники получают экономию на масштабах как кредиторы и заемщики, снижают свои риски и удельные затраты в связи с размерами своих портфелей и использованием техники их диверсификации.

С макроэкономической точки зрения посредничество является механизмом, с помощью которого денежные средства наиболее эффективно перераспределяются между кредиторами и заемщиками. Банки могут способствовать увеличению денег в обращении, создают деньги в качестве побочного продукта при обслуживании клиентов. Общество получает пользу от ссудных операций банков, когда ограниченные объемы предложения временно свободных денег, подлежащих передаче в ссуду, обеспечивают достижение поставленных целей.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует . Первый уровень образует центральный банк, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками и выполняет следующие функции:

осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;
проводит общий надзор за деятельностью финансово-кредитных учреждений страны и исполнением финансового законодательства;
предоставляет кредиты коммерческим банкам;
выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;
управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;
осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки, проводит политику учетной ставки, операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирует норматив обязательных резервов коммерческих банков.

Помимо всего прочего, он собирает большое количество статистических данных обо всех финансовых учреждениях, касающихся размеров их операций, сфер экономики, которые они кредитуют, их вкладчиков. Благодаря своему влиянию и контролю за другими банками центральный банк может ограничить или увеличить денежную массу в экономике, регулируя таким способом кредитование.

В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой функции центрального банка в основном совпадают, но есть и отличия. Например, во главе банковской системы Франции, которая характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Центральный банк Франции наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный совет и Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства финансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как банка государства ограниченны, так как многие банковские операции выполняет само Казначейство Франции.

Помимо двухуровневой банковской системы существует децентрализованная Федеральная резервная система (ФРС США). Ее возглашают 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков — членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков, остальные банки работают на свой страх и риск.

Как централизованная монобанковская система была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Она складывалась в СССР из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных — сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты выполняли зачастую роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественно новой системы банков. В середине 80-х годов XX в. началось проведение банковской реформы, в результате которой на тот момент были организованы крупные отраслевые специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Однако реально такая форма привела к тому, что монополия трех государственных банков была заменена монополией реорганизованных специализированных банков.

Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 г. после принятия Закона СССР «О кооперации», по которому объединениям кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. В конце 1988 г. были созданы 25 кооперативных банков, в апреле 1989 г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков на паевых началах. Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе. В конце 90-х годов были приняты законы СССР «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», вскоре были приняты соответствующие законы и в Российской Федерации. В соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» учредителями коммерческих банков могут быть не только юридические, но и физические лица, а также иностранные участники. С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков.

Перестройка банковской системы путем создания второго уровня в виде самостоятельных коммерческих банков была названа реформой банковской системы начала 90-х годов. И если на начато 1990 г. было создано около 200 коммерческих банков, то через пять лет их уже было 2,5 тыс. Для сравнения: в США для создания 1 тыс. банков потребовалось около 80 лет (1781 — 1860).

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» дастся следующее определение: «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, представляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка

России в отношении формирования их уставного капитала. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

Банковская система как финансовый посредник отличается специфическими отношениями между ее звеньями: ЦБ РФ осуществляет контроль за деятельностью других банков в целях зашиты средств вкладчиков и контроля денежной массы в целях ограничения ее роста. Система постоянно трансформируется, с одной стороны, под влиянием требований рынка (слияние, поглощение, проникновение в другие сферы экономики, банкротство банков), с другой стороны, изменяются условия ее функционирования под влиянием политики правительства, т.е. система, адекватно реагирующая на методы управления ею. Банковская система является закрытой в той мере, в какой необходимо соблюдать банковскую тайну. Она функционирует на основе банковского законодательства, где действуют основные банковские законы: Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (1996 г.).

Организационные принципы банковской системы

Понятие «банковская система» включает совокупность элементов, достаточность элементов, образующих определенную целостность, взаимодействие элементов.

В банковскую систему нельзя включать производственные и непроизводственные, сельскохозяйственные предприятия и организации, занятые другим родом деятельности.

Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Практика знает несколько типов банковской системы:

распределительная централизованная банковская система;
рыночная банковская система;
система переходного периода.

Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции поделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель, которая разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, второй ярус состоит из различных коммерческих банков.

Центральный банк РФ осуществляет выпуск денег в обращение (эмиссию). Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Задачей коммерческих банков является обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

В России банковская система находится в переходной стадии : она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в современной России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут влиться новые структуры, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже если в банковской системе исчезает первый ярус — центральный банк, вся система не разрушится, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике, дополняется новыми компонентами и совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн руб.), постепенно их число сокращается. С появлением нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

Внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие осуществляется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между самими коммерческими банками. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Тем не менее она «закрыта», так как несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах своих клиентов, об их движении.

Банковская система — «самоорганизующаяся », поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно за счет не основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки и в конечном счете перестают существовать.

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства. Их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, является развивающейся системой.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической системы. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества. Ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут быть частью общей системы только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, характеризующим общую систему как единое целое.

Таким образом, подводя итог, можно сформулировать следующие признаки банковской системы. Банковская система включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; имеет специфические свойства; способна к взаимозаменяемости элементов; является динамической системой; выступает как система «закрытого» типа; обладает характером саморегулирующейся системы; является управляемой системой.

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих банков и других кредитно -расчетных центров. ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Банковская система занимает значительное место в системе органов, осуществляющих финансовую деятельность от имени государства

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Оба звена банковской системы наделены определенными властными полномочиями в сфере управления банковскими финансами . От состояния банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное функционирование государственных органов .

Элементы, составляющие банковскую систему, не ограничиваются органами, которые непосредственно осуществляют банковские операции. В число элементов входят органы, которые регулируют деятельность банковской системы. Сущность деятельности банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других органов.

К основным функциям банковской системы относятся:

организация безналичного оборота;
организация налично-денежного оборота;
аккумуляция средств для функционирования кредитования отраслей экономики;
расчетно-кассовое исполнение государственного бюджета ;
организация хранения сбережений населения.

Важное значение имеют принципы организации банковской системы, к ним относятся:

государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью;
централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;
самостоятельность банков в совершении банковских операций.

Особое место среди специальных органов государственной власти , созданных для осуществления финансовой деятельности, занимает ЦБ. Он играет важную роль при формировании и реализации одной из составных частей государственной организационной политики – денежно-кредитной политики государства.

Наряду с ЦБ РФ, в деятельности государства участвуют и кредитные организации. Несмотря на то, что они не являются государственными органами, тем не менее, банки в ряде случаев осуществляют властные полномочия.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков икредитных учреждений , действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включаетцентральный банк , сетькоммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственнуюэмиссионную ивалютную политику , является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все видыбанковских операций .

Структура банковской системы

Типы банковских систем

Международная практика знает несколько типов банковских систем:

распределительную централизованную банковскую систему;

рыночную банковскую систему;

банковскую систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система: государство - единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке , руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления.

В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция . Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Банковская инфраструктура

Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся:

законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций);

внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение);

построение учёта, отчётности, аналитической базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем);

структура аппарата управления банком.

Успешное развитие экономики большинства стран мира зависит от эффективности банковской системы, функционирующей в государстве. В чем заключается ее специфика? Каковы элементы инфраструктуры соответствующей системы?

Что представляет собой банковская система?

Изучим для начала сущность рассматриваемых терминов. Под банковской системой понимают совокупность финансовых учреждений - банков и иных кредитных организаций, функционирующих в юрисдикции того или иного государства. Соответствующие элементы банковских систем принято классифицировать на 3 основных категории:

национальные банки;
коммерческие кредитные учреждения федерального уровня;
локальные финансовые центры (открытые в регионах, муниципалитетах).

Можно отметить, что в большинстве современных государств, в том числе в России, учрежден 1 национальный банк. В нашей стране соответствующую функцию выполняет ЦБ РФ. В свою очередь, коммерческих кредитных учреждений в государстве может быть очень много. Но в чем сущность обоих типов финансовых организаций, а также специфика функционирования данных элементов банковской системы? Изучим данный вопрос подробнее.

Что представляет собой национальный банк?

Давайте рассмотрим, кто отвечает за золотовалютный фонд страны. Национальный банк, или Центробанк, - ключевой орган финансовой системы в экономиках большинства стран мира.

Его функции главным образом регулирующие. Они чаще всего связаны:

с эмиссией национальной валюты;
с реализацией кредитной политики;
с обеспечением расчетов, инициируемых различными субъектами финансовых правоотношений;
с осуществлением надзора над деятельностью негосударственных кредитных структур;
с проведением рефинансирования по выданным кредитам;
с распоряжением государства.

Отмеченные функции Центробанка характеризуют деятельность ЦБ РФ. Можно отметить, что главный российский банк - государственный, но характеризуется достаточно высокой степенью независимости от иных федеральных структур.

Есть Центробанки преимущественно частные. К таким кредитно-финансовым организациям можно отнести ФРС США. Капитал данного учреждения формируется за счет взносов, перечисляемых коммерческими банками. Рассмотрим специфику данного типа финансовых институтов подробнее.

Что представляет собой коммерческий банк?

Наряду с ЦБ другим ключевым элементом банковской системы является банк коммерческий, юридически независимый от властей страны (но вместе с тем допускается участие государства во владении активами соответствующей кредитно-финансовой организации). Так или иначе, банк должен быть самостоятельным в части принятия решений по управлению капиталом.

Соответствующего типа учреждения оказывают различные финансовые услуги. Коммерческий банк - элемент кредитно-банковской системы, который:

предоставляет кредиты гражданам, организациям, бюджетным структурам, иногда другим банкам;
рефинансирует займы;
осуществляет различные транзакции, например, по платежам от одних физлиц и юрлиц другим, перечислениям в бюджетную систему в виде налогов и сборов;
дает возможности для размещения вкладов;
содействует инвестированию в различные активы.

Центробанк, как мы отметили выше, выполняет функцию, связанную с осуществлением контроля над деятельностью коммерческих финансовых структур. Таким образом, деятельность вторых в достаточной мере строго регламентирована. Как правило, начало работы коммерческого банка возможно только при наличии лицензии, выданной ЦБ, а также при условии успешного прохождения проверок со стороны главного кредитно-финансового учреждения государства.

Изучим теперь более подробно то, какова характеристика элементов банковской системы, рассмотренных нами. Прежде всего, полезно обратить внимание на их функции применительно к российской экономике.

Функции элементов банковской системы в РФ

В России есть все основные элементы банковских систем: Центробанк, коммерческие кредитные учреждения федерального масштаба, а также локальные финансовые структуры. Главной организацией, имеющей наибольший спектр полномочий, является Центробанк РФ. Главные его функции мы обозначили. В числе таковых реализация эмиссионной политики, экономики, регламентация финансовых правоотношений, установление правовых норм и стандартов деятельности частных кредитных организаций.

Следующие ключевые структурные элементы банковской системы России - федеральные частные кредитно-финансовые структуры. В числе таковых крупнейшие бренды, такие как Сбербанк, ВТБ, «Россельхозбанк». Их функции заключаются в принятии ключевых решений в банковском секторе РФ, связанных, прежде всего, с кредитованием и обслуживанием крупнейших предприятий, институтов бюджетной системы, международных проектов.

Крупнейшие федеральные бренды могут иметь региональные представительства, которые ведут деятельность в субъектах РФ и муниципалитетах. Кроме того, в регионах могут быть собственные кредитно-финансовые учреждения, не подчиненные федеральным структурам. Данные организации выполняют локальные функции. Региональный банк, будь то представительство федерального бренда или же организация, созданная на уровне субъекта или муниципалитета, решает задачи, связанные, в свою очередь, с кредитованием и обслуживанием предприятий и частных лиц, что работают в соответствующем регионе.

Можно отметить, что в субъектах РФ также осуществляют деятельность подразделения Центробанка. Они решают главным образом задачи, связанные с обслуживанием финансовых транзакций частных банков, осуществляют мониторинг деятельности локальных финансовых организаций.

Принципы функционирования банковской системы

Рассмотрев сущность и элементы банковской системы, мы можем исследовать основные принципы ее функционирования. Эксперты определяют конкретный их перечень. Так, есть принципы:

правовые;
институциональные;
функциональные.

Изучим их особенности подробнее.

Правовые принципы банковских систем

К основным принципам соответствующего типа можно отнести:

стандартизацию финансовых операций;
обеспечение тайны вкладов и транзакций;
защиту вкладов и платежей.

Стандартизация операций, осуществляемых банками, базируется на нормативном регулировании деятельности кредитно-финансовых учреждений. Основным ее субъектом является, как мы уже знаем, национальный банк страны. Он разрабатывает стандарты и правила, в соответствии с которыми должны осуществлять операции федеральные и региональные частные структуры.

Обеспечение тайны вкладов и финансовых транзакций - важнейший принцип, благодаря которому функционируют институты финансовой системы. Клиент должен иметь право на обеспечение конфиденциальности сведений о себе, а также о своих вкладах и иных транзакциях, например, формирующихся в процессе обслуживания корпоративного расчетного счета.

Принцип устанавливается на уровне официальных правовых норм. В данном случае речь идет об источниках права, имеющих высшую юридическую силу. В России таковыми являются федеральные законы. Так, принцип, о котором идет речь, закреплен в ФЗ № 395-1, принятом 02.12.1990 года. В юрисдикции данного закона находятся не только рассматриваемые элементы банковских систем, но и иные субъекты, осуществляющие деятельность в финансовой сфере. Например, Агентство по страхованию вкладов, различные аудиторские структуры.

Еще один важнейший правовой принцип функционирования банковской системы - защита вкладов и платежей клиентов кредитно-финансовых организаций. Человек или организация, пользующиеся услугами, которые предоставляет, к примеру, тот или иной региональный банк, должны быть уверены в том, что их денежные средства в виде вклада или платежа будут защищены от несанкционированного доступа. То, каким образом банки обязаны обеспечивать соответствие деятельности данному критерию, также регулируется федеральным законодательством.

Кроме того, и центральный банк государства может издавать нормативные акты в дополнение к федеральным источникам, осуществлять мониторинг деятельности кредитных организаций в части обеспечения ими безопасности вкладов и транзакций. Данный аспект функционирования банков находится в числе значимых конкурентных преимуществ на рынке. Клиент предпочтет обращаться именно в ту кредитную организацию, которая сможет обеспечить безопасность финансовых операций.

Основной метод обеспечения защиты вкладов и платежей в банках - идентификация клиентов. Существует большое количество технологий, посредством которых она может осуществляться. По причине активного развития онлайновых транзакций данному аспекту взаимоотношений клиентов и банков национальный банк государства может уделять особое внимание как с точки зрения мониторинга деятельности частных финансовых структур, так и в аспекте регулирования работы соответствующих организаций.

Институциональные принципы банковских систем

Следующая группа принципов функционирования банковских систем - институциональные. К таковым можно отнести:

двухуровневую организацию управления кредитно-финансовой системой государства;
централизацию управления банковскими институтами страны.

Первый принцип закреплен, как и многие другие, что обеспечивают функционирование финансовой системы России, на уровне федерального законодательства. Он предполагает классификацию банков РФ на 2 уровня: нормативный и функциональный.

На первом институциональном уровне финансовой системы располагается Центробанк и подчиненные ему региональные структуры. Его задача, как мы уже выяснили выше, заключается в том, чтобы осуществлять нормативное регулирование деятельности других кредитных учреждений, действующих в стране. Последние, в свою очередь, располагаются на втором уровне. Они на практике реализуют основные функции, характерные для банков: кредитование и обслуживание населения и предприятий. Собственно, данный аспект мы также фактически рассмотрели выше, обозначив то, каким образом могут быть классифицированы элементы банковских систем.

Стоит отметить, что и ЦБ РФ решает также важные функциональные задачи. Правда, их сущность во многих случаях довольно далека от тех, что характеризуют деятельность кредитных организаций на втором уровне. Так, ЦБ РФ кредитует частные банки, рефинансирует их при необходимости, регистрирует банки федеральные, региональные, выдает им лицензии. Данными видами деятельности коммерческие учреждения не занимаются. В исключительной компетенции ЦБ РФ также находится решение ряда задач, не имеющих прямого отношения к функционированию банковской системы. В числе таковых: регулирование инфляции, эмиссионная, Данные компетенции ЦБ РФ относятся уже, собственно, к функциональным принципам банковских систем. Рассмотрим их особенности.

Функциональные принципы банковских систем

В числе ключевых принципов, о которых идет речь применительно к банковской системе России:

монопольное право ЦБ РФ на эмиссию наличных средств;
исключительность кредитно-финансовой деятельности организаций, подчиненных ЦБ РФ.

Таким образом, благодаря тому, что только ЦБ РФ имеет полномочия, связанные с обеспечением экономики государства денежными средствами, гарантируется легитимность и стабильность функционирования банковской системы. Этому также способствует тот факт, что банковские структуры, осуществляющие деятельность в России, занимаются исключительно деятельностью по профилю, работают только по тем законам, что регулируют финансово-кредитные операции. Функционирование банков осуществляется за счет задействования ресурсов особой инфраструктуры. Рассмотрим ее специфику.

В чем заключается специфика банковской инфраструктуры?

Банковская инфраструктура - это совокупность правовых норм, принимаемых властями государства, социальных институтов, обеспечивающих функционирование кредитно-финансовых учреждений, а также технологических ресурсов, за счет которых осуществляются различные финансовые операции.

К первым элементам можно отнести правовые нормы, регулирующие деятельность ЦБ и частных банковских организаций, административные нормы, формируемые в пределах юрисдикции отдельных финансовых учреждений, локальные нормативы, принимаемые конкретными финансовыми структурами на уровне подразделений, офисов.

Ключевые социальные институты, обеспечивающие работу банковской системы государства, могут быть представлены:

органами власти, управляющими хозяйственными процессами на различных уровнях;
учебными заведениями и кадровыми службами, которые отвечают за подготовку компетентных специалистов по банковским операциям;
исследовательскими и экспертными организациями, занимающимися изучением и оптимизацией различных хозяйственных процессов на уровне банковской системы страны.

Технологические ресурсы, формирующие финансовую инфраструктуру, могут быть представлены широким спектром решений:

компьютерами и ПО, предназначенными для обработки банковских операций;
линиями связи;
основными фондами банков - зданиями, сооружениями, транспортными средствами.

В том, чтобы банковская инфраструктура была эффективной, заинтересованы все субъекты финансовой системы государства - собственно, власти, ЦБ, частные кредитные учреждения. То, насколько она стабильна, функциональна и технологична, во многом предопределяет уровень экономического развития страны, устойчивости партнерских связей, устанавливаемых между различными хозяйствующими субъектами. Банковская система имеет большое значение для государства. Изучим данный аспект подробнее.

Значение банковской системы для государства

Итак, мы рассмотрели основные структурные элементы банковской системы государства, специфику соответствующей инфраструктуры и деятельности основных субъектов финансовых правоотношений на различных уровнях. В чем заключается значение данной системы для страны?

Банки, представленные на различных уровнях, от ЦБ до локальных кредитно-финансовых организаций, обеспечивают функционирование большей части хозяйственных правоотношений в государстве. Статус банка имеет ограниченное количество Его получают только те организации, которые соответствуют критериям и требованиям, установленным законодательно. Предполагается, что кредитная организация будет способна выдавать кредиты, принимать вклады и обеспечивать их защиту, проводить платежи, инициируемые физическими и юридическими лицами.

Банковская система находится в числе ключевых элементов экономики страны. Чем более она стабильна, тем успешнее будет развиваться хозяйство государства. Взаимодействие элементов банковской системы, установленной компетентными органами власти, предполагает, таким образом, участие граждан, предприятий, бюджетных структур, иностранных субъектов.

Осуществляются в экономике фактически постоянно. Человек, оплачивая покупку в магазине, пользуется продуктами банковской системы - наличными денежными средствами, эмитированными Центральным банком, или же пластиковой картой, которая, во-первых, выпущена частным кредитно-финансовым учреждением, которое функционирует в соответствии с нормами закона и распоряжениями ЦБ РФ, а во-вторых, использует эквайринговую инфраструктуру, которая управляется этим же банком или партнерской организацией. Продавцы в данном магазине оплачивают поставки товаров от контрагентов через расчетный счет в банке, равно как осуществляют посредством него иные платежи в виде зарплаты, социальных отчислений, различных налогов.

Таким образом, элементы современной банковской системы постоянно взаимодействуют между собой. Их функционирование регулируется на уровне официальных источников права, локальных источников. Элементы кредитно-банковской системы работают при задействовании особой инфраструктуры, которая представлена широким спектром компонентов. Государство должно быть заинтересовано в том, чтобы качественно функционировали первые. Это значит, что в интересах властей - обеспечение успешного развития необходимых инфраструктурных компонентов финансовой системы. Безусловно, в данном случае речь может идти и о вовлечении в данный процесс частных структур.

Резюме

Итак, мы изучили ключевые элементы банковских систем, рассмотрели их основные функции, а также специфику инфраструктуры, которая задействуется ими. Главный из соответствующих элементов в экономиках большинства современных государств - Центробанк. Как правило, он наделен самым широким спектром полномочий по эмиссии валюты, управлению инфляцией, регулированию деятельности другой важнейшей группы элементов банковской системы - коммерческих кредитных учреждений. Последние также играют важнейшую роль в экономике государства, обеспечивая проведение различных финансовых операций с участием граждан, организаций, государственных структур.