Банковские ссуды, или по-другому - кредиты, не теряют своей популярности уже более десятка лет. Люди покупают в кредит все, начиная от обуви, заканчивая домом. Эта практика прочно вошла в нашу жизнь.
Сфера кредитования расширяется, в том числе потому, что растет спрос, и - наоборот. Спрос растет вследствие привлекательной политики кредитных организаций. И хотя банки стараются проверять своих потенциальных клиентов на платежеспособность, риск все равно есть.
Виды
Для оформления документов на получения кредита сейчас не нужно ни много времени, ни большого количества документов. Получается, что этой услугой хоть раз пользовался почти каждый дееспособный гражданин РФ. Чтобы получить кредит повторно, нужно иметь чистую кредитную историю, чего не каждому удается достичь.
Перед получением кредита кредитор и заемщик договариваются между собой о сроках и способах выплат . Все условия заносятся в договор, по которому банк обязан предоставить, а заемщик - возвратить эту сумму и проценты по ней. Процент банк берет, так как это является важной статьей дохода любого кредитного учреждения.
Если заемщик по каким-либо причинам прекращает выплачивать долг по кредиту, то образуется задолженность. Этот долг может возникнуть как по вине заемщика, так и по стечению форс-мажорных обстоятельств. Эти обстоятельства не зависят от воли заемщика.
Ссудная задолженность - это понятие суммы денежных средств, выданных кредитором заемщику, которые он не выплатил. В эту сумму будет входить не только часть невыплаченного долга, но и пени.
Чтобы от нее освободиться, нужно будет выплатить не только необходимую сумму, взятую у банка. Штрафы, появившиеся из-за просрочки, а также просроченные и повышенные проценты - это часть ссудной задолженности, которую необходимо будет оплатить.
Существует три вида ссудной задолженности:
- собственно, ссудная задолженность;
- срочная - это такая задолженность, по которой не окончился срок;
- просроченная - задолженность, которую заемщик не возвратил в срок.
По каждой из этих групп начисляются разные виды процентов, которые устанавливаются кредитором. Здесь нет универсальных решений, каждый банк подходит к ликвидации ссудной задолженности по-своему. Общим, пожалуй, остается лишь одно правило - общая сумма долга при этом не уменьшается.
Формы
Существует несколько видов разделения ссудной задолженности по группам, где основным параметром разделения является какая-нибудь категория. Когда речь идет о кредитах, то сразу возникает вопрос о залоге. Кредитор, не имея возможности рисковать, страхуется на случай невыплаты кредита с помощью какого-нибудь обеспечения.
Реализация обязательств может гарантироваться с помощью имущества заемщика, поручительства, залога и банковской гарантии. Банки подходят к таким вопросам серьезно и тщательно проверяют своих возможных заемщиков. Обеспечение в виде залога дает дополнительные возможности для получения кредита.
По возможности обеспечения заемщиков можно условно разделить на следующие категории:
- Ссуда обеспеченная . Такая ссуда имеет в виде какого-то обеспечения залог, соответствующий всем условиям законодательства по залоговому обеспечению заемщика.
- Недостаточно обеспеченная . Такая ссуда имеет какой-то залог, который не согласован со всеми правилами (хотя бы одному пункту) обеспеченной залогом ссуды.
- Ссуда необеспеченная . Она не имеет обеспечения в виде залога и не соответствует правилам ни обеспеченной, ни обеспеченной недостаточно. Такая ссуда считается самой ненадежной, по мнению кредиторов.
Ссудная задолженность делится еще на группы по срокам, которые определяются банком и заемщиком. Сроки, как и условия, определяются первоначально в договоре, который со временем можно изменить или дополнить. Изменения вносятся только при обоюдном согласии сторон.
Формы ссудной задолженности бывают следующие:
- Текущая . По ней нет процентов, которые были просрочены до пяти дней включительно, от 6 до 30, от 31 до 180 дней.
- Переоформленная - может быть переоформлена в зависимости от обстоятельств: 2 раза без изменения в кредитном договоре; с внесением изменений - лишь один раз.
- Просроченная : просроченный срок процентной выплаты не превышает здесь пяти дней, от шести до 30 дней включительно, от 31 до 180.
В зависимости от того, в какую категорию попадает ссудная задолженность, меняется и дополнительный процент, который выплачивает должник.
При возникновении ситуации, когда формируется ссудная задолженность, кредитор может вернуть свои деньги, для этого предлагается несколько вариантов: реструктуризация долга, рассрочка платежа и отсрочка платежа. Без учета процентов выделяют чистую ссудную задолженность.
Чистая ссудная задолженность - это ссудная задолженность без учета штрафов, процентов, пени.
Чаще всего она встречается в источниках под названием дебиторской. Чистая ссудная задолженность - это понятие, никак не влияющее на выплаты должников. Скорее, она нужна при подсчете и начислении процентов.
Списание долгов
Банки или другие кредитные организации всячески стараются оградить себя от недобросовестных заемщиков. Но полностью застраховать себя вряд ли удастся. Именно по этой причине в банках существует резервные суммы, благодаря которым компенсируются безнадежные ссудные задолженности.
Этот резерв формируется за счет процентов, выплаченных другими заемщиками по кредиту. По этой причине наличие небольшого количества заемщиков-должников, никак не влияет на активы банка.
В случае целесообразности взыскания долгов, кредиторы принимают меры . Не нужно ждать . Желая избежать таким образом соблюдения кредитного договора, должник портит свою кредитную репутацию.
Кредиторы не сидят сложа руки в таких случаях, а используют приблизительно следующий перечень процедур:
- обнаружение факта задолженности;
- анализ его состояния;
- переговоры с заемщиком-должником;
- проверки состояния заложенного имущества;
- назначение штрафов и пени по оставшейся сумме;
- заемщик получает требование по досрочному погашению задолженности;
- проведение претензионно-исковой работы;
- обращение в судебную инстанцию;
- передача изъятого имущества;
- описание безнадежной задолженности;
- после процедуры списания задолженности проводится анализ состояния заемщика.
Списание долга - случай достаточно исключительный в банковской практике.
Обычно юристы банков работают таким образом, чтобы держать под контролем ситуацию. И в очень редких случаях уступают обстоятельствам.
На списание долгов без истечения срока давности, кредиторы идут лишь в следующих случаях:
- небольшая сумма долга (если таковую сравнивать с возможностями банка эту сумму покрыть), которую заемщик действительно не сможет выплатить;
- в случае внезапной смерти заемщика, при этом у него не должно остаться наследников, которые могут выполнять долговые обязательства;
- после осуществления процедуры банкротства в случае, когда заемщик не может выплатить свой долг.
Должник не должен надеяться на списание долга, еще пять лет кредитор контролирует финансовое состояние заемщика. Если по каким-то причинам финансовое состояние улучшается, то кредитор старается законными способами взыскать ссудную задолженность.
Нужно всеми силами избегать ссудных задолженностей, потому что испорченная кредитная история скажется на дальнейших отношениях с этим и другими банками.
Задолженность передается в специальную базу данных, где фиксируются отношения должника с банком. Доступ к такой информации имеют многие банки. Зачастую, даже одного случая задолженности достаточно для дальнейших отказов от других банков.
Разумеется, что кредиторы, для того, чтобы застраховать себя от недобросовестных заемщиков, обращаются за помощью и сами заносят в базу данных должников по ссудной задолженности. Такое сотрудничество банков между собой вызвано желанием оградить себя от непредвиденных рисков.
Погашение
Погашение ссудной задолженности происходит согласно кредитному договору. Средства вносятся равными платежами в течение всего периода погашения долга. Эта сумма включает в себя как основной долг, так и проценты.
В некоторых случаях кредит оплачивается ежемесячно из долга и процентов на остаток кредита. Таким образом, к концу срока кредитования платеж уменьшается.
Такой способ оплаты называют дифференцированным.
Установив определенную схему оплаты в кредитном договоре, заемщик следует ей до конца выплат. Схему оплаты можно поменять в случае реструктуризации долга или при изменении кредитного договора. В одностороннем порядке это можно сделать только с помощью суда.
Реализовать различные методы погашения кредита возможно с при помощи так называемого ссудного счета. Его открывает банк сразу после оформления кредита. Ссудный счет необходим для того, чтобы вносить платежи в безналичной форме.
По счету банк обязан в любое время предоставить выписку, чтобы можно было проследить внесение вами средств. После того, как вы выплатили всю сумму кредита, необходимо дождаться закрытия счета, чтобы убедиться, что вы ничего не должны. Есть случаи, когда небольшой неоплаченный заемщиком остаток, влияет на кредитную историю человека.
Коэффициент покрытия задолженности
Коэффициент покрытия долга известен во всем мире. Это показатель, который помогает оценить, сможет ли частное лицо или компания выполнять условия кредитного договора. В случае с организацией коэффициент показывает платежеспособность предприятия таким образом: выясняется, сможет ли предприятие погашать долги по кредиту за счет активов предприятия. Если дела у компании идут неплохо, то кредиторы охотнее предоставляют ей ссуды.
Коэффициент покрытия задолженности - финансовый коэффициент, который равен отношению текущих активов к текущим пассивам.
При оценке результативности какого-либо проекта всегда учитывается коэффициент покрытия задолженности. Он показывает настоящее положение дел в финансовой сфере предприятия. Этот показатель помогает потенциальным кредиторам оценить возможности будущих заемщиков.
Когда коэффициент покрытия долга у предприятия меньше единицы, то руководству нужно всерьез задуматься об изменениях в финансовой политике. Разбираться в проблемах и принимать меры следует очень быстро, потому что в случае непредвиденных обстоятельств у предприятия просто не хватит денег на покрытие долгов.
Если коэффициент больше единицы, то есть смысл рассматривать динамику в дальнейшем. Как только показатель упадет, это будет сигналом для проведения комплексных мер.
В последние годы кредитование стало пользоваться массовым спросом среди физических и юридических лиц. К тому же оформить кредит сегодня не проблема, на любые цели в короткие сроки с минимальным набором документов. Хотя бы раз в жизни все приходили в банк для реализации своих целей и желаний. Но банковские термины до сих пор знают и понимают далеко не все, среди них часто приходится слышать словосочетание «ссудная задолженность». Отсюда вытекает вопрос: что такое ссудная задолженность по кредиту?
Ссудная задолженность – это сумма денежных средств, выданных заемщику банком по договору кредитования, условия которого он не исполнил. Простыми словами это долг заемщика перед кредитором в случае возникновения просроченных платежей. Данная сумма уменьшается по мере возврата денежных средств банку.
Чистая ссудная задолженность по кредиту – это сумма денег, выданная заемщику по договору кредитования без учета процентов, комиссий, пени, штрафов.
Словосочетание «чистая ссудная задолженность» употребляется реже, в основном данное явление называют дебиторской задолженностью, что одно и то же. Она возникает не по вине финансовой организации, а по независящим от нее обстоятельствам.
Виды ссудной задолженности
Существует два вида:
- задолженность, срок погашения которой еще не наступил;
- просроченная выплата.
Последняя из них классифицируется следующим образом:
- ожидаемая, например, если есть обеспечение ссуды: залог или поручительство;
- сомнительная, если обеспечения нет;
- безнадежная, когда вернуть заемные средства не представляется возможным.
При возникновении ссудной задолженности банки имеют возможность вернуть средства, для этого они предлагают неплатежеспособному клиенту несколько вариантов решения вопроса: реструктуризацию долга, рассрочки или отсрочки платежей.
Классификация дебиторской задолженности
Списание долгов
Банки активно борются с должниками и стараются свести свои риски к минимуму при выдаче кредитов. Но полностью оградить себя от неплатежеспособного заемщика невозможно, поэтому кредитная организация имеет запасной резерв средств, благодаря которым они списывают безнадежную дебиторскую задолженность, он формируется из процентов с других ссуд.
Банки редко списывают просроченные долги и могут сделать это в следующих случаях:
- маленькая сумма долга;
- в связи со смертью заемщика и отсутствия у него наследников;
- после процедуры банкротства, если несостоятельный заемщик не может оплатить свои долги перед кредиторами.
На балансе банка долги числятся в течение 5 лет , за этот период кредитор тщательно отслеживает платежеспособность заемщика. Если у него появляется материальная возможность, то кредитор пытается свои средства взыскать.
Многие должники надеяться на списание своего долга опираясь на срок давности, но это напрасно банки знают, как его законно обнулить.
Заемщикам крайне невыгодно допускать просрочек по кредитам и не выплачивать долги вовсе, потому что законодательство на стороне кредитора. Соответственно, взысканием долгов неизбежный процесс для должника. Поэтому ссудная задолженность банка не отражается негативно на его активах.
Итак, ссудная задолженность по кредиту – это заемные средства, выданные банком заемщику, без учета вознаграждения , то есть процентов. Сегодня банковская система в нашей стране работает довольно четко и слажено, кредиторам известно множество способов снизить риски по невозврату заемных денег, что обязательно должен учитывать каждый заемщик, прежде чем оформить заем.
Чистая ссудная задолженность - это долг заемщика перед банком без учета начисленных процентов и пеней. По мере выплаты кредита долг уменьшается и постепенно погашается. Но если заемщик совершает просрочки, то на чистую ссудную задолженность банк начинает начислять пени. С каждым днем долг становится больше, и рано или поздно банк обращается в суд, чтобы взыскать с клиента чистую ссудную задолженность, все пени и проценты. При этом всегда можно рассчитывать на списание долгов. Это законный метод избавления от кредитов.
Что банк насчитывает на чистую ссудную задолженность?
Банк выдает деньги в долг под определенную процентную ставку, размер которой указывается в кредитном договоре. По Закону о потребительском кредитовании размер годовой ставки пишется на первой странице договора на видном месте и заключается в рамку.
Ставка выражается в годовом эквиваленте. Например, если это 36% годовых, то ежемесячно на оставшуюся сумму долга начисляется 3% годовых. Эти проценты добавляются к чистой ссудной задолженности, в итоге образовывается характерная для кредитов переплата. При аннуитетной схеме графика платежей в первой половине выплаты долга заемщик погашает основную часть процентов, читая же ссудная задолженность в большей степени погашается во второй половине выплат.
Штрафные санкции в случае просрочки
Если заемщик нарушает график платежей, то, независимо от причин происходящего, банк применяет начисление пеней. Закон о потребительском кредитовании регулирует максимально возможный размер штрафных санкций при совершении просрочки:
- Если в случае просрочки банк продолжает начислять годовую процентную ставку, то пени не могут превысить 20% годовых.
- Если в случае просрочки банк не начисляет проценты, то пени составляют 0,1% в день или почти 36,5% годовых.
Штрафы за сам факт совершения просрочки к чистой ссудной задолженности сейчас не применяются. Подавляющее большинство банков выбирают первый вариант начисления пеней в 20% годовых, когда к ним суммируются и проценты по договору. В результате долг заемщика ежедневно увеличивается. Если должник не платит, кредитная организация вправе обратиться в суд.
Виды задолженности
Если гражданин совершает просрочку, то банк начинает процесс взыскания. Сначала он пытается вернуть заемщика в график платежей собственными силами, а после привлекает коллекторов. Если же и коллекторы не добились результата, то тогда кредитор обращается в суд.
Банки условно разделяют ссудную задолженность на несколько видов:
- Обеспеченная залогом или поручительством . Для банка это лучший вариант просроченной задолженности, так как в этом случае шансы вернуть деньги возрастают. Можно организовать процесс изъятия залога или давить на поручителя.
- Сомнительная задолженность . Это ссуды, выданные физическим или юридическим лицам без обеспечения. Вероятность взыскания нельзя назвать 100%, но и исключать возможность возврата долга нельзя.
- Безнадежная ссуда . Это долги, которые банки никак не могут взыскать: ни собственными силами, ни с помощью коллекторов. Порой даже суд ничего не меняет, и такие долги в итоге списываются.
Может ли суд списать ссудную задолженность перед баком?
Когда банк обращается в суд, общая ссудная задолженность, как правило, уже достигает существенных размеров. Например, чистая ссудная задолженность может быть равной 200 000 рублей, а набежавшие пени 150 000 рублей. Плюс к этому банк указывает на необходимость выплаты понесенных судебных издержек, которые могут составлять 20000-50000 рублей. В целом, к возмещению обычно указывается приличная сумма, но суд далеко не всегда присуждает к выплате все, что пишет кредитная организация в иске.
В судебной практике есть такое понятие, как несоразмерность того, что получил гражданин в банке, и того, что требует банк сейчас. Например, если чистая ссудная задолженность составляет 200 000 рублей, а банк требует вернуть 500 000 рублей, то суд может признать сумму возврата несоразмерной чистому долгу.
Суд в любой случае встанет на сторону банка, так как это заемщик нарушил условия кредитного договора, но сумму взыскания он может уменьшить. Чаще всего списывается часть начисленных пеней в любых пропорциях: суд может списать половину начисленных пеней, 20% или 80%. Это только на усмотрение суда.
Редко, но случается, что банк присуждает к возврату только чистую ссудную задолженность, а все пени списывает. Но обычно это происходит, если должник активно участвует в процессе и может документально доказать свое плохое материальное положение. Что касается судебных издержек банка, то суд обяжет должника их выплатить.
Читая ссудная задолженность судом никогда не списывается. Исключения могут быть, если только заемщик докажет факт незаконных действий банка при выдаче кредита, но вероятность этого близка к нулю.
Когда банк спишет долги?
Единственный вариант, когда банк может списать весь долг полностью даже без обращения в суд - это смерть заемщика при отсутствии у него наследников. Списание происходит, так как по факту предъявлять претензии по возврату задолженности просто некому.
Списание долгов возможно и после вынесения судебного решения, но только в том случае, если банк опустит руки и признает долг безнадежным. Стандартно долги числятся на балансе кредитной организации 5 лет, но сейчас эти сроки банки сами уменьшают и периодически списывают долги, которые не могут вернуть. Дело в том, что наличие безнадежных долгов на балансе вредит репутации банка и его статистическим данным, поэтому они и списываются с баланса, чтобы не портить отчетность. Это может произойти и в течение 1-2 лет после суда.
Для списания долг должен быть признан безнадежным, а это возможно если:
- должник не имеет официального места работы;
- у него нет регулярно пополняемых банковских счетов;
- у него нет имущества, которое можно было бы изъять за долги.
Также списание происходит, если в течение долгого времени судебные приставы не могут определить место нахождения должника. После вступления решения суда в законную силу с должником взаимодействует пристав: он ищет место работы гражданина, его банковские счета и имущество. Если ничего не найдено, пристав направляет кредитору бумагу, в которой говорится о невозможности взыскания долга. Банк еще несколько раз может возобновлять процесс взыскания, также он может продать долг, но если ситуация не меняется, то все долги списываются.
Списание через банкротство
Законом предусматривается еще одна возможность полного списания долгов по выданной ссуде - это проведение процедуры собственного банкротства. Это актуально, если суммарный долг заемщика перед всеми кредиторами превышает 500 000 рублей. В таком случае он может организовать процедуру собственного банкротства, обратившись в Арбитражный суд.
Банкротство позволяет списать все: и чистую ссудную задолженность перед банком, и все начисленные пени. Но процедура эта сложная, долгая и затратная. Чаще всего списание долгов таким образом сопровождается обращением в юридическую компанию, потому как самостоятельно провести процедуру банкротства довольно сложно. Есть масса нюансов, которые нужно учитывать.
