Как проводится реструктуризация долга по кредиту. Реструктуризация кредитной задолженности: что это? Реструктуризация долга по кредиту: что это такое

Кредитование – это возможность получить средства, которых у заемщика нет на текущий момент. Но так или иначе долг необходимо постепенно возвращать. Никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств, которые способствуют уменьшению платежеспособности: сокращение на работе, ухудшение состояния здоровья, дополнительные расходы в бюджете семьи. И если нет возможности вносить денежные средства на счет согласно графику, следует искать альтернативные решения, одно из которых – реструктуризация. В этой статье рассмотрим, что такое реструктуризация долга, какие в банке существуют виды таких услуг, как оформляется программа и насколько возможно получить реструктуризацию.

Что означает реструктуризация долга

Реструктуризация – это изменение структуры в кредитном договоре. Кредитование оформляется на определенных условиях, о которых договорились заемщик и кредитор. Все положения могут быть указаны непосредственно в индивидуальных условиях, которые подписывает клиент, и в общих, которые предоставляются по требованию и обязаны быть размещены в открытом доступе, например на сайте финансового учреждения.

Под реструктуризацией долгов понимается изменение условий кредитного договора. При оформлении кредита выдается график, по которому должны осуществляться платежи. А реструктуризация – это возможность скорректировать график во избежание штрафов, пени и ухудшения кредитной истории.

Понятие реструктуризации включает в себя различные аспекты: от изменения процентной ставки или валюты до возможности отсрочить платежи до 12 месяцев. Простыми словами, это процесс уступки банком в пользу клиента, который попал в сложную финансовую ситуацию. Заемщик пишет заявление с просьбой предоставить определенные условия, которые банковская компания может удовлетворить.

Стоит понимать, что реструктуризация – это право банка, но никак не его обязанность. Основания для отказа могут быть любыми, причем финансовая организация даже может не предоставлять мотивированный ответ, так как подпись на кредитном договоре означает, что заемщик полностью соглашается исполнять все условия. А возможность реструктуризации, как правило, в документах нигде не указывается.

Но это не означает, что банк обязательно откажет в таких изменениях. Финансовое учреждение не меньше самого заемщика заинтересовано, чтобы у клиента была возможность выплачивать денежные средства.

Банк не хочет терять клиента, а всегда рассчитывает на долгосрочное сотрудничество, оставляя надежду, что в дальнейшем заемщик снова будет обращаться именно в этот банк для получения займа. Но для реструктуризации должны быть хорошие причины, о которых поговорим ниже.

Банковская компания зарабатывает на процентах по кредиту. Денежные средства, поступающие на счет, идут на погашение основного долга и процентов по договору. Поэтому организация заинтересована, чтобы заемщик вносил денежные средства.

И даже если в текущий момент у клиента нет возможности выполнять условия по задолженности, банк готов сделать уступку, даже если потеряет немного прибыли, но только для того, чтобы клиент продолжал оплачивать заем.

Обычно процесс реструктуризации никак не регламентирован, т. е. нет возможности принести выписку из счета, куда поступает заработная плата, в результате чего кредитор тут же согласится на реструктуризацию.

Причиной выступает резкое ухудшение финансового положения. Необходимо убедить банк в том, что вносить денежные средства в прежнем количестве у заемщика уже нет возможности. Рассмотрим основные причины:

• увольнение с работы;
• уменьшение заработной платы;
• наступившие ограничения трудоспособности по состоянию здоровья;
• рождение ребенка;
• ослабление рубля.

Последний пункт относится к валютным сделкам. При резком снижении стоимости рубля и подорожании валюты, в которой оформлен кредит, банк может согласиться на изменение договора и пересчет сделки в рубли.

Остальные положения касаются личных финансовых характеристик клиента. И банковская организация, рассмотрев обращение, может принять решение в пользу клиента, чтобы тот не перешел в статус должников.

Как правило, реструктуризация – это индивидуальное изменение условий кредитного договора. Клиент, который обращается с такими требованиями, может предлагать различные направления по изменению условий.

Поэтому реструктурировать долг возможно различными способами. Определение реструктуризации включает в себя целый спектр понятий. Выделим наиболее частые направления:

• кредитные каникулы;
• изменение процентной ставки;
• увеличение срока;
• изменение ежемесячного платежа;
• изменение валюты;
• отсрочки;
• возможность на определенный период платить только тело кредита.

Осуществляться реструктуризация может различными способами. Этот процесс весьма индивидуален. Но рассмотрим основные направления по этому процессу.

Такой вариант подходит для тех, у кого на короткий срок пропала возможность вносить денежные средства. Кредитные каникулы могут быть нескольких видов:

• освобождение от ежемесячных взносов;
• освобождение от оплаты процентов.

В первом варианте заемщик получает в буквальном смысле каникулы от кредита. Банковская организация освобождает от оплаты на определенный срок, обычно он составляет от 3 месяцев до года. При этом те платежи, которые не были внесены, равномерно распределяются на последующие взносы, т. е. размер следующих ежемесячных платежей будет выше прежнего.

При каникулах от процентов заемщик может вносить только сумму основного долга, входящую в ежемесячную оплату. Каждый месячный взнос состоит из тела кредита и процентов по договору. Информацию о размере и составе ежемесячного платежа можно уточнить в графике или личном кабинете.

Используя каникулы, заемщик снижает свою финансовую нагрузку на определенный срок, но получает обязательства погасить задолженность в дальнейшем и в большем размере. Проценты, от которых был освобожден клиент, также распределяются на последующие платежи.

В какой-то момент ежемесячный платеж может оказаться непосильной ношей для заемщика. Вариант допускать просрочки только усугубит положение, так как банк будет начислять штраф и пени. В такой ситуации имеет смысл обратиться к кредитору с просьбой снизить ЕП.

Уменьшение ежемесячных взносов производится за счет увеличения срока кредитования. В итоге конечная сумма к оплате будет чуть выше из-за особенностей аннуитетных платежей, но клиент сможет получить вариант вносить меньшую сумму, тем самым не допуская просроченной задолженности.

Как правило, банковские организации чаще всего соглашаются именно на такой вид реструктуризации, так как прибыль компании даже возрастает и, кроме того, пропадает вариант с проблемным должником.

Но операция возможна в том случае, если текущий договор и так уже изначально не был оформлен на максимальный срок. В такой ситуации его просто уже некуда продлять. Максимальные сроки в зависимости от банка по потребительскому кредиту составляют 5–7 лет, по ипотечным договорам – 25–30, в крайнем случае 50 лет.

Также уменьшение ЕП возможно за счет снижения ставки. Процентные ставки, которые назначают коммерческие банки, диктуются рыночными отношениями, а также на них оказывает влияние ставка рефинансирования от Банка России.

В условиях, когда за последние несколько лет ставка постоянно снижается, кредитоваться с каждым годом становится выгоднее, так как и предложения коммерческих банков становятся доступнее.

Поэтому многие заемщики, у которых была, к примеру, оформлена ипотека под 17% в 2013 году, требуют снижения ставки, так как на данный момент есть альтернативы и под 9%. Но здесь банк идет навстречу только в редких случаях.

Продление срока кредитования – наиболее подходящий вариант для реструктуризации. Такая сделка удобна, если заемщику необходимо снизить размер ежемесячного платежа. По договорам, где предусматривается залог, часто требуется пролонгировать дополнительные услуги страхования, которые защищают предмет залога.

Как правило, это относится к ипотеке и автокредитованию. Но не всегда на это могут быть деньги у клиента. Поэтому и в этом случае можно обратиться к кредитору с просьбой не предоставлять страховку на текущий период.

Банковская компания может предложить альтернативы, например оплату определенного штрафа, который значительно ниже стоимости страхового продукта. В любом случае необходимо оповестить банковскую компанию, чтобы совместно можно было найти альтернативные решения.

Во время, когда доллар резко вырос с 30 до 80 рублей, по валютному кредитованию сумма долга автоматически поднялась более чем в два раза. Это вызвало негодование со стороны заемщиков, для которых сумма кредита стала непосильной.

Сейчас подобная ситуация уже невозможна, так как организации перестали выдавать крупные кредиты в валюте. Но для тех, у кого был валютный договор, была доступна услуга реструктуризации.

При этом многие заемщики требовали пересчета кредита по курсу, который был до резкого ослабления рубля. Банковские компании шли на определенные уступки, предлагая услуги реструктуризации и перевода кредитования на рублевые счета.

Наиболее востребованный вид изменения сделки – это уменьшение процентной ставки. Реструктуризация долга внутри одного банка вряд ли возможна. Ведь ставка – это прибыль компании, а на снижение прибыли вряд ли кто-то согласен.

Услуга может быть одобрена в целях удержания клиента. Но более вероятно в такой ситуации обратиться за рефинансированием. По сути, это та же реструктуризация, только у другого кредитора. Схема действия здесь следующая:

1. Оформляется новый кредитный договор с другим банком «Б».
2. Банк «Б» вносит деньги на счет банка «А», где есть текущий кредит.
3. На счет банка «А» поступает сумма, достаточная для закрытия с учетом процентов за текущий период.
4. Заемщик выполняет обязательства перед банком «А» и получает кредит перед банком «Б», но на более выгодных условиях и с меньшей процентной ставкой.

В итоге банковская компания «А» получает определенную прибыль и избавляется от негативного клиента. Банковская организация «Б» привлекает нового заемщика, а клиент в этом случае получает снижение в процентной ставке.

Далее рассмотрим сам процесс, как происходит реструктурирование кредита. Реструктуризация – это услуга, которая возможна на основании заявления от физического лица. Не стоит ждать предложения от банковской компании, банку не интересны те моменты, где он не может дополнительно заработать.

Банковская организация готова рассмотреть варианты, если у должника появляются определенные финансовые проблемы. Поэтому в заявке стоит подробно описать сложившуюся ситуацию и закрепить ее подтверждающими документами.

Финансовое учреждение получает обращение и рассматривает его. Процедура рассмотрения может занимать до 30 календарных дней, но, как правило, готовое решение будет сформировано в течение недели.

Банк свяжется с клиентом по указанным контактам, или стоит самостоятельно позвонить и узнать ответ. В случае положительного решения будет создаваться дополнительное соглашение. Чтобы оно вступило в силу, и произвелось изменение условий по кредиту, необходимо будет направиться в офис и подписать его.

После этого процесс реструктуризации можно считать завершенным. Но поскольку такая процедура не обязанность банка, а всего лишь его право, то во многом все зависит от того, по какой причине требуется такая услуга и какие документы подаются. А также предусмотрена ли она общими условиями договора. Поэтому ниже рассмотрим, как добиться реструктуризации долгов по кредиту.

Добиваться ссуды на более выгодных условиях – это уже право самого заемщика. За него банк вряд ли предложит такие варианты. Только если в качестве переоформления нового кредитного договора с погашением предыдущего.

Во многом все зависит от того, на каких условиях основан текущий договор. Нет каких-либо конкретных критериев, по которым можно решить, что текущий договор точно подходит под реструктуризацию и банковская компания согласится на такую процедуру.

Каждое обращение будет рассматриваться отдельно, и положительное решение принимается в индивидуальном порядке. Рассмотрим основные общие условия, на которые часто ссылается банк:

• отсутствие просроченной задолженности;
• по договору были оплаты;
• срок договора позволяет его продлить;
• ухудшение финансового положения заемщика.

Банковская компания не любит работать с должниками. Для осуществления процедуры переоформления сделки следует сначала погасить все просроченные задолженности. Реструктуризация возможна, если по договору были осуществлены ежемесячные взносы – от 3 до 6 штук.

В ситуации, когда рассматривается продление сделки за счет уменьшения ежемесячного платежа, следует обратить внимание, что в первоначальный срок кредит позволяет его продлить на более длительный период.

А также должны быть веские причины на реструктуризацию. Об этом должны свидетельствовать документы клиента, о которых речь пойдет ниже.

Здесь также нет регламентирующих документов, которые 100% позволят совершить реструктуризацию. Все остается на усмотрение банка. Общим же является заявление о реструктуризации. Оно может быть установленной формы (и выдается кредитором), а также возможно составить заявку в свободной форме.

Приложить дополнительно следует документы, которые характеризуют снижение общего заработка. Во многом решение будет приниматься именно на основании этих документов. И чем их больше, чем серьезней ухудшилась ситуация, тем доступней будет процедура переоформления.

В такой пакет документов входят:

• копия трудовой книжки;
• выписка со счета, куда поступает заработная плата;
• справка о состоянии здоровья, в том числе о присвоении инвалидности;
• справка об уходе в декрет;
• свидетельство о рождении ребенка.

Это примеры документов, которые могут помочь в процедуре реструктуризации. Копия трудовой может быть предоставлена в случае, если в ней имеется запись о сокращении или увольнении. Выписка со счета необходима, если по каким-либо причинам на протяжении минимум трех месяцев заработная плата стала ниже, чем в предыдущий период.

Когда нет возможности полноценно платить кредит, реструктуризация долга может стать одним из вариантов решения проблемы. Так, вы сможете избежать начисления штрафных санкций за просрочку, общения с коллекторами, судебных разбирательств с кредиторами. Главное не прятаться от ответственности, а идти на контакт с банком, освещая свои трудности, ведь на стороне заемщика закон. Программа по реструктуризации законодательно закреплена БК РФ ст. 105 .

Что такое реструктуризация долга и какая она бывает?

Итак, что же собой представляет реструктуризация долгов гражданина? Процедура предполагает изменение условий в договоре между заемщиком и кредитором. Способы реструктуризации бывают следующими:

Реструктуризация долга – это не панацея от проблем с кредитными обязательствами. Она разработана лишь для облегчения выплаты долга по кредиту. И далеко не всем заемщикам банк дает возможность «реабилитироваться». Многое зависит от кредитной истории человека, наличия у него веских доказательств своей неплатежеспособности, желания сотрудничать с банком и исполнять свои обязательства.

Услуга по реструктуризации долга получила широкое распространение в России в период известного кризиса 2008 года и сегодня процедура для многих не менее актуальна. Итак, обратиться за помощью рекомендуется заранее, не дожидаясь возникновения просрочки и начисления штрафных санкция. Тогда шансы на согласие банка по реализации процедуры увеличиваются в разы. Тем не менее, есть случаи, когда изменения в договоре происходят спустя несколько месяцев со дня возникновения просрочки, нередко ее назначают судом.

В большинстве случаев соглашение между кредитором и клиентом о реструктуризации долга заключается при возникновении следующих обстоятельств:

1. У заемщика резко снизились доходы.
2. Наемный работник лишился работы (сокращение штата, ликвидация предприятия).
3. Предприниматель потерял бизнес.
4. Клиент имеет серьезное заболевание, требующее крупных расходов и пр.
5. В семье должника умер основной кормилец или родился новый член – ребенок.

Изначально заемщик должен предложить свои возможные пути выхода из ситуации, а после банк решит, как сделать реструктуризацию долга, опираясь на имеющиеся факты. Помимо словесных объяснений банку нужны документальные подтверждения сложившихся у гражданина трудностей. Например, больничный лист, справка с места работы, где обозначено реальное падение зарплаты, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении и пр.

Обращаться за услугой следует, пребывая в возрасте до 70 лет. Тем, кто ранее не прибегал к реструктуризации, а также у кого хорошая кредитная история — запрос одобряют охотнее.

Как происходит реструктуризация долга?

Процедура реструктуризации долгов имеет определенную последовательность. Рассмотрим план действий заемщика более детально:

1. Обратитесь к кредитору, посетив его ближайшее отделение.
2. Пока в устной форме озвучьте проблему. Если в банке скажут, что подобные услуги не оказываются, потребуйте письменный тому отказ.
3. После, напишите заявление на реструктуризацию.
4. В случае согласия договоритесь об устраивающей обе стороны схеме изменения условий кредитного договора (по стандарту или в индивидуальном порядке).
5. Соберите необходимые для процедуры документы, обосновывающее ваше нынешнее финансовое положение.
6. Заключите с кредитором дополнительное соглашение на реструктуризацию долга.

Как составить заявление на реструктуризацию долга?

Написание заявления на реструктуризацию долга является одним из обязательных пунктов реализации процедуры. Фактически этот документ представляет собой аналоговый вид анкеты, причем заполненную не в строго регламентной, а произвольной форме. Здесь указываются:

1. Сведенья о заемщике и его документах.
2. Данные из кредитного договора.
3. Причины, по которым возникли материальные трудности (подтверждающие тому документы прилагаются).
4. Описание перспектив улучшения ситуации в будущем.
5. Выбранный заемщиком способ облегчения кредитных обстоятельств.

Выгода от реструктуризации

Итак, что значит реструктуризация долга, надеемся вам понятно, однако возникает сопутствующий вопрос, а насколько она выгодна для должника? В данном случае имеется две противоположные стороны, а именно:

1. Реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, уменьшить размер ежемесячных платежей, изменить валюту по займу во избежание негативного влияния девальвации, отсрочить период выплаты кредита.
2. Суммарная переплата по кредиту вырастет, если заемщик будет погашать меньшими платежами более длительный срок, а если заем будет переведен в другую валюту, то, скорее всего, процентная ставка станет выше.

Как поступить правильнее, решать только вам. Подчеркнем лишь, что прибегать к процедуре реструктуризации задолженности стоит исключительно в крайнем случае, когда действительно платить нечем кредит. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь строить правильные взаимовыгодные отношения с банками.

Реструктуризация долга по кредиту проводится в крайних случаях - она помогает вернуться в график и платить по нему до закрытия кредита. Но не все заемщики понимают, что означает реструктуризация долга, поэтому выходят на просрочку и скрываются от специалистов службы взыскания.

Суть процесса заключается в пересмотре условий кредитного договора, в результате чего клиент должен вносить меньшую сумму.

Существует несколько видов реструктуризации, которые прописаны в ФЗ-127:

• пересмотр срока действия кредитного договора, в результате чего размер планового платежа уменьшается;
• пересмотр процентной ставки для снижения размера планового платежа;
• предоставление кредитных каникул сроком до 12 месяцев, во время которых клиент будет вносить только сумму процентов без учета основного долга;
• оформление рефинансирования, что означает выдачу нового кредита в счет погашения старого с уменьшением процентной ставки.

Обычно реструктуризация кредита в банке носит комплексный характер: увеличивается срок действия договора и снижается процентная ставка. Но необходимы весомые причины для оформления продукта.

Причины для оформления

Необходимо понимать, что реструктуризация потребительского кредита происходит, только если существуют объективные причины, которые не позволяют вносить оплату по графику.

К ним относятся:

• сокращение с основного места работы (не увольнение по собственному желанию);
• увеличение количества иждивенцев в семье;
• декретный отпуск;
• отбывание наказания в местах лишения свободы или призыв в армию;
• сокращение дохода по объективным причинам более, чем на 40%;
• тяжелое заболевание, которое требует длительного и незамедлительного лечения.

Каждый случай рассматривается банком в индивидуальном порядке.

В расчет берется следующее:

Когда заемщик понимает, что не может вносить платежи по графику, ему самому необходимо обратиться в офис обслуживания для проведения реструктуризации долга в банке. Стоит понимать, что переговорный процесс может затянуться.

При получении отказа не нужно сдаваться, важно требовать оформления программы. Рекомендуется взять документ, подтверждающий отказ в реструктуризации. Если кредитор подаст в суд на взыскание задолженности, данные справки будут основанием для списания большей части процентов и всей суммы штрафов.

Как сделать реструктуризацию кредита. Заявление

Все происходит следующим образом:

• у клиента возникают финансовые сложности, в результате которых нет возможности производить платежи в полном объеме;
• обращение в отделение банка и написание , в котором подробно описывается сложившаяся жизненная ситуация и предложение по пересмотру условий договора;
• получение ответа на заявление и предоставление для проведения реструктуризации задолженности по кредиту;
• обсуждение условий со специалистом банка;
• подписание дополнительного соглашения и оформление реструктуризации;
• получение нового .

Если не удовлетворяются критерии реструктуризации долга заемщика, то приходит отказ. Обычно процесс получения разрешения длится месяц и более. В течение этого времени должник обязан производить платежи.

Реструктуризация кредитов других банков

Процесс называется рефинансированием. Он сводится к снижению процентной ставке и выдаче нового кредита в счет погашения имеющегося. Заемщик обязан предоставить различный пакет документов, в зависимости от того, какой кредит рефинансируется.

Вот основные бумаги, которые необходимо предоставить банку:

Если в качестве обеспечения привлекался поручитель, то нужно предоставить его паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Когда в виде обеспечения применяется залог, то требуется дополнительно предоставить бумаги, подтверждающие право собственности.

В большинстве банков одно из требований для проведения рефинансирования – это нахождение на просрочке в течение 10-14 дней. То есть, реструктуризация с просрочками проводится.

После оформления реструктуризации необходимо платить строго по графику. Если заемщик продолжает выходить на просрочки систематически, то на основании Ст. 810 ГК РФ, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю сумму долга единовременно.

Возможно внесение частичного и полного досрочного гашения с первого дня оформления программы. Однако необходимо изучать условия договора, потому что некоторые банки налагают мораторий на досрочное гашение в течение года.

Это относится к наиболее крупным финансово-кредитным организациям с большой долей государственного капитала.

Здравствуйте, друзья!

Если вы являетесь “счастливым” обладателем кредита, то искренне желаю вам побыстрее его выплатить и никогда не иметь просрочки по погашению. Но что делать в случае ее образования или вероятного наступления личного финансового краха? Один из возможных путей – это реструктуризация кредита.

Что это такое, как и для кого проводят? Вот основные вопросы, на которые я постараюсь ответить в своей статье.

Ответ на вопрос, однозначный. Ничего хорошего. Не ведитесь на многочисленные советы “интернет-экспертов” по обману банков и государства. Предложенные ими схемы могут завести совсем не туда, куда вы планируете. В моей статье я об этом подробно рассказываю. Обратите внимание на пути выхода из сложной жизненной ситуации. Реструктуризация – один из них.

Понятие реструктуризации

Что такое реструктуризация кредита? В идеале это меры, которые должны облегчить долговое бремя заемщика, попавшего в сложное финансовое положение. Меры эти разрабатывает банк с учетом анализа вашей текущей платежеспособности и собственной политики.

Чуть ниже мы рассмотрим основные виды реструктуризации. Но прежде надо вспомнить еще об одном похожем по звучанию, но не по значению, слову – . Их ни в коем случае нельзя путать. В чем разница этих двух понятий? Самое время вспомнить или узнать.

Реструктуризация проводится в том же банке, где вы получали кредит.

Рефинансирование может быть оформлено в другом. В нем вы заключаете совершенно новый кредитный договор, который должен иметь более выгодные условия кредитования. Новый банк погашает ваш старый долг или долги, потому что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. А вы начинаете погашать теперь уже единственный кредит своему новому банку.

Реструктуризация не предполагает заключения нового договора. Меняются условия старого, т. е. вы остаетесь должником своего банка, но на других условиях. Банк соглашается пойти вам навстречу и облегчить погашение долга по кредиту. Так ли это на самом деле? Не все так радужно, как заемщикам хотелось бы. Об этом тоже обязательно расскажу и покажу на цифрах.

Есть и еще одна существенная разница. Рефинансирование практически невозможно сделать, если существуют просроченные задолженности по кредитам. Банки предъявляют жесткие требования по этому вопросу. А по реструктуризации наличие просрочек допускается и часто становится причиной, когда сам банк обращается к вам с предложением о проведении этой процедуры.

Стоит сказать, что инициаторами реструктуризации долга могут быть сам клиент, это самый оптимальный вариант, банк и суд. Почему я написала, что наиболее приемлемым вариантом является инициация процедуры со стороны заемщика? В этом случае банк охотнее идет навстречу, предлагает более лояльные условия. Вы не скрываетесь, не отказываетесь от признания долга за собой и необходимости его погашения, вы просите о помощи.

Совсем другая ситуация, когда вы по каким-то причинам не сообщаете банку о сложном финансовом положении. Возникают неоднократные просрочки. Банк воспринимает это, как элементарное нежелание платить. Поэтому и условия реструктуризации будут более жесткие.

Последняя инстанция – это суд. Некоторые заемщики специально тянут именно до этого этапа. Связано такое желание с тем, что суд часто встает на сторону должника. Могут быть отменены штрафы, пени за неуплату, а иногда и проценты по кредиту. Банку такое развитие событий совсем невыгодно. Но и заемщик должен представить солидную доказательную базу своего сложного финансового положения. Не переоцените свои юридические способности!

Преимущества реструктуризации

Раз на эту процедуру охотно идут и заемщики, и банки, значит это выгодно обеим сторонам. Давайте рассмотрим плюсы и для тех, и для других.

Преимущества для заемщиков:

1. Снижается ежемесячная долговая нагрузка (но не общая по кредиту) в случае увеличения срока кредитования.
2. При отсутствии просрочек не портится ваша кредитная история. Некоторые заемщики заботятся о своей репутации, потому что рассчитывают получать кредиты в будущем.
3. Вы избегаете встреч с коллекторскими агентствами и не удостаиваетесь внимания внутренних служб банка по взысканию задолженности. Сохраняете свои психическое здоровье и нервную систему в относительном покое.
4. Экономите на судебных издержках, консультациях юристов в случае доведения дела до суда.
5. Получите передышку (на время кредитных каникул), чтобы поправить свои финансовые дела.

Преимущества для банка:

1. Банк не теряет клиента, а всего лишь меняет условия погашения долга. На этом он еще и неплохо зарабатывает. Позднее покажу на цифрах конкретный расчет.
2. Экономит на судебных издержках и коллекторах.
3. Не ухудшает свой рейтинг, потому что наличие просроченной задолженности в структуре баланса ведет именно к такому результату.
4. Не ухудшает своего финансового положения, потому что не тратит деньги резервного фонда, специально создаваемого для погашения долгов недобросовестных заемщиков.

В общем, одни сплошные плюсы. Но ложка дегтя все равно найдется. Давайте поищем ее при ответе на вопрос, как сделать реструктуризацию физическому лицу.

Виды реструктуризации

Банки предлагают следующие виды реструктуризации задолженности:

• увеличение срока кредитования,
• кредитные каникулы,
• изменение валюты займа.

Рассмотрим их подробнее.

В этом случае банк увеличивает заемщику срок возврата кредита за счет уменьшения суммы платежа. Ежемесячная финансовая нагрузка на должника уменьшается, но общая сумма возврата увеличивается. Покажу на конкретном примере.

Вы взяли кредит 500 000 рублей под 15 % годовых на 3 года. Ежемесячный платеж – 17 333 рубля. Переплата по кредиту – 123 976 рублей. По программе реструктуризации вам увеличили срок кредитования до 4 лет. Ежемесячный платеж стал 13 915 рублей (уменьшился на 3 418 рублей). Но переплата по кредиту стала 167 938 рублей (увеличилась на 43 962 рубля).

С одной стороны в месяц вы платить будете меньше, но на целый год дольше. И самое главное – это приличная сумма увеличения переплаты. Вот такое преимущество реструктуризации.

Кредитные каникулы

Еще один вариант реструктуризации – кредитные каникулы. Его предлагают далеко не все банки. Рассмотрим 2 программы:

• Тинькофф Банк

Вы можете пропустить ежемесячный платеж (1, 2 или 3 раза в зависимости от срока кредитования). Плата за подключение – 0,5 % от первоначальной суммы. Через 3 месяца после подключения вы можете активировать эту услугу, но не ранее. Если срок кредитования 1 год, то имеете право пропустить 1 платеж. Если 2 года – 2 платежа и 3 года – 3 платежа.

Каждые полгода вы можете пропустить ежемесячный платеж (не ранее 6 месяцев после получения кредита и не позднее чем за 3 месяца до окончания погашения). Каждый пропущенный платеж увеличивает срок кредитования. Услуга подключается бесплатно.

Изменение валюты займа

В начале 2000-х годов, когда программа ипотечного кредитования только набирала обороты, многие граждане взяли кредиты на жилье в валюте. Не стоит рассказывать, чем это обернулось для них в годы резкого падения рубля. Поэтому некоторые банки в программе реструктуризации предусмотрели перевод валютных займов в рублевые.

Думаю, что именно этот путь помог значительно облегчить долговое бремя заемщиков.

Что представляет собой программа реструктуризации?

Первое, на что хочу обратить внимание, что любая программа составляется под конкретного заемщика. Поэтому на официальных сайтах банков трудно найти информацию о требованиях, параметрах и видах помощи. Наиболее подробно такая программа представлена у Сбербанка. На ее примере и посмотрим, как реструктурировать кредит.

Сбербанк предлагает 3 варианта реструктуризации.

Какие шаги необходимо предпринять, чтобы реструктурировать свой кредит:

1. Заполнить заявление на реструктуризацию по форме банка.
2. Собрать и предоставить банку пакет документов (полный перечень есть на сайте).
3. Дождаться решения банка. Если оно положительное, то подписать измененные условия кредитного договора.

Справедливости ради стоит отметить, что Сбербанк честно (хотя и очень мелким шрифтом) предупреждает, что переплата может увеличиться. И он не реструктурирует долг по кредитным картам.

Как обычно, я внимательно изучила более 100 отзывов заемщиков по вопросам реструктуризации в Сбербанке. Почти все они касаются ипотеки. О ней мы поговорим ниже. Но общий итог анализа плачевный. Заявления рассматриваются даже не неделями, а месяцами. Ответом на возмущенные отзывы граждан на портале Банки.ру занимается служба заботы о клиентах ПАО Сбербанк. Звучит, как издевательство.

Госпрограмма помощи заемщикам

Отдельного разговора заслуживает реструктуризация ипотеки. Я уже упомянула выше, что наибольшее количество отзывов поступает именно по этому вопросу. И это понятно. В отличие от потребительских кредитов, ипотеку оформляют на длительный срок. За это время процентная ставка менялась существенно.

В 1999 г. она составляла 35 % при сроке кредитования 5 лет, а в 2006 г. – уже 14,9 %. До 2008 г. снижение продолжалось. Потом опять начались качели. В 2014 г. ставка составляла 17 – 20 %. Наконец, сегодня она имеет рекордно низкие значения (около 10 %).

В этих условиях в 2017 и 2018 году резко возрос спрос на реструктуризацию ипотечных займов. АО “ДОМ.РФ” (ранее АИЖК), 100 % акций которого принадлежат государству, разработало специальную программу помощи заемщикам. Рассмотрим ее основные параметры.

Помощь могут получить не все, а только следующие категории граждан.

В общем, круг тех, кто может рассчитывать на поддержку достаточно широк. Но не забываем, что вы должны доказать, что нуждаетесь в помощи.

В государственной программе участвуют около 100 банков, в том числе и региональных. Именно туда вы подаете заявку. Убедитесь, что ваше обращение соответствует всем требованиям.

Что может предложить госпрограмма:

1. Изменение валюты кредита по курсу не выше установленного Банком России и установление ставки не выше 11,5 % годовых.
2. Снижение оставшейся суммы кредита на 30 %, но не более чем на 1 500 000 рублей.
3. Списание неустойки (кроме той, что уже выплачена).

Обратите внимание, что программа запускается в действие специальным постановлением Правительства РФ (последнее от 11 августа 2017 года). Оно выделяет из бюджета средства на ее проведение. Соответственно, действовать будет до того момента, пока не кончатся деньги. В банках, как правило, заранее известна примерная дата окончания приема заявок.

В любом случае, если вы не подходите под требования госпрограммы, всегда есть возможность обратиться в банк для участия в обычной программе реструктуризации.

Анализ отзывов клиентов показал, что программа работает с серьезными сбоями. Сроки рассмотрения документов несколько месяцев. Обратной связи люди не получают. Складывается ощущение, что выделенные миллиарды рублей просто растворяются в воздухе, не доходя до нуждающихся.

Вот всего лишь один из десятков отзывов.

Заключение

Сложно предсказать свои доходы на несколько лет вперед. Часто люди берут кредиты, особенно ипотечные, не на один год. Все что угодно может случиться за эти годы. Это все прекрасно понимают: и банки, и государство. Они лучше нас могут представить самый негативный вариант развития событий в нашей жизни, потому что сталкиваются с этим каждый день.

Поэтому нет ничего зазорного в том, чтобы при первых признаках надвигающихся трудностей продумать возможные пути выхода из кризиса. Что вы выберите? Рефинансирование, реструктуризацию, банкротство физического лица? Дело за вами. Главное правило – не откладывайте принятие решения. От него зависит не только качество вашей жизни, но и ваших близких.

Попав в непростую финансовую ситуацию с кредитом, многие люди пытаются решить свою проблему с помощью реструктуризации долга, которую предлагает банк. Это позволяет продлить срок кредитования, уменьшив ежемесячную финансовую нагрузку.

Но, зачастую, отсутствие знаний приводит к тому, что после проведения данной процедуры плачевное положение еще больше усугубляется. Давайте разберемся, что такое реструктуризация просроченных кредитов и насколько она помогает облегчить финансовое положение заемщика.

При возникновении финансовых проблем, связанных с просроченными платежами, возникают трудности, которые постепенно приводят к судебным разбирательствам и к процедуре принудительного взыскания долга. В этом случае, суд, как правило, назначает проведение реструктуризации просроченного кредита заемщика, что позволяет ему постепенно погасить долг.

Процедуру реструктуризации долга может инициировать и сам Кредитор в том случае, если не хочет доводить дело до суда и вступать в длительные судебные тяжбы.

Ключевым моментом реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки.

Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

Соглашаясь на реструктуризацию долга по займу, конечно, банк идет на определенные уступки заемщику, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Поводом для пересмотра основных условий договора являются просроченные платежи или заявление от самого клиента.

Реструктуризация может быть осуществлена по инициативе:

• Самого Заемщика. Видя, что финансовая нагрузка ежемесячного платежа становится непосильным бременем, заемщик может и не допускать просроченного платежа, а обратиться сразу же к своему Кредитору, с просьбой внести изменения в договор. При положительном ответе, это позволит избежать штрафных санкций.
• Кредитора. Если клиент не справляется со своими обязанностями по договору и допускает просроченные платежи, Банк может предложить ему реструктуризировать долг одним из способов.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Многие люди путают таких два понятия, как рефинансирование и реструктуризация просроченного кредита. Несмотря на общий механизм действия, это два совершено разных финансовых инструмента.

Если связано с полным погашением первого и заключением договора на второй займ, то реструктуризация может быть произведена только в том банке, в котором выдавался кредит.

Кроме того, для того, чтобы банк согласился на процедуру рефинансирования кредита, клиенту необходимо доказать свою платежеспособность и, как минимум, не допускать просроченных платежей.

К решению о рефинансировании клиенты приходят еще до появления существенных просрочек, осознавая, что ежемесячный платеж становится непосильным финансовым бременем, который клиент не в силе нести. Вот он и обращается в банк с просьбой изменить условия договора и уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

При этом клиент может обратиться, как в родной банк, с которым у него заключен кредитный договор, так и в сторонний.

Видео. Реструктуризация долга

Причины для реструктуризации кредита

Причиной для реструктуризации может стать:

• потеря ежемесячного дохода;
• увольнение с работы;
• потеря одного из кормильцев;
• призыв в армию;
• резкое ухудшение здоровья;
• потеря трудоспособности;
• изменение финансового рынка (рост валюты);
• различные жизненные обстоятельства.

К решению о рефинансировании приходят многие семьи, чей уровень дохода в связи с кризисом упал.

Опасаясь допустить просрочку платежа, у заемщика возникает острая необходимость перекредитования. Ведь ежемесячная просрочка грозит строгими штрафными санкциями, да и в черный список заемщиков попадать не хочется.

Да, рефинансирование не освобождает от финансовой ответственности и не уменьшает суммы оставшегося долга, но позволяет спокойно его погашать, без штрафных санкций и испорченной кредитной истории. После подписания нового договора, у клиента появляется возможность растянуть срок. Как правило, банки увеличивают срок кредитования, что позволяет снизить финансовую нагрузку по ежемесячному платежу.

Особый интерес перекредитования представляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности.

Говоря о подписании нового договора, на этом и нужно сделать основной акцент.

В отличие от рефинансирования, при реструктуризации не заключается новый договор. Изменяется лишь его дополнение, в котором отражается график ежемесячного погашения.

Основные отличия:

• наличие просрочек и плохой кредитной истории может стать поводом для отказа в рефинансировании займа;
• рефинансирование бывает внутренним и внешним. Любой новый кредитор может рефинансировать существующий договор.
• реструктуризация проводится только в том банке, в котором оформлялся займ.

Реструктуризация кредита дарит хорошую возможность избежать судебных тяжб при возникших финансовых трудностях.

Причины проблем, которые приводят к необходимости пересматривать условия договора, могут быть самые разные: от резкого ухудшения материального состояния семьи, потери основного дохода до проблем со здоровьем.

Обращаясь с просьбой пересмотра условий договора (увеличение срока для снижения финансовой нагрузки), заемщик преследует две цели:

• спокойно выплатить оставшийся долг;
• избежать судебного разбирательства.

Что дает реструктуризация долга заемщику?

При небольшой просрочке и инициации самим клиентом вопроса пересмотра условий договора, заемщик может рассчитывать на:

• сохранение положительной кредитной истории;
• экономии средств на судебных разбирательствах;
• избежание принудительного взыскания долга.

Мы уже неоднократно говорили о том, что кредитная история является одним из основных критериев для принятия решения о выдаче займа. Поэтому многие клиенты опасаются понижения своего кредитного рейтинга и ухудшения качества истории.

Конечно, банки не обязаны проводить процедуру реструктуризации по первому требованию клиентов и для того чтобы оказать такую услугу, они должны видеть объективные причины. Если просрочка допущена без причины, только лишь потому, что клиент забыл или не счет нужным оплачивать ежемесячный платеж, финансовое учреждение может отказать в пересмотре изменений условий договора.

Реструктуризация кредита выгодна двум сторонам. Заемщику помогает избежать ухудшения кредитной истории и переждать трудный финансовый период. Кредитору – вернуть свой долг.

Если после рассмотрения причин, указывающих на проведение реструктуризации, банк увидит, что это всего лишь оттянет неизбежный момент очередной просрочки, то он может отказать в пересмотре условий.

В этом случае судебных разбирательств не избежать, но тогда уже Суд будет разбираться в объективности причин, которые привели к трудному финансовому положению и невозможности выплаты долга.

Виды реструктуризации

Существует несколько вариантов реструктуризации долга, но большинство из них проводятся только в том случае, если клиент сам выступил инициатором процедуры пересмотра условий.

Под реструктуризацией подразумевается любое внесение изменений в договор: срока погашения, графика, ежемесячной суммы, процентов или валюты.

Основной целью внесения таких изменений служит стимуляция клиента к выплатам и недопущению новых просрочек.

Выделяют следующие варианты реструктуризации:

Например, сумма общего долга составляет 200 тысяч рублей и, согласно, условиям кредитного договора, ежемесячный платеж составляет 11 183 рубля (при условии заключения договора на 24 месяца, 30 % годовых). В какой-то момент заемщик осознает, что не в силах отдавать такую сумму банку каждый месяц и обращается с вопросом пересмотреть условия договора с целью уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Банк соглашается изменить срок кредитования с 24 месяцев на 36 месяцев, что позволяет сократить платеж до 7668 рубля.

Как видно из этого примера, от реструктуризации долга выигрывают две стороны. С одной стороны, клиент не допускает просроченных платежей, судебного разбирательства и не портит свою кредитную историю. А с другой стороны банк, идя на новые условия, получает дополнительные 24 тысяч рублей за год.

1. Изменение валюты кредитования. К этому варианту прибегло большинство российских граждан в 2008 году, как мировой кризис существенно отразился на курсе доллара и поставил в финансовый тупик тысячи заемщиков, оформивших кредит в валюте.

С резким падением рубля, многие клиенты были просто не в силах отдавать кредит в долларах, получая при этом основной доход в рублях. В связи с этим, банки охотно шли на реструктуризацию долга, переводя основную валюту договора из доллара (или евро) в российские рубли.

Изменение валюты кредитования

Перевод осуществлялся по национальной ставке конвертации валют на день заключения договора. Но справедливости ради стоит заметить, что такой вариант перекредитования менее выгоден для банка и он не всегда идет на такие изменения в договоре, особенно при нестабильном финансовом положении рынка.

1. Предоставление кредитных каникул. На определенный период времени (от одного месяца до трех) банк освобождает заемщика от необходимости оплаты кредита. При этом условия могут быть самыми разными. Либо Кредитор устраивает настоящие каникулы для всего займа целиком на определенный период, либо освобождает частично от оплаты «тела кредита». При этом ежемесячную комиссию и проценты по кредиту клиент все-таки заплатить должен.

Подобный вариант не совсем предполагает реструктуризацию долга, а скорее позволяет клиенту взять временную финансовую передышку, чтобы аккумулировать денежные средства и в дальнейшем выплачивать кредит без просрочек.

Некоторые банки предлагают еще более лояльные условия и в течение года позволяют заемщику выплачивать наоборот только «тело кредита». Это позволяет уменьшить основную часть долга, от которого рассчитывают проценты.

1. Перевод кредитного договора с карточного счета на потребительский кредит. Это позволяет клиенту сэкономить на процентах, так как потребительский кредит, как правило, отличается пониженной процентной ставкой.
2. Снижение ставки по кредиту. Это вариант частично относится к формату рефинансирования и предполагает изменение годовой ставки. Но на этот шаг идут далеко не все банки и только в случае идеальной кредитной истории.
3. Изменение структуры выплаты. Весь долг разбивается на три части: тело кредита, проценты по договору, штрафы (если такие уже были за просроченный платеж). Банку выгодно как можно быстрее вернуть себе выданные средства, а уже потом получить прибыль с займа.
4. Списание штрафов за многократные просрочки. Конечно, это отражается на потенциальной прибыли банка, но позволяет снизить общую сумму задолженности, став стимулом для погашения основного долга. Многие банки идут на такой прием с целью возвраты себе основной суммы займа и получения процентов по кредиту. Не стоит забывать, что в судебных тяжбах не заинтересована ни одна из сторон, так как это связано с большой потерей временем и дополнительными материальными издержками.

Кроме того, длительное судебное разбирательство может привести к тому, что постепенно , и Кредитор не сможет вернуть себе даже часть выданного кредита. Безусловно, на эту хитрость идут некоторые заемщики, которые понимают в какой-то момент, что просто не в состоянии выплачивать кредит. Но стоит заметить, что это печально отразится на кредитной истории. В этом случае человек не сможет воспользоваться услугами банков и других кредитных организациях в будущем.

Вариант со списанием просрочек и штрафов — очень редкая практика. Банки обычно прибегают к ней только в случае банкротства предприятия или по судебному решению.

1. Комбинированный вариант. Некоторые банки используют индивидуальный подход к клиенту и предлагают комбинированный вариант, который заключается в пролонгации договора с одновременным изменением валюты, либо с предоставлением кредитных каникул на определенный срок. Обычно, это происходит при варианте инициирования реструктуризации долга со стороны самого клиента.

Как проводится реструктуризация долга?

При варианте инициирования реструктуризации долга клиент обязан лично посетить отделение банка, написав заявление.

В документе указывается:

• Дата и номер кредитного договора.
• Общая сумма кредита.
• Сумма ежемесячного платежа.
• Сумма уже погашенной задолженности и размер остатка.
• Дата последнего платежа.
• Дата первой просрочки (при наличии таковой).
• Посильная сумма ежемесячного платежа, которую сможет выплачивать клиент банку в счет погашения долга.

Важнейшим этапов в вопросе реструктуризации является выбор схемы проведения этой процедуры. Все зависит от индивидуальной ситуации и ко всем клиентам не может быть применена одна и та же схема.

Например, при увольнении с работы, клиенту могут понадобиться кредитные каникулы, которые позволят ему на несколько месяцев стабилизировать финансовое положение в семье, пока он не найдет новую работу.

Изменение основного дохода подойдет под схему пролонгации договора. Клиент все так же получает основной доход, но при этом не может уже в полной мере выплачивать сумму по договору.

Несмотря на то, что в каждом банке существуют свои собственные схемы по проведению реструктуризации, в некоторых случаях Кредитор может пойти навстречу и разработать индивидуальную схему для клиента, учитывая его сложные обстоятельства.

К заявлению обязательно нужно приложить следующие документы:

• паспорт (оригинал и ксерокопия основных страниц);
• копию договора;
• документ, который стал причиной обращения за реструктуризацией долга (справка из больницы, повестка в армию, трудовая книжка с записью об увольнении, справка из Центра занятости с отметкой о постановке на учет и т.д.).

Каждый частный случай Кредитор будет рассматривать индивидуально и на основании документа давать решение о реструктуризации. При большом остатке долга и очевидной причиной, которая стала причиной финансовых трудностей для клиента, банк примет положительное решение о реструктуризации просроченного кредита.

Вопрос о реструктуризации по каждому клиенту рассматривается Кредитным комитетом и, в случае одобрения, клиенту предлагается дополнительное соглашение к основному договору.

Это является главным отличием реструктуризации от рефинансирования, где с клиентом подписывается новый договор с новым графиком погашения, а задолженность по текущему договору погашается банком.

Как часто можно проводить реструктуризацию кредита?

Закон не ограничивает количество обращений клиентов в банки с просьбой о проведении реструктуризации по кредитам.

Таким образом, по каждому кредитному договору клиент может рассчитывать на проведении реструктуризации.

Если же в прошлом, после проведения данной процедуры, заемщик снова начинает пропускать платежи без объективной причины, то в дальнейшем банк вправе отказать уже клиенту в данной процедуре.

Все сведения и информация по кредитам, платежам, графике и способах погашения отражается в кредитной истории, которая ежемесячно передается Кредиторами в РБКИ (Российское Бюро кредитных историй).

К этой информации банки обращаются не только в момент рассмотрения заявки на новый кредит, но и при рассмотрении заявления на рефинансирование или реструктуризацию. Потому, после одобрительного решения банка и внесении изменений в условия договора, не стоит пропускать ежемесячные платежи и портить кредитную историю.

При отказе банка в проведении реструктуризации, Кредитор может:

• потребовать досрочного расторжения договора с полной выплатой долга;
• передать оставшийся долг коллекторам;
• подать иск в Суд.

Чем грозит просроченный платеж?

С развитием банковского рынка и увеличением количества потребительского кредитования, возросло количество просроченных платежей у населения.

Происходит по разным причинам. Порой они вполне объективные: ухудшение материального положения, потеря дохода, ухудшение состояния здоровья и т.д. Но порой за просроченными платежами стоит недобросовестность клиентов, их недисциплинированность и попросту финансовая неграмотность.

Прежде чем говорить о влиянии реструктуризации на кредитную историю и необходимости ее проведения, стоит упомянуть, чем грозит клиенту просроченный кредит.

Просрочкой считается нарушение графика выплат согласно условиям договора. Абсолютно к каждому кредитному договору идет дополнением график платежей, в котором отражена сумма ежемесячного платежа, структура и схема погашения задолженности.

Некоторые клиенты полагают, что опоздание на один день и на две недели несут разную смысловую нагрузку с точки зрения нарушений условий договора.

Вместе с тем, для банка даже один день отклонения от установленного графика платежа считается нарушением и, согласно условиям договора, клиенту может быть выставлен штраф.

Каждый банк самостоятельно определяет размер штрафных санкций и порядок их начисления. В некоторых случаях это может быть одноразовая комиссия за просроченный платеж, а в некоторых каждый день будет начисляться пеня до тех, пор, пока не будет погашена задолженность на текущий момент.

Конкретную сумму штрафных санкций клиент всегда может увидеть в договоре или в тарифах банковского продукта, который выбирает заемщик.

Но штрафные санкции – это самая малая часть из череды тех неприятностей, которые ожидают заемщика в случае непогашения кредита в установленный срок.

Что же ожидает в этом случае клиента?

Перед тем, как пойти на такой серьезный шаг, как реструктуризация просроченного кредита, нужно четко понимать, для чего вы это делаете и действительно ли подобная процедура станет избавлением.

Теоретически процедура реструктуризации или рефинансирования призвана облегчить финансовое бремя с целью выплаты заемщиком долга. На деле, все не так радужно. Многие банки, обещая привлекательные условия изменения договора, вовлекают клиента в еще большую финансовую западню.

Незнание финансовых и юридических аспектов этой процедуры может привести к тому, что клиент попросту будет не в состоянии выплатить долг. Дело в любом случае дойдет до суда и тогда уже ко всем неприятностям присоединятся судебные приставы, которым будет получено отчуждение с заемщика долга.

Чтобы этого не допустить, нужно очень внимательно подойти к процедуре реструктуризации и обратить внимание на следующие моменты:

• Способ проведения реструктуризации.
• Списание штрафных санкций. Если они включены в общий долг, можно просить уменьшения штрафа или зачитывания ежемесячной пени в качестве одноразовой.
• необходимо сразу просчитать общую сумму переплаты по кредиту в случае пролонгации договора. Если до окончания срока действия договора осталось не более 5-6 месяцев, то лучше найти другие способы погашения долга и не продлевать кредитный договор.

Обычному заемщику трудно разобраться во всех аспектах реструктуризации.Нередко выгодные условия банков на деле оказываются непосильной кабалой.

Некоторые финансовые учреждения могут вовсе отказать в данной процедуре, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие факторы.

Лучшим вариантом в такой ситуации будет обратиться в профессиональные юридические компании, которые занимаются помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

Видео. На что обратить внимание перед подписанием договора?

Влияние реструктуризации на кредитную историю

Многие добросовестные заемщики настолько боятся испортить кредитную историю, что боятся обращаться в банк с заявлением реструктуризации. Не видя выхода из сложной финансовой ситуации, они берут новые кредиты с целью погашения старых и еще больше загоняют себя в долговую яму.

Давайте выясним, насколько влияет процедура рефинансирования или реструктуризации долга на дальнейшую кредитную историю клиента?

Конечно, абсолютно вся информацию о кредите, внесении изменений в его условия, причины, которые привели к этим изменениям, будут отражены в кредитной истории клиента.

Вся эта информация находится в едином национальном бюро и к ней обращаются абсолютно все Кредиторы перед тем, как согласовать выдачу займа. Но ухудшения кредитной истории по причине рефинансирования или реструктуризации можно избежать, если самостоятельно инициировать вопрос пересмотра условий договора, не дожидаясь просроченных платежей и штрафных санкций по ним.

А вот если обратиться в банк с просьбой о пересмотре условия уже после образовавшейся просрочки, то существенно ухудшит кредитное реноме.

Финансовые эксперты различают три варианта испорченной кредитной статистики:

• слабая — если просрочка допущена в течение одного и перекрыта платежом;
• средняя – несколько месяцев;
• высокая – образовавшийся долг не перекрыт платежами, и реструктуризация инициирована самим банком.

При последнем варианте заемщику будет очень сложно в будущем доказать свою платежеспособность и добросовестность, с целью получения нового кредита.

Порядок проведения процедуры реструктуризации просроченного кредита

Обычно банки неохотно идут на списание штрафа, пени за просроченный платеж и, проводя процедуру реструктуризации, включают эти суммы в общий долг.

При подписании документа, на этот факт обязательно стоит обратить внимание и, при больших штрафных санкциях, можно обращаться в суд. Конечно, только в том случае, если у вас есть объективная причина для просроченного платежа.

Как говорилось выше, необходимо предоставить справку, где указана причина, почему вы просите пересмотреть условия договора и что стало причиной невыплаты по кредиту.

Суд в большинстве случае примет сторону заемщика, если причиной невыплаты по кредиту станет увольнение с работы, резкое ухудшение состояния здоровья, утрата трудоспособности и т.д. В этом случае суд может постановить длительную пролонгацию кредитного договора с освобождением от процентов и штрафных санкций. Заемщик будет обязан только вернуть тело кредита.

Процедура проведения реструктуризации

Точно также банк может сам списать образовавшиеся штрафы и пеню, изменив лишь основной остаток задолженности.

Порядок проведения процедуры реструктуризации следующий:

• Банк предлагает заполнить заявление о проведении реструктуризации и указания причин для внесения изменений в условия договора.
• Финансовое учреждение анализирует указанные в заявлении причины и при их объективности выносит решение об утверждении или отказе. Если Кредитор видит причины ухудшения состояния заемщика, то он может предложить пролонгацию или кредитные каникулы для снятия частичной финансовой нагрузки.
• Клиент предоставляет полный пакет документов, необходимый для проведения реструктуризации долга.
• Сотрудник банка готовит новую кредитную документацию, в которой отражены условия погашения задолженности.
• Клиент проверяет документы и подписывает.

Если банк самостоятельно инициирует процедуру реструктуризации при образовавшейся задолженности, то клиент вправе принять или отказаться от новых условий.

Для начала необходимо сравнить новые условия договора со старыми, посчитать сумму переплаты при пролонгации договора, обратить внимание на то, включены ли штрафные санкции в общую сумму задолженности или нет.

Заключение

При возникновении финансовых трудностей и перед принятием решения о реструктуризации договора, многие клиенты задаются вопросом, насколько это выгодно? Не повлечет ли подобная процедура новых финансовых проблем?

Реструктуризация: помощь или новый финансовый капкан?

Этот вопрос нужно рассматривать с двух сторон.

С одной стороны, подобный инструмент позволяет снизить кредитную ежемесячную нагрузку, что позволяет поправить свое материальное положение. Но пролонгация договора влечет за собой переплату по кредиту. Если рассматривать вопрос в данном аспекте, то с материальной точки зрения это не выгодно.

Но, с другой стороны, подобная процедура убережет от судебных разбирательств, штрафных санкций и ухудшения кредитной истории, которую очень не просто восстанавливать.

Однозначно, к подобному варианту следует прибегать лишь в том случае, если иных способов выполнять свои финансовые обязательства перед банком, нет.

Если же вы просто хотите снизить финансовую нагрузку с помощью реструктуризации, чтобы ежемесячно распоряжаться оставшимися средствами, то, таким образом вы лишь окажете себе «медвежью услугу».

Видео. Реструктуризация кредита — суть и механизм