правоотношений.

I. Понятие субъекта страхового отношения

II. Основные участники страхового отношения

III. Права и обязанности субъектов страхового отношения

Литература и нормативно-правовые акты:

2. Гражданский кодекс Кыргызской Республики часть 1.Б. Нормативные акты Кыргызской Республики., 1996.

3. Гражданский кодекс Кыргызской Республики часть 2. Б. Нормативные акты Кыргызской Республики., 1998.

4. Закон Кыргызской Республики «Об организации страхования в Кыргызской Республике» от 23-июля 1998. №96 Нормативные акты Кыргызской Республики-№17. Сентябрь. 1998.

5. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.:1994.

6. Виды страхования. Советы потребителям страховых услуг. М.: Фин. Газета. 1996.

7. Ефимов С.Л. «Деловая практика страхового агента и брокера». М.: 1996.

9. Федорова Т.А. «Основы страховой деятельности» Москва: издательство «БЕК»-1999 год.

10. Сербинский Б.У. «Страховое дело» Ростов-на-Дону-2001 год.

I. Необходимо различать субъект страхового права и субъект страховых правоотношений.

Субъект страхового права - лицо, которое потенциально способно участвовать в СПОО.

Субъект СПОО - это физические и юридические лица, которые в соответствии с нормами права являются носителями субъективных юридических прав и обязанностей.

Согласно ст.3 Закона Кыргызской Республики “Об организации страхования в Кыргызской Республике” страхователем может быть гражданин или юридическое лицо, заключившее договор страхования со страховой организацией (страховщиком); страховщик - юридическое лицо (страховая организация), являющееся коммерческой организацией и имеющее специальное разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

Физические лица - граждане Кыргызской Республики, иностранные граждане и лица без гражданства.

К физическим лицам относятся все люди, признанные правоспособными и дееспособными.

Правоспособность физических лиц - это способность субъекта иметь юридические права и нести обязанности.

Правоспособность возникает с момента рождения и прекращается с его смертью. Граждане Кыргызской Республики имеют равную и полную правоспособность.

Дееспособность физических лиц - это способность субъекта своими действиями приобретать права и обязанности.

Дееспособность физических лиц возникает с достижением возраста, когда подросток приобретает способность осознавать значение своих поступков и руководить своими действиями. Полная дееспособность возникает с 18 лет.

Недееспособное лицо - лицо, признанное судом таковым вследствие психического расстройства не может понимать значение своих действий или руководить ими.

Ограниченное дееспособное лицо - лицо вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими веществами.

Юридическое лицо - субъект страховых правоотношений, организация, которая обладает обособленным имуществом, может от своего имени приобретать имущественные и личные неимущественные права и нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде, арбитраже или третейском суде.

Юридическое лицо действует на основании своего устава (положения). Объем правоспособности юридического лица определяется целями его деятельности (т.н. специальная правоспособность).

Правоспособность юридического лица возникает с момента утверждения его устава, а если устав подлежит регистрации, то с момента регистрации.

Правоспособность и дееспособность юридического лица возникают одновременно. Юридическое лицо приобретает гражданские права и принимает на себя обязанности через свои органы, действующие в пределах прав, предоставленных им по закону или уставу. Действия органа считаются действиями самого юридического лица. Юридическое лицо несет гражданско-правовую ответственность за действия своего органа, выступающего от имени за счет юридического лица.

Признаки юридического лица:

1) Организационное единство;

2) Наличие обособленного имущества;

3) Самостоятельная имущественная ответственность;

4) Участие в гражданском обороте от своего имени.

II. Четыре основных персонажа участвуют в страховании:

Страховщики;

Страхователи;

Выгодоприобретатели;

Застрахованные лица.

Есть кроме того, два участника, которые выполняют в страховании вспомогательную функцию:

Страховые агенты;

Страховые брокеры.

Наконец, государство также принимает участие в страховых отношениях (рассматривается в 7 главе).

1. Без страховщика нет страхования, он - обязательный участник страховых отношений и главная фигура в страховании. За деятельностью страховщиков государство осуществляет особый контроль и поэтому не каждому в (России) Кыргызской Республике разрешено заниматься страхованием в качестве страховщика. Страховщиком могут быт юридические лица, осуществляющие страховую деятельность на территории Кыргызской Республики. Юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность должно иметь специальное разрешение (лицензию) на занятие страховой деятельностью. Лицензия выдается государственным органом управления по страховому надзору. Чтобы получить лицензию необходимо выполнить целый ряд условий. Так, страховщик должен обладать имуществом на достаточно крупную сумму - у вновь создаваемых страховых компаний, например, таким имуществом может быть только уставный капитал. Для каждого вида страхования, которым страховщик собирается заниматься, он должен рассчитать по определенной методике тарифы, разработать правила страхования и предоставить их в страховой надзор.

Если страховщик имеет лицензию, это еще не означает, что он может заниматься любым видом страхования. К лицензии прикладывается перечень тех конкретных видов страховния, которые разрешены данному страховщику. Правоспособность страховщика ограничена этим перечнем. При выдаче лицензии в подтверждение того, что правила и расчет тарифов имеются в надзорном органе, страховщику на его экземпляре правил и расчете тарифов проставляется штамп. Правила и тарифы утверждаются самим страховщиком, а штамп означает лишь, что эти документы депонированы в страховом надзоре, т.е. хранятся там для контроля - соблюдает страховщик эти правила и тарифы или нет.

Пик взаимоотношений, в котором в одном договоре страхователя участвуют несколько страховщиков носит название сострахование. Он применяется, когда страховщики специализируются по разным видам страхования или по страхованию от разных опасностей, а страхователь хочет застраховаться одновременно по нескольким видам страхования или от нескольких опасностей.

Например: При добровольном медицинском страховании, таким образом объединяются, например, страховщики, один из которых имеет договор с хорошей поликлиникой, другой - с хорошей больницей, а третий - с хорошими санаториями и домами отдыха, и вместе они могут предложить страхователям более полное и качественное медицинское обслуживание, чем каждый в отдельности. Тем самым они повышают свою конкурентноспособность.

2. Страхователь - гражданин или юридическое лицо, заключившее договор страхования со страховой организацией (страховщиком). Это лицо, участвующее в согласовании условий договора.

Итак, страхователь - сторона в договоре. Без его волеизъявления не могут возникнуть страховые отношения. Страхователь пользуется всеми правами стороны в договоре страхования, может назначать выгодоприобретателей и застрахованных лиц и заменять их по определенным правилам. Он является стороной во всех обязательствах, вытекающих из договора страхования, должен и имеет право требовать выполнения обязанностей от страховщика, в том числе и в судебном порядке. Поскольку страхователь согласовывает условия договора страхования, то они ему полностью известный с момента подписания договора, и в этом смысле он находится в более простом положении, чем выгодоприобретатель или застрахованный. Сложнее, когда страхователем получены полис, сертификат, свидетельство и т.д. Эти документы могут вручаться не только страхователю, но и выгодоприобретателю, и застрахованному лицу. Верным признаком здесь является наличие заявления страхователя о желании заключить договор страхования - именно волеизъявления о намерении заключить договор с последующим принятием его условий говорит о совершении стороной сделки, т.е. делает лицо стороной в договоре.

3. Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Он получает страховую выплату. Это т.н. “договор в пользу третьего лица”.

Выгодоприобретателя назначают для получения страховой выплаты в большинстве случаев стороны договора страхования по своей воде, но иногда закон устанавливает выгодоприобретателя независимо от воли сторон.

Например: При ДТП у лица возникает обязательство возместить вред, причиненный тому, чью машину разбил. Если данным лицом застрахована ответственность за этот вред, то возмещать вред будет страховая компания прямо владельцу разбитой машины - законному выгодприобретателю.

Существуют такие договора страхования, в которых не может быть выгодоприобретателей. К ним относятся договоры страхования предпринимательного рынка.

4. Застрахованное лицо - лицо, чьи интересы страхуются, но не являющиеся страхователем. Оно, так же как и выгодоприобретатель, не несамостоятельный участник страхования, а назначается сторонами договора и только ими.

Страховые посредники.

Страхование - финансовая услуга по защите интересов. Страховщик является производителем этой услуги, а страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные - ее потребителями. Производителей всегда значительно меньше, чем потребителей, и поэтому доводить услугу до них берутся посредники - страховые агенты и страховые брокеры.

Главным отличием страхового агента от страхового брокера является все же не то, что брокер - всегда предприниматель, а агент - не всегда. Основные различия между ними в том, что агент действует как представитель страховщика от его имени и по его поручению, а брокер действует от своего имени, хотя также по поручению. В этом главное отличие правового положения агента и брокера и их взаимоотношений со страховщиком и страхователем. Агент, например, может действовать в качестве представителя страховщика в порядке выполнения своих должностных обязанностей, а брокер - нет. Кроме того, брокер в отличие от агента может действовать не только по поручению страховщика, но и по поручению страхователя, что, кстати, бывает чаще.

Страховой агент - это не столько посредник, сколько представитель страховщика. Независимо от того, является ли он сотрудников страховщика или работает по другому поручению, у него обязательно должна иметься доверенность, подписанная руководителем страховой компании, с ее печатью и с датой выдачи.

Страховой брокер действует по поручению. Во-первых, брокер обязан зарегистрировать свою предпринимательскую деятельность в общем порядке. Во-вторых, деятельность страховых брокеров регистрируется в органе страхового надзора.

Брокер может работать как по поручению страховщика, так и по поручению страхователя.

III. Права и обязанности субъектов страхования. Согласно Основам Гражданского законодательства основным правом страховщика является право на проведение страховой деятельности в форме добровольного страхования, имеющего на эту предпринимательскую деятельность государственное разрешение (лицензию). Вторым по значимости правом является право страховщика на обжалование действий Кырггосстрахнадзора по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии.

Основным правом страхователя является право на получение страховой суммы по договору личного страхования или страхового возмещения по имущественному страхованию в пределах общего трехгодичного срока исковой давности. Началом этого срока следует считать день, когда Сторона договора узнала о нарушении своего права. Вторым важным правом страхователя является право назначать любое лицо (выгодоприобретателя) на случай своей смерти в качестве получателя обусловленной суммы. При наступлении смерти страхователя, оставившего такое распоряжение, страховая сумма, подлежащая выплате согласно договору, не входит в состав наследственного имущества и на нее не распространяются нормы наследственного права.

Обязанности страховщика и страхователя более обширны.

Обязанности страховщика.

Согласно Закона КР «Об организации страхования» (далее - Закон) страховщик обязан ознакомить страхователя с Правилами страхования. Законом предусмотрено, что в случае удостоверения факта заключения договора страхования страховым свидетельством (полисом, сертификатом) к последнему страховщик обязан приложить Правила страхования соответствующего вида.

Следующей обязанностью страховщика Закон называет перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости. Например, собственник застрахованного автомобиля установил на нем противоугонное средство, в результате которого риск угона автомобиля сократился, а стоимость его возросла. В подобных случаях страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств.

Обязанность страховщика состоит также в определении при оформлении страхового обязательства размера страховой суммы, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При имущественном страховании эта сумма не может превышать действительную стоимость имущества на момент заключения договора (страховую стоимость). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был введен в заблуждение страхователем.

В некоторых договорах устанавливается страховая франшиза условная и безусловная. При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы, составляющей франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то ущерб возмещается полностью.

При безусловной франшизе - из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, если условная франшиза - 100000 сом, а сумма ущерба 70000 сом, то страховое возмещение не выплачивается. Если же эта сумма равна 150000 сом, то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 150000 сом вычитается размер франшизы (в нашем примере 100 тыс. сом) и на руки страхователь получает 50 тыс. сом. Страховая франшиза - как неоплачиваемая часть ущерба вводится с двойной целью:

а) освободить страховщика от оплаты незначительных ущербов (в пределах затрат на определение суммы ущерба);

б) снизить тарифные ставки (франшиза определяется в процентах от страховой суммы или в денежной сумме со 100 единиц).

Обязанностью страховщика является также оформление наступления страхового случая, т.е. составление и утверждение страхового акта (аварийного сертификата) страховщиком или уполномоченным им лицом.

Страховщик при страховом случае обязан произвести страховую выплату страхователю (застрахованному) в срок, установленный договором или законом.

Обязанностью страховщика является возмещение расходов, произведенных страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба.

Страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, т.е. названные сведения страховщик обязан предъявлять лишь следственным и судебным органам в отношении страхователя - физического лица, привлеченного к уголовной ответственности за преступления, предусмотренные УК КР.

В договоре страхования могут быть оговорены при согласии Сторон и другие обязанности страховщика.

Обязанности страхователя.

Основная обязанность страхователя согласно Закона - своевременно вносить страховые взносы.

Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Размер страхового взноса исчисляется в соответствии со страховыми тарифами. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Расчеты страховых тарифов производятся путем расчета брутто- и нетто-ставки.

Брутто-ставка (страховой тариф) - это полная стоимость страховой услуги, а нетто-ставка - это часть (или части) брутто-ставки по видам страхования без накладных и других расходов.

Тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законе об обязательном страховании.

Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества, страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется по соглашению Сторон. Установленный страховой тариф в договоре остается неизменным до тех пор, пока не изменится вероятность наступления риска.

Обязанность страхователя платить страховой взнос является безусловной, так как страховой договор есть двухсторонняя сделка.

Страхователь обязан уплачивать страховые платежи полностью (единовременно или в несколько сроков) в соответствии с договором или законом. Просрочка уплаты очередных страховых платежей прекращает или изменяет страховое обязательство, либо порождает право на принудительное взыскание страхового взноса, что предусмотрено в обязательном страховании.

В обязанность страхователя входит необходимость при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обязательствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

Страхователь должен известить страховщика о наступлении страхового случая. Извещение о наступившем страховом случае необходимо передать страховщику в срок, предусмотренный нормативными актами или договором.

Страхователь обязан принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае. Страхователь может иметь и другие обязанности, если это предусмотрено договором страхования.

Выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму.

Договор страхования - двусторонний, возмездный, относится к двусторонне обязывающим, так как правам и обязанностям страхователя корреспондируют обязанности и права страховщика. Общепринято считать объектом договора страхования страховой интерес . Страховой интерес определяется как убыток, угрожающий страхователю от наступления страхового случая. Согласно ст. 928 ГК РФ не допускается страхование: 1) противоправных интересов; 2) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 3) расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение формы договора влечет его недействительность. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования .

Формы и виды договоров страхования

В обязанности страхователя входит: 1) своевременная уплата страховых взносов в срок, указанный в страховом свидетельстве (неисполнение надлежащим образом этой обязанности влечет неблагоприятные последствия для страхователя - невступление договора страхования в силу и лишение права получить страховое возмещение); 2) сообщение страховщику об известных страхователю обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования; 3) принятие мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае; 4) сообщение страховщику о наступлении страхового случая в сроки, указанные в договоре страхования; 5) следование указаниям (рекомендациям) страховщика при наступлении страхового случая. Например, при наступлении страхового случая с транспортным средством (ущерб в результате дорожно-транспортного происшествия) договором страхования, может быть, предусмотрена обязанность страхователя обратиться к независимому указанному страховщиком эксперту для проведения технико-экономической экспертизы и составления калькуляции, а также могут предусматриваться негативные последствия неисполнения указанной обязанности страхователем. В договор могут быть внесены и иные условия об обязанностях страхователя.

Заключение договора страхования

Существует два способа заключения договора страхования: путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса , подписанного страховщиком. Между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: об объекте страхования, о характере страхового случая, о размере страховой суммы и о сроке действия договора. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Страховой полис, придающий договору письменную форму и служащий доказательством заключения договора страхования, содержит основные условия страхования и следующие реквизиты: 1) наименование документа; 2) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; 3) данные о страхователе; 4) указание страхового риска ; 5) размер страхового взноса, срок и порядок внесения; 6) срок действия договора; 7) порядок изменения и прекращения договора ; 8) прочие условия по соглашению сторон; 9) подписи сторон.

Страховая сумма

Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования . При имущественном страховании страховая сумма предназначена для возмещения действительно понесенного страхователем ущерба. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором стороны не предусмотрели иного, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества и предпринимательского риска. В соответствии со ст. 949 ГК РФ страховая сумма может устанавливаться сторонами ниже страховой стоимости, при этом возмещение страхователю понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Статья 950 ГК РФ определяет порядок дополнительного имущественного страхования, которое возможно либо при неполном имущественном страховании (страховая сумма ниже действительной стоимости), либо при увеличении действительной стоимости имущества. Допускается дополнительное имущественное страхование, как у прежнего, так и у другого страховщика; единственным условием проведения дополнительного имущественного страхования является не превышение страховой суммы над страховой стоимостью имущества.

Единственный случай возможного превышения страховой суммы над страховой стоимостью - имущественное страхование от разных рисков по одному либо по отдельным договорам страхования. Однако в случае, если из двух или нескольких договоров вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему страховому договору.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по усмотрению сторон. Стороны по договору страхования учитывают обычно характер и вид деятельности страхователя, характер ущерба, который может понести страхователь, и прочие факторы.

Страховая премия (взнос, платеж)

Под страховой премией понимают плату за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения либо страховой суммы страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, оговоренного в страховом договоре. Порядок и сроки уплаты страховой премии (страхового взноса, в практике обычно - страхового платежа) устанавливаются по соглашению сторон в страховом договоре.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица в виде страховой суммы.

Страховой риск и страховой случай

Понятие риска является одним из основных элементов страхового правоотношения. Страховой риск - это размер возможных убытков от наступления страхового случая.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, т.е. это наступившее событие, в преддверии которого проводится страхование, в связи с его наступлением у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу , выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исполнение и ответственность за нарушение договора страхования

В целях защиты интересов страховщика существует ряд норм, освобождающих его от ответственности при определенных обстоятельствах.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление права требования невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя) (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных законодательством, например, если он заключен после наступления страхового случая либо объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда. Нормы ГК расширили круг оснований для признания страхового договора недействительным (ст. 930 ГК РФ).

Имущественное страхование

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Договор имущественного страхования может быть заключен в отношении: средств водного, воздушного, наземного транспорта; грузов; имущества иного, чем перечислено выше; финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов , вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнением ими обязательств по договорам и иным причинам.

Риски, от которых может быть застраховано имущество, имущественный интерес, разнообразны: наводнения, землетрясения, пожар, взрывы, аварии и пр.

Объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Личное страхование

По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо застрахованного лица, достиженияим определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события, а страхователь обязуется уплатить установленную договором страховую премию.

Право получить страховую сумму принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Личное страхование включает ряд видов страховой деятельности: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней , медицинское страхование . Каждый вид страховой деятельности в личном страховании имеет самостоятельный объект страхования, ряд страховых рисков, на случай наступления, которых производится страхование.

Крылова З.Г. Основы права. 2010

В состав субъектов страхового правоотношения входят: страховщик, страхователь, особые третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель: застрахованным может быть любое лицо, заключающее договор или назначенное им (при страховании детей), а выгодоприобретателем наследник или назначенное лицо, в чью пользу заключен договор). Сторонами по договору страхования выступают страховщик и страхователь.

Страховщиками могут быть и государственные, и частные страховые компании. Крупнейшая государственная страховая компания в РФ - Росгосстрах, учредителем и держателем 100% акций которой является Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом.

Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Но возможность участия ограничена законодательством РФ - доля иностранных инвесторов в уставном капитале страховой организации не должна в совокупности превышать 49% (п. 5 постановления Верховного Совета РФ о введении в действие Закона «О страховании»). Законодательными актами могут устанавливаться и другие ограничения при создании страховых организаций иностранными юридическими и физическими лицами.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.

Граждане и юридические лица могут объединяться в общества взаимного страхования для страхования своих имущественных интересов (ст. 968 ГК РФ). Гражданский кодекс признает общества взаимного страхования некоммерческими организациями. В настоящее время для подобных обществ наиболее приемлема такая организационно-правовая форма, как потребительский кооператив, что не исключает возможности создания и в иных формах. Общества взаимного страхования, страховые союзы, клубы широко распространены в различных странах. Такие общества существовали и в России до революции.

Страховой пул - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, созданное с целью улучшения финансовых возможностей для принятия особо крупных рисков; получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности и т.

д. Для России это представляется очень перспективным.

К субъектам страховой деятельности относятся страховые посредники - агенты и брокеры, через которых страховщики могут осуществлять свою деятельность. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Физические лица занимают преобладающее место среди страховых агентов. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, выполняющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Правовое положение страховых агентов и брокеров различно. Страховой агент выступает от имени компании, является ее представителем, действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая соответствующее комиссионное вознаграждение. Страховой брокер является самостоятельным субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступает от собственного имени, но обязательно по поручению страхователя либо страховой компании.

Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Следует обратить внимание на ряд специальных требований, как правило, предъявленных к правосубъектности страхователей. Они касаются возраста и состояния здоровья.

Согласно Правилам смешанного страхования жизни, которыми регулируются отношения личного страхования с участием государственной страховой организации, субъектами этого договора могут быть граждане в возрасте от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания срока договора. Возраст гражданина выступает не только в качестве определяющего критерия, но и является определенным мерилом для установления срока страхования, а также размера страховых взносов, причем соотношение возраста лиц, срока страхования и размера страхового взноса находится в зависимости от срока.

Страхователями могут быть граждане России, иностранные граждане, лица без гражданства, любые юридические лица коммерческие и некоммерческие (ст.

5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер. Страховой интерес имеется обычно у собственника и других законных владельцев имущества (арендатора, залогодержателя, экспедитора и т.д.).

Понятия сторон в страховом договоре и участников страхового правоотношения не всегда совпадают. Сторонами выступают страхователь и страховщик, связанные между собой правами и обязанностями. Участниками страхового правоотношения могут быть еще две категории лиц: застрахованный и лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы по договору страхования - выгодоприобретатель.

Застрахованный - физическое лицо, с жизнью, здоровьем или трудоспособностью которого страхователь связывает интерес, обеспечиваемый страхованием. Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью и здоровьем. В этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают. Вместе с тем граждане вправе заключить страховой договор в пользу другого лица, тогда страхователь и застрахованный разные лица. Например, при страховании детей страхователями являются родители, усыновители, опекуны, попечители, а застрахованными дети. Исполнение договора в пользу третьего лица (застрахованного) могут требовать как лицо, заключившее договор (страхователь), так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение (ст. 430 ГК РФ).

Страхователь вправе при заключении договора страхования назначить физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменить их по своему усмотрению до наступления страхового случая (ч. 3 ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Субъектный состав (стороны, третьи лица).Объект (индивидуально-определенные вещи, вещи, определенные родовыми признаками, недвижимые вещи, животные).

1. Субъектный состав. Сторонами договора хранения (как и возникающего на его основании договорного обязательства) являются:
- хранитель;
- поклажедатель.
Хранитель - это сторона договора хранения, которая осуществляет хранение вещи. Среди хранителей ГК РФ выделяет фигуру профессионального хранителя, связывая с ней важные юридические последствия, прежде всего с точки зрения оснований ответственности хранителя (см. ст.901 ГК РФ). Согласно ст.886 ГК РФ профессиональный хранитель - это коммерческая организация либо некоммерческая организация, осуществляющая хранение в качестве одной из целей своей профессиональной деятельности. Профессиональными хранителями, в частности, являются товарные склады (ст.907 ГК РФ) и ломбарды (ст.919 ГК РФ). На основании п.3 ст.23 ГК РФ профессиональным хранителем может быть также индивидуальный предприниматель, осуществляющий хранение в качестве одной из целей своей предпринимательской деятельности.
Поклажедатель - это сторона договора хранения, которая передает вещь на хранение. ГК РСФСР 1964 года не содержал краткого наименования стороны, передающей вещь на хранение, с чем были связаны неудобства и разнобой при обозначении названной стороны в договорной практике, учебной и научной литературе. ГК РФ устранил недостаток прежнего кодекса, использовав для краткого наименования стороны, передающей вещь на хранение, обозначение "поклажедатель" (от слова "поклажа" - прежнего наименования объекта и обязательства хранения).
К субъектному составу договора хранения и отношений, возникающих на основании договора хранения или в связи с ним, помимо сторон относятся также другие субъекты (третьи лица), в частности третье лицо, которому хранитель в соответствии со ст.895 ГК РФ вправе передать вещь на хранение.
2. Объект договора хранения - это все то, что хранится. Объектом (иногда говорят - предметом) договора хранения и возникающего из него обязательства, а равно объектом услуги хранения или, кратко, хранения могут быть только вещи (материальные объекты). Имущественные права, иные идеальные объекты по природе своей немыслимы как объекты договора хранения.

Требования к форме и содержанию договора.

Форма и содержание договора страхования.

По общему правилу для всех договоров страхования обязатель­написьменная форма. Несоблюдение письменной формы догово­ра страхования влечет его недействительность с момента за­ключения. Такой договор не порождает прав и обязанностей. В силу ст. 167 ГК РФ каждая из сторон недействительной сделки обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке. Лишь для обязательного страхования в силу его большой социальной значимости установлено исключение из этого общего правила. В подтверждение такого договора стороны могут приводить пись­менные и другие доказательства, кроме ссылки на свидетельские по­казания. В связи с тем, что обязательное государственное страхова­ние в силу ст. 969 ГК РФ осуществляется непосредственно на осно­вании законов и иных правовых актов, граждане соответствующих категорий автоматически являются застрахованными с момента за­нятия определенной должности, и доказать действительность и на­личие договора не трудно.

Закон устанавливает два способа заключения договора страхо­вания в письменной форме:путем составления одного документа, подписываемого сторонами, ипутем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение дого­вора.

Составлением одного документа заключаются договоры по ге­неральному полису и договоры комбинированного страхования. Страховой полис в качестве доказательства заключения договора страхования может быть выдан страхователю на основе его пись­менного или устного заявления. Устного заявления достаточно, ко­гда условия страхового обеспечения не требуют подробной инфор­мации о застрахованном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности на­ступления страхового случая. Таким способом заключаются крат­косрочные договоры страхования от несчастных случаев, например, на время авиа перелета, железнодорожной перевозки пассажира, до­говоры страхования дачных строений и т.п. В то же время закон не лишает страховщика права потребовать от страхователя письмен­ного заявления. Такое требование может оказать существенное значение в случае спора о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений о себе.

Момент заключения договора страхования без подписания од­ного документа, на основании письменного или устного заявления страхователя определяется передачей страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), под­писанного страховщиком. В таких случаях, принятие страхового документа страхователем означает согласие заключить договор на указанных условиях и является непосредственно заключением до­говора.

На практике повсеместно, применяются типовые, стандартные формы договора (страховых полисов). Это упрощает работу с доку­ментами, облегчает взаимоотношения с другими органами. "Каждая страховая компания имеет собственные формы договоров.

Предусмотренные законом перечни форм заключения дого­воров страхования без подписания обеими сторонами одного до­кумента, по устному или письменному заявлению страхователя (страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция) не яв­ляется исчерпывающим, но не имеют принципиальных отличий. Они, как правило, содержат все условия договора, включая стан­дартные правила страхования, специальные условия для данно­го договора, дополнения и исключения из стандартных правил;

в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласован­ные со страхователем условия. Страховые сертификаты или кви­танции несколько упрощены. В них содержатся лишь существен­ные условия договора, а в остальном они отсылают к стандарт­ным правилам страхования.

В период действия договора страхования может возникнуть не­обходимость в изменении некоторых его условий. Такие изменения оформляются аддендумом (дополнением), являющимся неотъемле­мой частью договора. Порядок выдачи аддендумов такой же, как и при заключении договоров страхования.

В законе (ст. 942 ГК РФ) приводится исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должно быть достигнуто со­глашение сторон при заключении договора страхования. Договор будет считаться заключенным, если достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, яв­ляющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия дого­вора.

При заключении договора личного страхования между страхова­телем и страховщиком должно быть достигнуто согласие: 1) о застра­хованном лице; 2) о характере события, на случай наступления кото­рого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке дейст­вия договора.

По смыслу закона договор страхования должен признаваться не­заключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из ука­занных условий. Следует, однако, различать не достижение сторо­нами соглашения сторон по существенным условиям договоров стра­хования и отсутствие в договоре существенных условий. В первом случае, наступают последствия недействительности сделки, во втором" же случае договор страхования может быть исполнен не в полном объеме. Но эти недостатки договора могут быть устранены путем подписания аддендумов, дополнений к договору.

Закон не называет в числе существенных условий такое сущест­венное условие всех возмездных договоров, как цена. Цена не мо­жет признаваться существенным условием в договоре некоммерчес­кого характера, каковым является обязательное государственное страхование. В имущественном же страховании условие о цене долж­но признаваться существенным условием. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, однако, недействительно­сти договора. В таком случае страховая премия должна оплачивать­ся в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же видам стра­хования. Не достижение согласия о цене договора делает его недей­ствительным.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответст­вующего вида. Такие правила принимаются, одобряются или утвер­ждаются страховщиком.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включен­ные в текст договора страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Но при этом в договоре обязательно должно быть указание на применение таких правил, а сами правила должны быть изложены в договоре (страховом поли­се) или на его оборотной стороне. Правила могут прилагаться к до­говору, о чем должно быть указано в договоре.

При заключении договора страхования страховщик и страхова­тель могут изменить или исключить отдельные условия, либо до­полнить правила.

Правила страхования - наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке вне за­висимости от того, кем они разработаны.

При заключении договора страхования страхователь обязан со­общить страховщику известные страхователю обстоятельства, имею­щие существенное значение для определения вероятности наступ­ления страхового случая и размера возможных убытков от его на­ступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В необходимых случаях страховщик обязан затребовать у стра­хователя такие дополнительные сведения. Если страхователь не от­ветит на запрос страховщика, договор может быть не заключен. Однако, если он будет заключен, то страховщик не вправе впослед­ствии требовать расторжения договора на том основании, что соот­ветствующие обстоятельства не были сообщены страхователю.

Страховщик вправе самостоятельно определять круг обстоя­тельств, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска. Перечень этих обстоятельств может излагаться в стандартной форме договора. О них может быть сделан запрос у стра­хователя. Например, согласно § 8 Правил транспортного страхова­ния грузов САО «Ингосстрах» страхователь обязан сообщить све­дения об упаковке груза, номерах и датах перевозочных документов, виде транспорта, на котором перевозится груз, способе отправки (в трюме, на палубе, навалом, насыпью), пункте отправления и на­значения, датах отправки, страховой сумме.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, при необходи­мости назначить экспертизу для установления его действительной стоимости.

Производить осмотр и оценку страхуемого имущества целесооб­разно, когда из представленных страхователем сведений затрудни­тельно сделать адекватное заключение о степени риска, например, при страховании судов, самолетов, автомобилей и т.п., когда необ­ходимо оценить множество сложных факторов.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести медицинское обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оно особенно важно при страховании пожилых людей на большие суммы, когда есть ос­нования полагать, что застрахованный имеет какую-либо хроничес­кую болезнь, а страхователь просит страховое покрытие на случай такой болезни.

Сумма страхового возмещения, которую страховщик обязуется выплатить по договору имущественного страхования или по дого­вору личного страхования (страховая сумма), определяется согла­шением страхователя со страховщиком.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стои­мость (страховую стоимость). Договором может быть предусмотрено иное. Страховой стоимостью имущества считается действительная стои­мость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховой стоимостью предпринимательского риска считаются убытки, которые страхователь понес бы при наступлении страхово­го случая.

При определении действительной стоимости имущества следу­ет руководствоваться имеющимися у страхователя документами (счета, спецификации, договоры и пр.), в которых указана стоимость имущества. В определенных случаях, например, при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стои­мости, поскольку она может быть подвержена значительным конъ­юнктурным колебаниям.

Наиболее сложно определит стоимость страхования предприниматель­ского риска, ибо практически невозможно с большой долей достовер­ности определить размер возможных убытков. Здесь должны учиты­ваться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота страхо­вателя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п.

В договорах личного страхования стороны свободны в опреде­лении страховой суммы. Здесь она во многом зависит от субъектив­ной оценки страхователя.

В том случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой суммы (неполное страховние), страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить до­полнительное страхование, в том числе и у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.

Необходимость в дополнительном страховании имущества мо­жет возникнуть при увеличении стоимости имущества после за­ключения договора (приращение имущества, добросовестное заблу­ждение страхователя при определении величины страховой суммы и т.п.). Закон вместе с тем предостерегает от превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой примене­ния последствий ничтожности договора в части превышения и не возврата внесенной страховой премии.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахо­ваны от разных страховых рисков как по одному, так и по отдель­ным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страхо­вой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Между тем при имущественном страховании от разных рисков, как и при двойном страховании, закон запрещает обогащение страхователя или выгодоприобретателя. Общие нормы законодательства о граж­данских правах (ст. 10 ГК РФ) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получения возмещения от ка­ждого из страховщиков означает неосновательное обогащение стра­хователя или выгодоприобретателя, если это возмещение превышает страховую стоимость. Неосновательное обогащение законом не до­пускается (ст. 1102 ГК РФ).

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование).

Сострахование - способ разделения риска между двумя или бо­лее страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обу­словленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Если в договоре сострахования не определены права и обя­занности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхо­вой суммы по договору личного страхования.

Деление риска, т.е. предложение заключения договора сострахо­вания, производится по инициативе сторон.

Страхователь проявляет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика.

Страховщик может заявить о договоре сострахования, когда речь идет о большой страховой сумме. В целях обеспечения своей фи­нансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной ответственности. В таком случае требуется со­гласие страхователя.

Сострахование - солидарное обязательство с несколькими со-должниками. Исполнение их обязанности осуществляется в поряд­ке ст. 325 ГК РФ. Страховщики могут отвечать перед страховате­лем и в долях по правилам ст. 321 ГК РФ, если договором специаль­но установлена их долевая, а не солидарная ответственность.

Начало действия договора страхования определяется по общему правилу: с момента уплаты страховой премии или первого ее взно­са. Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу.

Подчиняется общему правилу и начало действия страхового по­крытия: после вступления договора в силу. Стороны могут устано­вить иные сроки действия страхового покрытия.

Досрочное расторжение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Основаниями для досрочного прекращения договора страхова­ния являются обстоятельства двух видов:

1. объективные обстоя­тельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и, соответствен­но; страхового интереса;

2. субъективные обстоятельства, при на­ступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора.

С обстоятельствами первого вида связывается прекращение страхового риска по причинам, не предусмотренным договором стра­хования. К таким обстоятельствам закон, в частности, относит: ги­бель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступле­ние страхового случая; прекращение в установленном порядке пред­принимательской деятельности лицом, застраховавшим предприни­мательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Перечень обстоятельств не закрытый. Дого­вор страхования прекращается, например, в связи с досрочной пе­реработкой сырья или существенным изменением индивидуально определенной вещи.

Под прекращением в установленном порядке предприниматель­ской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращениеим в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застра­хованы по договору страхования предпринимательского риска.

При досрочном расторжении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страхователь в этом случае имеет право потребовать возврата части страховой премии соответственно пропорционально оставшемуся сроку договора.

Договор может быть прекращен досрочно и по требованию стра­хователя. Но при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если только договором не предусмот­рено иное.

Учитывая обычаи делового оборота и международную практику, законодательство устанавливает конкретные основания освобожде­ния страховщика от выполнения своих обязанностей по страховому покрытию.

Если законом или договором не предусмотрено иное, страхов­щик освобождается от выплаты страхового возмещения при догово­ре имущественного страхования и страховой суммы при договоре личного страхования, когда страховой случай наступил из-за: воз­действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного зараже­ния; военных действий, а также маневров или иных военных меро­приятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Это вызвано тем, что возможные убытки от страховых случаев, наступившие вследствие перечисленных обстоятельств могут оказаться настолько велики, что дестабилизируют финансовое положение страховщика, его перестраховщиков и даже, страхо­вой рынок в целом. Поэтому вопрос о принятии на страхование катастрофических рисков всегда решается отдельно. Принятие таких рисков должно специально указываться в договоре допол­нительно к стандартным условиям страхования, в противном случае они считаются незастрахованными. Включение в договор указанных рисков может требоваться по закону. В таком случае страховщик не вправе отказать в предоставлении соответствую­щего страхового покрытия.

Названные выше обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страховых платежей, распространяются на договоры имущественного и личного страхования. Но для договоров имуще­ственного страхования закон устанавливает еще и другие обстоя­тельства, исключающие названную обязанность страховщика.

Если договором имущественного страхования не предусмотре­но иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возме­щения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ре­квизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Такие риски по общему правилу исключаются из страхового по­крытия, во-первых, по причине того, что при заключении договора страхования оценить степень вероятности наступления охватывае­мых ими событий весьма затруднительно. Эти события имеют не­предвиденный, чрезвычайный и широкомасштабный характер. Во-вторых, возникшие убытки даже по одному договору страхования могут быть значительными, а автоматическое включение названных рисков во все договоры страхования имело бы для страховщиков катастрофические последствия.

По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования законом установлен сокращенныйсрок исковой давности - два года. Он применяется по всем спорам, вытекаю­щим из правоотношений по страхованию: об оплате страховой премии, о выплате страхового возмещения, в отношении прочих требований, вытекающих из разовых договоров, из договоров, за­ключенных по генеральному полису, из договоров сострахования и перестрахования. К указанному сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и пере­рыве течения срока исковой давности, установленные в граждан­ском законодательстве.

Двухгодичный срок исковой давности, установленный для тре­бований, вытекающих из договоров страхования имущества, не при­меняется к требованиям, которые страховщик в порядке суброга­ции (переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В связи с такими требованиями страхов­щик обязан соблюдать требования нормативных актов, регулирую­щих те правоотношения, в которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки. Это касается соблюдения как материаль­ных, так процессуальных норм, содержащихся в этих актах. Так, транспортными уставами и кодексами предусмотрен обязательный порядок досудебного урегулирования разногласий в претензионном порядке. Поэтому и суброгационные права страховщика должны осуществляться с соблюдением такого порядка.

Следует заметить, что в экономико-правовом смысле страхова­ние - это предпринимательская деятельность. Риски предприни­мательской деятельности могут быть застрахованы. Поэтому вполне правомерно, что риск выплаты страхового возмещения или страхо­вой сумы, т.е. риск предпринимательства в страховании, на стра­ховом рынке может быть также застрахован. Страхование рисков страховой деятельности называетсяперестрахованием, вторичным страхованием. Перестрахование подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком дру­гому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости стра­ховой деятельности. Такая передача рисков реализуется по догово­ру страхования, в котором определяются условия и способ передачи рисков, доля участия других страховщиков в совокупном риске, раз­мер причитающейся каждому страховой премии.

Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования ста­новится в положение страхователя и является носителем соответ­ствующих прав и обязанностей.

К договорам перестрахования применяются правила гражданско­го кодекса (гл. 48), подлежащие применению в отношении страхо­вания предпринимательского риска, если договором перестраховки не предусмотрено иное.

При перестраховании ответственности перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмеще­ния или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Гражданский кодекс Российской Федерации (п. 4 ст. 967) допус­кает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (ретроцессию рисков). Права и обязанности сто­рон при ретроцесссии аналогичны таковым в договоре перестрахо­вания.

К существенным условиям договора страхования относятся:

· страховой интерес (при личном страховании - указание на застрахованное лицо);

· страховой риск (страховой случай);

· страховая сумма;

· срок действия договора страхования.

Любые неточности, неясности, двусмысленные фразы должны быть исключены во время оформления договора, особенно если они касаются существенных условий договора. Так, например, если в договоре отсутствует положение, касающееся страховой суммы, договор будет считаться недействительным.

После изучения главы 5 бакалавр должен:

знать

• термины и понятия, характеризующие страхователя;
• термины и понятия, характеризующие страховщика;
• страховых посредников;

уметь

• различать страхователей и страховщиков;
• оценивать качество деятельности страховщика;
• различать формы взаимосвязи страховых компаний со страховыми агентами;
• различать страховых посредников;

владеть

• понятийным аппаратом в области субъектов страхования;
• понятием и структурой страхового рынка.

Страхователь и страховщик как основные участники страхования

Субъекты страхования

В процессе страхования участвуют два основных субъекта; страхователь и страховщик. Их права и обязанности в обязательном страховании регламентируются действующим законодательством, в добровольном страховании – договором, заключаемым на основании действующих правил. В личном страховании принимают участие и другие стороны: застрахованный , а также лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Поскольку в большинстве случаев договор личного страхования заключается на случай наступления событий в жизни самого страхователя, понятия застрахованный и страхователь, как правило, совпадают. В отдельных видах личного страхования в качестве застрахованного и страхователя выступают разные лица. Так, в страховании от несчастных случаев за счет предприятий и организаций страхователем является соответствующее предприятие или организация, застрахованными – ее работники. В страховании детей и страховании к бракосочетанию застрахованными являются дети, страхователями – родители и другие родственники, заключившие договор в пользу ребенка. В имущественном страховании страхователем выступает, как правило, собственник имущества (организации, граждане), а также арендатор, организация, принявшая имущество на хранение, и др. Страховщиком может выступать страховая организация, зарегистрированная в установленном порядке и получившая лицензию на проведение соответствующих видов страхования. В одном страховании может участвовать несколько страховщиков: когда крупные риски одновременно принимает ряд компаний (в определенной доле). В тех случаях, когда заключенные страховщиком договоры перестраховываются, стороной страховых отношений выступает также перестраховщик.

Кроме названных юридических и физических лиц, непосредственно связанных между собой условиями страхования, в заключении договоров участвуют посредники – брокеры и маклеры, что характерно для страхования, проводимого зарубежными компаниями.

Страхователь (в практике международного страхования – полисодержатель) – это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования или являющееся страхователем в силу закона. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании). В имущественном страховании страхователем могут быть собственник имущества; лица, получившее имущество в аренду или пользование; организация, принимающая материальные ценности на хранение, в залог (ломбард) и т.д. В личном страховании страхователями являются граждане, застраховавшие себя, других лиц (например, детей), а также организации, заключающие договоры страхования своих работников. В страховании ответственности страхователем выступает любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть вследствие какой-либо деятельности страхователя (или его бездеятельности).

Таким образом, страхователь (Insured, Assured) – это сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица.

Замена страхователя по договору страхования. В случае страхования детей страхователь (один из родителей или другой родственник застрахованного ребенка), заключивший договор, может передать обязанность уплаты месячных взносов другому страхователю. Для этого в страховой орган подается совместное заявление первого и второго страхователей. По условиям договора второй страхователь получает все права по договору, за исключением права на выкупную сумму по тем взносам, которые уплатил первый страхователь. Большую часть (90%) указанных взносов может получить застрахованный ребенок. Замена возможна и в случае смерти страхователя. Тогда другой родственник ребенка имеет право взять на себя обязанности второго страхователя по действующему договору. Он сможет получить выкупную сумму лишь по тем взносам, которые уплатил сам.

По договорам имущественного страхования предусмотрена замена, если наступила смерть страхователя. Договор при этом сохраняет силу. В качестве второго страхователя выступает другой владелец застрахованного имущества.

Страховщик – это хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда. Страховщиком признается хозяйствующий субъект любой организационно-правовой формы, созданной для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования), получивший лицензию на осуществление страховой деятельности. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Таким образом, страховщик (Insurer, Underwriter) – это физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Объекты и субъекты договора страхования. Риск в страховом правоотношении

Объекты договора страхования

К объектам страховых отношений относятся материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу возможного нанесения вреда), нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования.

Субъекты договора страхования

Субъектами являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица (получатели страхового возмещения, страховых и других сумм, если они не являются страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы, организации государственного управления и др.). В качестве страхователя и выгодоприобретателя (бенефициара) могут выступать любые участники гражданских правоотношений. В одних случаях участие бенефициара в страховом обязательстве исключено законом (при страховании предпринимательского риска, допускаемого только в пользу самого страхователя, и т.д.), а в других, напротив, необходимо (при страховании ответственности, которое возможно только в пользу третьих лиц, и т.п.). Одна из сторон, участвующих в страховании (страховщик), принимает на себя страховой риск другой стороны (страхователя), т.е. его потребность в страховой защите соответствующих объектов страхования. В таком случае страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлек оговоренные заранее разрушительные или иные последствия. Другая сторона (страхователь) берет на себя обязательство уплатить страховщику обусловленные страховые взносы и выполнить другие действия, связанные со страхованием.

Согласно ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками могут быть юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные, связанные с исполнением обязательств по договору страхования, действия.

Возможность создания обществ взаимного страхования предусмотрена ст. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 968 ГК РФ. Такие общества, известные в России еще до революции, представляют собой потребительские кооперативы, оказывающие страховые услуги своим членам. Они создаются путем объединения участниками необходимых для этого средств (паевых взносов) и не приносят прибыли. Здесь в роли страхователей могут выступать лишь участники (члены) общества, а страховщиком становится само созданное ими общество.

Страховые отношения между обществом и его членами определяются уставом общества и установленными им правилами страхования. Если общество взаимного страхования захочет осуществлять страхование лиц, не являющихся его членами, оно должно будет преобразоваться в коммерческую организацию, получить лицензию и соблюсти иные введенные законом для страховых организаций требования. При этом его взаимоотношения со страхователями, не участвующими в обществе, будут строиться в форме договоров страхования (п. 5 ст. 968).

В договоре страхования возможно участие нескольких страховщиков. Так, если страхуется имущественный комплекс большой стоимости, договором должны быть определены конкретные обязанности каждого страховщика (условия сострахования). Участие нескольких страховщиков возможно также в форме перестрахования, обычно гораздо более предпочтительного для всех участников, нежели сострахование.

При перестраховании страховщик страхует у Другого страховщика свой собственный риск выплаты страхового возмещения. Как правило, это происходит при большой сумме такого возмещения или значительном риске. По существу, страховщик перекладывает свой риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в отношении него в роли страхователя. Однако перед страхователем по основному договору страхования ответственным все равно остается первый страховщик как сторона по договору. Все участвующие в перестраховании являются страховыми организациями, а само перестрахование представляет собой обязательство по осуществлению предпринимательской деятельности. Возможно также последовательное заключение нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК РФ). Перестраховщик обычно возмещает страховщику его потери либо начиная с определенного предела (лимита), либо в определенной части, хотя не исключено и полное возмещение всех убытков страховщика (выступающего здесь в качестве страхователя). Как правило, на отношения перестрахования распространяются правила о страховании предпринимательского риска (каковым, в сущности, и является риск первого страховщика).

В обязательном государственном страховании в роли страхователей выступают федеральные органы исполнительной власти, в качестве выгодоприобретателей - государственные служащие (объект страхования - их жизнь, здоровье и имущество), а страховщиками могут быть государственные страховые и иные государственные организации (при бездоговорном страховании) либо обычные страховые организации (при обязательном договорном страховании). Условия такого страхования определяются законами и иными правовыми актами об обязательном государственном страховании (п. 1, 2, 4 ст. 969 ГК РФ).

Обязательственные правоотношения при страховании затрагивают не только страховщика и страхователей, но и других физических и юридических лиц - застрахованных, посмертных получателей страховой или иной суммы, наследников страхователя или застрахованного, предприятия и организации, не являющиеся страхователями, но связанные с проведением страхования, - медицинские, правоохранительные и другие учреждения.

Гражданским кодексом РФ оговариваются некоторые права и обязанности сторон договора страхования. В частности, ст. 945, 955, 956, 961 и др. предусматривают, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости; он начисляет и получает причитающиеся страховые платежи, выдает страхователю страховое свидетельство; при наступлении страхового случая составляет страховой акт в подтверждение этого юридического факта, его обстоятельств и причин, определяет размер ущерба и сумму страхового возмещения, производит выплату причитающихся денег, взыскивает в судебном порядке выплаченное страховое возмещение с виновных лиц, решает вопрос об отказе в выплате страхового возмещения. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оценка страхового риска страховщиком не обязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Страхователь в свою очередь подает заявление о страховании, если оно добровольное, уплачивает разовый или периодические страховые взносы, сообщает страховщику необходимые сведения, существенные для страховых правоотношений, сохраняет страховое свидетельство, имеет право досрочно прекратить уплату периодических взносов, если его устраивают связанные с этим последствия.

После наступления страхового случая страхователь: обязан сообщить о нем страховщику, выполнить действия, связанные со спасением пострадавшего имущества и приведением его в порядок, предоставить сведения об обстоятельствах и причине страхового случая, о размере ущерба и др., если это существенно для выплаты страхового возмещения или страховой суммы, определяет способ выплаты причитающихся ему денег; имеет право на претензии к страховщику, разрешаемые в ведомственном и судебном порядке. Если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность не страхователя, а иного лица, страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. По договору имущественного страхования страхователь, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрены срок и способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение этих обязанностей дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Указанные правила, соответственно, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. При этом страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы (если договором страхования не предусмотрено иное), когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Перешедшее к страховщику право требования реализуется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или воспользоваться этим правом стало невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Как уже указывалось, объектом страхования являются материальные и денежные ценности, нематериальные личные блага человека. Гражданский кодекс предусматривает, что наряду с риском утраты, недостачи (уменьшения) или повреждения (порчи) определенного имущества объектом страхования могут выступать риск гражданско-правовой деликтной (внедоговорной) ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности (п. 2 ст. 929 ГК РФ). Имущественные риски как объекты имущественного страхования, согласно данной норме, не имеют закрытого, исчерпывающего характера. Не исключается, в частности, страхование риска неполучения ожидаемых доходов не предпринимателем, а, например, гражданином - владельцем ценных бумаг или профессиональным исполнителем (по причинам, не обязательно связанным с ухудшением состояния его здоровья).

Страховой интерес как объект страхования предопределяет два общепризнанных принципа страхового права: не может быть страхования при отсутствии страхового интереса; страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения. Поэтому имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего страховой интерес в сохранении этого имущества. Таким лицом может выступать как собственник, так и обладатель иного вещного, а также обязательственного права на конкретное имущество (например, залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий и т.д.). В качестве выгодоприобретателя также должно выступать лицо, имеющее интерес в сохранении данного имущества (например, наследники). Если у данного лица нет страхового интереса в данном имуществе (например, наемного работника в имуществе организации-работодателя), оно не может его застраховать, а заключенный страховой договор является недействительным (оспоримым).

Наряду со страхованием имущества объектом имущественного страхования выступает также имущественная ответственность (риск ее наступления). В соответствии с п. 1 ст. 931 Кодекса может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена, например, владельца источника повышенной опасности и лица, управляющего таким источником по доверенности владельца. Если такое застрахованное лицо, не являющееся страхователем, не названо в договоре, застрахованным будет считаться только риск ответственности самого страхователя.

Страхователь вправе также заменить застрахованное лицо другим (пока не наступил страховой случай), письменно сообщив об этом страховщику (например, в случае выдачи им новой доверенности на управление автотранспортным средством), если только возможность замены прямо не исключена договором страхования. Выгодоприобретателем в таком договоре страхования всегда будет потерпевший, независимо от того, кто в договоре назван в качестве выгодоприобретателя. В этом и состоит важнейшая особенность данного договора, преследующего цель обеспечения имущественных интересов потерпевшего и лишь косвенно - причинителя вреда (правонарушителя), который все равно несет соответствующие расходы по уплате страхового вознаграждения. Выгодоприобретатель в таком страховании вправе при наступлении страхового случая предъявить требование об уплате страхового возмещения непосредственно страховщику, а причинитель вреда (страхователь) остается ответственным перед потерпевшим (выгодоприобретателем) в размере причиненного ему ущерба, не покрытого страховым возмещением. Особо выделяется договор страхования предпринимательского риска, т.е. риска неполучения доходов в результате предпринимательской деятельности. В этом случае может быть застрахован риск только самого страхователя (предпринимателя) и только в его пользу (ч. 1 ст. 933 ГК РФ). Третьему лицу нельзя застраховать предпринимательский риск выгодоприобретателя-предпринимателя, так как он обязан делать это сам, за счет собственных доходов. Если же предприниматель (страхователь) заключит такой договор в пользу иного лица (выгодоприобретателя), договор все равно будет считаться заключенным в пользу самого страхователя.

Важная особенность договоров страхования ответственности, как и договоров личного страхования, - отсутствие в них максимального размера страховой суммы (страхового возмещения), поскольку определить точный размер страхового интереса, как в имущественном страховании, здесь не представляется возможным. Поэтому в данных договорах страхования страховая сумма определяется исключительно по усмотрению сторон и не может быть ограничена.

В договоре личного страхования страхуется риск причинения вреда жизни или здоровью гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного указанного в договоре события. При этом застрахованным лицом по условиям конкретного договора может быть как сам страхователь, так и любой названный им выгодоприобретатель. Если в таком договоре выгодоприобретатель прямо не обозначен, им считается сам застрахованный (в случае его смерти - наследники). Возможно также и указание выгодоприобретателя при наличии застрахованного лица (например, его близкого родственника, в пользу которого работодатель страхует своего работника). В виде страхового возмещения может выплачиваться не только единовременная сумма, но и периодические платежи (например, при страховании от увечья или при страховании пенсий). Поскольку у выгодоприобретателя или у страхователя, не являющихся застрахованными лицами, т.е. не подвергающихся риску наступления страхового случая, может появиться интерес в его наступлении для застрахованного (влекущем для них право на получение страхового возмещения), застрахованный гражданин должен письменно согласиться на заключение договора личного страхования в пользу данных лиц. При отсутствии такого согласия договор страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ).

ГК РФ оговорены также последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренных обязанностей страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Страховщик не может требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.