Что такое в страховании гарантированная выкупная сумма. Выкупные суммы в страховании жизни

Обращаюсь по вопросу оплаты выкупной суммы по договору страхования №7000149470 от 03.06.2015. Доп.соглошения и заявление были поданы на рассмотрение в отделение сбер банка г. Уфы отделение №8598-0245 28 ноября 2018 года. В горячую линию звонил спустя месяц. Уже февраль месяц они все кормят что деньги скоро переведут.

Нужно ознакомиться с вашими документами.

В течение какого времени обязаны вернуть выкупную сумму по договору страхования при его расторжении.

10 дней, если иной срок не предусмотрен договором страхования

Получила выкупную сумму по договору добровольного пенсионного страхования в связи с прекращением договора (смерть страхователя и застрахованного - моего отца) как приемник указанный в договоре страхования. Должна ли я уплачивать ндфл с полученного дохода?

Да, должны выплачивать.

Как написать заявление на возврат выкупной суммы по договору страхования жизни? Какие документы необходимо предоставить в страховую компанию?

Добрый день! заявление можете написать в произвольной форме, в страховую представьте договор страхования.

Алена, никаких образцов как и шаблонов нет, заявление должно быть составлено с учетом именно ваших обстоятельств дела. Но чтобы вам помочь, необходимо смотреть договор страхования, он у вас на руках?

Вопрос по выкупным суммам в договоре накопительного страхования жизни. При заключении договора мне очень невнятно разъяснили значение выкупных сумм в правилах страхования. Как я теперь понимаю, это стандартная ситуация и на языке страховщиков называется просто некачественным обслуживанием. Я очень хорошо помню, как задавала этот вопрос, а мне ответили, что выкупная сумма равна внесенным мною деньгам + инвестиционный доход. Таблицу выкупных сумм на момент заполнения анкет мне не показывали. Я знаю, что в январе 2014 г. в Приморье такой иск был решен судом в пользу клиента РГС. В моем случае полис для меня оформлял клиентский менеджер Сбербанк-премьер в то время, как я отсутствовала в стране. Получила его моя мама как мое доверенное лицо. Она не знала, что я не видела до этого таблицы выкупных сумм и ничего о ней мне не сообщила. Деньги в уплату полиса за год вперед были переведены из Сбербанка 16.03.2013 г., а увидела я сам полис вместе с выкупными суммами только 13.04.2013 г. Я помню, что встречалась с менеджером в это время и, возможно, подписала задним числом бумагу о том, что ознакомлена с выкупными суммами, но с 23.02.2013 до 13.04.2013 г. я находилась за пределами РФ согласно штампам в загранпаспорте. Есть ли у меня шанс сейчас расторгнуть договор, оспорив размер выкупной суммы?

Здравствуйте. Нужно смотреть договор

И.В.Стяжков, 2006 год

"Финансовый менеджмент в страховой компании", 2006, N 4

ВЫКУПНЫЕ СУММЫ В СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ

Развитие системы негосударственных пенсионных фондов в последние годы в России стремительно набирает обороты. Автор статьи проводит параллели между системой страхования жизни и негосударственным пенсионным страхованием, приводит специфику расчетов взносов и дает советы по заключению договоров страхования.

Последнее время в России создаются предпосылки для развития долгосрочных программ по страхованию жизни и пенсионному страхованию. Это связано с тем, что экономическая ситуация в России стабилизируется и постепенно экономика начинает работать по долгосрочным финансовым программам. По официальным данным, уровень инфляции чуть более 10% в год. Достаточно объемно стали развиваться долгосрочные финансовые программы для населения, такие, например, как ипотечное кредитование. В таких условиях страховой и пенсионный рынки начинают усиливать свое воздействие на экономику. Например, для того чтобы взять ипотечный кредит, заемщику кредита необходимо застраховать свою жизнь и квартиру. С другой стороны, граждане старше среднего возраста начинают задумываться о своем обеспечении в старости, то есть при наступлении пенсионного возраста. Что касается последнего, то вмиг эту проблему не решить. В этом случае необходимо к старости накапливать собственные средства или обращаться в пенсионные фонды.

В данной статье речь идет о долгосрочных финансовых программах для населения (страхование жизни, пенсионное страхование). Как договор страхования, так и договор о негосударственном пенсионном обеспечении - это договоры гражданско-правового порядка. При долгосрочном договоре, который действует в течение многих лет, может в жизни многое меняться, например само физическое лицо может изменить условия договора. С другой стороны, страховая компания (СК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ) могут изменить условия страхования или поменять учредителей или ликвидироваться. Поэтому в любом договоре должны быть предусмотрены условия расторжения договора. Это связано с тем, что в случае, если в силу каких-либо изменений стороны не могут договориться о дальнейших условиях, необходимо расторгнуть договор и прийти к соглашению о взаимной передаче имущественных прав и обязательств, на основании которого договор может быть расторгнут. Если договор расторгается, СК или НПФ возвращают определенную сумму денежных средств страхователю или вкладчику (выкупная сумма), и в этом случае дальнейшие обязательства СК или НПФ по отношению к страхователю (вкладчику) прекращаются. Поскольку в данной статье речь пойдет об СК и НПФ одновременно, обратим внимание на терминологию относительно этих двух финансовых институтов. По российскому страховому законодательству лицо, уплачивающее взносы в СК, - это страхователь; лицо, в пользу которого платятся взносы, - это застрахованное лицо. Согласно пенсионному законодательству лицо, уплачивающее пенсионные взносы в НПФ, - это вкладчик; лицо, в пользу которого вносятся взносы, - участник.

Страховые компании

Рынок страхования жизни в последние годы начинает развиваться, последнее время все больше и больше таких компаний проходят лицензирование в Федеральной службе страхового надзора (Росстрахнадзор). Согласно опыту стран Восточной Европы при повышении среднего заработка до более чем 300 долл. в месяц стало развиваться долгосрочное страхование жизни. Аналогичная ситуация происходит и в России. Один из самых объемных видов страхования - это накопительное страхование жизни, или еще его называют смешанным страхованием жизни. Суть этого вида страхования состоит в том, что в течение многих лет (как правило, от 5 до 20 лет) застрахованное лицо накапливает деньги путем внесения взносов единовременно или в рассрочку, например ежегодно, а по окончании действия договора страхования СК возвращает застрахованному накопленную сумму. В случае если во время действия договора страхования с застрахованным происходит страховое событие (смерть, инвалидность, заболевание), СК в зависимости от ситуации выплатит выгодоприобретателю или застрахованному страховое обеспечение в размере, установленном договором страхования. По дожитию до окончания договора страхования застрахованное лицо получит накопленную сумму. Если смотреть весь накопленный капитал застрахованных, из него приблизительно 3 - 10% - это средства, которые пойдут на страховые выплаты по случайным событиям (смерть, инвалидность, заболевание и т.д.). Оставшиеся деньги должны быть выплачены по окончании действия договора, и это будут основные суммы.

Продукты страхования жизни продаются через страховых агентов, сегодня их принято называть финансовыми консультантами. Естественно, поскольку рынок страхования жизни основан на продаже через агентскую сеть, агенты должны получать комиссионное вознаграждение. Система премирования агентов при уплате страховых взносов в рассрочку имеет непостоянную шкалу процента агентского вознаграждения по отношению к сроку действия договора. В 1-й и 2-й годы уплаты взноса процент комиссионного вознаграждения от полученной страховой премии максимальный и может достигать 50. В последующие годы процент понижается до 1 - 2. Сетка процентов комиссионного вознаграждения устанавливается страховыми правилами. Отсюда сразу можно сделать вывод, что, если страхователь уплатил первую премии, а через несколько дней пришел расторгнуть договор страхования, он получит свою премию не полностью, а только ее часть за вычетом доли комиссионного вознаграждения, поскольку правилами страхования СК предусмотрен расчет размера выкупной суммы с учетом фактически, документально подтвержденных затрат. В данном конкретном случае этими затратами будет комиссионное вознаграждение. Если страхователь расторгнет договор по истечении первого года его действия, он получит больше, чем когда сделает это почти сразу, поскольку на сумму будет начислен инвестиционный процент. Для наглядности приведем простой пример расчета размера выкупной суммы по накопительному страхованию жизни. Страхователь в начале каждого года вносит страховой взнос в размере 10 тыс. руб. Договор заключен на длительный срок (более 5 лет). Инвестиционный доход i = 10% годовых.

Таблица 1

┌────────────┬──────────────┬──────────┬─────────────┬───────────┐

│Год действия│ Процент │ Размер │ Накопленная │ Сумма всех│

│ договора │ комиссионного│ежегодного│ сумма на │ внесенных │

│ страхования│вознаграждения│ взноса │ начало года │ взносов на│

│ k │ агенту a , % │ V , руб. │ S , руб. │начало года│

│ │ k │ k │ k │ 0 │

│ │ │ │ │ S , руб. │

│ │ │ │ │ k │

│ 1 │ 2 │ 3 │ 4 │ 5 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 1 │ 40 │ 10 000 │ 6 000 │ 10 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 2 │ 10 │ 10 000 │ 15 600 │ 20 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 3 │ 5 │ 10 000 │ 26 660 │ 30 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 4 │ 5 │ 10 000 │ 38 826 │ 40 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 5 │ 5 │ 10 000 │ 52 209 │ 50 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 6 │ 2 │ 10 000 │ 67 229 │ 60 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 7 │ 2 │ 10 000 │ 83 752 │ 70 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 8 │ 2 │ 10 000 │ 101 928 │ 80 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 9 │ 2 │ 10 000 │ 121 920 │ 90 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 10 │ 2 │ 10 000 │ 143 912 │ 100 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 11 │ 2 │ 10 000 │ 168 104 │ 110 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 12 │ 2 │ 10 000 │ 194 714 │ 120 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 13 │ 2 │ 10 000 │ 223 985 │ 130 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 14 │ 2 │ 10 000 │ 256 184 │ 140 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 15 │ 2 │ 10 000 │ 291 602 │ 150 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 16 │ 2 │ 10 000 │ 330 563 │ 160 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 17 │ 2 │ 10 000 │ 373 419 │ 170 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 18 │ 2 │ 10 000 │ 420 561 │ 180 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 19 │ 2 │ 10 000 │ 472 417 │ 190 000 │

├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤

│ 20 │ 2 │ 10 000 │ 529 459 │ 200 000 │

└────────────┴──────────────┴──────────┴─────────────┴───────────┘

В столбце 2 таблицы 1 указан процент комиссионного вознаграждения в k-й год

Действия договора страхования. Столбец 3 указывает, что уплачивается взнос в

Начале каждого года в размере V (10 тыс. руб.). Графа 4 рассчитывается по

Рекуррентному соотношению:

1 1 1

S = (1 - a)V + S (1 + i), k = 2,3...

K k k k - 1

Это означает, что сумма, накопленная на начало года k, есть сумма страхового взноса за вычетом комиссионного вознаграждения плюс сумма накоплений за предыдущие годы. Графа 5 - это сумма всех внесенных ранее взносов:

S = SUM V .

K j = 1 k

При сравнении столбцов 4 и 5 таблицы 1 видно, что до пяти лет накопленная сумма будет меньше, чем сумма всех внесенных взносов. На 5-м году эти суммы сравнимы: соответственно 52 209 и 50 000 руб.

На основании этого можно дать совет будущим страхователям, что в первые пять лет не рекомендуется расторгать договор накопительного страхования жизни по вполне экономически обоснованным причинам.

Пенсионные фонды

Рынок негосударственного пенсионного обеспечения значительно отличается от рынка страхования жизни. НПФ в основном работают при крупных корпорациях, которые создали эти НПФ с целью обслуживания этих корпораций по обеспечению работников дополнительными пенсиями. К крупнейшим корпорациям, которые имеют НПФ, относятся Газпром, ЛУКОЙЛ, ОАО "РЖД", РАО "ЕЭС" и др. Пенсионные планы этих корпораций разрабатываются на основании интересов этих компаний, и НПФ, как правило, только обеспечивают выполнение пенсионных программ. Пенсионные программы разрабатываются прежде всего в интересах самих работников. Особое внимание уделяется работникам, которые десятки лет проработали на этих предприятиях и которым не так много лет осталось до пенсии. Для обеспечения пенсий этим работникам используются средства предприятий, которые формируют пенсионный резерв будущих пенсий. Для сотрудников среднего возраста и молодых разрабатываются пенсионные программы с учетом паритетного участия в финансировании будущей пенсии самого работника и предприятия. Например, может быть предложен такой вариант: если работник хочет стать вкладчиком в свою пользу, предприятие ежегодно добавляет на его пенсионный счет денежные средства в размере, утвержденном пенсионной программой предприятия. Если этот работник не хочет вступать в пенсионную программу данного предприятия, предприятие на его пенсионный счет в НПФ перечислять ничего не будет. Это один из способов вовлечения работников предприятий в систему негосударственного пенсионного обеспечения. Есть еще другой подход, когда работнику предлагается вступить в систему негосударственного пенсионного обеспечения путем отчислений пенсионных взносов из заработной платы, но в течение трудового периода предприятие не производит дополнительного финансирования его будущей пенсии путем зачисления средств на его пенсионный счет, однако при выходе на пенсию предприятие добавляет на его пенсионный счет значительную сумму денег, для того чтобы его будущая пенсия была достаточно высокой, например не менее 20% от его средней заработной платы за последние несколько лет работы на данном предприятии.

Таким образом, как в первом, так и во втором вариантах работник обязан уплачивать собственные деньги, иными словами, он становится вкладчиком НПФ в свою пользу и обязан с НПФ заключить пенсионный договор. В данном случае он является одновременно вкладчиком и участником НПФ. Пенсионный договор как договор страхования жизни - это долгосрочный договор, поэтому, как и любой другой договор, должен предусматривать расторжение, в том числе и выкупную сумму, которая должна быть возвращена вкладчику - физическому лицу. По прошествии многих лет в жизни вкладчика (работника) могут быть изменения. Это может быть увольнение работника на другое предприятие, на котором, например, нет системы негосударственного пенсионного обеспечения, предприятие может быть реорганизовано или предприятие может отказаться от дополнительного финансирования пенсионных программ по экономическим причинам. Во всех этих и других подобных случаях есть один выход - это расторжение пенсионного договора и выплата выкупной суммы.

В отличие от страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, НПФ не платят комиссионного вознаграждения агентам, поскольку вовлечение работников в систему негосударственного пенсионного обеспечения производится при помощи административного ресурса руководством самого предприятия. Пенсионным договором между предприятием и НПФ предусмотрено, кроме перечисления пенсионных взносов, также дополнительное перечисление средств, которые принято называть "средства для обеспечения уставной деятельности". Как правило, это дополнительные средства, которые предприятие перечисляет в НПФ, и размер их в пределах 5% от суммы перечисленных пенсионных взносов. Поэтому в отличие от страховых компаний размер выкупной суммы никоим образом не зависит от размера агентского вознаграждения, поскольку последнего у НПФ на практике нет.

Выкупная сумма может быть начислена в следующих случаях:

При расторжении пенсионного договора;

При переводе накопленной суммы в другой НПФ;

При существенном изменении условий договора, когда необходимо фактически заново заключить новый договор о негосударственном пенсионном обеспечении.

В общем случае при расторжении пенсионного договора обобщенная формула расчета выглядит так:

Runsom = V - B + альфа x Ig + бета x Id, (1)

Где V - сумма всех внесенных взносов;

B - сумма всех пенсионных выплат;

Ig - гарантированный доход, который должен быть получен НПФ в результате инвестирования денежных средств, как правило, этот доход определяется исходя из доходности, установленной пенсионными правилами (3 - 5% годовых);

Id - дополнительный инвестиционный доход, превышающий гарантированный, полученный при благоприятном инвестировании денежных средств;

Альфа, бета - поправочные коэффициенты, которые определяются фондом самостоятельно или в порядке, прописанном в пенсионных правилах (0 <= альфа, бета <= 1).

Если посмотреть пенсионные правила многих НПФ, то порядок определения размера не конкретизирован с математической точки зрения, то есть нет точной формулы расчета, а определен некий общий подход. Параметры альфа и бета - это некоторые штрафные коэффициенты, которые уменьшают размер обязательств НПФ перед вкладчиком по отношению к сумме обязательств НПФ в случае, если бы это был пенсионный резерв по выплате будущих пенсий, который рассчитывается актуарно-математическими методами. В правилах НПФ можно увидеть, например, следующий порядок задания величин альфа и бета - "определяются советом фонда". Совет фонда - это высший орган управления НПФ согласно действующему законодательству.

В данной статье необходимо описать ситуацию, которая возникла вследствие вливания одного НПФ в другой. История эта началась два года назад, когда было принято решение двумя фондами: НПФ "ЕРМАК" и НПФ "Первый национальный НПФ" (далее - ПННПФ) о том, что ПННПФ берет на себя все обязательства НПФ "ЕРМАК" и забирает у него все активы, после чего НПФ "ЕРМАК" прекращает свое существование. Если говорить просто, то произошло поглощение одного НПФ другим, который имеет больше активов. При этом средства всех вкладчиков НПФ "ЕРМАК" автоматически были переведены в ПННПФ. После этого часть бывших вкладчиков НПФ "ЕРМАК" обратились с заявлениями в ПННПФ с требованием о расторжении пенсионных договоров и выплате выкупных сумм. На что было дано согласие ПННПФ, но при условии, что размер выкупной суммы для каждого вкладчика будет равен только сумме всех внесенных взносов без учета гарантированного и инвестиционного доходов. Таким образом, получалось, что вкладчики должны были получить выкупную сумму намного меньше (в несколько раз), если бы расчет производился с учетом инвестиционного дохода. Обоснование заключалось в следующем: пенсионными правилами НПФ "ЕРМАК" был предусмотрен расчет выкупной суммы по аналогии с формулой (1), при этом поправочные коэффициенты альфа и бета должны быть установлены советом фонда, тогда еще существовавшего НПФ "ЕРМАК". Советом фонда не был установлен размер этих коэффициентов, на основании этого справедливо считать, что они равны нулю, следовательно, ПННПФ имеет полное право размер выкупной суммы определить как сумму всех внесенных взносов без инвестиционного дохода. Таким образом, возникла спорная ситуация о величине выкупной суммы между ПННПФ и бывшими вкладчиками НПФ "ЕРМАК". Сегодня часть бывших вкладчиков НПФ "ЕРМАК" настаивают на выплате им полной выкупной суммы с учетом инвестиционного дохода.

Данный пример показывает, что в результате некорректного подхода в негосударственном пенсионном обеспечении в части определения размера выкупной суммы значительная часть вкладчиков должна отстаивать свои интересы в судах. А если изначально не было бы неясности в пенсионных правилах, такая ситуация могла и не быть.

Определение размера выкупной суммы в случаях, когда штрафные санкции не применяются, можно в общем случае записать:

Runsom = V - B + Ig + Id + Ir.(2)

Выкупная сумма без применения штрафных санкций может начисляться в случае, когда участник переходит из одного НПФ в другой. Может возникнуть ситуация, когда два НПФ решили объединиться, для чего следует рассчитать обязательства по каждому вкладчику и как бы в новом НПФ начать негосударственное обеспечение с "нуля", то есть считается, что у всех вкладчиков нет никакой истории.

Первоначально необходимо более подробно разобраться в предлагаемом продукте страхования жизни или пенсионном обеспечении (далее - Продукт). Ознакомиться с правилами страхования или пенсионными правилами (далее - Правила). Необходимо разобраться со стоимостью предлагаемого Продукта (размер, порядок уплаты взносов). Необходимо обратить внимание на то, в каких случаях выплачивается страховое обеспечение или пенсия, при каких условиях не выплачивается. Необходимо разобраться с расчетом размера выкупной суммы. Необходимо внимательно прочитать договор страхования или пенсионный договор (далее - Договор) и обратить внимание на то, не противоречит ли Договор Правилам, поскольку если будет противоречие, то Договор в этой части будет ничтожен.

В период действия Договора необходимо хранить следующие документы:

Правила, действовавшие на момент заключения Договора, которые должны быть прошиты и заверены печатью СК или НПФ;

Договор, заверенный обеими сторонами, а также изменения или дополнения к этому Договору, если они были. Если на момент изменений к Договору СК или НПФ имели новую редакцию Правил, необходимо затребовать новую редакцию Правил;

Документы, подтверждающие уплату взносов.

И.В.Стяжков

Актуарий

Подписано в печать

Поменять страховую компанию выгодно только после двух лет обслуживания в ней. Расторгая договор со своим страховщиком жизни, клиент должен быть готов к тому, что компания заплатит ему меньше, чем он ей отдал. Дело в том, что при досрочном расторжении действия договора страховщик выплачивает клиенту так называемую выкупную сумму.

Как уйти от страховщика с наименьшими потерями

Поменять страховую компанию выгодно только после двух лет обслуживания в ней. Расторгая договор со своим страховщиком жизни, клиент должен быть готов к тому, что компания заплатит ему меньше, чем он ей отдал. Дело в том, что при досрочном расторжении действия договора страховая компания выплачивает клиенту так называемую выкупную сумму. Размер ее всегда будет меньше уже внесенных клиентом средств. "Выкупная сумма рассчитывается математически на день расторжения договора страхования в зависимости от периода, на протяжении которого действовал данный договор и согласно методике, утвержденной Государственной комиссией регулирования рынков финансовых услуг", - объясняет актуарий отдела учета страховых взносов и актуарных расчетов страховой компании "Блакитний поліс" Владислав Махлай.
На выкупную сумму влияет срок договора и количество уже внесенных платежей. "Размер выкупной суммы зависит от срока, на который заключался договор, продолжительности его действия, фактически внесенных платежей и страховой суммы", - говорит Карт. Также выкупную сумму определяет политика каждой конкретной страховой компании. Например, в "Граве Украина" выкупная сумма составляет 95% от того, что внес клиент. А в страховой компании "Юпитер", по одной из программ страхования "за 2-й год выплачивается 50% фактически накопленной суммы, а далее выплачивается 95% фактически накопленной суммы". Официальное объяснение страховщиков такому поведению - то, что эти деньги компания потратила на расчетно-кассовое обслуживание клиента и уплату налогов с его страховых взносов. Подобная же практика существует и в банках - если клиент досрочно хочет забрать деньги, он получит не 10%, к примеру, годовых, а только 2% или даже 1,5%.

Два года без права ухода
В большинстве компаний в течение первых двух лет действия договора клиент не имеет права на выкупную сумму (стандартный срок договора страхования жизни - от 10 лет). "По правилам страхования жизни нашей компании, выкупная сумма выплачивается только после двух полных лет действия договора страхования", - предупреждает Махлай. Аналогичный срок выкупа предлагают своим клиентам в компаниях "Граве Украина" и "Оранта-Жизнь". "В "Граве Украина" выкупная стоимость появляется уже на втором году срока действия полиса. А многие компании выплачивают выкупную стоимость только по истечении трех лет", - говорит член правления страховой компании "Граве Украина" Роман Дэнис. "До окончания второго года страхования выкупная сумма равняется нулю", - соглашается с ним начальник отдела андеррайтинга и клиентского сервиса страховой компании "Оранта-Жизнь" Виктория Карт. Также выкупная сумма отличается в зависимости от покрытия, которое включено в конкретный полис страхования. "По программе страхования, где делается акцент на накопление, выкупная сумма будет выше, чем по программе, в которой акцент делается на рисковую часть", - рассказывает Карт.

За что могут выгнать из клиентов
Инициатором расторжения договора может выступать и страховщик, и страхователь. Причем, если инициатором выступает страхователь, он может не объяснять причин расторжения. А вот причины расторжения договора со стороны страховой компании всегда должны быть обоснованными. В соответствии со ст. 28 Закона Украины "О страховании" страховая компания не имеет право расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке без согласия страхователя. То есть, если клиент соблюдает все условия договора, страховщик не может на пустом месте разорвать договор, иначе дело закончится судебным разбирательством. "Для расторжения договора необходимы особые причины, как, например, грубые нарушения со стороны страхователя", - рассказывает представитель Grazer Wechselseitige Versicherung AG в Украине, член правления страховой компании life "Граве Украина" Роман Дэнис.
В первую очередь к таким грубым нарушениям относится предоставление ложных или неполных сведений при заключении договора. Однако клиент мог "соврать" по неведению, и страховые компании, как правило, предварительно проверяют весомость лжи клиента. "Страховая компания выступает инициатором расторжения в случае, когда клиент предоставляет заведомо неполные или неправдивые сведения, которые являются значительными при оценке риска", - говорит начальник отдела андеррайтинга и клиентского сервиса страховой компании "Оранта-Жизнь" Виктория Карт.
Весомой причиной для расторжения договора является неуплата очередного страхового взноса. Но при этом страховщик не станет моментально разрывать отношения с клиентом, а предложит несколько вариантов выхода из положения, включая пересмотр договора и изменение размера и периодичности платежей.
По словам Владислава Махлая, "основаниями для досрочного расторжения долгосрочного договора страхования являются ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством Украины, и принятие судебного решения о признании договора страхования недействительным".
Как ни странно, основанием для расторжения договора может быть… страховая выплата. "Выплатив клиенту возмещение по инвалидности, компания может прекратить с этим клиентом дальнейшие отношения, если посчитает, что клиент в новом своем качестве представляет собой неприемлемый риск", - отмечает Дэнис.

Пример расчета выкупной суммы по годам (в компании Оранта-жизнь)

Клиент: женщина, 30 лет
Срок действия договора -15 лет
Ежегодный взнос - 1 000,00 долларов США
Страховая сумма - 16 621,00 долларов США.
Покрытия: дожитие и смерть Застрахованного лица.

Отличное определение

Неполное определение ↓

ВЫКУПНАЯ СУММА

англ. cash surrender value) – сумма денежных средств, подлежащая выплате страхователю (или другому лицу, определенному в договоре страхования) при досрочном прекращении договора долгосрочного страхования жизни. В.с. является частью резерва взносов, сформиров. по договору на момент его досрочного прекращения. Возможность возникновения права на часть резерва взносов в форме В.с. обусловлена особенностями порядка формирования резерва взносов по страхованию жизни, величина к-рого в течение действия договора страхования неизменно увеличивается. Право страхователя или иного лица на получение В.с. и ее размер определяются Правилами страхования жизни и условиями договора страхования. Напр., договор страхования может содержать условие, согласно к-рому право на В.с. возникает в случае досрочного прекращения договора только по истечении определ. времени с момента его вступления в силу (через 6 мес., год и т.д.). Это право по условиям договора может возникнуть и при его досрочном прекращении в результате неуплаты очередных страховых взносов или по заявлению страхователя о досрочном прекращении договора. Условия договора страхования жизни могут предусматривать право на В.с., если досрочное прекращение договора связано со смертью страхователя (застрахованного) в результате нестрахового случая, не дающего право на получение страховой суммы по причине смерти, и т.п. Размер В.с. обычно составляет определ. процент сформированного на момент досрочного прекращения договора страхования резерва взносов. Этот процент может меняться в зависимости от того, в какой момент действия договора он был досрочно прекращен. Чем меньше период, истекший с момента начала действия договора до момента его прекращения, тем меньший процент сформиров. резерва взносов подлежит выплате в форме В.с. Размер В.с. обычно указывается страховщиком в спец. табл. Так, в первые годы действия договора он может составлять от 70 до 80%, а в последние – от 95 до 99% резерва взносов. Удержание страховщиком части резерва взносов по досрочно прекращ. договорам связано с необходимостью компенсировать возрастающую убыточность страховых операций, вызванную ухудшением состава портфеля (застрахованных) за счет досрочного прекращения части договоров

Выкупная сумма - это денежная сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий на день досрочного расторжения договора. По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв. После 2-3 лет действия договора страхователь вправе потребовать от страховщика возвращения части уплаченных премий при прекращении действия договора раньше установленного срока.
Стоимость выкупа оговаривается условиями договора и зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, размера премий и ежегодных бонусов. Стоимость выкупа всегда ниже страховой суммы, которая могла бы быть выплачена при наступлении страхового случая или при окончании действия договора. Страховая компания удерживает при определении стоимости выкупа собственные накладные расходы и выплаченные агентам комиссионные. Обычно в полисе указываются гарантированные стоимости выкупа страхового договора в различные периоды его прекращения.
Существуют и другие операции, при которых возникает право требования страхователем суммы математического резерва, начисленного по его страховому договору:
цессия. Страхователь может передать договор в собственность другому лицу путем дарения или продажи. В данном случае стоимость накопленного математического резерва может перейти к дру-гому застрахованному лицу, и договор страхования не прекращает своего действия;
аванс или ссуда под страховой договор. Страхователь может занять у страховщика сумму в размере до 90% стоимости выкупа, не прекращая действия договора при условии продолжения оплаты премий. Если страхователь возвращает сумму аванса с оговоренными процентами, то страховая сумма восстанавливается и выплачивается по истечении срока договора или в случае претензии. Если сумма
аванса с процентами не возвращается, то страховая сумма будет сокращена в таком же размере или страховой договор может бьпь расторгнут страховой компанией.
В РФ ссуды могут выдаваться страхователям - физическим лицам, заключившим договор страхования на дожитие до установленного срока. Размер выдаваемой ссуды не может превышать выкупной суммы. Устанавливаемые проценты за пользование ссудой могут превышать норму доходности, заложенную в расчет страховой суммы по данному страховому договору. Срок выдачи ссуды ограничивается сроком действия договора страхования. Общая сумма выданных страховой компанией ссуд не должна превышать 40% всей суммы страховых резервов, сформированных по долгосрочным договорам страхования жйзни;
передача полиса под залог. Чаще всего страховой полис может передаваться в залог лицу, предоставляющему ссуду застрахованному.

Еще по теме Выкуп страхового договора:

1. 209. Выкуп арендованного имущества осуществляется в рамках договора аренды или образует смешанный либо непоименованный договор?