Главная » Задолженность

Какую ответственность несет поручитель по кредиту. На видео о последствиях поручительства

Если Вы стали поручителем по кредитному договору, а заёмщик вдруг перестал выплачивать кредит, не спешите сразу возвращать за него долг перед банком. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя согласно действующему законодательству.

При заключении договора поручительства всеми принято считать, что поручитель отвечает перед банком за возврат денежного кредита абсолютно также, как и сам заемщик, которому непосредственно нужны деньги. Это называется «солидарная ответственность» . В случае солидарной ответственности по договору поручительства, поручитель отвечает за возврат кредита перед банком не только в части основной суммы кредита, но и в части возврата всех процентов, штрафов, пеней и судебных издержек, возникших у банка.

Однако, не все знают, что есть некоторые особенности в российском законодательстве, которые регулируют вопрос возврата задолженности поручителем , в случае, если основной заемщик отказывается или не может возвращать кредит банку. Таким образом, если банк или МФО на вас подали в суд как на поручителя , с целью вернуть деньги по кредиту, то это ещё не означает, что вы будете платить за другого человека. Действующие законы РФ предусматривают ограничения и основания для прекращения договора поручительства по кредиту , что позволяет поручителю не платить кредит за заемщика , защищаться и отстаивать свою правовую позицию в суде на законных основаниях. Рассмотрим более подробно некоторые из них.

Основания прекращения поручительства:

  1. Прекращение договора поручительства по кредиту по причине истечения срока.

    Договор поручительства всегда заключается в письменной форме с указанием срока окончания его действия. В случае, если срок действия договора поручительства не указан в его тексте, то дата окончания поручительства определяется датой окончания кредитного договора. Из этого следует, что если Банк в течении года со дня наступления срока исполнения обязательства по договору не обратился к поручителю с иском о возврате задолженности, то поручительство прекращается!!! Если же дата окончания не указана в договоре поручительства и не может быть определена другими документами, то поручительство прекращается , если кредитор в течении двух лет с момента заключения договора поручительства не обратится с иском к поручителю.

  2. Прекращение поручительства в связи со смертью должника.

    Сама по себе смерть должник а (основного заемщика по кредитному договору) не является основанием для прекращения поручительства, однако, может послужить весомым доводом для подачи иска в суд с целью расторжения договора поручительства . Если вы как поручитель не давали своего письменного согласия нести ответственность за потенциальных наследников, у вас есть все шансы расторгнуть договор поручительства в судебном порядке. Иначе, при наличии соответствующих пунктов в договоре поручительства либо другом письменном документе, поручитель обязан отвечать за исполнение наследниками условий перешедшего к ним кредитного договора. Аналогичная ситуация происходит и в случае смерти самого поручителя. Смерть поручителя не влечет за собой автоматическое расторжение договора поручительства. Если иное не предусмотрено самим договором поручительства, в случае смерти поручителя обязанными по договору поручительства являются наследники поручителя, которые отвечают перед банком солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним по наследству имущества.

  3. Прекращение поручительства по причине отсутствия основного обязательства.

    Согласно действующему законодательству, понятие «поручительство по кредиту » тесно связано с понятием «основного обязательства по кредиту ». Под основным обязательством по кредиту понимают сумму основной задолженности (сумма полученного кредита по договору) + проценты за весь период пользование ссудой. Чаще всего для определения размера основного обязательства для поручителя руководствуются графиком погашения по кредиту, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, если основной заемщик выплатил указанные в графике суммы, то можно добиться досрочного расторжения договора поручительства. Однако, чаще всего банки хотят получить от всех участников сделки не только те суммы, которые указаны в графике, но и сверхприбыль в виде штрафов, пеней, неустоек и повышенных процентов.

    Если Банк начал требовать от вас погашения долга как поручителя - не спешите сразу нести деньги. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя в связи с выплатой основной суммы задолженности. Для этого вам необходимо обратиться в банк и потребовать выписки по счету для погашения кредита, указанному в договоре, просуммировать поступления всех денежных средств с даты подписания договора и сравнить с итоговой суммой в графике. Если ваша сумма получилась больше, чем по графику кредитного договора, то вы вправе требовать через суд расторжения договора поручительства в связи с его исполнением фактом.

  4. Прекращение поручительства в связи с ликвидацией должника.

    Если должник, за которого вы поручились, является юридическим лицом, то обязательства поручителя прекратятся с момента ликвидации этого юридического лица. Юридическое лицо считается полностью ликвидированным (прекратившим свое существавание) в случае исключения его из Единого Государственного Реестра Юридических Лиц с внесением соответствующей записи в его выписку. При официальной ликвидации юридического лица права и обязанности не переходят в порядке правопреемства к другим лицам. Однако, обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника, заемщика) только тогда, когда законом или иными документами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица не возлагается на другое лицо (по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др.). Кроме того, если поручитель не давал письменного согласия отвечать за нового должника-правоприемника, договор поручительства может быть расторгнуть. Таким образом, прежде, чем начать выплаты по договору поручительства, убедитесь, что основной заемщик действующий. В этом легко убедится, заказав выписку из ЕГРЮЛ.

  5. Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика.

    Если должник - банкрот , свободен ли поручитель от долговых обязательств? Суть процедуры банкротства такова, что после её завершения, должнику-банкроту прощаются все долги, которые он не смог покрыть за счет своего имущества. Таким образом, после признания должника банкротом , если основное обязательство по договору погашено или прощено в ходе процедуры банкротства, то и поручительство считается автоматически исполненным по причине отсутствия основного обязательства заемщика. Платить по такому договору поручительства не нужно, необходимо добиться списания долга в банке либо расторгнуть договор поручительства через суд на основании решения о банкротстве и завершении конкурсного производства основного должника-заемщика. Проверить наличие банкротства юридического лица можно на официальном сайте Арбитражного суда вашего региона, либо заказав выписку из ЕГРЮЛ, в которой эта информация будет отражена.

  6. Исполнение договора поручительства.

    Для того, чтобы упростить судебные тяжбы по взысканию задолженности с заемщика и поручителей, часто встречаются типовые формы договоров, в которых указывается максимальная сумма, за которую предоставляется поручительство. Таким образом, если в вашем договоре прописана максимальная сумма (чаще всего это сумма кредита+начисленные проценты за период действия договора), на которую вы предоставляете свое поручительство, то Банк не имеет право требовать с вас как поручителя погашений свыше этой суммы, указанной в договоре. Т.е. Ваши обязательства ограничиваются определенной цифрой, даже если реальная задолженность заемщика превышает её в несколько раз.

Признание договора поручительства недействительным.

Признать договор поручительства недействительным можно только в том случае, если основной кредитный договор был подписан с нарушениями. Например, подпись документов по кредиту осуществлялась должностными лицами без соответстсвующих полномочий, либо подделана, либо соответствующие договора подписаны без письменного согласия законных супругов, либо банк допустил серьезные нарушения российских законов и прав потребителей при выдаче или сопровождении кредита, взымает незаконные комисиионные сборы.

Такие серьезные огрехи возможно разбирать только в судебном порядке. Если вы нашли подобные нарушения в вашей кредитной сделке с банком, то вам следует обратиться с иском в суд для подробного выяснения обстоятельств и последующего расторжения договора поручительства. Не стоит надеяться на то, что суд разберется во всех тонкостях и хитросплетениях вашего дела, как правило, судьи не любят разбираться в куче документов и вычитывать мелкий шрифт договоров по кредиту и поручительства для понимания реальной картины. Чаще судьи становятся на сторону банка по принципу: «Брал деньги - верни!». Поэтому, если вы хотите расторгнуть договор поручительства, то вам необходимо подготовиться заранее, изучить все документы и выработать свою правовую позицию для отстаивания интересов в суде.

Нередко для получения кредита заемщикам требуется пригласить поручителя. Часто это происходит в том случае, если своего дохода недостаточно для получения займа. К тому же, это уменьшает риски невозврата денег банку. Кто может быть поручителем, рассказано в статье.

Понятие

Поручителем называют гражданина или организацию разной формы собственности, которая несет ответственность за своевременность исполнения обязательств заемщиком. Тонкости сотрудничества между сторонами указаны в специальном договоре, который начинает действовать сразу после подписания. Для оформления ссуды заемщику нужно 2-3 поручителя. Документ подписывается с каждым из них. Каждый поручитель считается ответственным перед кредитором.

По нормам закона (ст. 36 ГК РФ), поручители не могут претендовать на средства, выданные заемщиком, как и на имущество, купленное благодаря этим деньгам. Но при просрочке платежа или отказе от выплаты кредита именно этот человек становится ответственным за это. В каждом банке предусмотрены правила того, кто может быть поручителем.

Требования

Кто может быть поручителем? Требования отличаются в зависимости от банка и кредитной программы. Обычно важно соответствие следующим нюансам:

  1. Возраст - не меньше 18 лет и не больше 65 лет.
  2. Гражданство РФ.
  3. Наличие постоянного дохода от 6 месяцев.
  4. Положительная кредитная история.

Это основные требования к тому, кто может быть поручителем. Банком могут учитывать и другие нюансы. Обычно учреждения требуют справку о доходах поручителя и прочие документы. Некоторые финансовые учреждения не разрешают привлекать близких родственников и супругов, а другие, наоборот, дают согласие только им.

Вряд ли могут принять поручителя с плохой кредитной историей. Требования надо узнавать в банковском учреждении, где хочется оформить кредит. Хоть они могут отличаться, но обязанности остаются одинаковыми. Эта сфера регулируется ГК РФ. Сначала необходимо ознакомиться с нормами закона, прежде чем заключать сделку. Это позволит избежать многих неприятностей. Кредит без поручителей является более удобной формой, но он предоставляется не всегда.

Ответственность и риски

У поручителя по кредиту есть ответственность, которая может быть 2 видов. Первой считается солидарная. При ней обязанности равны у поручителя и заемщика. Тогда банк имеет возможность предъявления санкций к поручителю при первой задержке выплат. Вторым видом ответственности считается субсидиарная, которая наступает при невозможности выполнения обязательств. Это должно быть подтверждено судом. Обычно в договорах указана солидарная ответственность.

Поэтому при нарушении заемщиком условий договора банк может требовать у поручителей выполнения нижеуказанных действий:

  • оплата долга;
  • погашение процентов;
  • выплата штрафов и пени;
  • оплата судебных издержек.

Погашение долга может осуществляться с помощью наличных или безналичных средств, а также благодаря имуществу. Неприкосновенной считается недвижимость, если она признана единственным жильем и куплена им в ипотеку. В остальном, права банка являются неограниченными: он может наложить арест на имущество, счета, а также обязать по выплате долга из зарплаты.

Ответственность с поручителя по кредиту не снимается даже при его смерти. Если он умирает до конца срока займа, его обязательства переходят к наследникам. Последних банк не может тревожить до периода вступления ими в наследство. Это служит подтверждением, что поручительство считается рискованным шагом. Проще оформить кредит без поручителей, поскольку не все соглашаются на такую сделку.

Нюансы

Кроме материальных рисков поручитель при недобросовестности заемщика получает негативную кредитную историю. Ведь просрочки будут учитываться у обеих сторон. Даже если свои долги платятся в полном размере, поручительство может усложнить ситуацию. Это не все нюансы.

Даже если заемщик добросовестно платит кредит, поручитель может столкнуться с проблемами в оформлении займа. Пока действует тот договор, лимит будет учитываться на его основе. При необходимости может избавиться от статуса поручителя, но для этого нужно разрешение заемщика и кредитора.

Срок действия

В течение какого времени действуют обязанности кредитного поручителя? Это устанавливается договором или ГК РФ. Обычно в документе обозначается четкий срок. Он, как правило, совпадает с периодом действия кредитного соглашения. Но бывают и исключения, когда нужно учитывать длительность поручительства по ГК РФ:

  1. Если в документе нет срока, поручительство заканчивается при отсутствии исков от кредитного учреждения к поручителю в течение года с даты наступления оплаты.
  2. При отсутствии срока оплаты в договоре обязанности заканчиваются через 2 года, если за это время от банка не поступали иски.
  3. Если банк изменил условия без оповещения поручителя и его письменного разрешения, то поручительство заканчивается автоматически.
  4. Когда заемщиком считается организация, но она ликвидирована, поручительство заканчивается.

Период исковой давности равен 3 годам. Обязанности являются законченными при смене заемщика. Это происходит по разным причинам. Но обычно это происходит после смерти заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам. Если поручителем является супруг, то обязанность сохраняется и после развода.

Смягчение ответственности поручителя

Получается, что если заемщик не будет вносить платежи, ответственным за это будет поручитель. Что делать, если банк стал предъявлять претензии? Следует связаться с заемщиком и выяснить его Если задержка оплаты связана с временными сложностями, а от обязательств человек не отказывается, то можно постараться помочь ему в решении проблемы. Например, найти работу или подработку, можно внести за него сумму.

Даже при разовой оплате взноса следует взять документ об оплате, так как он будет подтверждать исполнение обязательств. Если помочь материально нет возможности, то следует посетить вдвоем банк и поговорить с менеджером. Многие кредитные организации помогают клиентам в случае просрочек. Это могут быть отсрочка или рефинансирование кредита.

Если заемщик исчез, то следует посетить банк. Важно узнать о требованиях, сумме долга. Все сведения подтверждаются документами. Затем можно подсказать банку, где искать заемщика. Есть возможность подачи заявки о реструктуризации долга или отсрочке.

Если отсрочка была одобрена, нужно выполнить следующее:

  1. Отыскать заемщика и привлечь его к ответственности.
  2. Оспорить документ поручительства в суде.
  3. Переоформить имущество на доверенное лицо.
  4. Сделать так, чтобы не было официального дохода.

Эти действия уменьшают имущественные риски. Здесь также стоит изучить все нюансы. Следует учитывать, что все имущество, купленное в браке, является совместным. Поэтому его банк не может взять для оплаты долга. Необходимо собрать документы о сроках покупки ценностей.

Права поручителя

Кроме обязанностей, поручитель имеет и права. На основе их, человек считается как бы кредитором заемщика. При погашении его долга, поручитель может взыскать свои издержки. Поэтому все виды помощи должны подтверждаться документально.

Если заемщик исчез, а у него есть имущество, то можно отсудить свою долю. Это позволяет покрыть издержки. К тому же, присутствие заемщика в этом деле не обязательно.

Вывод

Таким образом, поручитель является важным лицом при оформлении кредита. Важно хорошо подумать, прежде чем соглашаться на заключение такой сделки. Ведь после этого человек приобретает множество обязанностей.

​Соглашаясь гарантировать исполнение заемщиком обязательств по кредиту, поручитель уже, причем абсолютно добровольно, берет на себя всю полноту ответственности, связанной с его участием в кредитных правоотношениях. Разумеется, ответственность поручителя может и не наступить, если заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства. А если нет, учитывая, что по нынешним временам это обычное явление?

К сожалению, поручитель, по сути, никак не застрахован от риска ответственности по кредиту. В таких ситуациях можно с полным правом сказать, что ответственность поручителя - полностью в его руках, а точнее, в тех действиях, которые он может предпринять, чтобы свести к минимуму возможные негативные для себя последствия. Говорить о том, чтобы полностью избежать ответственности по кредиту, не приходится, за исключением единичных случаев.

Особенности ответственности поручителя

Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом. По общему правилу, ответственность поручителя солидарная, то есть равная с заемщиком. Но договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность, имеющая по отношению к ответственности заемщика дополнительный характер. В системе кредитования населения это практически не встречается, имея распространение обычно в рамках кредитования корпоративных клиентов. Как практически не встречаются и случаи установления договором особых условий для поручителя. Обычно все стандартно:

  1. Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
  2. Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
  3. Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности. Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.

Варианты минимизации ответственности поручительства

Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.

В ситуации предъявления банком (коллекторами) требования погасить долг за заемщика:

  1. Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может. Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.
  2. Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком. В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.

При обсуждении проблемного долга с банком:

  • необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
  • можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется - подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
  • если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга , требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей - за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.

Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо. Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание. При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении заемщиком долга, банки охотнее идут на уступки . На этом можно эффективно добиться нужной цели.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Может ли поручитель совсем избежать ответственности?

Избежать ответственности поручитель может только в одном случае - когда у банка не будет оснований требовать от поручителя погашения долга за заемщика. И тут достаточно много вариантов добиться этой цели, правда, большинство из них являются следствием умения поручителей находить выход из проблемной ситуации. Что можно попытаться сделать:

  1. Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре. Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.
  2. Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя. Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы - повод привлечь к себе внимание налоговой. Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.
  3. Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно. Придется все тщательно продумать.
  4. Попробовать совсем уж экстремальный вариант - признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы - шансы доказать недееспособность будут равны нулю.

Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный - убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации. Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу. Как вариант - договориться с банком о погашении просрочки поручителем, а далее - восстановить прежний график погашения кредита силами самого заемщика.

Сейчас сложно найти человека, который хотя бы раз в жизни не брал займ в банке. Но одно дело - купить бытовую технику в рассрочку. И совершенно другое - оформить поручительство. Если сумма большая, банк может попросить предоставить дополнительные гарантии. К кому обращаться, если возникает необходимость оформить поручительство по кредиту? Какая ответственность накладывается на участников сделки? Ответы на эти вопросы вы узнаете из данной статьи.

Определение

Поручительство (ГК РФ) - обязанность одного лица отвечать перед заемщиком должника за исполнение последним условий сделки. Потребность в таком гаранте чаще всего возникает при долгосрочном кредитовании. На примере ипотеки это означает, что поручитель должен вернуть деньги банку, если заемщик не сможет сделать это самостоятельно. Принимая на себя такую ответственность, нужно быть готовым к последствиям.

Зачем вообще нужно поручительство по кредиту

Самое заинтересованное лицо в этом деле - банк. Кредитное учреждение снижает ставки по займам, потребитель может заключить выгодную сделку, а дополнительную гарантию возврата средств обеспечивает поручитель. Хотя в законе и прописаны специальные льготы для таких лиц, ответственность у них также высокая.

Договор поручительства заключается между банком и гарантом. Письменного согласия должника не требуется. Хотя в некоторых случаях банки могут его попросить.

Договор поручительства включает в себя такие пункты:

Обязанность гаранта;

Объем ответственности поручителя;

Размер гарантий (сумма залогового объекта);

Права, обязанности и ответственность сторон.

Рассмотрим детальнее самые важные из них.

Поручительство по кредиту: ответственность

Гарант и созаемщик - не одно и то же. Во втором случае оба участника договора поровну делят права на приобретенное имущество и обязанности. Главное отличие заключается в максимальной сумме сделки, которую банк будет рассчитывать по суммарному доходу должника и созаемщика. Денежные поступления гаранта увеличить кредитный "потолок" не могут, но их размер должен быть выше, чем ежемесячные выплаты.

В ипотечном кредитовании чаще используется солидарная ответственность. Это означает, что банк может требовать исполнения обязательств с заемщика и поручителя, причем как в полном объеме, так и частично. Кредитная организация может переложить ответственность на гаранта. Реже заключаются договора с субсидиарной ответственностью. В таком случае право взыскать неуплаченную сумму у банка появляется только в том случае, если заемщик не может вернуть ее самостоятельно. Сначала требования предъявляются основному должнику. При этом банк обязан убедиться в том, что заемщик не может сам погасить кредит: собрать все доказательства, получить соответствующее решение суда, выждать определенный срок и только после этого обращаться к поручителю. Проблема заключается также в том, что основной должник может бесследно пропасть. Тогда доказать его неплатёжеспособность будет невозможно. Претензии к поручителю исчезают вместе с должником. Поэтому такие договора заключаются крайне редко.

Права и обязанности гаранта

Когда банк потребует погасить кредит:

Как только заемщик перестанет платить;

Если стоимости имущества должника не хватает для погашения кредита;

В случае смерти заемщика.

Банк может потребовать от гаранта:

Выплатить основную сумму долга;

Погасить проценты;

Оплатить штрафы, судебные неустойки.

Хотя поручитель возлагает на себя большую ответственность, у него также есть ряд прав. Они прописаны в ст. 365 ГК РФ. Самое важное из них заключается в том, что, если поручитель исполнил все обязательства, то он получает права кредитора. То есть может требовать от должника компенсировать ему все убытки, в том числе проценты по договору. При этом банк обязан представить ему все документы, удостоверяющие требования к заемщику.

Принятие решения

Поручительство по кредиту - большая ответственность. Поэтому прежде чем подписывать договор, нужно тщательно проанализировать свои доходы и расходы. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то банк "переключается" на поручителя. Сначала долг пытаются взыскать деньгами, потом движимым и недвижимым имуществом. Но иногда последовательность может меняться. Например, если заемщик брал кредит на автомобиль, но собственного жилья у него нет, то по решению суда взыскать долг банк сможет с жилплощади поручителя, если у последнего нет равного по стоимости автомобиля.

Но если квартира была приобретена по ипотечному кредиту, а другого годного для проживания имущества у гаранта нет, то суд откажет в просьбе. С другой стороны, после выполнения всех обязательств перед кредитным учреждением поручитель получает право требовать компенсацию материального ущерба с заемщика, в том числе в судебном порядке. При этом банк обязан передать ему все документы и уведомить об этом должника.

Невыполнение взятых обязательств поручителем поставит крест на возможности взять кредит в будущем. Поэтому к принятию решения нужно подходить очень тщательно. Стоит перечитать договор несколько раз в спокойной обстановке (образец поручительства можно получить у сотрудников банка на период принятия решения). Необходимо оценить не только платежеспособность должника, но и свою собственную. Взять кредит без залога и поручительства лицу, которое выступает гарантом, в будущем будет очень тяжело.

Как спастись

Тяжелее всего уклониться от обязательств, если в роли поручителя выступает супруг. Еще хуже обстоят дела, если гарантами являются родители-пенсионеры, которые на данный момент не работают. Выходов из такой ситуации всего три: просить о реструктуризации долга, кредитных каникулах или продавать залоговое имущество. Чаще всего такие вопросы регулируются через суд. Если банк выиграет дело, то решение будет передано в государственную исполнительную службу. Если у поручителя нет источника дохода, авто или жилья, то через 6 месяцев ГИС вернет постановление в кредитное учреждение без исполнения. Повторная апелляция может не принести результатов, если гарант не обзаведется работой или имуществом.

Отбирать все деньги до копейки банку не позволит суд. Если в семье есть двое несовершеннолетних детей или родственники-инвалиды, которые подали на алименты, то на их содержание можно тратить до 70% доходов. То есть вполне законно можно сделать так, что банк будет получать крохи. Но в таких случаях кредитное учреждение и коллекторы постараются найти у должника "серые" доходы.

Все надо делать вовремя

Банк может заставлять поручителя погасить долг заемщика не позднее шести месяцев после прекращения выплат. При этом кредитное учреждение обязано письменно потребовать возврата денег. Тяжба может тянуться долго. Обычно дело обстоит так: заемщик не вносит платежи 2-3 месяца, еще около 30 дней уходит на решение вопроса по поводу кредитных каникул и реструктуризации долга. Еще больше времени тратится на передачу дела коллекторам и "охоту" на заемщика. Поэтому после получения официального письма из банка первым делом поинтересуйтесь, когда ваш партнер в последний раз вносил платеж за кредит. Есть шанс, что поезд ушел, и банк требовать уже ничего не имеет права.

Но если все же суд...

Даже если требование пришло вовремя, паниковать не стоит. Даже банкиры признаются, что основная цель беседы с поручателем - психологически повлиять на него, чтобы заставить заемщика платить. В таких случаях юристы советуют еще раз внимательно пересмотреть договор. Иногда существует возможность в судебном порядке обязать банк подписать допсоглашение с нужными поручителю условиями, ссылаясь на то, что старые положения противоречат закону.

Любители экстрима могут попытаться подать иск от имени родственников на признание поручителя недееспособным. Тогда все споры будут решаться в присутствии опекунского совета, который не позволит отобрать имущество у их «пациента». Но даже если такие экстремалы найдутся, банк может потребовать провести судебную экспертизу, чтобы подтвердить диагноз.

Когда прекращается поручительство?

ГК РФ предусматривает несколько оснований:

Банк в одностороннем порядке внес изменения в договор;

Кредитное учреждение не получило письменного согласия поручителя;

Заемщик, который является юридическим лицом, был ликвидирован;

Должник умер.

Однако обязанности по договору поручительства могут перейти по наследству. Но в данном случае имеются послабления. Преемники обязаны погасить долг, если его объем не превышает стоимости полученного имущества.

По наследству переходят обязанности:

Из гражданско-правовых договоров;

По возмещению материальных убытков;

По выплате неустойки, штрафа или пени;

Затраты на захоронение наследодателя.

По наследству не переходят обязанности из гражданско-правовых договоров, выполнить которые мог только наследодатель.

Отказ от поручительства по кредиту может быть инициирован самим гарантом, если у него возникают сомнения в платёжеспособности партнера. В таком случае нужно найти другого кандидата, обратиться в банк и составить приложения к договорам. Это сработает, если заемщик еще выполняет свои обязательства. Если должник не захочет переподписывать договор, то расторгнуть его можно в судебном порядке. Предварительно гаранту стоит переоформить все имущество на родственников.

Оспорить поручительство по кредиту в Украине (равно как и в России) можно, если:

Банк обратился позднее 180 дней после задержки платежей;

Поручитель - член семьи, а залоговое имущество является совместным;

Гарант лично не подписывал договор;

Поручитель - недееспособное лицо;

70% доходов гаранта направляются на алименты детям;

Поручитель безработный и не владеет имуществом.

А что насчет предприятий?

Поручительство по кредиту юридического лица предусматривает только солидарную ответственность партнеров. Найти такого гаранта очень тяжело. Во-первых, у него должно быть устойчивое финансовое положение, чтобы в случае необходимости рассчитаться с банком. Во-вторых, у самого поручителя должна быть хорошая кредитная история в прошлом. Чаще всего гарантом в таких случаях выступает другое юридическое лицо. Поручительства, обязанности и процедура подписания документов такие же, как и у физических лиц. Сначала нужно получить письменное согласие гаранта. Затем предоставить в банк документы. Это:

Анкета-заявление;

Свидетельство госрегистрации;

Документы о взятии налогоплательщика на учет;

Финансовая отчетность за последний год.

После того как все формальности будут улажены, можно приступать к подписанию документов. В предпринимательской деятельности такой договор используется для обеспечения обязательств, которые вытекают из договора купли-продажи.

Законодательство

Поручительство по кредиту регулируется ст. 361-367 ГК РФ. Но на практике у юристов часто возникают споры о правомерности привлечения гаранта. Согласно ст. 361, поручитель обязуется перед кредитором должника отвечать за исполнение обязательств полностью или частично. Договор является консенсуальным. Обязательства возникают только у гаранта. Он не может в одностороннем порядке от них отказаться, если это не предусмотрено в документе. В случае необходимости поручитель обязан возместить основной долг, проценты за его использование, судебные издержки. Ответственность гаранта носит дополнительный характер, то есть наступает только в том случае, если должник не выполнил свои обязательства.

Один из спорных вопросов - привлечение гаранта к ответственности после ликвидации должника. Пример: заемщик - организация, которая не выполнила обязательств по кредиту, была признана банкротом и ликвидирована. Должен ли поручитель отвечать перед банком? В судебной практике неоднократно встречаются случаи, когда суд удовлетворял такие требования. Но насколько данное решение правомерно?

Согласно ст. 419 ГК РФ, с ликвидацией организации прекращаются все ее обязательства. Требования взыскать с гаранта денежные средства не могут быть удовлетворены судом. Исключения составляют случаи, когда правовыми актами исполнение обязательства возлагается на другое лицо (требование о возмещении вреда, причиненного здоровью или жизни).

Поручитель не является солидарным должником перед кредитором. Он несет ответственность за исполнение основным должником обязательств в полном объеме или частично. Из-за такого акцессорного характера ответственность гаранта не может существовать отдельно от основного обязательства. Если его не существует, то, в соответствии со ст. 367 ГК РФ, прекращается и поручительство. Поэтому утверждение, что гарант остается обязанным до тех пор, пока не выплачен долг, противоречит закону.

Резюме

Из всего выше сказанного можно сделать один вывод: если возникает необходимость в заемных средствах, то лучше взять кредит без поручителей. Найти желающих рискнуть всем своим имуществом будет очень тяжело. Да и ответственность у гаранта высокая. Такие сделки регулируются ГК РФ. В нем прописаны условия возникновения, перехода обязательств и последствия за их невыполнение. Отказаться можно и после подписания документов, но сделать это будет очень тяжело. Поэтому, если есть возможность, лучше брать кредит без поручителей.

По договору поручительства поручитель обязуется перед банком — кредитором заемщика отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками. Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 361 , п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

1. Обязанности поручителя

Обязанности поручителя можно условно разделить на две категории:

  • возложенные на поручителя в силу закона;
  • возложенные на поручителя договором.

1.1. Обязанности поручителя в силу закона

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов, неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Исполнение поручителем обязательств на практике может происходить следующими способами:

  • банк предъявляет поручителю письменное требование об уплате им денежных средств в счет исполнения обязательства заемщика, в котором указывается общая сумма задолженности заемщика на день составления требования поручителю, срок, до которого необходимо погасить задолженность, и иная необходимая информация;
  • банк списывает без распоряжения (согласия) поручителя денежные средства с банковских счетов поручителя в счет исполнения обязательства заемщика, определив по своему усмотрению, какие обязательства (задолженность) погашаются за счет производимого в рамках списания платежа. При этом такое право банка должно быть предусмотрено договором поручительства.

Обратите внимание!

Неисполнение поручителем принятых на себя обязательств в соответствии с договором поручительства влечет для поручителя такие же негативные последствия, что и для заемщика. Банк может обратиться в суд с требованием о возврате задолженности как к самому заемщику, так и к поручителю. Следовательно, если суд вынесет решение в пользу банка, задолженность могут взыскать в том числе за счет реализации имущества, находящегося в собственности поручителя.

1.2. Обязанности поручителя в силу договора

Такие обязанности носят своего рода организационный характер. К ним, например, могут относиться:

  • обязанность информировать банк об изменении адреса, паспортных данных и т.п.;
  • обязанность информировать банк о возбуждении в отношении поручителя уголовного дела или о предъявлении к поручителю требований в порядке гражданского судопроизводства, о наложении ареста на имущество поручителя и т.п.;
  • обязанность проинформировать банк о наступлении любого события, способного негативно повлиять на способность поручителя исполнить свои обязательства по договору поручительства;
  • обязанность предоставлять различные документы по требованию банка;
  • иные обязанности.

Также договором поручительства может быть предусмотрена обязанность поручителя без письменного согласия банка не уступать полностью или частично свои права и обязанности по договору поручительства другим лицам.

2. Права поручителя

К правам поручителя можно отнести следующие.

1. После того как поручитель исполнит свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права банка как кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

Соответственно, поручитель вправе получить у банка все документы, удостоверяющие требования поручителя к заемщику, а также имеющиеся у банка права, обеспечивающие эти требования. Порядок получения определяется договором поручительства (п. 2 ст. 365 ГК РФ). Такими документами могут быть, например, копия кредитного договора, платежные документы об оплате поручителем требований банка и т.п.

2. Поручитель может обратиться к заемщику с требованием о возврате ему всех сумм, уплаченных банку по договору поручительства, а также требовать от заемщика уплатить проценты на выплаченную банку сумму и возместить иные убытки, понесенные в связи с погашением задолженности заемщика перед банком (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

До исполнения должником указанных требований поручитель вправе также потребовать исполнения обязательств от других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательств должника. Названные доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором поручительства или соглашением сопоручителей (пп. 1 п. 2 ст. 325 , п. 3 ст. 363 ГК РФ; п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016).

Если заемщик и сопоручитель отказываются удовлетворить указанные требования добровольно, поручитель вправе обратиться за защитой своих прав в суд (п. 1 ст. 11 ГК РФ).

3. Поручитель имеет право выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик, если иное не вытекает из договора поручительства (п. 1 ст. 364 ГК РФ). Это делается, например, если, по мнению поручителя, банк нарушает условия по кредитному договору и договору поручительства или права, предоставленные заемщику или поручителю по закону, включая права потребителей. При этом поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если заемщик от них отказался или признал свой долг.

4. Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ).