На что вообще не нужно брать кредит. Стоит ли брать кредит сейчас? Мнение эксперта

Колебания курса валют вносят серьёзные корректировки в жизнь россиян. Если ещё несколько месяцев назад вы думали о том, чтобы взять деньги в банке на покупку жилья, машины или просто бытовой техники, то сегодня возможность ввязаться в историю под названием «Кредит» уже не кажется слишком привлекательной. Брать или не брать взаймы у банка?

Ответ на этот вопрос попробовал найти руководитель научного направления «Макроэкономика и финансы» Института экономической политики им. Е. Т. Гайдара, кандидат экономических наук Павел Трунин .

Наталья Кожина, АиФ.ru: Павел Вячеславович, имеет ли смысл брать кредит сейчас?

Павел Трунин: Давайте начнём с того, что кредит — не самоцель, он берётся на что-то, не стоит ввязываться в эту историю, чтобы купить то, что вам не очень нужно. Понятно, что если вы собирались взять кредит в ближайшее время, при этом вы знаете, что ваше финансовое положение не ухудшится, то это стоит сделать. Но ситуация в экономике сейчас очень плохая, и не исключено, что финансовое положение населения тоже будет ухудшаться.

— Многие люди, пытаясь спасти свои небольшие сбережения или узнав о повышающихся ставках на ипотечный кредит, решаются взять ипотеку, это верный шаг?

— Процент будет увеличиваться, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Но ипотечный кредит обычно берут на очень длительный срок (10, 15, 20 лет), и если вы рассчитываете на то, что будете гасить взятую сумму весь этот срок, то надо понимать, что та ситуация, которая сейчас сложилась, не будет вечно продолжаться, через какое-то время ставки всё же снизятся. При этом можно взять кредит, потерять работу через какое-то время и оказаться в ситуации, когда не будет возможности обслуживать этот кредит. Поэтому, с формальной точки зрения, при ускоряющейся инфляции, повышении ставок действительно рублёвый кредит выглядит привлекательным в текущей ситуации, но всё зависит от того, насколько вы уверены в своём личном финансовом благополучии. У всех разные ситуации, и многое зависит от величины доходов и размера той доли (от ваших доходов), которую вы будете выплачивать по кредиту. Если вы каждый месяц ползарплаты отдаёте за ипотеку, то даже незначительное ухудшение ситуации критически скажется на вашей способности обслуживать кредит.

— Что будет со ставками по кредитам?

— В ситуации, когда ЦБ поднял ставку, при этом доллар и евро продолжают расти, не исключено, что ставка дальше будет повышаться, ценность кредитов однозначно вырастет. Но я не могу дать прогноз насколько, поскольку, когда у нас на 10 % в день падает национальная валюта, прогнозы строить очень сложно, и никто не знает, что будет через неделю. Через месяц мы можем оказаться в другой экономической реальности, в которой все прогнозы, сделанные до этого, окажутся нереалистичными. Но всегда нужно понимать, что кредит — ответственное финансовое решение, и нестабильная экономическая ситуация — не лучшее время, чтобы такое решение принимать.

— Могут ли банки поднять кредитные ставки для тех, кто уже взял кредит?

— Сложно сказать по всем кредитам, всё зависит от конкретного договора. Есть договоры с плавающей ставкой, когда она привязана к ключевой ставке ЦБ или какому-то другому индикатору. В некоторых случаях могут быть условия ковенанта, т. е. при резком изменении каких-то параметров договоры могут пересматриваться.

— Что делать тем, у кого кредит в валюте?

— Это самая уязвимая категория заёмщиков в данной ситуации, когда национальная валюта падает несколько раз, высока вероятность дефолта. В подобной ситуации банкам, как правило, выгоднее реструктурировать кредит, о чём-то договориться с заёмщиком, чтобы он хоть в какой-то мере продолжал обслуживать кредит, поэтому нужно попытаться либо перевести кредит в рубли, либо обсудить ситуацию с банком и найти взаимовыгодные условия.

— Для того чтобы перевести кредит в рубли, не имея денег для погашения задолженности, нужно взять новый кредит, только теперь рублёвый?

— Не всё так просто, если у вас по текущему курсу уже нет возможности обслуживать кредит, то вы и новый рублёвый кредит не сможете обслуживать, вы таким образом просто страхуете себя от того, что дальнейший платёж будет увеличиваться из-за падения рубля.

— Значит, лучше договориться с банком, в таких условиях он пойдёт навстречу клиенту?

— Ещё раз подчеркну, что банку невыгодно ваше банкротство, ему выгоднее договориться с вами на какие-то взаимовыгодные условия, например, что вы дольше будете возвращать кредит и таким образом ваш регулярный платёж уменьшится. Как правило, банки готовы к переговорам, это не значит, что они пройдут хорошо, но в любом случае, вам вряд ли скажут с порога, что не хотят обсуждать никакие варианты.

Сегодня приобрести желаемые материальные блага можно за счет заемных банковских средств. Постольку, поскольку банковские кредиты стали широко доступны практически каждому работоспособному гражданину нашей страны, многие из них не пренебрегают данной возможностью. Конечно, если брать кредиты необдуманно и нецелесообразно, то можно попросту оказаться в долговой яме. А чтобы этого не случилось, нужно, кроме всего прочего, знать, когда наиболее выгодно оформлять банковский кредит.

В разные периоды времени банковские кредиты становятся или дешевле или дороже, это во многом зависит от экономической ситуации в стране в целом. Отсюда следует, что важно для каждого заемщика определить, можно и стоит ли брать кредит сейчас или лучше подождать некоторое время, когда Центральный Банк России снизит ключевую ставку по краткосрочным займам. Это поможет заемщику в первую очередь, оформить банковский займ на выгодных для себя условиях и минимизировать собственные риски.

Целесообразность банковского кредитования

Рынок финансовых услуг переполнен различного рода предложениями. Кроме всего прочего, в связи с жесткой конкуренцией между финансовыми учреждениями, каждый банк старается предложить потенциальному клиенту максимально комфортные условия сотрудничества, для того, чтобы завоевать свою нишу кредиторы снижают годовой процент по кредиту и делают займы более доступными для населения. Клиенты, в свою очередь, активно пользуются банковскими предложениями и даже не задумываются над вопросом, выгодно ли сейчас брать кредит, а ведь буквально спустя короткое время можно будет значительно сэкономить на выплате процентов.

К сожалению, большая проблема большинства заемщиков – это низкий уровень финансовой грамотности, мало кто задумывается над тем, что ставки по банковским кредитам для населения также во многом зависит от экономической ситуации в стране. Если охарактеризовать экономическую ситуацию, то банковское кредитование становится дешевле для конечного потребителя тогда, когда уровень инфляции по стране минимален, именно в этот период Центральный банк снижает ключевую ставку по краткосрочным займам.

Вот приведем простой пример: последний кризис в нашей стране наступил в 2014 году из-за введенных Соединенными штатами и Евросоюзом санкций, а также конфликтов на Украине. Именно в этом году резко увеличился курс доллара по отношению к национальной валюте, и банки приостановили выдачу крупных кредитов населению, то есть, приостановили жилищное кредитование, даже самые крупные банки Сбербанк, ВТБ24 хоть и не отказались от ипотечного кредитования, но значительно уменьшили объем выдаваемых целевых займов. Это было связано с высоким риском, когда уровень инфляции растет, и покупательная способность значительно снижается.

Обратите внимание, ключевая ставка Центрального банка меняется довольно часто, поэтому если вы задумались об оформлении банковского кредита, обязательно уточните данную информацию, найти ее будет нетрудно из открытых источников в интернете.

Обстановка на кредитном рынке в 2018 году

На текущий момент, в 2018 году, ситуация на внутреннем российском рынке более или менее стабилизировалась, хотя и требует некоторых изменений. Действительно, за несколько лет России удалось преодолеть давление со стороны Соединенных Штатов и Евросоюза, но тем не менее финансовая обстановка не достигла того уровня, когда банки могли бы выдавать более дешевые кредиты для населения. Справедливости ради нужно отметить, что Центральный банк на 100% выполняет свою функцию и стремится удержать уровень инфляции и снизить ключевую ставку.

Кредитные организации хоть и зависят от Центрального банка России, но все же ведут внутреннюю политику, и на основании собственного регламента выдают займы клиентам. Ставки по кредиту действительно стали меньше, чем несколькими годами ранее, а кредиты соответственно стали более доступными, но при этом далеко не всем. Ввиду высокого проценты неплатежеспособности банки несут убытки и более избирательно относятся к своим клиентам, в первую очередь нужно знать основные требования кредитных организаций к клиентам:

• работоспособный возраст от 21 года до выхода на пенсию;
• постоянный источник дохода, то есть клиент должен быть оформлен по Трудовому кодексу РФ;
• положительная кредитная история;
• постоянная регистрация на территории России.

Это минимальный перечень требований банка к потенциальному клиенту, но вместе с тем есть и дополнительные требования. Например, кредитные организации редко одобряют займы заемщикам, которые работают у индивидуальных предпринимателей, а предпочтение отдается, наоборот, сотрудникам крупных, желательно государственных компаний.

Обратите внимание, что для каждого банка важно сохранять свою деловую репутацию, ведь если вести не эффективную кредитную политику, то есть одобрять кредиты всем заявителям, то вместе с этим растет убыток банка и он может лишиться лицензии по инициативе контролирующего органа.

При оформлении банковского кредита, каждый потенциальный заемщик, в первую очередь, должен задуматься о целесообразности займа. То есть, если банк предлагает высокий процент, значит, наверное, есть смысл отказаться от сотрудничества. На самом деле, шансы получить банковский кредит есть у многих заемщиков, даже у тех, которые по тем или иным параметрам не подходят под основные требования банка. Но здесь нужно быть готовым к тому, что банк ужесточит условия сотрудничества и предложат более высокий годовой процент, отсюда вытекает вопрос, есть ли смысл брать кредит на невыгодных для себя условиях.

Также стоит отметить, что за последние несколько лет просроченная задолженность в кредитном портфеле банка стремительно растет. Наверное, это связано с тем, что в период кризисной ситуации многие наши сограждане оказались в тяжелом материальном положении или вовсе лишились источника дохода. Поэтому банки более избирательно подходят к отбору соискателей. Кстати, на рынке финансовых услуг получить займ можно только в банке, но и в микрофинансовых компаниях, о которых, наверняка, слышал каждый. Правда, здесь стоит учесть, что сделка будет кабальной для заемщика, а, значит, смысла в таком кредитовании нет.

Как взять кредит правильно

Хочется начать именно с того, что каждый клиент для себя должен ответить на ряд актуальных вопросов, которые мы приведем ниже. Но все же не стоит злоупотреблять заемными средствами, ведь они в любом случае подлежат возврату. Дело в том, что некоторые заемщики бесконтрольно оформляют банковские займы и в итоге попадают в долговую яму, из которой выбраться потом будет довольно сложно.

Итак, прежде чем идти в банк нужно ответить себе на следующие вопросы:

1. Нужен ли мне кредит. Порой заемные средства берутся на неопределенные нужды, то есть заемщик сначала оформляет кредит, а потом распределяет заемные средства. Такого быть не должно, если у вас действительно есть нужда в банковских средствах, то, несомненно, здесь кредит поможет решить текущие материальные проблемы, если определенных целей нет, то стоит отказаться от похода в банк.
2. Какую сумму брать в кредит. Перед тем как идти в банк, определите точную сумму, которая вам необходима на реализацию потребительских текущих нужд, не стоит брать в долг больше, чем вам требуется, например, на ремонт квартиры или покупку новой мебели. Конечно, порой помимо обязательных нужно хочется реализовать свои иные желания, но делать это лучше за счет собственных средств, но небанковских.
3. Определите, какую сумму ежемесячного платежа вы можете вносить в счет уплаты кредита без ущерба для своих личных потребительских нужд, она должна быть разумной и не обременять ваш бюджет.

Какой кредит выгодно брать сегодня

Банки предлагают широкий выбор кредитов на те или иные нужды, поэтому выбор банковского продукта будет во многом зависеть от тех целей, которые вы преследуете. Например, если вы желаете приобрести какие-либо товары, то вы можете выбрать нецелевой потребительский кредит, если вы желаете приобрести автомобиль, то вам идеально подойдет программа автокредитования, если вырождается в жилом помещении, то ипотека для вас является единственным выходом. Поэтому сейчас рассмотрим, какой кредит выгодно брать сегодня, а какую покупку следует отложить до лучших времен.

Потребительский кредит

Здесь мы рассмотрим не только банковский кредит на потребительские нужды, но и пластиковые карты с кредитным лимитом. Взять потребительский кредит целесообразно будет в том случае, если вы планируете какие-либо покупки. Здесь вам нужно определить точную сумму займа и потом только обратиться в банк. Если вы желаете совершить какие-либо мелкие расходы или денежные средства вам нужны в качестве финансовой подушки, то кредитные карты будет лучшим вариантом.

Если говорить о процентных ставках, то потребительский кредит обходится дешевле потребителю, тем более, сегодня действительно годовой процент упал примерно на 2–3 пункта по сравнению с прошедшими периодами. А вот по кредитной карте процентные ставки не изменились, что связано с тем, что банк предоставляет возможность избежать уплаты процентов, если правильно пользоваться кредитным пластиком.

Обратите внимание, что основная проблема каждого владельца кредитной карты – это неумение пользоваться льготным периодом правильно, поэтому перед тем, как совершать покупки по карте с кредитным лимитом обязательно внимательно изучите условия обслуживания.

Целевой кредит на автомобиль

При желании приобрести собственный автомобиль, большинство заемщиков изучают рынок услуг и предложения по автокредитованию. Хотя сегодня брать автокредит вовсе не целесообразно и на то есть несколько основных причин. В первую очередь, ставки по автокредиту больше, нежели по потребительскому займу. Вторая причина заключается в том, что оформить кредит без страхования КАСКО практически невозможно, а дорогостоящий полис значительно увеличивает стоимость займа. Наконец, третья причина, почему стоит отказаться от автокредитования – это необходимость внести первоначальный взнос.

Хотя справедливости ради стоит отметить, что можно оформить автомобиль в кредит, но только по программе государственного субсидирования. Здесь схема заимствования будет выглядеть следующим образом: вы оформляете банковский кредит, а часть переплаты банку будет вноситься за счет денежных средств из Федерального бюджета. Правда, здесь выбор покупателя будет ограничен условиями программами.

Ипотечный займ

Как ни странно, но сейчас наиболее комфортный период для оформления ипотечного кредита. В первую очередь, банки значительно снизили годовой процент по ипотечным кредитам, по сравнению с прошедшим периодом. Вторая причина – это снижение цен на недвижимость, поэтому если вы задумываетесь об оформлении ипотеки, то сейчас наиболее благоприятный для этого период. Кроме всего прочего, если ипотека была оформлена ранее, то сегодня можно оформить кредит на рефинансирование и уменьшить, таким образом, переплату.

Обратите внимание, что банки сегодня более охотно выдают ипотечные займы по той причине, что благодаря различным государственным программам часть средств компенсируется за счет государственного бюджета.

Если подвести итог, то оформление кредита – это вопрос строго индивидуальный, то есть, заемщик для начала должен определить, насколько он нуждается в заемных средствах, какая сумма ему требуется, и каким образом он будет возвращать банковский займ. Что касается процентных ставок по разным кредитам, то действительно на некоторые виды займов годовой процент снизился на несколько пунктов, что делает займы более доступными для широкой аудитории.

Сегодня многие наши читатели задаются вопросом о том, стоит ли брать кредиты в 2019 году, учитывая нынешний кризис? Мы постараемся дать в этой статье подробный ответ на него, приведя некоторые выдержки из мнений видных экспертов в плане финансов и кредитов.

Нынешняя ситуация

Итак, на сегодняшний день в России действительно установилось непростое время как для рядовых граждан, так и для крупных финансовых предприятий. Слишком многие случилось за последнее время, что существенно повлияло на экономику страны, в частности:

• девальвация рубля из-за обвала её курса,
• повышение ключевой ставки Центробанка,
• ввод санкций западными и европейскими странами и т.д.

Многие наши сограждане опасались того, что стране грозит дефолт, как это было в незапамятные времена, однако спешим вас успокоить – никаких предпосылок для этого нет.

В России по-прежнему существуют богатейшие запасы полезных ископаемых, золотовалютные запасы не истощены, а внешние долги не являются критическими, как, например на Украине.

И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Почему перестали выдавать кредиты?

Многие заемщики ошибочно полагают, что банки перестали выдавать деньги населению. Это вовсе не так, ссуды оформляются также часто, как и раньше, но только сейчас выдают их далеко не всем желающим, а только надежным клиентам.

Не смотря на то, что ключевой процент был снижен, и банки вновь могут получать «дешевые» кредиты и предлагать их населению, кредитные компании значительно ужесточили свои требования к заемщикам. В большинстве компаний теперь предъявляют следующие условия:

• Возраст от 21-23лет, кредитоваться можно до наступления пенсионного возраста;
• Наличие официального трудоустройства,
• Заработок не менее 10-15 тыс. рублей в месяц, который нужно подтверждать справкой о доходах;
• Необходимо иметь общий трудовой стаж от 1 года, а на нынешнем месте работы – от 6 месяцев (все это нужно подтверждать выпиской из трудовой книжки или договора).

Небольшие «поблажки» могут получать лишь определенные категории клиентов, зачастую это работники бюджетных сфер, либо зарплатные клиенты банка. Прочесть о кредитах для участников зарплатного проекта Сбербанка можно в этой статье .

Если перед вами стоит вопрос, стоит ли сейчас брать потребительский кредит, то здесь однозначного ответа быть не может. Одни эксперты говорят – стоит, другие нет, все «упирается» в выбор самого банка и его программы.

Дело в том, что нельзя с уверенностью сказать о том, какая банковская организация предлагает самый выгодный кредит по причине того, что для каждого человека понятие «выгодности индивидуально»: одни хотят иметь максимальную сумму, другие — низкий процент, третьи — отсутствие комиссий и т.д.

Конечно, лучше всего выбирать предложения с самой маленькой ставкой, ведь именно она влияет на размер вашей конечной переплаты. Снизить ее можно при помощи сбора документов, оформления залога или привлечения поручителей.

Где сейчас можно выгодно кредитоваться под минимальный процент, рассказываем здесь.

Если вы задумались о покупке автомобиля , то сейчас наиболее выгодными являются отечественные авто, произведенные в 2016-2019 году, в стоимости не превышающие 1,45 млн. рубл. Их можно приобрести по программе государственного софинансирования под ставку от 9 до 17% годовых, подробности .

Если вы совершаете в основном безналичные покупки, то мы рекомендуем обратить внимание на кредитные карточки (самые привлекательные из них перечислены ). Да, ставки по ним более высокие, однако они обладают льготным периодом, в течение которого пользоваться заемными средствами можно будет без начисления процента.

Если вы собрались оформить ипотеку , то эксперты говорят, что сейчас это однозначно выгодно делать. Вот некоторые из причин:

• Снижение цен на недвижимость;
• Наличие множества акционных программ по жилищному кредитованию;
• Оказание государственной помощи многодетным семьям путем предоставления субсидий по программе «Молодая семья » и Материнский капитал.

Если ваш совокупный семейный доход позволит покрыть порядка 40-50% от оценочной стоимости квартиры, то есть смысл не оформлять ипотечный кредит, а вступить в долевое строительство в самом начале возведения нового дома.

В этом случае, стоимость квартиры будет на треть ниже, чем ее оценочная стоимость при сдаче жилья в эксплуатацию. За время, что будет идти строительство, вы сможете накопить оставшуюся сумму или же взять ее в долг у родственников и знакомых.

В последние годы для многих людей (если не для большинства) поход в банк за кредитом стал нормой. Отчасти из-за того, что некоторые люди перестают понимать, что можно подкопить денег и не переплачивать за кредит. Отчасти это уже вошло в привычку. Но, как гласит лозунг нашего сайта, кредит надо брать с умом. Эта статья поможет вам определиться.

«Оно мне надо?» или почему люди берут кредиты

Стоит ли брать кредит, если есть возможность подкопить? Конечно же, не стоит.

Но тут есть три вопроса:

1. Насколько срочно вам надо то, что вы собираетесь приобрести в кредит?
2. Если надо не срочно, но всё-таки надо, то сколько времени придётся копить?
3. Могут ли вам занять нужную сумму родственники или друзья?

Если надо настолько срочно, что копить просто нет времени и родственники с друзьями помочь не могут, тогда целесообразно взять кредит.

Но тут опять возникает нюанс: некоторые люди преувеличивают срочность вещей, которые хотят приобрести как можно скорее.

К таким вещам можно отнести:

• телефон;
• компьютер/ноутбук/планшет;
• бытовую технику;
• предметы интерьера;
• прочие некрупные покупки.

Конечно, если вдруг сгорел ноутбук, а вы на нём работаете, и денег на новый нет, то придётся брать в кредит.

Все вышеперечисленные вещи можно купить, накопив деньги за несколько месяцев. И срочность в их необходимом существовании завышена. Например, сломалась у вас микроволновка, а деньги на новую появятся только в следующем месяце. Ну и что, вы без микроволновки месяц не проживёте? Супы, борщи и прочее можно разогревать в миске на плите, а если нет мисок, так на пару штук денег всегда хватит.

Отдельный случай - когда человек берёт кредит, чтобы погасить текущий. Один раз может и прокатить, но дальше банки будут отказывать поголовно. Лучше обратиться в банк для реструктуризации платежей или .

Для каких целей целесообразно брать кредит:

• покупка жилья;
• покупка автомобиля (если он жизненно необходим);
• капитальный ремонт с обновлением мебели, сантехники и прочего;
• открытие или развитие бизнеса;
• лечение (например, дорогостоящая операция);
• образование.

Если копить, то как правильно

Как экономить и копить деньги:

• развивать самодисциплину. Если надо откладывать не менее 5000 рублей в месяц – придерживайся плана и в будущем будешь правильно распоряжаться деньгами;
• не совершать лишних покупок. Можно экономить на одежде и обуви, украшениях (особенно это касается женщин). Можно реже посещать рестораны, клубы, развлекательные заведения. Можно реже баловать себя вкусняшками из магазинов;
• искать дополнительные источники заработка. Например, в месячном отпуске можно выделить пару недель на подработку;
• сделать вклад. Вклад - это отличный способ накопить немного денег. По сути, это противоположность кредита: не вы платите банку, а банк платит вам. Плюс если потом нужно будет обратиться за кредитом, то в банке, где был открыт вклад, шансы на положительное решение увеличиваются.

Как правильно взять кредит, чтобы не сожалеть

Если кредит всё-таки необходим, то, чтобы быть более-менее уверенным в его добросовестном погашении, оцените возможные риски и последствия.

Финансовые возможности

Конечно, банк не даст кредит, если не будет уверен, что ваше финансовое состояние позволит его выплачивать. Но вы сами также оцените свои возможности: какую сумму вы точно сможете выделять из бюджета для погашения кредита.

Рассчитывайте исходя из минимального бюджета. Например, если у вас сдельная зарплата в диапазоне от 30000-50000 рублей, то берите в расчёт минимальное значение, то есть 30000 рублей, поскольку 50000 неизвестно, в какие месяцы будет и будет ли в период погашения кредита вообще.

Реальная итоговая сумма выплат

Некоторые люди даже не думают о том, что размер процентной ставки указан в годовых (то есть на один год) и если взять кредит на несколько лет, то размер процентной ставки, грубо говоря, умножается на эти несколько лет .

Разберём на условном примере кредита в 100000 рублей на 1 год под 20% годовых. Условно мы должны отдать 120000 рублей через 1 год. А если взять этот же кредит с этой же ставкой на 5 лет, то условно надо отдать вдвое больше, то есть 200000 рублей.

Также важно помнить, что при разных видах погашения кредита (аннуитетный или дифференциальный) итоговая сумма будет различаться. Поэтому, если вам не важно, в каком виде погашать кредит, посчитайте оба варианта платежей и выберите тот, где сумма меньше.

Честные данные

Заполняя анкету, вводите только достоверные данные. Банк всё равно их проверит и, если они не верны, кредита вам не видать.

Кредитный договор

Всегда внимательно читайте кредитный договор от корки до корки и все сноски мелким шрифтом внизу страниц. Зачастую именно сноски помогают понять, насколько сильно вы можете «вляпаться». В договоре должны быть отражены все комиссии и страховки, как одноразовые, так и ежемесячные при их наличии, а также все штрафы, которые могут накладываться за просрочки, снятие наличных с карты и т. д. То же самое касается и подключения дополнительных услуг, таких как смс-информирование и другие.

Не стесняйтесь спрашивать у сотрудника банка о наличии всевозможных платежей. Вы можете хоть часами расспрашивать его обо всех нюансах кредитования, он обязан вам всё разложить по полочкам. Вы - клиент, вы имеете право знать всё, что требуется для принятия решения.

Не верьте на слово сотруднику банка

Помните: все условия отражены в кредитном договоре. Чтобы там сотрудник вам ни наговорил, если этого нет в договоре, то и в действительности нет.

Берите ровно столько, сколько не хватает

Например, если у вас есть 100000 рублей на отдых, а путёвка стоит 150000 рублей, то возьмите в кредит только недостающую сумму в 50000 рублей. Вы выплатите её быстрее и, таким образом, сократите переплату за лишний срок кредитования.

Максимальный пакет документов

Чтобы получить более выгодные условия по кредиту, лучше потратить некоторое время на сбор всевозможных документов. Иногда на снижение процентной ставки может повлиять всего один дополнительный документ, помимо основных. Лучше потратить пускай даже несколько дней, чтобы собрать максимальное количество документов, чем переплачивать лишние проценты.

Целевой кредит

Если вам нужен кредит на определённую покупку, всегда берите целевой кредит. Как правило, такие кредитные программы дешевле нецелевых потребительских займов на неопределённые нужды. Нужен автомобиль - берите автокредит; хотите сделать ремонт - берите кредит на ремонт и т. д.

Сравнение кредитных программ

Если вы увидели в рекламе, как вам кажется, выгодное кредитное предложение, не спешите радоваться: в рекламе всё всегда хорошо. Если процентная ставка низкая, — это ещё не значит, что весь кредит выгодный. Вероятно, могут быть ежемесячные комиссии, обязательная страховка (или повышение ставки при отказе от страховки), отсутствие возможности досрочного погашения и другие неприятные нюансы для заёмщика. Поэтому всегда сравнивайте «выгодные кредиты» по всем условиям и выбирайте реально наиболее выгодный.

Кредиты и кредитные карты прочно вошли в нашу жизнь. Многие люди крайне негативно относятся к любым кредитным продуктам, так как у них или был негативный опыт или же в голове засели какие-то стереотипы. И действительно, когда банки несколько лет назад раздавали кредиты всем подряд, не разбираясь в том, платежеспособен этот человек или нет – люди тоже порой бездумно брали кредиты и сегодня испытывают затруднение с выплатой долгов. Есть даже люди, которые настолько сильно залезли в долги, что они не в состоянии даже выплачивать проценты по своему долгу. Но есть также и те, кто готов переплатить за банковские проценты, но чтобы осуществить свою мечту здесь и сейчас. На самом деле кредит представляет собой финансовый инструмент. И подобно молотку – с ним можно сделать что-нибудь полезное или напротив можно ударить по собственному пальцу или что-нибудь сломать.

Поэтому ответ на вопрос, стоит ли сейчас брать кредит обычному человеку – это крайне субъективен и зависит от большого количества фактором. На что берется этот кредит, какой уровень достатка у человека, который берет эту ссуду? Насколько высокие проценты по кредиту и есть ли еще другие долги?

Давайте рассмотрим несколько видов самых распространенных кредитов.

Стоит ли брать машину в кредит

Автомобиль стоит достаточно больших денег. Даже если речь идет о рынке подержанных авто. Накопить даже на новую ладу за короткий срок достаточно сложно имея даже неплохой доход. Не удивительно, что многие люди рассматривают автокредит – как хорошую возможность получить автомобиль здесь и сейчас. Но у этого кредита имеются свои подводные камни.

Речь идет о том, что беря машину в долг, вам нужно будет не только выплачивать приличные проценты по кредиту а также тело самого долга, но также не стоит забывать про то, что обслуживание автомобиля стоит времени и денег. Если трещит по швам, то автокредит — это достаточно дурная идея. Вот на что понадобятся деньги при приобретении авто:

• регистрация авто и присвоение номеров;
• покупка страховки ОСАГО (а в некоторых случаях банки навязывают КАСКО);
• бензин, ГСМ (незамерзающая жидкость, масло, тосол и т.д.);
• прохождение ТО каждый год;
• сезонная зимняя резина (а также обновление поврежденных шин от наших дорог);
• стоянка, сигнализация, защита двигателя;
• мойка;
• аксессуары (насос, знак аварийной остановки, трос и т.д).

И это речь идет о новой машине. У старого авто к этому всему еще прибавится периодический ремонт, который может быть очень дорогим. В итоге, авто в кредит есть смысл брать, если вы точно знаете, что вы делаете и если ваши доходы легко могут покрыть кредит и любые расходы связанные с обслуживанием авто. К примеру, простое приобретение зимней резины на Skoda Yeti — это 20-30 тысяч рублей. Первое и второе плановое ТО — это 12 тысяч рублей (можно кое-где сэкономить, но это не принципиально).

Если у вас сложности с деньгами, но хочется машину, то лучше или просто копить или решать проблемы с деньгами.

Автокредит может быть целесообразен, если машина реально нужна для работы или если вам нужно много перемещаться в течение дня. Машина реально может экономить массу времени и сил.

При этом для тех, кто задумывается о автокредите, стоит предварительно разузнать про государственные программы поддержки автокредитования и выбирать выгодные условия с низкой процентной ставкой.

В общем и целом, если вы ездите мало и вам не нужна машина для работы, то такси будет экономически намного целесообразнее.

Стоит ли брать потребительский кредит?

Потребительский кредит — это кредитная карта, кредит на отдых, кредит на любые нужды. В целом, у всего класса потребительских кредитов плохая или спорная репутация из-за высоких процентных ставок. И по большому счету, почти всегда эти виды кредитования невыгодные. Проценты по потребкредитам чрезвычайно высоки, а целесообразность этих кредитов под вопросом. Намного проще накопить деньги на айфон самостоятельно или накопить деньги на отпуск. С другой стороны, потребительские кредиты обычно берутся на небольшой срок и суммы тут небольшие, поэтому ими в принципе можно пользоваться, если вы найдете предложение с разумными процентными ставками.

В общем случае я бы не рекомендовал бы потребительские кредиты. То, что вы возьмете за потребкредит моментально обесценивается и продать это уже потом проблематично. А если для выплат по кредиту вам понадобится устраиваться на вторую работу — то потребкредит — будет лютым злом , которого нужно будет сторониться.

Стоит ли брать кредит на бизнес?

Мой предпринимательский опыт — более 5 лет. И я могу смело говорить о том, что брать деньги на запуск и развитие бизнеса, как правило, нецелесообразно. Дело в том, что любое предпринимательство считается высокорискованным занятием. И нередко бывает так, что в одно время все идет хорошо, а в другое время — буквально пусто. Любой бизнес-процент может как взлететь, так и не принести вообще ни одного рубля. Но если ты грамотно умеешь распоряжаться деньгами и у тебя прирожденный талант запускать предпринимательские проекты с минимальными вложениями — то небольшой кредит на развитие дела может быть допустим. Лично я те деньги, которые брал на развитие своего дела — потратил неэффективно. Поэтому на тот момент лучше бы я постарался бы обойтись без заемных средств. Там где возможно обойтись без денег — надо стараться обходиться без них.

Кроме того, сейчас ситуация такова, что ни один нормальный банк особо не выдает кредиты на развитие бизнеса. А если такие кредиты и выдаются, то процентные ставки могут быть запредельными. Такие займы потянет далеко не каждый успешный бизнес. Так что идея брать деньги на бизнес — такая себе .

К примеру, Генри Форд говорил, что развиваться нужно на свои деньги. Это позволит развивать дело более органично. Похожую позицию занимает — собственник первого дистанционного банка России.

И всегда нужно помнить, что хорошим является не тот бизнес, куда вложили больше денег, а то дело, которое напротив приносит прибыль собственнику и позволяет ему развиваться органично и постепенно.

В конце концов, стоит рассмотреть другие источники финансирования, такие как гранты, вложения инвесторов и деловых партнеров, личные накопления.

Стоит ли брать ипотечный кредит?

Что касается ипотеки — то это крайне неоднозначный кредит. И дело в том, что обычно ипотека — это долгосрочный и большой займ. Поэтому проценты на этот кредит будут особенно заметны. В конечном счете, люди часто выплачивают две стоимости квартиры, если ипотека берется на большое количество лет. С другой стороны, нет ничего плохого, чтобы взять ипотеку на несколько лет, если не хватает небольшой суммы денег на жилье. Также как с автокредитами — тут нужно изучать федеральные и региональные льготные программы кредитования, так как это позволяет получить льготные процентные ставки. Не стоит также забывать про налоговый вычет на недвижимость.

Также следует соизмерять размер ежемесячного платежа по кредиту и стоимость съема квартиры. В некоторых случаях намного выгоднее снимать жилье, а не приобретать ее в собственность. Некоторые люди берут ипотеку, а выплаты делать сдавая квартиру в аренду. Идея хороша, но есть тут и свои риски. Например, в мировой практике случалось такое, что цены на недвижимость не только росли, но и падали.

Что в итоге?

Как видим, все кредиты достаточно разные. Отдельной статьи заслуживают , и микрокредиты. Но общая тенденция такова, что если у вас есть возможность обойтись без заемных средств — постарайтесь обойтись без долгов. Если вы уже решили взять деньги в долг, то постарайтесь думать головой, а не каким-нибудь другим местом. Например, те, кто взял кредит в валюте перед обвалом курса рубля — очень пожалели в 2014 году, так как их долг был в валюте, а зарабатывают они деньги в рублях. Рубль обесценился в два раза, а долг соответственно — кратно подорожал.

Кредит вполне может быть полезным и здоровым. Но брать его нужно на трезвую голову — осознавая возможные последствия, если что-то пойдет не так. Прежде чем брать деньги в долг, нужно .