Окончание табл. 10.2

Е
(10.16)
залог
/1 + -І%
12 х 100’

где Хкр тах - максимальный размер кредита;
Еалог - залоговая стоимость портфеля ценных бумаг (Х5залог х п, где п - число однотипных ценных бумаг, шт.);
5залог - залоговая стоимость ценной бумаги, равная оценочной стоимости; t - срок кредитования (в целых месяцах);
% - годовая процентная ставка по кредиту;
При принятии в залог разных видов ценных бумаг залоговая стоимость портфеля рассчитывается как сумма залоговых стоимостей каждого вида ценных бумаг. При принятии в залог акций Сбербанка России залоговая стоимость одной акции признается равной рыночной цене за вычетом величины установленного дисконта (величина дисконта устанавливается Кредитным комитетом Сбербанка России).
(10.17)

1. Определим оценочную стоимость акций (Оц) по формуле

1. Платежеспособность ценных бумаг (П) определяется по формуле

1. Определим размер дисконта (Д):

1. Определим платежеспособность ценных бумаг (П):

1. Определим размер кредита (Sp) по формуле

Еще по теме Решение типовых задач:

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право -

Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ) подвело итоги кредитной активности граждан за ноябрь 2017 г., а также подвело предварительные итоги за 11 мес. 2017 г. на основе информации от 600 кредиторов, передающих информацию в бюро.

Всего в ноябре было выдано более 3,07 млн новых кредитов общим объемом свыше 563,07 млрд руб. Это новый рекорд объемов кредитования за 2017 г. В годовом отношении количество выданных кредитов выросло на 13%, при этом объемы кредитования увеличились сразу на 48%. В ноябре 2016 г. было выдано 2,73 млн кредитов на 380,67 млрд руб.

Абсолютным лидером по темпам роста объемов кредитования в ноябре стал сегмент кредитных карт, показавший почти двукратный рост. Количество новых карт выросло на 27% в годовом отношении, при этом объемы одобренных лимитов выросли на 93%. В ноябре 2017 г. было выдано более 888,37 тыс. карт с общим лимитом 67,19 млрд руб., годом ранее – 698,63 тыс. карт на 34,79 млрд руб. Средний лимит по карте увеличился сразу на 52%: с 49 до рекордных 76 тыс. руб.

Высокие темпы роста сохранил и сегмент ипотечного кредитования. Количество новых ипотечных кредитов, средства по которым были фактически перечислены на счета заемщиков в ноябре 2017 г., выросло в годовом отношении на 49%, денежные объемы кредитования выросли на 64%. В октябре было выдано 100,20 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 192,56 млрд руб., год назад было выдано 67,36 тыс. кредитов на 117,49 млрд руб. Средний размер нового ипотечного кредита вырос на 10%: с 1,7 до 1,9 млн руб.

В сегменте автокредитования количество новых кредитов выросло на 7%, объемы выдач увеличились на 25%. В ноябре 2017 года было выдано 36,48 тыс. кредитов на 30,26 млрд руб., годом ранее банки выдали 34,04 тыс. кредитов на 24,19 млрд руб. Средний размер нового автокредита вырос на 17%: с 711 до 830 тыс. руб.

В сегменте кредитов наличными также отмечалась положительная динамика. Количество новых кредитов наличными выросло на 6%, при этом объем кредитования увеличился на 34%. В ноябре 2017 было выдано 2,05 млн кредитов наличными на 273,04 млрд руб. против 1,93 млн кредитов на 204,21 млрд руб. годом ранее. Средний размер выданного кредита наличными вырос на 26%: со 106 до 133 тыс. руб.

Предварительные итоги 2017 г.

Всего за 11 мес. 2017 года российские банки выдали 30,37 млн новых кредитов на общую сумму более 4,91 трлн руб. В годовом отношении количество новых кредитов выросло на 12%, а объемы кредитования показали рост в 36%. За аналогичный период прошлого года было выдано 27,16 млн кредитов на общую сумму более 3,62 трлн руб.

Лидером по темпам годового роста объемов кредитования стал сегмент кредитных карт, где объемы одобренных лимитов показали рост в 42%, при этом количество новых карт выросло только на 4%. По итогам 11 мес. 2017 г. банки выдали 7,48 млн кредитных карт общим объемом более 467,30 млрд руб. За аналогичный период прошлого года было выдано 7,21 млн карт с общим лимитом более 329,72 млрд руб.

Драйвером роста розничного кредитования стал сегмент ипотеки, где объемы кредитования в 2017 г. выросли на 39%. По итогам 11 мес. 2017 г. банки выдали 823,01 тыс. ипотечных кредитов общим объемом более 1,53 трлн руб. За аналогичный период прошлого года было выдано 647, 85 тыс. кредитов общим объемом порядка 1,11 трлн руб.

За 11 мес. 2017 г. было выдано 389,73 тыс. автокредитов общим объемом более 295,14 млрд руб. Количество новых автокредитов увеличилось на 25%, а объемы выросли на 35%. За январь-ноябрь 2016 г. банки выдали 311,76 тыс. автокредитов на общую сумму 217,84 млрд руб.

В сегменте кредитов наличными по итогам 11 мес. 2017 г. количество новых кредитов выросло на 14%, а объемы кредитования увеличились на 33%. Всего за 11 мес. 2017 г. было выдано 21,68 млн новых кредитов наличными на 2,62 трлн руб. против 18,99 млн кредитов на 1,97 трлн руб. годом ранее.

Сравнительный анализ по банкам на рынке кредитования физических лиц в 2007 году (данные на 27.03.2008 г.)

По данным ЦБ в 2007 году объём выданных кредитов физ. лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%. Основным локомотивом рынка остаётся автокредитование. Пластиковые карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов.

Лидером рейтинга по кредитованию физ. лиц, без учёта ипотеки , стал «Сбербанк», объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. Второе место, с отрицательной динамикой в 13,38%, занимает банк «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд. руб. Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем 91,7 млрд. руб. и лучшим ростом - 192,68%. (таблица 1).

Таблица 1

Банки по объемам выданных кредитов физ. лицам в 2007г.

Основной точкой роста рынка кредитования физ. лиц, не считая ипотеки, остаётся автокредитование. По оценкам агентства РБК рейтинг его роста за 2007 год составил около 70%, а объём рынка достиг 578 млрд. руб. При этом, по данным участников рынка около 40-45% всех проданных автомобилей в России было приобретено в кредит.

Лидером по объёму кредитов выданных на покупку автомобиля за 2007 год стал «Сбербанк», он выдал более 58,9 млрд. руб., а его рост составил 1018,43%. Второе место в рейтинге занимает «Русфинанс Банк», объём выданных кредитов которого вырос на 48,97% и достиг 34,0 млрд. руб. На третьем месте с ростом в 82,61% «Юникредит Банк», выдавший 26,4 млрд. руб. (Таблица 2)

Таблица 2

Банки по объемам выданных автокредитов в 2007г.

В 2008 году основным двигателем рынка, не считая ипотеки, остается автокредитование. Рынок в большей степени растет за счёт регионов, доля которых тоже растет. Большое влияние на рынок оказывает кризис на международных финансовых рынках, которое, в результате удорожания заёмных средств для банков, выразится в дальнейшем росте процентных ставок по кредитам. «В случае негативного развития ситуации мы прогнозируем дальнейшее повышение процентных ставок по всем видам кредитов, ужесточение процедур проверки кредитоспособности заемщиков и общее замедление темпов роста объемов кредитования», - говорит Михаил Воронько. Эксперт также выделил возможное усиление концентрации крупных федеральных сетевых банков как основных операторов рынка.

Финансовая ситуация у многих граждан бывает нестабильной. В связи с этим люди не всегда имеют возможность своевременно выплачивать взятые денежные обязательства. Все просроченные платежи и невыплаченные кредиты отражаются в кредитной истории каждого человека. Данная информация хранится в бюро кредитных историй. Эта организация представляет собой информационный банк, в котором хранится информация о каждом заемщике, обо всех имеющихся у него и имевшихся в прошлом кредитах, а также о подаваемых запросах на выдачу кредита. На основании этой информации практически все банки принимают решение о возможности выдачи нового займа.

Кредитная история заводится на каждого человека, кто хотя бы раз оформлял заем денежных средств. Доступ к данной базе имеет каждая кредитная организация. Надеяться на то, что кто-то не просматривает данную информацию, глупо, потому что каждая организация желает удостовериться в том, что она имеет дело не с мошенником. Однако есть определенные организации, которые предъявляют невысокие требования к своим заемщикам и предоставляют займы даже с плохой КИ.

К таким банковским организациям обычно относятся новые банки, а также те, кто не может конкурировать с основными кредиторами по наиболее выгодным процентам. Все эти кредитные компании пытаются привлечь наибольшее количество клиентов независимо от того, что когда-то эти граждане имели просрочки по кредиторской задолженности.

К основному перечню в 2019 году можно отнести следующие организации:

Данные кредитные организации в любом случае могут отправить запрос в бюро, чтобы узнать о наличии задолженности по обязательствам в настоящий момент у человека, и на основании этого определить максимально доступный для него лимит. Исходя из этого, сумма займа может быть снижена, но сама заявка будет одобрена.

Лояльные банки

Также существуют кредитные организации, которые проверяют кредитную историю, но относятся более лояльно к ней. Обнаружив испорченную КИ, банковская организация может увеличить процентную ставку, уменьшить выдаваемую сумму, запросить дополнительное обеспечение обязательства. К наиболее популярным среди них относятся:

• Восточный экспресс, возможная сумма займа в пределах 200 тысяч рублей до 3 лет со ставкой по переплате до 59,9%.
• Уральский банк может выдать до 300 тысяч на 5 лет со ставкой по переплате до 35% в год.
• ОТП-банк может выдать до 750 тысяч рублей, что является наиболее крупной суммой, с максимальным сроком 5 лет и ставкой от 24,9%.

Для получения займа с не самой лучшей историей необходимо составить свой рейтинг кредитных организаций, исходя из наиболее выгодных условий, и подать заявку в несколько банков. Среди них обязательно удастся выбрать хороший вариант, а также получить одобрение.

Кредитная история

Многие заемщики даже не представляют, как выглядит данная история. Она включает в себя табличный вид, в котором отражаются в хронологическом порядке все получаемые обязательства, отправляемые заявки на получение займа. Кроме этого, отражаются и этапы погашения этих займов. При этом для каждого платежа характерен свой цвет:

1. Зеленым обозначаются своевременно уплаченные платежи. То есть все зеленые пункты в истории являются положительными.
2. Платежи, которые оказались просроченными в пределах первых 30 дней, выделяются светло-оранжевым цветом.
3. Далее платежи начинают выделяться ярким оранжевым цветом, что характеризует задолженность от 30 до 60 дней.
4. После этого следующие платежи, невыплаченные до 90 дней, становятся ярко-рыжими.
5. И все платежи, превышающие просрочку свыше 120 дней, отмечаются красным цветом.
6. Если в качестве оплаты были взысканы имущество должника или реализован залог, такой платеж отмечается серым цветом.
7. Долги, признанные невозможными к получению и оставленные на списание, отмечаются черным цветом.

Наиболее отрицательно влияет из всех этой истории черный цвет. Обычно им отмечают задолженность, которая осталась после процедуры банкротства либо истечения срока давности. В этом случае мало какой банк будет рисковать своими средствами и потребует обеспечение взятого обязательства в качестве залога имущества.

Как исправить?

Важно понимать, что если был просрочен один платеж на несколько дней либо были введены ошибочно данные, а вся остальная история отмечена зеленым цветом, то такую ситуацию многие кредитные организации могут свободно пропустить. Но если по одному или нескольким займам были серьезные просрочки, то такая история может оказать существенное влияние на выдачу дальнейших займов. Однако эксперты уверяют, что ее можно изменить. Для этого необходимо:

1. Оформить несколько кредитных карт с минимальными лимитами, которые будут одобрены. Желательно подобрать такие карты, на которых установлен льготный период пользования средствами.
2. Далее нужно воспользоваться системой Киви или другим электронным сервисом, к которому можно привязать данные карты и осуществлять перевод денег не напрямую, а через этот сервис.
3. Далее нужно будет с одной карты перечислить средства на киви и затем перевести их на другую карту.
4. Спустя 2-3 недели в пределах льготного периода нужно вернуть с карты средства на кредитку, откуда они были списаны.
5. Таким образом, движение средств в бюро будет отражено как оплата с кредитки определенных услуг. А пополнение кредитки осуществлено за счет собственных средств с карты.

Применив такую схему несколько месяцев, а может и лет, можно существенно улучшить историю, показав, что в настоящий период финансовая ситуация стабилизировалась, и теперь этот человек является надежным клиентом. Но для начала, чтобы оформить такие кредитные карты или незначительно большие потребительские кредиты, заемщику придется обращаться в банки, которые не изучают подобную историю или относятся к ней лояльно. Конечно, за такие услуги придется переплачивать высокие проценты.