Среди ученых-экономистов нет единого взгляда на основные мотивы, определившие происхождение денег. В настоящее время в науке существуют две концепции: рационалистическая и эволюционная.
Сторонники рационалистической концепции (П. Самуэльсон, Дж. Гэлбрейт) утверждали, что деньги возникли в результате соглашения между людьми, которые посчитали, что их использование для совершения обмена удобно и выгодно. Они рассматривают деньги как искусственную социальную условность.
Представители эволюционной концепции (К. Маркс), наоборот, объясняли происхождение денег действием стихийных, неподвластных человеку рыночных сил. Они считали, что непосредственные предпосылки их возникновения и дальнейшего развития связаны с расширением объема создаваемых товаров, развитием специализации и разделения труда производителей.
В процессе эволюции денег происходит последовательная смена их функциональных форм , каждая из которых соответствует особенностям и потребностям людей на определенном этапе развития человеческого общества.
В современной теории денег выделяют пять таких форм:
товарные деньги;
металлические деньги - золотые и серебряные;
разменные на металл бумажные деньги - банкноты;
* неразменные на металл бумажные денежные знаки;
электронные деньги.
Товарные деньги были представлены такими объектами, как зерно, скот, меха, соль, морские раковины, зубы акулы, пластинки из панцирей черепах и т.д. Они господствовали при натуральной форме ведения хозяйства, причем к деньгам их можно отнести лишь с определенной долей условности, ведь такие деньги можно было использовать двояко: с одной стороны, для обмена как универсальный эквивалент, а с другой - по прямому назначению, т.е. с целью потребления.
Первоначально металлические деньги носили черты, схожие с товарными: они были представлены оружием, различными предметами труда и украшениями . Однако универсальная слитковая форма оказалась лучшей для использования. Постепенно закрепилась и единая более удобная форма слитков - форма монеты.
дороги и неудобны в использовании. Большинство стран пыталось решить эти проблемы за счет выпуска в обращение бумажных денег, которые должны были иметь соответствующее обеспечение золотом на всю их сумму.
Первоначально бумажные деньги беспрепятственно и в неограниченном объеме разменивались на золото исходя из их номинальной стоимости, что требовало от эмитента банкнот постоянно увеличивать золотой запас Золотое обеспечение выпускаемых бумажных денег постепенно стало сокращаться, они принимались к обмену на металл по курсу ниже номинала, и в начале 1930-х гг. связь их с золотом была утрачена. В обращение стали поступать неразменные на металл бумажные деньги. Они не связаны с золотом или другими металлами, а их эмиссия не ограничивается имеющимися у государства золотыми запасами. В то же время все страны сегодня имеют определенное обеспечение под выпускаемые в обращение их центральными банками деньги. Оно представлено золотовалютными резервами государства. В большинстве развитых стран значительная их часть приходится не на золото, а на более ликвидные активы: конвертируемую валюту и надежные ценные бумаги. Например, в Российской Федерации доля золотой составляющей в золотовалютных резервах постоянно сокращается: с 32% по состоянию на 1 января 2000 г. до 7,8% на 1 января 2003 г. и 3,4% на 1 января 2006 г. 1 При этом официальное золотое содержание денежной единицы не устанавливается.
Появление безналичных денег, которыми можно распоряжаться с помощью современных технических средств, служит наиболее ярким примером перехода к более простым и экономичным деньгам. Их использование позволяет за считанные секунды совершать сделки на огромные суммы при минимальных усилиях и средствах.
Рассмотрев историю развития денег, обратимся теперь к их видам. Классификацию видов денег можно провести по нескольким признакам. В зависимости от внутреннего содержания выделяют полноценные и неполноценные металлические деньги. Номинальная стоимость первых соответствует их внутренней стоимости (рыночной стоимости содержащегося в них металла).
Вместе с тем система обращения полноценных металлических денег обладала важными преимуществами. В ней происходило автоматическое регулирование количества денег, необходимых для обращения, что позволяло избегать длительных периодов их обесценивания .
Современные металлические деньги - разменные монеты - также относятся к разряду неполноценных. Н о в некоторых странах металлические монеты малого номинала обходятся сегодня в производстве дороже своего номинала.
Еще одна классификация денег связана с формой их существования. С этой точки зрения принято выделять наличные и безналичные деньги. До недавнего времени значительная доля денег приходилась на наличные. Они представлены банкнотами и монетами (в некоторых странах - казначейскими билетами). Однако сегодня большая часть денежной массы - это безналичные деньги, которые существуют в виде записей по счетам в банках (преимущественно в электронном виде). Они абсолютно равноправны с наличными, на них приходится большая часть денежных расчетов между экономическими субъектами.
Широкое применение безналичных денег вызвано их существенными преимуществами. Во-первых, издержки выпуска и обращения безналичных денег для государства несоизмеримо малы по сравнению с издержками выпуска и обращения наличных денег. Во-вторых, тот факт, что безналичные деньги существуют в виде записей по счетам, позволяет государству легче отслеживать и контролировать их движение. В-третьих, применение таких денег участниками хозяйства (особенно при проведении платежей на крупные суммы) позволяет им сократить затраты, связанные с их хранением, охраной, перевозкой денег и т.д. и значительно ускорить сами расчеты. Однако преимущественное использование безналичных денег характерно для стабильной рыночной экономики и устойчивой банковской системы. Нестабильность денежной системы РФ отразилась на относительно высоком удельном весе наличных денег в нашей стране. Он превышает 30%, в то время как в большинстве развитых стран его величина редко оказывается более 20%.
В совокупном количестве проведенных сделок доля налично-денежных платежей может оставаться большой. Это объясняется тем, что наличные деньги чаще всего применяются при совершении покупок на небольшие суммы, а их совершается очень много . Но в общей сумме проведенных платежей на безналичные расчеты будет приходиться подавляющая часть. Однако следует отметить, что в последние годы для осуществления небольших платежей все чаще используют такой удобный инструмент, как пластиковая (расчетная) карта.
В настоящее время наиболее перспективной и динамично развивающейся формой являются электронные деньги . Это по своей сути те же безналичные деньги, которые находятся в памяти компьютеров в банках. Их преимущества очевидны. Издержки выпуска и обращения таких денег значительно меньше, чем при применении бумажной технологии, а степень защищенности и скорость передачи выше при более низкой трудоемкости обработки. В связи с этим постоянно разрабатываются специальные механизмы и системы, позволяющие распоряжаться такими деньгами и осуществлять их быстрый и беспрепятственный перевод с одного счета на другой. Банки широко применяют для этого систему SWIFT, а их клиенты - предприятия и граждане - пластиковые карты, системы «Банк-клиент», «Интернет-банк» и др. Повсеместный переход на использование данных систем в настоящее время тормозится относительной неразвитостью инфраструктуры их обслуживания, а также психологическим неприятием отдельными людьми. Но возможности этих систем очень широкие. Например, физическим лицам они позволяют осуществлять комплексное управление деньгами, находящимися на счете, т.е. получать через Интернет информацию о счете, осуществлять коммунальные платежи, оплату услуг операторов связи, внутренние и внешние переводы, открывать и закрывать срочные депозиты, переводить средства на карточные счета, конвертировать валюту, оформлять заявки на получение кредита.
3. Денежная масса: понятие и структура. Денежные системы
Денежная масса выступает важнейшим показателем количества денег, находящихся в обращении. Она соответствует совокупному объему денежных средств - наличных и безналичных, который на данный момент выпущен и не изъят из обращения и принадлежит различным экономическим субъектам: предприятиям, частным лицам, государству. Значение денежной массы определяется тем, что от ее размера и темпов роста зависят такие экономические показатели, как инфляция, уровень ставок процента и занятости, национальный доход, валютный курс, ВНП.
В денежной массе представлены все возможные и разнообразные виды денег. Для характеристики ее структуры применяют денежные агрегаты - МО, Ml, M2. Здесь МО - наличные деньги в обращении; Ml = МО + средства в банках на счетах до востребования; М2 = М1 + средства на срочных и сберегательных счетах в банках.
Число и состав агрегатов денежной массы могут отличаться в разных странах и на отдельных отрезках исторического развития.
Отдельные денежные агрегаты отличаются по степеням ликвидности и доходности. Под ликвидностью понимают способность актива быстро превращаться во всеобщее средство платежа. Актив считают ликвидным, если он может быть обменен на товар или услугу при низких трансакционных издержках и без потерь. Самыми ликвидными признают наличные деньги. Все другие виды активов обладают по сравнению с ними меньшей ликвидностью. В настоящее время, когда между возможностями использования наличных и безналичных денег значительных границ практически не существует и их на равных основаниях принимают в оплату различных товаров и услуг, можно говорить о том, что деньги в целом (т.е. любые) обладают максимальной ликвидностью.
Показатели ликвидности и доходности часто находятся в обратной зависимости - по мере роста доходности сокращается ликвидность, и наоборот. Это вполне логично, так как рискованный актив потенциально должен обещать повышенный доход владельцу, который обычно рассматривают как надбавку (премию) за риск.
Денежные агрегаты обычно группируются по степени убывания ликвидности. Действительно, агрегат МО включает в себя самую ликвидную часть денежной массы. Следующий агрегат - Ml - характеризуется несколько меньшей ликвидностью. привело к сближению этих двух агрегатов по уровню ликвидности. Сегодня владелец банковского счета может с помощью пластиковой карты или другого платежного инструмента беспрепятственно оплатить необходимую покупку. Ликвидность агрегата М2 еще ниже, так как со срочного вклада средства без потерь в процентах можно снять только по наступлении определенного срока, а досрочное их изъятие приведет к потере части начисленных процентов. Соответственно, возможности использования денег, размещенных на срочных банковских счетах и во вкладах, ограничены.
Оценить динамику денежной массы в Российской Федерации позволяют данные, представленные в табл. 1.2.
Таблица 1.2 Динамика объема и структуры денежной массы РФ
Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со времени своего возникновения претерпели значительные изменения, проявившиеся в переходе от применения одних видов денег к другим, а также в изменении условий их функционирования и в повышении их роли.
Виды денег.
· Действительные деньги (выражены золотом, серебром или другими драгоценными металлами) - это деньги, номинал которых соответствует реальной стоимости, то есть стоимости металла, из которого они изготовлены.
· Сейчас все современные денежные системы основываются на фиатных деньгах (то есть знаках стоимости, заместителях реальных денег). Но исторически выделяют четыре основных вида денег: товарные, обеспеченные, фиатные и кредитные.
1) Товарные деньги.
Товарные (вещественные, натуральные, действительные, настоящие) деньги - деньги, в роли которых выступает товар, обладающий самостоятельной стоимостью и полезностью. Они могут использоваться не только в качестве денег: например, золотую монету можно переплавить в ювелирное украшение. Именно такими деньгами являются все виды товаров, которые выступали эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, жемчужины, ракушки и т.п.), а также металлические деньги - медные, бронзовые, серебряные, золотые, платиновые полновесные монеты.
Адам Смит рассказывал, что в его время (XVIII век) в некоторых шотландских селениях между рабочими был распространён обычай платить торговцам вместо мелкой монеты железными гвоздями, которые охотно принимались и имели вполне определённую стоимость. То же самое говорит и Шевалье про каменноугольные округа Франции. В конце XIX века Швейнфурт нашёл у племени бонго (в Судане) использование в качестве денег железных наконечников копий и лопаты.
Разные товары и сегодня выполняют роль денег в специфических условиях. Например, сигареты у заключённых и военнопленных, водка и сахар в периоды экономических кризисов, оружие и боеприпасы в местах вооружённых конфликтов. В условиях голода и инфляции продукты длительного хранения могут стать средством накопления для зажиточных людей.
Но постепенно товарные деньги уходят из оборота. Они неудобны для частого обращения, так как слишком тяжелы, неделимы или портятся при хранении. Но самое главное - они слишком дороги в изготовлении. Ведь стоимость их изготовления должна соответствовать их номиналу, иначе натуральные деньги не будут исполнять роль идеального товара, выступающего эквивалентом стоимости других товаров. В то же время, с развитием экономики потребность в деньгах увеличивается, что делает денежную систему государства слишком дорогой. Стоимость денег в такой экономике всегда сопоставима с размерами ВВП, то есть слишком много ресурсов направляется не на производство товаров и услуг, а на производство денег, что сокращает общий производственный потенциал страны.
В настоящее время товарные деньги используются как средство сбережения и для коллекций.
2) Обеспеченные деньги.
Обеспеченные (разменные, представительские) деньги - деньги, в роли которых выступают знаки или сертификаты, которые могут быть обменены по предъявлению на фиксированное количество определённого товара или товарных денег, например на золото или серебро. Фактически, обеспеченные деньги являются представителями товарных денег.
Считается, что первые обеспеченные деньги появились в Древнем Шумере, где для оплаты использовались фигурки овец и коз из обожжённой глины. Эти фигурки могли быть обменены по предъявлению на живых овец и коз.
Первоначально банкноты удостоверяли наличие соответствующего количества полновесной монеты и являлись обеспеченными деньгами. Однако на сегодня, после отмены золотого стандарта, банкноты больше не гарантируются обменом на фиксированный товар и превратились в символические деньги, сохранив прежнее название.
3) Фиатные деньги.
Фиатные (символические, бумажные, декретированные, ненастоящие) деньги - деньги, не имеющие самостоятельной стоимости или она несоразмерна с номиналом. Фиатные деньги не имеют ценности, но способны выполнять функции денег, поскольку государство принимает их в качестве уплаты налогов, а также объявляет законным платёжным средством на своей территории.
На сегодня основной формой фиатных денег являются банкноты и безналичные деньги, находящиеся на счёте в банке. При этом понятие "безналичные деньги" условно, так как речь идёт по существу о безналичных (безденежных) расчётах, то есть о расчётах должников с кредиторами без использования наличных денег. При расчётах наличными деньгами собственник денежных купюр (банкнот) непосредственно использует их по своему усмотрению, а при безналичных расчётах управомоченное лицо предъявляет к банку соответствующие требования, исполнение которых от него уже не зависит. Это же относится к единицам стоимости электронных нефиатных платёжных систем (разновидность электронных денег).
С распространением платёжных карт и электронных денег, банкноты постепенно вытесняются из обращения.
4) Кредитные деньги.
Кредитные деньги - это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц, специальным образом оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной бумаги, которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования.
Происхождение и эволюция.
B Китае и Бирме до ХХ века в качестве средства обращения "ходили" соль и плиточный чай, в Древней Мексике - мешочки какао-бобов. Известны факты использования для той же цели табака, сушеной рыбы, зерна, риса, кукурузы. Известно использование скота как денег. Причем для Древней Руси это была "иностранная валюта" , поскольку земледельческие племена древних славян жили в непосредственной близости к скотоводческим племенам степняков. В Юго-Восточной Азии использовался опиум в качестве денег. В государстве древних ацтеков разменной монетой служили кости животных, поступление которых в обращение было ограниченно. Раковины, называемые "каури" на хинди или "капардика" на санскрите, нанизывали на шнуры, прикрепляли к лоскутам ткани или кожи, собирали определенной суммой в мешках. Раковины каури использовались как средство обращения на огромной территории от Нигерии и Судана до Северного Китая, и островов Вануату (Новые Гибриды). Основная часть их добывалась у Мальдивских островов, откуда потоки раковин шли в разные страны света. Указание на золотые и серебряные деньги находятся в Древнем Египте. Металлы не сразу вытеснили все предшествующие формы денег. Между ними и многочисленными видами эквивалентов шла длительная борьба. По мере увеличения общественного богатства роль всеобщего эквивалента закрепляется за драгоценными металлами (серебром, золотом), которые в силу своей редкости, высокой ценности при малом объеме, однородности, делимости и прочих полезных качествах были, можно сказать, обречены выполнять роль денежного материала в течении длительного периода человеческой истории.
Биметаллизм (золото, серебро) сохранялся вплоть до конца XIX века. Однако, в Европе XVIII-XIX вв. золотые и серебряные монеты ходили в обороте, платежах, и прочих операциях уже наряду с бумажными деньгами.
История появления бумажных денег, по всей вероятности, относится к I в. до н.э. и связана с кожаными деньгами. В это время в Китае появились деньги, изготовленные из шкурок белых оленей. Они имели форму четырехугольных пластинок и были снабжены особыми знаками и печатями. Эти билеты обладали различной покупательской способность и под страхом смертной казни были обязательны к приему. Возникновение бумажных денег было связано с именем Хана Хубилая - внука Чингисхана.
Однако широкое распространение бумажных денег начинается с конца XVII. По мнению Адама Смита бумажные деньги должны рассматриваться в качестве более дешевого орудия обращения. Бумажные деньги являются знаками, представителями полноценных денег. Исторически бумажные деньги возникли из металлического обращения. Они появились в обороте как заместители ранее находившихся в обращении серебряных или золотых монет. При обращении монеты постепенно стираются, теряют в весе. Однако на рынке они принимались как полноценные деньги, хотя содержащееся в них количество золота уменьшалось. Сущность бумажных денег состоит в том, что они являются денежными знаками и обычно не размениваются на металл. Поэтому бумажные деньги приобретают представительную стоимость в обращении и выполняют роль покупательного и платежного средства. Необходимо подчеркнуть, что по экономической природе бумажным деньгам присущи неустойчивость обращения и обесценивание. Неустойчивость бумажно-денежного обращения связана, прежде всего, с тем, что выпуск бумажных денег регулируется не столько потребностью товарооборота в деньгах, сколько постоянно растущими потребностями государства в финансовых ресурсах, в частности, для покрытия бюджетного дефицита. Кроме того, нет механизма автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения.
Размеры эмиссии бумажных денег обуславливаются, к сожалению, не потребностью товарного и платежного оборота в деньгах. Выпускаются они, как правило, для финансирования расходов государства, покрытия бюджетного дефицита. Это значит, что, например, при неизменной потребности оборота в деньгах или даже при ее уменьшении потребности государства в денежных средствах могут по той или иной причине возрасти. В этом случае увеличение бумажно-денежной массы означает чрезмерный выпуск бумажных денег, что ведет к их обесценению. Наиболее типичным является инфляционное обесценивание бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Обесценивание бумажных денег может быть связано также с неблагоприятным платежным балансом, (страна получила из-за границы платежей меньше, чем произвела сама), с падением курса национальной валюты. Вследствие этого бумажным деньгам по своей природе присуща неустойчивость. Недостатки, свойственные бумажным деньгам, могут в значительной мере устраняться благодаря применению кредитных денег.
Расширение в практике хозяйствования применения коммерческого и банковского кредита в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые по своим функциям, сфере обращения, гарантиям и т.д. отличаются от обычных денег и управляются совершенно другими правилами. Кредитные деньги присущи более развитой, высшей сфере общественно-экономического процесса. Они возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, низменную и специфическую форму. По мере развития обращения денежная форма платежа становится все более мимолетной. Одновременно товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. В связи с этим кредитные деньги вырастают не из обращения, как товар - деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Денежный капитал, следовательно, выступает в форме кредитных денег. Кредитные деньги прошли эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.
Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель - тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Простой и переводный векселя - это разновидности коммерческого векселя , т.е. долгового обязательства, возникающего на основе торговой сделки. Существует также финансовые векселя , т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя . Последний представляет собой краткосрочную ценную правительственную бумагу, срок действия которой не превышает одного года (обычно составляет 3-6 месяцев). Должником здесь выступает государство. Дружеские векселя - безденежные, не связанные с реальной коммерческой сделкой векселя, которые выписываются контрагентами друг на друга с целью получения денег путем учета таких векселей в банках.
Характерными особенностями векселя являются: абстрактность (на векселе не указан конкретный вид сделки); бесспорность (обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте); обращаемость (передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств).
Банкнота - это долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Выпуск в обращение банкнот - этого вида кредитных денег - производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Их изъятие из оборота производится на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.
Особенности кредитных денег состоит в том, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это значит, что кредитные операции осуществляются в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов. Погашение же ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Это позволяет увязывать объем платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Именно эта особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.
Самое существенное различие между кредитными деньгами (банкнотами) и бумажными денежными знаками состоит в особенностях их выпуска в обращение. Если банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняющимися в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, то бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки. С созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах появилось такое кредитное орудие обращения, как чек.
Чек - это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Право приказа, содержащегося в чеке, и обязанность его выполнить основываются на чековом договоре между банком и клиентом, в соответствии, с которым клиенту разрешается использовать как собственные, так и заемные средства.
Чек как инструмент краткосрочного действия не имеет статуса платежного средства, и в отличие от эмиссии денег количество чеков в обращении не регулируется законодательством, а целиком определяется потребностями коммерческого оборота. Поэтому, расчет чеками носит условный характер: выставление должником чека еще не погашает его обязательство перед кредитором - оно погашается, только в момент оплаты чека банком. Таким образом, экономическая сущность чека состоит в том, что он служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа и, наконец, является орудием безналичных расчетов.
Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой основная часть взаимных претензий погашается без участия наличных денег. Быстрое развитие чекового оборота, увеличение операций по инкассации чеков привели к значительному росту издержек на их обработку. Позднее, благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса, обработка чеков и ведение текущих счетов стали возможны на базе использования ЭВМ. Расширение практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию более совершенных поколений ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.
Сегодня деньги диверсифицируются, буквально на глазах множатся их виды. Вслед за чеками и кредитными карточками, появились, дебитные карточки и так называемые "электронные деньги" , которые, посредством компьютерных операций, можно использовать для переводов с одного счета на другой. Электронные деньги новое явление в денежном обращении - процесс дестафации денег , т.е. исчезновение вещественных средств обращения платежа.
Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения.
На основе распространения ЭВМ в банковском деле появилась возможность замены чеков пластиковыми карточками. Пластиковые карточки представляют собой средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду.
Электронные деньги впервые появились в 70-х годах. Во второй воловине 80-х годов в ряде капиталистических стран начинают внедрять электронные кредитные карточки второго поколения.
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа.
Первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-х годов. В смарт-картах носителем информации является микросхема.
Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.
/>/>/>/>/>/>Санкт-Петербургский
гуманитарный университет
профсоюзов
КИРОВСКИЙ ФИЛИАЛ
/>
Группа № СКД-3
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине
Экономика
Быковой Марины Михайловны
/>
(фамилия, имя, отчество в родительном падеже)
ФАКУЛЬТЕТ Культуры
СПЕЦИАЛЬНОСТЬ Социально-культурная
деятельность
ФОРМА ОБУЧЕНИЯ:
(ДНЕВНАЯ, ВЕЧЕРНЯЯ, ЗАОЧНАЯ )
1. Деньги ………………………………………………………………..5
2. Сущность и функции денег ………………………………………..7
3. Эволюция денег ……………………………………………………..10
Заключение ……………………………………………………………...19
Список использованной литературы …………………………………20
Введение
Деньги являются важнейшим атрибутом рыночной экономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. Изучение природы и основных функций денег, процесса эволюции денежных систем, организации и развития денежного обращения, причин, последствий и методов борьбы с инфляцией необходимо для последующего анализа особенностей функционирования всей финансовой системы.
Предприниматели в своей хозяйственной деятельности постоянно имеют дело с денежными единицами своей страны и иностранных государств. Деньги – историческая категория, присущая товарному производству. До появления денег имел место натуральный обмен.
К древнейшим видам денег относятся товары, которые использовались повседневно, а при обмене служили всеобщим эквивалентом: продовольственные (скот, соль, чай, зерно, рис и др.), меховые (шкуры пушных зверей), орудие труда (мотыги, топоры, ножи, лопаты), украшения (кольца, браслеты, цепочки). Постепенно роль денег перешла к металлам, сначала в форме слитков разной формы, а с VII в. до н.э. – в форме чеканных монет. До капитализма роль денег выполняли медь, бронза, серебро, а в некоторых странах (в Ассирии и Египте) еще в древности (за два тысячелетия до н.э.) – золото. С развитием товарного производства золото и серебро стали денежными товарами.
Нам более привычны бумажные деньги. Впервые они появились в Китае в 812 г. Самые ранние в мире выпуски банкнот были осуществлены в Стокгольме в 1661 г.
Оноре де Бальзак утверждал, что «деньги – это шестое чувство, позволяющее нам наслаждаться пятью остальными». Более строго и сухо определяют их экономисты. А. Смит называл деньги «колесом обращения», К. Маркс – «всеобщим эквивалентом».
Цель контрольной работы – рассмотреть тему «Эволюция денег».
Задачи контрольной работы:
1. Дать понятие «Деньги».
2. Рассказать о сущности и функциях денег.
3. Исследовать эволюцию денег.
Деньги
Деньги - это общественный институт, который увеличивает богатство, снижая издержки обмена и способствуя большей специализации в соответствии с имеющимся у людей сравнительными преимуществами.
«Деньги - это золото, выполняющее роль всеобщего товарного эквивалента.
Деньги - это особый вид универсального товара, используемого в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров. Деньги представляют собой уникальный товар, выполняющий функции средства обмена, платежа, измерения стоимости, накопления богатства. В современной экономике обращение денег является неизменным условием обращения практически всех видов товаров. Благодаря деньгам удаётся иметь единый измеритель стоимости, необходимый при сравнении, обмене товаров.
Деньги - это блага, выполняющие функции средства измерения ценности остальных благ (всеобщего эквивалента). Деньги - это те блага, которые обладают совершенной ликвидностью. Деньги - экономическая категория, в которой проявляются и с помощью которой строятся отношения между людьми. Назначение денег заключается в экономии трансакционных издержек рыночных взаимодействий».
Прежде всего, с их помощью достигается экономия издержек выбора ассортимента покупаемых благ, времени и места совершения сделки, а также контрагентов по сделке. В бартерной экономике эти издержки были бы настолько велики, что заблокировали бы осуществление практически любых актов обмена, разделение труда оказалось бы минимальным и многие виды деятельности просто не возникли. В противном случае была бы создана экономика, в которой например, экономист, желающий сделать стрижку, должен был бы найти парикмахера, который хотел бы послушать лекцию по
Экономике. Или, скажем, актёр, желающий сшить новое пальто, должен был бы найти портного, интересующегося его ролями в фильмах, и т.д. Деньги устраняют необходимость такого парного совпадения пожеланий потенциальных партнёров и позволяют осуществлять гибкий выбор места и времени совершения сделок, качества и количества обмениваемых благ, партнёров по сделке и т.д.
Деньги (денежная единица) - это денежный знак, установленный в законодательном порядке и служащий для соизмерения и выражения цен всех товаров.
2. Сущность денег
Возникновение денег тесно связано с историческим процессом обмена
Товаров и смены форм собственности. На ранней ступени обмен носил
Случайный характер. Такому обмену соответствовала простая или случайная
Форма собственности, при котором один товар выражал свою стоимость в
Одном противостоящем ему товаре-эквиваленте. Товар-эквивалент служит для
Выражения стоимости первого товара. Формула Т - Т.
Выделение скотоводческих и земледельческих племен привело к регулярному обмену и появлению полной формы собственности. Эта форма отличается от простой тем, что при ней в обмене участвуют многочисленные товары, а потому каждый товар может быть обменян на разные товары-эквиваленты.
Развернутая форма собственности выражала более развитый обмен. В то же время стоимость каждого товара не получала законченного выражения.
Поскольку число товаров-эквивалентов было неопределенным, стоимость
Получала многообразное и разнородное выражение, а непосредственный товар
Оказывался очень затрудненным. Потому выделялись товары, которые в
Данный период времени на местном рынке товаров стали выражаться в одном
Товаре, который становится всеобщим эквивалентом. Возникла всеобщая
Форма стоимости. Постепенно в результате развития обмена из нескольких
Товаров выделился один товар, который стал играть эту роль постоянно.
Рождается денежная форма собственности.
Таким образом, деньги имеют товарную природу, но являются не обычным, а специфическим товаром, постоянно выполняя роль всеобщего эквивалента.
Разница между обыкновенными товарами проявляется в их потребительской стоимости. Каждый товар способен удовлетворять лишь какую-либо
Определенную человеческую потребность, т.е. имеет единичную
Потребительскую стоимость. Денежный товар кроме этого обладает
Непосредственной и всеобщей стоимостью (может быть легко обменян на
Другой товар). Поэтому деньги обладают всеобщей потребительской
Стоимостью.
Итак, исторически деньги выделились из общего мира товаров и сами
Поначалу являлись и обычным товаром, и специфическим товаром -
Деньгами. Дальнейший ход истории привел к ликвидации товарной формы
Денег и переходу к новым формам. Посмотрим, как же это происходило.
Обращение полноценных металлических денег, когда они совпадают с
Товарной формой, во-первых, слишком дорого, во-вторых добыча металлов не
Поспевает за ростом потребности экономики в средствах обращения. Между
Тем в самой природе денег заложено решение этой проблемы. Дело в том,
Что деньги как всеобщий эквивалент используются идеально. Выступая
Посредником в обмене товаров они играют мимолетную роль. Именно на этой
Основе создаются предпосылки для появления знаков стоимости. Таким
Образом, сам процесс обращения металлических денег по мере отклонения
Обозначенного на них номинального содержания от реального веса
Предопределил появление первых функциональных форм денег, которые
Определили в будущем полный отрыв денег от товарной формы и ее полное
Исчезновение.
Первоначально знаки полноценных денег тоже поступали в виде
Металлических монет (сначала медь, бронза, затем роль денег надолго
Закрепилась за золотом). Почему именно золото играет в истории
Развития денег решающую роль. Золото - это вещь, а деньги не есть вещь.
Золото выполняет чисто общественную роль. С другой стороны, его трудно
Произвести (добыть, обработать), т.е. оно удовлетворяет определению
Денег.
По сравнению с другими металлами (кроме открытых в ХХ век) золото имеет более высокую стоимость, не ржавеет со временем, обладает делимостью
(что очень важно!); а потом у многих (да почти у всех народов мира) был
Культ Солнца, а золото на солнце имеет такой же блеск, как и светило.
Наравне с ними такие качества, как портативность, легкость в чеканке,
Принимаемость везде, где развита торговля. Думается, что не последнюю
Роль в утверждении золота как синонима богатства, денег сыграли женщины.
По данным археологов, практически все лучшие украшения для прекрасной
Половины человечества изготовлены из золота, причем старейшие из них
Датируются V-IV тыс. до н.э.
Затем в обороте стали использоваться монеты из неблагородных металлов, по мере того как стоимость золота росла. После этого стали появляться
Знаки полноценных денег, изготовленных из бумаги.
Бумажные деньги впервые изобрели (их изобретали несколько раз) китайцы.
Впервые они начали печататься в 812 г.н.э. и получили распространение к
970 г.н.э. В XV-XVIII деньги, изготовленные из бумаги, появились в Европе
И так сильно распространились и прижились, что стали основным
Заменителем полноценных денег.
Деньги выполняют следующие четыре функции:
1. Как меры стоимости. Выражение стоимости товара в деньгах происходит путем установления цен.
2. Как средство обращения и платежа. Деньги играют роль посредника в
Схеме «Товар-деньги-товар», устраняя неудобство схемы «Товар-товар». В
Период инфляции функция денег как средство обращения резко падает и
Правительство вынуждено прибегать к рационированию (введению карточной
Системы распределения).
3. Как средство накопления. Эта функция возникла в период обращения
Полноценных денег как стремление людей к богатству
4. Мировые деньги. Средство межгосударственных расчетов (современная общеевропейская валюта - экю, в других случаях - золото).
3. Эволюция денег
Ещё в очень глубокой древности люди обменивались продуктами своего труда и торговли. Многие племена, находившиеся на низком уровне развития, обменивались с соседями так: в условленное место приносились продукты, предназначенные для обмена. В отсутствие продавцов приходили покупатели, с которыми заранее договаривались, оставляли свои товары и забирали оставленные для них.
«Среди многих первобытных народностей Азии, Африки, Океании долго существовала примитивная форма денег - раковина. Раковины каури ходили как деньги и в таких странах с высокой древней цивилизацией, как Китай, Япония и Индия».
Одной из распространённых форм денег в древности до изобретения монет являлся скот. Корова, бык, овца - вот те деньги, которые употребляли многие древние народы, прежде чем у них появились настоящие деньги.
Деньги возникли в результате длительной тысячелетней практики торговли и обмена продуктами, товарами. Человечество перепробовало сотни видов денег и пришло к наиболее выгодным и удобным металлическим.
«Потребность в универсальном расчётном эквиваленте привела к появлению уже в VIII в. до н.э. стандартизированных слитков с гарантированным весом и составом. Некоторые виды слитков более поздних периодов снабжались зарубками, по которым было удобно делить их на части. Такие усовершенствования, тем не менее, не избавляли торговцев от необходимости взвешивать слитки и их части при совершении расчётов.
Рост товарного производства и расширение товарообмена, вовлечение в эти процессы всё большего числа ремесленников и других участников способствовали дальнейшей стандартизации металлических денег и приведению их размеров к потребностям розничной торговли. Примерно с ХII в. до н.э. в Китае, а в VII в. до н.э. в государствах Средиземноморья - Лидии и Эгине появились металлические деньги, одинаковые по весу, размеру и составу сплавов. Постепенно они приобрели круглую, удобную для производства и использования форму. От традиционных слитков они отличались более мелкими размерами, а также тем, что их платёжеспособность и основные параметры (размер, состав сплавов, вес) в той или иной мере гарантировались и оберегались государством. Началась длительная эпоха господства металлических денег.
Одним из важнейших результатов эволюции этих денег было появление у них номиналов - понятий, олицетворяющих определённый весовой стандарт денежного металла и закрепившихся за деньгами в качестве их наименований. Дошедшие до нашего времени из глубин веков наименования монет - драхмы, франки, марки, талеры и многие другие - означали определённые весовые значения денежных металлов.
Новые качества денег, которых не было у слитков, позволили при совершении расчётов ограничиваться простым их пересчётом и со временем отказаться от взвешивания. Признаками этих качеств стали знаки и надписи, которые вначале наносились на одну сторону денежных единиц, затем на обе, а с V в. до н.э. приобрели характер обязательного атрибута.
Название «Монета», входившие в обращение деньги, получили от одного из прозвищ Юноны (Juno Moneta - Юнона Предостерегающая), при храме которой на Капиталийском холме в Риме находился новый монетный двор этого античного государства. Возникновение монет было обусловлено развитием товарно-денежных отношений. В этом событии реализовалось одно из важнейших качеств денежного металла - стоимость. Более удобные для обращения, чем слитки, они в течение короткого периода получили широкое применение во всём мире». На протяжении своей многовековой истории монета видоизменялась, каждая эпоха оставляла на ней свой отпечаток. Так, на самых древних монетах VII-V вв. до н.э. можно видеть лишь несколько примитивных углублений. Начиная с V в. на них появились начальные буквы названия городов, позднее - сокращённые названия городов и имён правителей. Отдельные цифры и буквы на монетах Древнего Рима означали номиналы монет. «Например, цифра 1 означала один асс (мера веса, равная одному римскому фунту, т.е. 12 унциям меди), буква S означала 1/2 асса. На первых серебряных драхмах античной Эгины изображены черепахи, а на золотых монетах персидского царя Дария - царь, стреляющий из лука. На монетах Древнего Рима были изображены языческие боги, герои и императоры. Позднее в феодальный период их сменили портреты королей, царей и церковных иерархов. На монетах буржуазных республик изображения монарших и святейших особ сменили государственные гербы, различные символы и сюжеты новых исторических событий».
«Древнерусское государство поначалу не имело собственной монеты - население обходилось иностранной. Русичи умели определять соотношения между монетами различных государств и давали иностранным монетам свои названия: «куна», «ногата», «резана». Первые русские монеты – «златники» и «серебряники» - появились в конце Х в., при князе Владимире Святославовиче. Выпуском монет князь хотел упрочить Древнерусское государство, подчеркнуть независимость Руси и равенство великих князей киевских и других государей Европы. В силу политических условий существовавших на Руси, изготовление собственной монеты продолжалось до начала ХI в.
В Древней Руси своеобразным этапом русского денежного обращения является так называемый «безмонетный период», охватывающий ХII, ХIII и первую половину ХIV в., когда чеканка русской монеты прекратилась, а приток иноземной монеты сократился до минимума. В этот период на Руси в международной торговле и для совершения крупных платежей использовались серебряные слитки – «гривны». Киевские гривны имели форму вытянутого шестиугольника весом около 135-170 г., новгородские - продольных брусков весом около 200 г., а черниговские представляли собой нечто среднее между киевскими и новгородскими. В мелкой розничной торговле в качестве денег использовались различные суррогаты, имевшие стандартную, регламентированную форму и доступные в массовых количествах: стеклянные, сердоликовые или керамические бусы, меховые шкурки, морские раковины.
Монетная чеканка возобновилась только к концу ХIV в. в Москве, Рязани, Твери, Ярославле, Великом Новгороде, Пскове и других городах. Монеты отличались пестротой и разнообразием пробы серебра, веса, размера и особенно изображений. Лишь после образования Московского государства на рубеже ХV - ХIV вв. «великое столпотворение монетных типов уступило место единообразию общегосударственной монеты».
Создание общерусской денежной системы завершилось денежной реформой Елены Глинской 1535-1538 г.г. Основной монетой стала копейка, половину копейки составляла денга, четверть копейки - полушка. Денежные единицы - рубль, полтина, полуполтина, гривна и алтын - были только счетными единицами, т.е. не существовали в виде реальной монеты.
В результате денежной реформы, проведённой Петром I в 1698-1718 г.г., утвердилась система, опирающаяся на национальный денежный счёт (1:100) и сохраняющая традиционные названия единиц. Новая русская денежная система вписалась в общеевропейскую: рубль по весу был приравнен к талеру с его системой взаимоотношений крупных и разменных единиц. Номинальный ряд новых российских монет не претерпевал каких-либо значительных изменений до начала 20-х годов ХХ века.
По указу Петра I в 1701 г. появляются золотые червонцы, двухрублевики и рублевики. Шаг для России необычный. До сих пор русские государи чеканили золотые монеты для того, чтобы давать их в награду отличившимся вельможам.
Не оставил Петр без внимания и медь: именно при нём чеканятся знаменитые «денежки», «полушки» и «пятачки».
К середине ХVIII в. в Европе и Северной Америке бурно развиваются торговые отношения. Для обеспечения расчётов требуется всё больше наличных денег. В то же время значительная масса монеты доставляет всё больше неудобств при совершении расчётов. Встала необходимость замены тяжёлой монеты на более удобные денежные знаки. Начиная со второй половины ХVII в., бумажные деньги вводятся в обращение Старого и Нового Света. Поначалу бумажные деньги представляли собой расписки (векселя) банков, в которых содержалось обязательство выплатить владельцу обозначенную на них сумму металлической монетой. Размен банкнот на монеты из драгоценных металлов был отменён в большинстве стран к 1914 г., а после мирового экономического кризиса в 1929 - 1933 г.г. прекращен практически повсеместно.
«Впервые проект выпуска бумажных денег в России рассматривался в 1744 г. и был отвергнут сенатом на том основании, что бумажные деньги хуже медных, поскольку «никакой внутренней доброты не содержат». Первые русские бумажные деньги - ассигнации - появились только в 1769 г. в период правления императрицы Екатерины II. Высочайшим манифестом от 29 декабря 1768 г. в Санкт-Петербурге и Москве были учреждены два ассигнационных банка «для вымена государственных ассигнаций». Согласно тому же манифесту всем российским подданным предписывалось осуществлять платежи в казённые сборы «в числе каждых 500 рублей государственную ассигнацию в 25 рублей». Кроме экономических условий, к тому времени в России была подготовлена и материально-техническая основа выпуска денежных билетов. Широкое внедрение изобретённых в ХVII в. роллов - аппаратов, размалывающих сырьё для производства бумаги, повлекло за собой механизацию выработки бумаги и бурное развитие отечественной целлюлозо-бумажной промышленности. К середине ХVIII в. в России искусство книгопечатания было поставлено на широкую промышленную основу. Эти условия позволили осуществить выпуск ассигнований в обращение. Ассигнации образца 1769 г. имели номиналы 25, 50, 75 и 100 рублей. Для защиты денежных билетов от подделки ассигнации печатались на бумаге с водным знаком и имели рельефные изображения, выполненные теснением. Население привыкшее к металлической монете, встретило новые деньги с недоверием».
«В связи с экономическим положением России, сложившимся после Отечественной войны 1812 г., император Александр 1 принял решение о замене ассигнаций деньгами нового образца, изготовление которых должно было осуществлять особое учреждение. В Санкт-Петербурге на набережной реки Фонтанке была создана Энциклопедия Заготовления Государственных бумаг, от которой берёт начало современных Гознак. В 1818 г. Энциклопедия Заготовления Государственных бумаг приступила к изготовлению государственных ассигнований нового образца с номиналами в 5, 10, 25, 50, 100 и 200 рублей. Эти денежные билеты отличались от предыдущих усиленной защитой от подделки и художественным оформлением. После денежной реформы 1839-1843 г. (реформа Канкрина) обесцененные ассигнации были отменены, и начался выпуск полноценных кредитных билетов, обеспеченных запасом драгоценных металлов.
В 50-70 г.г. ХIХ в. денежное обращение в России было расстроено, продолжался интенсивный выпуск бумажных денег, курс рубля падал относительно других валют. Это было связано, в первую очередь, с войнами проходившими в тот период. Но России в какой-то мере везло с министрами финансов. Во второй половине ХIХ в. среди руководителей этого ведомства были выдающиеся специалисты - М.Х. Рейтерн, Н.Х. Бунге, И.А. Вышнеградский, С.Ю. Витте. Одарённые и широко известные люди они поняли, что выход России из денежного кризиса связан с введением монометаллического или золотого обращения, и сумели подготовить и провести соответствующую реформу».
После революции 1917 г. экономика России обособилась от мирового хозяйства. Централизованное плановое управление низвело деньги до простого соизмерителя экономических явлений, частично сохранив функции средства платежа и обращения. Главное, что деньги лишились свойства быть капиталом, т.е. способности стимулировать производство.
«Уникальным событием во всей истории денег явилась денежная реформа 1922-1924 г.г. Реформа проводилась как возврат России к золотому стандарту, был успешно внедрён в оборот червонец с официальным золотым содержанием, равным царской десятке. Важнейшее условие золотого стандарта - беспрепятственный и неограниченный обмен бумажных денег на золото - не осуществлялось и ни одного червонца на золото обменено не было. Россия оказалась первой страной, создавшей устойчивое денежное обращение без размена бумажных денег на золото. Россия первой продемонстрировала необязательность золотого стандарта для нормального денежного оборота.
Червонец не только стал основой хозяйственного подъёма, он даже котировался на зарубежных валютных биржах, правда второстепенных. При этом курс червонца фактически не отличался от его официального золотого содержания, хотя последнее было чисто формальным
Денежная реформа 1947 г. ликвидировала последствия войны в области денежного обращения. Главной целью этой реформы было изъятие доходов у населения, полученных за счёт торговли во время войны на колхозном рынке. Цены на этом рынке выросли в десять раз и возникшие у продавцов доходы считались неправедными. Обмен наличных денег произвели по состоянию 10 к 1.
«В условиях быстрого развития экономики СССР в 50-е годы, постоянного роста товарооборота и объёмов производства гигантски возросли денежные обороты в стране. В целях облегчения организации денежного учёта, планирования и расчётов в народном хозяйстве, сокращения издережек обращения прежде всего за счёт наминального уменьшения наличноденежной массы Совет Министров СССР 4 мая 1960 г. принял постановление об изменении с 1 января 1961 г. масштаба цен. 15 ноября 1960 г. по решению правительства предусматривалось укрупнение советской денежной единицы путём увеличения её золотого содержания с 0,222168 г. чистого золота, установленного в 1950 г. до 0,987412 г. чистого золота.
Укрупнение советской денежной единицы облегчило планирование, учёт, расчёты, уменьшило издержки обращения.
Купюры образца 1961 г. существовали до конца 1991 г., а прочие - до 1993 г. когда были введены деньги нового государства - Российской Федерации. В условиях современности наличные деньги с развитием электронных денег продолжают играть важную роль в жизни общества».
Термин электронные деньги зачастую используются в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.
«Под понятием электронные деньги ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товаров – услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения – отсутствия точного определения понятия электронные деньги, раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к электронным деньгам»».
«В опубликованном в октябре 1996 г. докладе «Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег», подготовленном Банком международных расчетов, электронные деньги трактуются как «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и храниться на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок. Существуют два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенной в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету». Отличительная их особенность состоит в том, что расчеты по сделкам, совершенным с использованием банковских карт, осуществляются в безналичном порядке, т.е. через банки, а в случаи применения электронных денег – расчеты осуществляются минуя банковскую систему (здесь можно провести аналогию с наличными деньгами).
Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя. Позднее была принята директива Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. №2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение электронных денег: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:
Хранится на электронном устройстве;
Эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;
Принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».
З
аключение
Деньгами в обширном смысле могут быть названы всякие знаки ценности, служащие для размена, приобретения других предметов, покупки или найма человеческого труда.
Сущность денег заключается в том, что это - специфический товарный вид, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента.
Сущность денег выражается в единстве трёх свойств: всеобщей непосредственной обмениваемости; кристаллизации меновой стоимости; материализации всеобщего рабочего времени.
Сущность денег как экономической категории проявляется в их функциях, которые выражают внутреннюю основу, содержания денег.
Исследовав эволюцию денег с древнейших времен до наших дней, можно разделить на несколько этапов: первобытные деньги, античные деньги, деньги в средние века, деньги в эпоху капитализма.
Список использованной литературы
1. Андреев, Б.Ф. Системный курс экономической теории. Микроэкономика. Макроэкономика [Текст]: Учебное пособие. / Б.Ф.Андреев, - СПб.: Лениздат, 1998. - 574 с.
2. Архипова, А.И. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учебник / А.И.Архипова. – М.: Проспект, 2001 - 294 с.
3. Баранова, Е.П. Актуальные проблемы денег и денежного обращения. Деньги и кредит [Текст]: учебное пособие/ Е.П.Баранова, Л.Н.Красавина, М., Финансы и статистика, - 2002. – 372 с.
4. Воронин, В.П. Деньги, Кредит, банки [Текст]: Учебное пособие/ В.П.Воронин, С.П.Федосова, М.: Юрайт, 2002. - 268 с.
5. Жуков, Е.Ф. Общая теория денег и кредита [Текст]: учебник для студ. высш. учеб. заведений / Е.Ф. Жуков. - М.:, ЮНИТИ, 2000. - 359 с.
6. Кузнецов, В.А. Электронные деньги [Текст]: учебник для вузов/ В.А.Кузнецов, Е.И.Платонов. - М.: ЮНИТИ, 2002 – 300 с.
7. Лушин, С.И. О денежных реформах в России [Текст]: учебник для вузов/ С.И.Лушин. – М.: Финансы и статистика, 1996 – 380с.
8. Лютов, В.В. Деньги: выпуск, защита от подделки, борьба с фальшивомонетнетничеством [Текст]: уч. пособие/ В.В.Лютов, А.В.Юров, М.: Проспект, - 2002. - 370 с.
9. Малышев, А.И.Бумажные денежные знаки в России и СССР [Текст]: учебное пособие/ А.И.Малышев, В.И.Таранков, И.Н.Смиренный. - М., Финансы и статистика, 1991 - 490 с.
10. Фёдоров – Давыдов, Г.А. Монеты рассказывают [Текст]: уч. пособие/ Г.А.Фёдоров – Давыдов. – М.:, Педагогика, 1990. – 432 с.
11. Экономика [Текст]: учеб. пособие/ под редакцией М.И. Плотницкого. - М.: Новое знание, 2001. - 431 с.
12. Экономическая теория [Текст]: учеб. для студ. высш. учеб. заведений / под ред. В.Д. Камаева. - М.: ВЛАДОС, 2002 - 640 с.
Санкт-Петербургский гуманитарный
университет профсоюзов
Кировский филиал
Факультет Культуры
Курс 3
Студент Быкова Марина Михайловна
___________________________________________
Дисциплина Экономика
Рецензент _________________________________
Дата получения контр. работы_______________
Дата возвращения контр. работы ____________
Оценка ____________________________________
(зачет, незачет)
Подпись преподавателя _____________________
Рецензия
По поводу определений денег, их форм и видов не существует единых, общепризнанных толкований.
При анализе видов и форм денег рассматриваются результаты их эволюции.
Видом денег называется их классификация по природно-функциональному признаку.
Это наиболее значимый критерий классификации денег. В рамках каждого вида денег можно выделить (классифицировать) деньги по формам. При этом выделять разные формы денег.
определенного вида денег различают такие формы денег, как наличные и безналичные деньги.
По стоимости деньги делятся на такие формы, как полноценные и неполноценные деньги.
Полноценные деньги -это деньги, покупательная (номинальная) стоимость которых соответствует их реальной (товарной) стоимости.
Неполноценные деньги - это деньги, покупательная (номинальная) стоимость которых превышает их реальную (товарную) стоимость.
В эволюции денег можно выделить такие их виды, как товарные, металлические, бумажные, кредитные и новый вид кредитных денег - электронные деньги.
Товарные (первобытные, вещные, региональные) деньги - вид денег, представляющий собой реальные товары, выступающие в качестве регионального эквивалента, покупательная способность которых основывается на их товарной стоимости.
Уже в глубокой древности, на самых ранних этапах развития натурального товарообмена участники рынка стремились к справедливому (эквивалентному) обмену, для чего требовалось определить меновую стоимость каждого товара. Для решения этой проблемы люди выбирали определенный товар (как правило самый распространенный в этом регионе), потребительская стоимость которого определялась общепризнанными затратами времени на его изготовление, и использовали его в качестве единой меры стоимости для определения меновых цен всех других товаров и услуг, а также для расчетов между участниками рынка в качестве средств платежа. У разных народов роль денег играли разные товары: у землевладельцев – это была мера зерна, у скотоводческих племен – скот, у северных народов – пушнина, степные народы Евразии использовали в качестве денег бронзовые наконечники стрел, и др.
В целом товарные деньги можно разделить на подвиды:
Растительного происхождения – зерно, плоды, табак, чай и др.;
Животного происхождения – скот, меха, кораллы, раковины и др.;
Изготовленные из какого-либо вещества – орудия труда; украшения, золотой песок и др.
По внешнему выражению (воплощению) товарные деньги только наличные.
По стоимости товарные деньги могут быть как полноценными, так и неполноценными. Примерами неполноценных товарных (вещных) денег являются, например, морды куниц, применяемые лесными народами. Экономический субъект, принимавший вещные деньги в обмен на товар (услугу), не собирался их потреблять, поэтому стала возможной замена полноценных товарных денег неполноценными.
Несовершенство товарных денег заключалось в их слабой делимости и недостаточной транспортабельности. Эти недостатки устраняют металлические деньги.
Металлические деньги (медные, серебряные и золотые ) в большей степени узнаваемы, долговечны, более транспортабельны по сравнению с региональными деньгами.
Металлические деньги – это товарные деньги, материальной основой которых являются драгоценные металлы и, прежде всего, золото.
Драгоценные металлы (особенно золото и серебро) вытеснили товарные деньги, так как обладают уникальными физико-химическими свойствами, которые отсутствуют у товарных денег:
Редкость (ограниченность);
Узнаваемость;
Качественная однородность;
Количественная делимость;
Сохранность от порчи;
Портативность.
Ранней формой металлических денег были слитки разной формы (проволоки, пластины и др.). В XIII в. до н. э. в обращении находились различные слитки с определенным весом металла. В связи с этим наименования многих денежных единиц отражают весовые единицы: фунт стерлингов, ливр (фунт), марка (полфунта) и т. д. В Киевской Руси гривна представляла собой фунт серебра, а рубленая пополам - рубль.
На более высокой ступени общественного разделения труда в результате развития рыночных отношений из металла стали чеканить монеты , т. е. денежные знаки, имеющие установленные законом форму и весовое содержание. Впервые монеты из природного сплава золота и серебра (элекгрума) появились в государстве Лидия (Малая Азия) в VII в. до н. э. Чеканка монет на Руси стала производиться в IX-Х вв.
Металлические деньги по стоимости можно разделить на полноценные и неполноценные .
Полноценные – это деньги, номинальная (покупательная) стоимость которых прямо или косвенно основана на стоимости благородного металла (золота или серебра). Они выполняют все функции денег и являются всеобщим эквивалентом.
Денежные знаки, покупательная способность которых прямо основана на стоимости драгоценного металла, являются полноценными деньгами в точном соответствии со значением этого термина (они изготовлены из драгоценного металла). Денежные знаки, покупательная способность которых косвенно основана на стоимости драгоценного металла, являются представителями полноценных денег или разменными деньгами. Так банкноты, выпущенные банком на бумаге, разменные на золото (серебро), являются представителями полноценных денег или разменными деньгами по форме, а вид денег – металлические деньги.
Неполноценные деньги вначале чеканились как разменная (бидонная) монета полноценных денег, их номинальная стоимость была выше стоимости содержащегося в них металла. Из-за высокой скорости обращения и стирания неполноценные монеты при золотом стандарте чеканили из серебра и недрагоценных металлов. В настоящее время разменные монеты чеканятся из различных сплавов и алюминия.
Таким образом, металлические деньги по форме являются только наличными и разделяются на слитки и монету, а также банкноты разменные на золото (серебро).
В 70-е гг. XX в. произошла деноминация золота. Оно перестало выполнять сначала функции средства обращения и платежа во внутреннем обороте страны, а затем, с 1976 г., и функцию мировых денег. Во внутреннем обороте и на мировом рынке золото было вытеснено бумажными и кредитными деньгами.
Бумажные деньги являются знаками или представителями полноценных денег, но неразменными деньгами. Исторически бумажные деньги возникли в результате металлического обращения и появились в обороте как заместители серебряных или золотых монет. Объективная возможность обращения заместителей действительных денег возникла из особенностей функции денег как средства обращения, поскольку они являются посредником в обмене товаров.
Превращение возможности замещения действительных денег знаками стоимости в действительность представляет собой длительный исторический процесс, который охватывает следующие этапы:
I этап - стирание монеты, в результате чего полноценная монета превращается в знак стоимости;
II этап - сознательная порча металлических монет государственной властью, т.е. специальное снижение металлического содержания монет с целью получения дополнительного дохода в казну;
III этап - выпуск казначейством бумажных денег с принудительным курсом в целях получения дополнительного дохода в казну.
Внедрение в обращение ничего не стоящей бумажки прошло огромный путь от выпуска первых монет (Лидия - VII в. до н. э.) до первых бумажных денег (Китай - XII в. н. э. Европа и Америка - XVII-XVIII вв. н. э.). В России бумажные деньги (ассигнации) были введены в оборот во время правления Екатерины II в 1769 г. В современный период бумажные деньги в виде казначейских билетов сохранились лишь в нескольких странах (США, Индии, Индонезии и др.).
Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это - денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом.
Особенность бумажных денег состоит в том, что они, будучи лишенными самостоятельной стоимости, снабжены государством принудительным курсом, а поэтому приобретают представительную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платежного средства.
Эмитентами бумажных денег является министерство финансов (казначейство), либо центральный банк. В первом случае государство прямо использует печатный станок для покрытия своих расходов. Во втором случае оно это делает косвенно: центральный банк предоставляет кредиты государству, которые направляются на покрытие дефицита государственного бюджета. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатание) образует эмиссионный доход, который является существенной частью государственных доходов.
Экономическая природа бумажных денег такова, что исключает возможность устойчивого бумажно-денежного обращения . Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах; во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения.
В связи с тем, что бумажные деньги обычно выпускаются для финансирования государства, покрытия бюджетного дефицита, размеры их эмиссии зависят от потребностей государства в дополнительных финансовых ресурсах, а не от потребности товарного и платежного оборота в деньгах. Причем потребности оборота в деньгах могут быть неизменными иди даже уменьшаться, например, при падении производства в условиях экономического кризиса, а потребности государства возрастают в связи с ростом, в частности, военных расходов. Таким образом, увеличение бумажно-денежной массы обычно означает чрезмерный по сравнению с потребностями товарооборота выпуск бумажных денег.
Бумажные деньги непригодны для выполнения функции денег как сокровища, поскольку не имеют собственной стоимости и, следовательно, их излишек не может уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги остаются в нем, превышают товарное предложение и обесцениваются. Таким образом, по самой природе бумажных денег им присуща неустойчивость. Неустойчивость и обесценение бумажных денег могут быть вызваны следующими причинами:
Избыточный выпуск в обращение;
Упадок доверия к правительству, выпустившему деньги;
Неблагоприятный платежный баланс.
Наиболее типичным является инфляционное обесценение бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение может быть связано и с правительственным кризисом, угрозой свержения государственной власти и утратой доверия населения к бумажным деньгам.
Казначейские билеты принято называть просто бумажными деньгами в отличие от банкнот, которые по своей природе являются кредитными деньгами. Исторически бумажные деньги возникли раньше кредитных. Банкноты появляются с развитием кредитных отношений.
Таким образом, по форме бумажные деньги – только наличные (казначейские билеты, ассигнации, разменная монета). По стоимости – неполноценные (неразменные) деньги.
Основные недостатки бумажных денег(их неустойчивость и обесценение) призваны устранить кредитные деньги.
Кредитные деньги возникают из функции денег как средства платежа, а их развитие происходит на основе капиталистического кредита.
Сущность кредитных денег – деньги, выпускаемые в обращение при проведении банками кредитных операций.
Особенности кредитных денег состоят в том, что
Их выпуск и изъятие из оборота обусловлены существующими (!) потребностями хозяйственного оборота, а не динамикой государственных доходов и расходов, то есть экономическая природа кредитных денег существенно отличается от природы бумажных денег. В случае нарушения этой связи, кредитные деньги "превращаются" в бумажные;
Автоматическое регулирование оборота кредитных денег происходит по их совокупности во всей национальной экономике.
Кредитные деньги прошли следующую эволюцию : вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, банковские карты.
Вексель – это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель-тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу. Вексель появился в XII веке как средство расчетов между купцами.
Кроме того, имеются также финансовые векселя – долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя, по которым должником выступает государство.
Характерными особенностями векселя являются:
Абстрактность – на векселе не указан конкретный вид сделки;
Бесспорность – обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте;
Обращаемость–передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.
Ограниченность обращения векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые получали платежную гарантию со стороны крупных банков.
Кредитор может использовать вексель следующим образом:
Получить деньги по истечении срока платежа;
Учесть вексель в банке и получить деньги за вычетом учетного процента;
Использовать как средство платежа при покупке товаров, если поставщик согласен принять вексель в качестве платежа.
Использование векселя имеет своиграницы , во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю, во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов).
Правовой основой обращения векселей являются следующие вексельные конвенции, принятые Женевской конференцией в 1930 (Конвенция, устанавливающая единообразный закон о переводном и простом векселях; Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о переводном и простом векселях; Конвенция о гербовом сборе в отношении переводного и простого векселей).
В России 11 марта 1997 г. был принят и вступил в силу Федеральный закон "О переводном и простом векселе", основанный на Женевских конвенциях 1930.
Банкнота – это долговое обязательство, вексель эмиссионного банка. В настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства.
От векселя банкнота отличается:
По срочности – вексель представляет собой срочное долговое обязательство, а банкнота – бессрочное.
По гарантии – вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию, банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.
Классическая банкнота (разменная на металл), отличается от бумажных денег
по происхождению – бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения, банкнота–из функции денег как средства платежа;
по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение казначейство, банкноты – центральный банк;
по возвратности – классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк, бумажные деньги остаются в каналах обращения;
по разменности – классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.
Механизм свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное их количество в обращении и обесценение. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое, а кредитное, или вексельное, сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами, а также государственными облигациями.
Таким образом, современные банкноты , хотя и не размениваются на золото, но в известной мере сохраняют товарную или кредитную основу, попадая под закономерности бумажно-денежного обращения в связи с их неразменностью на металл:
Каналы эмиссии современных банкнот:
Банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;
Банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;
Прирост официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным балансом.
Банкноты – это кредитные деньги в налично-денежной форме. Кредитные деньги в безналичной форме представлены банковскими депозитами – денежными средствами в виде записей по счетам. Наличные и безналичные деньги – это формы денег . Безналичные деньги – эта форма характерна только для кредитных денег.
Развитие банков и их операций с деньгами привело к созданию кредитных денег в виде записей на счетах, открытых клиентам. Замена особого товара в качестве денег бумажными носителями и записями на счетах привела к тому, что надежность, ликвидность и доходность стали критериями ведения бизнеса, поскольку бумажные деньги не надежны, не могут сохранять стоимость и представляют собой только форму кратковременной ликвидности реального богатства.
Как показал опыт исторического развития, главное в деньгах не их материальный носитель, а информация, переносимая ими. Информация, содержащаяся в деньгах, сообщает, что владелец каждой денежной единицы является собственником определенной покупательной способности, то есть возможности приобрести в обмен за нее некое количество экономических благ. Такая информация, как и любая другая, в принципе не может существовать без определенного носителя. А когда речь идет о деньгах, то:
Во-первых, это - информация о том количестве и качестве труда, его полезности для общества, которую создал владелец денег;
Во-вторых, это - информация, которая в сегодняшнем мире удостоверена и заверена государством.
В-третьих, это - информация, принятая всеми людьми для измерения своих заслуг перед обществом и другими людьми.
Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. В 1959 "Бэнк оф Америка" в Сан-Франциско впервые ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и ведения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ним многих абонентов с помощью дистанционных устройств – выносных пультов-терминалов.
На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены бумажных и кредитных денег пластиковыми картами (дебетовыми и кредитными). Это средство расчетов не только позволяет снимать наличные, но и получать краткосрочную ссуду.
Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.
Электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной «неэлектронной» жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.
Не всякая денежная стоимость, записанная в электронной форме на счете, будет являться электронными деньгами. Необходимо делать различие между системой электронных денег на основе счета и схемой на основе банковского депозита. Доступ к денежным средствам на счете не может быть предоставлен с использованием неэлектронных средств, например бумажных чеков, если это электронные деньги.
Расчеты электронными деньгами осуществляется при помощи функционирования новых электронных платежных систем, делающих возможным перевод электронно-денежной стоимости между потребителями. Выделяют в общем случае две основные электронные платежные системы: открыто и закрыто циркулирующие системы. Основное отличие одной системы от другой заключается в том, что в открытой системе допускается многократные и разносторонние переводы стоимости, а в закрытой - нет.
Следует выделить четыре важные характеристики электронных денег:
1) денежная стоимость непосредственно фиксируется на информационном носителе (отcyтcтвуeт привязка к какому-либо счету в кредитных учреждениях);
2) платеж электронными деньгами является окончательным (получатель электронных денег считается окончательно расплатившимся, т. е. более не имеет никаких требований к третьим лицам);
3) эмиссия электронных денег является особым видом финансовой деятельности (эмитенты электронных денег являются специальными институтами, к которым должен применяться особый порядок регулирования и контроля за их деятельностью);
4) электронные деньги являются беспроцентным обязательством их эмитента (подобно наличным деньгам, выпускаемым центральными банками, электронные деньги не предполагают выплаты процентов своим держателям).
Электронные деньги – это «хранимая» электронно-денежная стоимость, представленная требованием к эмитенту, которое выпускается при получении денежных средств эмитентом для совершения платежей и которое принимается в качестве средств платежа иными учреждениями, отличными от эмитента «электронных денег» [Директива ЕС 2009/110/ЕС].
«Электронные деньги» можно разделить на три группы продуктов:
- «электронные кошельки» - перезагружаемые многоцелевые предоплаченные карты, хранящие электронную стоимость, используемую для совершения розничных платежей. Следует отметить, что электронные кошельки выпускаются в закрыто циркулирующих системах, особенностью которых является то, что в них отсутствует возможность многократных переводов одной и той же стоимости между агентами;
- «сетевой продукт» - предоплаченный продукт, который позволяет использовать средства при помощи специального программного обеспечения. Это программное обеспечение может размещаться как на компьютере пользователя, так и на удаленном сервере, а трансакции совершаются при помощи телекоммуникационных сетей (Интернет и т.п.);
Мобильные деньги - предоплаченный продукт, который позволяет использовать средства путем контакта телефона и соответствующего терминала, пополнение средств и обновление программного обеспечения осуществляется по радиоканалу. Большинство систем такого рода являются закрыто циркулирующими. Но при возможности совершения платежа с одного мобильного устройства на другое система становится открыто циркулирующей.
С появлением электронных денег кредитная природа денег не меняется. Электронные деньги отвечают основным признакам кредитных денег, а именно исполняют функцию средства платежа, обладают гарантированностью, являются неразменными деньгами.
Эволюция денег наглядно показала, что деньги должны обладать рядом свойств, делающих их наиболее пригодными среди других благ для использования в данном качестве. Свойства электронных денег базируются на традиционных свойствах денег, развивая и усложняя их. Можно выделить, по меньшей мере, десять желательных свойств электронных денег:
удобство. Электронные деньги должны быть простыми при использовании в обоих направлениях - как при их получении, так и при их расходовании.
безопасность. Осуществление трансакций должно иметь высокий уровень безопасности посредством использования криптографических технологий.
анонимность. Требование анонимности является важным условием осуществления электронных трансакций.
универсальность. Электронные деньги должны быть хорошо известными и принимаемыми в широкой коммерческой зоне.
оффлайновая совместимость. Плательщик должен иметь возможность свободно переводить денежную стоимость получателю в любое время без аутентификации третьей стороной;
поддержка микроплатежей. Электронная платежная система должна не только технически поддерживать возможность проведения платежей низкого номинала (речь идет о платежных операциях на сумму от 0,001 до 10 долл.), но и обеспечивать рентабельность проведения таких платежей;
двусторонность. Должна существовать возможность передачи электронных денег другим пользователям;
портативность. Использование электронных денег не должно зависеть от физического местоположения их держателей.
делимость. Электронные деньги должны делиться на части;
долговечность. Электронные деньги не должны иметь срока годности.
В будущем для успешной работы электронные деньги должны обеспечивать дополнительные выгоды главным субъектам экономических взаимоотношений: потребителям, торговым точкам, банкам и эмитентам электронных денег (денежным посредникам). В результате этого удастся несколько снизить использование наличных платежных средств в различных расчетах.
Электронные деньги по форме – только безналичные, по стоимости, как и кредитные деньги, неполноценные, неразменные деньги.
В настоящее время функционируют такие виды денег, как кредитные и электронные деньги, по форме – наличные (банкноты и разменные монеты) и безналичные деньги (депозиты). По стоимости они неразменные.
Понимается их классификация на основе природно-функционального признака, отражающего социально-экономическое предназначение денег. Принято выделять три основных вида денег:
- товарные деньги;
- полноценные (металлические) деньги;
- неполноценные (кредитные) деньги.
В рамках вида денег выделяются формы денег . Под формой денег понимается внешнее выражение (воплощение) определённого вида денег. Так, например, современные кредитные деньги имеют несколько форм воплощения: бумажные деньги, депозитные деньги и квазиденьги.
Исторически, смена одних форм денег на другую была обусловлена развитием общественных и экономических отношений, в процессе которых происходил отбор тех форм денег, которые были способны в данный период наиболее адекватно выполнять функции денег. Схематически процесс эволюции денег отражён на рисунке.
Схема эволюции форм денег
Формы денег эволюционировали от полноценных денег к неполноценным, которыми и являются современные деньги.
Эволюция металлических денег наиболее ощутимо проявилась в двух направлениях: первое — приобретение и совершенствование монетной формы; второе — развитие представительных форм металлических денег в обращении.
Формы денег на ранней стадии развития эпохи металлических денег были представлены слитками или кусками металла . И хотя такие формы денег имели ряд преимуществ по сравнению с товарными деньгами, всё же они обладали и рядом недостатков, которые сдерживали развитие торговых отношений. В частности при совершении платёжных операций требовалось осуществлять взвешивание слитка, определять пробу металла и, что хуже всего, делить его на части. Чтобы избежать подобных неудобств, слитки делали разного размера (веса). Наиболее известные купцы ставили на них своё клеймо, которое свидетельствовало о весе и пробе металла. Однако авторитет купца как частного лица был ограниченным, и его клеймо могло удовлетворить узкий круг субъектов рынка.
С развитием торговли возникла необходимость клеймления слитков более известным и авторитетным лицом, и эта функция перешла к государству. Государства стали изготавливать по установленной форме слитки металла, вес и пробу которых удостоверяли своим штемпелем. Такие слитки получили название .
Монета оказалась самой совершенной формой полноценных денег из числа тех, которые функционировали в обращении с собственной субстанциональной стоимостью. Она обслуживала экономические отношения людей на протяжении почти трех тысячелетий. За это время монета тоже эволюционировала. Менялась сама форма монеты: известны монеты квадратные, неправильной формы, овальные, однако наибольшее распространение получили круглые. Чтобы предотвратить подделку и обрезание монет, в их дизайне применяли рельефный рисунок и ребристые края.
Новым этапом в развитии монеты как формы денег было возникновение билонной монеты , то есть разменной, с мелкой стоимостью. Билонная монета чеканится не из драгоценного металла, т.е. является неполноценной. Основное предназначение билонной монеты – способствовать обеспечению нормального выполнения денежных функций основной (валютной) монетой. Билонная монета возникла не сразу, а на определенном этапе развития денежного обращения. Чеканка полноценной монеты наряду с неполноценной была первой реакцией денег на новое требование обращения — экономичности, которое становилось всё ощутимее по мере развития товарно-денежных отношений.
Разменная монета активно используется в обращении и поэтому быстрее стирается. Более того, высокая стоимость драгоценного металла обусловливает необходимость чеканки разменной монеты слишком малых размеров. Такая монета была неудобной в использовании и легко терялась, что приводило к дополнительным расходам драгоценного металла. Изготовление её из обычного дешёвого металла было объективной необходимостью, а успешное функционирование наряду с полноценной монетой способствовало поискам альтернативы полноценным деньгам и замене их неполноценными.
Преимущества билонной монеты (дешевизна, длительное функционирование) помогли ей остаться в обращении и после того, как полноценная монета как форма денег «сошла со сцены». Билонная монета и сейчас широко используется во всех странах мира.
По мере дальнейшего усложнения и расширения товарного производства и рыночных отношений, охвативших все сферы человеческого общества, с одной стороны, и возникновения мощных нерыночных (государственно-монополистических) факторов влияния на экономику, с другой, к денежному товару в эпоху золотого монометаллизма были выдвинуты ещё более сложные требования. Ключевыми требованиями являлись:
- адекватное увеличение массы денежного товара пропорционально росту объёмов общественного производства (изготовление золотых денег было крайне ограничено из-за относительно незначительных запасов золота);
- сокращение расходов на изготовление денег для минимизации общественных издержек обращения;
- стоимость денег должна была стать более гибкой при осуществлении государством различных регулятивных мероприятий.
Указанные требования не мог удовлетворить ни один товар — продукт человеческого труда, даже самый благородный металл — золото. Будучи относительно мягким и имея высокую удельную стоимость, золото ощутимо изнашивалось в процессе обращения, что приводило к большим потерям овеществленного общественного труда. Через незначительное распространение золота в природе его добыча не могла успевать за ростом ёмкости товарного рынка и потребностями в денежной массе. Стоимость золота меньше поддается любым изменениям, поскольку на неё влияют не только факторы, определяющие текущее производство, но и стоимость веками накопленных золотых запасов. Сама материальная форма золота, физические свойства которого сделали его наиболее пригодным выполнять роль денег в предыдущие века, в условиях XX в. оказалась непреодолимой преградой для выполнения им этой роли. Состоялся процесс : сначала из обращения были изъяты золотые монеты, вместо них сферу обращения стали обслуживать неполноценные деньги, а впоследствии полностью был остановлен обмен неполноценных денег на золото в любой форме.
Эволюционные процессы в экономике, которые привели к демонетизации золота, подготовили почву для внедрения нематериальных носителей денежной сути – неполноценных денег или так называемых кредитных денег.
— это деньги, которые не имеют собственной субстанциональной стоимости. Переход к неполноценным деньгам происходил постепенно. Первые формы неполноценных денег появились ещё во времена господства металлических денег. Поэтому в истории денег был длительный период существования смешанных форм, свойственных полноценным и неполноценным деньгам. Основными формами неполноценных денег является билонная (разменная) монета, бумажные деньги (казначейские обязательства), банковские обязательства (банкноты), депозитные вклады, квазиденьги. Не имея субстанциональной стоимости, все они используются как деньги лишь потому, что экономические контрагенты, получающие их в качестве платежа, обладают верой в возможность дальнейшего использования их для обеспечения своих будущих платежей. Фактор доверия к этим формам становится решающим для их функционирования как денег, благодаря чему они получили также название кредитных.
Классифицируются по нескольким критериям. В зависимости от формы существования выделяют , разменную монету, депозитные деньги; в зависимости от статуса эмитента и характера эмиссии — казначейские и банковские деньги.
Бумажные деньги имеют два основных толкования: широкое, когда бумажными называют любые денежные знаки, изготовленные из бумаги (разменные и неразменные банкноты, казначейские билеты и т.п.), и узкое, когда бумажные деньги отождествляются лишь с , т.е. это неразменные на металл знаки, выпускаемые государством для покрытия своих (бюджетных) расходов. С экономической точки зрения важно именно узкое толкование. Бумажные деньги наделяются государством принудительным курсом, признаются законодательно обязательными к приёму во все виды платежей. По сути, это — завершённая форма знака стоимости, которая оторвалась не только от субстанциональной стоимости денег, но и от реальных потребностей оборота. Мерилом их эмиссии становится не потребность оборота в платёжных средствах, а потребность государства в финансировании . Такие деньги называют ещё казначейскими.
Банковские деньги — это тоже неполноценные знаки стоимости, которые эмитируются банками на основе кредитования реальной экономики, благодаря чему их выпуск тесно связывается с потребностями оборота, обеспечивается их изъятие из оборота при погашении ссуд и поддержка стабильной стоимости. В этом заключается их принципиальное отличие и преимущество по сравнению с бумажными деньгами.
Банковские деньги возникли стихийно из рыночных отношений, но на значительно более высокой ступени развития, на которой стал их имманентной составляющей. Когда рыночные связи, а вместе с ними и взаимное доверие субъектов рынка достигли такого уровня, что один из субъектов осмелился передать другому товар или иную стоимость под обязательство заплатить в будущем, была открыта возможность возникновения принципиально новой формы неполноценных денег, альтернативной бумажным деньгам. Сначала торговый оборот породил так называемые торговые деньги в форме долговой расписки, или коммерческого . Используемый в качестве платежного средства, он стал обращаться на рынке. Из простой расписки должника вексель стихийно превратился в платежное и покупательное средство, то есть в носителя важных функций денег. Однако экономическая мощь коммерческих структур — эмитентов векселей была незначительной, поэтому сфера их применения как денег была ограниченной.
С развитием и банки стали выпускать вместо коммерческих векселей свои обязательства — , которые постепенно превратились в универсальное платежное и покупательное средство и стали самостоятельным видом кредитных денег — банковскими деньгами. Впоследствии, когда банки стали широко привлекать банкноты от клиентов на вклады, возникла вторая форма банковских денег — депозитные деньги.
— это разновидность банковских денег, которые существуют в виде определённых сумм, записанных на счетах экономических субъектов в банках. Они не имеют вещественного выражения и используются для платежей в безналичной форме. Движение депозитных денег осуществляется по счетам в банках и не выходит за пределы . А приводятся они в движение с помощью технических инструментов — , и тому подобное.
Потребность в такой форме денег объективно обусловлена усилением требований касательно экономичности и удобства денежного оборота тогда, когда его объёмы и суммы отдельных платежей достигают значительных размеров. Она имеет существенные преимущества сравнительно с наличной формой денег (банкнотами): значительно экономичнее, удобнее в использовании, поддаётся контролю со стороны банков за оборотом после эмиссии. Поэтому в современных условиях депозитные деньги стали основной формой денег в странах с развитой рыночной экономикой. Их доля составляет около 90% всей в обороте.
— это разновидность депозитных денег, которые существуют в памяти компьютеров и осуществляют своё движение автоматически с помощью компьютерных систем при непосредственном распоряжении владельцев текущих счетов. Эта форма органично сочетает в себе все преимущества депозитной и наличной форм денег: нет необходимости переносить или перевозить большую массу наличности; достигается значительная экономия расходов на их изготовление, хранение, пересчёт, перевозку и т.п.; каждый плательщик имеет возможность мгновенно выполнить платёж, предварительно проверив все его условия и осуществив соответствующие расчеты, как и в платежах наличными. Носителем электронных денег, например, является пластиковая карточка.
Или почти деньги, — это специфические денежные формы, в которых денежная суть существенно ослаблена, отклоняется от общепринятых, стандартных форм денег. Такое отклонение возможно по нескольким причинам:
- когда в стандартных формах значительно ослабляется денежная суть. Так, при размещении денег в долгосрочные вклады они сохраняют обычную форму депозитных денег, однако при этом снижается их ликвидность, способность быть платёжными средствами;
- когда денежные функции выполняют нестандартные формы, которые нельзя отнести ни к одной из форм, указанных выше. Например, вексель в определённых пределах может использоваться как деньги в функции покупательного и платёжного средства, хотя не является деньгами в общепринятом понимании. То же самое можно сказать о чеке и некоторых других денежных инструментах.
Использование квазиденег имеет положительное влияние на экономику:
- дает возможность повысить ликвидность рынка за счёт введения в оборот дополнительных платёжных инструментов квазиденежных форм, прежде всего векселей;
- даёт возможность уменьшить массу платёжных средств в обороте за счёт изъятия их в долгосрочные депозитные вклады, способствует оздоровлению конъюнктуры рынков;
- делает управление денежной массой, а, следовательно, предложением денег, более гибким и эффективным.
Таким образом, в своём эволюционном развитии деньги прошли длительный трансформационный путь, на каждом этапе которого господствовали специфические формы денег, наиболее удовлетворявшие потребности обращения. Этот процесс продолжается и в наши дни: снижается удельный вес наличных денег в пользу депозитных (безналичных) денег, появляются заменители денег (так называемые криптовалюты) и т.п.
Исторически, каждое изменение формы денег обусловлено более высоким уровнем развития общественных отношений и существенным усложнением требований рынка к денежному эквиваленту. Переломным моментом в развитии форм денег стала демонетизация золота, в результате которой закончилась эпоха полноценных денег и началась эпоха неполноценных денег. На сегодня неполноценные деньги полностью взяли на себя и успешно выполняют большинство денежных функций, прежде всего , и . В то же время есть основания утверждать, что функцию частично продолжает выполнять золото, о чём свидетельствует накопление больших запасов золота в государственной и частной собственности.
