Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
ВСЕРОССИЙСКИЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
Филиал ВЗФЭИ в г. Краснодаре
Контрольная работа
по дисциплине «Деньги, кредит, банки"
Тема: Развитие кредитных денег
Краснодар 2011
Введение
Заключение
Введение
Вся история развития экономики есть одновременно история развития товарного производства и товарного потребления. Где связи производители между собой осуществляются через обмен одного товара на другой. Посредником в таком обмене и выступаю деньги.
В современной экономике деньги являются регулятором хозяйственной деятельности, увеличивая или уменьшая их количество в обращении, государство тем самым решает поставленные задачи. Без денег немыслима жизнь современного человека, все устремления людей в экономической сфере направлены на получение как можно большего их количества, при этом мы получаем от их использования удовлетворение. Обменивая на другие блага, отдавая их.
Рассуждая о роли и значении денег в жизни отдельно взятого человека, конкретного социального слоя или целой страны, можно долго вспоминать, откуда они появились, кому это было нужно, и какой заряд несет в себе энергия денег.
Деньги появились очень давно, когда это было необходимо для упрощения натурального обмена между первобытными племенами.
Проживая в разных местностях, и обладая различными средствами для обмена, ни одно племя не могло прийти к общему мнению. Первоначальная роль денег была именно такой, облегчение натурального обмена.
С развитием человечества появлялись зажиточные люди, которые концентрировали в своих руках немалые суммы денег, которые обладали определенной властью и авторитетом.
Наверное, именно в тот момент существенно изменилась и роль денег - они стали атрибутом власти. Деньги помогали стать правителями или занимать посты, из-за них совершались кражи и убийства, они несли в себе отрицательный заряд.
1. Определение кредитных денег. Их сходство и отличие от бумажных
Возникновение и последующее развитие кредитных денег стало необходимой составной частью возникновения и развития капитализма. Капитализм вырос из простого товарного производства и торговли, в рамках которых уже сформировалась и действовала металлическая денежная система, где золото давно и успешно выполняло функции денег.
Капитализм, вырастающий из простого товарного производства, поднимает и это производство, и свойственную ему денежную систему на более высокую ступень общественного развития. На смену обращению товара в эпоху капитализма приходит кругооборот капитала, который создает целый ряд важных экономических последствий.
Во-первых, обращение капитала создает гораздо более прочные экономические связи между членами общества, чем те, которые создавала торговля - всякая экономическая деятельность в обществе, будь то производство или торговля, становятся составными элементами движения капитала.
Во-вторых, поскольку кругооборот капитала представляет собой взаимодействие его составных элементов во времени, то движение денег в составе этого кругооборота осуществляется в основном в порядке кредитных сделок. Господствующей формой движения денег становится кредит.
В-третьих, в ходе движения капитала его ценность увеличивается. Поэтому деньги, выражающие эту ценность и включенные в ее движение, должны также обладать способностью расти.
В-четвертых, превратив в товар все факторы производства и сделав их составными элементами капитала, капитализм превращает в товар и деньги, выражающие ценность этих составных элементов и всего капитала в целом.
Прочность экономических связей при капитализме создает возможность для функционирования символических денег, не имеющих собственной ценности. Непрерывное движение капитала требует от его денежной формы высокой мобильности, способности быстро перемещаться, не теряя при этом своей ценности и продолжая ее наращивать соответственно росту ценности реального капитала. Преобладание кредитных сделок и превращение денег в товар также предъявляют к деньгам определенные требования. Всем этим требованиям соответствуют кредитные деньги, которые получают прогрессирующее развитие при капитализме.
Кредитные деньги представляют собой форму денег, порожденную развитием кредитных отношений, основа современного расчетно-платежного механизма. Кредитные деньги также представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой чекового обращения.
Большинство форм кредитных денег заключают в себе процент, и поэтому их ценность обладает способностью расти во времени. И, наконец, кредитные деньги осуществляют свое движение в экономике как товар: свойственная им покупательная способность или встроенный в них доход в виде процента продаются и покупаются на кредитном рынке. В форме кредитных денег деньги превращаются в денежный капитал, который становится составным элементом кругооборота капитала и постоянно находится в движении.
Натуральные деньги в виде благородных металлов, унаследованные капитализмом от предыдущего хозяйственного уклада, оказались плохо приспособленными к выполнению задач денежного капитала.
Поскольку кредитные деньги имеют символическую форму, для их нормального функционирования требуется общественная гарантия. Натуральные деньги в такой гарантии не нуждались - они обладали собственной ценностью в качестве продукта. Для нормального функционирования кредитных денег необходимо правовое закрепление правил их существования и операций с ними. Помимо правового обеспечения для устойчивости кредитных денег большое значение имело действие в течение длительного времени принципа разменности кредитных денег в форме банкнот и вкладов на золото.
Кредитные деньги - это новый класс денег, адекватно отражающих ценность капитала, причем не только в каждый данный момент, а в ее движении, в процессе возрастания этой ценности. Существует три основные формы кредитных денег: вексель, банкнота и депозитные деньги. Развитие и совершенствование расчетов на основе депозитных денег привело к появлению и распространению производных форм депозитных денег: чеков, кредитных карточек и инструментов электронных расчетов.
Развитие и совершенствование кредитных денег происходит как составная часть развития и совершенствования банковской системы и движения денежного капитала.
Отметив, причины возникновения кредитных денег и заложенный в них смысл, следует обратить внимание на черты сходства и отличия их от бумажных денег.
Сходства данных видов денег проявляются в следующем:
· во-первых, кредитные деньги, как и бумажные, являются видом неполноценных денег и не обладают собственной внутренней стоимостью;
· во-вторых, как и у бумажных, так и у кредитных денег, покупательная способность определяется их представительной стоимостью.
Кредитные деньги отличаются от бумажных по таким направлениям, как:
По эмитенту: кредитные деньги выпускаются банками, бумажные -- государственными казначействами или банками;
По обеспечению: кредитные деньги обеспечены реальными товарно-материальными ценностями, валютными резервами, бумажные такого обеспечения могут не иметь;
По цели эмиссии: кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования, бумажные -- для покрытия государственных расходов (дефицита бюджета);
По особенностям обращения: бумажные деньги в процессе обращения обесцениваются и возвращаются в банки с реально меньшей покупательной способностью; кредитные деньги более устойчивы, хотя в процессе их оборота реалии экономической жизни могут также привести к их частичному обесценению. В этом случае они приближаются к бумажным деньгам, так же, как они, наделяются принудительным курсом обращения, но сохраняют при этом кредитную основу.
Рассматривая сущность кредитных денег, нельзя не сказать о каналах их эмиссии. В данном случае выпуск кредитных денег осуществляется посредством:
1. кредитования хозяйства;
2. кредитования государства;
3. покупки ценных бумаг;
4. покупки иностранной валюты.
2. Характеристика видов кредитных денег
Для того чтобы охарактеризовать все существующие виды кредитных денег, следует рассмотреть процесс их эволюции в ходе, которого они претерпевали изменения и изменяли свою форму.
Кредитные деньги прошли следующий путь развития:
Вексель - письменное долговое обязательство, дающее владельцу право требовать с должника уплаты денег по истечении срока действия векселя.
Банкнота - бессрочное долговое обязательство, выпускается эмиссионным банком страны; банкноты являются национальными деньгами на всей территории государства.
Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате его держателю указанной суммы.
Электронные деньги возникли в результате научно-технического прогресса и развития электронно-вычислительной техники.
Кредитные карточки - именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, который удостоверяет наличие в этом учреждении счета клиента и дает право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами.
Примерно с XVII века банки стали создателями новых, более совершенных видов кредитных денег, эволюция которых продолжается до сих пор. Первые банковские кредитные деньги -- банкноты -- выписываемые банками простые векселя взамен учтенных или принимаемых в залог частных коммерческих векселей. Не сразу они стали деньгами, т.е. средством обмена. Вначале банкнота -- тот же вексель, выпускаемый банком, причем простой -- долговая расписка банка о принятии на сохранность вклада денег -- золотых и серебряных монет.
С укреплением и развитием банков их долговые обязательства -- банкноты -- начали использоваться как платежные средства, стали обращаться, получили общественное признание. Это позволило уже не удостоверять банкнотами вклады, а наоборот, выдавать ими кредиты, причем под коммерческие векселя; отсюда полное их товарное обеспечение. Вместе с тем приобретение банкнотами статуса денег (платежных средств) обязывало банки в любой момент обменять их на деньги (монеты) или казначейские билеты, когда последние еще были знаками золота.
Это ограничивало размер кредита, создавало основу для регулирования ликвидности банков.
Банкнота - доминирующее кредитное орудие обращения, которое в настоящее время выпускается Центральным банком путем переучета векселей.
Банкнота отличается от векселя:
· по срочности - вексель представляет собой срочное обязательство(3-6 месяцев), банкнота - бессрочное долговое обязательство;
· по гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию, банкнота выпускается Центральным банком страны и имеет государственную гарантию.
Классическая банкнота (то есть разменная на металл) отличается от бумажных денег по следующим признакам:
· по происхождению - бумажные деньги возникли из функции как средство обращения, банкнота - из функции денег как средство платежа;
· по эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение Министерство финансов (государственное казначейство), банкноты - Центральный банк;
· по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они были выпущены, возвращаются в Центральный банк, бумажные деньги не возвращаются, застревают в обращении;
· по разменности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото и серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.
Для банкноты свойственен двойственный характер, поскольку в отличие от бумажных денег (бумажных знаков полноценных денег) она имела двойное обеспечение: вексельное и золотое, что способствовало саморегулированию банкнотного обращения согласно потребностям товарооборота. При увеличении товарооборота возрастал выпуск коммерческих векселей, а значит, объем учета в банках, и наоборот. Расширение банкнотного обращения ограничивалось возможностями коммерческих банков, определяемыми их золотыми запасами.
Следует отметить, что современные банкноты, хотя и не размениваются на золото, но в известной мере сохраняют товарную, или кредитную, основу. Однако в связи с их неразменностью на металл они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.
Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот:
1. банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;
2. банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;
3. прирост официальных валютных резервов в странах с активным платежным балансом (Япония, Германия и др.).
Говоря об обороте кредитных денег, следует сказать о том, что существенное место в их структуре занимают безналичные деньги.
Безналичные деньги -- это деньги, денежные средства на банковских счетах, используемые для оплаты, взаимных расчетов посредством перечислений с одного счета на другой.
Безналичные деньги попадают в обращение благодаря действию механизма банковского мультипликатора.
При существовании двухуровневой банковской системы механизм эмиссии действует на основе банковского (кредитного, депозитного) мультипликатора.
Банковский мультипликатор представляет собой процесс увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому.
Он характеризует процесс мультипликации с позиции субъектов мультипликации. Такой процесс осуществляется коммерческими банками. Один коммерческий банк не может мультиплицировать деньги, их мультиплицирует система коммерческих банков.
Механизм банковского мультипликатора может существовать только в условиях двухуровневых (и более) банковских систем, причем первый уровень - центральный банк управляет этим механизмом, второй уровень - коммерческий банк заставляет его действовать, причем действовать автоматически независимо от желания специалистов отдельных банков. Механизм банковского мультипликатора непосредственно связан со свободным резервом.
Свободный резерв представляет собой совокупность ресурсов коммерческих банков, которые в данный момент времени могут быть использованы для активных банковских операций.
Данное понятие основывается на том, что коммерческие банки могут осуществлять свои активные операции (выдавать ссуды, покупать ценные бумаги, валюту и т. д.) только в пределах имеющихся у них ресурсов. Свободный резерв системы коммерческих банков складывается из свободных резервов отдельных коммерческих банков, поэтому от увеличения или уменьшения свободных резервов отдельных банков общая величина свободного резерва всей системы коммерческих банков не изменяется. Величина свободного резерва отдельного коммерческого банка
Ср = К+ ПР + ЦК ± МБК- ОЦР-А0 ,
где К - капитал коммерческого банка;
ПР - привлеченные ресурсы коммерческого банка (средства на депозитных счетах);
ЦК - централизованный кредит, предоставленный коммерческому банку центральным банком;
МБК - межбанковский кредит;
ОЦР - отчисления в централизованный резерв, находящийся в распоряжении центрального банка;
А0 - ресурсы, которые на данный момент уже вложены в активные операции коммерческого банка.
Поскольку процесс мультипликации непрерывен, коэффициент мультипликации рассчитывается за определенный период времени (год) и характеризует, насколько за этот период времени увеличилась денежная масса в обороте.
Банковский мультипликатор действует независимо от того, предоставлены ли кредиты коммерческим банкам или они предоставлены федеральному правительству. Деньги в этом случае поступят на бюджетные счета в коммерческих банках, а они тоже относятся к привлеченным ресурсам (ПР), поэтому свободный резерв коммерческих банков, где находятся эти счета, увеличится (см. формулу) и включится механизм банковского мультипликатора.
Механизм банковского мультипликатора заработает не только от предоставления централизованных кредитов. Он может быть задействован и в том случае, когда центральный банк покупает у коммерческих банков ценные бумаги или валюту. В результате этого уменьшаются ресурсы банков, вложенные в активные операции, и увеличиваются свободные резервы этих банков, используемые для кредитных операций, т.е. включается механизм банковской мультипликации. Включить этот механизм центральный банк может и тогда, когда он уменьшит норму отчислений в централизованный резерв. В этом случае также увеличится свободный резерв системы коммерческих банков, что при прочих равных условиях приведет к росту кредитования и включению банковского мультипликатора.
Управление механизмом банковского мультипликатора, следовательно, эмиссией безналичных денег осуществляется исключительно центральным банком, в то время как эмиссия производится системой коммерческих банков. Центральный банк, управляя механизмом банковского мультипликатора, расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков, тем самым, выполняя одну из основных своих функций - функцию денежно-кредитного регулирования.
кредитный деньги
3. Кредитные орудия обращения: понятие, отличие от кредитных денег, характеристика видов
Кредитные орудия обращения - это знаки стоимости, возникающие на основе развития кредита и выполняющие функции средства обращения и средства платежа.
Следует отметить, что кредитные орудия обращения придают эластичность денежному обращению, при этом, преодолевая ограниченность металлической базы обращения, так как их количество может легко увеличиться в соответствии с потребностями хозяйства, сокращают издержки обращения, способствуют росту производства.
Нельзя не сказать о том, что кредитные орудия обращения лишены собственной стоимости. Но в отличие от бумажных денег в узком смысле слова (казначейских билетов) они уже с момента возникновения выступают как знак не только золота, но и кредита. Таким образом, они отражают движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками.
Основными видами кредитных орудий являются вексель, чек, банковская карта.
Вексель -- документ, составленный по установленной законом форме и содержащий безусловное, абстрактное денежное обязательство об уплате обозначенной в нем суммы в указанный срок и в указанном месте.
Основные черты векселя:
1. Абстрактный характер обязательства, выраженного векселем означает, что обязательства по векселю не зависят от тех событий, в результате которых вексель появился.
2. Безусловный характер обязательства, выраженного векселем обусловлен тем, что платеж по векселю не может быть обусловлен наступлением каких-либо событий, т.е. платеж по нему должен быть совершен без соблюдения каких-либо условий.
3. Бесспорный характер обязательства, выраженного векселем, означает, что взыскания по векселю может быть наложено на всех обязанных по данному векселю без суда («без спора»), а только в результате публичного акта.
4. Строго формальный документ. Отсутствие любого из обязательных реквизитов делает его не действительным и подчиняет указанные обязательства нормам общего гражданского права по долговым распискам.
5. Всегда письменный документ - вексель составляется только на бумажном носителе.
6. Стороны, обязанные по векселю, несут солидарную ответственность. При неисполнении обязательства основным должником, кредитор (векселедержатель) может обратиться за взысканием к любому из прежних держателей векселя.
Вексель -- универсальный финансовый инструмент, выполняющий функции кредитную, расчетную, объекта операций на рынке ценных бумаг.
Будучи долговым обязательством, вексель выполняет кредитную функцию в ходе оформления кредитных отношений между покупателем и продавцом, заемщиком и кредитором.
Кредитование с помощью векселя способствует ускорению реализации товаров, оборачиваемости оборотного капитала, уменьшает потребность хозорганов в денежных средствах.
С помощью выпуска векселей государство, банки, компании могут привлекать денежные средства. Когда банк «продает» свой вексель, он занимает деньги у юридических или физических лиц, которые, «покупая» вексель, становятся кредиторами банка-векселедателя.
Возникнув как кредитный инструмент, вексель стал использоваться как кредитное орудие обращения; не будучи деньгами, вексель заменяет наличные деньги, будучи средством обращения и платежа, т.е. выполняет расчетную функцию.
Будучи долговой ценной бумагой, вексель является объектом различных операций на рынке ценных бумаг -- в этом состоит его третья функция. Вексель -- один из высокодоходных инструментов рынка ценных бумаг. Являясь для заемщика инструментом привлечения денежных ресурсов, для заимодавца он служит объектом инвестиций в целях получения дохода.
Покупая векселя предприятий, банки получают доход в виде дисконта, а предприятия с помощью продажи векселей привлекают необходимые денежные ресурсы.
Касаясь сущности векселя как кредитного орудия обращения, является необходимым рассмотреть и его наиболее характерные виды.
Виды векселей можно классифицировать по форме, характеру сделки, лежащей в основе выдачи векселя, векселедателю (эмитенту), месту и сроку платежа, способу получения дохода, денежной единице, в которой выписан вексель.
По форме вексельное законодательство различает вексель переводный (тратта) и простой (соло).
Переводной вексель (тратта) -- документарная ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное предложение векселедателя (трассанта), адресованное плательщику (трассату) уплатить определенную сумму третьему лицу.
Простой вексель (соло) -- документарная ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное обещание векселедателя уплатит, определенную сумму векселедержателю или его приказу в указанный срок.
Если в переводном векселе участвуют три лица: векселедатель (трассант), плательщик (трассат) и первый векселедержатель (ремитент), -- то в простом лишь двое: векселедатель и первый векселедержатель.
Переводной вексель выписывается в форме безусловного предложения уплатить определенную сумму (в векселе это обозначается словами «платите», «заплатите»), простой -- в форме безусловного обязательства (в векселе это обозначается словами «безусловно, обязуемся уплатить»).
Сходством простого и переводного векселя является то, что они используются для оформления кредитных отношений. Но существует и ряд характерных отличий между ними:
1. Простым векселем оформляются кредитные отношения между двумя лицами, переводным -- отношения трех лиц;
2. Простой вексель представляет собой долговое обязательство, как по содержанию, так и по форме; а переводной, являясь по форме предложением уплатить, также содержит долговое обязательство.
По характеру сделки, лежащей в основе выдачи векселя, выделяют векселя коммерческие (товарные, торговые), финансовые, дружеские, бронзовые. Коммерческим векселем оформляются кредитные отношения между покупателем и продавцом товара; его называют также товарным или торговым. Коммерческий вексель выражает обязательство, возникшее на основе товарной сделки (а именно продажи товара с отсрочкой платежа), является орудием коммерческого кредита и расчетов.
Финансовый вексель не связан с куплей-продажей товара; в его основе лежит выдача или получение денежного займа. Финансовые векселя (простые и переводные) могут выпускаться Казначейством, местными органами власти, банками, предприятиями, физическими лицами.
Дружескими называются векселя, за которыми не стоит никакой реальной сделки. Эти векселя выписывают друг на друга два предприятия, чтобы затем учесть их в банке или отдать в залог, получив реальные деньги, либо использовать для расчетов за товары и услуги со своими поставщиками или для погашения задолженности.
В основе бронзового векселя также нет никакой реальной сделки, но в отличие от дружеского он выписывается на вымышленное лицо, т.е. не имеет реального плательщика.
По векселедателю (эмитенту) различают векселя государственные и частные.
Государственные векселя -- казначейские (выпускаются Казначейством, Министерством финансов) и муниципальные (выпускаются местными органами власти). Это простые финансовые векселя, выпускаемые в целях привлечения ресурсов.
К частным относятся корпоративные векселя (банковские и фирменные) и векселя физических лиц. Банковские векселя -- это финансовые векселя, выпускаемые банками. Они могут быть простыми и переводными. Фирменные векселя -- простые и переводные коммерческие или финансовые -- выпускаются предприятиями. Это относится и к векселям физических лиц.
Кроме представленных видов векселей, отметим, что их можно также классифицировать и по таким признакам как:
· срок платежа;
· способ получения дохода;
· денежная, в которой указана вексельная сумма.
Говоря о векселе и отметив ряд его преимуществ, следует сказать и о том, что вексельное обращение имеет все-таки ограниченный характер в силу того, что в него входит, как правило, узкий круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов.
Следующим кредитным орудием обращения является чек. Чек представляет собой денежный документ установленной формы и действует как приказ выдать деньги со счета или перевести их на другой счет. Чек является инструментом, с помощью которого осуществляются расчеты. Если клиент имеет депозит в банке или получил от него кредит, то на основании договора банк может выдать клиенту бланки чеков на сумму депозита или кредита. Передача чека от одного лица к другому в качестве инструмента платежа подразумевает платеж и освобождает плательщика от дальнейшей заботы о выполнении этой операции. Действительный платеж произойдет, когда деньги на счете в банке вступят в движение. Чек, переходя из рук в руки, действует как кредитное средство обращения. Чековая функция обращения бывает чрезвычайно короткой, поскольку сроки предъявления чека к погашению жестко регламентированы во избежание существования дублирующей денежной массы.
Чек выполняет следующие функции:
1. Кредитная функция. Банк выдает чековую книжку владельцу счета и тем самым оформляет свой долг перед будущим чекодателем.
2. Расчетная. Чек выполняет функции средства обращения и средства платежа.
3. Получение наличных денег со счета в банке.
Известны три основных вида чеков: именные, не подлежащие передаче другому лицу; предъявительские - без указания получателя и ордерные чеки, которые выписываются на определенное лицо, но могут переходить из рук в руки посредством передаточной надписи (индоссамента) на обороте.
Кроме основных видов чеков, существует и такая разновидность данного кредитного орудия обращения, как дорожные чеки. Дорожный чек представляет собой денежное обязательство выплатить обозначенную сумму денег владельцу, чей образец подписи проставляется на чеке в момент его продажи. Следует отметить, что он выступает как средство оплаты товаров и услуг, равноценное наличным деньгам и кредитным карточкам.
На практике термин «дорожный чек» в основном применяется к продуктам, которые выпускаются и обеспечиваются международными финансовыми корпорациями, имеют хождение в большинстве стран мира и не зависят от конкретных банков и банковских систем отдельных государств. Такие чеки можно приобрести в одном уполномоченном банке, а обменять на наличные в другом, в том числе в другой стране мира.
Чеки называются «дорожными» в силу сложившейся традиции. Они были изобретены для защиты денег в путешествиях: отправляясь в опасную поездку, путешественник мог взять с собой не деньги, а именную бумагу, которая поручала выдать ее предъявителю ту или иную сумму. Сегодня чеками пользуются для защиты денег в различных ситуациях, когда использовать наличные по тем или иным причинам опасно (например, если есть риск лишиться их в результате кражи, потери или повреждения).
Крупнейшими мировыми эмитентами дорожных чеков являются:
· American Express (чеки American Express, Citicorp);
· Traveler (чеки Visa Interpayment, Thomas Cook MasterCard) .
Наиболее часто используемым кредитным орудием обращения в современных условиях является банковская карта.
Банковская карта - это пластиковое идентификационное средство, с помощью которого держателю платежной карты предоставляется возможность осуществлять операции оплаты за товары и услуги, а также получать наличные средства. Идентификация держателя карточки должна обеспечиваться нанесением на пластик номера карты, срока ее действия, а также фамилии, имени и образца подписи держателя. Порядок использования банковской карточки регламентируется взаимными обязательствами держателя карточки и банка-эмитента.
Функции, которые реализует банковская карта заключаются в следующем:
· кредитная функция свидетельствует о том, что картой оформляются обязательства банка перед владельцем карты;
· расчетная функция говорит о том, что банковская карта предназначена для замены наличных денег в функции средства платежа;
· Получение наличных денег с помощью банкомата.
Существует большое количество классификационных признаков, по которым можно подразделить банковские карты в определенные группы.
По времени совершения расчетов с банком различают:
1. Расчетные (дебетовые) карты.
Операции с банковскими картами этой группы проводятся с учетом установленных лимитов и в пределах суммы счета клиента.
Кроме того, существует усовершенствованный вариант дебетовых карт - карты с разрешенным овердрафтом - это усовершенствованный вариант дебетовых карт, дает возможность производить операции с банковской картой не только за счет средств, находящихся на счете в банке держателя карты, но и за счет предоставляемого банком кредита. При открытии счёта сумма кредита по овердрафту устанавливается фиксировано и не может быть превышена.
2. Кредитные карты.
Условия банков позволяют проводить операции с банковской картой на кредитных условиях в рамках лимита, который устанавливается кредитной организацией из расчета платёжеспособности клиента. Кредитные карты значительно упрощают и ускоряют ведение финансовых операций.
По способу записи информации выделяют:
1. Карты с магнитной полосой.
Пластиковые карты с магнитной полосой - один из наиболее распространенных видов пластиковых карт, используемых в системах поощрения потребителей. Она является универсальным носителем информации о ее владельце. Устройства, способные считать данные с пластиковой карты, мгновенно идентифицируют его в платежной системе и позволяют обеспечить своевременное изменение данных владельца.
2. Микропроцессорные карты.
Микропроцессорные карты хранят в себе зашифрованную информацию о владельце карты, сроке действия карты, установленных банком лимитах использования и последней операции, произведенной при помощи карты.
Микропроцессорная карта обладает максимально возможной степенью защиты, существующей в мире в настоящее время. Микропроцессор является технологически сложным устройством и подделать его практически невозможно.
1. банкоматные (электронные) карты функционируют в пределах остатка на счете клиента, и по ним держателю карточки кредит не предоставляется. Они могут быть выданы любому банковскому клиенту независимо от уровня его благосостояния и кредитной истории;
2. потребительские (классически) карты сориентированы на широкий круг банковских клиентов со стабильным уровнем дохода и хорошей кредитной историей. Они предусматривают кредитный лимит и ряд дополнительных услуг;
3. бизнес-карты (серебряные) предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства компании при поездках в командировки или совершении текущих платежей;
4. привилегированные (золотые, платиновые) карты предназначены для наиболее состоятельных клиентов банка, зарекомендовавших себя как своевременные и постоянные плательщики. Содержат повышенный уровень сервиса, который включает: увеличенный кредитный лимит, комплексный пакет страховых и дорожных услуг в поездках, оказание экстренных услуг, включая срочную замену карточки, незамедлительную выдачу наличных в любой точке земного шара и др.
По типу обратимости выделяют:
1. локальные карточки, которые обращаются в определенном регионе;
2. национальные карточки, эмитируемые банками, входящими в национальные платежные системы;
3. международные - карточки международных «карточных» ассоциаций и компаний: VISA, Eurocard/MasterCard, American Express.
Заключение
Роль денег в современной экономике трудно переоценить: современная экономика не мыслима без денег.
Долговые обязательства, которые столь характерны для современного времени, порождают новую форму денег - кредитную. Производитель, продавший товар в долг, получает от покупателя вексель (долговое обязательство), который может использовать вместо денег, чтобы расплатиться за вещь купленную у третьего лица. Однако такие векселя используются ограниченно, поскольку они гарантируются лишь имуществом одного собственника. Прочные гарантии стали обеспечивать банки, которые взамен частных векселей - с определенной выгодой для себя - стали выпускать банкноты (или банковские билеты). В отличие от векселей коммерсантов (торговцев) банкноты выпускались на круглые суммы, имели золотое обеспечение, обладали широкой способностью к обращению. Наряду с банкнотами в обороте участвуют и другие виды кредитных средств обращения - чеки. Чеки имеют короткий срок обращения.
Развитие кредитных отношений создают возможность погашать долги путем взаимных зачетов долговых обязательств. Это сокращает потребность в наличных деньгах.
Список использованной литературы
1. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.И.Кравцовой - Минск: Изд-во БГЭУ, 2010. - 297с.
2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. -- 6-е изд., стер. -- М.: КНОРУС, 2007.
3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. -- 2-е изд., перераб. и доп. -- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600с.
4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.
5. Е.Ф.Жуков. Рынок ценных бумаг. http://biglibrary.ru/category45/book134/
6. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. -- М.: ИНФРА-М,2007. -- 495 с. http://slovari.yandex.ru.
7. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебн. Пособие. - Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2004. - 480с.
8. Сплендер В.А. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебный курс. http://www.e-college.ru/xbooks/xbook091/book/index/index.html?go=part-008*page.htm
9. Теория денег, кредита и финансов. http://www.emcon.ru/107-01-09.html.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Понятие кредитных денег, их классификация и специфические признаки, отличительные черты от депозитных денег. Экономическая природа и особенности функционирования кредитных денег в современной России. Роль кредитных денег в экономике государства.
курсовая работа , добавлен 09.04.2010
Виды денег: действительные деньги и знаки стоимости, заместители действительных денег. Возникновение и развитие бумажных и кредитных денег. Разновидность, цель и особенность кредитных денег: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.
реферат , добавлен 29.11.2010
Возникновение денег и их виды. Происхождение и сущность бумажных денег, закономерности обращения. Понятие и эволюция кредитных денег. Системы обеспечения банкнотной эмиссии. Деньги безналичного оборота. Дискуссионные вопросы понятия "Электронные деньги".
курсовая работа , добавлен 17.03.2011
Понятие денег, их формы и виды, классификация и особенности функционирования в экономической системе. Бумажные деньги и их характеристика. Происхождение кредитных денег и их основные формы, экономическая природа кредитных денег, их влияние на экономику.
курсовая работа , добавлен 21.01.2010
Появление, функции бумажных и кредитных денег, закономерности их обращения. Виды денег, используемые до сих пор в странах Европейского Союза и Республике Беларусь. Формирование рынка платежных карточек. Динамика развития электронных денег в стране.
дипломная работа , добавлен 02.12.2013
Основные этапы истории развития денег. Происхождение и сущность бумажных денег. Виды кредитных денег, их функции как меры стоимости. Современная денежная система России. Анализ роли денег в рыночной экономике как в целом, так и конкретно в экономике РФ.
контрольная работа , добавлен 03.12.2011
История возникновения денег, понятие их ликвидности, функции, предложение и спрос. Золото как форма денег. Деньги как мера стоимости, средство накопления, обращения и платежа. Натуральные, символические и кредитные деньги. Критерии эволюции денег.
курсовая работа , добавлен 23.09.2011
Понятие денег, их значение, виды, функции и участники отношений. Анализ функционирования и использования кредитных видов денег в РФ. Проблемы российского законодательства, регулирующего денежное обращение. Перспективы развития электронных денег в России.
дипломная работа , добавлен 07.02.2012
История появления металлических денег и чеканка монет на Руси, их вытеснение бумажными деньгами. Эволюция кредитных денег: вексель, банкнота, чек, пластиковые карточки. Деньги как средство обращения, накопления и платежа. Роль денег в экономике России.
курсовая работа , добавлен 15.07.2011
История возникновения бумажных денег. Становление бумажно-денежного обращения. Особенности изготовления и распространения бумажных купюр. Характеристика способов подделки денег, способы и средства защиты банкнот. Анализ химического состава бумажных денег.
Кредитные деньги (англ. credit money) - форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, они замещают золото и бумажные деньги и являются основой современного платежно-расчетного механизма. На кредитных деньгах базируются внутреннее денежное обращение и международный денежный оборот. Кредитные деньги - это знаки стоимости, которые возникают и функционируют в обращении на основе кредита. Они, как и полноценные деньги, возникли в процессе стихийного развития рыночных отношений, когда взаимное доверие субъектов рынка достигло такого уровня, который один из субъектов отважился передать второму товар или другую стоимость под обязательство заплатить в будущем. Само торговое обращение породило торговые деньги в форме долговой расписки, которые стали оборачиваться как средство обращения. Их появление так же связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами.
Изначально экономическое значение кредитных денег выражалось: в создании эластичности денежного оборота, способности при необходимости расширяться и сужаться; в экономии наличных (золотых) денег; в развитии безналичных расчетов. Кредитные деньги также изготавливаются из бумаги, но их выпуск в обращение производят обычно банки при выполнение кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами (образование запасов товарно-материальных ценностей на срок их использования и др.). Одной из важнейшей особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитной операции с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Таким образом, достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам с действительной потребностью оборота в деньгах. Данная особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег. При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки, то есть они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Увязка оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществление каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству. Так можно определить, что наиболее существенным отличием между бумажными и кредитными деньгами является особенность их выпуска в оборот. В современных условиях большая часть кредитных денег представляет собой средства на различных счетах. Центральные банки дают достаточную гарантию кредитным деньгам, чего не могут обеспечить в современных масштабах денежного оборота коммерческие и частные банки. Поэтому в настоящее время обращение денег осуществляется в основном в виде безналичных расчетов. При этом кредитные деньги лишены собственной стоимости. Однако в отличие от бумажных денег (казначейских билетов) они уже с момента своего возникновения (в классическом понимании) выступают как знак не только золота, но и кредита. Поэтому они отражают также движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками.
Основным эмитентом кредитных денег является банковская система, которая формирует денежную массу не только путем выпуска различных долговых обязательств, но и посредством создания мнимых вкладов (выдавая ссуду, банк записывает долг клиента на его ссудном счете себе в актив, и одновременно сумма выданной ссуды перечисляется банком на расчетный счет клиента и становится его вкладом, хотя реально вклада не было). Несмотря на мнимый характер вклада, он может принять форму (принимает ее) реальных денег. В данном случае увеличивается не только ресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, но и увеличивается объем денежной массы.
В настоящее время в обращении почти нет бумажных денег, выпускаемых государственным казначейством. В большинстве стран, в том числе в России, обращаются кредитные знаки стоимости, которые рассматриваются как бумажные деньги в широком смысле. Исключение составляют лишь отдельные страны, например США, где эмитируются казначейские билеты, но только в целях размена банкнот.
Кредитные деньги ¾ это знаки стоимости, возникающие на основе кредита . Принципиальное отличие кредитных денег от бумажных заключается в том, что они уже с момента возникновения выступают как знак не только золота, но и кредита. Их появление связано с функцией денег в качестве средства платежа, когда деньги служат обязательством, которое должно быть погашено в заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег заключается в следующем: сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать распространению безналичных расчетов .
В процессе развития товарно-денежных отношений назначение кредитных денег изменяется. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не только взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше, но и движение денежного капитала между кредиторами и заемщиками .
Кредитные деньги прошли длительный путь развития: вексель ¾ банкнота ¾ чек ¾ деньги безналичного оборота , в том числе электронные деньги .
Вексель ¾ это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока, указанного в векселе, требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе суммы.
Вексель как вид кредитных денег и как долговое обязательство имеет следующие особенности:
¨ абстрактность, поскольку в нем не указываются конкретные причины возникновения долга;
¨ бесспорность обязательства должника произвести платеж вплоть до принятия принудительных мер к должнику при его отказе от платежа;
¨ обращаемость, которая означает, что право получить платеж по векселю может быть передано другим лицам. Передача права получить платеж другим лицам оформляется передаточной надписью на обороте векселя. Любой владелец векселя, сделавший передаточную надпись (индоссант), обязан уплатить по векселю в случае неплатежеспособности векселедателя в порядке очередности проставленных надписей. Обращаемость векселя создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.
Существует несколько видов векселей. Простой и переводной вексель ¾ это разновидности коммерческого векселя, происхождение которого связано с куплей-продажей товаров в кредит. Финансовыми векселями оформляется предоставление в долг определенной суммы денег. Разновидностью этих векселей являются казначейские векселя (здесь должником выступает государство). Дружеские векселя выписываются друг на друга с целью последующего учета их в банке для получения денег. Бронзовые (или дутые) векселя выставляются некредитоспособными лицами, они не имеют реального обеспечения.
В вексельном обороте может участвовать неограниченное число лиц, поскольку вексель может быть использован как орудие платежа ив порядке переуступки права требования определенной денежной суммы. Но это участие требует наличия информации о платежеспособности векселедателей и индоссантов либо наличия акцепта векселей со стороны надежных банков.
Однако использование векселей в качестве орудий платежа ограничено: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, погашение сальдо взаимных требований по вексельным обязательствам требует оплаты наличными деньгами; в-третьих, векселя как частные долговые обязательства используются при платежах среди узкого круга лиц, осведомленных о платежеспособности всех участников вексельного обращения; в-четвертых, вексель функционирует определенный срок (три-шесть месяцев). Поэтому наряду с векселем используются другие виды кредитных денег, в частности банкнота, с помощью которой преодолеваются границы применения коммерческих векселей. Придание векселю силы всеобщего платежного средства осуществлялось путем учета векселей банками, замещения их банкнотами (банковскими билетами).
Банкнота ¾ это особый вид кредитных денег. В эпоху золотомонетного стандарта банкнота представляла собой не что иное, как вексель на банкира, по которому предъявитель мог в любое время получить действительные деньги и которым банкир заменял частные векселя. Такая характеристика банкноты относилась к ее классической форме. Классическая банкнота имела характерные черты:
¨ выпускалась эмиссионным банком взамен коммерческих векселей;
¨ имела по закону золотое обеспечение и была разменна на золото;
¨ имела двойное обеспечение (вексельное ¾ товарное и золотое).
Перечисленные особенности классической банкноты находили отражение в следующих закономерностях ее обращения:
1) обращение классической банкноты совершалось по замкнутому кругу. Это связано с тем, что банкноты выпускались в порядке выдачи кредита под коммерческий вексель, а возврат происходил путем погашения этого кредита;
2) классическая банкнота устойчива по своей природе. Это обеспечивалось, во-первых, путем выпуска в порядке учета коммерческих векселей, за которыми стояли конкретные товарные сделки, во-вторых, тем, что излишние для обращения банкноты возвращались в эмиссионный банк путем обмена на золото.
Классическая банкнота принципиально отличалась от бумажных денег:
¨ по происхождению ¾ возникновение бумажных денег связано с особенностями функции денег как средства обращения, появление банкноты связано с функцией денег как средства платежа;
¨ по источникам эмиссии ¾ бумажные деньги выпускаются государственным казначейством, банкноты ¾ эмиссионным банком;
¨ по закономерностям обращения ¾ классическая банкнота обращается по замкнутому кругу и возвращается в эмиссионный банк, у бумажных денег нет такого механизма возврата, они «застревают» в каналах обращения;
¨ по разменности ¾ классическая банкнота при необходимости могла быть обменена на металл, бумажные деньги ¾ нет.
С крахом системы золотомонетного стандарта в годы Первой мировой войны в большинстве стран прекратился обмен банкнот на золото, что привело к утрате золотого обеспечения банкнот и их устойчивости. Кроме того, значительно ухудшилось вексельное обеспечение банкнотной эмиссии, так как вексельный портфель эмиссионного банка все больше состоял из казначейских векселей и других долговых обязательств государства. Все это свидетельствует об особенностях современных банкнот, существенно отличающихся от классических. Следовательно, для современной банкноты характерны следующие свойства: она не имеет золотого обеспечения и неразменна на золото; эмиссия осуществляется не только в порядке кредитования товарооборота, но и в порядке банковского кредитования государства.
Исходя из сказанного можно выделить три канала эмиссии современных банкнот:
1) банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства;
2) банковское кредитование государства в форме покупки банками государственных ценных бумаг;
3) выпуск под прирост официальных валютных резервов, как правило, в странах с активным платежным балансом .
Последние два канала ¾ это каналы инфляционного характера, по которым может осуществляться излишний выпуск банкнот в обращение. Возможность излишнего выпуска современных банкнот по этим двум каналам, а также отсутствие золотого обеспечения банкнот и их размена на золото по сути своей приближают современные банкноты к бумажным деньгам. Современная банкнота ¾ это бумажные деньги в широком смысле. Тем не менее ее нельзя полностью отождествлять с бумажными деньгами в их классическом виде. Современная банкнота сохраняет свою кредитную природу, и в подавляющей части ее выпуск осуществляется в порядке банковского кредитования хозяйства.
Следовательно, современная банкнота имеет двойственную природу: по существу она является продуктом сращивания бумажных и кредитных денег, или бумажными деньгами в широком смысле. Поэтому в экономической теории обычно различают бумажные деньги в узком смысле ¾ казначейские билеты, с самого начала выступавшие как знаки золота, и бумажные деньги в широком смысле ¾ банкноты ¾ знаки не только золота, но и кредита.
Еще одним видом кредитных денег является чек. Чековое обращение возникло и развивалось в ходе эволюции кредитных операций, централизации банковской системы и сосредоточения временно свободных денежных средств на текущих счетах коммерческих банков.
Чек ¾ это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает в банк с целью уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот. Следовательно, в основе чека находится банкнотное обеспечение.
Различают чеки именные (на определенное лицо), ордерные (с правом передачи по индоссаменту), предъявительские (могут передаваться без индоссамента), расчетные (используются только для безналичных расчетов), акцептованные (по которым банк дает акцепт, или согласие произвести платеж в указанный срок) и др.
Чек имеет определенную форму и реквизиты. Он является частным обязательством, причем срок его обращения ограничен законодательными актами, поэтому для обеспечения гарантии платежа по чеку большое значение имеет акцепт чеков со стороны надежных банков.
Деньги безналичного оборота
В ходе промышленной революции, охватившей европейские страны в XVIII-XIX вв., произошел рост количества промышленных и торговых предприятий и их платежного оборота. Банки в этих условиях не могли обеспечить денежные требования с помощью банкнотной эмиссии. Для развития банков ведущей становилась депозитная операция.
В результате депозитных операций банков появился новый вид кредитных денег ¾ деньги безналичного оборота в виде депозитов. В их основе лежали банковские вклады и система специальных расчетов, которые проводились между банками путем переноса (списания) сумм с одного счета на другой (зачисление). Внешне обращение депозитных денег сначала было связано с чеком ¾ приказом собственника счета уплатить определенную сумму денег. Чек выписывал владелец текущего счета в банке на специальном бланке, получаемом от банка.
Деньги переводились от одного вкладчика к другому путем бухгалтерской записи на счетах банка. Банкноты не принимали участие в платеже. При постоянном росте количества банков происходил прием от своих клиентов чеков, выписанных на другие банки. Одновременно совершались взаимные платежи между банками через создаваемые расчетные палаты. В общенациональном масштабе формировалась сфера чекового обращения и замещения чеками полноценных металлических денег и банкнот в качестве средства обращения и платежа.
Широкое развитие чекового оборота породило ряд проблем: увеличение банковского аппарата, связанного с обработкой чеков, рост издержек по обработке чеков. Это привело к повсеместному использованию ЭВМ для обработки чеков и ведения текущих счетов. Переход к широкому использованию ЭВМ, в свою очередь, способствовал возникновению новых методов погашения чеков или передачи информации о совершенных платежах. Например, в США в 70-е годы была создана новая система платежей на электронной основе, получившая название системы электронных переводов денежных средств. Электронные устройства и система связи для осуществления платежей (зачисление и списание средств, переводы средств со счета на счет, контроль за состоянием счетов) посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей информации способствовали появлению термина «электронные деньги».
В отечественной литературе этот термин появился в 60-е годы XX в. Сущность электронных денег является предметом дискуссии. По мнению одних специалистов, это безналичные деньги. Аргументы в пользу этого мнения сводятся к тому, что в данном случае вместо распоряжения денежными средствами с помощью платежных документов, составленных на бумаге, происходит распоряжение посредством электронных сигналов. Более того, сторонники этого мнения считают, что речь идет не о самостоятельном виде денег, а о деньгах безналичного оборота. По убеждению других, это наличные деньги. Они считают, что электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель (жесткий диск компьютера или смарт-карту). Многие относят электронные деньги к обоим этим видам. По мнению некоторых ученых, электронные деньги как господствующий вид денег в будущем повлекут за собой радикальные изменения в политических системах, организации коммерческих предприятий и пр.
В любом случае эволюция денег заключается прежде всего в трансформации первой формы денег ¾ полноценных денег во вторую форму ¾ неполноценные деньги . Причем трансформация самих форм и видов денег внутри этих форм происходила постепенно в течение длительного периода, поэтому одновременно могли существовать все формы и виды денег. Переход от одной формы денег к другой связан со стремлением людей сделать деньги более удобными для использования, снизить трансакционные издержки при совершении сделок.
Функции денег
Наиболее полно сущность денег проявляется в их функциях. Взгляды на функции денег были разными во все времена.
Сторонники металлической теории денег, подчеркивая их товарную природу, выделяют функции денег как меры стоимости, сокровища и мировых денег.
Основоположники классической экономической теории А. Смит и Д. Рикардо считали, что главная функция денег ¾ средство обращения, а все остальные функции ¾ производные от функции средства обращения.
В марксистской теории денег и основанной на ней традиционной трактовке функций денег в российской экономической науке за деньгами признано выполнение следующих функций:
1) меры стоимости;
2) средства обращения;
3) средства платежа;
4) средства образования сокровищ, накоплений и сбережений;
5) мировых денег.
Главной функцией денег в марксистской теории и в теориях денег, базирующихся на их товарном происхождении, является функция денег как меры стоимости. Остальные функции денег ¾ производные от нее.
Деньги как мера стоимости. Деньги, выполняя функцию меры стоимости, позволяют выразить стоимость товаров в денежных единицах. Иначе говоря, суть данной функции заключается в измерении стоимости, или общественной ценности, товаров. Приравнивание товаров к деньгам дает качественно одинаковое выражение их стоимости, в котором и осуществляется их количественное соизмерение посредством функции денег как меры стоимости. Использование денег в этой функции позволяет организовывать учет затрат труда, сопоставлять выручку от реализации продукции с издержками на ее производство. Следовательно, назначение денег в данной функции состоит в том, что они используются в процессе ценообразования.
Цена товара определяется условиями не только производства, но и обмена данного товара. Возможность количественного несовпадения между ценой и величиной стоимости заключена уже в самой форме цены. Более того, совпадение является исключением. Цены товаров постоянно колеблются вокруг стоимости в зависимости от соотношения спроса и предложения, они могут подниматься выше стоимости и падать ниже нее. Такое движение цен неизбежно в условиях рыночной экономики, поэтому цена выступает в качестве своеобразного механизма уравновешивания спроса и предложения на тот или иной товар.
На стадии формирования товарных отношений деньги сыграли роль средства, приравнивающего к общему эквиваленту другие товары, сделав их соизмеримыми не просто как продукты человеческого труда, а в качестве части одного и того же денежного материала ¾ золота или серебра. В результате товары стали соотноситься в постоянной пропорции, т. е. возник масштаб цен как определенный вес золота или серебра, зафиксированный в качестве единицы измерения. В ходе развития меновых отношений государства для сравнения цен стали устанавливать в законодательном порядке масштаб цен, т. е. количество золота или серебра, принятое в стране за денежную единицу. Когда только начали чеканиться монеты, масштаб цен совпадал с весовым количеством металла, который в то время использовался в качестве денег, что нашло отражение в названиях некоторых денежных единиц (например, фунт стерлингов представлял собой фунт серебра). В процессе исторического развития масштаб цен обособился от весового содержания монет. Это было связано с порчей монет, их снашиванием, переходом от менее ценных к более ценным металлам, выполняющим денежные функции (например, от серебра к золоту). Государства стали фиксировать в законодательном порядке золотое содержание своих денежных единиц. Так, в США в 1900 г. золотое содержание доллара зафиксировано в размере 1,504 63 г чистого золота. В дальнейшем в результате девальваций доллара оно снижалось трижды: в 1934 г. ¾ до 0,889 г, в декабре 1971 г. ¾ до 0,818 г и в феврале 1973 г. ¾ до 0,737 г. Золотое содержание советского рубля впервые было установлено в 1922 г. с выпуском в обращение червонца. С 1922 по 1961 г. золотое содержание рубля изменялось дважды: в 1937 и 1950 гг. С 1 января 1961 г. золотое содержание рубля зафиксировано в размере 0,987412 г чистого золота. Законом РФ «О денежной системе Российской Федерации», введенным в действие с 1 июля 1992 г., предусматривалось (ст.4), что официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается. Данное положение было перенесено и в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст. 28), принятый 12 апреля 1995 г.
В результате валютной реформы 1976-1978 гг. официальная цена золота, золотые паритеты и золотое содержание денежных единиц отменены. В связи с этим официальный масштаб цен в прежней трактовке потерял экономический смысл. Фактический масштаб цен в условиях рыночной экономики складывается под воздействием рыночных механизмов.
Важная особенность функции денег как меры стоимости заключается в том, что они ее выполняют как мысленно представляемые, или идеальные (счетные), деньги.
Для правильного выполнения деньгами функции меры стоимости необходимы определенные условия: устойчивость денег; соблюдение основных экономических пропорций, обеспечивающих оптимальное развитие экономики (пропорций между накоплением и потреблением, отраслями хозяйства и т. д.); рыночный характер процесса ценообразования.
Деньги как средство обращения. Деньги в данной функции выступают в качестве посредника при обмене товаров. Первоначально происходил непосредственный обмен товара на товар (Т ¾ Т). Появление денег означало изменение формы обмена: товар сначала продается за деньги, а затем на вырученные деньги товаропроизводитель покупает необходимые ему товары (Т ¾ Д ¾ Т).
В товарном обращении, когда деньги играют роль посредника, акты купли-продажи обособляются, становятся самостоятельными, не совпадают во времени и в пространстве. Деньги как средство обращения преодолевают индивидуальные, временные и пространственные границы непосредственного обмена (Т ¾ Т).
В отличие от товаров, которые, реализовав свою стоимость, уходят из сферы обращения, деньги в качестве средства обращения всегда находятся в ней, непрерывно обслуживая акты обмена товарами. Движение товаров при этом является исходным, движение денег ¾ производным, но необходимым. Причем происходит одновременное перемещение товара и денег, только в противоположных направлениях: товара ¾ от продавца к покупателю, денег ¾ от покупателя к продавцу. И акт передачи товара покупателю совпадает с актом передачи денег продавцу товара, т. е. движение товара и денег совпадает во времени ив пространстве.
Особенность функции денег как средства обращения заключается в том, что, во-первых, эту функцию выполняют реальные деньги; во-вторых, поскольку в данной функции деньги выступают как мимолетный посредник при обмене товаров, возникает возможность замены денежного товара знаками стоимости: бумажными и кредитными деньгами.
В условиях демонетизации золота функцию средства обращения во всех странах выполняют бумажные деньги в широком смысле. ВСША эту функцию осуществляют монеты, банкноты и чековые депозиты (вклады до востребования). При этом срок годности монет не превышает 15 лет, бумажная купюра живет не более 18 месяцев. В России данную функцию выполняют монеты и находящиеся в обращении билеты Центрального банка Российской Федерации.
О правильном функционировании денег как средства обращения можно судить по тому, насколько беспрепятственно совершается процесс превращения товаров в деньги и денег в товары. Для этого необходимы определенные условия: устойчивость денег; наличие соответствия между объемом денежного предложения и объемом товаров; определенное соотношение между структурой спроса и структурой предложения товаров; правильная организация торговли, нормальное функционирование самого денежного обращения.
Деньги как средство платежа. Движение денег не обязательно может совершаться одновременно с движением товара. Деньги представляют собой самостоятельную форму меновой стоимости, поэтому их движение может осуществляться раньше или позже движения товаров либо вообще может не быть связанным с этим движением. Платежным средством в товарном обращении деньги становятся в тех случаях, когда товар покупается без немедленной оплаты в данный момент либо когда платеж между покупателем и продавцом товара осуществляется с помощью посредника.
В первом случае возникает особая форма реализации товара ¾ в кредит . В результате такой сделки один товаропроизводитель становится кредитором, другой ¾ должником. Последний, получив товар, дает письменное долговое обязательство (обычно вексель ), удостоверяющее, что он (покупатель) обязуется в определенный срок уплатить денежную сумму. При погашении долгового обязательства деньги и выполняют функцию средства платежа.
Во втором случае, когда платеж между покупателем и продавцом товара осуществляется через посредника, в роли которого обычно выступают кредитные учреждения, это тоже приводит к разрыву во времени и в пространстве между движением денег и движением товара, что и является характерной чертой функционирования денег в качестве платежного средства в товарном обращении.
Деньги широко выступают как средство платежа и вне сферы товарного обращения, при обслуживании платежей нетоварного характера. К нетоварным платежам относятся обязательства по оплате труда, налоговые и аналогичные им обязательства, долговые обязательства по денежным ссудам, страховые обязательства, платежи, связанные с движением ценных бумаг, и пр.
Функция денег как средства платежа обусловливает возникновение кредитных денег.
О правильности выполнения деньгами функции средства платежа можно судить по тому, соответствует ли номинальная сумма платежа реальной ее величине и соблюдается ли срок платежа. Для правильного функционирования денег как средства платежа необходимы следующие условия: устойчивость денег; соблюдение основных экономических пропорций в народном хозяйстве, обеспечивающих нормальный кругооборот доходов всех субъектов экономической системы; нормальное функционирование финансово-кредитной системы.
Деньги как средство образования сокровищ, накоплений и сбережений. Деньги могут покидать сферу обращения и накапливаться как таковые, т. е. деньги в данной функции позволяют сохранять стоимость в ее всеобщей форме, в которой они всегда готовы вступить в сферу обращения в качестве либо покупательного, либо платежного средства. Деньги как средство образования сокровищ, накоплений и сбережений могут быть особого рода активом, обеспечивающим покупательную способность его владельцу в будущем. В принципе, любой актив может до некоторой степени служить средством накопления. Люди хранят свое богатство в виде драгоценностей, произведений искусства, недвижимости, акций, облигаций и т. д. Однако деньги больше подходят для этих целей, поскольку им присуще такое свойство, как ликвидность. Ликвидным называется актив, который может быть использован в качестве покупательного или платежного средства (или легко превращен в него) и имеет фиксированную номинальную стоимость. Деньги обладают совершенной ликвидностью. Остальным видам активов ликвидность присуща лишь в большей или меньшей степени.
В качестве сокровища могут выступать лишь полноценные металлические деньги, которые имеют собственную стоимость. Сокровище в условиях обращения металлических полноценных денег выполняло роль стихийного регулятора денежного обращения. При нехватке денег в обращении их количество пополнялось за счет уменьшения сокровища, и наоборот, часть денег, ставшая излишней в сфере обращения, превращалась в сокровище. Сокровище при этом являлось приводным и отводным каналом для увеличения или уменьшения денежной массы в обращении.
В современных условиях функция денег как сокровища имеет следующие особенности. Оно перестало выполнять роль стихийного регулятора денежной массы в обращении. Это связано с тем, что при обращении неразменных на золото знаков стоимости золото не может автоматически перейти из сокровища в обращение и обратно, как было при обращении полноценных денег . Однако золото даже в условиях его демонетизации продолжает выполнять функцию сокровища и государственного, и индивидуального. Оно является важным компонентом официальных резервов стран. В 2000 г. официальные золотые резервы промышленно развитых и развивающихся стран составили 28,8 тыс. т чистого золота. Наиболее значительный государственный запас сосредоточен в США (на конец 2000 г. ¾ 8,1 тыс. т) и в странах Западной Европы (Германия ¾ 3,5 тыс. т, Франция ¾ 3 тыс. т, Италия ¾ 2,5 тыс. т, Швейцария ¾ 2,4 тыс. т). Существенно увеличился золотой запас Японии (с 292 т ¾ в 1965 г. до 912 т ¾ на конец 2000 г.) 1 . Накопления у частных тезавраторов в виде золотых слитков, монет и медалей оцениваются примерно в 25 тыс. т. Только за 2000 г. общий объем покупки монет официальной чеканки составил 77 т чистого металла, а золотых медалей ¾ 29 т чистого металла 2 .
Неполноценные деньги , ныне обслуживающие сферу обращения, по своей природе не могут быть сокровищем, поскольку не имеют собственной стоимости. Но, обладая меновой стоимостью, они выполняют функцию средства накопления. Указанную функцию деньги осуществляют в процессе расширенного воспроизводства, когда нужно накопить необходимую для капитализации денежную сумму. Накопление капитала в виде современных денег требуется и при движении оборотного капитала, когда образуется разрыв в продаже готовой продукции и покупке новой партии сырья, материалов и т. д. Денежные накопления предприятий и фирм, необходимые для нормального кругооборота их капитала, выражаются в накоплении денежных средств на счетах в кредитных учреждениях или в виде ценных бумаг. Государство имеет накопления в виде средств бюджета и других специальных фондов общегосударственного значения (Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, Резервный фонд, Фонд национального благосостояния и др.). Население имеет сбережения в виде накопления наличных денег либо в виде вкладов в кредитных учреждениях и ценных бумаг. В современных условиях ценные бумаги являются «резервуаром», в который стекаются денежные накопления и сбережения и из которого они извлекаются в случае необходимости.
Для правильного выполнения деньгами данной функции особое значение имеет устойчивость денег. В периоды высокой инфляции деньги как средство накопления теряют свою привлекательность, несмотря на высокую ликвидность. В условиях гиперинфляции население обычно покупает иностранную валюту и таким образом хранит свои сбережения.
Функция мировых денег. Развитие товарного производства на основе международного разделения труда стало материальной предпосылкой появления данной функции денег. В мировом обороте деньги представлены в трех формах:
1) всеобщего покупательного средства;
2) всеобщего платежного средства;
3) материализации общественного богатства.
В первой форме мировые деньги используются при прямой покупке товаров за границей и их оплате наличными.
Во второй форме деньги выступают при расчетах по погашению сальдо платежного баланса .
В третьей форме используются при платежах, не связанных с товарным обращением, например при уплате контрибуций, репараций, предоставлении займов.
В настоящее время в связи с ростом международной торговли деньги во все более широком масштабе применяются в качестве международного платежного средства. Наряду с этим в связи с увеличением вывоза капитала усиливается значение мировых денег как всеобщего воплощения общественного богатства и средства его перемещения из одних стран в другие.
На мировом рынке деньги сбрасывали, по выражению К. Маркса , «национальные мундиры» и выступали в форме слитков благородных металлов. Поэтому деньги в качестве сокровища являлись также резервным фондом мировых денег. Парижским соглашением 1867 г. единственной формой мировых денег признано золото. Однако в связи с ростом международного оборота и ограниченностью золотых запасов на определенном этапе стала наблюдаться нехватка золота. Недостаток золота объяснялся и его искусственно заниженной официальной ценой, установленной Международным валютным фондом (сначала 35 дол. США за тройскую унцию ¾ 31,1 г., затем ¾ 42,22 дол.). Это послужило одной из причин того, что в качестве платежного, покупательного и резервного средства в международном обороте с 1944 г., по Бреттон-Вудскому соглашению, стали функционировать доллар США и английский фунт. Позже в международном обороте стали использоваться и другие валюты ведущих капиталистических стран.
Внедрение в международный оборот национальных валют значительно осложнило функционирование денег в качестве мировых, поскольку национальные валюты подвержены обесценению.
В целях увеличения международной ликвидности и замены национальных валют с 60-х годов разрабатывались проекты выпуска мировых кредитных денег. Международный валютный фонд утвердил план создания подобных мировых кредитных денег ¾ специальных прав заимствования (СДР), которые представляют собой эмитируемые МВФ платежные средства, предназначенные для регулирования сальдо платежных балансов, пополнения официальных резервов стран и расчетов с МВФ, соизмерения стоимости национальных валют. Эмиссия СДР проводилась с 1970 г. в небольших размерах, поэтому доля СДР в международных активах составляет ныне всего 2,5%. Первоначально в 1970 г. в единице СДР было установлено твердо фиксированное золотое содержание, которое соответствовало золотому содержанию американского доллара ¾ 0,888 671 г. Впоследствии в связи с юридическим оформлением процесса демонетизации золота золотое содержание СДР перестало фиксироваться. Стоимость единицы СДР стала определяться на основе средневзвешенного курса сначала 16 валют ведущих капиталистических стран, а с 1 января 1981 г. на основе пяти валют. С 1 января 1991 г. действовала «корзина» СДР, в которой были предусмотрены доли следующих валют: доллар США ¾ 40%, немецкая марка ¾ 21%, японская иена ¾ 17%, французский франк и английский фунт стерлингов ¾ по 11%.
Страны ¾ члены Европейской валютной системы (ЕВС) до 1999 г. использовали для расчетов региональную международную денежную единицу ¾ ЭКЮ. Эмиссия ЭКЮ имела золотое обеспечение за счет объединения 20% официальных золотых резервов стран ¾ участниц ЕВС. Стоимость ЭКЮ, как и СДР, определялась методом «корзины» валют стран ¾ участниц ЕВС. Наибольшая доля в «корзине» приходилась на немецкую марку, французский франк, бельгийский франк. С 1999 г. страны ЕС используют для расчетов единую валюту ¾ евро.
Несмотря на процесс демонетизации, т. е. утраты денежных функций, золото остается в настоящее время одним из главных резервных средств в международном обороте. После отмены в 1976 г. официальной цены золота экономически развитыми странами была проведена переоценка их золотых запасов по рыночной цене. В связи с этим роль золота в составе резервов международных платежных средств резко возросла.
На начало 2006 г. доля монетарного золота в золотовалютных резервах развитых стран и международных финансовых институтов составила: США ¾ 71,3%, Германия ¾ 55,6%, Франция ¾ 62,7%, Италия ¾ 61,3%, Швейцария ¾ 31%, Великобритания ¾ 10,5%, Европейский центральный банк ¾ 24,4% 3 .
На фоне объема золотых авуаров развитых стран золотой запас России относительно невелик. По состоянию на начало 2006 г. физический объем монетарного золота в международных резервных активах России составил 386,9 т, а его доля ¾ немногим более 1%. По обмену золотого запаса Россия занимает 13-е место в мире 4 .
1 Мировой рынок золота. Статистическое приложение к журналу «Деньги и кредит». М., 2004. С. 12.
2 Там же. С. 11.
3 Деньги и кредит. 2006. № 10. С. 45.
Данная статья раскрывает смысл кредитных денег, в статье вы узнаете что это такое кредитные деньги, вексель, банкнота, чеки, электронные деньги.
Кредитные деньги
Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа, то есть в кредит. Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег - сделать денежный оборот эластичным, способным отра-жать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.
Постепенно с развитием капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (ТОВАР - ДЕНЬГИ - ТОВАР), а отношение де-нежного капитала (ДЕНЬГИ - ТОВАР - ДЕНЬГИ), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.
Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.
Вексель - это письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником, и переводный (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводный вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю. В настоящее время в обращении находятся и казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва, дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учета их в банке, бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия. В России в разных сферах действуют коммерческий, банковский, казначейский векселя и др. его виды. Коммерческий вексель выдается под залог товара. Банковский вексель (впервые предложенный своим клиентам Инкомбанком в начале 1992 г.) выдается банком-эмитентом при наличии определенной суммы клиента на депозите. В отличие от коммерческого банковский вексель в своем российском варианте имеет депозитную форму. Это по существу простой вексель, так как выписывается клиентом банка своему поставщику в оплату за товары, но может быть индоссирован третьему лицу. Банковский вексель дает предприятию новое платежное средство, гарантированное банком. Кроме получения дохода по депозиту, на основе которого выдается банком вексель, предприятие получает возможность расчета со своими партнерами, особенно это актуально при задержках в прохождении платежных документов через Расчетно-кассовый центр Банка России. Каждый банк, их выпускающий, имеет свои особенности, прежде всего это предоставление банком преимуществ своим клиентам-векселедержателям.
Банкнота - это кредитные деньги, выпускаемые центральным, эмиссионным банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпуска-лась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечившую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты. В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долго-вое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который в большинстве стран стал государственным. Современная банкнота потеряла по существу обе гарантии: не все век-селя, переучитываемые Центральными банком, обеспечены товарами, и отсутствует обмен банкнот на золото. Ныне банкнота поступает в обращение путем банковского кредитования государства, банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки, обмена иностранной валюты на банкноты данной страны. Механизм свободного размена классических банкнот на золото или се-ребро исключал чрезмерное количество их в обращении и обесценивание. Современные банкноты не размениваются на золото и не сохраняют товар-ную природу. Эмиссия банкнот осуществляется по следующим каналам:
1. банковское кредитование хозяйств, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;
2. банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;
3. прирост официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным балансом.
В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территории государства. Для изготовления банкнот используется особая бумага и применяются меры, затрудняющие их подделку. В Российской Федерации эмитентом банкнот является Центральный Банк России (Банк России), осуществляющий свою деятельность в соответствии с Федеральным законом о Центральном Банке РФ от 26 апреля 1995 г.
Следующей формой кредитных денег являются депозитные деньги. Их появление связано с банковской системой. Это числовые записи на счетах клиентов в банке. Депозитные деньги способны выполнять накопительную функцию благодаря проценту, получаемому при передаче денежных средств во временное пользование банку. Они служат мерой стоимости, но не могут выполнять функцию средств обращения. Наиболее распространенным видом депозитных денег является чек.
Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии на сумму внесенных средств или предоставленного кредита счета. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета), чекополучатель (креди-тор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение). Различают следующие виды чеков:
1 именной - на определенное лицо без права передачи;
2 предъявительский - без указания получателя;
3 ордерный - на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа;
4 расчетный – используется при проведении безналичных расчетов;
5 акцептованный – платеж указанной на нем суммы производится после акцепта (согласия) банка.
Чек, как и другие денежные товары, имеет ряд недостатков, одним из которых является сложная и большая по объему обработка. Учитывая эти проблемы, а также достижения научно-технического прогресса, капиталистический мир со второй половины XX века стал переходит на более эконо-мичные формы расчетов. В 60-х годах появились первые электронные устройства по обработке чеков и ведению текущих счетов. Появился новый вид денежного товара – электронные деньги.
Электронные деньги представляют собой систему, которая посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей осуществляет кредитные и бумажные операции. Этот новый вид денег имеет ряд преимуществ:
1. увеличение скорости платежных документов;
2. упрощение обработки банковской корреспонденции;
3. снижение стоимости обработки платежных документов.
Широкое внедрение ЭВМ в практику банковского хозяйствования вызвало применение платежных карточек, которые представляют собой разновидность денежного товара, дающую право его владельцу осуществлять списание средств с его счета в кредитном учреждении в пределах его остатка либо сверх имеющихся средств на счетах, но в пределах установленных лимитов. Самые распространенные виды карт -это дебетовые и кредитные. 1) Дебетовые позволяют, не прибегая к бумажным носителям, списы-вать деньги со своего счета в банке только в пределах его остатка. Кроме того, с их помощью можно получать наличность в банкнотах и приобретать товары, осуществляя расчеты через банковские терминалы. 2) Кредитные карточки позволяют осуществлять те же самые опера-ции, что и дебетовые карточки, но в отличие от них связаны с открытием кредитной линии в банке, в результате чего их владелец имеет возможность пользоваться кредитом при осуществлении покупок и получении наличных денег. К наиболее распространенным платежным карточкам относятся: «Виза», «Мастер-Кард», «Американ экспресс», «Юнион-Кард» и др. В перспективе данный вид денег будет преобладающим, так как имеет преимущества перед другими видами денег.
Основу для появления кредитных денег составляет платежная функция денег. Именно она оказала влияние на развитие финансовых и банковских систем, а итогом такого развития стало возникновение кредитных денег. Отметим, что история кредитных денег непроста. Первые кредитные деньги появились наряду с золотыми, а по мере развития вытеснили золотые деньги из обихода.
Кредитные деньги являются определенными обязательствами, которые необходимо выполнить в предварительно установленные сроки, обычно они (обязательства) подтверждены ценными бумагами. По сути, это символические деньги, для их продуктивного функционирования необходимы гарантии государства, которые регламентированы законом.
Разновидности кредитных денег
С момента появления кредитных денег, их эволюция прошла путь от простой расписки до электронных денег. На данный момент существуют следующие виды кредитных денег:
- Вексель – письменное обязательство, по которому выплачивается долг в установленный срок.
- Банкнота – это деньги, которые имеет право выпускать только центральный банк государства.
- Чек – это документ, содержащий приказ владельца банковского счета на выплату суммы, указанной в нем.
- Электронные деньги – это форма денежного обращения в информационных сетях (Интернете).
- Кредитные карточки - они являются электронным денежным инструментом.
Развитие кредитных денег и системы электронных платежей позволило нынешней экономике стать более эластичной. Сегодня современные кредитные деньги являются основным элементом мировой экономики, об этом говорит удельный вес сумм безналичных операций, которые проводятся с помощью кредитных карт. Этот показатель растет очень быстро.
Роль кредитных денег
Один из главных законов экономики говорит, что деньги должны делать деньги, т.е. находиться в постоянном и непрерывном обращении. Своевременное создание банками кредитных денег расширило возможности людей участвовать в денежном обороте, и благодаря разным видам кредитных денег появилась возможность осуществлять большее количество банковских операций. С момента появления денег как таковых они сразу начали видоизменяться, также не стоит на месте эволюция кредитных денег, которая, вероятно, в скором времени даст новые возможности для безналичного расчета.
Особенности кредитных денег
В первую очередь, стоит упомянуть об отличие бумажных денег от кредитных: кредитные деньги существенно сокращают издержки обращения, ускоряют денежный оборот и дают возможность проводить безналичные расчеты. Деньги в кредит позволяют не обращаться каждый раз в банк для совершения обыденных покупок или оплаты услуг. Однако и бумажные деньги не теряют свои позиции. Потому как они используются населением для совершения покупок, а в условиях кризиса большинство предпринимателей стремится иметь наличность, а не кредитные деньги, к тому же наличные деньги и их оборот на рынке тяжело контролировать, что часто используется для
уклонения от налогов. Кредитные и бумажные деньги постоянно меняются местами, поэтому на данный момент существование одного вида без другого невозможно.
Теперь выделим формы кредитных денег, которые зависят от многих факторов. Это и экономическая система стран, и компьютеризация банковского дела, и кредитная система – в разных странах они могут сильно отличаться. Наиболее распространенные формы: векселя, чеки, электронные переводы, сертификаты, платежные поручения.
В современных экономических условиях выгоднее всего иметь и использовать все виды денег, что обеспечит комфорт повседневной жизни.
