Интерес к кредитам нисколько не угасает и причин для этого множество: желание жить на широкую ногу, финансовая необходимость, предстоящая крупная покупка.
Сколько можно не платить за кредит?
Как правило, каждый здравомыслящий человек, если он решил взять кредит, рассчитывает свои возможности по его погашению. Но, иногда, не все зависит от нас. Как быть если человек в силу стечения обстоятельств не может выплачивать суммы по кредиту и сколько банк согласиться ждать?
Рассмотрим наиболее распространенные варианты.
Вы потеряли работу
Если Вы не заплатите по кредиту в течение месяца, банк не станет вас теребить и беспокоить. И при условии, что со следующего месяца выплаты будут возобновлены, Вы отделаетесь небольшими пени. В случае если проблема с работой долгосрочная, человек потерял работу и не может платить кредит, оптимальным вариантом будет сходить в банк.
Вы сможете подробно описать сложившуюся ситуацию, и рассмотреть вместе со специалистом кредитного отдела варианты ее разрешения.
Банки в подобных случаях предлагают рассрочку и могут составить график частичного погашения кредита. Если причина уважительная, Вы не скрываетесь от службы безопасности банка, вам могут пойти на встречу и не взимать пени за просрочку платежей.
При выходе в декретный отпуск
Все специалисты сходятся во мнении, что выход в декрет не является причиной для отсрочки выплат. Несмотря на то, что беременность это прекрасное и волнующее событие, она не освобождает от кредитных выплат, так ка не является форс-мажорным обстоятельством. Банк вправе требовать своевременного погашения долга.
В случае болезни или инвалидности
Медицинские показания, также не всегда могут отсрочить выплаты по кредитам. Так, лишь глубокая инвалидность является аргументом для невыплаты кредита. В таком случае, если человек застрахован, кредитные обязательства возлагаются на страховую компанию. Если страхования заемщика по каким-то причинам не было, то кредитная ответственность ложиться на плечи родственников.
В случае серьезного заболевания, банк может пойти на такой шаг как отсрочка платежа. То есть заемщик будет временно освобожден от всех выплат на определенный срок. Это даст возможность человеку полностью заняться своим здоровьем.
Нет денег
Вариант «нет денег» абсолютно бесполезен.
Заемщик берет на себя обязательства, которые должен выполнить. При отсутствии объективных причин, банк может требовать выплаты пени и штрафа, потребовать досрочного погашения кредита, а также передать в суд.
Способы не платить по кредиту
Сейчас предлагаются различные способы, которые обещают помочь избавиться от кредита. Но существуют ли законные способы не платить кредит? Конечно же, нет.
Все предлагаемые варианты сводятся к тому, что или надо всячески избегать общения с банком, скрываться или воевать через суд.
- Скрываться от банка. Это весьма распространенный способ. Должники меняют, отключают телефоны, их родственники говорят, что такие тут не проживают. Такой способ чревато определенными последствиями. Через суд можно описать имущество по месту регистрации должника, даже если он не проживает по этому адресу. Если сумма долга большая могут завести уголовное дело. Возможен вариант, что такой способ сработает, но только если кредит взят на небольшую сумму, а Ваши контакты так и не смогут найти.
- Постоянные обещания банку не избавят вас от кредита, но помогут протянуть время для того, чтобы найти деньги. Кормить обещаниями банк Вы сможете, только если сумма долга не превышает 100 тысяч, в противном случае банк сразу обратится в суд.
- Некоторые должники просто начинают отказываться от долга. Такой способ требует колоссальных нервных затрат, и подходит только тем, кто твердо решил не платить по кредиту, невзирая на суды, угрозы, коллекторские агентства.
- Если банк обратился в суд, можно бесконечно оспаривать судебные решения и надеяться на то, что банку это когда-нибудь надоест.
Конечно, ни один из этих способов не является законным. Если Вы не хотите окончательно испортить себе кредитную историю, избежать множества неприятных моментов, выясняя отношения с банком, проще пойти на переговоры и совместно с сотрудниками кредитного отдела найти решение для Вашей ситуации.
Даже если Вы набрали кредитов, а платить нечем, можно попытаться договориться об отсрочке до улучшения Вашего материального состояния.
Официальные способы решения проблемы.
Изучение кредитного договора
Прежде чем брать кредит необходимо крайне внимательно изучить условия договора, обратить внимание на штрафные санкции, неустойки. Внимательно ознакомиться с пунктом форс-мажорных обстоятельств, чтобы уяснить для себя, какие могут быть последствия и, что является смягчающим фактором.
Любые переговоры с банком необходимо вести в письменном виде.
Для того чтобы получить отсрочку необходимо:
- Подать заявление о реструктуризации платежей. Реструктуризация – это изменение параметров заема.
- Заверить сотрудника банка, что при первой возможности погасите долг.
- Указать уважительную причину, из-за которой Вы временно не можете производить выплаты (болезнь, потеря работы, рождения ребенка).
- Представить все подтверждающие документы, свидетельствующие об изменении Вашего материального положения.
Такой подход поможет Вам выиграть несколько месяцев. И разработать более лояльный график платежей. Кроме того, банк по своему усмотрению может простить Вам часть штрафов и пеней. Если банк пошел на реструктуризацию необходимо убедиться, что предыдущий договор кредитования прекратил свое существование.
Конечно, несмотря на предпринятые меры, банк может отказать Вам в рассрочке и надо быть к этому готовым. Старайтесь не пропускать ежемесячные платежи и старайтесь выплачивать пусть даже не в полном объеме.
Если дело дойдет до суда все это сыграет Вам только на руку. Если компромисс с банком не возможен, можно использовать такой вариант как перекредитование или по-другому рефинансирование.
Рефинансирование
Как правило, банки не идут на рефинансирование своих кредитов и Вам придется обратиться в другой банк. Схема тут довольно ясна – заемщик оформляет кредит в новом банке, тот погашает предыдущую задолженность заемщика.
При наличие залога, он перерегистрируется на другой банк. Плюс здесь это сниженная кредитная ставка, возможность увеличить сроки кредитования, изменить суммы ежемесячных выплат, объединить несколько кредитов в один.
Если Вы решились на рефинансирование нужно просчитать насколько Вам это выгодно, и сопоставимы ли затраты на оформление нового кредита и возможные плюсы. Если Ваше материальное состояние ухудшилось, Вам могут отказать в рефинансировании.
Страховка
Еще один момент, на который следует обратить внимание это страховка.
При оформлении кредита Вы можете застраховать себя на случай всевозможных форс-мажорных обстоятельств. В таком случае Вы сможете обезопасить себя в случае потери работы или болезни.
Если страховка будет оформлена грамотно и должным образом, Вы всегда будете защищены от непредвиденных обстоятельств. Минус в данном случае только один, увеличение выплат по кредиту.
Иногда не стоит торопиться с выплатами намеренно. Например, Вы ходите погасить кредит досрочно. Некоторые банки прописывают в договорах кредитования увеличение процентов при досрочном погашении кредита.
И может оказаться так, что выплачивать ежемесячные суммы выгоднее, чем заплатить все разом.
До недавнего времени это особенно широко практиковалось на ипотечных программах. Сейчас принят закон, позволяющий гражданам выплачивать ипотеку досрочно.
Конечно, банкам не выгодно досрочное погашение кредита, так как уменьшается количество выплаченных процентов. Проблема, с которой Вы можете столкнуться в дальнейшем, это то, что банк, где Вы погасили кредит досрочно, может отказать Вам в следующем заеме.
Последствия неуплаты кредита и штрафные санкции.
Если, невзирая на все предпринятые меры, Вы так и не сможете выплачивать кредит, и что будет дальше, интересует многих заемщиков. Что может предпринять банк и как вести себя правильно.
Неуплата по кредиту почти во всех банках предусматривает со стороны кредиторов следующие действия:
- За несвоевременные выплаты по кредиту начисляются пени, начиная со второго дня просрочки.
- Если задолженность составляет месяц и более возможно наложение неустойки (штрафа).
- Кредитор может потребовать досрочного погашения кредита, если сроки выплат систематически нарушаются.
- Если заемщик продолжает не выполнять свои обязательства, банк обращается в коллекторские агентства, представители которого будут Вам звонить, слать письма, разговаривать и угрожать посадить в тюрьму. В последнее время появились антиколлекторские агентства, которые будут представлять Ваши интересы перед банком.
- Когда банк исчерпал все возможные методы, он обращается в суд.
Последствия судебного разбирательства могут быть различными и зависят от поведения заемщика.
Самый неблагоприятный исход – это выставление на продажу залогового имущества или другой собственности заемщика. Продажа имущества проходит путем открытых торгов.
Менее болезненный способ это назначение судом выплат путем вычета из заработной платы.
Сегодня не так уж и редко можно встретить ситуацию, когда человек набирает много кредитов в разных банках на разные нужды. А потом понимает, что долгов много, а платить ему нечем. Что делать в такой ситуации заемщику? Рассказываем далее.
Закредитованность: что это такое?
Закредитованность — это наличие у человека нескольких кредитных обязательств перед разными физическими и юридическими лицами. На сухом банковском языке этот термин носит другое название — « «.
Он определяет, какого соотношение доходов заемщика к его обязательствам. Если долгов слишком много, то это значит, что нагрузка на человека слишком велика, и новый кредит он не получит.
Запутаться в долгах совсем несложно. Cтараясь выправить свое нестабильное финансовое положение, человек берет новый кредит, чтобы погасить уже существующий. При этом, к сожалению, одобряют новые заявки либо на , либо на , где проценты совершенно невыгодные.
Затем необдуманно соглашается на «выгодную» кредитную сделку, желая покрыть свои задолженности перед другими кредиторами… В итоге остается везде должным и совершенно неплатежеспособным.
Нужно осознать, что просто так долг не исчезнет и банк о вас не забудет, а потому нужно внимательно ознакомиться с советами из форумов и видео-инструкций из Ютуба и начинать действовать.
Когда люди попадают в подобные ситуации, именующиеся в народе «долговой ямой», не каждый знает, что из такого положения есть вполне законный выход. Но первое, с чего следует начать, пересмотреть все свои кредиты и попытаться выплатить хотя бы самые маленькие.
Чем грозит невыплата кредитов?
Очень многие люди поняв, что оплачивать долги им нечем, просто уходят в глубокое «подполье». Иными словами, они начинают скрываться от банковских сотрудников, старательно игнорируя все звонки, смс и письма, которые приходят из отдела по взысканию. Часто должники надеются, что про них просто забудут.
Что же происходит на самом деле? Банк ни про кого не забывает, долгов никому не прощает. Ежедневно размер вашего долга будет увеличиваться за счет , при этом штрафная сумма может быть рана или даже превысить размер вашей задолженности.
Банк, выявив проблемного должника, сначала пытается решить этот вопрос собственными силами, через звонки и письма. Если это не удается, здесь есть два варианта:
- банк обратится в суд, и при помощи будет добиваться возврата своих денег. Как итог — испорченная кредитная история, арест счетов, возможен арест имущества, запрет на выезд за границу.
- либо перепродается кредит коллекторам, которые не будут с вами церемониться в выбивании денег. Если до вынесения решения суда вы начали получать предупреждения в виде сомнительных звонков, угроз и непонятных предложений, можно обратиться в антиколлекторскую службу. Ведь коллекторы тоже профессионалы. Детальнее о законности таких методов со стороны коллекторов читайте на этой странице
Важно! Когда человек жалуется на нехватку средств на выплату кредитов, он должен доказать, что хоть что-то предпринял для уменьшения задолженностей. Не стоит ждать пока начнут капать штрафные проценты и кредитор начнет судебные тяжбы.
Что предпринять, когда кредитов несколько, но их нечем платить?
Первый правильный шаг – объявить кредитору о том, что платить вам нечем. Что для этого надо:
Кроме того, многие заемщики прибегают к рефинансированию в том случае, если у них уже есть займы, но также требуется дополнительная сумма на личные цели. В этом случае, вы можете оформить эту услугу, и получить деньги не только на закрытие своих действующих кредитов, но также и «свободные» средства.
К этой услуге можно обратиться в том случае, если у вас временные финансовые трудности, но просрочек еще нет. В этой ситуации вы сможете выиграть немного времени, а также снизить свою долговую нагрузку за счет увеличения срока действия договора и снижения процентной ставки.
Многие компании предлагают подобную услугу по перекредитованию или консолидации, ознакомиться с этими предложениями можно . Важно: заемщикам с испорченной КИ она не доступна. Кроме того, долги из микрофинансовых компаний вам рефинансировать не удастся.
Можно воспользоваться законом о банкротстве физического лица . Согласно его положениям, любой гражданин России, имеющий задолженность от 500 тысяч и выше, а также просрочку от 3-ех месяцев и более, может обратиться в судебную инстанцию для объявления себя банкротом.
В зависимости от судебного решения, вам могут либо предоставить отсрочку, либо снизить размер долга, списав штрафы и пени, либо же вовсе закрыть долг по причине отсутствия у вас имущества и официального трудоустройства. Подробности можно узнать в .
Обращаясь в суд, не стоит ожидать чуда. Если ваше плохое материальное положение документально подтверждается, то избежать выплат полностью все равно не получится. Единственная выгода – долг не будет расти.
Вероятнее всего, будет определен срок отсрочки по платежам, но не их отмена. Также может быть назначена реструктуризация задолженности с изменением графика платежей, где может быть продлен срок возврата для того, чтобы снизить нагрузку на бюджет заемщика.
Помните, что процедура банкротства — платная, вам нужно будет оплачивать государственную пошлину за обращение в суд, услуги конкурсного управляющего, адвоката и т.д. В среднем, расходы составляют не менее 50.000 рублей.
Платить долги все равно придется. Поэтому прежде чем набирать кучу кредитов, оценивайте правильно свою финансовую стабильность, учитывайте другие возможные способы погашения.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке . Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту . Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда .
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке . Другие записи на эту тему ищите .
Порой бывает, что жизненные обстоятельства резко врываются в размеренное существование человека и перечёркивают все его планы. В такой ситуации очень легко можно перейти из категории добросовестных заёмщиков в разряд кредитных неплательщиков. Причиной этого печального перехода может стать болезнь родственника, автомобильная авария, увольнение заёмщика, пожар и т. д. Никто не застрахован от возникновения подобных обстоятельств. В этой статье мы расскажем вам о том, что будет, если не будешь платить кредит, и как правильно себя вести в этой сложной ситуации. Итак, приступим.
Что будет, если не будешь платить кредит?
На случай отсутствия денег для погашения долга стоит заранее узнать вероятные последствия и продумать план действий. Если грамотно себя вести, то неуплата кредита не превратится в катастрофу. Наоборот, иногда будет выгодней отказаться от больших ежемесячных выплат и дождаться решения суда. Причём в ходе судебного разбирательства сумма долга будет зафиксирована, и банк не сможет начислять на неё проценты. Тогда график погашения задолженности будет обсуждаться непосредственно с судебными приставами. В большинстве случаев они всегда готовы пойти на компромисс (если правильно подготовиться к данному этапу).
Банковские байки
Начнём с опровержения «страшилок», которые коллекторы и сотрудники банка любят рассказывать своим задолжникам, попавшим в трудную ситуацию. Итак, чего не будет, если нечем платить кредит.
Конечно, если нечем платить кредиты (что делать в этом случае, читайте ниже), в будущем может возникнуть ряд неприятных моментов. К ним нужно готовиться заранее. Оптимальный вариант - консультация у кредитного адвоката. Можно пообщаться с ним по телефону, но лучше прийти лично с кредитным договором и другими документами. Только подробно ознакомившись с ними, специалист сможет точно оценить особенности вашей ситуации. Если вы хотите защищаться самостоятельно, то придётся хорошенько проштудировать соответствующие законы.
Этапы отношений с банком
После появления просрочки ваши отношения с банком будут делиться на три этапа:
Теперь вы примерно знаете, что будет, если не будешь платить кредит. От степени грамотности вашего поведения на каждом этапе и зависит конечный результат. То есть чем выше уровень подготовки, тем меньше нервов и сил будет потрачено. Чтобы у вас больше не возникало вопроса: «Не плачу кредит - что делать?», давайте подробно разберём каждый из перечисленных выше этапов. Также мы приведём ряд правил, соблюдение которых существенно облегчит жизнь задолжника. При этом нужно понимать, что у каждой ситуации есть определённые тонкости, определяющиеся как спецификой региона проживания заёмщика, так и нюансами кредитного договора. Следовательно, позиции коллекторов и судей в Москве и, например, в Красноярске или Сургуте, могут существенно отличаться. Если сумма кредита довольно высока, то лучше обратиться за помощью к местному (региональному) адвокату.
Досудебный этап
Предположим, вы задаётесь вопросом: «Не плачу кредит, что будет?» Отвечаем: через пару недель после просрочки первого платежа вам будут звонить (или присылать СМС) из банка. Сначала эти напоминания будут вежливыми, но с ростом долга приобретут довольно жёсткий характер. Спустя пару месяцев неоплаченный кредит передадут в отдел взыскания банка или в стороннее коллекторское агентство. Большой разницы в этом нет, так как в обоих случаях будут использоваться схожие методы.
Самый популярный способ воздействия
Звонки на все указанные в договоре телефоны - таков самый популярный способ воздействия на должника. За сутки (как днём, так и ночью) могут позвонить несколько десятков раз. Причём звонить может как «живой» человек, так и автоинформатор. Суть звонков всегда одинакова: «Когда заплатите? Заплатите деньги! Вы должны денег!» Единственное, что может меняться - это тональность разговора. Некоторые коллекторы достаточно вежливы, но есть те, кто не гнушается криками, грубостями и угрозами. Цель у этих звонков одна - чтобы заёмщик даже не думал о том, что можно не платить кредит и полностью погасил свой долг. Поэтому нужно быть морально готовым к жёстким и недвусмысленным намёкам. Например:
- «У тебя дети по утрам одни в школу ходят, ты за них не волнуешься?»
- «Тут один заёмщик долг не вернул, так его недавно нашли с проломленной головой».
- «Нет денег? Платить кредит всё равно придётся! Продай почку, за долги ещё и не такое могут сделать».
На самом деле это пустые угрозы. За многие годы ещё не возникало ни одного прецедента, когда коллекторы прибегали к физическому насилию и вредили здоровью неплательщика. Но, конечно, слушать подобное очень неприятно. Поэтому записывайте все разговоры, и если вам угрожают, пишите на коллекторов жалобу в прокуратуру и заявление в полицию. На самом деле многие действия агентств по возврату долгов лежат за гранью закона. К примеру, были случаи, когда неплательщикам прокалывали колёса на автомобиле, заливали клеем дверной замок, расписывали дверь квартиры несмываемым маркером и т.д. Поэтому жаловаться в правоохранительные органы не только можно, но и нужно.
Всестороннее давление
Если у вас возникает мысль: «Платить ли кредит или нет?», то помните, что во втором случае коллекторы будут оказывать давление не только на вас, но и на ваших соседей, знакомых и родственников. Также они могут прийти в школу ваших детей и рассказать классному руководителю или директору о ваших долгах. Могут звонить по месту работы и угрожать налоговой проверкой, если начальник не окажет на вас давление. Нередки звонки родителям заёмщика с требованием погасить задолженность. В общем, методы давления довольно разнообразны.
Что делать?
Как мы уже писали выше - жаловаться. Только не забывайте, что у каждой государственной службы своя зона ответственности. И чтобы достичь результата, нужно писать по конкретному адресу. Например, если коллекторы разглашают информацию, попадающую под категорию «банковская тайна», то жаловаться в полицию бесполезно. Такими делами занимается «Центробанк». А когда нарушение касается персональных данных, нужно писать жалобу в «Роскомнадзор».
Суд по кредиту: уменьшаем свои обязательства
Если заёмщик занял принципиальную позицию, выражающуюся фразой: «Год не плачу кредит и не собираюсь», то его дело, как правило, переходит в суд. Иногда этот срок может быть меньше (2-3 месяца) или больше (несколько лет). В суд обращается не коллекторское агентство, а сам банк. Но нужно понимать, что судебные издержки для него нежелательны, поэтому если сумма долга невысока, то до суда дело может и не дойти. Размер этой суммы каждый банк определяет самостоятельно (в зависимости от региона). Например, в столице России дела с задолженностью меньше 50 000 рублей до суда не доходят. Если банк всё же раскошелится на судебные издержки, то у него будет два варианта, которые различаются как по последствиям, так и по процедуре.
1. Обращение к мировому судье
Судью не волнует, что заёмщику нечем платить кредиты (что делать в этом случае, написано в данной статье). Он даже не вызывает его в суд, а сразу выносит приказ. Не нужно бояться подобного развития событий. Судебный приказ очень легко отменить. Достаточно просто грамотно написать соответствующее заявление. Данный вариант рассчитан «на дурачков», и если заёмщик знает свои права, то банк потратит своё время впустую. Но отмена судебного приказа - это ещё не конец истории. Обычно после этого банк подаёт иск в районный суд.
2. Исковое заявление в районный суд
Если вы спросите: «Не плачу кредит, что будет в случае подачи банком искового заявления в районный суд?», то ответ прост: готовьтесь к многомесячному судебному процессу. О его начале вас проинформируют повесткой. В ходе судебного процесса заёмщик имеет право оспорить требования банка и потребовать составить новый график расчёта задолженности.
Если аргументы должника грамотные, то суд даже может снизить размер долга. Только в расчёт принимаются не рассказы о тяжёлой жизни, а юридические доводы, подкреплённые соответствующими ссылками из кодекса. При отсутствии юридического образования будет целесообразным обратиться за консультацией к кредитному адвокату.
Послесудебный этап
Вынесенное судом решение в большинстве случаев будет в пользу банка. В зависимости от приведённых заёмщиком аргументов данная сумма может быть меньше или больше первоначального размера. В судебном решении прописывается приблизительный график выплат долга, а все детали будет определять следующая инстанция - судебные приставы.
В отличие от коллекторов, они обладают довольно мощными инструментами для возврата долгов. Приставы не признают аргумент: «Взял кредит и не плачу из-за тяжёлой жизненной ситуации». Они на законном основании могут изъять имущество должника: недвижимость, автомобиль, бытовую технику и электронику и т. д. Или удерживать до половины официальной зарплаты виновника, которая сразу будет списываться на определённый счёт. Если же у вас нет ни имущества, ни зарплаты, то можно обсудить с приставами наиболее удобную схему выплат. Например, можно каждый месяц перечислять им на счёт небольшую сумму (даже несколько тысяч), и они вас не побеспокоят.
Здесь есть один нюанс. Когда вы возвращаете деньги через приставов по решению суда, сумма долга уже зафиксирована - никаких штрафов или процентов банком начисляться не будет. Можно выплачивать задолженность хоть десять или двадцать лет. Общая сумма всё равно не увеличится. Конечно, здесь есть и подводные камни. Например, если вы «подарили» машину или квартиру своему родственнику уже после вынесенного судом решения, то вас могут обвинить в мошенничестве. В общем, чтобы избежать проблем, не надейтесь только на общую информацию из Интернета. Лучше дополнительно проконсультируйтесь у профессионального адвоката.
Заключение
Итак, теперь вы знаете, что будет, если не будешь платить кредит. Вы пройдёте через три этапа: давление со стороны банков, судебный процесс и исполнение решения суда приставами. Если заранее подготовиться к прохождению каждого из них, то всё пройдёт для вас безболезненно. И проще всего это сделать, обратившись к высококвалифицированному кредитному адвокату. Кстати, указанные в статье рекомендации могут помочь и, например, девушке, в случае если бывший не платит кредит, а она была поручителем, и теперь её донимают коллекторы.
Кредит – это легкая возможность получить быстро необходимую сумму денег, но далеко не все заемщики понимают суть подобных финансовых обременений. Согласно статистике, в России около 30 процентов всех совершеннолетних граждан имеют кредиты, которые они стремятся погасить. Это может быть кредит на автомобиль, ипотека, заем денег на открытие бизнеса или мелкие расходы. Факт в том, что практически треть взрослого населения страны имеет на себе кредитные обязательства, которые они не всегда могут выполнить.
Оглавление:
Когда деньги берутся в кредит в банке, заемщик понимает, зачем они ему нужны в данный момент, и куда он их планирует потратить. Банк, в свою очередь, по предоставленным документам старается понять, насколько человек платежеспособен, и не возникнет ли у него проблем с погашением кредита.
Поскольку заем под высокие проценты выгоден банку, зачастую платежеспособность клиента проверяется «спустя рукава», и это одна из наиболее распространенных причин, почему заемщик перестает выплачивать по кредиту. Если банкиры неверно оценили финансовое положение клиента, это не их проблема, поскольку погашать долг заемщику придется в любом случае, если он поставил подпись под кредитным договором.
Однако имеется и другой фактор, из-за которого заемщик перестает платить банку, – это ухудшение материального положения. Застраховать себя от увольнения не может ни один человек. Если заемщик потерял работу и быстро не нашел новый источник заработка, он рискует просрочить платеж, из-за чего на него будут наложены штрафные санкции в виде пени. Не выплачивая кредит несколько месяцев, заемщик может загнать себя в «долговую яму», из которой после будет сложно выбраться.
Если больше нет возможности платить по кредиту, необходимо срочно предпринять меры, чтобы свести к минимуму возможные последствия от отсутствия выплат – пени, судебные разбирательства, привлечение коллекторов , потеря имущества.
Имеется мнение, что если не платить по кредиту в течение долгого времени, банк легко передаст дело в суд, в рамках которого можно будет снизить штрафные санкции. Заемщик действительно может уменьшить пени за просрочку платежа, но лучше не доводить процесс до суда. Дело в том, что сначала банк передаст обязанность по «выбиванию» из заемщика кредита коллекторам, которые начнут психологически оказывать давление на должника. Если это не сработает, дело дойдет до суда, а далее заемщик может лишиться имущества.
Существует 3 основных способа, которые позволяют урегулировать ситуацию, если пропала возможность платить по кредиту.
Если возникли временные финансовые трудности, которые не позволяют заемщику выплачивать кредит, ему следует попробовать договориться с банком об отсрочке платежа. Перед банком не стоит обязанность предоставлять гражданам подобную отсрочку (если это не прописано в договоре), но он может пойти на такой шаг.
Отсрочки платежа по кредиту можно разделить на 3 вида:
Как отмечалось выше, банк не обязан выдавать своим клиентам отсрочку по кредиту, если у них пропала возможность за него платить. Чаще всего подобная возможность предоставляет гражданам, которые:
- Столкнулись с финансовыми трудностями из-за чрезвычайной ситуации (например, сгоревшая недвижимость – офис, квартира, дом);
- Не могут в данный момент обеспечивать себя финансово по причине серьезной болезни;
- Вынуждены тратить большую часть материальных средств на лечение больного родственника;
- Временно лишились источника дохода по независящим от них причинам;
- Находятся в декретном отпуске (для женщин);
- В ближайшее время переезжают в другой город.
Чтобы банк согласился на отсрочку платежа по кредиту, ему потребуется предоставить доказательства. В зависимости от конкретной ситуации, это могут быть разные справки, выписки, договора, доверенности и прочее.
У каждого банка индивидуальный подход к оформлению отсрочки по кредиту. Некоторые закладывают подобную возможность в договор, другие рассматривают каждый случай индивидуально на заседании кредитного комитета, третьи имеют ряд разработанных схем, по которым они действуют в подобной ситуации.
Сильно повышает вероятность получения отсрочки по платежу хорошая кредитная история заемщика.
Если у заемщика пропала возможность платить за кредит, он может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга. Банки довольно часто соглашаются реструктуризировать кредитные выплаты, если они не желают доводить дело клиента до суда. Реструктуризация долга выгодна для заемщика, если он намерен выплатить долг, но в данный момент не может погашать регулярно требуемую сумму из-за ухудшения финансового положения. Сама реструктуризация долга предполагает, что в договор между заемщиком и банком будут внесены изменения, которые позволят клиенту выплатить кредит.
Реструктуризация долга в различных банках и при различных обстоятельствах может отличаться. Основные виды реструктуризации кредитной задолженности следующие:
Чтобы провести реструктуризацию долга необходимо обратиться в банк. В некоторых случаях кредитные менеджеры связываются с клиентом, у которого начал образовываться долг по кредитам, и предлагают вариант с реструктуризацией.
Для реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:
- Паспорт гражданина Российской Федерации;
- Заявление на реструктуризацию (у крупных банков его образец можно найти на сайте);
- Справка по форме 2-НДФЛ за 6 месяцев, если вы продолжаете работать, или за 12 месяцев, если вас уволили;
- Трудовая книжка с отметкой об увольнении (если оно произошло после того, как вы оформили на себя кредит в банке);
- Справку из центра занятости населения (в качестве доказательства того, что вы ищете новый источник заработка).
Следует отметить, что если речь идет об ипотечном кредите, заемщику потребуется предоставить также при обращении по реструктуризации, соглашение жены (мужа) на изменение условий договора.
Как и в случае с отсрочкой платежа, каждый банк имеет свои правила по реструктуризации. После обращения может потребовать подождать некоторое время, чтобы представители банка рассмотрели вашу заявку на реструктуризацию долга, и приняли по ней решение.
Рефинансирование кредита
Еще один способ погасить кредит в банке при возникших финансовых трудностях, это его рефинансирование. Данный процесс подразумевает оформление нового кредита для погашения предыдущего в полной мере или частично. Рефинансирование возможно, как в банке-кредиторе, так и в другом. Некоторые из банков имеют специальные программы рефинансирования, которые позволяют заемщику взять новый кредит для погашения задолженности.
Чаще всего к варианту с рефинансированием прибегают в том случае, если действующий кредит был оформлен на крайне невыгодных условиях. Перед тем как идти в один из банков, которые предлагают рефинансирование, необходимо обратиться в банк, где имеется кредит, с предложением по снижению ставки.
Оформление кредита в другом банке по программе рефинансирования позволяет:
- Увеличить сроки выплаты кредита, снизив сумму ежемесячных выплат;
- Снизить процентную ставку по займу;
- Сменить валюту, в которой выплачивается кредит;
- Сделать один кредит, если заемщик имеет их несколько в различных банках.
Перед тем как заняться рефинансированием, необходимо грамотно просчитать все плюсы и минусы подобного решения. Первым делом следует узнать, имеется ли штраф у банка, в котором сейчас оформлен кредит, за досрочное его погашение. После этого грамотно просчитать разницу по кредитным ставкам и приступать к процессу рефинансирования лишь в том случае, если она составляет более 2 процентов.
При оформлении займа мало кто задумывается о том, что из-за нехватки денег могут быть проблемы с погашением кредита в будущем. А потому мало кто смотрит в договоре банка, какую комиссию придется погасить в случае просрочки, и какая сумма штрафов будет начисляться. И для заемщика эти последствия и суммы становятся не просто неожиданно высокими, а баснословными, возникают просрочки.
При этом задолженность растет, ухудшая и без того незавидную ситуацию должника – последствия могут быть самыми незавидными. Правда, экономисты уверяют, что при отсутствии возможностей погасить задолженность в банке по кредитам, есть способ минимизировать последствия. Это позволит свести к минимуму расходы денег и времени.
Что делать если нет возможности платить кредиты и есть просрочки
Разбираемся, что делать если нет возможности платить по кредиту и появились просрочки. Во избежание неприятных последствий заемщику необходимо как можно скорее прийти в банк и честно сказать о нехватке средств.
Сотрудник финансового учреждения может порекомендовать:
Провести реструктуризацию – хорошая возможность уменьшить сумму ежемесячных платежей в банке, чтобы погасить их в течение более длительного срока. Но необходимо понимать, что последствием такого решения станет увеличение общей переплаты по займу, ведь проценты следует выплачивать непосредственно за тот срок, когда клиент пользуется ссудой. При этом просрочки будут засчитаны в общую сумму долга, и пеня начисляться больше не будет.
Можно взять кредитные каникулы – хорошая возможность и эдакий отпуск, во время которого можно платить только проценты, а не сумму основного долга и просрочки. В этот период штрафы и комиссию не начисляют. Но нужно понимать, что это не решает проблему, а только лишь отодвигает неприятные последствия на некоторое время. И такой вариант подойдет тем людям, которые планируют за несколько месяцев срочно найти новую высокооплачиваемую работу, чтобы восстановить возможность платить по кредитным счетам в банке.
Что делать если нет возможности платить по кредитной карте
Сегодня кредитная карта (а, зачастую, и не одна) есть у каждого. И возможность в любой момент оплатить ею счет иногда приводит к нежелательным последствиям – человек оказывается в долговой ловушке. Ведь сумма снятых с кредитки средств может превышать финансовые возможности по возврату кредита. Неожиданным оказывается еще и то, что по карте банк начисляет не только проценты, но и штрафы за просрочки внесения денег.
В такой ситуации можно порекомендовать оформление в банке нового кредита (провести операцию рефинансирования) – в частности, его можно взять в другом кредитном учреждении. Это отличная возможность, чтобы остановить начисление просрочки, сразу погасить скопившийся долг со штрафами, а потом равными платежами погасить долг по новому кредиту.
Что делать если нет возможности платить кредит в Сбербанке
Этот банк хоть и позволяет без проблем получить деньги на приобретение желаемых товаров или недвижимости, но крайне негативно относится к неплательщикам. А потому штрафы за просрочки этот Сбербанк устанавливает ничуть не меньше, чем другие организации.
Варианты выхода из ситуации здесь такие же – это возможность договориться о реструктуризации или провести рефинансирование, то есть оформить новый займ для погашения старого. При этом важно понимать, что очередную ссуду нужно погасить также своевременно, иначе могут возникнуть неприятные последствия в виде просрочки, пени и штрафов.
Что будет если нет возможности платить кредит нескольким банкам
Особо незавидное положение у тех заемщиков, которые оформили несколько кредитов в разных банках – например, потребительский, ипотеку и кредитную карту. Если человек теряет работу или просто недисциплинированно относится к своим финансовым обязательствам перед банком, то просрочки и долги из-за штрафов будут расти сразу по всем займам. Этих неприятных последствий можно избежать, если использовать следующие методы:
Сопоставить свои доходы и расходы. Часто помогает такой прием: выписать на одном листе бумаги все свои доходы, ниже указать реальные траты на жилье, питание и прочие необходимые нужды, также следует прописать, в какой день месяца и сколько следует платить по займам. Затем нужно проанализировать, можно ли отказаться от каких-то расходов в пользу оплаты кредита. Очень часто получается, что даже при сравнительно больших доходах деньги используются нерационально.
Второй вариант – это провести рефинансирование. Это отличная возможность взять новый кредит в банке под привлекательные проценты. К тому же, всегда удобнее погасить платежи один раз в месяц, а не следить за числами, чтобы не пропустить несколько выплат. Такой стандарт оплаты принят в экономически благополучных странах.
Нет возможности платить кредит в декретном отпуске
Еще одни неприятные последствия могут подстерегать молодых мам, которые оформили декрет. Ведь женщина может иметь хорошо оплачиваемую работу, но с рождением ребенка лишится привычного высокого уровня заработка, что вызывает сложности с внесением платежей по займу. И возникает вопрос: «Если не могу платить кредит что делать?».
Здесь также может быть несколько возможностей для урегулирования ситуации:
- Ввиду ухудшения материального положения можно обратиться в банк для реструктуризации займа. Как правило, внести нужно будет посильную для молодой мамы сумму, которую высчитывают, исходя из реального дохода семьи;
- Если долги в банке накопились очень большие, а доходы оставляют желать лучшего, тогда можно заложить или продать имущество для погашения ссуды.
Это, конечно, не лучшие последствия для заемщика, но если не предпринимать никаких действий, то банк может продать дело коллекторам или передать в суд. А это также может обернуться продажей движимого или недвижимого имущества – совсем незавидные последствия.
Нет возможности платить кредит — последствия 2018
Итак, если нет возможности платить кредит последствия для физических лиц согласно закону могут быть:
- Увеличение долга за счет начисления пени и штрафов;
- Продажа дела коллекторам в случае, если заемщик 3 и более месяцев не хочет или не может платить по своим обязательствам;
- Передача дела в суд – последствия могут быть в виде обязательств погасить долг за определенный срок.
Если заемщик не может этого сделать, то его могут признать банкротом или распродать его имущество. Хотя судебное разбирательство – это еще и возможность списать излишне начисленные комиссии.
