Банк – это коммерческое финансовое учреждение, главной задачей которого есть, был и будет заработок. В большинстве случаев, банки сотрудничают с крупными компаниями, бизнесменами и целыми корпорациями. Но в последнее время банки вышли на новый уровень. А именно уровень обычного потребителя. Ведь именно для обычного человека создаются все новые и новые гаджеты, домашняя техника, которая устаревает еще до того момент, как успевает завоевать достойную публику.
Банки предоставляют широкий спектр разных финансовых услуг, таких как, потребительские и денежные кредиты, рассрочка. Очень много вопросов, а значит и уловок банков, с которыми рано или поздно столкнется каждый клиент, берущий кредит.
Сейчас попробуем разобраться в уловках банка по потребительским кредитам
В магазинах бытовой техники, если замечали, есть отдельные столики, за которыми сидят очень милые из виду девушки или женщины, мило улыбаются и стараются привлечь как можно больше несчастных будущих клиентов.
Вы выбрали идеальный для себя товар, подходите к девушке – сотруднику банка с целью оформить кредит и тут же получаете первую порцию лапши на Ваши прекрасные уши. И звучит эта лапша как «В нашем банке самые выгодные условия» или «А в нашем банке беспроцентный кредит». В первом случае всегда найдется именно тот пункт, который не очень так и выгодный. Во втором, нет беспроцентного кредита. Как это так?! Вы покупаете товар на деньги банка и ничего не заплатите за такой подарок судьбы. Банк – это не благотворительная организация, а четко работающий организм.
- Первый подводный камень: проценты. Вы их будете платить в любом случае. Разница только в сумме, которую Вы отдадите банку. А если допустите просрочку по кредиту, то сумма вообще может удвоиться.
- Второй камень: страховка. Многие кредитные специалисты утверждают, что страхование обязательно и страхует оно Вашу покупку. Но это не так. Магазин страхуется на случай, если Вы откажитесь выплачивать ежемесячные платежи. Вы товаром из магазина пользуетесь, почему же он должен не получить свои деньги. После того, как банк выплатит необходимую для Вас сумму, все права на взыскание задолженности и прав на получение денежных средств ложится на банк. А в банке каждый сотрудник знает, что нужно сделать и что сказать, чтобы заработать.
- Третий подводный камушек – это то, что почти 80% потребителей не читают полностью все условия, которые прописаны в договоре, а слепо верят кредитному менеджеру, который на каждом дополнительном платеже с Вас получает бонус. И не всегда эти менеджеры добросовестно выполняют свою миссию (это касается клиентов). И если, уже придя домой, Вы решили поподробнее познакомиться с банком и кредитом, можете обнаружить не только платежи, которые немного завышены от тех, что озвучивала девушка, но и страховку, от которой Вы имеете полное право отказаться в соответствии с закон про права потребителей. И никакие звонки в банк или повторное обращение к кредитору не помогут. Есть старая заученная всеми сотрудниками банка фраза: «Вы же читали текст договора».
Поэтому, будьте бдительны, не доверяйте лучезарной улыбке девушке, которая может ободрать Вас до нитки, если конечно, захочет. Каждый должен знать про “три уловки банков”. Сохраните непременно.
Список банковских способов получения дополнительных доходов от клиентов расширяется с каждым днем. В основе разработки очередного приема находится возможность зарабатывать на неосведомленности и доверчивости граждан-клиентов банка. При этом банки, используя вполне законные способы получения дополнительных доходов, стараются не афишировать существенную информацию перед клиентами. Доказать, что сотрудник банка не уведомил его о какой-то важной информации, клиент не сможет никогда, так как она обязательно будет прописана в документе мелким шрифтом.
Банковские «хитрости» при продаже банковских продуктов
— Сотрудники банков зачастую пользуются психологическими приемами воздействия на человека. Человеку свойственно запоминать информацию, доведенную в начале и конце разговора. Используя этот фактор, сотрудник банка сначала погружает клиента в радужные перспективы покупки того или иного банковского продукта, затем в стремительном темпе излагает не всегда выгодные для клиента финансовые условия сделки, включая высокие проценты, всевозможные комиссии и штрафы. В конце беседы банковский работник снова акцентирует внимание клиента на преимуществах банковского продукта. Если человек не осведомлен об этом способе привлечения клиентов, он может легко попасть в банковскую «ловушку».
— При активации кредитной карты клиенту сообщается минимальный размер ежемесячного платежа для погашения задолженности по кредитной карте. Но не уточняется срок погашения. Клиент может оказаться в такой ситуации, что при погашении кредита минимальными платежами сумма задолженности будет постоянно увеличиваться, так как из суммы внесенных платежей банк будет удерживать проценты по кредиту и различные комиссии. Клиент должен знать, что экономическая сущность минимального платежа заключается в том, что в затруднительной финансовой ситуации можно использовать право внесения платежа в минимальном размере.
— Сегодня получило распространение автокредитование. По условиям кредитного договора заемщик страхует приобретенный автомобиль в страховой компании. Проблемы возникают, как правило, при наступлении страхового случая. Страховая компания обещает клиенту направить страховое возмещение банку, но не делает это в короткие сроки. В результате клиент выходит на просрочку, возникают штрафные санкции, а кредитная история заемщика становится отрицательной.
— Самые проблемные кредиты – потребительские. Клиент выплачивает кредит полностью, уничтожает расчетные документы по кредиту в надежде на то, что он рассчитался с банком, но через определенное время банк извещает клиента о том, что при внесении последнего платежа осталась непогашенной небольшая сумма долга. По истечении нескольких месяцев или лет небольшой долг становится значительной суммой, так как набегают проценты и пени.
— Все владельцы кредитных карт знают о существовании льготного периода, в течение которого клиент возвращает долг банку, а банк не начисляет за данный период проценты. Именно такую информацию доводят до клиентов специалисты банков. Однако банком в договоре прописано, что льготный период является максимально возможным сроком погашения ссудной задолженности. Например, по карте установлен льготный период 30 дней. Расчетный период по карте – ежемесячно с 1-го по 1-е число. Если клиент приобретает в торговой сети товар 1-го числа, то у него остается 30 дней для оплаты задолженности по кредиту, в течение которых банк не будет начислять проценты. Если же клиент делает покупку 10-го числа, то льготный период составляет уже 20 дней. Это связано с тем, что течение срока льготного периода начинается не с даты покупки, а с даты начала расчетного периода. В нашем примере – с 1-го по 1-е число ежемесячно. Банки часто умалчивают об этой тонкости обслуживания кредитного долга по одной причине – в целях получения дополнительных доходов.
— Бывают случаи, когда банк выдает клиенту кредитную карту на условиях бесплатного годового обслуживания в течение первого года. При этом клиента информируют о том, что если карта не будет активирована, то задолженности по карте не будет.
По истечении срока действия карты банк делает эмиссию новой карты, с которой сразу же списывается сумма платы за годовое обслуживание без уведомления клиента. А через несколько месяцев или лет непогашенный долг многократно увеличивается на сумму процентов и пеней. Списание платы за годовое обслуживание является законным, так как клиент не оформил письменный отказ от овердрафта или выпуска новой карты.
Некоторые банки предлагают клиентам подключить СМС-сервис для получения информации о состоянии счета, чтобы не входить в овердрафт и не платить большие проценты. Данная услуга является для владельца дебетовой карты платной. Если он подключит данный сервис при нулевом балансе счета карты, то сразу же попадет в овердрафт на сумму платы за СМС-сервис. Поэтому при подключении дополнительных услуг клиентам банка следует проверять наличие средств на счете дебетовой карты.
— Избежать банковские «хитрости» поможет внимательное прочтение договора до его подписания, желательно дома. Особое внимание следует уделять тексту, написанному мелким или неразборчивым шрифтом.
— Не стоит забывать — все, что банк выдает бесплатно, имеет отложенные обязательства клиента.
— Требуйте от сотрудников банка раскрытия информации о плате за ведение, открытие счета, годовое обслуживание карты, сроке действия карты.
— До подписания кредитного договора проверяйте, на платной или бесплатной основе оказываются услуги по досрочному погашению кредита.
— Обеспечивайте сохранность всех расчетных документов по кредитам. Проверяйте в банке полноту проведенных расчетов. Требуйте от банка документ, подтверждающий погашение кредита.
ТРИ ХИТРЫЕ УЛОВКИ БАНКОВ. Рекомендуем сохранить. 1. Непогашение кредита. Суть этой уловки заключается в том, что человек, внеся последнюю, предусмотренную графиком оплату за кредит, гасит его не весь, а остается банку должен незначительную сумму – десять-двадцать рублей. Как остается эта задолженность – вопрос другой, о котором чуть ниже. Главное, что она остается! И банк на этот мизер НАЧИНАЕТ -- накручивать проценты, штрафы и т.д. Накручивать -- ТИХО, исподволь. Проходит почти -- три года (три года – срок исковой давности) и банк, неожиданно для этого человека, уже и забывшего о кредите, ТРЕБУЕТ, чтобы он окончательно погасил кредит. Только речь идет уже не о нескольких рублях, а о нескольких тысячах рублей! И это еще так сказать по-божески. Были случаи, когда человеку, погасившему кредит, звонили через полгода и сообщали, что он остался ДОЛЖЕН -- банку две тысячи рублей – на момент погашения. А сейчас эта сумма возросла до 35 тыс. рублей! То есть, якобы непогашенная сумма просто выдумывалась! «Я все заплатил!» – справедливо возмущался человек. Но доказать ничего уже не мог, так как квитанции об оплате он уже успел благополучно -- ВЫБРОСИТЬ и забыть. А если человек умудрялся их СОХРАНИТЬ -- и предъявить банку, то там со вздохом ссылались -- на компьютерный сбой. Со вздохом – потому что не удалось на этот раз СТЯНУТЬ -- с человека деньги. Противоядие: Чтобы не попасться на эту банковскую уловку, достаточно всего лишь после последней выплаты ПОТРЕБОВАТЬ -- справку, что кредит ПОЛНОСТЬЮ -- погашен. Ну и конечно, нелишне будет ХРАНИТЬ -- все квитанции об оплате, не менее 4 - 5 лет. Так, как банкам мошенникам, а сегодня практически все банки стараются -- ОБМАНЫВАТЬ своих клиентов -- верить НЕЛЬЗЯ! 2. Старая зарплатная карта. Довольно распространенная житейская ситуация – человек по каким-либо причинам переходит на обслуживание в другой банк. А обнуленные кредитные карточки старого банка выбрасывает. Но через некоторое время на них (точнее на банковском счете, который не был закрыт) появляется отрицательный баланс – банк списал деньги за годовое обслуживание. И потом по схеме, описанной в первой уловке, на эти деньги НАБЕГАЮТ -- проценты, штрафы, пени и т.д. А потом, когда набежала кругленькая сумма, банк звонит -- бывшему клиенту. Противоядие: Чтобы не попасться на эту уловку, необходимо просто ЗАКРЫТЬ -- свой Счет в банке. Для этого необходимо прийти в его офис и написать заявление. И, конечно же, не забыть ПОЛУЧИТЬ -- справку, что счет закрыт. И эту справку -- ХРАНИТЕ, мало ли что от таких баков-Мошенников можно всегда ожидать -- нового жульничества. 3. Технический овердрафт. Эту уловку банкиры проворачивают с дебетовыми картами, которые позволяют снимать с них денег больше, чем имеется на счете. Другими словами, эта уловка применяется с банковскими карточками, на которых установлен овердрафт. Следует помнить, что, во-первых, проценты по овердрафту могут быть просто драконовскими. А, во-вторых, погашать его следует сразу, а не частями, как по обычному кредиту. Когда происходит неумышленный уход в минус? Когда точно не знаешь, сколько у тебя на карточке денег и снимаешь больше, чем на ней есть. Бывали случаи, когда человеку необходимо было снять, к примеру, 870 рублей (все деньги). Но банкомат предлагает снять 900 рублей – купюр меньшего достоинства, чем 100 рублей, у него нет. Человек соглашался, снимал и уходил в минус. И очень скоро эти минус 30 рублей превращались в минус 300 рублей. Противоядие: Чтобы точно знать баланс на своей карточке, необходимо подключить смс-банкинг. Только учтите, он тоже платный (в среднем 30 руб. в месяц). И при нулевом балансе на карте он может «помочь» вам уйти в минус. Это КАПИТАЛИЗМ -- пора давно ПРИВЫКНУТЬ. Капиталистов никогда не интересовали проблемы простых людей - у них ЦЕЛЬ -- НАЖИВА любой ценой и любыми средствами.
Центральный банк США на минувшей неделе сделал заявление о том, что процентные ставки в этом году повышаться не будут. В этих условиях курс золота к концу недели остановился на отметке 1313 долларов за одну тройскую унцию.
В ночь со среды на четверг состоялось заседание комитета по открытым рынкам ФРС США. Федеральный Резерв капитулировал перед угрозой падения американского фондового рынка. Это значит, что золото может возобновить рост.
За прошедшие несколько дней произошло резкое укрепление рубля: курс доллара пробил сильный уровень 65 и закрепился под ним, на фоне мартовского налогового периода. Это привело и к некоторому снижению рублёвой цены золота.
Вопрос выбора инвестиционной золотой монеты сводится к пониманию того, насколько близка цена монеты к биржевой цене золота и как быстро получится снова продать такую монету. Её цена напрямую зависит от состояния и качества.
В РФ есть два способа инвестирования в физические драгметаллы: покупка их в виде слитков или монет. О вложении средств в физическое золото в форме монет и о доходности такого способа инвестирования пойдёт речь далее.
Вот уже не первый год в России обсуждается возможность отмены НДС при покупке золотых слитков. Вот и на этот раз Минфин сообщил газете "Известия" о том, что в ближайшее время отмена НДС может всё же состояться.
Немецкая компания Heraeus, которая занимается продажей драгоценных металлов в Европе, опубликовала оптимистичный прогноз для серебра и палладия. Но и золото будет играть важную роль в течение 2019 года.
Компания «Золотой Запас» запустила сервис дистанционных торгов для купли-продажи монет из драгметаллов. Это первый в России веб-сервис, позволяющий участникам рынка торговать монетами между собой за небольшую комиссию.
В гостях у "ЗМД" в Москве (фоторепортаж)
Информационно-аналитический сайт сайт побывал в гостях у компании "Золотой Монетный Дом", офис которой расположен в Москве в здании бизнес-центра "Лефортово". У "ЗМД" имеется большой выбор инвеcтмонет.
В список самых дорогих золотых монет мира попали только те монеты, которые хотя бы один раз были проданы и сменили своего хозяина. Однако самой дорогой монетой в мире является не золотая, а серебряная монета.
ТОП-5 Уловок Банка при кредитовании.
Здравствуйте друзья!!!
Сегодня моя статья посвящена актуальной теме - На какие банковские уловки может пойти Банк, чтобы выжить из заемщика как можно больше денег по кредитному договору? Как банкиры искусственно увеличивают стоимость кредитного продукта?
Сегодня статья посвящена именно уловкам банков, выдающих кредиты.
Ниже приведу примеры уловок Банков, которые очень распространены в настоящее время
1 Уловка Банков: Штраф за кредит
Представьте ситуацию. Заёмщик в банке наличными, добросовестно вносит суммы каждый месяц. После того, как по графику все выплачено он думает, что погасил свой кредит в полном объеме.
Однако через некоторое время (несколько месяцев или даже еще хуже - несколько лет) после погашения последнего платежа к заемщику приходит «письмо-счастье», в котором четко говорится, что у заемщика имеется по кредитному договору задолженность в размере 8900 рублей. Откуда?
Все элементарно просто. Последний платеж как правило, необходимо уточнять в Банке. Заемщик не уточнил свой последний ежемесячный платеж, а он составил на 30 копеек больше той суммы, которую заемщик оплачивал ежемесячно без просрочек.
В результате на данные 30 копеек был наложен штраф за неисполнение своих обязательств по Договору, а также была начислена неустойка в размере 1-2% за каждый день просрочки.
В результате долг по Договору установлен и кредитор может начать процедуру взыскания.
Как избежать?
1. Перед погашением последнего платежа обязательно позвоните в Банк и уточните сумму своего последнего платежа.
2. После совершения последнего платежа - обязательно позвоните в Банк и уточните, что платеж прошел успешно.
3. После этого сходите в Банк и напишите заявление в свободной форме на имя руководителя Банка о том, чтобы Вам выдали справку об отсутствии задолженности по кредитному договору.
Теперь если даже Банк и позвонит Вам по истечении несколько лет, Вам бояться нечего, так как у Вас на руках имеется справка об отсутствии задолженности по данному договору.
2 Уловка Банков: Просроченный платеж
Каждый заемщик, наверное, понимает что с просроченным платежом лучше не связываться. Ведь не дай бог не доплатили или вовсе не заплатили Банк сразу же начинает начислять штрафные санкции.
Штрафные санкции подразделяются на
1. Неустойку
Иногда Банк взимает что нибудь одно из вышеприведенного списка, но в ряде случае Банк накладывает и две и три формы штрафных санкций одновременно.
Приведу Вам для наглядности пример из практики. Заемщик взял кредит, Ваш ежемесячный платеж составляет 5 тысяч рублей. Вы приходите в Банк и оплачиваете 5000 рублей. Однако за перевод денежных средств на Ваш счет Банк берет комиссию за оказанную услугу с суммы перевода.
В итоге на Ваш счет поступают деньги в сумме 4700 рублей. А значит в меньшем размере. В таком случае заемщик обязан будет заплатить штраф, а также неустойку за каждый день просрочки.
Как избежать?
Все просто. Вам необходимо:
1. Перед каждым платежом точно узнавать у специалистов Банка - берут ли они комиссию за перевод денежных средств. Если берут, то в каком размере. Внести свой платеж по кредиту с учетом названной комиссии.
Почему надо выяснять каждый раз? Да потому уважаемый мой читатель, что тарифы Банка могут измениться. В прошлом месяце Банк не брал комиссию за перевод денежных средств, а в этом месяце в результате смена тарифного плана и инструкции - Банк уже забирает эту комиссию.
Будьте внимательны.
2. Проверяйте чек не отходя от кассы.
Как правило, в чеке указывается помимо реквизитов перечисления - еще и сумма к перечислению, а также сумма комиссии за перевод денежных средств.
Проверяйте и реквизиты оплаты (редко, но бывают случаи, когда реквизиты для оплаты меняются) и сумму перевода.
3 Уловка Банков: Досрочное погашение кредита
Можно «залететь по полной программе» и с досрочным погашением кредита.
Здесь Важно понимать, что Банк рассчитывает кредит на определенное время и естественно банкиры очень не хотят терять те проценты, которые они уже рассчитали. Поэтому банкиры, как показывает практика, устанавливают комиссию за досрочное погашение кредита.
Я согласен, что такая комиссия не является законной и ее можно вернуть. Но если у заемщика нет судебного решения о признания такой комиссии незаконной - значит заемщику при досрочном погашении кредита необходимо ее уплатить.
Очень часто случаются ситуации, когда заемщик забывает про такую комиссию и не оплачивает ее. В результате на эту комиссию набегает штраф, пени, неустойка и сумма кредита возрастает в разы. Ведь Банк помнит и не забывает ни о чем.
У меня на практике был случай, когда заемщик досрочно погасил кредит, взятый в Банке на покупку сотового телефона. Через 7 лет ему коллекторское агентство прислало требование о том, чтобы он погасил начисленный штраф. Парадокс такой ситуации в том, что сумма штрафа в два раза превышала сумму сотового телефона и выданного кредита.
Как избежать такой ситуации?
1. Перед досрочном погашением кредита проконсультируйтесь со специалистом нет ли у Вас комиссии за досрочное погашение кредита.
2. Внесите сумму долга с учетом комиссии, если такова все-таки имеется.
3. После закрытия кредита - обязательно возьмите справку об отсутствии задолженности и закрытии кредитного договора.
4 Уловка Банков: Увеличение суммы основного долга.
Данная уловка является самой дерзкой и самой неприятной для заемщика. Что происходит - как банкиры увеличивают сумму основного долга.
При кредитовании Банк устанавливает комиссию за подключение к программе страхования. И страховую премию по оговору страхования включает в сумму кредита.
Я согласен также, что такая комиссия за присоединение к программе страхования в большинстве случаев навязывается. Однако если у Вас еще нет на руках судебного решения о признании такой комиссии незаконной - как можно быстрее обращайтесь в суд. Только в суде Вы сможете добиться возврата страховой премии и перерасчета процентов.
Приведу пример. Вы подали заявку на кредит размере 100000 рублей. Банк Вам говорит, что по Договору предусмотрена страховка и что без страховки Вам не одобрят получение кредита. Но Вам нужны очень и очень деньги…. Вы соглашаетесь под таким вот давлением на оплату страховки. Банк включает ее в сумму кредита и Вы на руки получаете свои 100 000 рублей
Однако, несмотря на то, что Вы реально на руки получили 100 000 рублей, — сумма основного долга у Вас становится не 100000 рублей, а 127000 рублей (27000 рублей - сумма страховки).
Естественно, что проценты по такому кредитному договор будут начисляться именно с суммы кредита, т.е. с 127000 рублей.
Уловили момент истины? Будьте внимательны.
Как избежать?
1. Внимательно изучайте кредитный договор
2. Проконсультируйтесь с кредитным менеджером, спросите у него о всех комиссиях, которые присутствуют в договоре
3. Обратитесь к юристу на предмет правового исследования договора.
4. Возьмите график погашения кредита, как правило в графике есть отдельный столбик по уплате все возможных комиссий.
5 Уловка Банков: Комиссия за ведение ссудного счета либо за расчетно - кассовое обслуживание
Однако необходимо сказать, что в сумму ежемесячного платежа Банки до сих пор включают платежи по погашению данных комиссии, что естественно влечет к увеличению Вашего ежемесячного платежа, а соответственно и суммы кредита в целом.
Как избежать?
1. Внимательно смотрите и читайте свой Договор. В случае обнаружения комиссии - возвращайте ее через суд.
2. После суда обратитесь в Банк о перерасчете кредита и составлении нового графика платежей
Рассмотренные выше нарушения входят, на мой взгляд, в ТОП-5 уловок Банка по увеличению стоимости кредита.
Будьте внимательны, тщательно читайте свой кредитный договор и не попадайтесь на банковские ловушки - уловки Банков при кредитовании.
