Сильные стороны банковской системы российской федерации. Банковский сектор россии

После финансового кризиса российские банки столкнулись с целым рядом вызовов: значительным усилением конкуренции, изменением поведения потребителя и снижением его доверия и лояльности, резким падением прибыльности. Снизились темпы роста экономики, в том числе и ее финансового сектора. Специ­фика российского рынка банковских услуг состоит в том, что активизировались государственные банки, оказавшиеся в период кризиса в более выгодной ситуации, чем коммерческие, так как у них был доступ к дешевым и «длинным» государственным деньгам. Кроме того, основная часть их клиентов – крупные компании, поддерживаемые государством. В?настоящее время ужесточение конкуренции между государственными и коммерческими банками России является одним из определяющих трендов на последующие годы. Повышение ключевой ставки Банком России в 2013 г. вынудило банки увеличить ставки по депозитам, чтобы остановить «бегство» клиентов в валюту, что отразилось на эффективности их работы.

банковский сектор

финансовый кризис

финансовая система

кредитные организации

филиальная сеть

операционная деятельность

межрегиональная дифференциация

рынок банковских услуг

1. Алиев Б.Х., Аликберова А.М. Основные направления совершенствования налогового регулирования банковской деятельности на современном этапе // Финансы и кредит. – 2012. – № 28 (508). – С. 10–14.

2. Алиев Б.Х., Гаджиев А.Р. Особенности развития региональной банковской системы и ее ресурсные возможности по поддержке малого бизнеса // Финансы и кредит. – 2011. – № 2 (434). – С. 7–13.

3. Алиев Б.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие. – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2014. – 288 с.

4. Алиев Б.Х., Мусаева Х.М., Иманшапиева М.М. Малый бизнес в условиях инновационного развития экономики Российской Федерации // Финансы и кредит. – 2011. – № 37 (469). – С. 20–27.

5. Алиев Г.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Оценка состояния банковского сектора Республики Дагестан в современных условиях // Экономика и предпринимательство. – 2015. – № 8–2 (61–2). – С. 256–259

6. Алимирзоева М.Г., Алиев Б.Х., Социально-экономические параметры российских регионов и перспективы перехода к устойчивому развитию // Региональная экономика: теория и практика. – 2011. – № 25. – С. 41–45.

7. Ахмедова Л.А., Султанова Э.А., Алиев Р.Н. Методические основы оценки эффективности воздействия налогового стимулирования на инвестиционную активность в регионах // Экономика и предпринимательство. – 2015. – № 12–4 (65–4). – С. 453–457.

8. Багрова Е.С., Алиев Б.Х., Рабаданова Д.А. К вопросу о понятии банковского надзора // Финансы и кредит. – 2012. – № 35. – С. 17–23.

9. Велев А., Дробышевский С., Синельников-Мурылев С., Хромов М. Актуальные проблемы развития банковской системы в Российской Федерации // Экономическая политика. – 2014. – № 2.

10. Журавлева Т.Л., Леонов И.Д. Банковская система России в последние годы: общий и региональный взгляд // Финансовый журнал. – 2015. – № 6.

11. Идрисова С.К., Алиев Б.Х., Рабаданова Д.А. Оценка кредитного портфеля в целях обеспечения устойчивости банковского сектора региона // Финансы и кредит. – 2011. – № 25. – С. 2–8.

12. Казимагомедова З.А., Алиев Б.Х., Салманов С.И. Риски банковского сектора: диагностика и предупреждение // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2015. – № 40 (274). – С. 9–20.

13. Казимагомедова З.А., Алиев Б.Х. Ломбард как инструмент развития потребительского кредитования населения в регионе // Финансы и кредит. – 2014. – № 44 (620). – С. 25–30.

14. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковское дело. – М.: КНОРУС, 2014. – С. 800.

15. Набиев Р.А., Тактаров Г.А., Арыкбаев Р.К., Вахромов Е.Н., Локтева Т.Ф., Набиева А.Р., Чалов В.В. Финансовая политика России. – М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2008. – 400 с.

16. Семенов В.М., Набиев Р.А., Асейнов Р.С. Финансы предприятий: учебное пособие для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / В.М. Семенов, Р.А. Набиев, Р.С. Асейнов. – М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2007.

Банковская система в качестве составной органической части входит в экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично встроены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной, налоговой системами, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, в условиях внешнеэкономической деятельности .

От уровня развития и стабильности банковской системы зависит и уровень устойчивости всего национального хозяйства. Так, экономику можно представить как кровеносную систему, важнейшей «артерией» которой является банковская сектор.

Банковский сектор является важнейшим индикатором не только финансовой системы, но и экономики в целом. От уровня развития и стабильности банковской системы зависит и уровень устойчивости всего национального хозяйства. Так, экономику можно представить как кровеносную систему, а важнейшей «артерией» является банковская .

Банковский сектор выполняет неотъемлемую роль в развитии отдельных субъектов экономических отношений. Так, основная его функция - это выполнение посреднической роли в сфере предоставления разнообразных финансовых услуг .

Однако, на современном этапе кредитные организации испытывают нехватку денежных ресурсов, собственно, благодаря которым, они и осуществляют свою операционную деятельность . Таким образом, можно выделить несколько основных причин торможения в развитии банковского сектора:

1. Резкое сокращение источников денежных ресурсов.

2. Ужесточение банковского надзора со стороны мегарегулятора ЦБ РФ.

3. Развитие небанковских кредитных организаций, «отнимающих» до 70 % малых клиентов.

Более того, состояние банковской системы зависит и от ее основного сегмента - регионального. Во многом региональные банки выполняют стратегическую функцию в развитии реального сектора экономики, предоставляя широкий спектр банковских продуктов, в особенности долгосрочные кредитные ресурсы. Главной особенностью региональных банков является способность более полно удовлетворять потребности субъектов отдельных регионов .

Однако и в данном секторе существует немало проблем, не позволяющих эффективно функционировать на финансовом рынке. К примеру :

1. Огромная роль государства в капитале многих крупнейших банков.

2. Проблема достаточности и ликвидности собственного капитала.

3. Узкий сегмент клиентуры региона.

4. Слабое внедрение инновационных технологий в процесс обработки информации.

5. Высокая степень распространения филиальной сети крупнейших банков.

6. Диспропорция в развитии отдельных регионов, и, как следствие, низкий уровень доходов отдельных слоев населения и др.

По итогам последних лет можно отметить рост основных показателей уровня развития банковского сектора с замедлением темпов их роста в 2015 г. Так, совокупные банковские активы за 9 месяцев 2015 г. выросли всего на 1 % и составили 78,4 трлн руб., в то время как в 2014 г. они выросли на 24 % и достигли 77,6 трлн руб. (91,6 % ВВП), а годом ранее рост составил 16 % (объем активов - 84 % ВВП). Кредиты предприятиям и населению на 01.10.2015 составили 28 трлн руб., годом ранее - 33 трлн руб. Произошло замедление темпов роста кредитования населения: за 2015 г. (ноябрь 2015 г. по отношению к ноябрю 2014-го) объемы кредитования уменьшились на 16 %, в то время как за 2014 г. общий объем кредитов населению увеличился на 16 % (29 % в 2013 г.). На конец 2015 г. общий объем депозитов составил 21 трлн руб., а в 2014 г. - 17,77 трлн руб. (24,8 % ВВП). Объем депозитов населения за 2015 г. (к ноябрю 2014 г.) увеличился на 22 %, за 2014 г. увеличение составило 10 % (19 % в 2013 г., 20 % в 2012-м) . Таким образом, на фоне замедления роста банковского сектора наблюдается резкое сокращение объемов кредитования экономики при росте обязательств банков в виде депозитов физических лиц. Такая диспропорция опасна для банковского сектора .

В 2015 г. продолжился начатый в 2004 г. процесс сокращения числа действующих на территории России кредитных организаций. Если в 2004 г. в РФ было зарегистрировано более 1300 кредитных организаций, то к 2016 г. их число сократилось до 757, т.е. почти в два раза. Причем, темпы сокращения числа банков усилились в 2014-2015 гг. по сравнению с 2013 г. Это связано прежде всего с ростом числа кредитных организаций, у которых была отозвана лицензия.

При этом Москва продолжает оставаться несомненным лидером по количеству кредитных организаций. На конец 2015 г. более половины действующих на территории РФ кредитных организаций были зарегистрированы в Москве. Поскольку регионы России крайне разнородны по количеству жителей, региональный анализ доступности банковских услуг требует нормировки на численность населения. В 2015 г. наблюдалась высокая дифференциация регионов по показателю зарегистрированных кредитных учреждений на одного жителя (коэффициент вариации составил 50 %). Межрегиональную дифференциацию по показателю количества банковских офисов в расчете на одного жителя можно назвать умеренной, коэффициент вариации - 30 %. Если считать число банковских отделений показателем доступности банковских услуг, а число действующих кредитных организаций - показателем конкуренции и качества предоставляемых услуг, то можно утверждать, что жители различных регионов РФ имеют более или менее одинаковый доступ к банковским услугам, но различный доступ к «качеству» этих услуг. Жители некоторых регионов могут проигрывать, поскольку из-за отсутствия конкуренции банки назначают завышенные цены на свои услуги .

Сокращение числа кредитных организаций в РФ в целом и в регионах происходит, в первую очередь, за счет отзыва лицензий, а также за счет слияний и поглощений. За 2014 г. лицензии на проведение банковской деятельности лишились 88 банков, что почти втрое превышает аналогичный показатель за 2013 г., когда Банк России отозвал лицензии у 32 банков. Еще пять банков были реорганизованы в 2014 г. - это «Открытие», «КИТ Финанс», Эллипс Банк, Новосибирский муниципальный банк и «Расчетная палата РТС» .

Большая часть банков, лишившихся лицензии, имела право на работу с частными лицами, вклады которых подлежали возмещению через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). За 2014 г. общая величина вкладов банков, лишившихся лицензии, превысила 540 млрд руб., среди которых 300 млрд руб. составляли средства частных вкладчиков. Лицензии, как правило, отзывались у небольших банков, средний размер активов которых составлял 6,1 млрд руб. Большая часть банков, лишившихся лицензии, была зарегистрирована в Москве (60 банков из 93), еще несколько - в Северо-Кавказском федеральном округе. Были лишены лицензии три банка, зарегистрированных в Санкт-Петербурге .

Среди причин отзыва лицензий Банк России выделяет отмывание доходов, отсутствие необходимых резервов и неисполнение обязательств перед кредиторами. К более редким причинам относятся размещение денежных средств в низкокачественные активы, вывод денежных средств за рубеж и недостоверная отчетность.

В результате активного отзыва Банком России банковских лицензий в 2015 г. значительно увеличилась концентрация в банковском секторе. Ввиду примененных к России санкций со стороны Европейского союза и США, существенно ограничивающих возможности получения банками внешнего финансирования, можно ожидать, что в дальнейшем концентрация банковского сектора будет только усиливаться, поскольку государственная помощь, как правило, направляется только системо-
образующим банкам. Что касается ситуации на региональных рынках, то, прежде всего, стоит отметить, что количество кредитных организаций в регионах невелико. На каждую дату медианное значение приближается к пяти, при этом в 75 % регионов зарегистрировано менее десяти банков .

Итак, 2014-2015 гг. характеризуются активной политикой Банка России по так называемому процессу оздоровления банковской системы за счет отзыва лицензий у проблемных банков. Тем не менее непрекращающийся рост отзыва лицензий у банков следует трактовать с осторожностью. С одной стороны, действительно происходит усиление контроля за деятельностью банковского сектора, происходит «очистка» банковской системы от неплатежеспособных банков, банков, занимающихся незаконными операциями и берущих на себя чрезмерные риски, что способствует увеличению стабильности банковской системы. Но существует и обратная сторона медали.

Во-первых, «плата» за деятельность этих банков ложится на плечи вкладчиков и государства, снижается доверие вкладчиков к банковской системе, что приводит к оттоку денежных средств. Более того, активная политика «расчистки» банковской системы приводит к снижению доверия вкладчиков и перетоку их денежных средств в крупные банки, и в первую очередь, в банки с государственным участием в капитале. Это снижает конкуренцию и, следовательно, приводит к снижению качества банковских услуг и росту цен на них. Данным процессам способствует тот факт, что, как правило, АСВ передает право выплаты вкладчикам лишенных лицензии банков крупным банкам, что автоматически переводит большую часть денежных средств вкладчиков в эти банки. Во-вторых, возросшие риски отзыва лицензии для проблемных банков могут стимулировать их владельцев выводить активы при малейших рисках, что только усугубит ситуацию.

Один из путей решения проблемы, предлагаемых в литературе, заключается в политике укрупнения банковской системы за счет ужесточения требований к минимальной величине уставного капитала . Считается, что это позволит безболезненно избавиться от мелких проблемных банков и упростит возможность регулирования оставшихся кредитных учреждений. Эта мера является не вполне однозначной. Введение подобных барьеров на вход в отрасль приведет к снижению конкуренции, что, как уже говорилось выше, может вызвать рост цен и снижение качества предлагаемых услуг. Также оставшиеся крупные банки могут вести более рискованную политику, руководствуясь принципом, что в сложной ситуации государство придет на помощь, что опять же ляжет на плечи вкладчиков. Наличие мелких банков является неотъемлемым атрибутом здоровой банковской системы, поэтому меру по увеличению минимальной величины уставного капитала нельзя назвать однозначной.

В современных условиях рыночного хозяйствования многие российские предприятия нуждаются в обновлении производственной базы, в усовершенствовании. Для этого необходимы долгосрочные, крупномасштабные банковские инвестиции. Поэтому решить данную проблему возможно с помощью долгосрочного инвестиционного банковского кредитования. Однако механизм банковского инвестиционного кредитования, в том числе и проектного кредитования, в Российской Федерации развит недостаточно. В связи с этим необходимо принятие мер по устранению причин, препятствующих развитию долгосрочного кредитования, существенными из которых являются:

Очень высокий уровень риска долгосрочных вложений в реальный сектор экономики и в производственную деятельность;

Ограниченный ресурсный потенциал банковской системы;

Отсутствие совершенного рынка рентабельных инвестиционных проектов, привлекательных для долгосрочного банковского кредитования.

Дальнейшее развитие экономики России в целом и его банковского сектора возможно только при увеличении в ближайшей перспективе доли долгосрочных банковских кредитов. При этом приток финансовых ресурсов, так остро необходимых предприятиям реального сектора экономики для обновления производственной базы, возможен при соблюдении следующих условий:

Осуществление мер эффективной государственной промышленной и инвестиционной политики при условии определения приоритетных направлений развития экономики России в целом и вложения финансовых ресурсов, в частности;

Развитие инвестиционной инфраструктуры, приоритетной целью которой станет сокращение рисков реализации инвестиционных долгосрочных проектов;

Рост инвестиционной привлекательности организаций и предприятий, их модернизация и оптимизация, а также совершенствование их деятельности для максимального привлечения банков к процессу их кредитования и инвестиционной деятельности;

Осуществление крупномасштабной денежно-кредитной политики государства, предусматривающей, в частности, государственное регулирование процентной ставки по кредитам;

Увеличение размера собственн ых средств кредитных организаций;

Повышение прозрачности деятельности кредитных организаций РФ;

Совершенствование взаимодействия Банка России с правоохранительными, налоговыми, таможенными и др. органами для получения о клиентах более полной и точной информации.

Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой устойчивого развития и сбалансированного роста экономики РФ.

Предложенные меры призваны также способствовать перетеканию денежных потоков в реальный сектор российской экономики, в производство и позволят увеличить долю долгосрочного банковского кредитования, что, несомненно, будет способствовать положительным сдвигам в функционировании отечественных предприятий и организаций, а также экономическому росту России в целом.

В последние годы количество банков в РФ постоянно снижается. Эксперты давно говорят, что в ближайшие годы в РФ останется около 500-600 банков, и, действительно, их прогнозы по количеству банков являются вполне реальными.

Согласно данным Банка России по состоянию на 01.01.2015 года, количество коммерческих банков и небанковских кредитных организаций в РФ составляло - 834, из них только 419 (50,24 %) можно твердо отнести к крупным и соответствующим требованиям ЦБ РФ по величине уставного капитала.

Из общего количества банков, существующих на начало 2015 года, 450 банков, или 54 % были зарегистрированы в Москве. При ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн человек и таком количестве банков получается, что на каждые 23,1 тысячи населения столицы приходится один банк.

Количество банков на 01.06.2016 года составило 689, то есть за прошедший 2015 год сократилось еще на 121 банк (810-689). А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2016 годы) сократилось уже на 447 банков (1136-689) что составляет около 40 %, и что самое неприятное - быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто
могут исчезнуть.

Современная банковская система России является важнейшей сферой ее национальной экономики. Практическая ее роль заключается в реализации государственной системы платежей и расчетов. Банки направляют свои ресурсы к фирмам и производственным структурам: большую часть своих банковских операций осуществляют через вклады, инвестиции и кредитные операции. Двухуровневая структура и коммерческие основы деятельности кредитных организаций являются фундаментальными принципами организации банков-
ской системы РФ.

В заключение хочется отметить, что роль Банка России и Правительства РФ в современных условиях стабилизации экономики страны значительно высока. Грамотно проведенная реструктуризация банковской системы и принятие соответствующих антикризисных мер обеспечат дальнейшее эффективное функционирование как банковской системы, так и экономики РФ в целом.

Библиографическая ссылка

В 2016 году показатели банковского сектора в основном определялись финансовой ситуацией в стране. В связи с этим они стали зависеть напрямую от изменений в экономической политике, от ситуации на внешних рынках и от постоянно изменяющегося курса доллара по отношению к рублю. Такая динамика наблюдалась на протяжении всего года и привела к замедлению роста экономики Российской Федерации, изменению политики на внешних и внутренних рынках.

Кроме того в прошлом году произошли значительные продвижения в фондировании операций в банках. В период распространения санкций, которые накладывались на российские банки, в 2016 году в первую очередь происходило расширение базы с помощью внутренних ресурсов фондирования. Это массовые денежные средства от банковских вкладов и депозитов населения страны и от средств организаций.

Сравнительный анализ показателей активов

Немаловажную роль в этот период действия санкций сыграли сбережения населения и денежные средства от Банка России, который передал их кредитным сообществам и организациям. Снижение объема денежных средств от нерезидентов страны во время кризисного санкционированного периода за 2016 год осуществилось на 19,9 процентов в долларовой валюте.

В сравнительной статистике показателей прироста активов в 2016 году составил 35,2 процента (с поправкой на переоценку валюты – 18,3 процента). Также в первый раз повысился за счет роста объема активов с 86,8 процентов до 108,7 в банках страны. Это значительно меньше, чем в 2015 году, когда активы составляли 16 процентов и 14,1 процент с поправкой.

Статистика роста собственных средств

Количество собственных средств сектора в банке увеличилось на 12,2 процента. Чтобы сравнить с прошлым годом, то это число составило тогда 15,6 процента. Поэтому в нынешнем году в денежном эквиваленте равно 7,9 триллиона рублей РФ. Банковский капитал страны по отношению к ВВП в 2016 году немного возрос.

Вообще и численность работающих кредитных сообществ и организаций сократилась с 923 по сравнению с 2014 годом до 834 в 2014 году, однако их база данных продолжала расширяться. Этот процесс происходил с помощью вложений денежных средств постоянных клиентов.

Такой темп прироста теперь составил 25,4 процента, что больше почти на 10 процентов по сравнению с 2015 годом, когда темп прироста еле достиг шестнадцати процентов. Не менее активного участия и заслуживает объем, который составит 43,8 триллионов рублей РФ.

Пассивы в банке РФ

В пассивах же часть денежных средств по статистике значительно упала с 60,8 процентов за 2013 год до 56,4 процента в 2016 году. Денежные средства в корпоративном секторе банковских пассивов возросли в противовес хозяйственному сектору, где они значительно снизились, чем подвели домашние хозяйства. В кризисный период были привлечены средства от различных кредитных сообществ и организаций. Сюда не включались банковские учреждения.

Сумма этих денежных средств составила 40,6 процентов. Этот показатель превышает цифру 2015 года. В денежном эквиваленте это составляет 25 триллионов рублей РФ. Это 32,2 процента пассивов кредитных учреждений. В сравнительной таблице 2015 года эта цифра названа как 31 процент по состоянию на конец года.

Прирост денежных средств

В связи с этим показатели темпа прироста составили 17,6 процентов; — в долларах 10,2 процента. Эти цифры активного прироста до 56,9 процентов от финансовых организаций было обусловлено тем, что их спровоцировали депозиты и вклады юридических лиц. Эта сумма составила семнадцать триллионов рублей РФ (и это исключая кредитные сообщества).

Без переоценки в валюте прирост этого источника фондирования составило двадцать четыре процента. Увеличились также денежные средства финансовых организаций. Теперь на их расчетных счетах лежали семь и четыре триллиона рублей РФ, что составило увеличение на 14,1 процент, исключая валютную переоценку два процента.

Текущие депозиты клиентов

За 2016 год также произошли изменения по вкладам физических лиц, объем которых увеличился на девять и четыре десятых процента. По статистике по состоянию на 2015 год их количество тогда увеличилось всего на девятнадцать процентов и составило 18,6 триллионов рублей РФ.(что с поправкой на переоценку их объем снизился на два с половиной процента).

Ситуация по депозитным программам в валюте в целом превысило результаты. В Сбербанке России процентное соотношение депозитов от физических лиц незначительно снизилось с 46,7 до 45 процентов. Вклады банковских учреждений по статистике 2015 года составили 23,9 процента, а на начало 2016 года эта цифра составила 29,5 процентов.

Такая динамика депозитов спровоцировала задолженность кредитных сообществ перед банками. Например, перед Банком России она возросла в два раза и достигла показателя девяти триллионов рублей РФ. А в банках казначейства задолженность по депозитным программам эта цифра достигла 0,6 триллионов рублей, что превысило в шесть раз все возможные показатели. Итогом этих изменений является доля денежных средств, которые в пассивах Банка России повысилась до двенадцати процентов, а от казначейства до 0,7 процента.

Отчетность по вкладам нефинансовых учреждений

Статистика процентных ставок по рублевым вкладам нефинансовых учреждений сроком до одного года отмечается по показателям следующая. Так, на начало 2016 года:

• в январе она составила восемь процентов годовых;
• в марте – семь с половиной, а на конец года;
• в ноябре – тринадцать с половиной процентов годовых.

Вклады сроком больше одного года увеличились по процентным ставкам. Так, в январе эта цифра составляет 7,3 процента, а в декабре 11,7 процентов годовых.

Появились проблемы на межбанковском рынке. В связи с ростом пассивов происходит сокращение МБК. Компенсация происходит только за счет денежных средств Центрального банка России. Число пассивов клиентов значительно снизилось, даже не зависимо от того, что произошла переоценка в валюте.

Эти процессы говорят о том, что в стране за кризисный период произошел отток денег. А это уже проблемы с ресурсами банков России. Для этого используется процедура рефинансирования с гарантией МБК Центрального банка России.

Кредитная программа в России

Также увеличились показатели в 2015г. количества выдачи кредитов на 25,9 процентов, а в 2016 году эта цифра возросла на 17,1 процент и составила 40,9 триллионов рублей. Это коснулось статистики по вкладам физических лиц и нефинансовых учреждений. А основная доля кредитов по банкам России снизилась с 56,5 процентов 2013 года до 52,6 процентов в 2016г.

Таким образом, увеличение количества выдачи кредитов по стране за последний год оказалось таким: в 2015 году он составил сорок девять процентов, а в 2016г. эта цифра достигла 57,2 процента.

Также, рассматривая нефинансовые учреждения и организации, отмечают возрастание числа выдачи кредитов им за 2016г. Показатели следующие:

• в 2015 году количество таких кредитов составило 12,7 процентов;
• в 2014г. – 31,3 процента.

Корпоративные кредиты в начале 2016 года составили тридцать восемь процентов. Эта цифра немного меньше показателей 2015 года. Тогда кредиты составили 39,3 процента.

Уменьшились показатели задолженности по кредитам среднего и малого бизнеса на 0,9 процента в 2016г. и увеличились на 14,8 процентов в 2015 году. Эта цифра составила пять триллионов рублей РФ, что в совокупности 17,3 процента от всего банковского корпоративного портфеля.

Долги физических лиц по состоянию на 01 января 2016 года по кредитным программам увеличились на тринадцать с половиной процентов. А за 2015 год эта цифра составила одиннадцать целых три десятых триллиона рублей РФ или 28,7 процентов. Кредитов в 2016г. стали выдавать значительно меньше физическим лицам из-за отсутствия потребностей.

Статистика ипотек физическим и юридическим лицам

Количество выдачи некоторых ипотечных программ остались на прежнем уровне, а многие значительно выросли на 33,2 процента по сравнению с 2015 годом. Эти изменения коснулись ипотек и 2016 года и составили 96,1 процент кредитов в российской валюте. Это на 22,8 процента увеличилось и составило три с половиной триллиона рублей.

В свою очередь повысились требования по выдаче ипотек физическим и юридическим лицам. Основные требования были выдвинуты по депозитам и счетам от кредитных учреждений и организаций. Это количество денежных средств составило 2,8 триллиона рублей. А по статистике было повышение на 51,8 процентов за 2016 год, что значительно выше, чем за 2015 год (7,4 процента).

В свою очередь повысились проценты по кредитным ставкам для нефинансовых учреждений и организаций. Так, например, на кредиты, которые выдаются сроком больше одного года, в 2016г. ставка в рублях составила 12,9 процентов в декабре этого года.

Статистические данные по кредитной программе

Произошли также изменения и по кредитам в рублях РФ, выдаваемых физическим лицам. Процент снизился с начала года с 18,3 процентов до конца года в пределах 17,4 процента годовых. Постоянными остались процентные ставки по выдаче ипотек и жилищных программ и составляли порядка 12,3 процента годовых на протяжении всего 2014 года. Такая ситуация продолжалась до конца года, а уже в декабре ставка по выдаче кредитов повысилась до 13,2 процента годовых.

Проценты по вкладам в ценных бумагах повысились на 24,3 процента за 2016 г. Это составило порядка 9,7 триллионов рублей РФ. Такая перспектива особенно касалась капиталовложений в долгосрочные ценные бумаги.

Эта цифра составляет уже порядка 7,7 триллионов рублей РФ. Однако за этот период времени достаточно сократились вклады в долевых ценных бумагах и уменьшились приблизительно на 38,2 процента, а по векселям эта цифра составляет на 20,5 процентов меньше, чем в прошлом году.

Из выше приведенной статистики можно сделать выводы, что в последнее время в банковской системе произошли значительные изменения. В основном они коснулись снижения количества выдаваемых кредитов. Статистика по количеству кредитов и вложений в ценные бумаги, векселя и активы остались на прежнем уровне. Положительным фоном выделяется сохранение ликвидности. В связи с этим есть необходимость стимулировать банковские процессы по выдаче кредитов и наладить депозитные программы.

Позитивная ситуация сложилась в череде межбанковских кредитов, которые выдавались другим банкам. Их число возросло на 80,9 процентов для резидентов и на 2,4 процента нерезидентам. Общее число МБК обеспечило 6,9 триллионов рублей, что в общей совокупности практически не претерпело изменений по сравнению с прошлым годом и составило 8,9 процентов. Количество привлеченных кредитов возросло по численности на 37,2 процента в 2016 году по сравнению с 2015 годом, когда оно составило всего 1,4 процента.

Отчетность по чистой прибыли банков

Общий объем в банковской системе увеличился на 14,6 процентов. На протяжении прошлого года в России чистые требования составили порядка 537 миллиардов рублей РФ. Такая статистика рассматривается из расчета количества операций с нерезидентами по состоянию на 01 января 2016 года. По сравнению с 2015 годом, на первое января объем составлял 792 миллиарда рублей.

Если говорить о чистой прибыли, то кредитные сообщества получили денежные средства в 2016г., составляющие 589 миллиардов рублей РФ, что значительно уменьшилось по сравнению с 2014 годом. В прошлый год эта цифра составила 994 миллиарда. Уменьшению прибыли способствовали значительные отчисления, которые возросли в два с половиной раза и составили 892 миллиарда рублей.

Увеличилась за 2015 год и доля чистого дохода по процентам и составляла триста восемь миллиардов, что в процентном соотношении составляет 13,8 процентов по сравнению с 2015 годом (21,6 процента). Таким показателям способствовали вклады физических лиц и депозитные программы с юридическими лицами. Процентная доля в статистике данных составила 48, 6 процентов с физическими лицами и 37,3 процентов с юридическими лицами.

МБК ощутило значительное снижение дохода на протяжении всего 2016 года. Позитивными остались моменты получения комиссионных доходов, которые возросли на семьдесят один миллиард рублей, что составило десять и восемь процентов по сравнению с 2015 годом. По операциям с ценными бумагами можно отметить, что убыток составил по 2016 году сто пятьдесят пять рублей в связи с их переоценкой.

Данные по статистике дохода

Изменилась и статистика дохода от сделок с валютой, увеличившись с 3,4 процента на семь процентов. В кредитных обществах также произошли значительные изменения, которые коснулись прибыли по сравнению с 2015 годом до одиннадцати с половиной процентов. Расходы также претерпели изменения и повысились на двенадцать с половиной процентов.

Снизились показатели прибыли кредитных сообществ и составили на 2016 год 0,9 процентов вместо 1,9. Убытки по ста двадцати шести кредитным сообществам составили сумму в двести шестьдесят четыре миллиарда рублей РФ. Также снизились собственные капиталы у ста семидесяти кредитных организаций. Восемьдесят шесть процентов пришлось коммерческим банкам, где предупреждались процедуры банкротства и ликвидации.

Одна третья часть увеличения банковского капитала составил уставной и эмиссионный доход. Эта сумма составляет четыреста пятьдесят пять рублей РФ (в процентном соотношении это 36,4 процента). Еще важно отметить значение фондов в определении прибыли капитала. Это порядка тридцати процентов или триста восемьдесят четыре миллиарда рублей в 2016 году.

По численности также увеличилось количество кредитных сообществ и организаций с трехсот шестидесяти семи, у которых капитал составляет больше одного миллиарда рублей, до трехсот шестидесяти девяти. Собственные средства банков по показателям достаточности в 2016г. снизились на один процент.

В связи с этим были приняты все меры и внесены поправки в банковское законодательство по реорганизации банков России и рефинансирования, в также внедрения процесса капитализации с целью поддержки количества кредитов, ипотечных программ. Финансирование этих действий составило 1,4 триллиона рублей и произошло в 2016 году.

Все действия, направленные на восстановление банковских учреждений, так как их количество, например, с иностранным капиталом уменьшилось на сто единиц. В 2016 году эта цифра составила сто тринадцать. В пятьдесят из них входили пятнадцать крупных банков России. А в активах произошло изменение в меньшую сторону и составило 13,9 процентов вместо пятнадцати.

В тридцати банках из ста тринадцати собственниками были нерезиденты, однако все время их контролировали резиденты РФ. Увеличилось количество выдаваемых кредитов на 26,8 процентов за 2016 год, из них 0,7 процента составили физические лица.

За текущий год уменьшились доли банков по корпоративным кредитам до 11,6 процентов, по вкладам с физическими лицами с 12,5 процентов до двенадцати процентов. Некоторые изменения произошли в операциях с нетто кредиторами (требования составили сорок два миллиарда рублей РФ), которые преобразовались в нетто-заемщиков (по которым обязательства составили сто пятьдесят пять миллиардов рублей РФ).

РИА Рейтинг - 27 дек. По мнению экспертов РИА Рейтинг, 2016 год для российского банковского сектора выдался достаточно непростым, но к концу года статистика стала более оптимистичной. Объем активов в номинальном выражении российского банковского сектора за январь-ноябрь 2016 года сократился на 3,2%, согласно данным Банка России. При этом вся негативная номинальная динамика одиннадцати месяцев была полностью обеспечена валютной переоценкой, что является следствием значительного укрепления рубля. Тогда как без учета влияния валютной переоценки объем активов наоборот вырос на 0,3%. Стоит отметить, что ноябрь стал четвертым подряд месяцем с положительной динамикой активов в реальном выражении, что может свидетельствовать об оживлении рынка банковских услуг.

На данный момент оперативная статистика за декабрь пока еще не опубликована, однако по оценкам РИА Рейтинг, в декабре динамика активов в реальном выражении не будет радикально отличаться от ноябрьских данных, но из-за резкого укрепления рубля (более чем на 7%) номинальная динамика должна быть слабой. Таким образом, в декабре объем активов российского банковского сектора в номинальном выражении, скорее всего, снизится на 1-1,3%, в реальном - увеличится 0,9-1,2%, а за весь 2016 год в номинальном выражении активы сократятся на 4-4,5%, при этом в реальном выражении активы вырастут на 1,2-1,5%. Для сравнения, в 2015 году объем активов российского банковского сектора, наоборот, в номинальном выражении увеличился на 6,9%, и снизился на 1,6% в реальном выражении.

Ситуация с кредитованием экономики в 2016 году оказалось несколько хуже, чем с активами. В частности, согласно опубликованной Центробанком РФ статистике, за январь-ноябрь 2016 года кредитование экономики снизилось на 4%, в том числе кредитование нефинансовых организаций снизилось 5,6%, тогда как кредитование физических лиц, напротив, выросло на 1%. При этом динамика кредитования нефинансовых организаций в значительной степени была обусловлена валютной переоценкой, и без учета ее влияния, кредитование снизилось только на 1,7%.

Доля просрочки в 2016 году у российских банков росла умеренными темпами, а в конце года и вовсе начала заметно снижаться. В частности, доля просроченной задолженности снизилась с 5,75% по итогам января до 5,6% на 1 декабря 2016 года. При этом доля просроченной задолженности достигла локального максимума (5,9%) по итогам августа 2016 года. В целом третий месяц подряд (сентябрь-ноябрь) продолжает наблюдаться улучшение качества кредитного портфеля российских банков - просроченная задолженность сокращалась как в относительных величинах, так и в абсолютных. Вероятно, это может свидетельствовать о прохождении пика неплатежей по банковским кредитам. По оценкам РИА Рейтинг, в декабре доля просроченной задолженности еще немного снизится и составит на 1 января 2017 года примерно 5,5%. По мнению аналитиков РИА Рейтинг, тенденция снижения доли просроченной задолженности продолжится и в 2017 году и в целом по итогам следующего года она может снизиться на 0,5-0,9 процентного пункта.

Пассивная база российского банковского сектора в 2016 году характеризуется номинальным ростом вкладов физических лиц (+2%) и значительным сокращением средств корпоративных клиентов (-9,7%). Провальный результат по динамике средств корпоративных клиентов во многом связан с укреплением рубля, а без учета влияния валютной переоценки, средства корпоративных клиентов снизились в гораздо меньшей степени - на 4,9%, при этом рост депозитов физических лиц составил 5,2%. По мнению аналитиков РИА Рейтинг, в декабре динамика депозитов физических лиц в реальном выражении вновь будет характеризоваться позитивной динамикой из-за эффекта 13-й зарплаты и небольшого повышения ставок по депозитам. У юридических лиц номинальная динамика окажется отрицательной из-за валютной переоценки. Таким образом, годовая динамика в целом повторит результат, который показан за 11 месяцев.

В качестве позитивной тенденции, характеризующей развитие банковского сектора в 2016 году, можно выделить динамику и объем прибыли. За январь-ноябрь 2016 года российскому банковскому сектору удалось заработать 788 миллиардов рублей. По мнению аналитиков РИА Рейтинг, прибыль российских банков в декабре будет, скорее всего, также достаточно высокой, и таким образом, возможно, мы увидим очередной квартальный рекорд по абсолютному объему прибыли. Предыдущий рекорд был поставлен . Кроме того, нужно учитывать тот факт, что в 2016 году вступили в силу изменения бухгалтерского учета, и теперь подарки акционеров, которые ранее учитывались в прибыли, из нее исключены. Таким образом, по старым правилам бухгалтерского учета прибыль в 2016 году и в том числе в третьем квартале могла бы быть еще больше. Хорошая прибыль в декабре ожидается в связи с истечением срока двухгодичных дорогих вкладов, которые открывались в начале декабря 2014 года на фоне бушевавшего кризиса. Кроме того, из-за желания топ-менеджеров банков продемонстрировать достижение KPI, возможно ряд банков применят «бухгалтерские методы» повышения прибыли. С другой стороны, статистику могут испортить крупные банки с финансовыми проблемами: «ПЕРЕСВЕТ», «Татфондбанк» и, возможно, ряд других.

В 2016 году в части отзыва лицензии наблюдается очередной рекорд. Так за январь-декабрь (по состоянию на 26 декабря) количество банков и НКО, у которых Банк России принудительно отозвал лицензию в 2016 году, составило 95, а с учетом добровольно сданных лицензий (присоединения, ликвидации) - 110 (104 в 2015 году). При этом 2016 год как и год 2015 характеризовался не только значительным количеством отозванных лицензий, но и размером банков, их потерявших. Лицензий в 2016 году лишились 11 банков с активами более 20 миллиардов рублей, в том числе пять очень крупных банков из ТОП-100 по объему активов. По оценкам аналитиков РИА Рейтинг, суммарный объем активов у банков, лишившихся лицензий, на 1 января 2016 года составил 1,23 триллиона рублей, тогда как в 2015 году на них пришлось 1,15 триллионов рублей.

Подводя итоги уходящего года, эксперты РИА Рейтинг отметили ключевые тенденции банковской системы.

1. Прибыль российского банковского сектор в 2016 году превысила все возможные прогнозы. В конце прошлого года большинство аналитиков преимущественно прогнозировали прибыль в 2016 году на уровне 250-400 миллиардов рублей, но уже в начале года многие пересмотрели свой прогноз в сторону повышения и оценили потенциал прибыльности российского банковского сектора в 400-600 миллиардов рублей по итогам 2016 года. При этом во второй волне пересмотров прогнозов, которая наблюдалась в конце апреля - начале мая начали появляться прогнозы в 600-800 миллиардов рублей прибыли по итогам года. Но даже эти сверхоптимистичные прогнозы, скорее всего, будут побиты. По оценкам РИА Рейтинг, по итогам 2016 года можно будет увидеть прибыль банковского сектора на уровне 870-930 миллиардов рублей, против 192 миллиардов рублей прибыли по итогам 2015 года. Такой рост прибыли в 2016 году во многом является следствием роста доходов от кредитования. Во-первых, выросла процентная маржа из-за значительного снижения стоимости фондирования, а во-вторых, качество кредитного портфеля российских банков оказалось лучше, чем можно было ожидать. В целом, по оценкам экспертов РИА Рейтинг, высокие темпы роста прибыли последних месяцев дают основания предполагать, что в 2017 году прибыль банковского сектора перешагнет порог в 1 триллион рублей.

2. Введение значительной части требований Базеля III в 2016 году , которое встретило большой объем критики банкиров в 2015 году, почти не повлияло на российский банковский сектор. Стоит отметить, что требования третьего пакета Базельского комитета можно условно разделить на три раздела - стандарты достаточности капитала, нормативы ликвидности и системные риски. По мнению аналитиков РИА Рейтинг, наиболее важным стал Послабления, по идее, должны были частично компенсировать эффект от ужесточения регулирования. Однако, по оценкам экспертов РИА Рейтинг, лишь небольшому количеству банков фактически потребовались послабления нормативов достаточности. При этом среднерыночное значение норматива за 12 месяцев почти не изменилось, и таким образом, введение более строгих требований почти не повлияло на российский банковский сектор.

3. Уровень кибератак на банковский сектор в 2016 году стал по-настоящему угрожающе высоким. Уходящий год стал достаточно жарким для IT-специалистов в банковском секторе. В частности, появлялось много информации о большом количестве случаев атак на банки как в России, так и по всему остальному миру. Судя по новостям, баланс успешных атак и успешно отраженных остался примерно на уровне прошлых лет, но возможно, реальная картина намного хуже, ведь размеры разовых потерь и общие потери финансового сектора от хакерских атак все же заметно выросли. Наиболее резонансным случаем в мире стала успешная многоходовая хакерская атака на Центробанк Бангладеша через главную международную систему банковских переводов SWIFT. Значительное число российских банков также пострадало от хакеров, а наиболее успешными и громкими атаками, по мнению аналитиков РИА Рейтинг, стали «нападения» на Металлинвестбанк, Энергобанк и Русский международный банк. На фоне участившихся в конце 2015 - начале 2016 годов атак Банк России разработал меры для борьбы с киберугрозами. В частности, был создан центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (FinCERT), а также разработаны рекомендации по информационной безопасности и защите от хакерских атак, которые начали действовать с 1 мая 2016 года. Нельзя исключать того, что некоторые банки в лице руководства или акционеров могут за хакерскими атаками маскировать воровство или неэффективность в самом банке. По мнению аналитиков РИА Рейтинг, 2017 год пройдет под флагом роста затрат на киберзащиту по всему миру, и Россия не стане исключением, однако потери от кибератак будут продолжать расти. На первый взгляд, в большей опасности находятся небольшие банки из-за меньших технических возможностей и более слабого кадрового ресурса, однако атаки на крупные банки теоретически сулят преступникам большую прибыль, поэтому от киберпреступников они могут страдать даже больше. В целом, вероятнее всего, в 2017 году мы можем увидеть успешные атаки на крупные банки с многомиллиардными потерями, в том числе, нельзя исключать вариант, когда хакерские атаки будут настолько разрушительными для кредитной организации, что после них банк может лишиться своей лицензии, что, по всей видимости, произойдет впервые в российской истории.

4. Важной тенденцией уходящего года можно назвать сокращение ставок в экономике, однако, дальнейшие перспективы пока туманы. Не удивительно, что на фоне замедляющейся инфляции и ослабления действия кризисных факторов в прошедшем 2016 году банковские ставки фронтально снижались. Почти все банки, включая крупнейшие, снизили ставки как по кредитным, так и по депозитным продуктам. Проценты по депозитам физических лиц за год в среднем снизились на 1,5-3 процентных пункта, а стоимость кредитов населению - на 1-2 процентных пункта. У корпоративных клиентов снижение ставок было более слабое 1-1,5 процентных пункта как по кредитам, так и по депозитам. Стоит отметить, что, несмотря на снижение ставок по ссудам, динамика кредитования почти весь год была очень слабой. Таким образом, либо заемщики не удовлетворены ставками даже после их снижения, либо спрос на кредиты слаб по фундаментальным причинам (крайне низкая потребительская уверенность и деловая активность организация). Поэтому, возможно, банки, не видя роста спроса на кредитные ресурсы, могут с меньшей охотой снижать ставки по кредитам в силу низкой эластичности спроса. Однако в целом, по оценкам РИА Рейтинг, тенденция снижения стоимости фондирования и кредитования продолжится и в 2017 году, а процентные ставки по вкладам в большинстве банков в конце 2017 года могут опуститься ниже 6%. При этом длительного опыта жизни при низких рыночных ставках в России нет ни у банков, ни у клиентов, ни у монетарных властей, поэтому точно прогнозировать, какой будет финансовый ландшафт при заметно более низких ставках в 2017 году и в более отдаленной перспективе, сейчас преждевременно.

5. Очередной год подряд рекордное число банков лишилось банковских лицензий. Количество банков и НКО, у которых Банк России принудительно отозвал лицензию в 2016 году, составило 95, против 93 и 86 в 2015 и 2014 годах соответственно. Таким образом, масштабы и темпы расчистки банковского сектора растут год от года. В 2016 году от действий регулятора «пострадали» как небольшие банки, так и достаточно крупные из разряда ранее «неприкасаемых» из-за их размера, в том числе исходя из принципа «too big to fail». Наиболее крупными кредитными организациями, лишенными лицензий в 2016 году стали - Внешпромбанк, КБ ИНТЕРКОММЕРЦ, КБ РосинтерБанк, АКБ ВПБ и КБ БФГ-Кредит, объем активов которых на 1 января 2016 года составлял 267, 110, 93, 80 и 68 миллиарда рублей соответственно. Все пять банков входили в ТОП-100 по объему активов, при этом наиболее крупный банк Внешпромбанк занимал 39-е место в рейтинге по объему активов на начало 2016 года. На этом фоне важным моментом в конце 2016 года стало заявление представителя регулятора о скором сворачивании «программы зачистки» банковского сектора. При этом, несмотря на успокаивающие, на первый взгляд, заявления монетарных властей, эксперты РИА Рейтинг ожидают, что масштабы отзыва в абсолютном количестве хоть и сократятся в 2017 году, но все-таки останутся на очень высоком уровне по меркам 2010-12 годов (в среднем 22 банка лишилось лицензии за год в 2010-12 годах). По оценкам аналитиков РИА Рейтинг, в 2017 году порядка 10-11% банков могут лишиться лицензии (60-70 банков), тогда как в 2016 и 2015 годах доли потерявших лицензии составили 13% и 11% соответственно. Таким образом, доля банков с отозванными лицензиями 2017 году снизится незначительно.

6. Разработанный Банком России в 2016 году законопроект о пропорциональном регулировании банков может в среднесрочной перспективе кардинально изменить банковский сектор. Согласно законопроекту кредитные организации будут разделены на банки с универсальной и базовой (ранее обсуждалось название «региональной») лицензией. Во многом данные регулятивные новации обусловлены будущим повышением требования к минимальному размеру капитала кредитной организации до 1 миллиарда рублей (сейчас 300 миллионов рублей). Фактически, после принятия данного законопроекта банковская система будет преобразована из двухуровневой в трехуровневую (как в США, Германии, Швейцарии и других странах), о чем речь шла достаточно давно, но Центробанк РФ всегда выступал против дифференцированного подхода к регулированию банков. В целом пока не понятно, как это повлияет на российский финансовый сектор в среднесрочной и долгосрочной перспективе. По оценкам аналитиков РИА Рейтинг, около 200 кредитных организаций будут претендовать на получение базовой лицензии. По мнению аналитиков РИА Рейтинг, перспективы банков с базовым уровнем лицензии пока выглядят скорее удручающе, и вероятнее всего, такие банки в долгосрочной перспективе все же ждет уход с рынка. Таким образом, по-прежнему остается актуальным. Более подробно о данных законодательных изменениях было написано в .

7. В 2016 году произошли заметные перестановки в надзорном блоке Центробанка РФ, а также в силовых структурах, ответственных за контроль финансовых операций. Стоит отметить, что в последние годы на фоне масштабной «зачистки» банковской системы порой Центробанк РФ сетовал на слабую поддержку силовых органов в процессе борьбы с плохими банкирами, но бывали и обратные ситуации, когда представители правоохранительных органов заявляли о недоработках регулятора. Теперь же в сфере надзора и силовых структурах сменились почти все ответственные лица, что, как минимум, приведет к заметным изменениям в силу принципа «новая метла метет по-новому». Эксперты РИА Рейтинг ожидают, что смена надзора в Центробанке РФ в первой половине 2017 года поддержит на высоком уровне количество отзывов лицензий, но во второй половине их количество уже может начать снижаться. При этом количество уголовных дел в связи с нелегальной деятельностью банков и других финансовых компаний может еще заметно вырасти.

8. 2016 год в мировом масштабе прошел под знаком новых финансовых технологий. И если blockchain, несмотря на всю свою популярность, пока лишь остается в числе перспективных новаций, то дистанционное обслуживание превратилось в настоящий mainstream. Большой толчок получило развитие чат-ботов, а также автоматизация банковской работы как во front так и back office. И если еще пару лет назад стратегия Тинькофф Банка по полному отказу от офисного облуживания клиентов в пользу развитого дистанционного могла подвергаться сомнению, то теперь можно говорить, что она подтвердила свою эффективность. По мнению аналитиков РИА Рейтинг, за подобными стратегиями - будущее. На этом фоне не вызывает острых споров явная тенденция по сокращению банковских офисов в России, если на начало года их было почти 40 тысяч, то на 1 декабря 2016 года уже порядка 36 тысяч. При этом Сбербанк на 2017 год запланировал заметное сокращение персонала именно из-за закрытия нерентабельных офисов и развития дистанционного обслуживания. Данная тенденция очередной раз ставит вопрос о конкуренции IT-гигантов (Apple, Google, Samsung и другие) и банков будущем, ведь по сути банки все больше уходят в онлайн.

9. В 2016 году число уголовных дел против руководства и акционеров банков снова выросло. По информации из открытых источников, в текущем году было возбуждено более 100 уголовных дел на банкиров. Как и в прошлом году, часто дела возбуждались и производились аресты причастных лиц не только по результатам «свежих отзывов лицензий», но и в отношении банков, у которых отозвали лицензию несколько лет назад. Обращает на себя внимание то, что заметная часть крупных коррупционных дел теперь напрямую связываются с банками. Пресловутая история с полковником Дмитрием Захарченко, у которого, согласно информации СМИ, обнаружили десятки миллиардов, в том числе 8 миллиардов рублей наличными, предположительно связана с банкирами. Осенью были еще задержания силовиков по подозрениям в незаконной помощи банкирам. Несмотря на такой масштаб юридического преследования теневых банкиров и их покровителей нельзя сказать, что борьба приобрела тотальный характер. Многие банковские аналитики смогут назвать несколько имен банкиров, которые «угробили» не один банк, тем самым нанеся многомиллиардный ущерб вкладчикам и государству. Но уголовных дел по этим именам пока нет. При этом в среднесрочной перспективе нельзя исключать, что они также станут интересны сотрудниками следственных органов.

10. Ценность банков для акционеров возросла , что во многом связано с ростом прибыльности банковской деятельности. Если предыдущие два года, когда наблюдался кризис, акционеры зачастую не боролись за выживание своего банка, а, напротив, в последний момент выводили с баланса «все, что плохо прикручено», то теперь, есть ощущение, что банкиры стали более бережно относится к своему детищу. С одной стороны, это связано с ростом прибыльности и соответственно ожиданий банкиров относительно будущей отдачи от своего актива в виде денежного потока или при продаже. С другой стороны, как это ни парадоксально, массовый отзыв лицензий для оставшихся повышает ценность дальнейшего сохранения лицензии. Во-первых, чем меньше кредитных организаций, тем меньше конкуренции и соответственно больше возможная прибыль для оставшихся банков. Во-вторых, период массового отзыва лицензий уже может скоро закончится, поэтому с точки зрения акционера в ожидании скорого окончания данного периода целесообразно приложить самые масштабные усилия для сохранения лицензии, так как позже вероятность потерять лицензию уже будет намного ниже. Наличие данной тенденции отчасти подтверждается слабой реакцией банкиров на объявление Центробанком РФ плана по приобретению банков у «уставших банкиров». Регулятор предложил создать объеденный банк, куда акционер может передать свой банк в оперативное управление, получив взамен долю в объединенном банке. Как уже было сказано выше, анонимно банкиры негативно отреагировали на данное предложение, что может говорить о том, что «уставших банкиров» немного и их число не растет.

РИА Рейтинг - это универсальное рейтинговое агентство медиагруппы МИА «Россия сегодня» , специализирующееся на оценке социально-экономического положения регионов РФ, экономического состояния компаний, банков, отраслей экономики, стран. Основными направлениями деятельности агентства являются: создание рейтингов регионов РФ, банков, предприятий, муниципальных образований, страховых компаний, ценных бумаг, другим экономических объектов; комплексные экономические исследования в финансовом, корпоративном и государственном секторах.

МИА «Россия сегодня» - международная медиагруппа, миссией которой является оперативное, взвешенное и объективное освещение событий в мире, информирование аудитории о различных взглядах на ключевые события. РИА Рейтинг в составе МИА «Россия сегодня» входит в линейку информационных ресурсов агентства, включающих также: РИА Новости , Р-Спорт , РИА Недвижимость , Прайм , ИноСМИ . МИА «Россия сегодня» лидирует по цитируемости среди российских СМИ и наращивает цитируемость своих брендов за рубежом. Агентство также занимает лидирующее положение по цитируемости в российских социальных сетях и блогосфере.

В 2016 году Банк России начал процесс снижения ключевой ставки и одновременно продолжил ликвидацию банков, проводящих рискованную кредитную политику и нарушающих законодательство и требования риск-менеджмента. Число действующих кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, сократилось с 733 до 623.

Основные показатели банковской системы

В течение года динамика курса рубля была достаточно волатильной, что повлияло на нестабильную динамику активов банков: за 2016 год они сократились на 0,4 % (в 2015 году рост составил 6,9 %).

Рост уровня просроченной задолженности прекратился

Прибыль банковского сектора восстанавливается после провала в 2015 году, млрд рублей

За 2016 год кредитный портфель банковской системы сократился на 4,2 %, в то время как годом ранее наблюдался рост на 5,6 %. При этом объем кредитов предприятиям снизился на 5,9 % (годом ранее рост составил 13,4 %), а объем кредитов населению вырос на 1,1 %, что, напротив, лучше 2015 года, когда наблюдалось сокращение портфеля на 5,7 %.

Ситуация с объемом просроченной задолженности в банковской системе несколько улучшилась за счет списания проблемной задолженности в конце года. Уровень просроченной задолженности по кредитам за год изменился с 6,5 до 6,4 %. Снижение наблюдалось по кредитному портфелю как частных, так и корпоративных клиентов. Уровень «плохих долгов» населения снизился с 8,1 до 7,9 %, предприятий – с 6,1 до 5,9 %. При этом объем просроченных кредитов за год сократился на 6,3 %. Резервы на возможные потери по ссудам сократились на 2,3 %. Отношение резервов к кредитному портфелю выросло с 9,3 до 9,5 %.

Средства корпоративных клиентов, привлеченные банками, сократились на 8,9 % (годом ранее прирост составил 14,1 %). Банки продолжали активно гасить долги перед Банком России и сократили эту статью на 49,2 % (годом ранее – на 42,3 %). Вклады населения выросли на 4,2 % (годом ранее прирост составил 25,2 %). При этом почти весь прирост сформировался в четвертом квартале, когда рынок увеличился на 3,8 %.

930 млрд рублей прибыль банковской системы по итогам 2016 года

По итогам 2016 года прибыль банковской системы составила 930 млрд рублей, что существенно выше показателя 2015 года – 192 млрд. Доля убыточных банков выросла из-за сокращения общего числа кредитных организаций: из 623 действующих кредитных организаций 2016 года с убытками закончили 28,6 % от их общего числа, годом ранее – 24,6 %.

МОСКВА, 27 декабря. /ТАСС/. Российская банковская система в текущем году вновь потеряла около сотни кредитных организаций в рамках программы ее оздоровления, проводимой Банком России. По данным ЦБ, большая часть программы уже выполнена и число отзывов станет сокращаться. При этом финансовое состояние банков восстанавливается. Российские кредитно-финансовые организации в 2016 году могут заработать порядка 1 трлн руб. чистой прибыли. За счет оживления темпов роста кредитования в следующем году доход банков может быть сопоставимым.

Отзыв лицензий банков продолжился

В 2016 году Банк России продолжил расчистку банковской системы от недобросовестных игроков теми же темпами, что и в 2015 году. С начала года лицензии потеряли 93 кредитных учреждения (по данным на 26 декабря 2016 года). В 2015 году рынок потерял столько же - 93 банка.

Уход большинства игроков не повлиял на рынок, однако были и те, кто взбудоражил его. В январе текущего года ЦБ отозвал лицензию у Внешпромбанка, принадлежавшего президенту Федерации бобслея и скелетона России Георгию Беджамову. По данным ЦБ РФ, на протяжении длительного времени руководством Внешпромбанка проводились разнообразные операции по выводу активов, была построена система фальсификации отчетности. Внешпромбанк обслуживал денежные потоки ряда спортивных организаций, в числе которых Олимпийский комитет России. Банк входил в топ-50 российских кредитных организаций по размеру активов.

Кроме него, среди крупнейших банков, которые ушли с рынка, - банк "Интеркоммерц" (занимал 67-е место по размеру активов), Росинтербанк (68-е место), Военно-промышленный банк (89-е место), Финпромбанк (94-е место) и БФГ-Кредит (99-е место).

В сложном положении в настоящее время находится банк "Пересвет", основным акционером которого считается Русская православная церковь (РПЦ). С 18 октября "Пересвет" ввел ограничения на выдачу вкладов своим клиентам в размере не более 100 тыс. руб. в день, а спустя два дня банк не смог разместить облигации серии БО-04 общей номинальной стоимостью 2 млрд руб. - инвесторы не приобрели ни одной бумаги. С 21 октября Банк России назначил в "Пересвете" временную администрацию в связи с неудовлетворением требований кредиторов по денежным обязательствам в сроки. Объем клиентских средств в банке составил 99,9 млрд руб., 77,4 млрд из которых приходится на средства корпоративных клиентов, 22,4 млрд руб. - средства физических лиц.

В свою очередь"Пересвет" чуть не втянул в кризисную ситуацию всю банковскую систему Татарстана. Началось все с того, что Татфондбанк, который держал облигации банка "Пересвет" на сумму около 5 млрд руб., что составляет порядка 15% от капитала Татфондбанка (писала газета "Коммерсантъ"), начал вводить ограничения на свою работу.

Татфондбанк, занимает второе место в республике после банка "Ак Барс" по размеру чистых активов, объем которых на июль 2016 года составил 199,6 млрд руб. По размеру активов банк также входит в число 50 крупнейших банков России.

В начале декабря у Татфондбанка начались сложности с проведением платежей, банк ввел ограничения на выдачу наличных, закрыл часть отделений и перешел на сокращенный режим работы. ЦБ РФ с 15 декабря 2016 года ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов Татфондбанка сроком на три месяца.

В настоящее время Банк России совместно с кредиторами банка "Пересвет" рассматривает возможность санации кредитного учреждения. Также регулятор обсуждает вопрос и санации Татфондбанка.

Оптимистичный прогноз на 2017 год

В то же время, по данным Банка России, 2017 год обещает быть менее активным на отзыв лицензий.

"Большая часть программы оздоровления банковского рынка РФ уже выполнена, - говорил ранее советник председателя ЦБ Алексей Симановский. - Сейчас мы живем в реалиях, которые есть, и, соответственно, оздоравливаем то, что есть. Оздоровили банковский сектор, и, в моем представлении, большая часть пути этого уже пройдена".

По его словам, у подавляющего количества банков, которые лишились лицензии, была непрофессиональная политика, связанная с управлением банковским бизнесом. ЦБ РФ с 2013 года отозвал лицензии у почти 300 банков, у большинства из которых были выявлены факты недостоверной отчетности.

Банки вышли на прибыль

Что касается финансовых результатов, то текущий год оказался более удачным для российской банковской системы, чем 2015 год. По оценкам Банка России, российские кредитные учреждения по итогам 2016 году могут получить прибыль в размере около 1 трлн руб. За 11 месяцев они уже заработали - 788 млрд руб., что в четыре раза больше аналогичного показателя прошлого года.

Она отметила, что рост прибыли в текущем году связан с тем, что банки восстановили свои процентные доходы и создавали меньше резервов.

Чистая прибыль Сбербанка по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) за девять месяцев 2016 года выросла в 2,7 раза, до 400,1 млрд руб., чистая прибыль ВТБ за этот же период составила 34,1 млрд руб. против убытка в 10,9 млрд руб. годом ранее.

По прогнозам ЦБ, тенденция наращивания прибыли продолжится и в 2017 году.

"Мы, видя, как банки действуют довольно осторожно и аккуратно с точки зрения управления рисками при выдаче кредитов, не ожидаем роста резкого резервов в следующем году. Я думаю, что прибыль будет приблизительно как в этом году - наверное, на таком же уровне", - говорила ранее Набиуллина. Глава Сбербанка Герман Греф более оптимистичен. По его оценкам, российский банковский сектор в 2017 году может заработать 1,2-1,3 трлн руб. чистой прибыли.

Кредитование экономики

Текущий год оказался спокойным по темпам прироста кредитования. Эльвира Набиуллина ранее заявляла, что кредитная активность в России остается слабой, рост кредитования российской экономики близок к нулю, а банки осторожно подходят к выбору заемщиков и придерживаются строгих требований при выдаче новых кредитов. По оценкам ЦБ, темпы прироста кредитов экономике со стороны российского банковского сектора в 2016 году составят 0-3%, а должны были быть, согласно прогнозам, 4-6% по итогам 2016 года.

Следующий год ожидается более оживленным, учитывая, что российские банки имеют запас капитала в 2,3 трлн руб. По оценкам ЦБ, прирост кредитов экономике в 2017 году со стороны банковского сектора будет умеренным - около 4-7%.

Банкиры также ожидают роста кредитования в 2017 году, корпоративного на уровне 3-4%, розничного на уровне 10%.

"Мы ожидаем роста розничного кредитования в целом по рынку до 10% по итогам 2017 года. Основные причины: рост реальных доходов населения, восстановление отложенного за 2015-2016 годы спроса и снижение процентных ставок. Расти будут все виды розничного кредитования", - рассказал ТАСС начальник управления маркетинговой стратегии и исследований банка ВТБ24 Дмитрий Лепетиков.

По словам начальника управления розничных продуктов банка ВТБ Сергея Ситина, основным драйвером развития будет ипотека: "Мы прогнозируем ее рост от 5 до 7%, в том числе в результате активизации программ с девелоперами и постепенным разогревом вторичного рынка жилья".

Также на рост ипотечного кредитования будет влиять и снижение ставок банками. "Ипотечный рынок растет по мере того, как ставки становятся более доступными населению. На рынке есть тенденция к снижению ставок по ипотеке до докризисного уровня. Ставки начали падать в апреле 2016 года, после был еще ряд корректировок вниз. Сейчас средний уровень ставок по рынку - 10,9-12,5%. Стоимость ипотеки будет снижаться и в 2017 году и этот сегмент кредитования будет расти", - рассуждает руководитель управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов.

Руководитель центра стратегической координации Росбанка Дмитрий Смирнов полагает, что более активный рост потребительских кредитов и автокредитов будет после 2017 года. По словам Сергея Ситина из ВТБ, сектор рынка кредитных карт будет также расти, примерно на 1-4 %, постепенно замещая кредиты наличными и POS-кредитование.

Дмитрий Смирнов считает, что корпоративное кредитование будет продолжать расти умеренными темпами: "Рост будет обусловлен, в основном, спросом со стороны крупных клиентов вслед за восстановлением инвестиций и промышленного производства".

"Портфель рублевых кредитов в целом по рынку будет расти под влиянием спроса со стороны отраслей, расширяющих объем производства и инвестиций (добычи полезных ископаемых, химического производства, сектора операций с недвижимостью)", - прогнозирует главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк. По ее словам, возможна активизация спроса со стороны сектора оптовой и розничной торговли в условиях прекращения спада и восстановления потребительских расходов. "Ориентир по темпам роста портфеля в целом по сектору - около 3-4%", - говорит Ващелюк.