Всех заемщиков без исключения интересует размер процентной ставки по кредиту, ведь именно от нее в большей степени зависит общая переплата по кредиту.
Сегодня банки готовы предложить клиентам выбрать программу кредитования с фиксированной процентной ставкой или плавающей. Фиксированная процентная ставка проста и понятна любому, т.к. она одна и та же в течение всего срока кредитования.
Плавающая процентная ставка в отличие от фиксированной может изменяться на протяжении срока действия кредитного договора. Плавающая процентная ставка обычно состоит из постоянной величины и переменной части, зависящей от определенного рыночного показателя. Как правило, на российском рынке используются два основных индекса - LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения) и MosPrime (Moscow Prime Offered Rate). Индикатор LIBOR формируется на основе процентных ставок ведущих мировых банков, под которые банки готовы выдавать кредиты другим банкам на Лондонской межбанковской бирже. MosPrime представляет собой индикативную ставку предоставления рублевых кредитов на московском рынке, по которой ведущие участники российского денежного рынка готовы предоставить кредиты первоклассным финансовым институтам.
Как изменяется плавающая процентная ставка
Итоговая плавающая процентная ставка складывается из двух величин: некого фиксированного базового процента и меняющегося индекса (для кредитов в рублях обычно применяется MosPrime, для кредитов в иностранной валюте – LIBOR). Индекс зависит от мировой экономической ситуации: чем лучше ситуация, тем ниже базовая ставка. Ставка LIBOR может фиксироваться на периоды от нескольких дней до 1 года. В России при кредитовании с плавающей процентной ставкой изменения обычно фиксируются два раза в год. То есть в зависимости от значения индекса каждые 6 месяцев плавающая часть ставки по кредиту изменяется. Но бывает, что индекс может пересматриваться каждые три месяца или один раз в год, это зависит от условий кредитного договора.
Плюсы и минусы плавающей ставки
Плавающая ставка позволяет получить кредит под более низкий процент, чем кредит с фиксированной процентной ставкой. Особенно это касается таких долгосрочных кредитов, как ипотека. Выдавая заемщику кредит с фиксированной ставкой на срок от нескольких лет до десятков лет, российские банки стараются заложить в процент будущую инфляцию и изменения на мировом финансовом рынке кредитования. В Европе и Америке подавляющее большинство ипотечных кредитов выдается с плавающей процентной ставкой, это позволяет банкам предлагать ипотеку в среднем под 5-6% годовых.
Минус плавающей ставки для заемщика заключается в том процентном риске, который может проявиться в повышении для него процентной ставки вследствие изменений ситуация на мировом рынке. Кроме того, кредиты с фиксированной процентной ставкой позволяют заемщикам планировать свои расходы, ежемесячно выделяя на погашение кредита одну и ту же сумму, в то время как плавающая процентная ставка может неожиданно повыситься, что приведет к увеличению ежемесячных платежей по кредиту. Поэтому кредиты с плавающей процентной ставкой в основном предпочитают клиенты, хорошо разбирающиеся в финансовых вопросах и отслеживающие изменения на мировом рынке кредитования.
Читайте также:
В условиях высоких темпов инфляции на финансовом рынке большинство кредитных организаций и банков страны практикуют внедрение плавающей процентной ставки не только по потребительским кредитам, но и по ипотеке, а также по вкладам физических лиц. При благоприятной ситуации на рынке плавающая процентная ставка по кредиту потребительского типа может быть выгодна для человека, который оформил в банке кредит. Однако в этом случае заемщик несет дополнительные риски (если сравнивать с кредитными программами с фиксированной процентной ставкой).
Плавающая процентная ставка – что это такое?
Ключевая особенность плавающей процентной ставки – это ее составляющие:
- Переменная часть процентной ставки. Размер этой части определяется в зависимости от одного из рыночных индикаторов и пересматривается в рамках определенного периода времени. Благодаря наличию переменой части, а именно ее коррекции, коммерческой кредитной организации удается свести к минимуму возможные риски, которые напрямую связаны с возможным изменением стоимости займов на рынке межбанковских финансовых отношений.
- Постоянная часть. Она остается без изменений, на одном уровне, весь срок действия потребительского кредита или вклада.
Плавающие процентные ставки по кредиту – что это такое?
Сегодня банки все чаще практикуют выдачу потребительских кредитов с плавающей процентной ставкой. При условии стабильной ситуации на финансовом рынке, плавающая процентная ставка по кредиту является выгодной для потенциального заемщика, так как является изначально немного ниже от фиксированной процентной ставки. Таким образом, можно существенно сократить возможную переплату по кредиту.
Среди основных рисков, которые подстерегают потенциального заемщика при плавающей процентной ставке по кредиту – это ее возможный рост, в результате которого переплата по потребительскому займу может существенно вырасти.
Сегодня банки все чаще предлагают плавающую процентную ставку по ипотеке. Ведь ипотечный кредит выдается на довольно длительный срок (иногда и несколько десятков лет). В этот период финансирование ипотечных программ может как повысится, так и понизится. Поэтому выдавать ипотечные кредиты под фиксированную процентную ставку рискованно в первую очередь для финансового учреждения. Плавающие процентные ставки по ипотеке, как и по другим программам потребительских кредитов, напрямую зависят от показателей определенного индикатора на финансовом рынке, что позволяет банке практически свести к минимуму возможные риски при выдаче займов на длительный срок.
Главной особенностью плавающих процентных ставок по потребительским кредитам и по ипотеке является наличие так называемых ограничителей самого верхнего и критично нижнего порога ставки. Эти ограничения были введены для того, чтобы обеспечить потенциального заемщика от слишком интенсивного роста процентной ставки при неблагоприятных экономических условиях в государстве.
Плавающая процентная ставка по вкладам
Что касается плавающей процентной ставки по вкладам физических лиц, то здесь клиент банка не быть уверен в получении стабильной фиксированной прибыли по своему депозиту. На доход от вклада при плавающей процентной ставке влияют сразу несколько факторов, таких как:
- Размер ставки по рефинансированию вкладов физических лиц.
- Действующий курс основной валютной корзины.
- Биржевые цены на драгоценные металлы и другие полезные ископаемые.
Но чтобы защитить своих клиентов от возможности потери потенциальной прибыли по вкладам, банки предлагают своим вкладчикам гарантированную минимальную процентную ставку. Остальной размер прибыли по депозиту напрямую зависит от выше указанных факторов и для его расчета используется специальная формула. Кроме того, случаются и такие ситуации, когда банк предлагает своему потенциальному клиенту самому провести расчет действующего индекса рыночного индикатора, от которого и будет зависеть доход по депозиту с плавающей процентной ставкой.
Расчет плавающей процентной ставки
Р = СхП(1+%:100).
Р – это результат (непосредственно плавающая процентная ставка).
С – это сумма кредита или депозита (смотря, для чего используется эта формула расчета).
П – это каждый конкретный период, в который рассчитывается показатель плавающей процентной ставки.
% — это показатель дохода (расхода) за конкретный период времени.
Плавающая процентная ставка – преимущества использования
Несмотря на то, что формула расчета плавающей процентной ставки на первый взгляд большинству потенциальных клиентов банка кажется не совсем понятной, на самом деле использование процентной ставки этого типа несет определенные преимущества. Так, например, во время оформления потребительского кредита с процентной ставкой этого типа у клиента появляется прекрасная возможность значительно сэкономить на переплате по выплате займа, так как плавающая процентная ставка предполагает изначальный процент немного ниже, чем в фиксированном варианте. Кроме того, под плавающую процентную ставку можно оформить валютный кредит, который изначально подразумевает более низкий процент, чем кредит, оформленный в национальной валюте.
Вряд ли кто-то из людей, которые брали когда-либо кредит, обращали внимание на вид процентной ставки , указанный в кредитном договоре. А ведь именно он будет влиять на схему погашения банковской ссуды (). К примеру, произойдёт резкий скачок курса иностранной валюты , и ситуация с процентной ставкой изменится. Плавающая ставка может увеличиться или уменьшиться. Нет никакой стабильности. С фиксированной же ставкой всё происходит наоборот. Это постоянная величина, которая не зависит от экономического положения в стране. Так какую же процентную ставку выбрать во время оформления кредита?
Плавающая процентная ставка
Плавающая процентная ставка – это ставка, которая может меняться в течение всего кредитного периода. Данная ставка состоит из следующих частей:
- Постоянной величины;
- Переменной величины.
За счёт второй части (переменной) и будет изменяться банковского займа. Плавающую процентную ставку можно представить следующим выражением:
«плавающая процентная ставка»=«переменная величина»+«…%»
Среди банковских переменных величин выделяют такие:
- Libor (London Interbank Offered Rate);
- Euribor;
- MOSPRIME и др.
Каждая из этих величин по-своему влияет на плавающую процентную ставку. В зависимости от того, какую из них финансовое учреждение использует для расчёта, будет зависеть и итоговая ставка по кредиту
. Так, Либор – это средневзвешенная ставка на Лондонской бирже. По этой ставки банки кредитуют друг друга. Когда же дело обстоит с потребительским кредитованием, то процентная ставка будет выглядеть следующим образом:
«Libor+%%».
Дополнительные проценты
– это надбавка банка-кредитора. Обычно для кредитов в иностранной валюте проценты сверх нормы устанавливаются в размере – 3,5%, а для займов в национальной валюте – 5% годовых ( считаются самыми нестабильными и зависящими от курса доллара, евро или другой денежной единицы). Во время роста плавающего индекса и будет происходить увеличение значения процента. К примеру, вы обратились в Сбербанк, а он решил ВТБ-24 ровно на один год. Так вот, в течение этого года процентная ставка с дополнительными процентами кредитора, будет зафиксирована ровно на год. Если вы берёте кредит на несколько лет, то следует ожидать на втором и последующих годах срока кредитования повышения ставки. Кроме того, процентная ставка по кредитам, выдаваемым на разные сроки (1 месяц, 6 месяцев, год и т.д.), имеет разное значение. Почти все оформляются по плавающей процентной ставке. Смена размера процентной ставки происходит в среднем два раза в год, раз в пол года плавающий коэффициент ставки изменяется. Это значение также может меняться через три месяца или через год. В связи с тем, что частая смена процентной ставки не удобна, как для банка, так и для заёмщика, финансовое учреждение меняет её значение в среднем раз в пол года. При составлении кредитного графика, банк учитывает в каждом кредитном периоде значение плавающего индекса. Процентная ставка
может меняться согласно условиям кредитного договора, а также по согласованию между сторонами (кредитора и заёмщика).
Фиксированная процентная ставка
Фиксированная процентная ставка – это ставка, которая устанавливается банком уже с дополнительными процентами, возможными рисками и т.д. Она не изменяется в течение всего кредитного периода и не зависит от экономической стабильности в нашей стране. Фиксированная процентная ставка устанавливается всего на один год. Следовательно, размер ежемесячного платежа также не меняется в течение всего срока предоставления кредита. Так, например, если вы брали автомобильный кредит на срок 5 лет под 15%, то все пять лет вы и будете вносить регулярные платежи с учётом этих 15%. Фиксированная ставка – это знак стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Так говорят о неё заёмщики. Ведь если у вас стабильная заработная плата, официальное трудоустройство, и вы не зависите, к примеру, от курса доллара США, то самый лучший вариант для вас – это кредит с фиксированной процентной ставкой .
Какая процентная ставка лучше
Если сравнивать две вышеперечисленные процентные ставки, то следует отметить, что у каждой из них есть свои плюсы и минусы. Например, если плавающий индекс будет повышаться, то и процент кредита будет расти, но если же он будет снижаться, то на таком виде займа можно и сэкономить. И тут нужно решать сразу, рисковать или нет. Ведь никто не знает, в какую сторону будет двигаться индекс ставки: «вверх» или «вниз». С фиксированной процентной ставкой в плане надёжности дело обстоит иначе. Заёмщику не нужно думать о завтрашнем дне и повышении кредитной ставки.
Резюме: О том, какую ставку выбрать вам, решайте сами. Скажем только одно – банков, выдающих кредиты с плавающей процентной ставкой не так и много («Райффайзенбанк», «ОТП Банк»).
Фиксированная процентная ставка - это процент от суммы кредита, который заемщик обязан заплатить банку за пользование одолженными деньгами. Процент в данном случае фиксированный, он не меняется в течение всего периода пользование кредитом.
Что такое фиксированная процентная ставка?
Приведем простой пример. Вы взяли 100 000 рублей сроком на 5 лет под 20 % в год. Это значит, что в год вы будете выплачивать банку 20 тысяч рублей от основного долга (так называемого тела кредита) + 20 % от 100 000 рублей, то есть, еще 20 тысяч рублей процентов. Простой подсчет позволяет понять, что за 5 лет пользования кредитом вы отдадите банку ровно в два раза больше, чем взяли - 200 000 рублей.
Размеры ежемесячных платежей (если выбран аннуитетный способ погашения займа) тоже легко рассчитать. 40 000 р. (тело кредита плюс проценты) делим на 12 месяцев, и получаем 3 333 рубля в месяц. Фиксированная процентная ставка - это когда и сумма ежемесячных платежей, и процент за пользование кредитом легко поддаются вычислению, поскольку ставка зафиксирована на конкретной цифре и не подлежит пересмотру, за исключением отдельных случаев, которые не касаются большинства заемщиков.
Кредиты по фиксированной ставке
Какой бы кредит вы ни оформляли, кредит наличными или ипотеку, вас будет интересовать вопрос о том, как сэкономить. Какая процентная ставка выгоднее, плавающая или фиксированная?
Главный плюс последней - в ее предсказуемости. Человек еще на этапе оформления займа знает, какими будут его платежи, сколько составит итоговая переплата и через какое время он, согласно графику, рассчитается с банком.
Плавающая ставка ниже на момент оформления займа. Но ее основной минус - привязанность к межбанковским индексам, которые сильно зависят от внутриэкономической обстановки и международных экономических процессов. Если на месяц вперед предсказать поведение данного показателя хоть как-то можно, то на год и более - тяжело. Он может как сократиться, сделав кредит более выгодным для заемщика, так и вырасти, причем значительно. Для физических лиц это как русская рулетка.
Кредит с фиксированной процентной ставкой предполагает регулярное начисление процентов в установленной форме. А если, к примеру, вы запросили реструктуризацию, и вам были предоставлены кредитные каникулы, то в течение этого времени вы будете платить только процент за пользование кредитом, тело кредита будет оставаться неизменным.
Ипотека по фиксированной ставке
Статичный вариант наиболее выгоден в условиях рыночной экономики в России. Хотя сэкономить не удастся, вы сможете точно рассчитать свои силы. Плавающая ставка по ипотеке как долгосрочному займу очень рискованна для заемщиков. Сэкономить пару-тройку процентных пунктов помогает ставка плавающая ипотечная - ипотека фиксированной ставкой такого предложить не может. Но - только на первоначальном этапе. Как показатель поведет себя в дальнейшем, никто вам не скажет, поскольку эти данные плохо поддаются прогнозированию. Кредитор, выдающий потеку под плавающую ставку, ничего не теряет. Ведь он к изменяющейся переменной в формуле расчета присоединяет неизменный параметр - свою чистую прибыль. Зато заемщику есть что терять. И в долгосрочной перспективе ставка может вырасти даже вдвое, загнав заемщика в кредитную кабалу.
Особенности
В фиксированную ставку банк уже включил все свои риски. Поэтому обычно он ее не меняет. Но в договоре могут быть прописаны условия изменения. Если под таким договором стоит ваша подпись, это означает, что вы согласились с его условиями, и опротестовать его положения в дальнейшем будет сложно.
Понятие фиксированной ставки применяется не только в отношении кредитов, но и отношении других банковских продуктов. Например:
Депозит с фиксированной ставкой. Это такой банковский вклад, который вы совершаете на определенный период времени. Условия могут быть разными. Под относительно высокий процент можно сделать вклад при условии, что вы не будете снимать с него проценты и забирать его полностью или частично в течение оговоренного периода. Если соглашение нарушить, все проценты сгорят.
Облигации с фиксированной процентной ставкой - по ним выплачивается доход, который равен заранее установленному проценту, не подлежащему изменению.
Смежное понятие - дюрация облигации. Говоря очень упрощенным языком, это окупаемость облигаций. То есть период, за который потраченные на них деньги вернутся к вам.
Как изменяется и рассчитывается
Само название фиксированной ставки говорит о том, что она должна оставаться неизменной либо на весь период пользования займом, либо на конкретный период.
Возможность изменения должна быть зафиксирована в кредитном договоре. Банк не может изменить ее в одностороннем порядке - ему для этого необходимо заручиться поддержкой клиента. К примеру, если речь идет о рефинансировании кредита или его реструктуризации, то ставка может быть уменьшена при условии, что к действующему кредитному договору заключено дополнительное соглашение.
Собственно, тем и хороша при оформлении кредита фиксированная ставка, что заемщик может быть уверен в ее постоянной величине. Если кредитное учреждение в одностороннем порядке попробует ее изменить, можете смело идти в суд.
Что касается расчета, то банки устанавливают данный показатель в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ. Поскольку именно данное учреждение выдает основные массы денег банкам страны, то процент, под который оно это делает, является отправной точкой для формирования ставки по кредитам для клиентов банков. К примеру, ставка рефинансирования (она же - ключевая) равна 10 %. В этом случае для конечных клиентов - физических лиц она примерно равна 13 % и выше, в зависимости от типа займа.
Какая ставка в Сбербанке
Если вы берете потребительский кредит, вас, в первую очередь интересует переплата, которую вы за него отдадите.
По умолчанию, кредит в Сбербанке предлагается по фиксированной ставке. Именно данный вариант демонстрируют его рекламные предложения.
В Газете.ру сообщалось о том, что Сбербанк собирается сделать плавающие ставки для ипотечных кредитов и кредитных карт. Но пока такие продукты не появились.
Плюсы и минусы
Основной плюс неизменной процентной ставки - ее прогнозируемость и предсказуемость. Заемщик может сразу, еще на стадии оформления займа, посчитать, каким будет ежемесячный платеж и итоговая переплата. Если у вас в договоре прописано, что ставка фиксированная, значит, ставка по кредиту будет оставаться неизменной до самого момента его погашения.
Основной минус данного варианта - такая ставка изначально выше, чем плавающая. И, если международные индексы, инфляция или ключевая ставка ЦБ в будущем даже и понизятся, заемщик ничего не выиграет. Переплата не уменьшится (что могло бы произойти с плавающей).
Банки ничего не теряют ни в первом, ни во втором случае. Хотя считается, что именно с плавающей ставкой все риски ложатся на плечи заемщика, фиксированный вариант тоже формируется банком с таким расчетом, чтобы минимизировать собственные риски. Поэтому изначально фиксированная ставка выше плавающей.
В чем отличия от плавающей процентной ставки
Подведем итог:
Фиксированная и формируются банками по-разному. Первая включает в себя изменяющуюся и фиксированную величину, поэтому со временем размеры процентов по кредиту могут как уменьшиться, так и вырасти. Вторая неизменна на протяжение всего срока действия кредитного договора.
Сэкономить можно только на плавающей. Но с ней же возрастают риски, так как изменяющаяся величина может измениться в любую сторону, в зависимости от тенденции в мировой и российской экономике. Прогнозированию эти тенденции поддаются плохо, поэтому угадать, выиграете вы в итоге или проиграете, невозможно.
Фиксированная не будет отличаться особой экономичностью (плавающая на этапе оформления займа обычно ниже на несколько процентных пунктов), зато она же не испытает резкого увеличения, что повлечет повышение финансовой нагрузки на заемщика, увеличение срока выплаты кредита или рост переплаты.
Так же можете в комментарии или задать вопрос
В современном мире, на рынке существует различное множество ипотечных программ, у которых своя плавающая и фиксированная процентная ставка . Они имеют свой ряд параметров: срок, сумма кредита, процентная ставка, условия преждевременного погашения, сумма первоначального взноса, размер комиссии и так далее.
Плавающая процентная ставка – представляет систему начисления %, она является привязанной к рыночному показателю.
Фиксированная процентная ставка – представляет систему начисления %, при которой рассчитываются платежи по кредиту исходя из % пользования суммой кредитного займа.
Фиксированная процентная ставка существенно отличается от плавающей процентной ставки, тем что они обладают разными категориями, а также имеют свои как преимущества, так и недостатки.
Для выдачи кредитов в России используют два индекса: MosPrime применяется для рублевого кредитования, LIBOR - для валютного. Плавающая процентная ставка разделяется на несколько частей: процентной ставки и плавающего индекса, который и делает заключительную процентную ставку именно плавающей. Если индекс стремится вверх, соответственно суммарный процент возрастет, заемщик будет платить больше. Если же индекс падает, заемщик соответственно экономит.
Что такое LIBOR?
LIBOR – известный во всем мире индикатор финансовых доходов. По этой ставке, многие банки выдают займы другим крупным банковским учреждениям на межбанковской Лондонской бирже. Данная ставка, является очень распространенной во всем мире. Она формируется на процентных ставках мировых банков.
Что такое МosPrime?
МosPrime - индикаторная процентная ставка рублевых кредитов на банковском рынке Москвы. Она формируется национальной валютой. Ставки, которые объявлены банками, являются индикативной информацией и должны отражать полностью и всецело уровень процентных ставок.
Как именно меняется процентная ставка «плавающая»
Ставка LIBOR фиксируется на периоды от пару дней до двенадцати месяцев. Ипотечное кредитование часто использует LIBOR 6 мес. Как правило, при кредитовании плавающей ставки процентная смена происходит два раза в год. Возможны разные варианты, каждые три или двенадцать месяцев может пересматриваться индекс. Частая смена ставки, является не удобной для получателей кредитов.
Как меняется процентная ставка «фиксированная»
Данная ставка предусматривает изменения по соглашению обеих сторон и в соответствии с условиями, указанных в кредитном договоре. Законодательством не предусмотрено других оснований для изменения. Поэтому, если договором не предусмотрено другого, ставка может изменится при подписании дополнительного документа, который изменит условия кредитного контракта.
Недостатки и преимущества
«Плавающая» % ставка - возможность получать кредит по более низкой ставке в сравнении с ценовой ситуацией на рынке в целом. Однако при такой ставке существует процентный риск, который в итоге, может привести к повышению % ставки.
«Фиксированная» % ставка - позволяют заемщику выплачивать свои расходы, которые всегда будут составлять определенную сумму.
В процессе выбора займа, плавающая и фиксированная процентная ставка обладает своими достоинствами и недостатками и только вам решать, что является для вас оптимальным вариантом.
