Учебно-методический комплект «Основы финансовой грамотности» для старшеклассников (авторы – А. Чумаченко и В. Горяев), одобренный Банком России, поступил в продажу. Новость об этом радостном событии появилась на портале banki.ru.
Конечно же, меня не могла не заинтересовать данная информация. Ведь крайне любопытно, что же написано про финансовую грамотность в учебнике, который одобрен Центральным Банком Российской Федерации.
Благо, до «Молодой Гвардии» на Полянке было недалеко, поэтому я решил заглянуть в этот книжный магазин и приобрести заветное учебное пособие.
На первом же развороте мы видим обращение председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной, в котором она надеется, что эта книга поможет читателям уверенно ориентироваться в мире финансов:
Итак, давайте ознакомимся с данным учебником.
Учебник «Основы финансовой грамотности». Знакомство
Прежде всего хочу отметить, что я не ставил перед собой задачу написать подробную рецензию на учебное пособие. Я написал лишь о нескольких моментах, на которые обратил внимание, бегло пролистав данную книгу за пару часов.
И главный вывод, который я сделал — пособие получилось действительно информативным и содержательным. Язык изложения довольно прост и понятен. По моему мнению, для первоначального знакомства с базовыми понятиями, такими как депозит, кредит, переводы, банковские карты и т.д., учебник подходит очень хорошо.
Наверное, кто-то уже заподозрил меня в том, что статья заказная. Это не так, просто некоторые советы и определения выглядят очень достойными.
● Например, в разделе «Недостатки депозита» (стр. 62) правдиво указано, что проценты по депозитам не спасают деньги от инфляции. Они лишь уменьшают ущерб, который инфляция неизбежно наносит нашим сбережениям, а мы всё равно становимся беднее:
В разделе «Типичные ошибки при использовании кредита» акцентируется внимание на том, что заёмщик должен не просто прочитать договор, а изучить его. «Каждая строчка и каждая цифра в договоре должны быть абсолютно понятны» (стр.104):
● В России все банки обязаны сообщать полную стоимость кредита, однако в пособии подчеркивается, что обычно банки делают это в самый последний момент, поэтому важно сразу уточнить полную стоимость кредита в разговоре с сотрудником банка:
● О том, брать или не брать кредит, лучше сто раз подумать. Эйфория от новой покупки быстро проходит, и от взятия кредита лучше воздержаться (стр.91)
● В учебнике также приведены довольно любопытные примеры и жизненные истории, например, о женщине, которая отстояла свои права в споре со страховой компанией, отказавшейся выплачивать страховку за ДТП (стр.165). Владелица авто выиграла дело в суде, получила на руки решение суда и исполнительный лист. Но страховая платить не спешила, и тогда женщина узнала, в каком банке у страховой компании расчётный счёт, принесла туда документы из суда и написала заявление с просьбой возместить ей причиненный ущерб. В итоге, деньги свои она получила:
Конечно же, в рамках одного курса сложно рассказать о всех тонкостях и нюансах обращения с финансами. Никакой информации, например, о фиксах, лесенках вкладов и других Вы там не найдете, но всегда ведь с чего-то надо начинать.
Впрочем, в рассматриваемом пособии по финансовой грамотности есть некоторые моменты, с которыми можно не то что не согласиться, но и открыто поспорить.
Финансовая грамотность под сомнением
1 При совершении каждой операции банк получает вознаграждение.
В разделе «Зачем банку расчётно-кассовые операции» говорится, что за каждую операцию банк взимает с клиента комиссию:
Я понимаю, школьников надо готовить к тому, что банк бесплатно ничего не сделает, чтобы они нормально воспринимали комиссии за элементарные операции. Это ведь так выгодно банкам.
И все же я бы сделал акцент на том, что любые комиссии банка надо воспринимать не как должное, а как повод найти другой банк с более адекватными условиями расчётно-кассового обслуживания. Старайтесь не переплачивать, весьма вероятно, что другая кредитная организация совершит требуемую Вам операцию бесплатно.
2 Чем меньше нагрузка на сотрудников банка, тем дешевле будет перевод.
В разделе «От чего зависит комиссия за денежный перевод» нам ещё раз напоминают, что за любую банковскую услугу надо платить (стр.120). Это мы уже рассмотрели выше. А дальше фразы, которые вызвали у меня улыбку:
«Чем меньше нагрузка на сотрудников банка, тем дешевле будет перевод».
«Некоторые банки вообще не взимают комиссии за онлайн-операции по переводам внутри банка» (вот так диковинка! :))
Как бедные сотрудники банков устают, наверное, когда клиент совершает онлайн-переводы через интернет-банк:)
3 За пользование дебетовой картой банк взимает ежегодную комиссию за обслуживание.
В разделе «Для чего нужна дебетовая карта» опять говорится об обязательной плате за услуги банка (стр.130). Комиссия за пользование картой преподносится как нечто неизбежное:
Неужели трудно было упомянуть, что есть немало банков, которые оформляют дебетовые карты бесплатно и за обслуживание денег не берут, например, при открытии депозита.
4 По кобрендинговым картам за каждый доллар начисляют по одной миле.
В разделе «Хочу ли я получать какую-то дополнительную выгоду от карты» нет ни слова про кэшбэк. Есть только тонкий намёк на различные мифические акции и привилегии от международных платёжных систем (МПС). В учебнике говорится, что если Вы хотите получать скидки в магазинах и ресторанах, то имеет смысл рассмотреть более продвинутые карты – классическую, золотую и платиновую категорию карт:
Есть некое упоминание про кобрендинговые карты, по которым почему-то строго начисляется по 1 миле за потраченный доллар, и всё.
А где же информация про кэшбэк? Многие банки возвращают часть стоимости покупки по своим картам в различных категориях, и 1%, и 3%, и 5%, и 7%. Причём, многие карты абсолютно бесплатны.
Пользуйтесь картами с функцией cash back, подробно о них написано в статьях и
5 Банк несёт ответственность за неприкосновенность содержимого ячейки.
В разделе «Банковская ячейка» говорится, что банк несёт ответственность за неприкосновенность содержимого ячейки (стр.115-116):
Я бы подчеркнул, что в России большинство банков (в том числе и «Сбербанк») предлагает услуги безответственного хранения ценностей в банковской ячейке, т.е. банк никаким образом не отвечает за содержимое ячейки.
6 Банки требуют от клиентов приобретения страховки жизни и имущества.
В учебнике по финансовой грамотности преподносится как само собой разумеющееся, что банк может требовать от клиентов обязательной покупки страховки имущества или жизни заёмщика (стр.81, стр.101):
А где, спрашивается, упоминание, что банк не имеет права этого требовать?
По закону обязательным является страхование залога по ипотеке от рисков утраты и повреждения (Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ ст.31 ).
А вот страхование жизни и здоровья у нас является добровольным, о чём нам говорит статья 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону»:
Статья 16 закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). А также признаёт условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожными:
7 Коллекторы взыскивают с должников всю сумму задолженности в свою пользу.
В разделе «Кто такие коллекторы» говорится, что, оказывается, коллекторы взыскивают с должников сумму задолженности в свою пользу (стр. 89):
На самом деле никто не передавал коллекторам полномочий судов и судебных приставов.
8 Система страхования вкладов позволяет вкладчикам не беспокоиться о сохранности своих денег.
Упоминание о страховке от АСВ в размере 1,4 млн рублей в случае отзыва лицензии – это, конечно, хорошо. Даже есть совет не держать в одном банке больше лимита по компенсации (стр.71):
Однако всё-таки не лишним было бы дать намёк, что при некоторых обстоятельствах можно остаться без страхового возмещения и при сумме депозита меньше 1,4 млн руб. Подобные ситуации перечислены в статье
Вот, пожалуй, и всё пока. Данную статью буду обновлять по мере обнаружения в учебном пособии каких-либо интересных моментов при более подробном ознакомлении.
Ещё раз повторюсь, пособие по основам финансовой грамотности мне понравилось. Разумеется, нужно рассматривать этот учебник как один из источников информации, а не как единственно верную инструкцию.
Старайтесь экономить на банковских комиссиях, следуйте и повышайте доходность своих накоплений.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .
Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТамПодписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
Финансовую грамотность можно разделить на две ключевые тематики — теорию и мышление. Теория представляет собой суть денег, планирование и учет финансов, финансовый анализ. Она имеет дело в основном с цифрами, формулами и графиками. Финансовое мышление позволит любому человеку избавиться от своих внутренних заблуждений и предубеждений, изменить свою с тем, чтобы относиться к деньгам более осознанно и научиться мыслить так, как успешные люди и миллионеры. Кроме того, финансовое мышление учит себя и искать нестандартные подходы в бизнесе.
Психологический аспект и теория финансов неразрывно связаны, их нельзя рассматривать по отдельности или считать, что одно лучше чем другое. Мы рекомендуем вам выращивать в себе финансовую грамотность в двух этих направлениях, чему поможет список представленных книг.
Конечно, в интернете можно найти массу других материалов — аудиокниг, фильмов и роликов, которые очень понятно и доступно объяснят вам что к чему. Однако в таких материалах есть один существенный недостаток. Вы поглощаете информацию на автопилоте и у вас нет времени задуматься и переосмыслить содержимое. Именно поэтому книга до сих пор является самым лучшим источником информации. Согласитесь, одно дело посмотреть получасовой ролик в интернете и совсем другое — прочесть одну книгу по этой же теме в течении нескольких дней или недель. Во втором случае ваше мышление начнет меняться само собой просто по причине длительной , обдумывания и рассуждений, которые возникнут при прочтении любой хорошей книги по финансовой грамотности.
Представляем вашему вниманию наиболее знаковые и полезные книги с нашей точки зрения. Помните, что только сочетание теории денежных потоков и финансового мышления позволит вам кардинально изменить свою жизнь, отношение к деньгам и управление ими.
Эта книга рассказывает о том, что такое понятие как финансовая грамотность существует на самом деле и что человек, который умеет распоряжаться своими деньгами правильно, может достичь огромных успехов в жизни. Невежество в обращении с деньгами ведет к нищете, в то время как грамотное управление может творить чудеса. Книга рекомендуется для широкого круга чита
Данные книги станут вашей опорой в трудную минуту, а также сформируют у вас финансовое мышление. Как вы убедитесь, не нужно быть финансовым гением для того, чтобы стать весьма состоятельным человеком. Достаточно знать несколько простых и эффективных правил и придерживаться их всю свою жизнь. Несмотря на то, что здесь представлены очень важные и знаковые книги, не цепляйтесь только для них. Каждый год пишутся сотни других, поэтому отслеживайте новые поступления и обогащайтесь знаниями.
Этот список позволит открыть вам глаза на то, что у вас всегда под рукой и в голове — на деньги и то, как ими нужно управлять. Формируйте в себе финансовое мышление и развивайте финансовую грамотность.
В 2015/ 2016 учебном году в 8 калининградских образовательных учреждениях прошла апробация экспериментального курса по финансовой грамотности для школьников.
Одновременно с Калининградской области апробация занятий по финансовой грамотности прошла еще в четырех регионах-участниках Проекта: Волгоградской, Архангельской областях, а также в Алтайском и Краснодарском краях.
В нашем регионе в апробации приняли участие девять общеобразовательных учебных заведений: школы №12, 31 и 47 города Калининграда, Луговская школа Гурьевского района, лицей №10 города Советска, Кадетский корпус им. А. Первозванного, а также Колледж сервиса и туризма и Колледж предпринимательства. В целом, в занятиях по финансовой грамотности приняли участие более 1000 учеников.
В школьном расписании для экспериментальных занятий было предусмотрено 17 учебных часов (то есть 1 час в неделю), удвоенное число для 10-11 классов – 34 часа (2 часа в неделю). При этом, учебные материалы для 10-11 классов распределены по профилям: для экономического, юридического, математического профиля и базового уровня.
В рамках курса были предусмотрены два этапа мониторинга уровня финансовой грамотности учителей и родителей: «входное» (предварительное) и итоговое тестирования.
Всего для апробации уроков было разработано 83 учебника, входящих в 17 учебно-методических комплектов. Специально разработанные учебники по финансовой грамотности предусмотрены для разных групп учащихся: 2-4 классы, 5-7 классы, 8-9 классы и 10-11 классы общеобразовательных школ, а также студенты учреждений среднего профессионального образования и учащиеся школ-интернатов. Также разработаны методические рекомендации для педагогов, контрольно-измерительные материалы, дидактические материалы для родителей и пособия для индивидуальной работы. Для индивидуальных занятий материалы разделены на модули: «Банки», «Фондовый рынок», «Собственный бизнес», «Финансовые риски», «Страхование», «Пенсионное обеспечение».
По итогам апробации будет учтен опыт регионов, в которых проводилась апробация, учебные материалы будут откорректированы и распространены по всей России до конца 2018 года.
Учебно-методические материалы доступны для скачивания:
2 – 4 классы общеобразовательной организации (начальная ступень)
Программа курса составлена для 2–3 классов (автор материалов для учащихся - С. Федин) и 4 класса (автор материалов для учащихся - Г. Гловели). В программе указаны цели и задачи курса, планируемые образовательные результаты и система их оценивания, описаны формы и методы организации образовательного процесса, а также дан перечень учебно-методических и материально-технических ресурсов.
Финансовая грамотность: материалы для учащихся. 2, 3 классы общеобразовательной организации. В 2-х частях
Начиная учиться в школе, ребёнок делает первые шаги во взрослую жизнь. Для того чтобы он не растерялся в ней и стал в будущем финансово благополучным человеком, ему необходимо освоить азбуку финансовой грамотности и научиться считать деньги. В этом ему как раз поможет это пособие. В занимательной форме здесь изложены начальные базовые понятия из мира денег и показана их роль в нашей жизни; рассказано, на что тратятся деньги, как с умом управлять ими, как защититься от мошенников и ещё о многом другом.
Финансовая грамотность: материалы для учащихся. 4 класс общеобразовательной организации
Из этой книги учащиеся узнают о мире денег: как и откуда они появились, какими они бывают, в чём разница между наличными и безналичными деньгами, что такое семейный бюджет и почему важно его правильно планировать, как люди повышают свои доходы, как защититься от мошенников и о многом другом.
5 – 7 классы общеобразовательной организации (основное общее образование)
В пособиях рассказано о сложном мире денег и основных правилах поведения человека в нём. Подробно объясняется, откуда берутся доходы семьи, что такое семейный бюджет и почему важно его правильно планировать. Значительное место отводится защите человека от риска потери денег и имущества, взаимодействию государства и семьи, возможности улучшения финансового состояния человека за счёт организации собственного бизнеса. Пособия написано легким, хорошо понятным школьникам языком и может служить основой для проведения занятий в классе, подготовки самостоятельных проектов и решения финансовых задач совместно с родителями.
8 – 9 классы общеобразовательной организации (основное общее образование)
Материалы призваны ознакомить подростков с основами рационального финансового поведения – как разумно организовать и оптимизировать будущий семейный бюджет, что надо делать для повышения личного и семейного благосостояния, почему важно предусмотреть возможность финансовых потерь и как их минимизировать, как научиться смолоду управлять своими финансами, чтобы иметь безбедную старость, и др.
10 – 11 классы общеобразовательной организации (среднее общее образование)
В пособиях в доступной форме изложены основные аспекты управления личными финансами с учётом современных тенденций развития финансового сектора экономики и действующего законодательства. Содержащиеся в пособии задания направлены на развитие познавательной активности обучающихся, самостоятельности и инициативности в области управления личными финансами.
10 – 11 классы общеобразовательной организации. Математический профиль (среднее общее образование)
В пособии содержится математическое описание традиционных для дисциплин по финансовой грамотности вопросов: простых и сложных процентов, учёта разновременных финансовых потоков, расчёта цены финансовых инструментов и оценки инвестиционных проектов. Значительное место отводится примерам решения задач. Для описания и оценки рисков, связанных с финансовыми операциями, активно используются понятия теории вероятностей и математической статистики. Материалы носят избыточный характер и предполагают возможность школьника самостоятельно освоить разделы, касающиеся теории вероятностей и статистики.
10 – 11 классы общеобразовательной организации. Экономический профиль (среднее общее образование)
Курс посвящён ключевым вопросам функционирования современных финансовых институтов и механизмам взаимодействия человека с ними. В рамках курса рассматриваются такие финансовые понятия, как коммерческие банки, инвестиционные фонды, рынок ценных бумаг, налоговая система, пенсионные фонды и др., раскрывается их суть и показано место в финансовой жизни современной России.
Материалы учебного курса по финансовой грамотности для учащихся образовательных организаций среднего профессионального образования
В пособиях в простой и доступной форме излагаются вопросы финансового благополучия семьи и распоряжения денежными средствами. Помимо таких стандартных тем, как сбережения, кредит, страхование, налоги и пенсии, рассматриваемых в пособии, освещены правовые аспекты взаимоотношений сотрудников с работодателем, вопросы трудоустройства и карьерного роста, организации частного предпринимательства, меры защиты от финансового мошенничества и др. Участвуя в разборе реальных жизненных ситуаций и бизнес-кейсов, в групповых проектах и дискуссиях и выполняя задания на поиск и анализ данных, обучающиеся готовятся к использованию полученных знаний на практике.
Здравствуйте, друзья!
Финансовая грамотность людей в нашей стране находится на очень низком уровне. Не надо быть экспертом, чтобы это понять. Инвестиции, депозиты, ПИФы и т. д. Это только для финансистов, простым людям знать эти термины ни к чему. Книги по финансовой грамотности помогут понять, что это ошибочное суждение. Это не очередные учебники для экономистов, а реальные инструменты получения, сохранения и приумножения денег.
Бедные и богатые, успешные и неудачники, бизнесмены и наемные работники. Мы живем в мире, где постоянно сталкиваются две крайности. Некоторые прочно усвоили свое место в обществе и не пытаются его изменить. Некоторые стараются подняться на одну ступеньку, потом на другую, падают, но снова поднимаются. К какой категории людей относитесь вы?
– Деньги как вода, утекают неизвестно куда.
– Надо жить одним днем и брать от жизни по максимуму.
– Жизнь дается один раз и тратить ее на экономию и накопление денег бессмысленно.
– Я живу от зарплаты до зарплаты и мне нечего откладывать.
Знакомые фразы?
Мне эти фразы были чужими еще до изучения вопросов финансовой грамотности, а сейчас слышать их просто смешно. Прочитайте хотя бы одну книгу из списка и посмотрите, насколько изменилось ваше отношение к деньгам. Если ничего не произошло, возвращайтесь к жизни одним днем. Она, действительно, одна. И каждый имеет право прожить ее, как хочет.
Если вы привыкли слушать аудиокниги в машине или во время тренировки, то подберите на ближайшее время что-нибудь и по финансовой грамотности. Время проведете с пользой и деньги после прослушивания научитесь экономить.
Зарубежные авторы
Начнем мы с зарубежной литературы по причине того, что вопросами финансового планирования там начали заниматься задолго до нас. Прошли длинный путь, набили шишек и написали огромное количество практических руководств к действию. Некоторые стали бестселлерами. Давайте познакомимся с небольшой частью лучших из них.
Дж. Клейсон “Самый богатый человек в Вавилоне”
Книга для начинающих, в которой на примере простых людей показано, как нужно формировать капитал. В ней дается очень простой совет, как стать богатым. И хотя совет этот очень простой, многим людям трудно ему следовать, потому что его нелегко осуществить. “Часть заработанного нужно оставить себе” – вот этот совет. Он уже стал прописной истиной, почти все авторы говорят на страницах своих финансовых книг об этом.
Дж. Клейсон призывает соблюдать простые правила:
- С каждой заработанной суммы денег минимум 10 % откладывайте. Аппетит приходит во время еды. Вы не заметите, как постепенно перейдете к 20, 30 или 40 %.
- Консультируйтесь со знающими людьми. К этому совету я отношусь с осторожностью по той простой причине, что у нас в стране их не так и много. Поэтому на первых этапах накопления и приумножения своих средств рекомендую читать профессиональную литературу и обязательно фильтровать информацию, там полученную.
- Деньги должны работать. Это преподают еще на первых курсах университетов. Только не говорят, как это сделать с небольшими суммами, которыми располагает большая часть населения нашей страны. Я рассматривала механизмы накопления для семей с небольшим доходом в статье о том, как .
Р. Кийосаки “Богатый папа, бедный папа”
Проблема многих людей в том, что они тратят столько, сколько зарабатывают. Деньги управляют их жизнями.
Это проверено на моем собственном опыте. Прошло всего 2 месяца с начала финансового планирования в нашей семье. Я четко знаю, сколько составляет наш семейный доход и все статьи расхода до копейки. Первым пунктом в расходах у нас стоит сумма 10 000 руб., которую мы кладем каждый месяц на депозит. Планируем семейный бюджет на месяц вперед и стараемся его придерживаться. Пока полет нормальный.
Но главное, на что обращает внимание В. Савенок – это обязательное внедрение полученных знаний. В противном случае книга станет всего лишь одной из…
В. Савенок “Миллион для моей дочери. Пошаговый план накоплений”
В самом названии книги уже заложен основной посыл. Автор объясняет, как накопить капитал, какие механизм инвестирования использовать, как защитить деньги от инфляции. Книга для тех, кто не живет сегодняшним днем, кто думает не только о своем, но и о благополучии своих детей.
Если вы никогда не слышали, что такое акции, облигации, пенсионное страхование, то автор об этом рассказывает в тексте и картинках.
В легкой, доступной форме, присущей всем книгам В. Савенка, он на практических примерах и личном опыте учит искусству накопления. Книга – это не только теоретический материал с практическими примерами. Это рабочая тетрадь. Что это такое? Вы не только читаете, но и заполняете приведенные в книге расчетные таблицы, которые являются планом накопления.
Книга может стать вашей настольной на ближайшие 10, 15 и более лет.
Ю. Сахаровская “Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом”
Это книга не про то, как жить в кредит или тратить ровно столько, сколько зарабатывать. Это книга для тех, кто задумался над вопросом, куда уходит вся зарплата и почему не удается накопить на домик у моря, собственный дом или машину.
Ю. Сахаровская – финансовый консультант по управлению семейными финансами. Она учит составлять и , оптимизировать расходы и рассказывает об основных инструментах накопления. Главный принцип – это должно происходить не в ущерб повседневным радостям семьи.
- Понять, куда уходят ваши деньги.
- Составить свой “список счастья”, т. е. на что мы хотим копить деньги.
- Составить семейный бюджет.
Заключение
Вы можете прочитать эти и еще сотню других книг, но так и не начать наводить порядок в своих финансах. А можете прочитать всего одну и кардинально изменить свою жизнь и свой подход к деньгам. Как сказал В. Савенок в одной из своих книг: “О финансах написано так много, что, если вы решите прочесть все, у вас не останется ни одной минуты на то, чтобы работать со своими деньгами и создавать свой личный капитал”.
Любая книга станет бесполезным инструментом в руках ленивого человека. Надо не читать, надо действовать. Не сразу, но постепенно, маленькими шажками вы будете двигаться вперед к своей цели. Вы поставили себе цель? Только одну или несколько?
Например, в моей семье есть краткосрочные цели и долгосрочные. На все из них мы завели разные копилки. Так легче отслеживать процесс и корректировать, если что-то идет не по плану. Пока все получается. А у вас?
