Реструктурирование ипотеки. Участники программы реструктуризации ипотеки

Финансовый кризис добавил проблем большинству россиян, взявшим ранее ипотечный кредит. Поможет не лишиться жилья, возможно, единственного, и восстановить свою платежеспособность реструктуризация ипотеки . Эту помощь оказывает государство в лице Агентства ипотечного жилищного кредитования (ныне известного как АО «ДОМ.РФ»), уменьшая бремя кредита в сумме до полутора миллионов рублей.

Как это работает?

Реструктуризация ипотеки 2019 стала возможна после вступления в силу постановления, подписанного Дмитрием Медведевым 20 апреля 2015 года (Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 в настоящее время носит название "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "ДОМ.РФ").

Программа предусматривает уменьшение размера кредита на сумму до полутора миллионов рублей за счет единоразового прощения части долга и/или замены иностранной валюты по кредиту на российские рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного ЦБ РФ на дату реструктуризации. Ежемесячные выплаты по кредиту после проведения реструктуризации снижаются до 11,5% годовых для кредитов, взятых в иностранной валюте, или до %-ной ставки, действующей на дату реструктуризации - для кредитов, взятых в рублях . К тому же заемщик освобождается от уплаты неустойки, начисленной по кредитному договору.

Понесенные банком в результате реструктуризации убытки компенсируются государством. Таким образом, существенно снижается финансовая нагрузка на заемщика, и банки не теряют свои деньги.

Необходимые требования

Для того чтобы получить поддержку и воспользоваться услугами агентства по реструктуризации ипотеки, существует ряд условий и параметров.

Во-первых, они касаются самого ипотечного жилья, находящегося в залоге у банка.

Это должно быть единственным жильем заемщиков. Таким образом, реструктуризации не подлежат ипотечные кредиты, на которые приобретались несколько квартир или домов. Допускается наличие в собственности у заемщиков другой недвижимости, а точнее, совокупной доли в ней не более 50% на всех членов семьи.
Размер жилья также имеет значение. Это должна быть небольшая квартира или дом. В постановлении указываются максимально допустимые метражи. Для однокомнатной квартиры не более 45 кв. м, для двухкомнатной - не более 65 кв. м, а для трех-, четырехкомнатной и т.д. эта площадь не должна превышать 85 кв. м.
Покупка жилья и выдача ипотечного кредита должны быть произведены не ранее чем за год до реструктуризации.

Право на получение субсидии

Во-вторых, в постановлении четко определены категории людей, которые могут претендовать на помощь от государства и не лишиться жилья, став злостным неплательщиком. В него вошли:

граждане, являющиеся родителями или опекунами (попечителями) одного и более несовершеннолетних детей;
ветераны боевых действий;
инвалиды и родители детей-инвалидов;
лица, на иждивении у которых находятся учащиеся по очной форме обучения, не достигшие 24-летнего возраста.

Реструктуризация ипотеки 2019 распространяется на добросовестных заемщиков, у которых возникли финансовые трудности в связи со снижением уровня жизни, например, в связи с потерей работы. При этом они должны документально подтвердить тот факт, что после внесения ежемесячного платежа по ипотеке из общего семейного дохода остается на каждого члена семьи менее 2 прожиточных минимумов, установленных государством в регионе проживания заемщиков. Либо выплаты по ипотечному кредиту увеличились на 30 и более процентов.

После соблюдения всех условий заемщик вправе подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Пусть это и неполное избавление от долга, а всего лишь снижение выплат, но это делает ипотечный кредит более доступным.

Алгоритм действий должника

Для получения от государства материальной поддержки по ипотеке необходимо обратиться в отделение банка, в котором был предоставлен ипотечный кредит, с заявлением о реструктуризации и пакетом необходимых бумаг.

Ниже представлен примерный перечень документов, которые требуется предъявить для рассмотрения вашей заявки:

паспорт;
кредитный договор и приложения к нему (при наличии);
справка банка с указанием срока погашения и суммы задолженности;
документ, содержащий информацию о доходах созаемщика (справка о доходах);
документы, подтверждающие уважительность причин задолженности:
- при потере работы - трудовая книжка с записью об уволнении, справка о постановке на учет в центре занятости в качестве безработного с указанием размера получаемого пособия;
- при проблемах со здоровьем - справка о болезни из медучреждения;
- при уменьшении размера трудовых доходов - справка от работодателя о снижении зарплаты, и т.д.

Обратите внимание! С 2017 года предоставления выписок из ЕГРН не требуется: АО "ДОМ.РФ" самостоятельно осуществляет проверку соответствующей информации по недвижимости.

Учтите, что приведенный список является примерным и может дополняться или изменяться в зависимости от конкретного банка. Срок рассмотрения заявления также может быть различным (в среднем - до 10 рабочих дней).

В заключение хочется отметить, что экономический кризи - еще не повод впадать в панику, ведь выход есть всегда. Ипотека с государственной поддержкой призвана помочь гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, решить проблему с жильем.

Экономический кризис стал причиной роста проблемных ипотечных займов. Увеличилось число заемщиков, которые не могут в срок гасить взятые финансовые обязательства. Оптимальный выход в этой ситуации – провести реструктуризацию ипотеки, воспользовавшись государственной поддержкой.

Проблемный заем на жилье: как решить вопрос возврата долга

Если заемщик вовремя обратился для решения вопроса о дальнейшем погашении проблемного жилищного кредита, банки охотно идут навстречу, удлиняя сроки возврата, устраивая кредитные каникулы. Могут поступать предложения о перекредитовании по другой программе. Можно воспользоваться проектами других финансовых учреждений и, взяв новый кредит, погасить старый. В этих случаях значительно возрастает конечная сумма, которую клиент заплатит за приобретенное жилье.

Заемщику важно знать о существовании государственной программы реструктуризации кредита, в рамках которой государство компенсирует часть долга, есть возможность воспользоваться более низкими процентными ставками.

Государственная поддержка проблемных заемщиков

Учитывая кризисные явления в экономике страны, падение платежеспособности населения правительством РФ принято Постановление №373, согласно которому клиенты банков могут реструктуризировать проблемную ипотеку. Что такое «реструктуризация ипотечных займов»? Это означает, что государство взяло на себя обязательство погасить часть жилищного ипотечного долга для определенных категорий граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.

Но воспользоваться этой помощью смогут не все желающие. Объем господдержки из федерального бюджета в рамках программы ограничен суммой в размере 4,5 млрд. руб. Максимальная сумма компенсации по реструктурированной ипотеке составляет 10% остатка суммы долга на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс.руб. К заемщикам, приобретенному жилью выдвигается ряд требований.

Кто сможет компенсировать часть жилищного займа

Воспользоваться программой правительства и провести реструктуризацию ипотечного кредита смогут граждане РФ:

имеющие несовершеннолетних детей (собственных и под опекой);
ветераны боевых действий;
инвалиды;
имеющие детей-инвалидов.

Должник из указанной категории обязан предоставить доказательства тяжелой финансовой ситуации, из-за которой он не может выплачивать ипотеку в договорных объемах. Для этого необходимо рассчитать среднемесячный его доход (доходы всех созаемщиков) за последние 3 месяца и сравнить со среднемесячным доходом за 3 месяца до заключения ипотечного договора. Если этот показатель снизился более чем на 30%, клиент банка имеет право претендовать на реструктуризацию ипотечного долга по госпрограмме.

Также претендовать на участие в проекте и компенсацию может заемщик, ежемесячная плановая выплата которого по взятой жилищной ссуде увеличилась в рублевом эквиваленте более, чем на 30% (актуально для займов в иностранной валюте).

Обязательным условием для получения права на реструктуризацию ипотечного кредитования является показатель среднемесячного дохода на каждого члена семьи заемщика и созаемщиков - не более удвоенного прожиточного минимума. Для его расчета берется совокупный доход семьи титульного заемщика, созаемщиков за предшествующие подаче заявления о госпомощи 3 месяца. Высчитывается среднемесячное значение, отнимается размер ежемесячного платежа, полученная цифра делится на всех членов семьи.

Требования к жилью

Определенные требования по метражу и стоимости квадратного метра выдвигаются к жилью, под которое брался кредит:

площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв.м, 2-х комнатной – 65 кв.м, 3 комнатной и больше – 85 кв.м;
стоимость квадратного метра общей площади ипотечного жилья - не более 60% аналогичного показателя типовой квартиры в регионе;
квартира, для покупки которой бралась ссуда, должна быть единственным жильем должника. Допускается наличие доли заемщика либо созаемщиков в другом жилье, но не более 50%.

Указанные требования к жилью по площади и стоимости не распространяются на многодетные семьи.

Реструктуризация ипотечных займов возможна, если договор жилищного займа на дату подачу заявки заемщиком о процедуре компенсации действовал более года. При реструктуризации сроки кредитования пересмотру не подлежат, дополнительные комиссии банком не удерживаются.

Особые условия дополнительного договора для проблемного должника

В договоре на реструктуризацию ипотеки в обязательном порядке прописываются следующие условия:

ставка не выше 12% (если ипотека в валюте переводится в рубли);
порядок изменение валюты на рубли (для валютных ссуд);
размер уменьшение суммы ипотеки;
размер снижения ежемесячного платежа на период действия помощи (до 18 месяцев).

5 шагов, чтобы оформить государственную помощь на жилищную ссуду

Для реструктуризации долга необходимо выполнить 5 шагов:

При финансовых затруднениях обратиться в банк, где бралась ипотека, выяснить возможность ее реструктуризации.
Собрать пакет документов для подтверждения права на реструктуризацию долга.
Предоставить документы в банк.
Заключить с кредитным учреждением дополнительный договор о реструктуризации ипотеки.
В полном объеме и точно в срок выплачивать установленные платежи, иначе льготная ставка по ипотеке будет пересмотрена в сторону увеличения.

Документы для оформления госпомощи

Заемщик должен собрать и предоставить в банк документы, подтверждающие его тяжелое финансовое положение и право на помощь по ипотеке. Обычно банки запрашивают:

заявление на реструктуризацию;
паспорт;
действующий ипотечный договор;
выписку из ЕГРП про недвижимость, которая находится в собственности должника;
справку 2-НДФЛ;
справку о доходах за последние 3 месяца;
при увольнении - выписку из трудовой книжки и справку о постановке на учет по безработице;
справку о наличии инвалидности, возникшей после взятия ипотеки.

Помощь государства на погашение валютных займов

Государственная помощь на погашение ссуды, взятой для приобретения квартиры, распространяется на займы в рублях и валюте. Отдельный закон для реструктуризации ипотечного кредита, оформленного в иностранной валюте, несмотря на желания и просьбы клиентов банков, не разработан. Специалисты советуют таким заемщикам воспользоваться условиями Постановления Правительства РФ №373-2015. Учитывая стремительный рост иностранной валюты по отношению к рублю, ежемесячные платежи за кредит в рублевом эквиваленте за предыдущие 2 года выросли практически в 2 раза. Должники этой категории подпадают под условия, прописанные в указанном нормативном документе, и могут воспользоваться помощью государства.

Благодаря ряду принятых Правительством РФ мер на рынке недвижимости и строительства наблюдается постепенный рост. Прогнозируется повышение стоимости квартир, домов, коммерческой недвижимости в следующем году. Если есть необходимость в оформлении займа на жилье, лучше поторопиться, изучить предложения кредитных организаций и найти доступную ипотеку.

С усилением экономического кризиса в стране реструктуризация ипотечного кредита востребована гражданами, купившими недвижимость по договору ипотеки. Банковские займы для приобретения жилья рассчитаны на продолжительный срок, выдаваемые суммы внушительны, а требования к выполнению заемщиком условий кредитора достаточно жестки. Существенные задержки по внесению ипотечных платежей могут привести не только к увеличению долга или ухудшению кредитного рейтинга клиента. Банк имеет полное право забрать квартиру в счет погашения задолженности.

Если гражданин по какой-то причине попал в сложную финансовую ситуацию, есть повод обратиться в банк за помощью.

Суть реструктуризации

Реструктурировать ипотечный кредит допускается только в банке, с которым заключено первоначальное соглашение. Финансисты предлагают должнику различные способы изменений договорных условий для улучшения платежеспособности по ипотеке. Перекредитование возможно по таким причинам:

наступил страховой случай, предусмотренный договором (тяжелое заболевание, инвалидность, смерть клиента);
утерян источник постоянного дохода, произошло значительное его снижение;
ухудшены условия договора по независящим от клиентов причинам, что делает невозможным исполнение обязательств.

Преимущества для клиента

В случае с ипотечным бременем реструктуризация выступает единственной возможностью облегчить финансовые проблемы и не оказаться на улице. При урегулировании разногласий с кредитором клиент получает ряд послаблений платежной нагрузки:

приостанавливается начисление штрафов и пени за просрочки;
снижаются ежемесячные платежи по новым условиям договора;
исключается принудительное взыскание неустоек;
сохраняется положительная кредитная история.

Банки также охотно идут на предоставление программ реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

Выгода финансистов

В основном с увеличением сроков по ипотеке повышается и общая стоимость займа, следовательно, кредитное учреждение получает дополнительный профит. Существуют и текущие преимущества банков при стремлении ипотечных заемщиков проводить выплаты:

обеспечена выплата долга;
снижаются расходы банка по необеспеченным кредитным обязательствам;
улучшается качественная оценка кредитных «портфелей».

Алгоритм перераспределения ипотечных долгов четко изложен в российском законодательстве.

Законодательная база и государственная поддержка реструктуризации

Государственная поддержка реструктуризации ипотечных кредитов АИЖК (федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) гарантирует индивидуальный подход к заемщикам, разработку оптимального способа перекредитования.

Реструктуризация ипотеки проводится по алгоритмам, изложенным в постановлениях Правительства РФ:

№ 373 от 20.04.2015 «Об основных условиях реализации помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации»;
№1331 от 07.12.2015 «О внесении изменений в постановление Правительства РФ от 20.04.2015 №373».

Апрельский документ изначально предложил должникам не самые выгодные условия. Максимально возможная сумма для пересмотра ипотеки составляла 200000 рублей, нечетко прописывались категории граждан для получения послаблений, требования к ним. Поэтому процесс реструктуризации пришлось детализировать к концу 2015 года. С новыми условиями процедура финансового оздоровления стала более привлекательной.

Федеральным бюджетом на программу реструктуризации ипотечных жилищных кредитов выделено 4,5 млрд. рублей, направленных целевым назначением в АИЖК. Распоряжение № 1331 наделило агентство правами временного размещения свободных средств на банковских депозитах, а также в государственные ценные бумаги. Дополнительный доход АИЖК обязано направить в банки, поддерживающие проблемную ипотеку.

Важные условия для реструктуризации

Банк пересмотрит ипотечные условия, если заемщик и предмет кредитного залога соответствуют следующим условиям.

Заемщик – гражданин России, а ипотечный объект расположен на территории РФ.
Реструктуризация ипотечного договора в Сбербанке и другом кредитно-финансовом учреждении РФ возможна при фактическом действии ипотеки от 1 года перед обращением за помощью.
Сумма на возмещение не превышает 600 тыс. рублей, допуская льготы для 10-процентной суммы займа.
Снижение доходов должника за три расчетных месяца составило не менее 30% от аналогичных показателей перед выдачей ипотеки и подтверждается документально.
Размер ежемесячного платежа увеличился на 30% и стал существенно больше по сравнению с плановым платежом на дату согласования ипотеки. Это условие актуально при реструктуризации ипотечного кредита в долларах. Опять же, от гражданина потребуется соответствующая справка свободной формы.
Совокупный 3-месячный семейный доход заемщика (солидарных должников) перед подачей заявления на реструктуризацию не выше двукратной суммы прожиточного минимума в регионе прописки клиента.
Общая площадь ипотечной недвижимости укладывается в 45 квадратов для однокомнатной квартиры, 65 кв. метров - для двухкомнатного жилья, 85 кв. метров - для более просторных квартир. Однако эти ограничения снимаются в случае наличия 3-х несовершеннолетних детей у кандидата на изменение договора.
Расценка за квадратный метр недвижимости не превышает 60% от среднерыночного показателя субъекта РФ. Ориентиром считаются данные службы Госстатистики перед заключением кредитного соглашения.

Постановление от декабря 2015 года исключило ограничения, связанные с длительностью просрочки по ипотеке. Теперь «вилка» задолженности 3 -120 суток формально банками не учитывается.

Применяемые программы «оздоровления» ипотеки

Для каждого кандидата программа реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке и других кредитных организациях предусматривает индивидуальные условия. Она может включать:

Предоставление «кредитных каникул» - льготного периода расчета по займу. Клиент до 18 месяцев приостанавливает выплату кредитного «тела», возмещая набегающие проценты. «Побочный» эффект льготы – увеличение срока кредитования и существенные переплаты в итоге.

Рефинансирование долга – новый кредит, направляемый на погашение оставшейся суммы ипотеки. Займ выдается по льготной тавке, которая не может превышать 12%. Правда, таким способом можно воспользоваться при небольшом остатке жилищного кредита.

Пролонгация ипотечного срока предполагает чувствительное уменьшение регулярных платежей. Банки очень охотно идут именно на такой вариант, ведь в конечном итоге клиент переплачивает большую сумму, чем по первоначальным условиям.

Досрочное гашение займа. Стоимость ипотеки снижается, но вариант доступен только для обеспеченных неплательщиков, обладающих внушительной суммой или возможностями ее получить.

Смена валюты займа. При резком росте биржевых курсов реструктуризация валютного ипотечного кредита предусматривает именно этот способ.

«Обнуление» штрафных санкций могут произвести в случае своевременного обращения проблемного заемщика в банк, уважительных причинах и доказательствах неплатежеспособности.

При составлении схемы погашения проблемной задолженности банковское руководство учитывает возможности заемщика, обстоятельства сложившейся ситуации. В крайних случаях возможно полное списание долга. Но это в теории. Реальная финансовая практика подобных прецедентов не знает.

Как добиться реструктуризации

Банки вовсе не заинтересованы в скоплении на балансе просроченной задолженности, снижающей рейтинг надежности кредитного учреждения. Поэтому стоит проявить настойчивость, побегать со сбором пакета документов, чтобы решение проблемы стало действительностью. В банк предоставляются:

заявление о реструктуризации;
копии удостоверения личности заемщика и членов семьи;
копия документа о трудовой деятельности (справка с места работы о стаже, трудовая и т. д.);
2-НДФЛ справка за требуемый банком период текущего и прошлого годов;
оригиналы и копии ипотечной документации;
выписки Госреестра прав на недвижимое имущество и иные права;
справочный материал по ипотечным долговым обязательствам.

Также нужно позаботиться о документальном подтверждении собственной неплатежеспособности и сложных жизненных обстоятельств

Банки могут потребовать дополнительные бумаги для одобрения реструктуризации ипотечного кредита. В этом закон предоставил финансистам полную свободу, поэтому не рекомендуется вступать с кредитором в спор.

Лучше хоть что-то, чем ничего

В прессе высказываются мнения о низком коэффициенте полезности применяемых программ реструктуризации долгов по ипотеке. Но свои проблемы нужно решать всеми возможными способами. Банковские меры позволяют сохранить право на залоговое имущество и не «утонуть» в долгах окончательно. Решение государством проблем заемщиков – настоящее спасение в безвыходной ситуации.

Приветствуем Вас на страницах онлайн журнала «Ипотековед.RU». Сегодня мы расскажем о том, что такое программа помощи ипотечным заемщикам и как именно вы можете получить помощь в погашении ипотеки от государства в 2019г.

Сегодня вы узнаете:

— Что это такое программа помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков?

— Как получить помощь в погашении ипотеки от государства?

— Отзывы получивших помощь государства в выплате ипотеки.

Итак, вперед!

Ипотека стала одним из эффективных инструментов решения жилищного вопроса в России. Да, у неё есть ряд минусов и плюсов, которые мы рассмотрим в отдельном посте нашего проекта, но это реальная возможность, особенно молодым семьям, приобрести жилье.

С наступлением очередного кризиса в экономике, государству пришлось оказать поддержку ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. В апреле 2015 вышло соответствующее 373 Постановление Правительства РФ от 20.04.2015, подписанное Д.А. Медведевым. Оператором реализации данного проекта стало АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Первоначально данное постановление предусматривало срок действия программы помощи до конца 2016 года, но неоднократно вносились в него изменения и дополнения. На сегодняшний день, согласно последним изменениям 373 Постановления Правительства от 24.11.2016 года , помощь ипотечным заемщикам (реструктуризация ипотеки) действует до 1 марта 2017 г (продлено до 31 мая 2017 Постановление правительства РФ от 10.02.2017 №172, с 07.03.2017 прием новых заявок приостановлен в связи с израсходованием средств по программе.

Однако в июле 2017 года было выделено дополнительно 2 млрд. рублей из фонда правительства на возобновление программы. 11.08.2017 вышли новые условия участия в программе помощи ипотечным заемщикам — , о которых вы узнаете из этого поста) и заключается в следующем:

Снижаются обязательства заемщика по ипотеке перед банком в размере от 20% до 30% от остатка (на усмотрение банка кредитора), но не более чем на 1500 000 руб.
По согласованию заемщика и банка можно выбрать формат помощи, а именно, либо направить всю сумму помощи в ипотеку в гашение основного долга и тем самым уменьшить ежемесячный платеж, либо на снижение ежемесячного платежа на 50% и более сроком до 1,5 лет.
Замена валютной ипотеки на рублевую. При этом ставка по ипотеке не может быть выше 11,5% годовых. Для рублевой ипотеки не выше действующей в банке ставки за исключением случаев, предусмотренных договором ипотеки, при нарушении правил страхования.
До 1 сентября должна быть создана специальная межведомственная комиссия, которая сможет увеличивать предельную выплату по программе в 2 раза и одобрять заявки на участия если есть отклонения от базовых условий, но не более чем в двух пунктах.

Пример: Если у семьи остаток по ипотеке на момент реструктуризации составляет 2 млн. рублей и, после проверки документов АИЖК, банк кредитор принял решение списать долг в размере 20% остатка основного долга, то при ипотеке в 12% годовых с остатком срока в 10 лет платеж сократиться с плановых 28694 руб. в месяц до 22955. Выгода 5739 рублей.

Существует мнение, что очень часто банки отказывают в проведении реструктуризации ипотеки, но на самом деле данная процедура им очень выгодна т.к. понесенные банком убытки (неполученный процентный доход) из-за досрочного гашения компенсируется государством.

Изменения в программе помощи ипотечных заемщиков от 10.02.2017 предполагают, что максимальное возмещение 30% от остатка (до 1,5 млн. руб.) компенсируется государством только в том случае, если в семье есть двое детей или вы инвалид (ребенок инвалид), а также могут претендовать ветераны боевых действий. С одним ребенком можете претендовать только на 20%. Изменения от 10 августа 2017 года позволяют увеличить размер максимальной выплаты в два раза по решению специальной межведомственной комиссии. Также ипотечный кредит должен быть выдан не ранее 12 месяцев до даты подачи заявления на реструктуризацию.

Проанализировав негативные отзывы о выплате ипотеки с помощью государства, наши эксперты пришли к выводу, что чаще всего основанием отказа является недостоверная информация, предоставленная заемщиком и не знание основных требований и условий поддержки государства. Давайте поговорим сейчас о них.

Важный момент! Приём документов по Программе приостановлен со 2.12.2018 и программа больше пока не работает.

Кто может получить поддержку от государства

Постановление Правительства № 373 с изменениями от 24.11.2016 предусмотрен следующий список лиц, кому государство может помогать выплачивать платеж по ипотеке:

Граждане РФ с 1 или более несовершеннолетним ребенком;
Опекуны (попечители) 1 или более несовершеннолетнего ребенка;
Участники боевых действий;
Инвалиды или семьи с детьми инвалидами;
Граждане с иждивенцами детьми до 24 лет, которые обучаются на очной форме в образовательном заведении.

Требования к ипотечному жилью

Чтобы получить помощь от государства, залоговая квартира по ипотеке обязана соответствовать этим характеристикам:

Не должна превышать общей площади для однушки – 45 кв.м., для квартиры с двумя комнатами – 65 кв.м. и для трешки и более — 85 кв.м.
Стоимость 1 кв.м. общей площади жилья превышает не больше 60% средней стоимости типовой квартиры в вашем регионе на дату заключения кредитного договора (по данным Федеральной службы государственной статистики).
Жилое помещение должно быть единственным для заемщика по ипотеке. При этом разрешается иметь совокупную долю собственности всех членов семьи не более 50% в одном другом жилом помещении. Отсчет о наличии собственности ведется от 30.04.2015. Т.е. не получиться оперативно переписать/подарить «лишнюю» недвижимость, чтобы стать участником.

Важный момент! Требование к общей площади ипотечного жилья и стоимости квадратного метра не распространяется на семьи с 3 и более несовершеннолетними детьми. Если у вас есть собственность в другом жилье более 50%, то вам откажут по программе, но можно переписать её на родственников и тогда все будет ок. Чтобы это сделать быстро и без проблем, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу (акция до 31.12.2019) в специальной форме в углу. С 11.08.2017 споры по квадратным метрам и отклонениям по программе должна решать специальная межведомственная комиссия, которая будет создана в сентябре.

Требования к ипотечным заемщикам

Гражданство России
Ваш доход ниже двух прожиточных минимумов в вашем месте проживания на каждого человека в семье, если отнять от него ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Анализируются три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на 30% от первоначального платежа.

Т.е. данная программа подходит только под валютных ипотечников и тех заемщиков у кого плавающая ставка. Для обычных ипотечных заемщиков невозможна ситуация, когда текущий платеж выше первоначального на 30%. Но когда заработает межведомственная комиссия можно будет подать туда заявку на рассмотрение т.к. допускается до 2-х отклонений от условий. Отклонение по увеличению ежемесячного платежа в том числе.

Если у вас в ипотеке есть созаемщик и у него оформлена доля в собственность в этой квартире, то он обязан предоставить полный пакет документов как по себе, так и по членам своей семьи.

А теперь ответьте на эти вопросы. Если по одному из них у вас получен ответ «НЕТ», то претендовать на участие в программе поддержки ипотечных заемщиков в 2019 году вы не сможете.

У вас есть несовершеннолетние дети или вы опекун (попечитель) таких детей?
Жилье в ипотеку куплено в России?
Все заемщики по ипотеке граждане РФ?
После вычета ипотечного платежа, доход на каждого члена вашей семьи меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе?
Ваш платеж увеличился на 30% от первоначального графика?
Ипотека оформлена на покупку готового или жилья в стройке?
Общая площадь жилья меньше 45 кв.м для однушки, 65 кв.м. для двушки и 85 кв.м. для трешки и выше (кроме семей с 3-я и более детьми).
Стоимость 1 кв.м. не более 60% средней стоимости квадрата в типовой квартире вашего региона?

Если у вас все ответы «Да», то вы сможете получить поддержку от государства в гашении ипотечных кредитов.

Как получить государственную поддержку

Теперь вы уже знаете, что можете рассчитывать на поддержку от государства в погашении ипотеки. Теперь осталось узнать, как её получить.

Прежде всего вам необходимо обратиться в банк, где вы получали ипотеку. В данной программе помощи ипотечных заемщиков участвуют почти все основные банки. Полный список можно скачать .

Как правило, данным вопросом занимается отдел по работе с просроченной задолженностью. Достаточно просто позвонить в контактный центр вашего банка и узнать, где он находится.

В банке вам выдадут список документов для государственной поддержки по ипотеке. Примерный список представлен ниже:

Заявление-анкета с обязательным указанием причины для оказания вам помощи со стороны государства (снижение доходов, сокращение, декрет и т.д.).
Паспорта, свидетельства о рождении несовершеннолетних всех членов семьи.
Свидетельство о браке (если брак зарегистрирован).
Свидетельство о расторжении брака, смене ФИО, родителей и детей, соглашение родителей о проживании ребенка с одним из родителей (если требуется).
Решение органов опеки или решение суда об установлении опекунства (для опекунов и попечителей).
Удостоверение ветерана боевых действий (для ветеранов).
Документы по инвалидности у заемщика или созаемщика или у их детей.
Свидетельство о рождении для лиц в возрасте до 24 лет, находящихся на иждивении.
Справка о составе семьи для подтверждения проживания иждивенца до 24 лет у заемщика/созаемщика.
Справка из образовательного учреждения о том, что ребенок до 24 лет находящийся на иждивении заемщика/созаемщика, обучается по очной форме обучения.
Извещение из Пенсионного Фонда о том, что лицо до 24 лет, находящиеся на иждивении не имеет самостоятельных трудовых доходов.
Заверенная копия трудовой книжки заемщика/созаемщика.
Официальная справка с работы (для военных или сотрудников правоохранительных органов).
Свидетельство о регистрации ИП (для индивидуальных предпринимателей).
Приказ Минюста России о назначении нотариусом (для нотариусов).
Трудовая книжка и/или истекший трудовой договор для безработных.
Документ о постановке на учет в службу занятости (для неработающих).
Извещение пенсионного фонда о состоянии лицевого счета застрахованного лица (для всех).
Справка из ФСС РФ о доходе по временной нетрудоспособности, пособиях и иных выплатах.
Справка о доходе по форме 2 НДФЛ или по форме банка от всех членов семьи.
Справка банка о совокупном размере дохода семьи (предоставляется банком).
Налоговые декларации, патенты и т.д.
Справка о размере пенсии для пенсионеров.
Кредитный договор
Закладная (если оформлялась, то она находится в банке).
Заявление от заемщиков о наличии у них недвижимого имущества на территории России.
Договор долевого участия (для ипотеки на новостройку).
Договор оценки залога по ипотеке.
Технический/кадастровый паспорт по жилому помещению.
График платежей по ипотеке.

Список достаточно внушительный и заставит вас немного побегать, но оно того стоит. Единственный момент достаточно сложный – это выписки из ЕГРН. Они стоят денег. Одна выписка о правах на имущество по всей России 1500 рублей на человека и их вам никто не вернет при отказе. В прошлый раз было много жалоб на это. С 11.08.2017 требование о наличии выписки из ЕГРН отменено. Банк не в праве её требовать. АИЖК самостоятельно запрашивает её.

После того как полный список документов предоставлен в банк, ответственный сотрудник должен направить их в АИЖК для проверки. В среднем она длится 30 дней, но отзывы участников свидетельствуют, что может доходить и до полугода т.к. банк и АИЖК запрашивают дополнительные документы по своему усмотрению.

Когда АИЖК примет положительное решение, банк сообщит вам о дате встречи. Далее вам нужно будет подписать новый график платежей, новый документ ПСК, заключить договор о реструктуризации (дополнительное соглашение к договору ипотеки), соглашение об изменений условий закладной. Далее нужно будет ждать от 2-х до 4 недель, когда будет запрошена из архива банка закладная. После этого необходимо вместе с полным пакетом кредитных документов и соглашением об изменений условий закладной (обязательно сделайте копии) посетить юстицию для госрегистрации изменений.

Аналогично проходит процесс в Газпромбанке. В ВТБ 24 закрывают ипотеку и выдают новый кредит на меньшую сумму, а это значит, что у вас опять возникают расходы по оплате страховки и оценки.

Плата за реструктуризацию ипотеки не предусмотрена. Проведение данной процедуры не освобождает вас от уплаты ежемесячного платежа и страховых взносов, предусмотренных договором.

Ипотечный кредит в финансовый кризис добавил трудностей большинству россиян. Как государство участвует в восстановлении платежеспособности заемщиков и куда обращаться за помощью – читайте в статье. Узнайте, как Сбербанк помогает своим заемщикам в решении вопросов по проблемной ипотеке.

Куда обращаться для оформления государственной реструктуризации ипотеки

Реструктуризация ипотечной ссуды стала возможна после вступления в силу специального постановления. Правительством разработана программа помощи, которая работает лишь в отношении ограниченного контингента заемщиков: как валютных, так и рублевых.

Стать участником программы реструктуризации доступно в банке, который выдал ипотеку. В нем же клиент сможет уточнить сведения о порядке передачи заявки, детальную информации о пакете документов. Подробный список кредитных и некредитных учреждений, которые заключили с АИЖК соглашение о взаимодействии на основе программы, выложен .

Последовательность действий должника для участия в госпрограмме:

Прийти в отделение кредитного учреждения, где был зарегистрирован кредитный договор, с пакетом документов:

паспортом РФ и договором ипотеки;
справкой, где указана сумма задолженности и срок ипотеки. Ее выдает кредитный отдел банка;
отчетом из ЕГРП на недвижимость, которая находится в залоге по кредиту;
отчетом из ЕГРП о правах на жилье для заемщика и членов его семьи, чтобы подтвердить, что ипотечная недвижимость является у них единственной;
письменным заявлением с информацией о доходах и причинами, по которым возникла задолженность.

2. Передать банку соответствующее заявление.

3. Получить информацию о решении банка и подписать допсоглашение к .

Примечание: список необходимых документов может варьироваться в зависимости от конкретного кредитного учреждения. Это же касается и срока рассмотрения заявления, примерно до 10 рабочих дней. Полный перечень документов выложен на сайте АИЖК.

Кредитор не вправе взимать с заемщика какие-либо платы за услуги, которые несет за собой процедура реструктуризации.
Программа государственной помощи не избавляет от необходимости внесения ежемесячных выплат, не предусматривает запрет на уплату штрафных взносов по кредитному договору.
Кредитору доступно полное или частичное прощение штрафов, образовавшихся по займу за время ухудшения платежеспособности клиента. Это не является неукоснительным требованием по условию программы.
Также заемщик не освобождается от ответственности по страхованию имущества, личного страхования, требования по которым обозначены в соглашении по ипотеке.
Сроки рассмотрения заявки на реструктуризацию устанавливаются в соответствии с внутренним регламентом кредитного учреждения.