Нормы закона об обязательном медицинском страховании в России распространяются на все перечисленные ниже категории лиц:

1. Граждане Российской Федерации.
2. Иностранцы, которые постоянно или временно проживают на территории РФ.
3. Лица без гражданства (исключение специалисты с высокой квалификацией и члены их семей).
4. Беженцы, которые получают право на ОМС по соответствующему закону.

Глядя на этот список не трудно понять, что вне зависимости от гражданства и наличия работы каждый человек на территории РФ имеет право на бесплатную медицинскую помощь.

Обязательное пенсионное страхование

В России действует федеральный закон «О государственных пенсиях». Поэтому система обязательного пенсионного страхования в стране функционирует на основании прописанных в документе норм и правил. Существует также ряд других нормативно-правовых актов вспомогательного характера, которые дополняют или разъясняют отдельные нормы федерального закона.

Основные положения системы ОМС распространяются на каждого гражданина России. Право получать пенсию есть также у граждан бывших республик СССР, проживающих на территории РФ, а также иностранцев и лиц, не имеющих гражданства. Размер пенсии определяется характером утраты трудоспособности, размером заработной платы и длительностью трудового стажа.

Обязательное социальное страхование

Обязательное социальное страхование – часть финансовой системы Российской Федерации. Фонды, которые создаются в этом сегменте, носят исключительно целевой характер.

Высокий уровень развития механизмов социального страхования – неотъемлемое доказательство зрелости гражданского общества и государства в целом.

На сегодняшний день система обязательного социального страхования состоит из организаций-страховщиков, к которым относятся: территориальные и федеральные фонды обязательного медицинского страхования, Фонд социального страхования и Пенсионный фонд.

Случаи обязательного страхования

Действие норм системы обязательного страхования от несчастных случаев в РФ распространяется на определенные категории граждан, среди которых: сотрудники МЧС, работники судов и правоохранительных органов, военнослужащие. Популярное ранее страхование пассажиров в обязательном порядке отменено, поскольку страховые компании переключились на защиту ответственности перевозчика.

По факту наступления случая, предусмотренного системой обязательного страхования выплаты в пользу застрахованных лиц перечисляет Фонд социального страхования Российской Федерации. Практикуются единовременные выплаты и ежемесячные пособия по причине необходимости в поддержке при реабилитации или компенсации материального ущерба ввиду потери нетрудоспособности.

ФЗ об обязательном страховании

На сегодняшний день в России используются две формы страхования: обязательное и добровольное. Эти нормы предусмотрены ФЗ об обязательном страховании. Добровольная форма реализована посредством заключения договора между страховщиком и страхователем, а также правилами страхования, в которых пописан порядок и общие условия процесса. Правила страхования страховщик принимает самостоятельно и утверждает их в соответствии с нормами действующего законодательства. Конкретные условия регламентируются отдельно взятыми договорами, которые заключаются на основании норм ГК РФ и федерального законодательства.

Фонд обязательного страхования

Деятельность фонда обязательного страхования в сфере медицины регламентируется соответствующим законодательным актом федерального уровня. Организация выполняет следующие функции:

1. Обеспечивает финансирование целевых государственных медицинских программ.
2. Разрабатывает нормативно-правовые документы на основании ФЗ «Об обязательном медицинском страховании граждан».
3. Сотрудничает с профильными организациями по вопросам разработки методик страхования.
4. Разрабатывает предложения по изменениям страховых тарифов.
5. Контролирует и анализирует финансовые потоки в своем сегменте страхования.
6. Занимается организацией работы территориальных отделений фонда ОМС.

Обязательное страхование в РФ

Обязательное страхование в РФ действует на основе правил и норм федерального законодательства. Отдельные законы приняты и действуют по каждому существующему сегменту страхования. Такими законодательными актами определяется порядок расчета страховой суммы, ее минимальный размер, а также перечень субъектов и объектов отдельного процесса страхования.

Обязательное страхование реализуется за счет страхователей, за бюджетные средства в качестве одного из видов государственного страхования. Обязательное медицинское и пенсионное страхование – неотъемлемая часть системы обязательного страхования в России.

Виды обязательного страхования

Каждый вид обязательного страхования в РФ регламентируется отдельным федеральным законом, соответствующим указом Президента РФ, а также рядом нормативов и подзаконных актов. В финансовой системе государства разработаны и применяются следующие виды обязательного страхования:

1. Страхование владельцев транспортных средств.
2. Страхование опасных объектов производства во время эксплуатации.
3. Личная страховка для пассажиров.
4. Страховка для госслужащих и военнослужащих.
5. Обязательное социальное страхование.
6. Обязательное медицинское страхование.

Обязательное страхование автогражданской ответственности

Каждый собственник автомобиля на территории РФ обязан приобрести (обязательное страхование автогражданской ответственности) и заключить соответствующий договор. Регистрация транспортного средства без обязательного полиса не представляется возможной. Тем, кто пренебрегает законодательными нормами, грозит крупный штраф, а возможно и запрет на эксплуатацию транспортного средства.

С помощью водители возмещают ущерб, который нанесли другим участникам аварии. Страховые случаи не ограничиваются количественной нормой. Страховщик выполняет взятые на себя обязательства перед пострадавшей стороной вне зависимости от количества зарегистрированных аварий.

Страхование военнослужащих и государственных служащих

Страхование военнослужащих и государственных служащих один из основных сегментов финансовой системы Российской Федерации. Интерес страхователя проявляется в защите конкретного объекта по одному из вышеупомянутых сегментов страхования.

Военнослужащих страхуют за средства, которые выделяют из бюджета Российской Федерации в пользу Министерства обороны. Многие признают, что на текущий момент система страхования военнослужащих еще далека от совершенства. Существует ряд спорных моментов, которые явно требуют доработки. К примеру, демобилизованному бойцу не так просто доказать факт участия в боевых действиях и наличие ранения, как основания для получения медицинской помощи или материальной компенсации.

Контрольная работа

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

1. Понятие и роль обязательного страхования

Особенности правового регулирования договоров обязательного страхования

Характеристика договоров некоторых видов обязательного страхования

Литература

1. ПОНЯТИЕ И РОЛЬ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Как правило, страхование осуществляется на основе добровольного волеизъявления сторон, и большая часть договоров страхования заключается именно на этой основе. Однако когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельного страхователя, но и всего общества, государство устанавливает обязательную форму страхования.

Цель обязательного страхования - необходимость защиты интересов третьих лиц в случаях причинения им ущерба, а также предоставление дополнительных гарантий по защите имущественных интересов, риска причинения вреда жизни и здоровью лиц выполняющих какие-либо общественно-полезные функции или подвергающихся дополнительной опасности.

В некоторых случаях, когда компенсация ущерба и участие в этом страховой организации представляют общественный интерес и необходимость, степень свободы сторон существенно ограничивается. При этом, вместо права на заключение договора, у страхователя появляется обязанность заключить договор, а у страховщика принять риск на страхование. Появление такой обязанности возможно только в силу закона (причём только федерального, так как гражданское законодательство, на основании Конституции РФ, отнесено к исключительному ведению Российской Федерации).

Общие нормы, регулирующие обязательное страхование, появились только во второй части нового ГК, до этого правовое регулирование обязательного страхования осуществлялось отдельными законами. Все законы, принимаемые в настоящее время и регулирующие отношения в сфере обязательного страхования, должны соответствовать общим правилам, установленным в ГК.

Обязательное страхование, помимо выполнения своей основной функции - защиты общественных интересов, выполняет и другую немаловажную функцию - использование свободных средств страхового фонда обязательного государственного страхования для финансирования других интересов государства.

Обязательное страхование осуществляется только в силу закона, но было бы неправильно считать, что в этом случае, отпадает необходимость в договоре страхования. Правоотношения, права и обязанности сторон, в любом случае возникают из договора страхования. Заключение договора страхования обязательно, в установленной форме, даже если страхование осуществляется государственной страховой компанией на условиях установленных законом. Конечно, при осуществлении обязательного страхования нет необходимости детально регламентировать какие-либо общие условия и форму договора. Они устанавливаются конкретными нормативными актами. Однако, при этом, необходимо иметь ввиду, что страховые правоотношения могут возникнуть только между конкретным страхователем и страховщиком.

Следует отличать обязательное страхование в силу закона и в силу договора. В сущности - обязательным, является страхование в силу закона, так как только оно влечёт за собой правовые последствия (о них будет сказано ниже) предусмотренные ГК и специальными законами. Обязательное страхование, необходимость которого определяется некоторыми видами договоров (залога, аренды, транспортной экспедиции и т.д.), как правило, влекут правовые последствия вытекающие из данного вида договора.

В нормативном акте, устанавливающим обязательное страхование, должны быть определены:

• страхователь, т.е. лица, которые обязаны осуществлять страхование;
• застрахованные лица, т.е. лица, чьи интересы подлежат страхованию; страхуемые интересы;
• страховые риски, т.е. опасности, на случай наступления которых осуществляется страхование;
• минимальные страховые суммы:
• страховые тарифы;

Если хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном акте, обязательное страхование нельзя считать установленным и у лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанности по страхованию.

Объектами обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом граждан и юридических лиц. В любом случае, конечная цель обязательного страхования, это защита интересов лиц, потерпевших от страховых случаев. Обязательное страхование осуществляется за счёт страхователя, за исключением страхования пассажиров, где страхователь и застрахованное лицо совпадают.

В том случае, когда страхователем выступает государство в лице своих органов или предприятий, уплата страховых взносов осуществляется за счёт средств соответствующего бюджета. Таким образом, в обязательном страховании, которое основывается на прямом указании закона можно выделить обязательное государственное страхование. Его отличительными признаками являются:

• особый источник финансирования - бюджетные средства;
• специальный состав застрахованных лиц - государственные служащие определенных категорий;
• особый круг объектов страхования - жизнь, здоровье и имущество государственных служащих;
• основание для возникновения страховых отношений - закон или иной нормативный акт;
• страховщиком выступает, как правило, государственная организация;
• размер страховой премии определяется законом;
• общие правила о страховании к обязательному государственному страхованию применяются лишь в субсидиарном порядке.

Ещё одной особенностью обязательного страхования, является его всеобщность, что означает обязательность заключения договора страхования для всех субъектов указанных в законе. Уклонение от этой обязанности может повлечь определённые правовые последствия, как для страхователя, так и для страховщика.

2. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРОВ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

обязательный страхование жизнь транспортный

Правовое регулирование обязательного страхования осуществляется ГК (ст. ст. 935 - 937 и ст.969 ГК) и федеральными законами. Общие правила, которые должны соблюдаться во всех видах обязательного страхования, устанавливаются ГК, а правила конкретного вида обязательного страхования определяются федеральным законом. Обычно, для более чёткого регулирования отношений по обязательному страхованию, законом предусматривается принятие одного или нескольких подзаконных актов (постановлений Правительства РФ, приказов по министерствам и ведомствам, инструкций и т.д.), в которых более подробно регламентируются отдельные положения законов. Важно чтобы подзаконные акты не противоречили закону и правильно истолковывали его положения, что не всегда соблюдается.

В настоящее время существует более тридцати видов обязательного страхования. Подробно, правовое регулирование некоторых из них будет рассмотрено ниже, поэтому здесь будут изложены лишь общие вопросы регулирования отношений по обязательному страхованию установленные в ГК.

Обязанности, возложенные ГК на страхователя при осуществлении обязательного страхования:

1. Страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу;
2. Страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
3. В случаях предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении государственное или муниципальное имущество, может быть возложена обязанность страховать это имущество;
4. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случае нарушения правил обязательного страхования, предусмотренных законом, ГК устанавливает общие последствия нарушения таких правил:

1. Если страхователь, на которого законом возложена обязанность заключить договор страхования в пользу другого лица, не исполнил эту обязанность, то лицо, в пользу которого должно было осуществиться страхование, вправе требовать исполнения обязанности страховщиком в судебном порядке;
2. Лицо, которое не осуществило обязательное страхование в силу закона или осуществило его на худших условиях для выгодоприобретателя, по сравнению с установленными законом, несёт перед ним ответственность, при наступлении страхового случая, на условиях установленных законом;
3. Когда страхователь не осуществляет возложенную на него законом обязанность по заключению договора страхования и выплате страховых взносов страховщику, все суммы денежных средств, предназначенные для обязательного страхования и неосновательно сбережённые, подлежат взысканию в доход Российской Федерации с начислением процентов по ставке рефинансирования Центробанка, по иску органов государственного страхового надзора;

Юридические формы обязательного страхования, по праву выбора страхователем страховщика, можно разделить на две группы:

1. Обязательно-монопольное страхование, когда страховщик, как правило, государственный, прямо указан в законе (например, Фонд обязательного социального страхования).
2. Обязательно-конкурентное страхование, которое, в свою очередь, подразделяется на:
3. страхование, когда не одному страховщику не отдаётся предпочтения, а право выбора остаётся за страхователем;
4. страхование, когда право выбора остаётся за страхователем, но предпочтение всё же отдаётся государственному страховщику;
5. эвентуальное, при котором страхователю устанавливается определённый срок для выбора страховщика, а по его истечению он обязан застраховаться именно у того страховщика, который указан в нормативном акте.

Каждый вид обязательного страхования имеет свои особенности, поэтому в ГК определены лишь нормы и правила, которые позволяют составить общее представление о правовом регулировании этих отношений. Рассмотреть все виды обязательного страхования, в данном учебном пособии невозможно, поэтому в дальнейшем будут рассмотрены лишь отдельные, типичные виды обязательного страхования или имеющие значительные особенности в правовом регулировании.

3. ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРОВ НЕКОТОРЫХ ВИДОВ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Обязательное страхование пассажиров.

Обязательное страхование пассажиров является своего рода исключением среди других видов обязательного страхования и имеет ряд особенностей.

Оно проводится на основании требований установленных указами Президента РФ от 6 апреля 1994 года №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и от 7 июля 1992 года №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров». Указанными нормативными актами регулируется проведение обязательного личного страхования пассажиров на территории Российской Федерации от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте, а также экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полёта).

Правила этого вида страхования не распространяются на пассажиров:

1. всех видов транспорта международных сообщений;
2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
3. морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
4. автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Договор страхования пассажиров (туристов) заключается, в порядке и на условиях установленных нормативными актами, между перевозчиком и страховыми компаниями имеющими лицензию на осуществление данного вида страхования. Размеры страхового тарифа устанавливаются страховщиком по согласованию с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения и органом государственного страхового надзора.

Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира (туриста) при продаже проездного документа. Лица, пользующиеся правом бесплатного проезда по территории РФ, подлежат страхованию без уплаты страховой премии. В международной практике страхование пассажиров осуществляется путём страхования риска ответственности перевозчика и за его счёт. Если исходить из правил установленных ГК и международной практики, то страхование пассажиров (туристов) в России противоречит и тому и другому. Согласно п.2 ст. 935 ГК обязанность гражданина страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на него по закону и тем более за его счёт. В данном случае, формальным страховщиком по договору страхования является перевозчик, однако обязанность уплаты страховой премии возложена на застрахованное лицо (пассажира, туриста), путем включения стоимости страхования в стоимость проездного документа. Очевидно, это противоречие будет устранено с принятием закона, который будет регулировать отношения в этом виде страхования.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров (туристов) установлена в размере 120 МРОТ, установленной законом на дату приобретения проездного документа. При получении пассажиром травмы в результате несчастного случая на транспорте ему выплачивается часть суммы в соответствии со степенью тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица его наследникам выплачивается вся страховая сумма.

Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае на транспорте в двух экземплярах. Первый экземпляр вручается застрахованному лицу, второй остаётся у перевозчика. Страховая выплата производится страховой компанией не позднее 10 дней после получения от застрахованного лица акта о несчастном случае на транспорте и других документов предусмотренных данным видом страхования.

Страховая компания, заключившая договор обязательного страхования пассажиров (туристов) обязано ознакомить застрахованное лицо с правилами страхования, в том числе предоставить информацию о месте, порядке и условиях получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Обычно это делается путём вывешивания правил страхования возле касс, в которых приобретается проездной документ.

Общие условия, при заключении договора страхования пассажиров, определяются на основании нормативных актов, однако иные условия для каждого вида транспорта определяются страховщиком. Рассмотрим некоторые из таких условий на примере страхования пассажиров железнодорожного транспорта. Условиями договора страхования на железнодорожном транспорте устанавливается обязанность перевозчика представлять интересы застрахованного лица. Страховыми случаями признаются травма и смерть пассажира в результате несчастного случая на железнодорожном транспорте. Страхователь может отказать застрахованному лицу в выплате страховой суммы в следующих случаях:

1. совершение пассажиром умышленного преступления, приведшего к наступлению страхового случая;
2. нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, которое привело его к самоубийству либо покушению к самоубийству, если оно не приведено в такое состояние действиями третьих лиц;
3. умышленного причинения пассажиром себе телесных повреждений;
4. нарушения пассажиром инструкций утверждённых МПС РФ и определяющих порядок пользования железнодорожным транспортом;

По договору страхования пассажир считается застрахованным с момента объявления посадки в пассажирский поезд и до момента оставления им вокзала или станции назначения, но не более одного часа после прибытия пассажирского поезда. Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания или посадки в пассажирский поезд.

Споры, возникающие по договору страхования пассажиров, решаются путём переговоров, а в случае не достижения согласия в судебном порядке, по правилам установленным процессуальным законодательством.

Обязательное государственное страхование жизни военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы.

Страхование лиц, находящихся на государственной службе и выполняющих другие общественно-полезные функции, может осуществляться на основании законов регулирующих исключительно страховые отношения и на основании положений закона, регулирующего другие отношения, но содержащего нормы о страховании (например, законами «О милиции», «О статусе судей в Российской Федерации», «О прокуратуре в Российской Федерации» и т.д.).

Одним из видов обязательного государственного страхования является страхование, осуществляемое на основании Федерального закона от 28 марта 1998 года №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов контроля за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы».

В Законе указывается и во исполнение этого указания принято Постановление Правительства РФ от 29 июля 1998 года № 855 «О мерах по реализации Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, организаций по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы». К Постановлению прилагается перечень документов необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы и перечень увечий (ранений, травм, контузий) при наличии которых принимается решение о наступлении страхового случая.

На основании этих нормативных актов был издан приказ министра обороны и других министерств и ведомств, которые обязаны проводить обязательное государственное страхование приравненных к военнослужащим лиц, а также инструкции, которые более детально регулируют правоотношения, возникающие в данном виде страхования.

В соответствии с законом, объектом обязательного государственного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц. Они подлежат страхованию со дня начала военной службы, а также в течение года после её окончания, если смерть или инвалидность наступила от увечий, заболеваний и травм полученных в период прохождения военной службы.

Субъектами обязательного государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним лиц являются:

1. Страховщик - страховая компания, которая имеет лицензию на проведение данного вида страхования. К деятельности по осуществлению обязательного государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним лиц, допускаются страховые компании, отвечающие требованиям по охране государственной тайны уставной капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций, имеющие опыт работы в области личного страхования не менее одного года и показатели достаточной финансовой надёжности установленные федеральным органом по надзору за страховой деятельностью;
2. Страхователями по обязательному государственному страхованию являются федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством РФ предусмотрена военная служба, служба, военные сборы;
3. Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию, помимо застрахованных лиц, являются близкие родственники застрахованного (супруги, родители), а также дедушка и бабушка при отсутствии родителей, если они воспитывали или содержали застрахованного не менее трёх лет, отчим и мачеха, если воспитывали или содержали его не менее пяти лет, дети до 18 лет, дети инвалиды, а также дети, которые обучаются в образовательных учреждениях до 23 лет, подопечные застрахованного лица;

Лицо считается застрахованным с момента начала прохождения воинской службы. Начало прохождения воинской службы для лиц, заключивших контракт, устанавливается с момента подписания контракта, а для лиц, проходящих воинскую службу по призыву с момента убытия из военного комиссариата субъекта федерации.

Страховыми случаями при осуществлении данного вида обязательного государственного страхования считаются:

1. гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы и сборов либо до истечения одного года после службы, если смерть наступила вследствие ранения (травмы, контузии) полученной в период прохождения службы и сборов;
2. установление застрахованному лицу инвалидности в период службы (сборов) или в течение года после увольнения с военной службы вследствие увечья (ранения, контузии) полученной в период прохождения службы (сборов);
3. получения застрахованным лицом в период прохождения службы (сборов) тяжёлого или лёгкого увечья;
4. досрочное увольнение военнослужащего, проходящего службу по призыву или призванного на военные сборы, с должности, для которой предусмотрено воинское звание до старшины (включительно), и признанных медицинской комиссией ограниченно годным к прохождению воинской службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) полученной в период прохождения службы.

Размеры выплачиваемых страховых сумм обусловлены размером должностных окладов по воинскому званию и должности. При исчислении страховых сумм учитываются оклады месячного денежного содержания, установленные на день выплаты страховых сумм. При наступлении страховых случаев размеры страховых сумм составляют:

1. в случае гибели застрахованного лица - 25 окладов каждому выгодоприобретателю;
2. в случае установления застрахованному лицу инвалидности - 75 окладов инвалиду первой группы, 50 окладов инвалиду второй группы, 25 окладов инвалиду третьей группы, Если группа инвалидности впоследствии повышается, то повышается и сумма страховой выплаты на разницу окладов по прежней группе инвалидности и вновь назначенной;
3. в случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы (сборов) тяжёлого увечья (ранения, травмы, контузии) - 10 окладов, лёгкого увечья - 5 окладов;
4. в случае досрочного увольнения с военной службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) - 5 окладов.

Страховщик обязан выплатить назначенные страховые суммы в течение 15 дней после получения всех необходимых документов. В случае просрочки исполнения своей обязанности, страховщик выплачивает выгодоприобретателю пеню в размере 1% от предназначенной к выплате суммы за каждый день просрочки. Закон обязывает военные комиссариаты, командование частей и другие учреждения оказывать содействие выгодоприобретателям в истребовании и оформлении документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм. Лица виновные в необоснованном отказе в выдаче таких документов, несут ответственность в порядке, установленном законодательством РФ.

Обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, осуществляется за счёт средств, выделяемых страхователям из соответствующих бюджетов.

Страховщик может быть освобождён от выплаты страховой суммы по обязательному государственному страхованию, если страховой случай наступил вследствие совершения застрахованным лицом преступления, нахождения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо умышленного причинения вреда своему здоровью. Однако страховщик обязан выплатить страховую сумму выгодоприобретателям при самоубийстве застрахованного лица, если последний находился на воинской службе не менее 2-х лет. При приёме по контракту или призыву на военную службу (военные сборы) страхователь обязан ознакомить застрахованных лиц с правилами страхования, порядком оформления документов и способами выплаты страховых сумм.

Подробный порядок расчётов, перечень документов необходимых для выплаты страховых сумм и порядок урегулирования других отношений, возникающих между субъектами обязательного государственного страхования, обычно устанавливается в инструкции прилагаемой к приказу соответствующего министерства или ведомства о проведении данного вида страхования.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Классическим примером обязательного страхования ответственности является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Во всем цивилизованном мире необходимость такого вида страхования не подвергается сомнению, и лицо, не застраховавшее свою ответственность, просто не допускается к управлению транспортным средством. В России принятый закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02. №40-ФЗ (далее Закон о страховании ответственности), подвергается мощной обструкции со стороны части общества и некоторых депутатов. Между тем необходимость такого вида страхования назрела давно. По некоторым данным, в России в результате ДТП гибнет и получает увечья больше людей, чем в «горячих точках» и от других видов преступлений. Чаще всего недовольство вызывает не сам закон, а страховые тарифы, которые устанавливаются постановлением правительства. Поскольку страховые тарифы и другие технические моменты в этом виде страхования уже неоднократно менялись и будут неоднократно меняться, остановимся лишь на основных принципах и правилах страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Закон о страховании ответственности устанавливает, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств вводится в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Для избежания коллизий при применении и толковании закона в его тексте раскрывается содержание основных понятий.

Транспортным средством считается устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. При этом не подлежит страхованию ответственность владельцев транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/час, на которые не распространяется действие законодательства о допуске к участию в дорожном движении, транспортных средств Вооруженных Сил РФ, кроме автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования.

Использование транспортных средств означает их эксплуатацию, связанную с движением по дорогам и прилегающим территориям. Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве, не связанная с его участием в дорожном движении не является использованием транспортного средства. Владельцем транспортного средства считается лицо, владеющее транспортным средством на праве собственности, ином вещном праве либо на ином законном основании (аренда, доверенность, приказ и т.д.). не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее им в силу служебных обязанностей, трудового или гражданско-правового договора. Водитель - лицо, управляющее транспортным средством. На учебных автомобилях водителем считается обучающее лицо.

Потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред при использовании транспортного средства другим лицом.

Договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств считается договор, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Основными принципами обязательного страхования ответственности являются:

• гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;
• всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
• недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не застраховали свою ответственность;
• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Из приведенных выше принципов следует, что обязанность страхования ответственности распространяется на всех владельцев транспортных средств. Если право владения транспортным средством возникает вновь, то новый владелец должен застраховать свою ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения. Обязанность страхования не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован другим страхователем.

Например, не обязано страховать свою ответственность лицо, управляющее транспортным средством по доверенности, если риск его ответственности застраховал собственник транспортного средства. Закон допускает добровольное дополнительное страхование ответственности, а для лиц, вообще не застраховавших риск ответственности обязанность возмещения вреда возлагается на основании гражданского законодательства. Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств является договором присоединения, поскольку условия, на которых заключается договор содержаться в типовом договоре, который разрабатывается на основании правил страхования издаваемых Правительством РФ.

Объектом обязательного страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

• причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
• причинение морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
• причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• загрязнения окружающей природной среды;
• причинения вреда перевозимым грузом, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствие с другим законом;
• причинение вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствие с иным законодательством;
• обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
• причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу, перевозимому грузу, установленному оборудованию;
• причинение вреда при погрузке или разгрузке груза, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
• повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и камней, наличных денег, ценных бумаг, других предметов интеллектуальной собственности;
• обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности предусмотренной гл.59 ГК.

Во всех этих случаях вред возмещается в соответствии с правилами, установленными гражданским законодательством.

Законом устанавливается предельная страховая сумма для договоров страхования ответственности владельцев транспортных средств:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб., но не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Разработку и государственное регулирование страховых тарифов закон возлагает на Правительство РФ. В законе о страховании ответственности даются лишь общие указания, о том, например, что срок действия тарифов не может быть менее 6 месяцев, изменение тарифов не влечет изменения размера страховой премии по уже заключенному договору, страховые тарифы состоят из базовых ставок и повышающих и понижающих коэффициентов и т.д. Эта часть закона наиболее уязвима и часто подвергается и будет подвергаться изменениям, поэтому нет смысла приводить данные которые существовали на момент написания данного учебного пособия.

Срок действия договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств составляет один год, за исключением случаев, предусмотренных законом. Договор, заключенный на один год может быть продлен на следующий срок путем уплаты страхователем страховой премии, по действующим на этот момент тарифам, не позднее, чем за два месяца до истечения срока договора. В противном случае страхователь должен известить страховщика об отказе в продлении договора. Действие продленного договора не прекращается при просрочке уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. Последнее положение закона является не чем иным как льготой предоставляемой постоянным клиентам. На срок менее одного года договор может быть заключен в двух случаях: при временном использовании иностранных транспортных средств на территории РФ (но не менее чем на 15 дней) и в случае приобретения транспортного средства на период его следования к месту регистрации.

Законом регламентируется порядок действий страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая, и на них возлагаются следующие обязанности:

• в случае, когда страхователь является участником ДТП, он обязан сообщить другим участникам по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, а если страхователь отсутствует, то это должен сделать водитель транспортного средства;
• страхователь должен сообщить о ДТП страховщику в установленный договором срок и в установленной форме;
• страхователь до удовлетворения требований потерпевших должен действовать в соответствии с указаниями страховщика, а если к страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда;
• если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

Размер страховой выплаты рассчитывается страховщиком в соответствие с требованиями гл.59 ГК, потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения подтверждающие объем и характер вреда.

Порядок предоставления доказательств и иных сведений в законе определен лишь в отношении причинения вреда имуществу. Потерпевший обязан предоставить страховщику поврежденное имущество или его остатки для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) для определения размера подлежащих возмещению убытков. Если представленные потерпевшим доказательства не позволяет определить размер убытков, то страховщик имеет право осмотреть транспортное средство страхователя и организовать в отношении него независимую экспертизу. Страхователь обязан предоставить транспортное средство по требованию страховщика в порядке, установленном договором.

Страховщик обязан осмотреть предоставленные доказательства или назначить экспертизу в течение пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего. Если доказательства нельзя представить страховщику, то он должен осмотреть их в те же сроки в месте их нахождения. В случае нарушения страховщиком указанных в законе сроков, потерпевший вправе самостоятельно обратиться за экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику. Стоимость независимой экспертизы, в этом случае, включается в состав убытков подлежащих возмещению по договору страхования.

Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате, если ремонт поврежденного имущества или утилизация остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору.

Для получения страховой выплаты потерпевший должен направить страховщику или его представителю, уполномоченному на рассмотрение таких требований и осуществление страховых выплат, заявление с требованием страховой выплаты и приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда. Заявление направляется по месту нахождения страховщика или его представителя, которое должно быть указано в страховом полисе. Страховщик в течение 15 дней должен рассмотреть заявление и произвести страховую выплату. До полного определения ущерба и размера страховой выплаты страховщик, по заявлению потерпевшего, имеет право в счет причитающейся выплаты произвести частичную выплату или организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Если заявленная несколькими потерпевшими сумма выплат превышает установленную законом страховую сумму, то страховщик производит выплаты пропорционально отношению страховой суммы к сумме требований потерпевших.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к лицу, причинившему вред, в размере произведенной страховой выплаты, если:

• вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
• вред был причинен лицом, управлявшим транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
• указанное лицо скрылось с места ДТП;
• указанное лицо не включено в договор страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (если такие лица идентифицированы в договоре страхования);
• страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (если договор заключен с указанием периодов использования транспортного средства).

При этом страховщик не вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая. В договоре страхования ответственности должно быть указано транспортное средство, гражданская ответственность владельцев которого страхуется. По договору может быть застрахована ответственность самого страхователя, иного названного в договоре владельца, а также других лиц, использующих транспортное средство на законном основании. При заключении договора страхователю вручается страховой полис и специальный знак государственного образца, который помещается на лобовом стекле транспортного средства.

Граждане вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом их ограниченного использования. Под ограниченным использованием понимается использование транспортного средства только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение шести и более месяцев в году. В этом случае страховая премия исчисляется с учетом понижающих коэффициентов. Данные об ограниченном использовании транспортных средств указываются в страховом полисе.

Инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты, предоставляется компенсация в размере 50% от уплаченной ими страховой премии за счет средств федерального бюджета на социальную помощь. Органы государственной власти и муниципальные органы вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий иным категориям граждан за счет средств соответствующих бюджетов.

Страховщик, осуществляющий обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших и осуществление страховых выплат. Необходимым требованием к страховщику, при получении им лицензии, является наличие не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Кроме того, страховщик должен быть членом профессионального объединения страховщиков. Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. Профессиональное объединение страховщиков создается и действует в соответствие с законодательством РФ об ассоциациях и союзах.

Помимо общих функций на профессиональное объединение страховщиков возложена обязанность производить компенсационные выплаты потерпевшим, когда она не может быть осуществлена страховщиком вследствие:

• применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;
• неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред; отсутствие договора обязательного страхования, по которому гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной законом обязанности по страхованию, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено, несмотря на осуществление потерпевшим предусмотренных законодательством РФ действий по взысканию причитающегося ему возмещения.

Для выполнения этой функции профессиональное объединение страховщиков формирует специальные резервы за счет взносов, вкладов и иных обязательных платежей членов профессионального объединения.

Литература

1. Гражданский кодекс РФ принятый Государственной Думой от 21 октября 1994 года, с изменениями данного документа от 28.11.2011.

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" 27 ноября 1992 года № 4015-1

Богоявленский Сергей Борисович Страхование: учебник для бакалавров: для студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / [Богоявленский С. Б. [и др.] ; под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой; Финансовый ун-т при Правительстве РФ, Санкт-Петербургский гос. ун-т экономики и финансов Москва: Юрайт, 2012

Касьянова Галина Юрьевна Страховые взносы на зарплату: порядок начисления и уплаты обязательных платежей в Пенсионный фонд, фонды социального и медицинского страхования: сложные вопросы, практические примеры, оформление документов / Г. Ю. Касьянова Москва: АБАК, 2012

Сокаева Б.Б., Захарова Н.И., Фобьянчук А.А Страхование объектов повышенной опасности на российском рынке. НОВЫЕ МАТЕОРИАЛЫ И ТЕХНОЛОГИИ - НМТ-2012. Материалы Всероссийской научно-технической конференции. Москва, 20-22 ноября 2012 г. - М.: МАТИ, 2012. - 410с. УДК 368.1 ISBN 978-5-93271-675-5

Скамай Любовь Григорьевна Страховое дело: учебное пособие для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности "Менеджмент организации" / Л. Г. Скамай; М-во образования Российской Федерации, Гос. ун-т упр. Москва: ИНФРА-М, 2012

Алехина Елена Сергеевна Страхование: краткий курс лекций / Е. С. Алехина Москва: Юрайт, 2011

Алиев Басир Хабибович Страхование: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям "Финансы и кредит", "Бухгалтерский учет, анализ и аудит"; по научной специальности 08.00.10 "Финансы, денежное обращение и кредит" / Б. Х. Алиев, Ю. М. Махдиева

Архангельская, Т. А. Страхование: учебник: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по направлению "Экономика" (квалификация "Бакалавр") / [Т. А. Архангельская и др.] ; под ред. И. П. Хоминич; Российский экономический ун-т им. Г. В. Плеханова Москва: Магистр: ИНФРА-М, 2011

Ахвледиани Юлия Тамбиевна Страхование: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальностям (060400) "Финансы и кредит", (060500) "Бухгалтерский учет, анализ и аудит" / Ю. Т. Ахвледиани Москва: ЮНИТИ, 2011

Богоявленский Сергей Борисович Страхование: учебник для бакалавров: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим направлениям и специальностям: учебник для студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / [Богоявленский С. Б. и др.] ; под ред. Л. А. Ор Москва: Юрайт, 2011

Галаганов Владимир Петрович Страховое дело: учебник для студентов образовательных учреждений средних профессионального образования / В. П. Галаганов Москва: Академия, 2011

Ермасов Сергей Викторович Страхование: учебник для бакалавров: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим специальностям / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова Москва: Юрайт, 2011.

Фобьянчук Александр Александрович « О программе «Образовательное страхование» ОС. «XXV Гагаринские чтения». Тезисы докладов Международной молодежной научной конференции. Москва, 6-10 апреля 1999г. М.: Изд-во «ЛАТМЭС», 1999, Том2, - 459с.

Фобьянчук Александр Александрович Страховой полис в системе интернет. Новые материалы и технологии - НМТ - 2000. Тезисы докладов Всероссийской научно-технической конференции. Москва, 24-25 октября 2000 г. - М.: Изд-во «ЛАТМЭС», 2000. - 305 с.

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Страхование (в собственном смысле) в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли - имущественное и личное. В законодательстве выделяются следующие основные виды страхования: страхование имущества, личное страхование, страхование юридической ответственности и, наконец, предпринимательского риска. Кроме того, особо выделяются специальные виды страхования: пенсионное, медицинское, морское, вкладов и иностранных инвестиций от некоммерческих рисков.

Объектами имущественного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные, в частности, с: а) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); в) осуществлением предпринимательской деятельности, т. е. страхование предпринимательских рисков (ст. 929, 931, 932 ГК РФ, п. 2 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью (п. 1 ст. 4 указанного Закона). На страхование некоторых интересов государством наложен запрет (например, противоправных, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников).

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3), как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы страхования: добровольную и обязательную. Первая осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Конкретные условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования в соответствии с ГК РФ. Вопросы, касающиеся порядка формирования и использования резерва предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, регулируются нормами финансового права (см. Примерное положение о резерве предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, утвержденное Росстрахнадзором 18 января 1995 г.).

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. По каждому конкретному виду обязательного страхования должен быть принят федеральный закон, содержащий установленные законом элементы, в том числе: субъекты; объекты, подлежащие страхованию; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения и др.

Обязательное страхование может выступать в виде: обязательно государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

Среди характерных черт правоотношений, возникающих при обязательном страховании, позволяющих отнести их к кругу финансовых правоотношений, можно назвать следующие: во-первых, установление государством видов, порядка и уело-вий обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей, наличие государственного надзора в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений; во-вторых, применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих правоотношений императивного метода.

Обязательное страхование подразделяется на обязательное государственное, обязательное (негосударственное) страхование. В первом случае страховые взносы уплачиваются за счет средств соответствующего бюджета (либо внебюджетных фондов), во втором - за счет средств страхователя либо иных лиц.

Обязательное (негосударственное) страхование, в свою очередь, может быть имущественным и личным, а также платным и бесплатным.

К основным видам обязательного и обязательного государственного страхования относится следующее.
1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, введенное на территории Российской Федерации с 1 января 2004 г. Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»1. Осуществляется за счет средств владельцев транспортных средств. Страховая сумма составляет 400 тыс. руб., в том числе 240 тыс. руб. - на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. руб. - иа одного потерпевшего. В части возмещения вреда, причиненного имуществу, - соответственно 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. (при причинении вреда имуществу одного потерпевшего). Государство регулирует страховые тарифы по данному виду страхования.

2. Разновидностью обязательного страхования имущества является противопожарное страхование имущества, находящегося в ведении, пользовании либо распоряжении предприятий (в том числе иностранных юридических лиц), осуществляющих на территории России предпринимательскую деятельность, за счет средств названных предприятий (ст. 28 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности»).

3. Основным видом обязательного личного страхования является обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое на основании Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров» (в редакции от 22 июля 1998 г.)2. За счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций на время поездки или полета. Сумма страхового платежа включается в стоимость билета (путевки). Страховая сумма установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда на дату приобретения проездных документов. В некоторых случаях предусмотрено бесплатное обязательное страхование. Например, обязательному страхованию за счет средств соответствующего предприятия (объединения) на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с осуществлением сыскных и охранных действий подлежат граждане, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью, работающие по найму (ст. 19 Закона РФ от 11 марта 1992 г. «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации»).

Обязательное заключение договоров страхования предусмотрено законом в ряде случаев. К ним относятся: 1) страхование определенных видов деятельности, предусмотренное в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения его третьим лицам в процессе деятельности страхователя: например, нотариусы, занимающиеся частной практикой, таможенный брокер, таможенный перевозчик (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате; ст. 95, 140 ТК РФ); 2) обязательное заключение договоров страхования в пользу других лиц" например обязательному страхованию за счет средств службы крови подлежит донор на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции (ст. 8 Закона РФ от 9 июня 1993 г. «О донорстве крови и ее компонентов»1); 3) обязательное страхование некоторых культурных ценностей и иного имущества: например, при временном вывозе культурных ценностей государственными музеями и т. п. (ст. 30 Закона РФ от 15 апреля 1993 г. «О вывозе и ввозе культурных ценностей»).

Законодательством предусмотрено обязательное как личное, так и имущественное государственное страхование. Перечень случаев обязательного личного страхования более широк по сравнению"с обязательным имущественным страхованием. Обязательное государственное страхование, помимо общей классификации на личное и имущественное, можно подразделить на:
1) установленное для лиц, находящихся на госслужбе (см. ст. 15 Федерального закона от 31 июля 1995 г. «Об основах государственной службы»3 (действует до вступления в силу 1 февраля 2005 г. Федерального закона от 27 июля 2004 г. «О государственной гражданской службе Российской Федерации»4) и Федеральный закон от 28 марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»);
2) установленное для лиц, пострадавших отрадиационных аварии на объектах гражданского и военного назначения, от экологических и иных чрезвычайных катастроф (см. ст. 28 Закона РФ от 15 мая 1991 г. «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС»);
3) установленное для лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ (ст. 22 Закона РФ от 2 июля "1992 г. «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании»).

Все названные виды обязательного страхования (в том числе и государственного) проводятся вне зависимости от соглашения сторон (страховщика и страхователя) на условиях, установленных государством. Значение обязательного страхования заключается в том, что оно дает возможность оказания существенной материальной помощи при сравнительно небольших по размеру страховых взносах, что становится возможным только при максимально широком круге лиц, участвующих в правоотношениях по обязательному страхованию и, кроме того, гарантирует использование части страховых взносов на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев.

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Пункт 4 статьи 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Виды обязательного страхования: 1. Обязательное социальное страхование - медицинское, страхование от несчастных случае на производстве, и профзаболеваний, обязательное социальное страхование, обязательное пенсионное страхование 2. Обязательное государственное - ОСАГО, пассажиров, вкладов, обязательное государственное личное страхование – работников опасных отраслей

Обязательное страхование в рф: понятие, виды и формы

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; л) иные положения.

Обязательное страхование делится на страхование за счет страхователей: страхование строений; сельскохозяйственных животных; личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта; обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с : 1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование). На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке. Обязательное государственное страхование. Обязательное страхование может выступать в виде обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета. Обязательное личное государственное страхование установлено для всех сотрудников налоговых органов, милиции, прокурорских работников, судей, военнослужащих внутренних войск, граждан, призванных на военные сборы. Обязательное государственное имущественное страхование предусмотрено на случай причинения ущерба уничтожением или повреждением имущества в связи с осуществлением служебной деятельности (например, катастрофа на Чернобыльской АЭС). Страховые возмещения по обязательному государственному страхованию производятся в основном за счет бюджетных средств. В обязательном госстраховании государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имуществ и личных интересов отдельных категорий граждан. В отличие от правоотношений по обязательному страхованию, в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно - за счет средств бюджета.

Обязательное страхование социальных и имущественных интересов – одна из черт социального государства, и возникло оно еще в позапрошлом веке в стране, считающейся лидером по степени развития социальной защищенности населения – Германии. Этот инструмент существует для того, чтобы у людей была подушка безопасности при возникновении обстоятельств, с которыми обычно сталкивается каждый.

Нужен он не только для защиты отдельного индивидуума, так и всего общества в целом – например, не имеющий возможности излечить заразное заболевание бесплатно представляет угрозу для других, а страхование гражданской ответственности защищает здоровье и имущество от действий нерадивых водителей.

Государству небезразлично состояние его граждан, потому что если подавляющее их большинство будет находиться в неблагоприятном положении, оно просто не сможет функционировать. По этой причине обязательное страхование в той или иной форме существует в любом развитом государстве.

Рассмотрим виды обязательного страхования:

• обязательное медицинское страхование;
• обязательное социальное страхование;
• страхование при перевозке пассажиров наземным, воздушным или водным путем;
• страхование военнослужащих и государственных служащих;
• обязательное страхование автогражданской ответственности;
• страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта.

Обязательное медицинское страхование

Сколько бы ни велось дискуссий о бесполезности и качестве оказываемой по нему медицинской помощи, трудно представить себе более необходимого явления. Оговоримся, что речь не идет об экстренной медицинской помощи, в Российской Федерации ее имеет право получить каждый вне зависимости от наличия или отсутствия договора обязательного медстрахования.

Полис ОМС же гарантирует оказание медицинских услуг бесплатно в рамках страховой программы. Поэтому те, кто возмущается, что какая-то услуга врача не предоставляется бесплатно, просто не осознают механизма и смысла этого вида страхования. Цель – предоставить широкие возможности для обращения в медицинские учреждения для лечения всему населению. Однако широкие – не значит все, обеспечить абсолютно все виды медикаментозной и клинической терапии не способен ни один бюджет мира. Российская система обязательного медицинского страхования, как бы она не подвергалась критике, на самом деле предоставляет пациентам довольно широкие возможности, причем вне зависимости от их статуса.

Иногда пользователи медицинских услуг по ОМС возмущаются, что если они хотят более качественные расходные материалы, например, тонкие шприцы, более дорогие и мягкие бинты, тонкие катетеры, им приходится платить. Однако они не задумываются о том, что в настоящее время государственные медицинские учреждения вынуждены закупать все это в рамках выделенного им бюджета и в соответствии с законодательством о закупках. Соответственно, им приходится использовать то, что есть, а у пациента есть выбор: использовать то, что предлагают, бесплатно, или доплатить за более комфортные условия.

Обязательное медицинское страхование предполагает, что у каждого есть возможность получить помощь в наиболее распространенных ситуациях, которые предусмотрены программой, а не в любом случае и на любых условиях. Обычно те, кто имеет возможность сравнить качество и объем получаемого по ОМС лечения с теми же характеристиками многих европейских стран, больше эту систему не критикуют.

Обязательное социальное страхование

Этот вид страхования – «подушка безопасности» на случай, если меняется финансовое и/или социальное положение, в том числе по обстоятельствам, на которые повлиять нельзя.

Виды обязательного социального страхования:

• обязательное пенсионное страхование;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование от потери работы;
• страхование временной или постоянной нетрудоспособности;
• страхование, связанное со смертью гражданина.

В широком смысле сюда можно отнести все виды обязательного страхования, этот момент не принципиален, в данном случае значение имеет сама суть явления.

Призвано обеспечить гражданам средства к существованию в старости. Вокруг существующей в настоящее время системы также ведутся дискуссии, однако о полной отмене этого вида защиты речи не идет. Граждане могут выбирать, где и каким образом будут храниться и аккумулироваться их пенсионные накопления.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний необходимо на случай, если в процессе выполнения человеком профессиональных обязанностей происходит нечто такое, в результате чего он какой-то срок не может продолжать делать свою работу или не может больше трудиться вовсе. Если такое произойдет, пострадавший будет иметь право получать пособие, которое в какой-то мере компенсирует ему понесенные потери. Однако этот вид страхования применяется только к происшествиям на рабочем месте в рабочее время. Если человек получил тяжелую травму на производстве, его лечение и реабилитация будут осуществляться не только по ОМС, но и из выплат страховки от несчастных случаев.

Страхование от потери работы означает, что если человек теряет рабочее место по не зависящим от него обстоятельствам, например, по сокращению, ему будет выплачена определенная сумма и, если к моменту окончания работы он не найдет нового места, он может официально зарегистрировать свой статус безработного и получить очень небольшую, но помощь. На практике этим мало кто пользуется, но тем не менее такой механизм существует.

Не стоит путать обязательное страхование от добровольного – добровольно можно застраховаться и на другие случаи; а также добровольно-принудительного страхования, когда банк обязывает клиента, заключающего кредитный договор, застраховаться в том числе и от потери работы.

Страхование временной нетрудоспособности означает, что работающий по трудовому договору имеет право на оплату по так называемому больничному листу.

Обязанность работодателя выплачивать деньги по листам нетрудоспособности и сохранять рабочее место за женщиной, находящейся в отпуске по уходу за ребенком, на деле работает против самой уязвимой категории граждан – молодым женщинам, которые в ближайшее время могут родить ребенка или уже его родили. Как правило, работодатели стараются либо отказать им в приеме на работу, либо не оформляют их официально, чтобы избежать предоставления им полагающихся по закону гарантий.
Однако многим все же удается успешно пользоваться этим механизмом социальной защиты, и необходимость его наличия вряд ли вызывает вопросы.

Страхование военных и государственных служащих связано с особыми условиями их работы, которые подразумевают повышенную опасность получения травмы или смерти.

По случаю потери кормильца имеют права нетрудоспособные члены его семьи, которые находились на его обеспечении. Одному из родителей или мужу/жене умершего эта пенсия назначается вне зависимости от того, оказывал он им материальную помощь или нет.

Страхование при перевозке пассажиров наземным, воздушным или водным путем

Индивидуальные предприниматели, чья деятельность связана с перевозкой пассажиров (за исключением легкового такси и метрополитена), обязаны страховать риск причинения вреда жизни и здоровью пассажиров. Отсутствие такой страховки карается штрафом и наложение на перевозчика обязанности самостоятельно выплачивать страховые суммы всем пострадавшим. Информацию о страховом договоре перевозчик обязан размещать так, чтобы она была доступна для тех, кто пользуется его услугами. Если это не было сделано, предприниматель опять рискует заплатить штраф.

Обязательное страхование гражданской ответственности

Садясь за руль, каждый рискует попасть в дорожно-транспортное происшествие с любым исходом или сам стать его виновником. Если такое произойдет, страховка по , ограниченная максимумом в 160 тысяч рублей, может оплатить лечение пострадавшего и ремонт транспортного средства. Если до того, как обязанность обязательного страхования была утверждена законом, ее введение вызывало активный протест автомобилистов, то теперь становится ясно, что зачастую одним обязательным страхованием покрыть все потери не удается и есть реальная необходимость достраховаться добровольно.

Страхование ответственности собственника опасного объекта

Причинение вреда в процессе эксплуатации опасного объекта – более чем реальный риск, и гражданское законодательство обязывает собственников строений учитывать эту опасность. Понятие таких объектов и их классификация исчерпывающе даны в соответствующем законе. Если организация обладает подобными признаками, она должна пройти идентификацию и получить данный статус, если является таковой, и заключить соответствующий договор.

Таким образом, следует отличать обязательное страхование от добровольного и тех случаев, когда оно является обязательным не в силу того, что легитимно установлено таковым, а потому, что оно является необходимым условием для совершения какого-либо действия, например, для получения кредита. Механизм обязательного страхования рисков очень важен для построения грамотной социальной политики, но нуждается в постоянной корректировке с учетом меняющихся реалий.