Общие условия ипотеки. Условия предоставления ипотечного кредита

Ипотека – востребованный вид кредитования, позволяющий получить жилье при отсутствии полной суммы для покрытия стоимости. Условия банков имеют незначительные отличия, но по основным требованиям совпадают. До одобрения заявки банки проводят оценку риска договора и платежеспособности заемщика.

Для банка при выдаче ипотеки имеют значение условия:

• возраст, рабочий стаж и платежеспособность заемщика;
• наличие у клиента имущества для использования в качестве залога;
• состояние кредитной истории.

До подачи заявки необходимо уточнить, при каких условиях дают ипотеку и какие требования предъявляются к заемщику . Рассматриваются соискатели с российским гражданством в возрасте от 21 до 55 лет.

Возрастные рамки могут изменяться банками в зависимости от характеристик, запросов соискателя к величине суммы. Верхний возрастной предел определяется датой окончания действия договора. Например, если банком для ипотеки установлен предел в 70 лет, выдача сумм заемщику 55-летнего возраста осуществляется сроком на 15 лет.

При рассмотрении заявки учитываются общий стаж и непрерывный период трудоустройства на последнем месте работы. Ряд банков заключает ипотечный договор с заемщиком начиная с 6 месяцев трудоустройства. Данные подтверждаются копией трудовой книжки.

Определение платежеспособности

Величина дохода соискателя на кредит рассматривается банками как один из основных показателей для кредитования. Рассматриваются официальные доходы от постоянного источника. Доходы тех, кому дают ипотеку на квартиру, подтверждаются справкой работодателя формы 2-НДФЛ. Преимущество имеют соискатели, имеющие постоянную повременную оплату или получающие оклад.

Увеличить доходную часть можно благодаря:

1. Наличию дополнительного дохода. В качестве поступлений рассматриваются дивиденды, проценты по вкладам в банках, вознаграждения за работу по совместительству, арендные платежи.
2. Участию созаемщиков . Привлекаются родственники, сторонние лица общим числом не более 3 человек. В ипотеке безусловным созаемщиком выступает супруг лица вне зависимости от его или ее платежеспособности. Подтверждение дохода и наличие стажа привлекаемых лиц производится по аналогии с заемщиком. Созаемщик несет солидарную ответственность с получателем ипотеки и автоматически принимает обязательства по договору при нарушении условий кредитования.

При расчете платежеспособности учитывается доход и число иждивенцев заемщика и лица, выступившего созаемщиком. Одобрение заявки осуществляется на основании рассчитанной среднемесячной доходности – сумм, остающихся у лица после уплаты налога, других кредитов или займов, расходов на содержание иждивенцев.

Изучение соискателей ипотеки

Соискатель ипотеки и его деятельность подвергаются тщательному анализу кредитного инспектора и службы безопасности. В заявке необходимо указывать только истинные данные. При выявлении расхождений указанных сведений с фактами заявка будет отклонена.

Для принятия решения о заключении договора рассматривают:

1. Кредитную историю (КИ) лица. Показатели КИ влияют на условия договора, принятие решения на одобрение или отклонение заявки. Банки имеют разный подход к состоянию КИ. Часть учреждений не выдают средств при наличии открытых непогашенных кредитов. Узнать, на каких условиях дают ипотеку, можно до подачи заявки. При отрицательной истории (нарушение графика погашения долгов, значительных просрочек) шансы на оформление ипотеки резко снижаются.
2. Трудовую деятельность соискателя. К негативным показателям относятся частая смена мест трудоустройства, значительные пропуски в работе, сезонность найма. Среди соискателей меньше вероятности получить кредит имеют лица с профессиями высокого профессионального риска: бизнесмены, адвокаты, судьи и творческие работники с вознаграждениями в форме гонорара.

При возникновении сомнений кредитные инспекторы рассматривают аналогичные договоры по сопоставимым условиям. При анализе определяется степень риска погашения ипотеки. Специалист банка устанавливает, кому дают ипотеку и на каких условиях, на основании внутрибанковских указаний и программных разработок. Оценку рисков анализирует служба безопасности банка.

Дополнительные гарантии от соискателей получения ипотеки

Ипотечное кредитование оформляется на условиях наличия первоначального взноса, оценки недвижимости на предмет ликвидности. Дополнительные гарантии возврата кредита снижают риски и ставку по ипотеке.

На условия заключения договора влияют:

1. Наличие у лица имущества. Имеющееся в собственности ликвидное имущество – недвижимость, транспортные средства рассматриваются банками как положительный признак, увеличивающий вероятность одобрения заявки.
2. Привлечение поручителей. В отличие от созаемщика, поручителю определяется солидарная или субсидиарная (ограниченная) ответственность. Вид ответственности по долгам кредитополучателя указывается в договоре поручительства. При оформлении поручительства выдача кредита лицу будет производиться с учетом имеющихся обязательств.
3. Наличие у соискателя длительно действующего счета с постоянным остатком, открытого в кредитующем банке. Учитываются также счета, открытые к дебетовым картам. Несомненным плюсом, снижающим процентную ставку, является наличие карты по зарплатному проекту, реализуемого банком.

Заемщик может оформить личное страхование жизни для предоставления дополнительных гарантий. Состояние здоровья лиц, кому дают ипотеку на жилье, является важным условием договора. Наличие пункта о страховании действует в течение всего периода договора, изменение или исключение которого автоматически повлечет увеличение процентной ставки.

Подготовка к получению ипотеки

Соответствие соискателя условиям банка необходимо подтвердить документально. Заявка лиц, кому дается ипотека на жилье, должна быть составлена без расхождений с фактами. При подаче заявки к анкете необходимо приложить копии документов, подтверждающие данные.

До подачи заявки и поиска подходящей квартиры потребуется узнать условия:

1. Сроки действия договоров ипотеки и процентные ставки в зависимости от суммы.
2. Требования к возрасту заемщика.
3. Наличие минимального стажа.
4. Порядок подтверждения платежеспособности.
5. Возможности получения льготных условий – увеличение суммы или снижение ставки.

Важным требованием является состояние приобретаемой квартиры. Для приобретения недвижимости путем кредитования подбираются объекты в новостройках или вторичном фонде с параметрами, обеспечивающими возможность проживания. На покупку имущества, приобретаемого у родственников или лиц с несовершеннолетними иждивенцами, ипотека не предоставляется.

Условия, предоставляемые заемщикам, зависят от выбранной программы. Существуют специальные предложения со льготными условиями по социальной ипотеке, программами для молодых семьей и другие виды. Программы предоставляют для кредитования выгодные условия с пониженными ставками и величиной первоначального взноса. Для получения льготных условий необходимо определить банки, поддерживающие данные программы.

Приветствуем! Сегодня разберем условия ипотеки в 2019 году. Вы узнаете, какие самые выгодные условия именно для вас есть в различных банках. Сможете сравнить ваши возможности с требованиями ипотечных организаций, а также понять с какими кредитными организациями начинать отношения даже не стоит в вашем случае.

Ипотека на улучшение жилищных условий предполагает, что гражданами приобретается квартира или другая недвижимость с помощью кредитных средств банковской организации, выданных на определенный срок. На весь период кредитования приобретаемый или иной объект, подходящий по стоимости, закладывается в собственность банка – это главные условия получения ипотеки для обеспечения выполнения обязательств заемщиком.

В 2019 году большинство кредитных организаций пересмотрели свою кредитную политику и повысили ставку по жилищным кредитам, чтобы сделать приобретение жилья доступным для граждан. Основные ставки по кредитам снижены как на покупку строящегося, так и готовогожилья.

Ряд банков не делает разницы между приобретаемыми объектами, условия предоставления ипотечного кредита едины как для только построенных, так и для уже готовых квартир в многоквартирных домах. Однако другие кредитные организации, наоборот, снижают процентные ставки именно на приобретение строящегося или только построенного жилья у аккредитованных компаний – продавцов.

Связано это с тем, что скорость покупки квартиры в ипотеку у застройщика гораздо выше, чем на вторичном рынке, ведь заемщик уже имеет конкретный объект кредитования и ему не надо заниматься длительным поиском объекта, как на вторичном рынке.

В 2017 году закончилась программа государственной поддержки ипотечных сделок, проводимая совместно с ведущими кредитными организациями и предоставляющая выгодные условия по ипотеке, но уже в 2018 году была запущена

Однако ведущие банки уже без государственной поддержки могут гарантировать условия ипотечного кредитования и процентную ставку, соизмеримую с той, которая существовала с поддержкой государства и даже ниже, так как поток ипотечных клиентов возрос, количество сделок гарантирует стабильный доход кредитных организаций.

Развитие инноваций нашло свое отражение и при заключении ипотечных сделок, так Сбербанк предлагает дисконт 0,5% при электронной регистрации сделки. Ипотечный кредит на более выгодных условиях можно оформить как на первичное, так и на вторичное жилье.

Данная процедура займет 2-3 дня и поможет сэкономить время на регистрацию сделки в Россреестре, а также будет выгодна иногородним заемщикам, так как позволит сделать процесс взятия ипотеки удаленным.

Для оформления ипотеки по электронной регистрации после одобрения необходимо обратиться к партнёру банка (застройщику или агентству недвижимости) или в сам Сбербанк.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что отмена программы господдержки ипотеки уже переварена рынком. Банки адаптировались к новым условиям, и предлагают льготные условия покупки квартиры в новостройке в 2019 году.

Как оформляется ипотека

Стандартный порядок ипотечных сделок таков:

• Заемщик выбирает удобное ему кредитное предложение и банк;
• Выбирается жилье: вторичное или из аккредитованного списка застройщиков;
• Подается заявка в банк на рассмотрение возможности кредита;
• При одобрении сделки – предоставляется список документов по кредитуемому объекту;
• Происходит регистрация сделок в Росреестре, оформление страховки и окончательная выплата банков кредитных средств на приобретение жилья.

Погашение ипотеки

Плановое происходит ежемесячно аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами (с постепенным уменьшением суммы). Переплата по второму виду платежей существенно меньше, однако не все банки одобряют такой вариант.

Возможно как частичное, так и полное. Штрафов, ограничений и комиссий не должно быть – это противозаконно. Просрочкой же по внесению ежемесячных платежей свыше 3-6 месяцев можно добиться судебного разбирательства, наложения штрафов, изъятия объекта из собственности заемщика и продажей квартиры с аукциона.

Если вам нужна юридическая поддержка, то запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме. Быстро поможем решить все спорные моменты с банком.

Программы поддержки от государства

С 2017 года государство больше не обеспечивает снижение кредитной ставки, однако существуют другие льготные условия для получения ипотеки :

• С использованием материнского капитала, начисляемого Пенсионным фондом при рождении второго ребенка;
• Военная ипотека – для лиц-участников накопительной военной системы;
• Ипотека молодая семья – парам, или одиноким родителям при условии их нахождения в списке на улучшение жилищных условий;
• Социальная ипотека – для лиц, занимающихся определенной деятельностью (врачей, учителей итд), либо проживающих в определенных условиях (зоне Крайнего севера);
• Реструктуризация ипотеки – списание до 30% долга в банках определенным категориям граждан.

В 2019 году была рассмотрена нами ранее. Обязательно ознакомьтесь с этой статьей, чтобы узнать на какие льготы от государства вы можете претендовать.

Расчёт и где взять

Самостоятельно рассчитать ипотеку можно прямо у нас на сайте. Используйте наш . Он позволит вам узнать ежемесячный платеж при аннуитете и дифференцированном платеже, какой доход необходим на нужную сумму, сколько вы переплатите, как будет меняться график и переплата при досрочном погашении и при досрочном гашении ипотеки материнским капиталом.

Калькулятор очень функциональный и позволит вам быстро сделать расчет нужного варианта. Из этого поста вы можете взять проценты, а затем подставить их в калькулятор и сравнить какие условия в разных банках в больше подходят.

Также прямо у нас на сайте работает сервис « ». С его помощью можно отправить заявку на ипотеку сразу во все банки и быстро получить решение с партнерским дисконтом по ставке в 1%.

Ждем ваших вопросов и предложений в комментариях. Будем признательны за оценку поста и лайки в социальных сетях.

Ипотека – наиболее быстрый и простой способ приобретения личного жилья для многих семей в России. Стабильный доход, положительная кредитная история и соответствие требованиям банка – главные условия ипотечного кредитования без проблем и отказа. Далее рассмотрим подробнее, что нужно, чтобы взять ипотеку в 2019 году.

Требования к заемщику

Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны , хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.

Сбербанк и любой другой коммерческий банк не выдает ипотечные ссуды лицам младше 21 года, предельный возраст получения кредита: 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин. Наибольшим весом в принятии положительного решения относительно заемщика обладает его стабильный доход.

Стабильный доход

Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:

• Официальная работа на основании трудового договора.
• Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
• Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
• Высшее образование .

Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.

Кредитная история

Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.

Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.

Ликвидная залоговая недвижимость

Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.

Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.

Порядок действий

Самые первые действия заключаются в оценке своих материальных возможностей, выборе конкретного банка, определении требований к новому жилищу. Далее следует подробно ознакомиться с условиями предоставления ипотечного кредита.

Заявка на кредит

Заявка на кредит заполняется в офисе банка , заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога.

Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель. Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения. Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.

Выбор жилья и его оформление

Ипотечная ссуда остужает пыл заемщика, кредит сужает границы выбора – не каждый продавец согласен на продажу недвижимого имущества по принципу ипотеки. Крупные компании — застройщики предлагают своим клиентам ипотечные условия, однако они предпочитают сотрудничать с избранными банками. Банки же, наоборот, откажут в выдаче кредита на приобретение жилья у строительной компании с сомнительной репутацией.

Выбрав оптимальный вариант, заемщик заключает с продавцом кредитный договор. Договор обязывает покупателя передать приобретенное жилье в залог банку в течение нескольких недель после заключения сделки.

Страхование жилья

После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты.

Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков. Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования.

Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему.

Обратите внимание! Кроме обязательного страхования недвижимого объекта, банк настойчиво может предложить клиенту страхование его жизни и право собственности на залоговое жилье. Такие действия не являются правомерными.

Передача жилья в залог банку

Последний этап – оформление договора залога по форме банка. Договор регистрируется на государственном уровне, в силу вступает только после проведения регистрации. Росреестр делает отметку в базе данных об обременении квартиры или частного дома залогом.

Необходимые документы

Для физического лица

Сбор необходимой документации начинается с документов, подтверждающих личность заемщика, к этой категории относятся:

• Паспорт гражданина РФ.
• Второй документ на выбор – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, ИНН, паспорт супруга и так далее.

Хотя многие ипотечные программы рассчитаны на людей от 21 года , на деле банки не спешат выдавать суммы такого размера лицам моложе 25 лет, молодые люди, не отслужившие в армии также могут не получить доверие банка.

Для оформления ипотеки нужно обязательно представить банку документы, подтверждающие платежеспособность:

• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
• Копия трудового договора.
• Правка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ, альтернатива — справка по форме банка.
• Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если клиент за последний год имел дополнительный доход, не относящийся к заработной плате.
• Копии свидетельства на право владения дорогим имуществом или ценными бумагами, если клиент является владельцем движимых и недвижимых объектов.
• Документы, подтверждающие наличие у заемщика вкладов и дополнительных счетов в банках РФ.
• Бланк выписки по банковскому счету.
• Справка с реквизитами счета по образцу банка.

В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений. Какие справки нужны по требованию банка:

• Справка о регистрации по форме №9.
• Копии паспортов родственников, проживающих с клиентом на одной жилищной площади.
• Копии пенсионных удостоверений и справка из Пенсионного фонда РФ о размере пенсии, если в семье есть пенсионеры.
• Справки о состоянии здоровья клиента из наркологического, психоневрологического диспансеров.
• Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, если в прошлом клиент уже брал кредиты.
• Характеристика с места работы.

Для индивидуального предпринимателя

Оформить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю несколько труднее, чем физическому лицу. Для того чтобы с получением кредита на приобретение жилплощади не возникло проблем, ИП необходимо представить банку пакет документов, в который входят такие официальные бумаги, как:

• Декларация по единому налогу за последний год предпринимательской деятельности, если ИП работает по системе упрощенного налогообложения. Если единый налог выплачивается на ЕНВД – вмененный доход, тогда банк потребует налоговую декларацию за последние два года.
• Налоговые декларации по форме НДФЛ за последний налоговый период, если ИП работает по общему режиму налогообложения.
• Выписка из ЕГРИП.
• ИНН и ОГРН.
• Копия лицензии при условии, что предприниматель ведет деятельность, подлежащую обязательному лицензированию.

Документы на приобретаемую недвижимость

Заемщик должен представить банку не только личные документы и документы, подтверждающие наличие стабильного дохода, но также и бумаги на приобретаемую недвижимость, будь то квартира, частный дом или участие в долевом строительстве.

Что нужно для ипотеки на квартиру, основные требования финансово-кредитных организаций:

• Документы, подтверждающие право собственности. К таковым относятся договора купли-продажи, дарения, приватизации, вступления в наследство.
• Справка о том, что в приобретаемой квартире никто не зарегистрирован и не проживает. Справку можно получить в ЖЭК или в паспортном столе. Обратите внимание, документ имеет определенный срок действия.
• Копия кадастрового паспорта квартиры. Получить документ можно в БТИ.
• Документы бывших собственников недвижимости.

Обратите внимание! Если при продаже квартиры заемщику затрагиваются интересы несовершеннолетних детей, в этом случае потребуется разрешение органов опеки.

Документы на приобретаемый дом по программе ипотечного кредитования аналогичны пакету официальных бумаг для квартиры. Кроме вышеперечисленных заемщик обязуется представить банку документы:

• Копия технического паспорта.
• Кадастровый паспорт участка.
• Выписка из кадастра недвижимости на дом.
• Выписка из ЕГРП.
• Результаты независимой оценки.

Если заемщик подает заявку на ипотечный кредит для участия в долевом строительстве , пакет документов будет включать:

• Договор участия в долевом строительстве. Для положительного решения застройщик должен иметь аккредитацию от этого банка.
• Документы о продаже юридическим лицом объекта недвижимости клиенту банка, содержащие информацию о стоимость приобретенной доли, ее технических характеристиках.

В том случае, если банк не сотрудничал ранее с застройщиком, заемщику необходимо представить документы по строительной компании: учредительные бумаги, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, документы, подтверждающие права застройщика на продажу недвижимого объекта.

Для участников специальных программ

Многие бани предлагают своим клиентам участие в специальных ипотечных программах с лояльными условиями. К наиболее распространенным относятся программы Материнский капитал и Военная ипотека.

Для Материнского капитала

Для участия в ипотечной программе Материнский капитал заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, прикладывая к нему сертификат на получение материнского капитала .

Некоторые субъекты Российской Федерации принимают участие в этой программе и оказывают семьям аналогичную поддержку при рождении второго и последующих детей.

Региональные сертификаты на получение денег по материнскому капиталу также следует приложить к остальным документам.

Для Военной ипотеки

Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его:

• Копия документа, подтверждающего членство заемщика в Накопительно — ипотечной системе (НИС) и его право на получение займа.
• Подробная анкета заемщика.
• Согласие второго супруга на приобретение недвижимости в ипотеку.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают ипотечный кредит всего по двум документам – паспорту и второму на выбор заемщика . В большинстве случаев заманчивые условия доступны только для участников зарплатных проектов, так как банк и так имеет достаточные сведения о доходах таких клиентов, финансовой устойчивости и надежности компании, на которую трудится заемщик.

Получение ипотеки — трудоемкий и долгий процесс, однако при правильной подаче документов и последующем решении банка в пользу заемщика, приобретение жилой недвижимости в собственность становится решенным вопросом.

Видео: Как не допустить ошибок при взятии ипотеки

Видео: Личный опыт — стоит ли брать ипотеку?

Несмотря на то, что главным документом, который регулирует все стороны взаимоотношений между заемщиком и банком является кредитный договор, еще до момента его подписания лицо, обратившееся за ссудой, должно соблюдать ряд установленных потенциальным кредитором правил.

Существуют такие правила в виде требований к заемщику, его документам, недвижимости, покупка которой планируется, а также в виде процедур, прохождение которых является обязательным для предоставления вам займа. Зачастую все эти правила объединяют в так называемые условия для получения ипотеки, изучив которые можно легко понять, насколько реально для вас получить жилищный кредит.

Итак, первым условием, которое обязательно должно быть соблюдено, является соответствие вашей кандидатуры минимальным требованиям к заемщику, предъявляемым банком. В большинстве своем они сводятся к тому, что вы:

• должны быть не моложе 23 трех лет и не старше максимального возраста для ипотеки ;
• должны иметь стаж не менее 3 месяцев на последнем месте работы и не менее 12 месяцев общего стажа;
• должны быть зарегистрированы в одном из регионов присутствия банка-кредитора.

Второе условие предоставления ипотеки распространяется на документы, необходимые банку для начала анализа вашей кредитоспособности. Для этого вы должны обладать бумагами, подтверждающими вашу занятость, трудовую деятельность, а также уровень вашего дохода. В качестве примера подобных документов можно привести трудовую книжку, контракт с работодателем и справку о размере заработной платы. К сожалению, до того момента, пока вышеуказанные документы не окажутся в распоряжении банка, начать работу с вашей кандидатурой будет невозможно.

После того, как вы получите долгожданное одобрение от кредитной организации, вы сможете начать поиск недвижимости, однако выбирать вы сможете далеко не все, что вам понравилось. Причиной этому является третье условие, которое устанавливает требования к жилью, приобретаемому за счет заемных денежных средств. Ничего сложного в том, чтобы соблюсти их нет: недвижимость должна быть с отоплением, водоснабжением, электричеством и возведена не раньше установленного банком года постройки. Кроме того, жилье не должны быть обременено какими-либо обязательствами, а также подлежать сносу или находится в аварийном состоянии.

Четвертое условие выдачи ипотеки - обязательное одобрения выбранного вами жилья банком. Происходит это следующим образом: продавец подготавливает для вас копии правоустанавливающих документов на недвижимость, вы передаете их юристам банка, а они в свою очередь, принимают решение о возможности ее использования в качестве залога. Делая подобною проверку, они защищают не только кредитора, но и вас, предотвращая возможность покупки жилья с сомнительным прошлым или неоднозначными документами.

Пятым пунктом, который необходимо соблюсти, является независимая оценка квартиры по ипотеке. Здесь с вашей будущей покупкой будет знакомиться независимый эксперт, в чьи обязанности входит подготовка объективного отчета о рыночной стоимости недвижимости для банка и страховой компании. Смысл подобной экспертизы довольно простой: кредитор должен быть уверен в том, что стоимость, о которой вы договорились с продавцом, соответствует реальности и не завышена.

Данный процесс является также своеобразным подготовительным этапом для того, чтобы вы смогли выполнить шестое условие получения ипотеки на квартиру, а именно, застраховать имущество от риска его повреждения. Не стоит забывать о том, что выполнять его вы будете не один раз, а на протяжении всего срока кредитования или до тех пор, пока вы не погасите долг в полном объеме. Подобная обязанность возлагается на заемщика законом об ипотеке и если она не будет выполнена, то это может стать поводом для того, чтобы банк забрал ипотечную квартиру .

После того, как все вышеуказанные требования будут соблюдены и специалисты банка еще раз ознакомятся со всеми предоставленными вами документами, вы сможете приступить к подготовке к сделке с продавцом, а также назначить дату подписания документов с банком-кредитором.

Помимо того, что условия для получения ипотеки могут незначительно отличаться от кредитора к кредитору, нужно отметить, что они актуальны лишь для программ, предлагаемых коммерческими банками. Если же вы решите воспользоваться льготами по ипотеке бюджетникам или другими субсидиями, то количество требований, обязательных для исполнения существенно возрастет. Так, не стоит удивляться тому, что вас попросят подготовить бумаги о недвижимости, находящейся в распоряжении ваших родителей, принести выписки из лицевого счета, бумаги о доходе всех членов семьи или нотариально подтвердить то, что ранее вы не являлись участником программ социальной ипотеки. Иначе говоря, чем больше объем возможных компенсаций и льгот, тем больше условий необходимо будет выполнить.

Несмотря на великое разнообразие программ ипотечного кредитования, условия ипотеки, тем не менее, можно в целом свести к общему списку требований. Условие ипотеки №1 1. Валюта кредита на покупку жилья - российские рубли или доллары США (в некоторых случаях евро).

Квартира в кредит

Прежде чем говорить об условиях ипотеки, следует определиться, какое жилье может быть объектом ипотеки. Недвижимость должна отвечать следующим требованиям:

• квартира не должна являться коммунальной (иметь собственные санузел и ванную);
• жилье должно быть подключенным к городскому водоснабжению и системам отопления;
• сантехническое оборудование, двери, окна и крыша (если квартира находится на последнем этаже) должны быть в исправном состоянии.

По условиям ипотеки, приобретенная квартира принадлежит заемщику, а не банку, однако заемщик не может продать, осуществить обмен или подарить квартиру кому-либо. Также надо учитывать, что некоторые действия, такие как прописка родственников, сдача внаем - требуют разрешения банка.

Этапы ипотечного кредитования

Чтобы получить ипотечный кредит, необходимо пройти несколько этапов:

• предварительный - сбор документов и информации о клиенте и объекте ипотеки, обсуждение условий ипотеки на покупку жилья с заемщиком;
• принятие решения о выдаче кредита - оценка финансового риска, размеры кредита, проценты и другие условия получения ипотечного кредита;
• заключение договора;
• погашение кредита;
• закрытие ипотечного кредита.

Общие условия ипотеки

Несмотря на великое разнообразие программ ипотечного кредитования, условия ипотеки, тем не менее, можно в целом свести к общему списку требований.

1. Валюта кредита на покупку жилья - российские рубли или доллары США (в некоторых случаях евро)
Существует два рынка жилья, так называемые первичный и вторичный рынки. На первичном продается жилье в новостройках, вторичный рынок - это квартиры, которые, если можно так выразиться, уже были в использовании. На первичном рынке в расчетах преобладает рубль, так как продавцом является юридическая фирма. На вторичном же рынке ситуация обратная и преобладают расчеты с помощью долларов США, потому что хозяином продаваемого жилья, как правило, является физическое лицо, заинтересованное в получении оплаты в долларах США.
В зависимости от того, на каком рынке заемщик намерен приобретать жилье, ему требуется кредит на покупку жилья в той или иной валюте, поэтому многие банки предоставляют разные программы ипотечного кредитования, с получением кредита в рублях, долларах США или евро, в зависимости от потребностей заемщика.

2. Валюта погашения кредита и его процентов - аналогична валюте получения кредита
По условиям ипотечного кредитования, кредит должен погашаться в той валюте, в которой был получен.

3. Процентная ставка - от 10% до 16% годовых в рублях и от 10% до 20% годовых в долларах США
Процентная ставка назначается банком, исходя из многих характеристик. Одной из основных является благонадежность заемщика. Сейчас практически всегда существуют "официальная зарплата" и "реальный доход". Банки согласны учитывать реальную зарплату заемщика, но проценты по ипотечному кредитованию будут выше, чем в случае, когда высокая зарплата является официальной. Кроме того, процентная ставка будет зависеть от срока, на который берется кредит на покупку жилья - чем он дольше, тем выше проценты.

4. Сумма кредита на покупку жилья - в пределах от 10% до 90% от стоимости приобретаемого жилья
Размеры предоставляемого кредита, как и прочие условия ипотеки, может определить только банк. Как и в случае с процентами, прежде всего он будет исходить из благонадежности клиента и его финансовых возможностей, а также обязательно будет учитывать оценочную стоимость приобретаемого жилья.

5. Сроки кредита колеблются в пределах от 1 года до 30 лет
Как правило, банки определяют диапазон, в пределах которого заемщик может сам выбрать наиболее оптимальный срок для себя. Некоторые банки определяют фиксированные сроки на кредит на покупку жилья, например, 5, 10, 15 и т. д. на свое усмотрение и устанавливают определенные условия ипотечного кредитования для каждого из них. Однако надо учитывать, что чем больше возраст заемщика, тем труднее ему будет получить квартиру в кредит на длительный срок и тем выше будет процентная ставка и суровее условия страхования, о которых пойдет речь позже.

6. Размер первоначального взноса на покупку жилья - не менее 10% и, как правило, не более 30% от стоимости приобретаемого жилья
Первоначальный взнос - это та часть стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик платит самостоятельно. Размеры первоначального взноса определяются опять же таки банком. Он может вообще отсутствовать, но такие программы отличаются невысоким размером кредита и по условиям ипотечного кредитования в качестве залога не может быть использована квартира в строящемся доме или построенном, но не сданном комиссии.
Первоначальный взнос довольно тесно связан с процентной ставкой по кредиту на покупку жилья. При низком первоначальном взносе, проценты по кредиту будут, скорее всего, выше, чем в случае с обычным или высоким первоначальным взносом.

7. Погашение задолженности происходит с помощью ежемесячных (ежеквартальных) платежей в течение всего срока ипотечного кредита
Существует несколько вариантов осуществления платежей по ипотечному кредиту:
аннуитетные платежи - это когда по условиям ипотеки происходит выплата равными суммами в течение всего срока кредита. Эта форма удобна тем, что Вы четко знаете, сколько Вам нужно заплатить в этом месяце (квартале) и можете рассчитывать свои доходы и траты.
Дифференцированные платежи - зависят от оставшегося срока кредита, чем ближе к концу, тем меньше ежемесячные платежи. Такие условия ипотеки в конечном итоге обеспечивает меньшую сумму выплаты по кредиту, чем в случае аннуитетной схемы, но практически не используется банками России из-за меньшей выгоды.

8. В законодательстве РФ исполнение условий ипотечного кредита обеспечивается ст. 77 Федерального закона РФ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
Отношения банка и заемщика при получении ипотечного кредита, а также то, какое жилье подлежит ипотеке и прочие вопросы этой области, регулируются Федеральным законом РФ №102-ФЗ от 16 июля 1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

9. Для удостоверения прав на погашение кредита на покупку жилья, а также права залога на жилое помещение, составляется закладная
Закладная - это именная ценная бумага, которая удостоверяет что жилье, указанное в договоре находится в залоге, а также подтверждает право банка на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой.

10. Заемщик в обязательном порядке должен застраховать свою жизнь, а также застраховаться от потери трудоспособности, утраты объекта ипотеки или его повреждения
Для увеличения безопасности сделки, банки в условиях ипотечного кредита прописывают обязательное страхование заемщика. Очень часто, они требуют заключения договора с какой-то определенной страховой компанией. Все расходы по страхованию ложатся на заемщика.

11. Стоимость объекта ипотеки, в данном случае жилья, определяется на основе оценки его независимым экспертом

При подаче заявления в банк на получение ипотечного кредита, к ним прилагается оценка квартиры независимым экспертом, но банк может провести самостоятельную оценку собственными специалистами.

12. Заемщик должен, как и в случае обычного кредита, предоставить справку о своих официальных доходах за последние шесть месяцев.