Кредитным должникам в любом случае придется познакомиться с коллекторами. Многих эта мысль вгоняет в ужас, потому что все уже наслышаны об их методах взыскания просроченной задолженности. На самом деле не все так плохо, как кажется, если рассмотреть подробнее, как бороться с коллекторами по телефону, потому что домой они приходят достаточно редко.
Разговор с коллектором по телефону
Кто такие коллекторы и их служебные обязанности
Сотрудники коллекторского агентства – это профессиональные взыскатели долгов, но их полномочия жестко ограничены законодательством нашей страны. По закону в их обязанности входит урегулировать конфликт с должником и убедить его заплатить долг. На практике они используют слишком жесткие методы психологического воздействия.
Помните – закон на стороне должника, если коллекторы явно превышают свои полномочия, что является поводом обратиться в правоохранительные органы.
Служебные обязанности коллектора:
- напомнить должнику об имеющейся задолженности и ее размере;
- позвонить, отправить письмо или СМС-сообщение, встретиться лично при обоюдной договоренности;
- обратиться в суд с исковым требованием вернуть долг, если они имеют на это права, то есть
- договор цессии с первоначальным кредитором.
С чего начать знакомство с коллектором
Коллекторы не ходят домой к должникам, потому что практически все агентства не могут себе позволить оплачивать работу выездных специалистов, соответственно, для них это экономически не целесообразно. Коллекторы действуют дистанционно, в основном звонят по контактному номеру должника.
Прежде чем начать разговор с агентом нужно:
- узнать фамилию, имя, отчество, должность собеседника;
- выяснить из какого он агентства;
- узнать есть ли у данного предприятия лицензия выяснить ее регистрационный номер, и ИНН;
- спросить адрес офиса, контактные номера.
На этом первый этап разговора окончен, далее можно повесить трубку, затем тщательно проверить все представленные данные. Сначала по контактному номеру позвонить в офис агентства и узнать работает ли там такой сотрудник на данной должности. Далее нужно проверить достоверность ИНН организации, сделать это можно на сайте налоговой инспекции.
Проверка организации по номеру ИНН
Если вся информация подтвердилась и сведения оказались достоверными, то можно приступать к следующему этапу общения с коллекторами.
Что обязан предоставить коллектор должнику
В будущем опять, конечно, будут поступать звонки от коллекторов, как бороться с ними и что должник имеет права требовать:
- договор цессии;
- лицензию;
- разрешение Роскомнадзора на обработку и хранение персональных данных;
- выписку с кредитного счета.
Это минимальный список копий документов, которые должны быть нотариально заверены. На данном этапе общение с коллекторами может прекратиться, потому что договора цессии у них наверняка нет.
Банки с радостью продают долги недобросовестных заемщиков, но коллекторские агентства их неохотно покупают, их интересуют только крупные суммы и платежеспособные должники с имуществом и прочими материальными ценностями.
Если после требований документы не поступили, а звонки продолжаются, следует сообщить коллекторам о намерении обратиться в полицию и заявить о вымогательстве. За что виновник может быть наказан по статье 163 УК РФ, за что предусмотрено наказание в виде 4 лет лишения свободы и штрафом до 80 тысяч рублей.
Если нет договора цессии, то должник может не разговаривать с коллектором, потому что прав требования чужого долга агент не имеет.
Что делать, если нет договора цессии
Как говорилось ранее, требовать долги можно только в том случае, если банк переуступил права требования третьим лицам. Что делать, если звонят коллекторы, но по факту они не являются новыми кредиторами и не имеет права на получения денежных средств. Во-первых, должник имеет права не разговаривать по телефону с агентом, это его решение. Во-вторых, по агентскому договору, согласно которому агент действует от имени банка, коллекторы не могут обратиться в суд.
Письмо от коллекторов
Для должника не так важно, есть ли у коллектора договор цессии или нет, главное, чтобы любые действия взыскателей не выходили за рамки закона. Что содержит закон о коллекторской деятельности в России:
- звонки не должны поступать в ночное время и чаще 8 раз в месяц;
- разговоры должны проходить в корректной форме;
- проникать в жилище без согласия жильца никто не имеет права, так же как, и наносить ущерб имуществу;
- коллекторы не имеют права распространять информацию о долгах граждан, то есть рассказывать соседям и родственникам.
Как отвечать на угрозы коллекторов по телефону
Сотрудники агентств по взысканию просроченной задолженности психологически давят на должника и пытаются любым методом вернуть долг. Как бороться с коллекторами в России согласно законодательству, и на какие провокации не стоит реагировать:
- Обещание подать в суд за мошенничество. Согласно закону за мошенничество можно привлечь должника в двух случаях, если он воспользовался доверием заимодавца или использовал ложные данные для получения займа. В суде данные факты доказать практически невозможно.
- Привлечь к ответственности за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Здесь речь идет о крупной сумме, не менее 500 минимальных оплат труда , что к потребительскому кредитованию привязать сложно.
- Угрозы описать и реализовать имущество должника, ограничить выезд за границу, наложить арест на счета в банке. Данными полномочиями обладает только судебный пристав исполнитель после судебного решения, если сумма долга больше 10000 рублей.
- Угрозы подать в суд. Это лучший и самый выгодный исход для должника, у него есть возможность защитить свои права в суде, представить доказательства неплатежеспособности, ходатайствовать об отмене штрафов и неустоек.
Все разговоры с представителем коллекторского агентства нужно обязательно фиксировать с помощью диктофона, при этом собеседник должен быть в курсе, что разговор записывается. Если дело дойдет до угроз или оскорблений, нужно предупредить о намерении обратиться с заявлением в полицию или прокуратуру.
Должник имеет право обратиться в суд с требованиями взыскать с коллекторов моральный и материальный ущерб, если таков был нанесен.
Среди должников горячо обсуждается борьба с коллекторами и все последствия, проблема в том, что для агентов неважно, как выбивать деньги. Если не реагировать на их противоправные действия, то борьба с ними не принесет должного результата. Обращайте внимание, что законодательство в России ограничивает полномочия коллекторов, поэтому не нужно бояться взыскателей и при нарушении своих прав обращаться в полицию.
Условия о сохранении персональных данных описаны в законе №353, ст. 12 п.3. Новый владелец кредитного портфеля клиента не может передавать персональные данные третьим лицам.
Все вышеописанное относится к тем коллекторским копаниям, которые имеют лицензию на ведение финансовых операций, описанных в первоначальном договоре. В большинстве случае эти организации работают по форме собственности ООО, ЗОА и т.д.
Фактически они не могут выполнять возложенных функций. Эту информацию следует узнать у коллекторов в первую очередь. Именно поэтому взыскания через суд коллекторами- явление редкое. Чаще всего они выполняют роль «посредников» — прилагают все усилия по погашению кредиторской задолженности банку.
Эффективность сбора долгов
Если сравнивать специфику мировой практики взыскания долга с коллекторами и банками в России – можно найти массу несоответствий. В первую очередь это касается законодательной базы.
Для эффективного сбора долгов в нашей стране коллектор должен иметь хорошую психологическую подготовку.
Таким образом можно частично компенсировать несовершенство законов и фактическое отсутствие регламентирующих документов для ведения этого вида деятельности.
Для получения согласия клиента отдать долг (или хотя бы его часть) коллектор должен обладать следующими профессиональными качествами:
- знание законов, в некоторых случаях — реальных судебных прецедентов в судовой практики России;
- высокая стрессоустойчивость;
- способность в процессе общения с клиентом определить его психологический тип и выбрать оптимальный путь для достижения взаимной договоренности.
Увы, но на практике коллекторы не обладают и десятой долей этих качеств. Даже элементарных юридических знаний кредитополучателябывает достаточно для аргументированного отказа в оплате долга.
Как можно бороться с коллекторами?
Главным «оружием» при общении с коллектором является уравновешенность и знание свои прав. В случае формирования кредиторской задолженности следует обратиться в банк. Если срок просрочки не превышает 2-х положенных платежей- финансовая организация может изменить график выплат.
Передача кредита коллекторской компании является первым признаком большой задолженности (от 180 дней и более ).
- Детально ознакомиться с договором. В нем должны присутствовать пункты о возможной передаче прав на требования задолженности сторонней организации.
- Прочитать закон №353 – пункты с 12 до 15. Последний регламентирует действия, направленные на возврат денежных средств.
- Изучить статьи Гражданского Кодекса РФ №382, 384 и 385.
Выписать основные понятия из этих статей, чтобы в дальнейшем при разговоре с коллектором можно было аргументировать свою позицию и права.
Ни в коем случае во время общения нельзя грубить, угрожать или намекать на возможное совершение неправомерных действий.
Может записываться и полученная компрометирующая информация зачастую в дальнейшем используется в качестве одного из «рычагов» давления на кредитополучателя.
Проверка правомочности
Во время первого контакта с коллекторским агентством необходимо убедиться в фактической передаче прав от банка им. Последний должен информировать своего клиента о передаче прав требования другому лицу. Чаще всего банк присылает заказное письмо с уведомлением и копией договора цессии (уступке). При отсутствии этих документов коллекторы обязаны предоставить их.
До этого любые требования об уплате задолженности от других организаций (кроме банка) можно смело игнорировать.
Еще одним вариантом работы коллекторов является представление интересов банка. Это должно быть также подтверждено агентским договором. В нем указываются права и обязанности, которые делегирует банк коллекторской компании.
Переговоры с руководством банка и агентства
В случае возникновения затруднений с выплатой кредита об этом следует незамедлительно уведомить банк. Этим будет подтверждено желание и дальше соблюдать договорные обязательства. Ни в коем случае нельзя игнорировать телефонные звонки или приглашения в банк для решения создавшейся ситуации.
Оптимальный вариант – личное присутствие в отделении финансового учреждения. До этого необходимо оговорить дату и время встречи.
В ходе переговоров можно прийти к следующим вариантам решения.
- Пролонгация кредита – увеличение срока его выплаты. Это позволит уменьшить сумму ежемесячного платежа.
- Для валютных займов – переход на рублевый.
- Кредитные каникулы – банк предоставляет заемщику срок, во время которого он может погашать только процентную составляющую кредита. Реже встречается вариант о полном прекращении выплат на определенный срок.
Для принятия положительного решения заемщик должен представить какие-либо подтверждающие документы: о временной потере трудоспособности, увольнении с места работы или о снижении заработной платы. Они будут весомым аргументом для мирного решения конфликтной ситуации.
Все переговоры следует вести только с представителями банка. Исключения составляют только ситуации, когда на законном основании требования по кредиту были переданы другой стороне. Если коллекторы работают по агентскому договору – они не имеют полномочий для принятия каких-либо решений.
Судебная тяжба
Обращение в судебные инстанции по взысканию кредиторской задолженности является последним аргументом банка. Это делается только в крайних случаях, если заемщик категорически отказывается выплачивать кредит или полностью игнорирует звонки и другие способы связи.
Судебное извещение могут отправить почтой или другим способом. Согласно п.2 ст. 113 ГПК РФ к повестке должны прилагаться копии процессуальных документов. Их отсутствие может быть причиной для переноса рассмотрения дела. Альтернативным вариантом ознакомления с документами является обращение к секретарю суда с запросом на предоставление нужных копий.
Все судебные издержки на первом этапе должен оплачивать заявитель.
Ни в коем случае нельзя игнорировать или не присутствоват ьна судебных разбирательствах. После ознакомления с материалами дела рекомендуется обратиться к профильным юридическим компаниям. Если же есть уверенность в своих силах – необходимо внимательно ознакомиться с деталями тяжбы.
Банк может инициировать судебное разбирательство двух видов.
- Ходатайство о выдаче судебного приказа. Фактически это дает возможность взыскать сумму долга без разбирательства.
- Иск о расторжении договора и взыскании с заемщика всей суммы кредита.
На практике суд должен рассмотреть все факторы, которые могут повлиять на его решение. Поэтому должнику рекомендуется представить документы, подтверждающие неспособность выполнять кредитные обязательства. Это может быть справка о временной потере трудоспособности, отсутствиеспособов заработка и т.д. Весомым аргументом в принятии положительного решения для заемщика являются расхождение действий коллекторов с текущим законодательством.
Подловить на незаконных действиях
Основной проблемой коллекторских агентств является низкий уровень профессионализма персонала. Грамотные заемщики используют это в своих интересах. Но помимо факта незаконных действий следует их зафиксировать для возможного представления в качестве материалов в суде.
Для этого можно использовать следующие средства:
- Во время общения по телефону записывать все разговоры.
- Во время приезда коллекторов ведется видеосъемка или запись разговора на любом удобном носителе.
- Свидетели неправомерных действий коллекторской компании. Это должны быть незаинтересованные люди – соседи.
- Требование копий всех документов, которые есть у коллекторов, относящихся к кредиту.
Таким способом уже на первом этапе общения можно показать свою осведомленность и тем самым оградиться от возможных незаконных действий со стороны коллекторов.
Приемы за рамками закона
Для определения правомочности тех или иных действий коллекторов следует изучить ст. 15 закона №353. Зачастую взыскатели не знают этих норм или намеренно их нарушают.
Существуют наиболее распространённые приемы по взысканию задолженности, которые однозначно выходят за рамки закона:
- Коллекторы не представляются и не предъявляют документов, подтверждающих их право на способствование взыскания задолженности.
- Телефонные звонки в будни с 22:00 и до 8:00, в выходные – с 20:00 до 9:00. Это запрещено пунктом 1 в статье 15 закона №353.
- Распространение личных данных о заемщике противоречат ст. 137 УК РФ.
- Намерение о проникновении в жилище- приезд для описи имущества без принятия судового решения. За это можно понести ответственность согласно ст. №139 УГ РФ.
- Угрозы, грубое обращение.
Эти действия можно пресечь, если обратиться в «интернет-приемную» Центрального Банка РФ. Указываются факты нарушения законодательства представителями банка (в данном случае — коллекторами). Эту же информацию необходимо предоставить банку. В большинстве случае этого достаточно, чтобы коллекторы стали работать в правовом поле.
Если человек не брал кредит, а кредиторы достали звонками
Несовершенство банковской системы может привести к ошибочным звонкам. Можно много раз повторять, что — ситуация от этого не изменится. Решением этой ситуации является личный приезд в банк и составление жалобы. Обычно на ее рассмотрение может уйти от 15 до 30 дней .
Если же звонки не прекратятся – следует уведомить ЦБ РФ, Роспотребнадзор и прокуратуру заявления о нарушении своих прав.
Обычно достаточно обращения в ЦБ РФ.
При формировании задолженности займа следует постоянно изучать изменения в текущем законодательстве. Для этого можно использовать специализированные интернет-ресурсы. Например — газета для должников всегда располагает свежей информацией о банковской сфере. Следует помнить, что все действия коллекторов не должны выходить за рамки правового поля.
Развитие банковской деятельности открыло новые возможности для потребителей. Большинство граждан смогли приобрести себе жилье или автомобиль. Также стала доступна разнообразная бытовая техника. Однако стремительный рост доллара, нестабильная экономика страны и ряд других факторов, стали причиной обесценивания...
Практика продажи долга коллекторам, когда взыскателями выступают физические лица, также широко распространена, как и переуступка права требования банками в кредитных правоотношениях. Соблюдается ли при этом законность, и каков механизм такой сделки, — ответы на эти и другие вопросы освещены в статье. Преимущества и...
Проблемы с коллекторами могут настичь каждого, даже того, кто никогда в жизни не брал кредит. К сожалению, полностью гарантироваться свою безопасность в этом плане не может никто - именно поэтому мы предлагаем вам узнать побольше о причинах возникающих конфликтов с коллекторскими агентствами и о том, как можно законно...
К сожалению, далеко не все граждане, взявшие деньги в долг у банка, возвращают их обратно в соответствии с условиями заключенного договора. Широкое распространение получила практика обращения банковских организаций в коллекторские агентства. Коллекторы – работники фирм, специализирующихся на возвращении крупных займов по...
Банковская система России далека от совершенства. Проблема в том, кредитование со 100-переплатой в перспективе не улучшит материальное положение ни одного заемщика. Высокие процентные ставки, пеня и штрафы, а также визиты коллекторов – это далеко не полный список того, с чем придется столкнуться после оформления...
