Значение слова поручительство. Что такое поручительство по кредиту

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО -

В уголовном праве одна из мер пресечения. Состоит в принятии на себя заслуживающими доверия лицами или организацией письменного обязательства в том, что они ручаются за надлежащее поведение и явку подозреваемого или обвиняемого во вызовам лица, производящего дознание, следователя, прокурора и суда. Число поручителей не может быть менее двух. Поручитель может быть поставлен в известность о сущности дела, по которому избранаданная мера пресечения, и о его ответственности в случае совершения по дозреваемым или обвиняемым действий, для предупреждения которых была применена данная мера пресечения.

В гражданском праве - способ обеспечения исполнения обязательств.Поручитель берет на себя обязательство перед кредитором какого-либо другого лица (главного должника) полностью или частично отвечать за испол нение обязательства. Договор ПОРУЧИТЕЛЬСТВА должен быть заключен вписьменной форме. В случае неисполнения обязательства, обеспеченного ПОРУЧИТЕЛЬСТВОМ, должник и Поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если иное не предусмотрено договором. К поручителю, ис полнившему обязательство вместо должника, переходят все права кредитора по данному обязательству. Поручитель имеет право обратного требования к должнику в размере уплаченной поручителем суммы. Если к поручителюпредъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле. В противном случае должник имеет право выдвинуть против обратного требования по ручителя все возражения, которые он имел против кредитора.

Словарь финансовых терминов .

Поручительство

Поручительство - вид договора, по которому поручитель обязуется перед кредитором отвечать за полное или частичное выполнение должником своего обязательства.

По-английски: Warranty

Синонимы английские: Guarantee, Surety

См. также: Гарантийные обязательства

Финансовый словарь Финам .

Поручительство

Договор, согласно которому поручитель принимает на себя ответственность перед кредитором за то, что должник этого кредитора выполнит обязательства по возврату долга. В случае, если должник не выполнит свои обязательства перед кредитором, то отвечать придется не только должнику, но и его поручителю.

Терминологический словарь банковских и финансовых терминов . 2011 .

Смотреть что такое "ПОРУЧИТЕЛЬСТВО" в других словарях:

См … Словарь синонимов

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО, поручительства, мн. нет, ср. 1. Обеспечение личной или имущественной ответственностью обязательств другого лица (юр.). Представить поручительство. Имущественное поручительство. 2. Рекомендация с положительной характеристикой кого… … Толковый словарь Ушакова

Поручительство - – вид обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Поручитель – человек, обязующийся перед банком в случае неисполнения обязательств, возложенных по кредиту на заемщика, выполнить их за него полностью или частично. Отношения между банком и… … Банковская энциклопедия

Современная энциклопедия

Поручительство - это договор, в силу которого третье лицо (поручитель) обязуется перед кредитором нести за должника ответственность в случае неисполнения последним принятого обязательства. В качестве средства обеспечения исполнения обязательств поручительство… … Энциклопедический словарь-справочник руководителя предприятия

Поручительство - ПОРУЧИТЕЛЬСТВО, 1) в гражданском праве один из способов обеспечения исполнения обязательств. Поручитель принимает на себя обязательство перед кредитором за исполнение должником своего обязательства (полностью или в части). 2) В уголовном процессе … Иллюстрированный энциклопедический словарь

Один из способов обеспечения обязательств. По договору П. поручитель отвечает перед кредитором другого лица за исполнение его обязательства (полностью или в части). В соответствии с ГК РФ договор П. должен быть совершен в письменной форме. При… … Юридический словарь

Договор, по которому поручитель обязывается перед кредитором должника взять на себя ответственность за исполнение последним своих обязательств. В случае невыполнения обязательств со стороны должника, ответственным перед кредитором становятся… … Словарь бизнес-терминов

1) в гражданском праве один из способов обеспечения исполнения обязательств. Поручитель принимает на себя обязательство перед кредитором за исполнение должником своего обязательства (полностью или в части).2) В уголовно процессуальном праве одна… … Большой Энциклопедический словарь

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО, а, ср. (офиц.). Ответственность, принимаемая кем н. на себя в обеспечение обязательств другого лица. | прил. поручительский, ая, ое. Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 … Толковый словарь Ожегова

Книги

• Поручительство в его историческом развитии по русскому праву. , Никонов С.. Книга представляет собой репринтное издание 1895 года. Несмотря на то, что была проведена серьезная работа по восстановлению первоначального качества издания, на некоторых страницах могут…

Поручительство - это гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (поручитель) обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Поручительством могут обеспечиваться как существующие обязательства, так и обязательства, которые возникнут в будущем.

В результате заключения договора поручительства кредитор имеет возможность потребовать исполнения обязательства не только от должника, но и от поручителя, если должник не исполняет свое обязательство либо исполняет его ненадлежащим образом. В этом и проявляется обеспечительный характер поручительства.

Сторонами договора поручительства являются одна из сторон основного обязательства (кредитор) и поручитель. Должник в этом договоре не участвует, хотя заключение договора поручительства (по требованию кредитора), как правило, организует именно он.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Наиболее предпочтительно заключение договора путем составления одного документа, подписанного сторонами. Иногда поручительство оформляется договором, заключенным путем обмена документами. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В договоре поручительства указываются существо, размер, срок исполнения основного обязательства (в том числе должны быть названы стороны основного обязательства, обеспечиваемого поручительством). Здесь же формулируется обязанность поручителя отвечать перед кредитором за исполнение должником его обязательства. Нормы о поручительстве в большинстве своем диспозитивны. Поэтому стороны договора поручительства могут предусмотреть правила, отличающиеся в пределах, допускаемых законом, от норм ГК РФ. В договоре может быть установлен срок, на который дается поручительство.

Основанием привлечения поручителя к ответственности является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательства, обеспеченного поручительством.

По общему правилу должник и поручитель несут солидарную ответственность: кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от должника и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга.

При отношениях поручительства определенного рода, согласно закону, может устанавливаться субсидиарная ответственность поручителя. Условие о субсидиарной ответственности поручителя может быть предусмотрено соглашением кредитора и поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник: уплата суммы основного долга и процентов, в том числе неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и т.д., возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Таково общее правило. Договором поручительства ответственность поручителя может быть ограничена.

Исполнение обязательства поручителем влечет следующие правовые последствия:

а) к поручителю переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора;

б) поручитель получает права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю;

в) у поручителя возникает право требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитором, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Размер процентов определяется по правилам, установленным ст. 395 ГК РФ (исходя из учетной ставки банковского процента);

г) у кредитора возникает обязанность вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Указанные правовые последствия исполнения обязательства поручителем наступают при условии, что иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

Поручительство прекращается:

1) в случае прекращения обеспеченного им обязательства (исполнением, невозможностью исполнения и т.д.);

2) в случае изменения обеспеченного им обязательства, если это изменение влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;

3) при переводе на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

4) если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

5) истечением срока, на который дано поручительство. Если такой срок не установлен, то поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. В случаях, когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Наверняка многим знакома ситуация, когда родственник или просто знакомый просит выступить поручителем при оформлении кредита. Причём предложение, как правило, поступает неожиданно, и отказывать как-то неудобно, ведь можно испортить отношения с близкими людьми, показав своё недоверие.

Вследствие этого поручителями зачастую становятся граждане, которые не полностью знакомы с нюансами и спецификой поручительства.

Какова роль поручительства и кто является поручителем?

В связи с распространением в современной экономике процедуры кредитования, повышаются кредитные риски, поэтому банки нуждаются в дополнительных гарантиях возврата своих денежных средств. Как раз одна из этих гарантий – поручительство.

Итак, поручителем является гражданин, берущий себя ответственность перед кредитором третьего лица и отвечающий в случае неуплаты кредита за исполнение обязательств по кредиту.

То есть в случае непогашения кредита заёмщиком это лицо будет обязано выплатить основную сумму и проценты. Соответствующие отношения закрепляются договором и статьёй 361 Гражданского кодекса.

По закону поручителем может стать гражданин РФ, который достиг 21-летнего возраста и имеет определённый трудовой стаж.

Договор поручительства в обязательном порядке должен быть составлен в письменной форме.

По умолчанию данный договор предполагает солидарную ответственность поручителей и заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним своих обязательств. Согласно ст. 323 ГК РФ, при солидарной ответственности поручителей и заемщика кредитор имеет право требовать исполнения как от всех должников совместно, так и в отдельности от любого из них, полностью или в части долга. Обычно при возникновении спорной ситуации банк подает иск, ответчиками по которому выступают заемщик и поручители. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник, и обязуется погашать проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора.

В редких случаях предусматривается субсидиарная ответственность (это должно быть прописано в договоре). В таком случае, согласно ст.399 ГК РФ, кредитор вначале должен предъявить требование о возврате кредита заемщику, и только затем, если последний не может погасить долг, требование будет перенаправлено поручителю.

Согласно ст. 365 ГК РФ, если поручитель исполнил обязательство вместо должника, к нему переходят права, принадлежащие кредитору в объеме, соответствующему размеру погашенной части долга. Проще говоря, если ваш поручитель погасил за вас определенную сумму долга по ипотечному кредиту, то он имеет право на часть имущества, выступающего залогом по данному обязательству. Также поручитель может требовать от заемщика уплаты процентов в сумме, выплаченной им кредитору, и возмещения иных убытков.

Для предъявления должнику требований о возврате средств (к примеру, для того чтобы оформить иск через суд) поручителю понадобятся следующие документы: договор об уступке требования, договор поручения; платежные документы об оплате требований банка; копия кредитного договора и т.д.

Важно знать случаи, когда поручительство может прекратиться (ст. 367 ГК РФ). К ним относятся:

• внесение изменений в условия кредитования, влекущих увеличение обязательств или другие негативные последствия для поручителя, если он не давал на это письменного согласия;
• погашение или закрытие кредита, обеспеченного поручительством;
• перевод долга на другое лицо без согласия на это поручителя;
• отказ кредитора принимать исполнение обязательств от поручителя;
• истечение срока, указанного в договоре поручительства. Если срок поручительства не указан, то поручительство прекращается в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обязательства и при условии отсутствия поданного к поручителю иска;
• если срок исполнения обязательства не указан и не определен моментом востребования, поручительство прекращается в случае, если кредитор не предъявит иска поручителю в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.

Права поручителя

Права поручителя обозначены в ГК РФ статьями 364 и 365. К ним относятся:

• выражение несогласия с теми требованиями банка, которые мог бы оспорить должник, если это не противоречит договору поручительства. Такое возможно, если банк нарушает условия, установленные договорами (поручительства и кредитным);
• получение прав кредитора, если поручителем выполнены требования, которые должен был выполнить заёмщик. Такое право требования передаётся банком договором;
• требование поручителем с должника возмещения убытков, которые были понесены из-за ответственности;
• получение от кредитора всех документов, удостоверяющих требования и права.

Что нужно сделать будущему поручителю?

До подписания договора поручительства необходимо получить всю необходимую информацию о кредите. Нужно узнать сумму кредита, уровень процентной ставки, сроки, цель кредитования. Эти параметры помогут Вам реально оценить свои возможности.

Следующий шаг – проверка заёмщика, а именно таких основных фактов, как гражданство и прописка. Если заёмщик прописан у родственников или, например, у родителей – это говорит не в пользу подписания договора.

Взвесьте все обстоятельства, и тем самым Вы обезопасите не только себя, но и свою семью от финансовых проблем. Если по кредиту сумма велика, имейте в виду, что Ваша недвижимость, бизнес и иное имущество будут находиться под крупным риском ареста и конфискации.

Таким образом, подписание договора поручительства – весьма серьёзный шаг, но это не значит, что нужно постоянно отказывать в этом. Поручаться можно в том случае, если Вы уверены в должнике. Будьте внимательны!

Созаемщики: отличия от поручительства, права и возможности

Созаемщик, как и поручитель, вместе с основным заемщиком отвечает перед банком за возврат ссуды в полном объеме и несет солидарную ответственность. Однако с правовой точки зрения финансистам проще осуществить погашение долга именно за счет созаемщика.

Созаемщиков обычно привлекают тогда, когда заемщику не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы займа: при расчете максимального размера кредита доход созаемщиков, в отличие от поручителей, учитывается. Обычно созаемщиками выступают члены семьи заемщика (супруги, родители, дети). По одному кредиту может привлекаться несколько созаемщиков (как правило - до 5). Каждый из них увеличивает возможную сумму кредита пропорционально своим подтвержденным доходам. Если заемщик отказывается погашать долг, эта обязанность возлагается на созаемщиков.

Таким образом, отличительные особенности кредитования с привлечением созаемщиков заключаются в следующем:

• при расчете предельно доступной суммы кредита платежеспособность заемщика и созаемщика суммируется;
• созаемщик совместно с заемщиком подписывает кредитный договор, принимая по нему равные с заемщиком права и обязанности. К примеру, при ипотечном кредитовании созаемщик получает право стать совладельцем/владельцем приобретаемого объекта недвижимости (напомним, поручитель может получить это право только по решению суда в случае подтверждения факта погашения займа вместо заемщика);
• при задержках в оплате тела и процентов по кредиту обязанность по погашению переходит к созаемщику автоматически, а не по решению суда, как это бывает в случае с поручителем;
• если по кредиту привлечен поручитель и созаемщик, то в случае возникновения проблем сначала требования будут предъявлены заемщику, затем – созаемщику, и лишь потом, на основании решения суда – поручителю.

Независимо от того, выступает человек поручителем или созаемщиком, он должен помнить о некоторых моментах и рисках, которые принимает на себя.

Нюансы поручительства

Интересен тот факт, что если должник не погасил кредит в определённые договором сроки, то отрицательная кредитная история сформируется не только на его имя, но и на имя поручителей. На это обращают внимание некоторые банки, поэтому получение кредита для себя в дальнейшем может быть затруднено.

Стоит обдуманно относиться к поручительству и соглашаться выступать в этой роли только тогда, когда вы полностью уверены в том, за кого поручаетесь. Заемщику также рекомендуется тщательно выбирать поручителей и созаемщиков. В критической ситуации они должны взять на себя ваши обязательства и выполнить их.

Также нужно отметить, что многие банки (к примеру, Сбербанк) в качестве дополнительного обеспечения по кредиту используют поручительство супруги или супруга. При этом разрыв брачных уз не избавляет поручителя от ответственности в случае непогашения долга основным заемщиком.

Чтобы не быть обманутым мошенниками , никогда не ставьте подпись на заполненные бланки будущего договора, даже если об этом очень просят.

При подписании договора проставляйте собственную подпись не только на завершающей странице, но и на каждой предыдущей для того, чтобы никто не внёс свои коррективы в условия договора.

Копию договора нужно хранить в обязательном порядке до погашения кредита в полном размере. Сразу после погашения кредита требуйте с банка справку.

Здравствуйте, друзья!

Рынок кредитования в стране с каждым годом наращивает обороты. Людей, к сожалению, подсадили и продолжают подсаживать жить за чужой счет. Меняются условия, но остается главное – это своевременное погашение заемщиком своего долга перед банком.

И сегодня в статье поднимаю очень важный вопрос. Кто такой поручитель? Это формальный титул, которым вас могут наградить лучшие друзья или родственники, или серьезное звание с большой ответственностью?

Не спешите оказать услугу человеку из чувства долга, любви или дружбы. Сначала погрузитесь в юридические тонкости законодательства и взвесьте все за и против. А я в этом помогу. Сразу хочу предупредить, что для меня поручительство – это зло. Но это чисто субъективное мнение, которое вас никак не должно интересовать. Вот на этой позитивной ноте и давайте разбираться с терминологией.

Все нюансы института поручительства раскрыты в Гражданском кодексе (часть 1, параграф 5).

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое принимает весь удар на себя в случае неспособности заемщика погасить свой кредит.

Что такое поручительство? Это дополнительная гарантия для банка и еще одна форма обеспечения обязательства. Напомню, что в качестве обязательства может быть еще и залог имущества.

Кто может быть таким доверенным лицом? По идее любой человек, который отвечает требованиям банка. Зачастую они точно такие же, как и для основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и регистрация на территории страны, постоянный доход, подтвержденный документально. В каком-то банке ограничение по возрасту до 65 лет, в каком-то до 70. Минимальная граница может быть и 18, и 21 год.

Чаще всего поручителями становятся друзья и родственники. Для банка идеальный вариант – это начальник на вашей работе. Кроме физического лица поручиться за вас сможет и организация. Как правило, та, где вы работаете.

Банки используют институт поручительства не для всех видов кредита. У каждого, конечно, свои условия. Но общими моментами являются:

• длительный срок кредитования,
• значительная сумма по кредитному договору,
• недостаточный доход заемщика,
• упрощенная процедура оформления без подтверждения доходов заемщика.

Во всех перечисленных случаях риски банка возрастают, поэтому он нуждается в дополнительной гарантии возврата денег по кредиту.

Если вы посмотрите в различных кредитных организациях, то увидите одну общую особенность. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков, от 1 до 4 человек. Причем, супруг или супруга становятся им в обязательном порядке.

Кто такой созаемщик? Это так называемый запасной игрок. Он получает кредит вместе с основным заемщиком и несет одинаковую с ним ответственность за его своевременное погашение. Чем же отличается поручитель от созаемщика? Разница есть, рассмотрим ее в таблице.

Поручитель таким образом поручается за заемщика, но не обладает его правами, например, на оформление квартиры в собственность или владение машиной. Созаемщик получает кредит вместе с заемщиком и имеет одинаковые с ним права.

Хочу обратить внимание, что анализ кредитных программ в некоторых банках выявил такую особенность – стираются различия между поручителем и созаемщиком. Например, в ВТБ речь идет о поручителях, но по требованиям это созаемщики, потому что учитываются их доходы в совокупном доходе для получения кредита.

Ответственность поручителя

В таблице выше появились 2 термина, которые нуждаются в расшифровке:

1. Солидарная ответственность – это обязанность поручителя или созаемщика погасить долг в полном объеме в случае невозможности это сделать основному заемщику, в том числе:

• сумму кредита,
• проценты,
• штрафы, если они уже успели появиться,
• судебные издержки, если дело передано банком в суд.

2. Субсидиарная ответственность – это дополнительная ответственность. Сначала банк предъявляет требования по оплате долга основному должнику. Потом вступает в действие статья 399 ГК РФ. В договоре поручительства может быть оговорен лимит средств, в пределах которого поручитель возмещает банку кредит.

Итак, какую же ответственность несет поручитель? По умолчанию в договоре поручительства речь идет именно о солидарной ответственности. В кредитовании могут участвовать несколько поручителей. В этом случае ответственность каждого прописывается в договоре и опять же она солидарная.

Главная обязанность поручителя – это погасить за неплатежеспособного должника его долг вместе с процентами, комиссиями, штрафами, пенями и другими расходами.

Права поручителя

Но кроме обязанностей есть и права:

1. Может выдвигать возражения кредитору, если имеет на это основания. Это допускается делать даже в том случае, когда должник признал свой долг и отказался его оспаривать.
2. Может не выполнять требования банка, пока последний не исчерпал все возможности взыскать долг с основного должника.
3. Получает право кредитора после того, как выплатил весь долг заемщика. Это означает, что он может требовать с бывшего должника возмещение всех убытков.
4. Имеет право получить в банке документы, подтверждающие факт перехода права кредитора на него.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства? Это дело добровольное и никто не может вас заставить взять на себя такие обязательства. Расскажу свой опыт в этом деле.

Моя в то время просто хорошая знакомая брала ипотеку в далеком 1999 году. Банк потребовал в качестве обеспечения привлечь поручителя. Знакомая обратилась к своим родственникам и лучшим друзьям. Все отказали.

Позвонила мне. Я согласилась. С тех пор уже 20 лет мы дружим. Но сегодня я бы поступила с точностью до наоборот. Считаю, что это был самый опрометчивый поступок в моей жизни. И это при том, что подруга вовремя выплатила кредит и все закончилось хорошо.

С поручительством связано много рисков, поговорим о них чуть позже. И отказаться от него до подписания договора вы имеете право в любой момент. Совсем по-другому обстоят дела после подписания документов.

Только по обоюдному согласию всех сторон сделки вы можете снять с себя тяжкое бремя. Согласитесь, что для банка должны быть веские основания дать такое разрешение. Например, если вместо вас взять ответственность согласится кто-то другой.

Когда же прекращается поручительство:

1. Долг полностью погашен.
2. Изменились условия кредитного договора, а поручитель не был об этом извещен.
3. Когда обязательства по выплате долга переданы другому лицу, а поручитель не выразил согласия поручиться за новое лицо по кредитному договору.
4. Через год после окончания срока действия договора, если банк не предъявил иск о взыскании задолженности.

Поручительство не прекращается, если основной должник умер. Если один из супругов поручился за другого, то в случае развода договор не перестает действовать.

Чем рискует поручитель?

Очень многим. Мне после изучения материалов к этой статье сложно найти аргументы, которые бы оправдали согласие человека засунуть голову в долговую петлю. Тем более, что есть риски очевидные, а есть и скрытые. Все сейчас достану наружу:

1. Первый и самый главный – это риск все-таки принять и исполнять свою обязанность по выплате банку долга за основного должника. Для меня только этого риска уже достаточно, чтобы я сказала “нет” на слезные мольбы кого бы-то ни было.
2. В случае неисполнения вами обязательств по погашению банк имеет полное право изъять ваше движимое и недвижимое имущество.
3. Испорченная кредитная история, если по долгу, обеспечением по которому является ваш договор поручительства, возникли проблемы.
4. Невозможность получить кредит уже себе любимому, потому что ваш доход может не потянуть два обязательства. Да и банк за этим проследит.

Все эксперты, интервью которых я просматривала перед написанием статьи, в один голос твердят, что стоит 100 раз подумать, прежде чем соглашаться на поручительство. Свой голос я тоже присоединю к экспертному. Пусть будет еще один.

Главный совет – не подписывайтесь на поручительство. Если вы все-таки склонны согласиться, то воспользуйтесь следующими советами, пусть и банальными:

1. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Вас должно интересовать абсолютно все: сроки, ставка, форма платежа, штрафные санкции и т. д. Представьте, что вы берете этот кредит для себя. По сути это так и есть, только вы не имеете право пользоваться этими деньгами.
2. Спросите себя, что произойдет с вашими отношениями с другом или родственником, если вы откажетесь от поручительства? А что, если согласитесь, а он откажется платить кредит?
3. Если есть выбор, то подписывайте договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
4. Ваша подпись должна стоять на всех листах документа. Не подписывайте пустые страницы.
5. Возьмите справку из банка о полном погашении кредита после выплаты долга.
6. Обратитесь к юристу, если у вас возникают хоть какие-то сомнения по поводу подписания договора.

Заключение

Надеюсь, я привела достаточно аргументов, чтобы вы, если и не отказались от идеи помочь другу или родственнику получить кредит, то хотя бы серьезно подошли к этому вопросу и подготовились. Свое мнение об институте поручительства я высказала.

Жду от вас комментариев. Как вы относитесь к нему? Может быть, я сильно сгущаю краски?

Большое количество имущественных сделок требует наличия гарантии исполнения обязательств. Это может быть залог, поручительство, неустойка и другие виды обеспечения, которые предусмотрены законодательством. Названные способы отличаются по степени воздействия, методам достижения цели.

Определение

Поручительство - это один из способов обеспечения обязательств должника гарантом. Он используется для снижения вероятности неудовлетворения интересов кредитора. Гарантия и поручительство оформляются договором, в котором третье лицо берет на себя обязанность отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств (ст. 361 ГК РФ). Эта мера применяется в случае нарушения должником условий сделки. Объем ответственности регулируется этим же документом. До внесения изменений в ГК заключались договоры, в которых гарантия накладывалось на будущие обязательства. Данный вопрос вызывал массу споров. Теперь такой вариант возможен, только если в договоре будет четко прописана сумма, в пределах которой гарант будет нести ответственность.

Требования банков к поручителям

Основные требования просты:

• возраст: минимум 21-23 года, на период окончания действия договора человек не должен достигнуть 55-60 лет;
• постоянная регистрация в регионе оформления кредита;
• стабильный доход за предыдущие 6 месяцев;
• платежеспособность (рассчитывается исходя из необходимых выплат с учетом размера ежемесячного взноса в банк) - не должна превышать 30 % дохода гаранта.

Чаще всего в роли поручителей выступают родственники и знакомые. Но некоторые банки, опасаясь случаев мошенничества, исключают такую возможность из условий кредита. Если речь идет о предоставлении гарантий по обязательствам юрлица, то в качестве поручителей могут выступать другие предприятия. Но на эту роль не могут претендовать общественные организации и государственные учреждения.

Договор поручительства

Требования, которые указаны в ГК РФ, не позволяют заключать соглашение между должником и гарантом. Сторонами выступают кредитор и поручитель. Договор является односторонним, консенсуальным. Он создает дополнительное акцессорное обязательство. Привлечь к ответственности гаранта можно только в случае неисполнения должником условий сделки. Акцессорное обязательство ограничено сроком действия основного, даже если в документе не стоит точная дата. Его уступка не может нивелировать договор поручительства (ст. 384 ГК РФ).

• название кредитора;
• наименование поручителя;
• объем обязательства;
• название заемщика.

Ограничения

Хотя в ГК не прописан круг лиц, которые могут выступать в качестве гаранта, судебно-арбитражная практика показала, что в некоторых случаях договор можно признать недействительным. Это допустимо, если поручителями выступают:

• которые используют средства на определенные уставом цели;
• ведомства, министерства, органы муниципальных образований.

Договор поручительства оформляется в простой письменной форме и должен быть подписан заемщиком, кредитором и гарантом.

Ответственность сторон

Задача поручителя, на первый взгляд, простая. Он должен нести ответственность за возврат займа, если плательщик не сможет выполнить свои обязательства. Право банка требовать деньги с поручителя указано в ст. 363 ГК РФ.

Подразумевает, что гарант и должник отвечают по обязательствам поровну. То есть иск не может быть удовлетворен только одной из сторон. означает, что требования к поручителю предъявляются только в случае отсутствия у должника средств. Такой вариант более приемлем для гарантов. Кредитору сначала придется потратить время на то, чтобы доказать неплатежеспособность заемщика. А если он начнет скрываться, то сделать это будет практически невозможно. А значит, и предъявлять какие-либо требования к поручителю банк не может. Поэтому такая схема используется крайне редко.

В документе четко должно быть указано, какие именно убытки компенсируются гарантом:

• основной долг;
• проценты за пользование средствами;
• неустойки;
• судебные издержки.

Если поручительство, образец договора которого можно взять у сотрудника банка на время принятия решения, заключается с кредитной организацией, то, скорее всего, в нем будет прописано, что убытки и непокрытая неустойка должны быть возмещены за счет гаранта. В остальных случаях чаще всего используется схема частичной компенсации ущерба, то есть оплата только основного долга.

Еще один пункт, на который стоит обратить внимание: за нарушение сроков оплаты долга у клиента образуется «отрицательная» кредитная история. Но в случае с поручительством в черный список вместе с заемщиком попадает гарант. В договор вносится пункт, по которому его данные передаются в бюро кредитных историй. Поэтому, если заемщик нарушит условия сделки, он подпортит репутацию не только себе, но и своему гаранту. Но и это еще не все. Поручитель не сможет оформить даже мелкий кредит в банке, пока он выступает гарантом.

Отказ

Поручительство - это одностороннее обязательство. Согласно ст. 364 ГК РФ, гарант может возражать против предъявленных требований, но самостоятельно отказаться от них он не имеет права. Претензии кредитору могут предъявляться, если нарушен срок пользования средствами, недополучены заемщиком деньги. Признать сделку недействительной можно только в судебном порядке.

После того как поручитель ответил по всем обязательствам должника, он получает документы, на основании которых может предъявить регрессивный иск. Если гарант исполнил обязательство, удовлетворенное заемщиком, он может взыскать средства с банка (ст. 366 ГК РФ).

Освобождение от ответственности

Поручительство останавливается, если:

• обязательство выполнено;
• в договор были внесены поправки, увеличивающие ответственность гаранта, которая не была с ним согласована;
• долг был переведен на третье лицо, за которое поручитель отвечать не желает;
• кредитор отказался предъявлять требования;
• должник умер;
• закончился срок поручительства. В договоре период его действия может не оговариваться. Тогда обязательства прекращаются через 12 месяца после наступления момента их исполнения, если за этот период банк не предъявил иск поручителю. Может быть и другая ситуация. Возможности установить срок исполнения основного обязательства нет, и в договоре четкие даты не прописаны. Тогда поручительство будет остановлено по истечении 2 лет с момента подписания договора, если за это время не будет предъявлен иск;
• кредитный договор признан недействительным. Согласно ст. 329 ГК РФ, поручительство носит характер акцессорного обязательства, то есть оно не может существовать отдельно от основного. Если суд признает, что заемщик ничего не должен банку, то и к гаранту предъявлять какие-либо требования нельзя.

Отдельно стоит обсудить вопрос наследования. Согласно трактовке Верховного Суда РФ, наследник должен отвечать по обязательствам погибшего поручителя перед кредитной организацией только в пределах стоимости полученного имущества. Остальная часть долга не подлежит исполнению. Если наследник вообще отказывается вступать в свои права, то долги умершего на него не распространяются.

Виды

Личное поручительство по кредиту бывает банковское и имущественное. Их главное отличие заключается в том, что во втором случае в договоре прописывается конкретный предмет залога. В свою очередь, банк может предоставлять и без предварительного анализа платежеспособности клиента. Но такой вариант чаще всего используется при выдаче А вот если оформляется ипотека, или речь идет о покупке авто, то кредитор будет внимательно проверять финансовое состояние поручителей. Последних может быть несколько. Чаще всего в этом качестве выступают родственники или близкие друзья заемщика.

Поручительство, обеспечение или гарантия могут потребоваться и для небольшой суммы кредита, если:

• у клиента не хватает дохода для покрытия суммы долга;
• у заемщика были проблемы с возвратом средств в прошлом;
• у клиента уже имеются кредитные обязательства.

Поручительство - это «страховка» банка от плохого заемщика. Поэтому на это место может претендовать только человек, уровень доходов которого будет достаточным для покрытия основного долга и процентов по кредиту.

Права поручителя

1. Выдвигать возражения против требований банка, если он нарушил условия договора, например, внес изменения без согласования с гарантом.
2. Забрать право требовать компенсацию с основного заемщика, если долг был погашен поручителем. Эта операция оформляется договором уступки. Банк обязан предоставить документы, которые подтверждают, что долг был погашен гарантом.
3. Требовать с основного должника возврата средств с учетом процентов, пени, судебных издержек, а также компенсацию за (ст. 365 ГК РФ).

Вывод

Поручительство - это способ обеспечения обязательств, согласно которому третье лицо обязуется вернуть часть или весь долг кредитору, если заемщик не сможет сделать это самостоятельно. Чаще всего потребность в данной услуге возникает при оформлении ипотеки или кредита на автомобиль. Лицо, которое выступает гарантом по сделке, должно очень трезво оценивать свое финансовое положение. В одностороннем порядке отказаться от выполнения обязательств не получится.