Как кидают банки. Срок исковой давности

Оформляя кредит, заемщик берет на себя определенные финансовые обязательства. Их объем и аспекты возврата денег четко прописаны в договоре. В случае невыполнения должником своей части обязанностей заимодатель имеет право подать иск в суд или продать долг третьей стороне. Но все же если сложилась критическая ситуация и постепенно возвращать долг не получается, есть несколько законных способов отсрочить конечную дату возврата займа, а в некоторых случаях - вообще не платить его.

Что делать, если нечем платить кредит?

При возникновении любых финансовых трудностей нельзя просто ждать накопления долга и момента, когда банк сам предъявит претензии. Необходимо сразу искать выход из сложившейся ситуации. Если остается такая возможность, нужно хотя бы вносить обязательные платежи или сумму процентов за пользование деньгами. Это позволит не усугублять ситуацию и выиграть немного времени. В любом случае уже взятый кредит нужно будет возвращать. Счастливые исключения очень редки, и рассчитывать только на удачу не стоит. Также можно обратиться в финансовое учреждение, объяснить свою проблему и договориться о решении проблемы. У каждого банка и МФО свой уровень лояльности в плане взаимодействия с должниками, но каждая ситуация всегда рассматривается индивидуально. Клиент вправе рассчитывать на реструктуризацию займа, рефинансирование, кредитные каникулы и другие меры оптимизации долга, что значительно облегчит его возврат.

Что нужно делать, если нечем платить кредит?

Перечитываем кредитный договор, уточняем свои финансовые обязательства, ответственность за просрочку платежей, срок возврата кредита.
Обращаемся в банк с заявлением о невозможности выполнения взятых обязательств с подробным указанием причин (важно подтвердить их документально) и предлагаем свой срок разрешения проблемы, а также способы частичного погашения займа.
Делаем все для того, чтобы регулярно вносить максимально возможные для себя платежи. Если условия кредитного договора не позволяют этого, стоит серьезно рассмотреть вариант рефинансирования, что позволит переоформить кредит в другом банке на более благоприятных условиях, хотя возникнут другие нюансы – жесткие требования к срокам возврата и обслуживанию нового кредита.

Совет: если у человека исчерпаны все ресурсы для погашения взятого долга, он как физическое лицо имеет право воспользоваться процедурой банкротства.

Можно ли вообще не платить кредит?

Вообще не платить кредит не выйдет в любом случае. Каждое финансовое учреждение страхуется от таких ситуаций и прописывает в договоре условия, которые обезопасят его от больших убытков. Если заемщик откажется вносить платежи по займу, поменяет место жительства, будет скрываться, это не облегчит ситуацию, а, наоборот, усугубит ее. Общий срок исковой давности начинается с момента внесения последнего платежа и длится 3 года. В течение этого периода банк имеет право подать в суд на должника, передать долг третьему лицу – коллекторскому агентству (такие компании зачастую работают не в правовом поле, но немногие заемщики хорошо знают свои права и могут противостоять их действиям). В дальнейшем исполнительная служба может описать имущество должника и инициировать его продажу. Даже если физическому лицу удастся признать себя банкротом, его собственность будет распродана на торгах. Поэтому такая процедура с руки не всем и предусматривает большие затраты.

Есть случаи, когда мелкие долги, взятые в МФО или небольших банках, после нескольких попыток найти или связаться с заемщиком списывают. Но рассчитывать на такую лояльную политику и удачное стечение обстоятельств не стоит. Большинство финансовых учреждений никогда не упускает свои деньги, тем более что гарантии их возврата всегда прописаны в кредитном договоре, а его условия одобрены подписью заемщика.

Как законно не платить кредит банку?

Законно не платить кредит банку в полном объеме не получится, но есть некоторые способы, которые позволят уменьшить сумму долга и увеличить срок его возврата. Каждая ситуация индивидуальна, и выбирать оптимальный вариант необходимо с учетом своих возможностей и требований с другой стороны (например, получить статус банкрота можно лишь после накопления определенной суммы долга и т.д.).

Важно: заемщик получит возможность не платить проценты за пользования кредитом, если выберет кредитную карту с льготным периодом и будет строго придерживаться всего нескольких условий.

Попытаться договориться с банком

В случае возникновения проблем с выплатами лучший вариант для заемщика – попытаться договориться с банком. Официально не платить кредит не выйдет. Это не даст возможности избежать возврата долга, но позволит выйти из тяжелой финансовой ситуации с минимальными потерями и не оттягивать срок постепенного погашения займа.

Реструктуризация

Реструктуризация долга – один из самых популярных и доступных способов восстановления платежеспособности заемщика. Он состоит в том, что банк изменяет порядок оплаты платежей по кредиту, а также их размер на определенный срок. Главная цель заключается в оптимизации процесса погашения займа. Это выгодно клиенту, ведь он получает дополнительное время для восстановления платежеспособности, и банку, потому что сохраняется приемлемая категория кредита, продолжают поступать проценты, а в результате клиент вернет по крайней мере основную часть долга.

Принимая решение одобрить или нет реструктуризацию долга, финансовое учреждение берет во внимание несколько моментов: финансовое состояние заемщика, перспективы возврата долга, оценку его готовности к сотрудничеству. Процедуру проводят в несколько этапов: определение целей, диагностика проблем, разработка стратегии и программы платежей, осуществление реструктуризации в соответствии с планом действий. Для банка эта процедура в большинстве случаев более выгодна, чем взыскание, поэтому чаще всего такое прошение от заемщиков, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями и не могут исполнять обязательства по кредиту в полном объеме, удовлетворяют. Период, на который изменяется график платежей во время реструктуризации, называют льготным. До его окончания клиенту нужно исправно вносить платежи.

Условия в каждом банке разные и оговариваются с заемщиком индивидуально. Для рассмотрения возможности реструктуризации необходимо подать комплект документов, которые подтвердят ухудшение финансового состояния (потеря работы, тяжелая болезнь), и заявление. Финансовое учреждение пойдет навстречу клиенту, если он убедит его в том, что трудности временные, и он не отказывается от выполнения своих обязательств. Немаловажную роль играют статус кредитной истории и размер долга. Кредитор не обязан предоставлять отсрочку, но после внесения изменений в законодательство и введения процедуры банкротства физических лиц банки отказывают в реструктуризации очень редко.

Рефинансирование

Часто для оптимизации погашения задолженности банки предлагают воспользоваться процедурой рефинансирования. Это означает перекредитование долга в другом финансовом учреждении с более выгодными для клиента условиями. То есть клиент получает новый кредит на более выгодных условиях для погашения долга в другом банке. Каждое финансовое учреждение, предоставляющее такую услугу, предъявляет индивидуальные требования к максимальному лимиту, характеристикам заемщика, сроку предоставления и процентной ставке. Как правило, рефинансирующий банк самостоятельно договаривается с заемщиком и решает организационные вопросы. Клиенту нужно только собрать документы, а также подать соответствующее заявление (если договором разрешено досрочное погашение займа).

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это отсрочка погашения части платежа по займу на срок до года. В большинстве случаев клиент выплачивает только начисленные проценты или их часть, а срок кредитования на период каникул может как увеличиваться, так и оставаться без изменений. Согласно специальному режиму обслуживания таких займов сначала возвращается основная сумма долга, потом – начисленные проценты, в последнюю очередь взимают штрафы и пеню.

Кредитные каникулы могут иметь и другой формат: банк предлагает продлить срок возврата, но в то же время увеличивает конечную сумму выплат. То есть, несмотря на уменьшение ежемесячных платежей, клиент переплачивает больше, чем до внесения изменений. Часто кредитные каникулы рассматривают в контексте реструктуризации, а некоторые финучреждения, наоборот, обособляют этот способ оптимизации займа.

Российские банки предлагают оформление кредитных каникул в нескольких форматах. В рамках:

реструктуризации (клиенту понадобится подать специальное заявление);
сотрудничества с конкретным застройщиком – ипотека (в таком случае банк и застройщик вместе создают новую схему платежей, по которой некоторое время должник вообще не гасит задолженность или делает это частично);
отдельных акций лояльности (чаще всего такой вид кредитных каникул доступен не только должникам, но и тем, у кого нет проблем с текущими доходами, кто заинтересован в увеличении своего бюджета, крупной покупке, то есть в разовом переносе платежа, и готов заплатить за эту услугу).

Чтобы кредитные каникулы были одобрены банком, клиенту нужно предоставить документальное подтверждение объективных причин, обусловливающих необходимость отсрочки (например, тяжелое заболевание, потеря единственного источника дохода, смерть кормильца, декретный отпуск и т.д.). Также понадобится подготовить специальный комплект документов.

Оспорить кредитный договор

Чтобы избежать возврата кредита в полном объеме или частично, клиент может попытаться оспорить кредитный договор. Но важно понимать, что запуск этой процедуры еще не является гарантией освобождения от финансовых обязательств перед банком. Необходимо подготовить качественную доказательную базу, грамотно сформировать правовую позицию и убедить в этом суд. Он в свою очередь руководствуется только законом и не примет во внимание надуманные причины.

Основаниями для оспаривания кредитного договора могут стать следующие причины:

неознакомление клиента с полными условиями предоставления кредита, введение его в заблуждение, если клиент докажет, что действовал под принуждением, влиянием обмана, угрозы, не понимал последствий своих действий;
несоблюдение при заключении договора установленного порядка, например, письменной формы, других требований;
заключение договора с заемщиком, у которого нет на это права;
если кредитная организация не имеет лицензии на момент заключения договора;
нарушение условиями договора нормативно-правовых актов и т.д.

Если заемщик докажет неправомерность действий банка, ему нужно будет вернуть только потраченную сумму и проценты за пользование деньгами без учета комиссий и штрафов, которые должны быть списаны. Но важно учитывать и то, что должник, начав оспаривание, может потерять больше, чем ожидает получить, ведь бремя погашения судебных издержек ложится на него. Процент выигрышей довольно невысок, и чаще всего такой исход получают ситуации, когда банк действительно допустил грубую ошибку при оформлении кредитного договора. Если нарушений с его стороны нет, нежелание клиента возвращать долг не поможет избежать выплаты кредитной задолженности.

Использовать страховой полис

В некоторых случаях не платить кредит можно, использовав страховой полис. При заключении договора о займе практически всегда оформляется страховка, и при наступлении страхового случая (он может быть разным – потеря работы, тяжелая болезнь, смерть и т.д.) страховая компания выплатит долг вместо заемщика. Но здесь есть очень много нюансов и тонкостей. Даже если все законно и клиент прав, ему нужно подтвердить свою позицию документально, а иногда и в суде.

Необходимо очень внимательно отнестись к изучению пунктов страхового договора перед его подписанием. Часто заемщики не уделяют этому вопросу достаточно внимания и в итоге сами страдают от этого. Например, под страховым случаем «потеря работы» человек может понимать факт увольнения, а в документе будет прописано, что имеется в виду потеря трудоспособности, получение инвалидности, увольнение только по причине сокращения и подобное. Также в договоре четко указан объем возможных выплат – вся задолженность или сумма без учета процентов и штрафов. Даже наличие страхового случая не освобождает клиента от погашения кредита. Пока страховая организация не перечислит деньги, он обязан вносить регулярные платежи. Подтасовать наступление страхового случая (например, увольнение по причине официального сокращения, присвоение инвалидности) и таким путем добиться выплат довольно непросто. Страховая компания не захочет просто так расставаться со своими деньгами, поэтому всегда тщательно все проверит. Нередко свое законное право на выплату страховки по кредиту заемщику приходится доказывать в суде.

Выждать срок исковой давности

Некоторые клиенты банка, у которых возникли финансовые трудности, серьезно рассматривают вариант выжидания срока исковой давности, чтобы банк не получил возможности потребовать возврата долга в судебном порядке. Но такой способ уклонения от уплаты долга не совсем законен и вряд ли приведет к положительному результату. Некоторые заемщики, особенно если сложилась благоприятная ситуация и ослабился контроль учреждения (например, в случае его реорганизации или банкротства), решают как можно дольше избегать общения с банком, чтобы выждать срок исковой давности и в итоге вернуть меньшую сумму долга. По общему правилу срок исковой давности составляет всего 3 года (ст. 197 ГК РФ).

Но, с другой стороны, законодательством предусмотрено наказание для тех заемщиков, которые намеренно не погашают свою задолженность и скрываются. Кроме этого, часто в кредитном договоре прописывается специальный пункт, который дает банку право потребовать досрочного погашения кредита, если, например, должник будет заподозрен в злонамеренном уклонении от уплаты кредита или докажут его неправомерные действия. Этот способ будет эффективным только при условии пассивности банка, если он не обратится в коллекторские агентства и не подаст иск в суд в течение 3 лет, что маловероятно.

Инициировать процедуру банкротства

При выполнении некоторых условий (с октября 2005 года) физическое лицо может оформить процедуру банкротства, избежав необходимости погашать кредит в полном объеме. Гражданина могут признать несостоятельным, и он будет обязан инициировать банкротство, если общая сумма задолженности по всем обязательствам (кредит, коммунальные услуги, налоги и т.д.) превысит 500 000 руб., а ежемесячные выплаты будут просрочены не менее чем на 3 месяца. Если сумма меньше – человек сохраняет свое право на этот статус, но тогда придется доказывать его, и после внесения ежемесячных платежей по кредиту на руках у заемщика должно оставаться меньше прожиточного минимума.

Заявителю нужно направиться в арбитражный суд с обращением, списком кредиторов, суммами долгов, информацией о просрочках и т.д. не позднее 30 рабочих дней с момента, когда он узнал о сумме задолженности. Инстанция проверит обоснованность заявления и наличие крупных покупок. При положительном исходе суд наложит арест на имущество заемщика и назначит финансового управляющего, который будет управлять процессом. За попытку утаивания имущества, а также денежных средств предусмотрена ответственность, в том числе уголовная. Имущество распродают на торгах в течение 6 месяцев в пользу кредиторов, а оставшаяся сумма аннулируется. Переписывать имущество на друзей, родственников, делать долговую расписку другу на большую сумму, вследствие чего он получит свою часть доходов от продажи имущества, незаконно.

Некоторую собственность по закону продать нельзя:

единственное жилье (ипотечные квартиры и дома не в счет);
вещи обычного домашнего обихода (но предметы искусства, драгоценности и предметы роскоши стоимостью больше 100 тыс. руб. продают);
вещи индивидуального пользования;
имущество, необходимое для профессиональной деятельности, стоимостью не дороже 600 тыс. руб.;
собственность, которую невозможно взыскать согласно гражданскому законодательству.

Статус банкрота действителен в течение 5 лет. Его оформление – это серьезный шаг, который ограничивает карьерный рост (например, появится запрет занимать руководящие должности), навсегда оставляет негативный след в кредитной истории, часто создает проблемы при трудоустройстве. К тому же сама процедура оформления банкротства является недоступной для многих граждан и далеко не всегда дает ожидаемые результаты. Прежде всего нужно оплачивать услуги финансового управляющего (в заявлении указывают сумму вознаграждения – 2% от суммы проданного имущества и фиксированную часть – не менее 10 тыс. руб. за каждую процедуру), учесть дополнительные траты, например, уплату госпошлины, почтовые расходы и т.д. Суд может не принять во внимание аргументы должника и не признать его банкротом, а предложить реструктуризацию кредита

Совет: статус банкрота не освобождает от абсолютно всех обязательств. Гражданин все равно будет обязан платить долги личного характера – алименты, компенсацию за моральный вред, вред, причиненный жизни и здоровью.

Ответственность для злостных неплательщиков

Заемщик, оформив кредит, не может отказаться от своих обязательств и не гасить долг. Для злостных неплательщиков законом предусмотрены разные меры воздействия и наказания. При формировании крупной или длительной задолженности банк сначала уведомляет клиента о существующей проблеме, предлагает пути ее решения, а затем может обратиться к коллекторам или подать иск в суд. Если после вынесения судебного решения заемщик не выполнит его предписаний, инициируется исполнительное производство, в результате чего ФССП должна взыскать сумму кредита с должника. Также выплаты могут вычитать из зарплаты. В случае злостного уклонения от оплаты задолженности в крупном размере (больше 2 млн 250 тыс. руб.), по отношению к заемщику, который не выполняет свои обязательства, суд может назначить особые меры воздействия согласно ст. 177 УК РФ:

Штраф в размере до 200 тыс. руб. или в объеме заработной платы, а также другого дохода в течение 18 месяцев.
Обязательные работы до 480 часов или принудительные работы до 2 лет.
Арест до 6 месяцев.
Лишение свободы на срок до 2 лет.

Роль поручителей при исполнении кредитных обязательств

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого гражданина нести ответственность за исполнение им взятых обязательств. После наступления срока исполнения основного обязательства поручитель принимает на себя задолженность основного заемщика. В случае невыплаты должником кредита, накопления задолженности и отказа погашать ее, поручитель будет обязан уплатить кредитору сумму, предусмотренную договором.

Для современной банковской практики поручительство является традиционным способом обеспечения кредита. Очень важно внимательно прочитать договор о поручительстве перед его подписанием и получить оценку специалиста. Ведь степень исполнения кредитных обязательств поручителем может быть разной – выплата долга в полном объеме или в равной части с основным должником, включая проценты, штрафы. Обязательство поручителя наступает в момент, когда должник ненадлежащим образом выполняет свою часть обязательств или полностью игнорирует их. Если подобной ситуации не возникнет, ответственность поручителя тоже не возникает, но он в ответе за собственное невыполнение обязательств.

Услугами кредитной системы сейчас пользуются очень многие не только из-за финансового кризиса, но и по личным причинам. Несмотря на то что займ позволяет быстро решить возникшую проблему, сделать нужную покупку, немедленно достигнув желанной цели, оформляя его, необходимо быть предельно внимательным и уверенным в своих силах. Эксперты не рекомендуют брать кредит, если регулярные выплаты будут превышать 30-40% ежемесячного дохода. При возникновении серьезных финансовых трудностей есть несколько способов уменьшить сумму платежей, увеличить срок возврата, а иногда и вовсе избежать возврата практически всей суммы долга.

Каждый день мы сталкиваемся с обманом в разных его проявлениях. И во взаимоотношениях с банком, какой бы нерушимой его репутация ни была, обману также есть место. Банки обманывают нас, обещая выгоду и умалчивая о недостижимости условий, обманывают в отношении доступности кредитов, не упоминая о штрафах и комиссиях за каждое действие по кредитной карте. Можно ли назвать умалчивание о принципиальных параметрах кредитов обманом? Если нет, тогда почему «забывчивость» заемщика, не сообщившего о наличии других непогашенных займов, считается обманом?

И все же банки правы, ожидая честности от заемщиков при оценке рисков кредитования рассматриваемой кандидатуры. Обман – первый признак недобросовестности человека, а при предъявлении фальшивых бумаг вряд ли стоит ждать, что клиент намеревался погашать заем изначально.

Честная забывчивость или обман?

Часто встречаются ситуации, когда один банк отказывает в кредите, а другой одобряет. Клиент, обратившийся в обе организации, просто не сообщил о наличии ипотеки. Первый банк обнаружил несоответствие в сведениях, а второй подобной информации не получил. Логично предположить, что наличие ипотечных обязательств серьезно отразилось на платежеспособности человека, и риски банка, одобрившего второй кредит, высоки. Это заставляет кредиторов совершенствовать механизмы проверки кандидата и искать новые способы борьбы с «забывчивостью» граждан.

Главным источником информации о заемщике служит база БКИ, в которой хранится история кредитования за последние годы. Если кредитор сотрудничает с бюро кредитных историй, скрывать наличие непогашенных обязательств бесполезно. Не поможет даже смена паспорта, ведь на последней странице есть сведения о предыдущем документе.

Если речь идет о поддельных личных бумагах, факт попытки мошенничества налицо, ведь человек, скорее всего, и не собирался отдавать долг банку. Подделка справок с места работы – чаще вынужденная мера, когда заемщик пытается взять сумму больше, чем позволяет заработная плата. Несмотря на то, что человек не отказывается от обязательств и оформляет долг на себя, это также считается обманом, который негативно отразится на репутации.

Однако часто несоответствие информации действительно вызвано непреднамеренной забывчивостью. Регулярно оплачивая действующий кредит, человек попросту забывает его упомянуть. Иногда клиент намеренно умалчивает важную информацию, понимая, что она не позволит взять заем. Отсутствие единых данных, обновление сведений в БКИ с запозданием дают лазейку для «забывчивых» граждан. Несовершенство применяемой системы приводит к вероятности успешного сокрытия информации о просрочках в каждом десятом случае, если человек не сообщит об этом сам. Таким образом, осознанно или нет, потенциальные заемщики имеют шанс получить кредит, не упомянув о наличии проблем или взятых ранее финансовых обязательствах.

Не только сокрытие данных о наличии непогашенного кредита может расцениваться обманом. Банк, выдвигая стандартные условия для всех, вряд ли сможет быть полностью объективным. Иногда даже справки 2-НДФЛ не позволят правильно оценить ситуацию с финансовым положением кандидата.

Дело в том, что уровень текущих расходов во многом зависит от запросов и потребностей человека. Для одного достаточно иметь заработную плату на уровне 20 тысяч рублей, чтобы, живя с родителями, обеспечивать свои личные потребности, не тратя на проживание и питание. Для другого наличие высокого заработка не спасает от нужды, если приходится выплачивать кредит за супруга, содержать недееспособных и больных родственников и оплачивать съемное жилье. В результате клиент, представивший справку о заработке свыше 100 тысяч рублей, будет считаться надежным заемщиком, а другому человеку с минимальными ежемесячными расходами, откажут.

Ниже представлен топ-5 ситуаций намеренного или случайного обмана банка:

Сокрытие сведений о непогашенных кредитных обязательствах в других банках.
Сознательное занижение суммы текущего платежа, чтобы согласовать новый лимит.
Завышение своих заработков в случае, когда программа кредитования не требует предоставления справок о доходах. Сотруднику банка остается судить о платежеспособности со слов кандидата.
Умышленное увеличение трудового стажа, чтобы соответствовать критериям заемщика (более полугода).
Изготовление справки о несуществующих доходах. К поддельным бумагам прибегают граждане, не трудоустроенные официально.

Представители банковской сферы свидетельствуют: седьмая часть заемщиков пытается обмануть кредитора. И это только выявленные факты. Каков процент тех, кто смог ввести в заблуждение банк, оставшись не пойманным, неизвестно.

Службы безопасности не дремлют, раскрывая различные приемы нечестных заемщиков. В зависимости от тяжести проступка последствиями могут стать:

отказ в кредите;
занесение в черный список;
привлечение к уголовной ответственности (это касается случаев подделки бумаг, подлога, выдачи себя за другого человека).

Чтобы исключить негативные последствия, лучше подбирать кредитные программы, которым заемщик будет соответствовать. В этом случае не придется врать и потом оправдываться, сохранив репутацию честного человека. Сталкиваясь с ежедневным обманом банков, умалчивающих о возможных негативных последствиях по кредиту, возникает вопрос, можно ли обмануть банк, не прибегая ко лжи в анкетных данных.

Чем шире условия кредитных программ, чем больше сулит банк выгоды, тем проще получить максимум из сотрудничества с кредитором.

Есть схема, которая поможет получать доход от использования кредитных средств, оставаясь честным, если грамотно следовать условиям, предложенным банком.

Исходные условия – наличие хорошей репутации и официальное трудоустройство. А принцип действий таков:

Получая зарплату на карту, оформить дебетовый пластик, предусматривающий получение прибыли на остаток. Задача клиента – найти предложение с наибольшей ставкой и небольшим неснижаемым порогом.
Оформить кредитную карту с повышенным кешбэком, скидками от партнеров, различными бонусами. Особое внимание обращают на стоимость обслуживания, комиссии за использование, беспроцентным периодом в 55-60 дней. Этой карточкой расплачиваются в магазинах, совершают текущие траты, от зарплаты до зарплаты. В течение месяца клиент активно расходует средства в пределах зарплаты, а затем восстанавливает лимит, не дожидаясь окончания грейс-периода.
Через месяц после начала использования кредитки, получив следующую зарплату, полностью погасить кредитную задолженность и получить начисленный кешбэк. Одновременно с этим по дебетовой карте начисляют небольшой процент дохода на карманные расходы.

В итоге доход получают по обеим картам: дебетовой и кредитной, не выплатив банку ни копейки.

Пример расчета наглядно демонстрирует возможности «честного» обмана на условиях, которые предлагает сам банк:

1. Карта Ренессанс Кредит дебетовая дает доход 7,25% в год, оплата за выпуск – 99 рублей. При условии неснижаемой суммы в 30 тысяч рублей ежемесячное обслуживание бесплатно. При условии хранения минимального остатка за год работы по этой схеме получают 2175 рублей.

Оформить банковский кредит может только тот клиент, который соответствует установленным требованиям. У некоторых заемщиков нет нормального имиджа кредитования, официального места работы и постоянного дохода. Вот такие люди и пытаются обмануть банк, чтобы получить положительный ответ по заявке. В этой статье мы расскажем можно ли обмануть банк, и стоит ли вообще пробовать…

О чем врут банковские заемщики

Выдача кредита оформляется, только в том случае, если финансовое учреждение верит в платежеспособность клиента. Чтобы повысить шансы на согласование заявки, заемщик может:

Скрывать информацию о действующих кредитах или уменьшить размер остатка долга и ежемесячных платежей. Чем меньше долговая нагрузка, тем больше вероятность, что кредит будет согласован;
Завышать размеры доходов. Если банк не требует справку о заработной плате, то размер фиксируется со слов клиента. Тут заемщики фантазируют и завышают личный доход чуть ли не в два раза, а также указывают и дополнительный заработок, которого нет;
Увеличить личный трудовой стаж. Большинство банков готовы предоставить кредит только клиентам, работающим не меньше шести месяцев;
Не сообщить о наличии детей до 18 — ти лет. При расчете платежеспособности клиента банк учитывает затраты на содержание детей. Соответственно, чем больше маленьких детей у клиента, тем меньше чистый доход;
Предоставить поддельную справку о доходах. Если клиент работает неофициально или нигде не трудоустроен, то получить кредит в банке не сможет. Поэтому обращается к мошенникам, которые делают поддельную справку.

По статистике каждый седьмой клиент, который обратился за кредитом, пытается обмануть банк. Но в финансовом учреждении работает личная служба безопасности, которая тщательно проверяет клиентов. В случае, если обман раскроется клиент понесет наказание вплоть до уголовного.

Можно ли обмануть банк

Клиенты, которые решили обманным путем получить кредит, наверняка осознают серьезность ситуации. Шансы, что банк не раскроет обман равны нулю. При рассмотрении анкеты, финансовая организация делает запрос в БКИ. Через короткое время, банк будет знать полные сведения по действующим кредитам, как оплачивал долги клиент в прошлом и поэтому, сокрытие личных обязательств — дело бессмысленное. Клиент только навредит себе, так как доверия к нему не будет. Не получится завысить и заработную плату.

Располагают доступом к государственным базам, в которых отображаются начисления по заработной плате. Чтобы уточнить занимаемую должность и продолжительность трудового стажа клиента, представитель службы безопасности делает звонок в отдел кадров и бухгалтерию организации. Номер телефона предприятия фиксируется стационарный, для проверки принадлежности к этому учреждению.

Предоставленные справки о зарплате проверяются тщательным образом. Сотрудники банка звонят на предприятие, изучая печать на справке на предмет достоверности. Даже если банк после выявленного обмана и согласился сотрудничать с этим клиентам, то предложенные условия будут невыгодными. Кредитный лимит согласуют минимальный, а процентная ставка будет весомой.

Какое наказание понесет обманщик

Уровень суровости наказания исходит из того, насколько заврался клиент. Если человек не сообщил о наличии кредитов или завысил доход, то банк вносит клиента в черный список и отказывается с ним работать.

Если же уличили в подделке бумаг, то клиенту грозит уголовное наказание . Этот риск не оправдывает средства. Лучше рассказать правду о себе, тогда банк пойдет навстречу и не откажет человеку в нужной материальной помощи.

Потребительский кредит. Взять и не вернуть! Зачем банки дают народу деньги и почему под такие большие проценты? Какой банк лучше для бросково? Небольшая инструкция для тех, кто чувствует, что должен кинуть банк.

Потребительские кредиты сегодня очень популярны. Предоставляют их многие банки.

«Приват» - пожалуй самый жадный банк в Украине. Их служба безопасности даже нанимает людей, что бы те с молотками и ломами выбивали деньги у заемщиков (конечно же если они вас найдут.

«Правэкс» - хороший банк. Но они требуют целый портфель документов (паспорт, код, справка о доходах, иногда даже поручитель) для оформления кредита. Обмануть их тоже можно, но все равно сложно. Неуплата по кредиту заемщиком лежит на ответственности сотрудника, который выдал ему этот кредит.

«Дельта» - самый «сладкий». Идеально подходит для начинающего кидалы. Его соучредители являются собственниками сети «Фокстрот», они взяли под маленькие проценты в немецком банке кредит, и теперь раздают народу эти деньги.

Когда вы идите на дело нужно подготовиться.

Узнать все о банке, об их сотрудниках и об условиях.

Быть уверенным в разговоре с кредитным экспертом, мол вы уже не первый раз берете кредит и знаете о чем идет речь.

Говорит четкую, ясную информацию о месте работы, главное это рабочий адрес, телефон, возможно ФИО директора. Так же стационарный номер телефона и ФИО человека, который вас знает и сможет подтвердить вашу личность.

В некоторых случаях вас могут сфотографировать (например при покупке мобильного телефона), это конечно плохо - у них будет ваше фото, - но не смертельно.

Иногда лучше сразу сказать, что вы готовы сделать аванс в размере 10% от суммы товара, в этом случае ваши шансы на позитивный результат увеличиваются вдвое.

И самое главное это ваш внешний вид и поведение. Нужно, что бы у сотрудника не сложилось впечатление о вас, что вы мошенник, пусть даже решение о займе принимает не этот сотрудник, но он может занести дополнительную информацию о вас, например: клиент подозрительный и т.д.

Что необходимо для получения кредита. На сегодняшний день это паспортные данные (главное украинская прописка и чтобы вас по ней не смогли найти, идеальный вариант когда на этом месте уже и дома то нет) и идентификационный код. Нужно не забывать, что все базы требуют обновлений и не всегда банкам это удается делать. Все остальное - со слов клиента. Еще информация о месте работы (адрес, телефон, должность, общий стаж, иногда ФИО директора). Лучше, когда не меньше 3-х месяцев уже там работаете. Не всегда служба безопасности детально проверяет данные. Обычно проверка происходит 5 - 10 минут. Поэтому основной акцент делается натом, что все данные логичны, последовательны, организация действительно официально зарегистрирована, проблем с законом не было.

Обратите внимание, чтобы ваша занимаемая вами должность соответствовала внешнему виду и поведению. Вас могут разводить на разговор о том, как давно вы там работаете, удобно ли вам добираться на работу и все такое прочее. Главное - отвечать уверенно.

Так же с ваших слов берется информация о человеке, который сможет подтвердить вашу личность. Это может быть друг, сосед и т.д. Нужно знать его номер телефона (лучше, когда стационарный) и ФИО. Данные могут браться о вашей машине, правах, но лучше этого не сообщать (нет и все). Данные о заработной плате следующие: основной доход на работе (нужно говорить адекватно вашей занимаемой должности и немного завысить) и так же информация о дополнительных доходах (здесь можно говорить сколько угодно, но тоже в пределах разумного, так же сообщить об источнике - например з / п мужа, или подработки не указывая какие именно, или аренда квартиры, или домашнее хозяйство и прочее). После этого могут спросить брали ли вы кредиты раньше. Если да, то в каком банке, в каком году и какую сумму. Эти данные тоже проверяются автоматически, но лучше говорить, что не брали. Это основное, дополнительно могут быть наводящие и разводящие вопросы сотрудника банка.

Лучше всего идти в новый банк и к новому сотруднику, они только начинают работать, опыта мало и дают всем подряд, только бы перегнать конкурентов. Это такие банки, как русских Стандарт, UniCredit, Родовид-Банк, Банк Ренесан Капитал.

Кстати Еврокредит, «Ренессанс», «Капитал», «Дельта» не сообщают клиенту эффективную ставку по кредиту, что нарушает распоряжение НБУ. За это можно зацепиться.

Все что вы подписывайте это: договор, график погашения и копии своих документов. Поэтому, главное читать внимательно договор, все что вам рассказывали должно быть написано в договоре, если там нет чего-то значит банк вас кидает, так бросайте и вы его.

Когда вы пишите и подписывайте документы, то лучше писать не своим почерком, а так же стараться расписываться не так как в паспорте (если это вообще ваш паспорт). Очень часто сотрудники не замечают эту мелочь (зато в суде вы докажите, что подпись не ваша, и вам ничего такого не говорили). Подписывая копии своих документов (паспорт и код) так же вы можете случайно поставить не ту дату, которая будет не совпадать с датой выдачи кредита (например, перепутать год или месяц), а если сотрудник заметит, сказать что ошиблись машинально и он сделает новые копии. Подпись так же стараться сделать не свою. Если в каком-нибудь из документов сделана ошибка или что-нибудь зачеркнуто, исправлено, документ может стать недействительным, что тоже хорошо при разборках в суде.

Что нужно помнить, при подделке идентификационного кода. Первые 5 цифр это число дней от 01.011.1990 до вашего дня рождения. Потом - зашифрованы пол (мужской или женский). Далее - сложнее.

Однако следует помнить, что подделку документов для получения кредита могут классифицировать как мошенничество или еще какой криминал. Когда вы подделываете документы - вы потенциальный уголовник, а когда оформляете на свои - просто несчастный временно неплатежеспособные человек.

Если вы взяли кредит, не платили и вас поймали, то вы все отрицаете. Самое главное, чтобы тот кредитный эксперт который вам выдавал кредит не писал объяснительную на вас о том, что это действительно были вы в такое то время, в таком то магазине и оформляли кредит. Возможен другой вариант - «денег нет, когда будут обязательно верну. Такой вариант применим только в том случае, если у вас нечего отсудить, арестовать и нет зарплаты с которой можно что-либо удержать.

Нужно понимать, что банк с большим капиталом вряд ли будет особо убиваться за ваши копейки, судебная волокита обойдется им дороже. Поэтому риск невозврата всегда заложен в процентной ставке. Обидно, если эти деньги достанутся банку.

Многие люди берут кредиты для покупки определенных вещей или решения финансовых проблем. Согласно установленным правилам, через некоторое время после заключения договора и получения указанной суммы денег наступает момент, когда нужно будет проводить выплаты.

Многие задаются вопросом, как не платить кредит законно, можно ли будет избежать указанных обязательств перед банком в договоре? Составленные правила определяют то, что вообще не платить по кредиту нельзя, то есть кинуть банк не сможет никто.

Однако есть законы, которые позволяют снизить проценты законно, упростить процедуру погашения, если соблюдать определенные правила. Основной долг придется выплатить, вообще не платить только можно в одном случае, который заключается в смерти заемщика.

При поиске ответа на вопрос, как не платить кредит, первое, что приходит на ум – игра в прятки. Ситуация, при которой заемщик пропадает на определенное время, позволяет законно не платить банку. Взять кредиты многие решают с расчетом того, что со временем можно кинуть банк, исчезнув на определенное время.

При этом отметим следующие нюансы:

Кредитные обязательства перед банком официально длятся три года. Если после того, как срок выплаты закончился, законно начинается отсчет времени. На этот момент проценты постепенно накапливаются, долг будет постоянно расти.
Несмотря на точное описание правил, можно выделить несколько нюансов: срок давности начинается с момента просрочки последнего платежа.
Отсчитывать каждые 3 года следует после каждой очередной даты платежа. Банк после первой просрочки начинает начислять проценты, после нескольких просрочек представители банка официально обращаются в суд.
Со стороны суда и банка будут предприняты действия для возвращения основного долга и процентов. Официально подобные действия заключаются в отправке повесток, звонках и так далее. Если банк сможет официально подтвердить связь с заемщиком, то законно будет продлен срок давности долга. Подобным фактом может стать подписанная повестка, запись разговора и так далее.

Игра в прятки – один из распространенных способов того, как можно кинуть банк на основную сумму долга и проценты. Для того, чтобы скорее решить проблему, нужно избегать всех контактов с заемщиком. Если будет установлена связь и данный факт подтвердится, то по закону дело по взысканию долга будет продлено.

Рассматривая вопрос того, как не платить кредит, отметим довольно частую ситуацию: если будет законно снят долг с заемщика, то банк не имеет права требовать возвращения основной суммы и процентов.

Даже исковое обращение не приведет к тому, что суд решить взыскать с должника долг – если будет рассматриваться обращение, достаточно подать встречный иск о прекращении дела из-за срока давности.

На практике можно встретить ситуацию, что избежать выплат можно только при условии небольшой суммы кредитования. Взять можно около 15 000 рублей и только в этом случае заемщика не будут преследовать.

А если нечего взять?

При поиске ответа на вопрос того, как не платить кредит, стоит обратить внимание на то, что для законного возвращения долга суд может только взыскать заем путем конфискации имущества. При этом будут также учитываться проценты. Вообще решить проблему можно следующим образом:

Провести переоформление всего движимого и недвижимого имущества. Можно будет это сделать путем продажи или дарения имущества.
Если не вывести средства со счетов до начала судебных действий, то снять с них средства уже нельзя будет. По картам следует также провести чистку. Это связано с тем, что по картам сразу станут искать средства для выплаты займа.
Сохранить имущество законно можно путем заключения брачного договора. В этом случае, все, что может кредитор – это обязать выплачивать основной долг и проценты с заработной платы. Взять долг с человека нельзя, если он нигде не работает. Поэтому сразу после свадьбы можно уволиться и трудоустроиться неофициально.

Согласно установленным законом заставить человека работать не может ни суд, ни судебные приставы. Если проценты и основной долг не выплачивается, то кредитор может арестовать через судебные приставы имущество заемщика. После того как будет изъято имущество, то его выставят на аукцион.

Однако можно избежать изъятия следующим образом:

Если при покупке в чеке будет указано имя иного лица, к примеру, сожителя, и этот официальный документ предъявят приставам, то изъять имущество не смогут.
Оформление договора ответственного хранения позволит также сохранить имущество, если взять данный договор с собой и предоставить его приставу.

После нескольких месяцев безуспешных попыток изъятия имущества судебный пристав составит акт о невозможности получения долга. Если будет составлен подобный документ, то исполнительное производство будет завершено.

В России также можно встретить ситуацию, когда в течение трех лет исполнительный лист будет снова возвращен к судебному приставу. Однако на практике это происходит очень редко, так как банки также списывают свои долги.

Взять заем можно без его выплаты также по причине того, что в России производство должно быть остановлено в случае невозможности установки местонахождения должника.

Коллекторы

Многие в России боятся ситуации, когда банк обращается за помощью в коллекторские программы. Многие устрашающие отзывы указывают на то, что если взять заем и не отдать его, то разбираться приедут другие люди, не представители финансового учреждения.

Рассматривая то, как не платить кредит и проценты по нему, уделим внимание следующим моментам:

Банки зачастую не спешат обращаться в суд по причине того, что с этого момента не начинают начисляться пени и проценты.
Суды могут встать на сторону заемщика и провести снижение общей суммы долга.
Согласно установленным правилам, финансовые организации не могут продавать долги по кредиту без одобрения заемщика.

Подобные фирмы знают то, как не платить кредит законно. Однако их действия зачастую противозаконны. Как правило, при сумме долга не выше 25 000 рублей коллекторские фирмы не берутся за дело.

Если сумма долга составляет от 25 000 до 200 000 рублей, то именно тогда фирмы начинают заниматься данным вопросом. При сумме долга от 200 000 рублей кредиторы предпочитают решать проблемы через суд.

Однако и в этом случае можно найти ответ на вопрос того, как не платить кредит. Работа рассматриваемых фирм заключается в следующем:

Первый этап – телефонная блокада. Сотрудники фирмы начинают названивать, но отвечать на эти вызову не обязательно.
Следующий этап – личные встречи. На момент разговора с сотрудниками никто не обязан отвечать на вопросы, предоставлять информацию о месте работы, сумме доходов, о наличии ценного имущества и так далее.
Если коллектор придет домой, то должник может его не впускать домой.

Учитывая российскую практику, отметим, что лучше всего вести разговоры с коллектором только при свидетелях, так как различные угрозы, шантаж должны быть подтверждены. На встречу можно взять записывающую технику.

Если коллектор обращается к родственникам или соседям за тем, чтобы повлиять на должника, то следует написать жалобу в прокуратуру, так как подобное действие можно охарактеризовать как разглашение персональных данных.