Как происходит рефинансирование кредита. Рефинансирование кредита

Если вы взяли кредит, но не в силах его вернуть, банк может предложить рефинансирование. Сейчас мы расскажем вам, как рефинансировать кредит и куда обращаться для этого.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование или перекредитование - это сумма денег, которую банк предоставляет для погашения ранее взятого кредита или займа.

Рефинансировать кредит можно как через банк, которому вы уже должны, так и через другую кредитную организацию.

С какой целью банки предлагают рефинансирование:

• Улучшить условия уже оформленного кредита;
• Продлить период возврата денег в банк;
• Уменьшить размер ежемесячных выплат по кредиту;
• Избежать задолженности, если клиент испытывает временные трудности.

Банку выгодно, когда вы ему должны и выплачиваете проценты по кредиту. Именно поэтому вам иногда звонят из других банков, предлагают взять кредит под низкий процент и погасить старый долг. Тогда на вас начнет зарабатывать новый банк.

Договор на рефинансирование кредита составляется в банке и отличается от типичного договора о кредитовании. В условиях прописано, что взятая сумма может быть использована только на погашение уже имеющегося долга перед банком. То есть вы не можете потратить деньги, взятые на условиях рефинансирования, на другие цели.

Требования банков для рефинансирования кредита

Сразу скажем, что не все банки согласны рефинансировать кредит клиента и могут отказать вам в такой услуге. Чаще всего отказ получают те пользователи, которые не попадают под требования банка.

Стандартные требования банка для оформления рефинансирования кредита:

• Возраст клиента старше 21 года, но не более 65 лет;
• Гражданство РФ;
• Официальное трудоустройство, подтвержденное записью в трудовой книжке и справкой с места работы;
• Стаж на последнем месте работы не менее года;
• Ежемесячный доход превышает выплаты по кредиту в 2–3 раза;
• Постоянная прописка по месту расположения банка;
• Хорошая кредитная история;

В некоторых банках обязательным условием для рефинансирования кредита могут быть наличие зарплатной карты или активного депозита, открытые в этой же организации.

Услуга рефинансирования может быть одобрена, если:

• Клиент исправно платил кредит последние 6–12 месяцев;
• До окончания срока действия кредитного договора осталось больше 6 месяцев;
• Не была оформлена реструктуризация или пролонгация кредита.

Если хотя бы одно условие не соблюдено, то в рефинансировании кредита вам могут отказать.

Документы для рефинансирования кредита

Сначала вам нужно подать заявку на рефинансирование кредита вместе с пакетом документов. Вот их список:

• Оригинал кредитного договора и график выплат по нему.
• Справка от банка о наличии кредита, который его выдал, если вы оформляете договор рефинансирования в другой финансовой организации. Учтите, справка действует всего 3 дня. Если же вы пользуетесь услугой рефинансирования в том же банке, где был взят кредит, то такая справка не нужна.
• Реквизиты организации для перечисления средств банку-заемщику, если договор рефинансирования оформляется в другом банке.
• Выписка о наличии просрочек по кредиту и о суммах просрочек.
• Полная сумма возврата с учетом комиссии, штрафов, просрочек и процентов.
• Согласие кредитора на рефинансирование кредита. Эту справку можно взять в банке, где был оформлен кредит. Документ актуален 7 дней, поэтому поспешите предоставить его в организацию, которая согласилась рефинансировать ваш долг.

После передачи всех документов в банк вашу заявку рассмотрят и изучат специалисты. О решении сотрудники финансовой организации сообщат в течение 7–10 дней. Если заявка будет удовлетворена, то деньги в банк, где был изначально оформлен кредит, переведут за 3–5 дней. Итого на рефинансирование уйдет максимум 15 дней.

Как происходит рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита происходит в четыре этапа.

Этап 1. Подписание нового кредитного договора

Если банк одобрил заявку на рефинансирование, то вас пригласят подписать новый целевой договор кредитования. Предметом договора будет указано рефинансирование существующего долга. Это значит, что вы не можете потратить деньги по этому договору на свои нужды.

Этап 2. Переоформление документов по кредиту или займу

Право на владение недвижимостью или другим имущество, под залог которого брался кредит изначально, переходит к банку-рефинансисту той организации, которой вы теперь должны.

Этап 3. Подготовка платежных документов

Это стандартные платежные поручения, в которых прописываются реквизиты банка-получателя и сумма. Если у вас было оформлено несколько займов, то банк оформит столько же платежных поручений и закроет все ваши долги перед другими организациями.

Этап 4. Перевод клиента в новый банк

Когда ваш кредит перед другим банком закрыт, наступают новые обязательства. Долг никуда не исчез, а лишь перешел из одного банка в другой. Выплатить кредит вам все равно придется, но по новым условиям.

А в чем же подвох?

Банк всегда настроен на получение прибыли и преследует свои интересы. Оформляя договор рефинансирования кредита, вы получаете новые обязательства:

• Выплату комиссии за оформление кредита или предоставление ссуды, а также приобретение страховки;
• Если необходимо заверить документы нотариально, то эти затраты лягут на вас;
• Повторное проведение оценки недвижимости, если кредит выдается под залог жилья.

И главное, вы должны будете вернуть большую сумму банку за рефинансирование кредита, хоть и в более длинный срок.

Стоит ли рефинансировать кредит

Иногда рефинансирование кредита - единственный способ не попасть в долговую яму, поэтому выбора у клиента нет. Не бойтесь оформлять новый кредит, но делайте это с умом.

Изучите условия рефинансирования кредита в нескольких банках, и только потом подавайте заявки. Разные банки могут предложить вам разные процентные ставки и срок возврата кредита. Выбирайте наиболее подходящие, и лишь потом собирайте документы.

В этой публикации я расскажу вам про рефинансирование кредита . Вы узнаете, что такое рефинансирование, кому и для чего оно необходимо, как происходит, что от этого выигрывает заемщик, и стоит ли проводить рефинансирование долга вообще. Начнем сначала, обо всем по порядку.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это перекредитование заемщика в другом банке, то есть, фактически, выдача кредита для погашения другого уже имеющегося кредита. Если заемщик имеет залоговый кредит, то при рефинансировании залог передается новому банку-кредитору.

Многие путают или отождествляют рефинансирование и реструктуризацию, но это совершенно разные понятия, поскольку – это лишь изменение действующих условий кредитного договора в том же банке, а рефинансирование – выдача совершенно нового кредита в новом банке.

Рефинансирование кредитов других банков получило широкое распространение сравнительно недавно как результат конкурентной борьбы между финансовыми учреждениями. В борьбе за клиентов банки стали переманивать друг у друга заемщиков, сначала – качественных, затем даже и с плохой .

Кому нужно рефинансирование кредита?

Понятно, что рефинансирование долга – это еще одна программа банковского кредитования, позволяющая банку привлечь новых клиентов, а значит – увеличить свои доходы. Вместе с тем, определенную пользу от рефинансирования может извлечь и заемщик. Можно выделить 3 основных категории заемщиков, которые чаще всего желают провести рефинансирование кредита в другом банке:

1. Желающие уменьшить свои платежи по кредиту. Бывает так, что получая кредит, человек выбрал не самые , а уже потом понял, что мог бы платить по своим обязательствам существенно меньше. Банк, в котором он брал кредит, вряд ли снизит процентную ставку и размер комиссии, поэтому можно провести рефинансирование долга в другом банке на более выгодных условиях.

2. Желающие увеличить сумму кредита. Этот вариант относится к залоговым кредитам. Допустим, человек взял на покупку недвижимости, уже выплатил, скажем, половину долга, но тут ему понадобились деньги на какие-то другие цели. Если банк-кредитор не хочет увеличивать сумму кредита, то это может сделать банк-конкурент, проведя рефинансирование долга и предоставив более крупную сумму кредита, которую покрывает имеющийся залог.

3. Спасающиеся от просрочек. В некоторых случаях к рефинансированию спешат прибегнуть заемщики, у которых возникает и начинаются проблемы с погашением. На такое рефинансирование кредита пойдут далеко не все банки, однако, возможно найдутся и такие, которые согласятся перекредитовать просроченный долг, если заемщик сможет доказать, что он платежеспособен.

Первоначально рефинансирование долга чаще использовалось для , но в дальнейшем получило широкое распространение и на программы кредитования частных лиц: ипотека, .

Документы для рефинансирования кредита.

Чтобы провести рефинансирование кредита других банков, следует собрать стандартный пакет документов, предусмотренный кредитными программами нового банковского учреждения, а также документы, подтверждающие наличие и качество обслуживания имеющейся задолженности:

– Кредитный договор и график погашения;

– Договор залога (ипотеки), акт согласования стоимости залога, если кредит залоговый;

– Справку о текущем состоянии задолженности по кредиту, наличии либо отсутствии просрочек;

– Квитанции, подтверждающие проведение погашения имеющейся задолженности.

У разных банков могут быть разные требования к документам для рефинансирования кредита, поэтому, конечно же, этот вопрос лучше уточнить индивидуально в конкретном банке.

Процедура рефинансирования кредита.

Процедура рефинансирования кредита тоже регламентируется внутренними положениями каждого конкретного банка, но в целом можно определить следующие ключевые этапы рефинансирования долга (обозначим банк, в котором имеется кредит – Банк 1, а банк, в котором заемщик желает перекредитоваться – Банк 2):

1. Заемщик обращается за консультацией по вопросу рефинансирования кредита в Банк 2, получает предварительное согласие на рассмотрение его заявки;

2. Заемщик собирает установленные документы для рефинансирования кредита и подает в Банк 2;

3. Банк 2 рассматривает заявку и принимает на кредитном комитете решение о возможности рефинансирования долга по кредиту;

4. Заемщик предупреждает Банк 1 о своем намерении провести (при этом принципиального согласия Банка 1 не требуется);

5. В день сделки заемщик подписывает с Банком 2 кредитный договор и новый график погашения;

6. Банк 2 выдает кредит, в большинстве случаев – путем перечисления суммы на погашение задолженности в Банк 1. Если сумма нового кредита больше, то перечисляется сумма к погашению, а остальная часть выдается иным способом, согласованным с заемщиком;

7. Заемщик получает в Банке 1 справку о том, что кредит полностью погашен и задолженность по нему отсутствует, и предоставляет ее в Банк 2 в качестве подтверждения целевого использования кредита на рефинансирование;

8. Если кредит был залоговым – Банк 1 снимает арест с залогового имущества;

9. Заемщик подписывает с Банком 2 договор залога (ипотеки);

10. Банк 2 накладывает на залоговое имущество свой арест.

Все, процедура рефинансирования кредита полностью пройдена, и далее заемщик производит погашение уже в новый банк, согласно подписанным договорам и графикам.

Теперь вы знаете, как происходит рефинансирование кредитов других банков, кому это может быть выгодно, и какие документы для этого нужно предоставить.

Повышайте свою финансовую грамотность на сайте : здесь вы найдете множество полезных практических рекомендаций о том, как систематизировать и максимально эффективно использовать личные финансы, грамотно сотрудничать с банками, освоить новые способы заработка и инвестирования. Все интересующие вопросы вы всегда можете задать в комментариях или обсудить на форуме. До встречи в новых публикациях!

Уже несколько лет российские банки стали предлагать своим клиентам рефинансирование ипотеки, с помощью которого можно пересмотреть условия кредитного договора, по которому были приобретено жилье, будь-то квартира или загородный дом. позволяет заемщикам получить ощутимую выгоду за счет снижения процентной ставки по ипотеке или изменения срока кредитования. Данная процедура возможна как в том же банки, где был оформлен первоначальный договор, а может быть осуществлена в новой кредитной организации, предложившей более выгодные условия ипотеки, но после согласования со старым банком.

В банковской сфере усиливается конкурентная борьба за клиентов со стабильной платежеспособностью и надежностью. Для будущих заемщиков разрабатываются новые кредитные программы, привлекательные своей выгодностью. Банки в соревновании за клиентов стараются заполучить тех заемщиков, которые уже имеют ипотечный кредит и стабильно платят за него. Именно для этой категории клиентов разрабатываются и предлагаются программы рефинансирования, в том числе и по ипотечным кредитам, дающие потребителям возможность без особых потерь поменять банк и условия кредитного договора.

В чем выгода рефинансирования ипотеки

Сегодня за ценами на недвижимость угнаться довольно сложно, растет и рыночная стоимость залогового жилья. Высокие ставки по ипотеке, оформленной несколько лет назад, снижают финансовые возможности граждан, что не позволяет сделать ремонт, купить новую машину, обновить мебель в квартире, или запустить свой бизнес. Именно поэтому рефинансирование становится всё более востребованным банковским продуктом

Выбирая рефинансирования ипотеки, заемщики получают возможность:

1. Снизить действующую процентную ставку по кредиту.
2. Получить дополнительные средства за счет более раннего погашения первичной ипотеки в результате рефинансирования.
3. Изменить валюту, в которой была оформлен ипотечный кредит. Эксперты в данной области советуют оформлять ипотечный договор в той валюте, в которой заемщику выплачивают заработную плату. Некоторые заемщики ошибочно думают, что выгодней взять валютный заем из-за более низкой процентной, но забывают о рисках, связанных с высокой волатильностью курс валют к рублю.

Все эти выгоды для заемщика делают возможность рефинансирования имеющейся задолженности по ипотечному кредиту весьма привлекательной.

Подводные камни рефинансирования ипотечного кредита

Безусловно, банки не слишком благоприятно относятся к «изменникам» и по мере возможности противятся рефинансированию собственных кредитных программ в иных банках. В прочем, иногда прекращают рефинансировать даже своих же заемщиков, как это сделал Сбербанк в сентябре прошлого года временно приостановил рефинансирование ипотеки своих клиентов.

Первый подводный камень, который ожидает заемщика, заключается в необходимости получения согласия банка, выдавшего первоначальный кредит. Если в договоре есть пункт, что возможно только с согласия банка, то вероятность получения подобного согласия без штрафных санкций, достаточно низкая.

Следующий подводный камень, ожидающий заемщика – нужно заручиться доверием новой кредитной организации, документально подтвердить собственную финансовую состоятельность и ликвидность рефинансируемого залога.

Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют свидетельство поручителей и дополнительный залог – все это может предоставить не каждый заемщик.

Альтернативные варианты рефинансирования ипотеки

В некоторых случаях можно перезаключить договор ипотеки с понижением ставки по процентам, не пользуясь процедурой рефинансирования с привлечением другого финансово-кредитного учреждения. Вот некоторые из них:

1. Если вы оформляли без залога, то после завершения процедуры сдачи новостройки в эксплуатацию, можно перезаключить его на договор с обеспечением со сниженной ставкой на оставшийся период погашения.
2. Можно принять участие в социальных программах по оказанию помощи в покупке недвижимости некоторым слоям населения, воспользовавшись положенными от государства субсидиями и льготами.
3. Если у вас родился в семье второй ребенок, вы вправе реализовать материнский капитал в соответствии с п.7 ст.10 ФЗ от 29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» на регламентируемых условиях финансово-кредитного учреждения.

Алгоритм получения рефинансирования по ипотечному кредиту

Сейчас мы разберемся, что нужно делать заёмщику при стандартной процедуре рефинансирования по ипотечному кредиту, алгоритм можно разделить на нескольких этапов:

Этап 1: Собираем пакет документов для рефинансирования ипотеки , который состоит не только из бумаг заемщика, но и сведений о рефинансируемом кредите. Для этого нужно взять выписку со счета, справку о состоянии и сумме задолженности и другие необходимые документы. После этого выбирается банк и подается заявка. Некоторое время руководство банка занимается рассмотрением заявки на возможность предоставления ипотечной программы по рефинансированию.

Этап 2: Ожидаем решение банка по запросу рефинансирования – выдать ипотечную ссуду для погашения задолженности по кредиту, выданному первоначально, или отказать заемщику. Если заявка будет одобрена, то клиент собирает дополнительный пакет документов, который имеет отношение к залоговой ипотечной недвижимости. Руководство банка анализирует, устраивает ли его данная недвижимость в качестве обеспечения ипотеки или нет.

Этап 3: Изучаем условия рефинансирования ипотеки , сроки и ставку. Также будет составлено уведомление для первичного кредитора о том, что ипотека будет погашена до обозначенного договором срока.

Этап 4: Уведомляем банк, первоначально выдавший ипотечный кредит, о старте рефинансировании ипотеки . Задача кредитора – пересмотреть и установить дату полного расчета по имеющимся долговым обязательствам. В большинстве случаев, расчет будет осуществлен в день ближайшего по плану платежа.

Этап 5: Запускаем процедура перечисления средств для погашения ипотечного кредита , взятого в первом банка после того как все условия будут согласованы. Отдельно оговаривается момент передачи денежных средств – наличной суммой или безналичным переводом на расчетный счет. Это решает банк. Безусловно, каждый случай индивидуальный, потребитель имеет право внести часть собственных средств, а может в полном объеме использовать заимствованные у банка средства для того, чтобы закрыть все обязательства по первому кредиту.

Этап 6: Инициируем процедуру государственной регистрации ипотеки о переходе прав на имущество в соответствии с гл. IV и гл. VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ.

Дополнительные расходы при рефинансировании ипотечного кредита

Данная процедура сопряжена со следующими моментами:

• Крайне утомительные сборы пакета документов;
• Существенная трата времени;
• Длительное согласование документов;
• Денежные затраты на все процедуры.

Дополнительными расходами при рефинансировании ипотечного кредита могут стать:

• Рост ставки на 1-2% в случае отказа заёмщика либо застраховать свою жизнь или здоровье.
• В некоторых банках придется дополнительно потратить 1-2% суммы кредита на оплату различных комиссий за выдачу и перевод денежных средств по программе рефинансирования;
• Вторичное прохождение процедуры оценки рыночной стоимости залоговой недвижимости независимыми экспертами. За это опять-таки нужно будет заплатить.

Снятие обременения с находящейся в залоге недвижимости тоже потребует денежных затрат, как и на права по залогу рефинансирующего банка. Если вы решили заняться оформлением самостоятельно, это может занять довольно много времени. В большинстве случаев заемщик обращается за помощью в специализирующиеся компании, которые за деньги берут оформление всех документов на себя.

Банки под рефинансирование ипотеки в 2019 году

Рефинансирование ипотеки в Москве при стоимость недвижимости 6 000 000 рублей с остатком долга 3 000 000 рублей (половина стоимости жилья уже выплачена) и сроке рефинансирования в 10 лет.

Подводя итоги вышесказанному, перед тем как идти на рефинансирование ипотеки необходимо помнить о плюсах и минусах, тщательно изучить варианты в разных банках, всё еще раз посчитать в отношении размера ставки, размера ежемесячного платежа и срока итогового ипотечного кредита. Не забывайте, что рефинансирование ипотечного кредита со сменой валюты займа может снять с вас риски валютных курсовых колебаний, в том случае, если изначально вы оформляли ипотеку в долларах или в евро.

Несколько лет назад банки предложили обществу новую услугу – рефинансирование взятых кредитов, упрощающую выплаты долговых обязательств финансовым учреждениям. Новое М первого взгляда предложение сразу кажется выгодным, ведь оформляется более выгодный займ, позволяющий решить вопрос с полученным ранее, более дорогим в обслуживании кредитом. В результате снижаются расходы по обслуживанию долга. Однако перед заключением новой сделки нужно внимательно прочитать все условия, особенно прописанные самым мелким шрифтом, просчитать все риски и выгоды, а перед этим изучить список основных ошибок, дабы не усугубить свое положение.

1. Не учесть, имеет ли смысл затевать процедуру

Заниматься оформлением рефинансирования имеет смысл только в случае крупного долга с большими, внезапно оказавшимися неподъемными процентами. Заключение договора это еще дополнительные расходы, на это тратятся время и нервы. Рефинансирование можно оформить в банке где был взят первичный кредит или искать помощи в другом финансовом учреждении.

Если необходимо менять банк, то нужно собирать пакет документов, затрачивая на это дополнительные средства. Если сумма долга не большая, то не стоит затевать процедуру, расходы просто превысят выгоду от заключения сделки. Тут уж лучше быстрее собрать финансы и погасить долг. А вот при долгосрочном кредитовании, например, при ипотеке на несколько лет под приличные проценты, имеет смысл снизить расходы перезаключив договор с банком, предлагающим подходящие условия. Результатом станет уменьшение финансового бремя и разгрузка семейного бюджета.

2. Не прочитать внимательно договор

Внимательный и предупредительный сотрудник банка долго и складно рассказывает о положительных сторонах рефинансирования, обещая чуть ли не золотые горы и избавление от крепостного строя. И при беглом взгляде на предоставленную кипу документов кажется, что вот оно долгожданное спасение от высоких процентов и кабальных условий. А если при этом еще и процентную ставку низкую обещают, то руку уж как-то сама тянется поставить подпись в советующем поле договора.

Но не стоит спешить, чтобы потом горько не сожалеть о непростительной непредусмотрительности. Во-первых, банку не выгодно лишаться своего вознаграждения, рискуя при этом значительной суммой. Значит, в условиях где-то содержатся сведения о дополнительных комиссиях, удержаниях и других, не афишируемых сладкоречивым сотрудником, дополнительных выплат со стороны клиента. Все это благополучно всплывает после подписания договора или при выставлении счета на первый платеж. Чтобы обезопасить себя от неожиданных трат – нужно внимательно прочитать все бумаги, и только после, хорошо обдумав, поставить свой автограф на бумаге.

3. Забыть о банке-партнере

Клиенты, обслуживающиеся годами на постоянной основе, всегда будут более приоритетными для финансовой организации, чем одноразовые клиенты. Так что, прежде чем искать подходящий банк, лучше прийти в организацию где брался кредит или проходит регулярное обслуживание и договориться о рефинансировании или улучшении условий выплат.

Изменить условия договора будет проще если приложить к заявлению справки об ухудшении уровня жизни, проблемах о здоровье заемщика или его домочадцев. Узнав о таких трудных обстоятельствах «родной» банк может пойти на встречу заемщику и самостоятельно сделать рефинансирование.

Такой договор выгоден заемщику и банк. Первый получает сниженную ставку, и теперь имеет право выплачивать меньшую сумму по процентам. А банк получает назад выданный кредит и прибыль в виде процентов. Такое решение проблемы организации выгоднее, чем втягивание в судебный процесс по поводу не возврата средств, требующего дополнительных затрат.

Неплохой вариант получить одобрение по заявке, полученной на запрос возможности рефинансирования в стороннем банке и прийти с ней в «родной» банк, попросив рассмотреть вопрос о снижении кредитной ставки.

4. Не учитывать пункт о досрочном погашении

К несчастью для должников в пункте договора, выданному вместе с денежными средствами, может быть жестко прописан пункт, запрещающий раньше времени погасить долг перед финансовой организацией. Как вариант – наличие пункта, предусматривающего возможность оштрафовать заемщика, возжелавшего раньше срока вернуть долг.

Ограничения, наложенные на досрочное погашение всей задолженности перед банком практически полностью лишает человека возможности пройти процедуру рефинансирования кредита, спасти таким образом свою кредитную историю, улучшив материальное положение.

В случае присутствия в условиях строк о штрафе, при досрочном погашении задолженности нужно тщательно просчитать все выгоды и потери от рефинансирования долга. Может получиться, что сумма штрафных санкций будет превышать финансовую выгоду, полученную при процедуре рефинансирования, особенно с учетом затрат на оформление нового договора с финансовой организацией.

5. Пренебречь финансовыми рисками

Выбирая новые условия кредита необходимо прочитать не только полученную от процедуры выгоду в виде финансов и облегчения кредитного бремя. Не стоит забывать и о политических и экономических рисках, не зависящих ни от банка, ни от заемщика.

Во-первых, в стране может резко скакнуть курс доллара, этот риск особенно важен для должников, оформивших кредит в валюте другого государства. Во-вторых, банк может ввести ограничения в выборе валютного кредита, и рефинансировать исключительно рублевые займы.

6. Экономить на профессионалах

Разумеется, можно абсолютно самостоятельно бегать по банкам, подыскивать подходящие условия и пытаться разобраться в выгодности процентных ставок. Но все это можно поручить профессионалам, люди, решающие проблемы рефинансирования для клиентов, зовутся кредитными брокерами. Обращение к ним потребует дополнительных затрат, в виде оплаты услуг, но результат и полученная финансовая выгода сторицей покроют расходы. При этом клиент будет избавлен от хлопот по оформлении займа.

В роли кредитного брокера обычно выступает консалтинговая организация, представляющая интересны клиента. Специалист подбирает на рынке банковских услуг предложения, наиболее подходящие для желающего рефинансировать кредит клиента. После он помогает составить все нужные бумаги, оформляет и отправляет в банк заявку от имени клиента. В случае получения отказа повторяет процедуру снова, в случае положительного решения консультирует по составлению графика обязательных выплат.

7. Не проверить наличие задолженности

Оформив рефинансирование, в одобрившем заявку банке, счастливый заемщик подсчитывает ежемесячные платежи по новому договору и выгоду, полученную от провернутой процедуры. Однако сперва следует убедиться, что больше нет долга перед первым банком, желательно получить официальные бумаги о погашении задолженности. Плюс может получить, что взявшийся рефинансировать долг банк оплатит за клиента только «тело кредита», не оплатив набежавшую задолженность по процентам.

Может получиться, что деньги, перечисленные на погашение старого кредита, долго идут до старого заемщика и в результате образуется новая задолженность, влекущая за собой штрафные санкции. За этим фактом тоже надо проследить, чтобы банк позже не предъявил претензий и не выставил счет на оплату.

8. Выбрать не правильную финансовую организацию

Основная проблема – не совсем правильный выбор банка для просьбы о рефинансировании уже имеющегося кредита. Тут нужно учесть, что далеко не все финансовые организации предоставляют такую услугу или охотно идут на заключение сделок с физическими лицами.

Определяясь с организацией нужно учитывать «аппетиты» банка в отношении процентных ставок, на предлагаемы срок действия услуги, наличие удобной сети банкоматов и терминалов. Возможность физически добраться до отделения банка, особенно если он находится в другом населенном пункте, также важна.

9. Неправильно оформить документы

Неверно оформленные документы, даже если допущена одна опечатка или пропущена цифра могут стать причиной для отказа. В данном случае надо изначально правильно заполнять все бумаги, проверять все ли имеется документы и перед подачей все же удостовериться в правильности оформления.

Если имеются сомнения в правильности оформления заполнения бланков и всего пакета документов все же стоит обратиться к профессионалам, Это уменьшает риски и повышает шансы на получение желаемой услуги.

10. Не учитывать возможность отказа в рефинансировании

Завершив всю процедуру по сбору бумаг, изучив все возможные ошибки, допускаемые гражданами при оформлении рефинансирования, можно все равно получить отказ. И это после траты денег на сбор пакета документов, времени и прочих усилий. А отказать могут из-за испорченно й кредитной истории, для этого достаточно один раз просрочить платеж по займу.

Или залоговое имущество, квартира или другая недвижимость вследствие каких-то аспектов сильно упало в цене. Отказ может прозвучать даже после перепланировки жилья или проблем с автомобилем. Причиной может стать значительно ухудшившееся положение клиента, вызывающее сомнение в его платежеспособности.

Рефинансирование – прекрасная возможность сократить расходы и повысить скорость выплат займа. Главное только не ошибаться, внимательно изучать предложения предлагающих услугу организаций, подсчитывать свою выгоду и правильно оформлять все документы.

Рефинансирование кредитов - банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

• рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
• лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его оформления;
• до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
• процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

• увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
• снижаются процентные ставки;
• становятся лояльными требования банков;
• упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа - до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка - ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

• Ипотека.
• Потребительский займ.
• Задолженность по кредитным картам.
• Автокредит.
• Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока - от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

• Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
• Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
• Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
• Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

• Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
• Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
• Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

• Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие - от полугода и более.
• Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
• До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
• Величина процентной ставки - от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

• Возраст на момент оформления - от 21 года до 65 лет.
• Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
• Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

• Паспорт (военный билет).
• Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
• Привлечение поручителя (не всегда).
• Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

• Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
• Перекредитование производится в полном объеме.
• Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Итоги

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.