Выдача займов под процент - один из традиционных способов заработка. Предоставлением денег взаймы занимаются не только банки, но и кредитные кооперативы, микрофинансовые организации. Рассмотрим, в каких случаях выдача займов приравнивается к незаконной банковской деятельности.
Выдачу кредитов могут осуществлять лишь кредитные организации на основании лицензии, выданной им Банком России. К ним предъявляются повышенные требования сравнительно с остальными участниками гражданского оборота, поэтому они наделены монопольным правом на осуществление банковской деятельности. Вместе с тем предусмотренный Гражданским кодексом РФ договор займа имеет немало сходств с договором кредита. Для заключения такого договора банковской лицензии не требуется, специальная правоспособность также не нужна. В законе нет запрета на осуществление обычными предпринимателями такого вида коммерческой деятельности, как выдача займов под процент.
Разграничение договоров кредита и договоров займа имеет важное практическое значение, поскольку за осуществление банковской деятельности без лицензии ст. 172 УК РФ предусмотрена уголовная ответственность. Она наступает, если причинен крупный ущерб гражданам или сама деятельность сопряжена с извлечением крупного дохода.
В отличие от договора займа кредитный договор и договор банковского вклада характеризуется особым субъектным составом. Кроме того, предмет договора займа шире, чем предмет кредитного договора: по нему помимо денежных средств могут также передаваться вещи, определяемые родовыми признаками.
Выдача займов исходя из ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности не является ни банковской операцией, ни банковской сделкой, следовательно, к банковской деятельности такие операции не относятся.
Обозначенные отличия весьма существенны. Однако следует признать, что их недостаточно для проведения четкой грани между рассматриваемыми договорными моделями.
Все сравнительно очевидно в ситуации, когда деятельность, осуществляемая хозяйствующим субъектом, явно аналогична банковской. В качестве примера можно привести случай из судебной практики ФАС Уральского округа. Суд счел, что деятельность коммерческой организации, не имеющей банковской лицензии, по выпуску собственных векселей не под конкретные хозяйственные сделки, а с целью привлечения денежных средств на условиях платности, возвратности и срочности неопределенного круга лиц с целью их дальнейшего размещения по договорам займа от своего имени и за свой счет по своему содержанию и правовой природе соответствует отношениям, возникающим из договора банковского вклада, поэтому в обязательном порядке требуется ее лицензирование.
Правда, окружной суд отметил, что в каждом конкретном случае необходимо выяснять, является ли осуществляемая деятельность, носящая характер банковской, превалирующей, либо организация помимо нее занимается иными видами деятельности (Постановление от 04.08.2003 по делу N Ф09-2036/03-ГК).
ВАС РФ в п. 4 Информационного письма от 10.08.1994 N С1-7/ОП-555 указал, что выдачу займов могут осуществлять и обычные хозяйствующие субъекты при условии, что она не носит систематического характера. Данную позицию в настоящее время разделяют окружные арбитражные суды. Они констатируют, что действующее законодательство не предусматривает необходимости получения лицензии на осуществление деятельности по предоставлению займов. Круг лиц, обладающих правом предоставления заемных денежных средств, законодательно не ограничен. Кроме того, деятельность организации по выдаче займов не может быть признана банковской лишь на основании факта предоставления ею заемных денежных средств иным лицам с получением при этом процентов за пользование займом.
Запрет взаимного предоставления денежных средств взаем юридическими лицами в условиях свободы договора (ст. 421 ГК РФ) сделал бы невозможным такую свободу, он исключает получение прибыли, являющейся основной целью деятельности коммерческой организации (Постановления ФАС Поволжского округа от 24.12.2010 по делу N А12-2852/2010, ФАС Уральского округа от 08.12.2010 N Ф09-7808/10-С5 и от 11.10.2010 N Ф09-7797/10-С5).
Напомним, что 02.07.2010 был принят Федеральный закон N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", имеющий важное значение для развития гражданского оборота. В нем говорится о возможности осуществления коммерческими организациями, не имеющими статуса кредитной организации, в качестве одного из основных видов своей деятельности привлечение займов и их последующую выдачу.
Вовлечение в сферу розничного кредитования новых "игроков" - микрофинансовых организаций было призвано сделать кредитные продукты для населения, малых и средних предприятий более доступными, упростить процедуры их предоставления, повысить конкуренцию на рынке кредитования. Коммерческие и даже некоммерческие организации (за исключением бюджетных учреждений) получили право заниматься привлечением займов и их выдачей без каких-либо ограничений в рамках лимита - 1 000 000 руб., включая все проценты за пользование суммой займа на весь период его предоставления (микрозаймы) при выполнении ряда условий. Однако положения данного Закона, равно как и нормы иных законодательных актов, не исключили возможности выдачи займов обычными компаниями без регистрации в качестве микрофинансовой организации. Об этом, в частности, свидетельствует сложившаяся судебная практика.
Так, ФАС Уральского округа на основе системного анализа ст. 49, п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ подчеркнул, что действующее законодательство не предусматривает необходимости получения организацией лицензии при осуществлении деятельности по предоставлению займов. Круг лиц, обладающих правом предоставления заемных денежных средств, законодательно не ограничен, а деятельность, связанная с выдачей займа, не может быть признана банковской исключительно на основании факта предоставления заемных денежных средств с получением при этом процентов за пользование займом (Постановление от 08.02.2011 N Ф09-9382/10-С5).
Для квалификации действий заимодавца как незаконной банковской деятельности необходимо осуществление им не только операции одного типа, а целого комплекса операций, на проведение которых требуется наличие лицензии. Кроме того, выдача займа в Законе N 151-ФЗ не поименована как операция, требующая обязательного наличия лицензии, в отличие от таких операций, как, к примеру, инкассация денежных средств или привлечение денег во вклады от граждан и организаций.
Итак, мы выяснили, что действующим законодательством не установлено запрета на заключение договоров займа обычными хозяйствующими субъектами. Они вправе заниматься деятельностью, которая не является банковской. Вместе с тем такая деятельность для хозяйствующих субъектов не должна быть единственной, и наряду с ней они (не формально указав в уставе, а фактически) должны заниматься и другими видами хозяйственной деятельности. Более того, выдача и получение займов для них не должны быть основными видами деятельности, их они могут осуществлять систематически. Однако необходимо подчеркнуть, что данный термин носит оценочный характер, и в каждом конкретном случае систематичность будет оцениваться с учетом всех фактических обстоятельств.
Выдача займов под процент на практике осуществляется посредством заключения договора займа, в который включаются все необходимые условия (размер предоставляемых средств, процентная ставка, срок пользования и иные условия по усмотрению сторон). Поскольку договор займа по своей правовой природе является реальным (ст. 809 ГК РФ), он считается заключенным с момента выдачи денег (их перечисления в безналичном порядке).
Однако на практике нередко участники оборота вообще не составляют договоров займа, а просто производят расчеты. В такой ситуации у заимодавца возникают определенные риски, связанные с перспективами возврата своих денег.
Нужно сказать, что, даже если заимодавец и заемщик являются не физическими лицами, а юридическими, несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недействительности, поскольку § 1 гл. 42 ГК РФ такого последствия не устанавливает. Заимодавец будет не вправе ссылаться на свидетельские показания, однако такое доказательство в принципе не используется для подтверждения факта передачи денег. Заимодавцу придется использовать другие относимые и допустимые доказательства, подтверждающие объем обязательств сторон (Определение Ленинградского областного суда от 10.01.2013 N 33а-158/2013).
Наиболее распространенным средством доказывания передачи денег является платежное поручение с отметкой банка об исполнении, которое может подтверждать возникновение между сторонами фактических заемных отношений, несмотря на отсутствие подписанного договора займа (Постановление ФАС Уральского округа от 09.12.2013 N Ф09-12666/13). Однако это действует лишь при соблюдении ряда условий. Дело в том, что само по себе платежное поручение не подтверждает передачу денег именно в качестве займа (Апелляционное определение Кировского областного суда от 03.07.2012 N 33-2005), поскольку из его содержания не прослеживается соглашение сторон по всем существенным условиям сделки, принятие заемщиком на себя обязательства вернуть долг с процентами (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 11.03.2014 N 33-3582/14). Простое указание в назначении платежа платежного поручения на перечисление денег по договору займа в отсутствие такого договора также не подтверждает возникновения заемных отношений (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 20.04.2007 по делу N А26-12110/2005-12).
В такой ситуации заимодавец сможет вернуть только сумму предоставленных им денег как неосновательное обогащение, но не сможет получить проценты за пользование займом, а также проценты за пользование чужими деньгами (ст. 395 ГК РФ) вместо неустойки по повышенной ставке за нарушение срока возврата (Постановление ФАС Центрального округа от 19.07.2010 N Ф10-2058/10).
Следует упомянуть, что коммерсанты, профессионально занимающиеся предоставлением денег взаймы своим клиентам, в целях оптимизации рабочих процессов и минимизации бумажного документооборота нередко размещают на своих интернет-сайтах приглашения подавать заявки на получение займа на тех или иных условиях и предоставляют деньги на согласованных условиях со ссылкой в платежном поручении на заявку. Назначение платежа может быть оформлено, к примеру, так: "Заем на 3 месяца под 14% годовых со штрафом 0,5% от долга за каждый день просрочки при нарушении срока возврата (заявка N 5 от 09.12.2014)".
В такой ситуации заимодавец располагает заявкой на предоставление займа, платежным поручением на ее исполнение, что в совокупности с фактом принятия денежных средств и отсутствием возврата со стороны заемщика будут подтверждать возникновение заемных отношений (п. 3 ст. 438 ГК РФ) по разовой заемной сделке (Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 08.10.2014 N Ф09-6129/14).
Подтвердить наличие заемных отношений может длительное взаимодействие сторон посредством перечисления денег платежными поручениями и добровольное принятие их заемщиком без возражений (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 24.08.2007 по делу N А43-27853/2006-15-478), отсутствие возвратов денег с его стороны. Также доказательствами могут быть переписка сторон, подписанные акты сверки взаиморасчетов и другие документы (Постановление ФАС Уральского округа от 09.12.2013 N Ф09-12666/13), частичный возврат денег (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 16.03.2012 по делу N А17-1054/2011) и др.
Сколько займов подряд можно взять в МФО, какова максимальная сумма выплат по микрозайму, куда жаловаться на нерадивых кредиторов? На эти и другие вопросы ответил начальник юридического отдела СРО «Единство» Равшан Юсупов .
Многие люди считают, что МФО намеренно загоняют заемщиков в долговую яму. Заняв 1000 рублей, отдашь в итоге все, что имеешь! Так ли это?
Раньше такое было возможно, сейчас – нет. С 1 января 2017г. вступили в силу ограничения по выплатам микрозаймов. МФО не вправе начислять заемщику проценты после того, как сумма процентов достигнет 3-х краткого размера суммы займа. И это вне зависимости от длительности его использования. Если клиент занял 1000 рублей, то максимально он отдаст 4000 рублей. Из них 1000 рублей – это само тело кредита и 3000 - проценты.
Это если не было просрочек. А если часть займа погашена, а часть в просрочке? Или заемщик вообще не совершил ни одного платежа в погашение долга?
В таком случае действует «Правило 2Х», то есть МФО не вправе начислять проценты после того, как их сумма достигнет 2-х кратного размера. При этом начисляются проценты только на непогашенную часть долга. Если не было ни одного платежа, заемщик вернет 3000 рублей. Тело кредита – 1000 рублей, и 2-кратные проценты.
- То есть не платить, получается, выгоднее?
С одной стороны, да. Но с другой стороны – информация попадет в кредитную историю заемщика. МФО ведь подают сведения о заемщиках в БКИ, как и банки. Просрочки, факт судебного взыскания долга сформируют негативную финансовую репутацию. Хорошая кредитная история сама по себе - ценность.
Могут ли привлечь к ответственности заемщика, который не внес ни одного платежа по займу, не является ли это мошенничеством?
Теоретически есть статья за злостное уклонение от уплаты кредита. Но если внесен хотя бы 1 рубль, то состава преступления нет. О мошенничестве может идти речь, если кредит получен по поддельным справкам, но это история про банки, не про МФО. Мы сейчас говорим о микрозацмах? Если заем минимальный, то справки в МФО не требуются. И нужно понимать, что из-за 1000 рублей никто не станет доказывать вину клиента. Даже визит судебного пристава на дом такому должнику не грозит. Издержки на взыскание перекроют выгоду. Максимум в такой ситуации – заемщику придется возвращать долг по суду с зарплаты. С зарплатной карты, например, спишут.
- А может такое случиться, что за долги МФО заберут квартиру?
Имущество находится под особым контролем государства. По сравнению с другими странами, если у россиянина жилье единственное, то на него невозможно обратить взыскание. Исключение – ипотека, когда изначально кредит обеспечен залогом. МФО могут выдавать займы под залог недвижимости, но не думайте, что им выгодно изымать залоги и продавать их на торгах. Издержки опять же велики, любому нормальному кредитору выгоднее, чтобы клиент аккуратно платил проценты. И все это не имеет отношения к мирозаймам «до зарплаты», о которых мы говорили выше. Конечно, никто не станет брать 1000 рублей под залог квартиры.
В прессе упоминали случаи, когда пожилым людям «подсовывали» вместе с договором займа договор купли-продажи жилья. Люди подписывали его, не подозревая, о том, что продают квартиру.
Вот тут может идти речь о мошенничестве со стороны компании, которая ввела в заблуждение граждан, воспользовалась их правовой неосведомленностью. Такие дела наверняка дойдут до суда. Суд будет учитывать соразмерность долга и залога. Если квартира стоит 2 миллиона, а продали ее за 500 тысяч, то у судьи вопросов к компании будет много. Не сомневаюсь, что эта фирма окажется «черным кредитором».
Не буду оригинален и дам совет читать договоры перед тем, как их подписывать. У кредитного договора есть установленная форма, не важно, банк выдает кредит, или МФО – заем. Форма размещена на сайте Банка России, она ничем не напоминает договор купли-продажи жилья.
- Вы упомянули о «черных кредиторах». Кто они, как избежать встречи с ними?
Многие фирмы называют себя микрофинансовыми компаниями, но это не просто словосочетание, это статус, который может получить организация, вошедшая в реестр Банка России, находящаяся под надзором регулятора. МФО вносится в специальный реестр, ей присваивается номер, выдается свидетельство. Кроме этого все МФО обязаны быть членами одной из трех саморегулируемых организаций. СРО объединяют компании и вырабатывают правила поведения на рынке, следят за этикой.
МФО должны соблюдать антиотмывочный закон, среднерыночную ПСК (полная стоимость кредита), которую считает Банк России ежеквартально. Легальные игроки сдают отчетности, с этого года соблюдают стандарты деятельности, выработанные СРО и одобренные Центробанком. МФО соблюдают нормативы достаточности капитала и так далее.
Нелегальные компании работают «в тени», не соблюдают законов и норм, не отчитываются ни перед кем, договоры сочиняют, какие им нравятся. Понятно, что в такой конторе клиент получит не рыночную, завышенную ставку, а на рынке МФО и так проценты не маленькие. С него возьмут повышенные штрафы и пени при просрочке. Это в лучшем случае. В худшем – вы уже назвали вариант с «отъемом» недвижимости, возможно криминальное взыскание долгов. Кошмарные истории, связанные с вымогательством долга силовыми методами – это эхо «черного» рынка займов. Перед тем как брать заем, нужно проверить по ИНН, есть ли такая контора в списке МФО на сайте регулятора. Если нет – нужно бежать. В интернете Яндекс помечает легальные компании специальным значком «Реестр Банка России».
- Но есть ведь и среди легальных игроков встречаются нарушители?
Безусловно, СРО регулярно разбирает жалобы клиентов. Но разница очевидна – можно пожаловаться на такую контору в СРО или Банк России. С «черными кредиторами» разбирается полиция и прокуратура. И жалобы на легальных игроков, чаще всего, ограничиваются претензиями по начислению пеней, несоблюдению формы договора. С введением закона о коллекшене жалобы по взысканию снизились.
Вы сказали, что есть претензии по начислению пени. Какие максимально можно начислить и как нарушаются эти правила?
Вопрос был решен в законе о потребительском кредите (займе). Пеня может быть начислена за каждый день просрочки, но не может превысить 20% годовых. Откровенных нарушений у легальных игроков, конечно, нет. Но мы выявляли скрытые неустойки. Например, указывают пункт в договоре, что в случае возникновения просрочки процент меняется – вырастает в 2 раза. Таким образом, неустойка «маскируется» под процентную ставку.
Если в договоре такие вещи содержатся – стоит жаловаться. Мы обязываем членов союза вернуть излишне уплаченные проценты заемщику.
Были случаи, когда компания прописывала штрафные санкции для клиента, установившего приложение «антиколлектор», чтобы избежать общения с кредитором. Это тоже незаконно. Жаловаться на членов СРО «Единство» можно на сайте . На главной странице есть раздел «Обращения граждан».
- А если компания не захочет выполнять требование СРО?
Первоначально организации выносится предписание, в случае не исполнения – выносится штраф, в случае не уплаты штрафа – вплоть до исключения из СРО. А это равносильно потере права заниматься деятельностью. Так как по закону все МФО обязаны быть членами СРО. «Бегать» из одной СРО в другую не получится, стандарты для всех одинаковые, на рынке всего три ассоциации, связь с коллегами мы держим.
- Куда еще можно жаловаться на МФО?
Можно написать претензию на сайте Банка России, там работает интернет-приемная .
Информация о легальных игроках все равно попадет в СРО, где они состоят, а информацию о нелегальных конторах Банк России передаст «куда следует». Если компания присоединилась к институту финансового омбудсмена, то можно обратиться к нему. Туда пишут люди, которые не могут договориться с кредитором о реструктуризации долгов. Но не многие МФО значатся в этом списке. В основном, через омбудсмена решаются вопросы с банковскими долгами.
- Нелегальная контора может взыскать с заемщика долги?
Как ни странно, да. Такие фирмы могут взыскать долг по суду. Буквально на днях подготовлен законопроект, согласно которому нелегальные кредиторы лишаются судебной защиты. И более того – им будет грозить многомиллионный штраф, тюремные сроки. Пока что долг могут взыскивать в судебном порядке и законопослушные МФО, и нелегалы. Это явный пробел в законодательстве, который скоро будет устранен.
- Вы говорите о стандартах, которые разработаны на уровне СРО, что они поменяли для заемщиков?
Основные моменты: с 1 июля 2017 года один заемщик не может оформить в одной МФО в течение года более 10 займов. Пролонгировать договор можно не более 7 раз. Это касается микрозаймов на срок до 30 дней. Также, если не выплачен один заем, то нельзя взять следующий. По стандарту МФО обязана предоставлять информацию клиенту при первом контакте о компании, условиях займа, оповещать его о рисках, связанных с микрозаймами.
А также нельзя навязывать услугу, в частности, если менеджеры «заточены» только на количество выданных займов – это нарушение. Такие нарушения будут выявляться при проверках со стороны СРО.
Отвечать на запросы граждан нужно быстро: 1 день дается, если вопросы касаются остатка долга, если это претензия или вопрос по существу, то нужно успеть за 15 рабочих дней. Раньше, бывало, что компания включала опцию «ждите ответа» и просто игнорировала обращения своих клиентов. МФО также будет хранить записи переговоров с клиентами.
Если заемщик 10 раз воспользовался займами в МФО, то может перейти в другую компанию? Если у него есть открытый заем в одной МФО, то другая фирма ему не откажет?
Ограничения касаются одной компании. То есть заемщик может взять 11-й по счету заем в другой МФО. Или оформить заем, имея непогашенные обязательства в сторонней компании. Все это делалось с целью снизить закредитованность граждан.
Довольно странный способ, если учесть, что общая долговая нагрузка на клиента все равно не просчитывается…
Есть идея объединить базы Бюро кредитных историй, принять закон, который обязывает их обмениваться информацией. Тогда кредиторы будут видеть полную картину по заемщику и смогут более грамотно рассчитывать риски. Смогут уберечь граждан от необдуманных поступков, оформления неподъемных кредитов. Но пока эта идея не реализована.
- Что может грозить заемщику, который задолжал?
Звонки от кредитора и коллекторов с требованием вернуть долги, судебные разбирательства, арест имущества, взыскание долгов с зарплаты по решению суда, продажа имущества с торгов, банкротство. Это весь список. Как уже было сказано, кредитор будет соизмерять усилия, потраченные на возврат долгов и сумму самого долга. Если взять с клиента нечего, то кредитору придется его понять и простить. Но по новым правилам, с суммы прощенного долга, граждане обязаны уплатить НДФЛ (13%).
Здание Отделения Барнаул Сибирского ГУ Банка России
Какими правовыми нормами регулируется выдача МФО онлайн-займов, какую ответственность несут игроки рынка микрозаймов, как минимизировать копию своего паспорта от несанкционированного использования, в том числа для оформления подложных займов, как действовать гражданину, если на нег оформлен подложный онлайн-заем? На эти и другие вопросы «Алтайского информационного портала защиты прав заемщиков» ответили специалисты Отделения Барнаул Сибирского ГУ Банка России .
Правовая основа деятельности МФО при выдаче займов
Правовой основой деятельности микрофинансовой организации является, прежде всего, Закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации».
В соответствии с частью 2.1 статьи 3 данного закона МФО вправе осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.
отражены в договоре займа .
МФО несет ответственность за то, что заемщик идентифицирован и является именно тем, кем он назвался
В соответствии со статьей 8 Закона № 353-ФЗ при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право . Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.
МФО, выдавшая займ, в том числе онлайн-способом, несет ответственность за то, что заемщик идентифицирован и является именно тем гражданином, которым он назвался .
Как минимизировать риск несанкционированного использования ксерокопии паспорта?
Вместе с тем, следует иметь в виду, что быстрота и комфорт получения онлайн-микрозайма влечет для заемщика дополнительные риски в связи с тем, что его паспортные данные могут быть использованы в мошеннических целях.
В случае необходимости предоставления данных своего паспорта, можно рекомендовать на ксерокопии собственноручно сделать надпись, поясняющую, с какой целью была сделана ксерокопия, например, «Для приобретения телефона в кредит ». Это позволит минимизировать риск использования данной ксерокопии в иных целях и в иных организациях.
На что нужно обратить внимание при оформлении онлай-займа?
Заемщику следует очень внимательно изучить условия предоставления займа. Закон «О потребительском кредите (займе)» устанавливает обязательные условия, которые должны быть отражены в договоре займа .
Прежде всего, необходимо оценить размер процентной ставки, обратить внимание на то, что полная стоимость потребительского кредита (займа) ограничена законодательно. На момент заключения договора займа она не может превышать предельное значение, рассчитанное Банком России на квартал (заблаговременно публикуется на официальном сайте регулятора (www.cbr.ru). Также следует изучить график платежа по возврату займов и общую сумму, которую придется в итоге заплатить за пользование заемными средствами. В случае, если гражданин усматривает в условиях займа требования, ущемляющие его права, то от оформления такого займа лучше отказаться.
Фото: Известия/Зураб Джавахадзе
Замена штрафов на уголовную статью, как считают в нижней палате, позволит защитить права заемщиков и станет более эффективным методом воздействия на «черных кредиторов».
Система кредитования через микрофинансовые организации (МФО) удобна и проста для многих заемщиков, которым срочно необходима определенная сумма денег. За быстроту оформления займа и из-за отсутствия сбора большого числа документов и справок, особенно при плохой кредитной истории или ее полном отсутствии, граждане готовы соглашаться на повышенные проценты и предоставлять конфиденциальные сведения о себе - данные паспорта и банковских карт - зачастую предоставляя свою финансовую безопасность на откуп случаю.
Существующие схемы микрозайм а предполагают необоснованно завышенные ставки, из-за которых быстро образуется несоизмеримая со взятым кредитом задолженность. Нередко они проводятся с использованием «временного» залога имущества и часто приводят к отъему квартир и машин заемщиков, причем без соблюдения обязательных процедур, предусмотренных законом.
Кроме того, участились случаи, что люди узнавали о наличии у них займа в МФО, когда коллекторы требовали вернуть долги. В таких махинациях, например, часто упоминаются организации «Е-Заем» и «Монеза».
В подобных случаях налицо несовершенство российского законодательства, считает председатель правления межрегиональной организации «Гражданский патруль» Ростислав Антонов, поскольку мошенническая схема, когда МФО пользуются формальным правом оформлять кредиты без личного присутствия гражданина, в стране действует всё чаще, позволяя нечестным на руку дельцам использовать чужие паспортные данные в корыстных целях. При этом организации, не включенные Центробанком в реестр МФО, вообще не имеют права выдавать ссуды. Сомнения в законности деятельности вызывают и компании, которые не числятся в специальном реестре на сайте Банка России, добавил Антонов.
Всего сегодня на территории Северо-Западного федерального округа официально зарегистрировано 226 микрофинансовых организаций. В первой половине 2018 года Банком России выявлено 1890 организаций, предоставляющих услуги потребительского кредитования без лицензии. Цифра превысила общий показатель прошлого года - тогда было выявлено более 1300 таких компаний.
Как сообщает агентство Regnum, в первом полугодии 2018 года в Банк России поступило 833 жалобы на МФО, и было выявлено несколько десятков «черных кредиторов», причем больше половины из них пришлось на Санкт-Петербург. По фактам незаконной микрофинансовой деятельности полиция Санкт-Петербурга возбудила семь административных дел, прокуратуры Архангельской, Вологодской, Новгородской и Калининградской областей — 24 дела об административных правонарушениях. Три организации, незаконно выдававшие кредиты, уже признаны виновными.
Ранее депутат Госдумы Иван Сухарев предложил разработать проект отмены закона о микрофинансовых организациях, чтобы сберечь средства наиболее социально незащищенных граждан. Так, согласно данным за прошлый год, портфель займов составил около 113 млрд рублей, 80% заемщиков - это физические лица. Как пояснил парламентарий, индивидуальные предприниматели, малообеспеченные семьи, безработные и другие слои общества вынуждены обращаться к микрофинансированию чаще всего из-за непростой ситуации в стране, при этом не все понимают, к каким тяжёлым материальным последствиям могут привести микрозаймы под 2% в день и более. По мнению Сухарева, в том виде, в котором МФО существуют сегодня, их необходимо запрещать.
«Зачастую человек просто не понимает, во что ввязывается. Сколько законодатели ни работали над поправками к этому закону, конторы продолжают существовать и доводить до обнищания население нашей страны», - пояснил депутат.
При этом предусмотренные законом штрафы не являются для мошенников значимыми по сравнению с получаемой прибылью, отмечают эксперты. Недавно Центробанк внес в Госдуму законопроект о наказаниях для «черных кредиторов». Их собираются штрафовать на 300-500 тысяч рублей при первом нарушении и на 5 миллионов - при повторном.
Однако, как посчитали законодатели, введение уголовной ответственности может стать куда более эффективной мерой воздействия на мошенников и механизмом защиты прав граждан. Для компаний, занимающихся нелегальным кредитованием и не включенных в реестр ЦБ, намерены ввести уголовную ответственность. Соответствующий законопроект сейчас готовит комитет Госдумы по финансовому рынку. Вопрос о том, каким будет тюремный срок, пока находится в стадии обсуждения, но, по мнению ряда экспертов, наказание за подобные правонарушения должно составлять от двух до пяти лет лишения свободы.
Марина МароховскаяТеги: МФО, Госдума, микрозайм, Монеза
получен
гонорар
29%
Общаться в чате
Петин Дмитрий
Юрист, г. Энгельс
Бесплатная оценка вашей ситуации
3647 ответов
1090 отзывов
Добрый день.
Могут ли 2 близких родственника (братья/сестры
или супруги) являться 2-мя соучредителями и одновременно генеральным
директором и главным бухгалтером МФО. Не противоречит ли это закону?
Сергей
Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
1. Физическое лицо, имеющее неснятую или непогашенную судимость за преступление в сфере экономической деятельности или преступление против государственной власти, не вправе прямо или косвенно (через подконтрольных ему лиц) самостоятельно или совместно с иными лицами, связанными с ним договорами доверительного управления имуществом, и (или) простого товарищества, и (или) поручения, и (или) акционерным соглашением, и (или) иным соглашением, предметом которого является осуществление прав, удостоверенных акциями (долями) микрофинансовой организации, получать право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал микрофинансовой организации.
2. Лицо, которое прямо или косвенно (через подконтрольных ему лиц) самостоятельно или совместно с иными лицами, связанными с ним договорами доверительного управления имуществом, и (или) простого товарищества, и (или) поручения, и (или) акционерным соглашением, и (или) иным соглашением, предметом которого является осуществление прав, удостоверенных акциями (долями) микрофинансовой организации, получило право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал микрофинансовой организации, обязано направить уведомление микрофинансовой организации и в Банк России в порядке и сроки, которые установлены нормативными актами Банка России.
Какую ответственность за деятельность мфо несет единоличный учредитель?
Никакой
есть ли риск привлечения к уголовной ответственности, в случае, если непосредтсвенно деятельностью организации занимается наемный директор?
Сергей
Требования к руководителю.
1. Членами совета директоров (наблюдательного совета), членами коллегиального исполнительного органа, единоличным исполнительным органом микрофинансовой организации не могут являться:
1) лица, которые осуществляли функции единоличного исполнительного органа финансовых организаций в момент совершения этими организациями нарушений, за которые у них были аннулированы (отозваны) лицензии на осуществление соответствующих видов деятельности, или нарушений, за которые было приостановлено действие указанных лицензий и указанные лицензии были аннулированы (отозваны) вследствие неустранения этих нарушений, если со дня такого аннулирования (отзыва) прошло менее трех лет. При этом под финансовой организацией для целей настоящего Федерального закона понимаются профессиональный участник рынка ценных бумаг, клиринговая организация, управляющая компания инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, специализированный депозитарий инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, акционерный инвестиционный фонд, кредитная организация, страховая организация, негосударственный пенсионный фонд, организатор торговли;
2) лица, в отношении которых не истек срок, в течение которого они считаются подвергнутыми административному наказанию в виде дисквалификации;
3) лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономической деятельности или преступления против государственной власти.
Какую ответственность несет Главный бухгалтер - есть ли риски привлечения к административной или уголовной ответственности в случае некорректной подачи отчетов или ведения бумажных дел в организации?
Сергей
Риски есть.
получен
гонорар
36%
Здравствуйте, Сергей!
1. Могут ли 2 близких родственника (братья/сестры или супруги) являться 2-мя соучредителями и одновременно генеральным директором и главным бухгалтером МФО. Не противоречит ли это закону?
Сергей
Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» таких ограничений не предусмотрено.
3. Какую ответственность несет Главный бухгалтер - есть ли риски привлечения к административной или уголовной ответственности в случае некорректной подачи отчетов или ведения бумажных дел в организации?
Сергей
Возможна административная ответственность за следующие действия:
Статья 15.11. Грубое нарушение требований к бухгалтерскому учету, в том числе к бухгалтерской (финансовой) отчетности
1. Грубое нарушение требований к бухгалтерскому учету, в том числе к бухгалтерской (финансовой) отчетности, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.
2. Повторное совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 1 настоящей статьи, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей или дисквалификацию на срок от одного года до двух лет.
Примечания:
1. Под грубым нарушением требований к бухгалтерскому учету, в том числе к бухгалтерской (финансовой) отчетности, понимается:
занижение сумм налогов и сборов не менее чем на 10 процентов вследствие искажения данных бухгалтерского учета;
искажение любого показателя бухгалтерской (финансовой) отчетности, выраженного в денежном измерении, не менее чем на 10 процентов;
регистрация не имевшего места факта хозяйственной жизни либо мнимого или притворного объекта бухгалтерского учета в регистрах бухгалтерского учета;
ведение счетов бухгалтерского учета вне применяемых регистров бухгалтерского учета;
составление бухгалтерской (финансовой) отчетности не на основе данных, содержащихся в регистрах бухгалтерского учета;
отсутствие у экономического субъекта первичных учетных документов, и (или) регистров бухгалтерского учета, и (или) бухгалтерской (финансовой) отчетности, и (или) аудиторского заключения о бухгалтерской (финансовой) отчетности (в случае, если проведение аудита бухгалтерской (финансовой) отчетности является обязательным) в течение установленных сроков хранения таких документов.
2. Должностные лица освобождаются от административной ответственности за административные правонарушения, предусмотренные настоящей статьей, в следующих случаях:
представление уточненной налоговой декларации (расчета) и уплата на основании такой налоговой декларации (расчета) неуплаченной суммы налога (сбора) вследствие искажения данных бухгалтерского учета, а также уплата соответствующих пеней с соблюдением условий, предусмотренных статьей 81 Налогового кодекса Российской Федерации;
исправление ошибки в установленном порядке (включая представление пересмотренной бухгалтерской (финансовой) отчетности) до утверждения бухгалтерской (финансовой) отчетности в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
