Согласно нормам российского законодательства, любое юридическое лицо вправе оформить банковский вклад . Единственное требование - он должен быть оформлен в том банке, где имеется его расчетный счет.
Договор, заключаемый с организацией, фактически идентичен соглашению с гражданином. Юридическое лицо имеет полное право застраховать свой вклад. Более того, страхование вкладов юридических лиц - это нормальная практика для большинства европейских государств.
Страхование вкладов полностью добровольно . Банк не вправе препятствовать либо заставлять организацию заключать . Что же касается выбора конкретной страховой компании, то он также имеется у организации, желающей оформить депозит.
Заключаемый договор является классическим соглашением, где имеются:
- страховщик, то есть страховая компания;
- страхователь, которым может быть как банк, так и владелец депозита;
- застрахованный субъект - то есть лицо, чье имущество либо интересы подлежат страхованию.
Что же касается видов соглашения, то среди них чаще всего выделяют две разновидности договора страхования вкладов . С одной стороны, свою ответственность перед вкладчиком может страховать банк. С другой стороны, владелец депозита вправе застраховать свой риск.
Четвертым субъектом договора может выступать бенефициар , то есть субъект, которому в случае не возвращения денег будет выплачена положенная премия. В нашем договоре бенефициаром может быть только владелец депозита.
Страхование вкладов юридических лиц - российские особенности
Страхование вкладов предприятий имеет ряд специфических особенностей , которые исходят из самой природы вклада юридического лица. В России большинство юридических лиц депозитов, как таковых, не оформляют. А хранимые средства в банке вкладом можно назвать лишь условно.
В отличие от сбережений граждан, организации могут хранить лишь временно свободные средства
. При этом точный срок хранения и сумма вклада не могут заранее быть определены для заключения полноценного договора.
Проценты по таким «вкладам» начисляются, но они не могут быть большими. Часто такие вклады и вовсе оформляются по тарифам «до востребования», то есть под порядка одного процента годовых.
Из самой сущности вклада организации и определяется необходимость страхования, точнее, ее отсутствие. Ведь зачастую могут равняться или даже превышать потенциальный доход от вложенных средств.
А учитывая то, что по счетам организаций постоянно проходит движение средств и аккумулировать крупную сумму не просто, то сам процесс заключения вызывает массу проблем, так как процесс перемещения средств крайне сложно фиксировать.
Учитывая подобные особенности, многие страховщики неохотно страхуют вклады организаций либо предлагают заведомо невыгодные условия.
Страхование вкладов юридических лиц - за и против
На сегодня количество застрахованных вкладов организаций мизерно . Причины понятны и просты. Во-первых, процент по вкладам организаций низкий, поэтому и вкладов не так много. Гораздо выгоднее данные средства инвестировать в производство либо совершать какие-либо другие операции со средствами.
Другая причина также на поверхности, это крайне жесткие . А учитывая ненадежность, как многих российских банков, так и страховщиков, а также вышеперечисленные причины, большинство организаций предпочитает крупные средства в банках и вовсе не хранить, а соответственно, и отпадает необходимость их страховать.
Банковское страхование представлено такими видами программ:
- Программа страхования для сбережения и вклада, которая дает возможность копить конкретную сумму к указанной дате, или позволяет формировать денежные резервы на тот случай, когда возникают непредвиденные ситуации.
- Программа страхования для заемщика кредита, при которой возможно создание комплексной страховой защиты на тот случай, если заемщик потеряет трудоспособность.
- Программа страхования для держателя банковской карты, которая направлена на компенсирование в том случае, когда возникнут непредвиденные обстоятельства (мошенничество в том числе).
Какие вклады подлежат страхованию
Застрахованы будут все средства, которые размещались на счету физического лица или на дебетовой пластиковой карточке.
Исключения:
- средства на счету частного лица – ИП, лиц без статуса юридического лица;
- средства на счету адвоката и нотариуса, который открывался для частной практики;
- вклад на предъявителей (удостоверенный сберегательным сертификатом на предъявителя в том числе);
- средства, которые передавались физическими лицами банковскому учреждению в доверительное управление;
- электронные деньги;
- вклад, который размещается в заграничном филиале банка РФ.
Возврат вклада возможен в 2 случаях, которые являются страховыми:
- если аннулировано или отозвано лицензию ЦБ банковского учреждения;
- если ЦБ запретил удовлетворять требования (введен мораторий) остальных кредиторов банка.
Такие ситуации могут возникнуть, если банк разорился или находится в затруднительном финансовом положении.
Выплата страховки начинается через 2 недели после наступления одного из таких случаев. Средства вкладчик может получить в другом банке или почтовым переводом.
Валютные вклады
Страхование вклада в валюте имеет такое отличие от страхования депозита другого вида: компенсация перечисляется в рублях. Расчет будет проводиться по курсу, который был установлен ЦБ на момент наступления страхового случая.
Сумма выплаты – 100%, но не больше 1 400 000 руб . Если сумма на счету была большей, то вкладчик имеет полное право требовать возмещения остатка.
Депозит и другой счет, что попадают под действие закона о страховании вклада физлица, будут застрахованы по умолчанию. Но стоит убедиться в том, что банки, в которых открываются счета, есть в реестре участников систем страхования государственного уровня.
Выплата по валютному вкладу в рублях может быть как выгодной, так и убыточной, если лицензию у банка отозвано не в самое подходящее время (когда курс упал).
Приведем пример:
Вы перевели в доллары сумму 500 тыс. руб. , которую затем разместили во вклад. При конвертации учитывался курс 35 руб . Сумма депозита составила 14,3 тыс. долларов . Спустя год курс снизился до 30 руб. , и как раз в это время у банка отозвано лицензию.
По истечению срока размещений вкладов вы смогли бы получить средства в полном объеме и проценты по ним, и при этом курс не имел бы значения.
Но в данном случае будет произведен перерасчет, и сумма возврата составит 429 тыс. руб . Остальные деньги вкладчик потеряет.
Если курс повысился до отметки 36 рублей за доллар, то сумма возврата составит 515 тыс. руб . и проценты. Получить сумму возмещения вкладчики могут в соответствии с общим порядком.
Проблемы
Основная проблема, которая мешает развитию страховой системы государства – игнорируются интересы страхователей. Главная цель – страховщики, а страхователи выступают только средством, функционирование которого полностью зависимо от интересов страховщиков.
Не менее актуальной проблемой для развития страхования является низкий уровень платежеспособности физлиц и организаций со статусом юридического лица, которые выступают на стороне спроса. Требует совершенствования и страховая культура граждан и страховщиков.
Собственных средств и страховых резервов страховщиков РФ недостаточно для предоставления гарантии по крупному риску. Если такие взяты, то их перестраховывают за границей.
Среди юридических проблем стоит отметить, что необходимо решить вопрос о том, как взаимоувязать вклад и кредит. Существующей законодательной основы недостаточно.
Существуют и такие проблемы:
- банку нужно оплачивать проценты по вкладам. Граждане не желают платить свои проценты в качестве взноса на страхование;
- при наступлении страхового случая максимум возврата – 1 400 000 . Такой факт вызывает много недовольства и недоверия к банковским учреждениям.
Особенно это отталкивает людей с высоким уровнем достатка, так как при многомиллионном вкладе получить только 1 400 000 тыс. при «прогорании» банка никто не согласится4
- в случае крупного кризиса, система страхования вкладов не сможет справиться с возникшими проблемами. В такой ситуации государству придется возмещать средства из резервного фонда РФ.
Большинство проблем возникает именно из-за недоработок закона о страховании, и поэтому ежегодно объемы оттока инвестиционного капитала за границу увеличиваются.
Вклады юридических лиц в банках
Согласно законодательным актам, банк может страховать вклад физического лица. Юридическим лицам такая возможность не предоставляется.
Часть бизнесменов, чтобы получить возмещение средств, осуществляют такие незаконные действия: они переводят деньги на счет физического лица.
Поэтому неоднократно поднимался вопрос о предоставлении права банку страховать вклады юрлиц. На данный момент страхование является добровольным для организаций.
То есть юридическое лицо самостоятельно может уплачивать страховые взносы. Процедуру страхования осуществляют страховые фирмы, которые и уплачивают суммы возмещения при закрытии банка.
Услуга страхования вклада юридических лиц также имеет много недостатков и недоработок, которые отталкивают и страховщиков, и страхователей.
Это вопросы:
- выбора банка;
- цены услуг;
- защиты самой страховой компании от возможных рисков финансового характера.
Изменения в законодательстве смогли бы решить большую часть таких проблем. Если решение о внесении поправок в закон будет утверждено, то появится еще один вопрос о механизмах выплат компенсаций.
К примеру, если ИП открыл один счет, на котором есть 600 000 руб . в виде дохода предпринимателя и 600 000 в виде накопления физического лица, то совокупная сумма страхования – 1 400 000 . В отношении юрлиц есть несправедливость по этому вопросу.
Независимо от того, какой услугой банка вы воспользовались – взяли ссуду, кредит, открыли депозит, — необходимо разобраться в законных правах, которые позволят сберечь средства.
Многие из вкладчиков до сих пор не знают о возможности надежного страхования вклада или попросту не желают этого делать. А напрасно, ведь страхование является защитой внесенных сумм. Оно же оказывает дополнительную финансовую поддержку для банковского учреждения.
Видео: Андрей Мельников: страхование вкладов
Обращаясь в кредитную организацию и оформляя вклад, лицо сознательно идет на риск. Банк может лишиться лицензии или обанкротиться, и тогда деньги вкладчик может и не получить вовсе. Страхование вкладов было придумано специально для того, чтобы повысить порог доверия к банку со стороны вкладчиков. Оно позволяет защитить их...
Одним из популярных банковских продуктов является депозит. Открытие вклада позволяет не только сохранить средства, но и увеличить их количество. Однако большое количество обанкротившихся финансовых учреждений вызывает тревогу у граждан. Чтобы предотвратить потерю средств при закрытии банка, был создан Фонд страхования вкладов. Эта организация должна возмещать клиентам банков суммы, хранящиеся на вкладах, если финансовое учреждение обанкротится. Следует рассмотреть, действует ли в государстве страхование депозитов юридических лиц и как застраховать вклад предприятию.
Страхование вкладов
Депозиты, открытые физическими лицами, защищены со стороны государства. Упоминаемый выше Фонд страхования предоставляет таким гражданам компенсацию, если финансовое учреждение, в котором они хранили средства, обанкротится. Как показывает практика, в течение каждого года закрывается несколько десятков банков. Большинство из них – небольшие банковские организации, относительно недавно вышедшие на рынок. Но в некоторых случаях проблемы возникают и у больших финансовых учреждений (многих граждан, к примеру, напугала ситуация с «Открытием»).
В согласии с законодательством Российской Федерации, страхование вкладов граждан является обязательным. То есть клиент банка не может отказаться от данной услуги. В случае проблем, средства будут возвращены из государственных фондов. При этом установлено ограничение - компенсируется не более 1 400 000 рублей. Средства свыше данной суммы будут утрачены.
Распространяется ли обязательное государственное страхование на вклады, открытые юридическими лицами
Все нормы, описанные выше, относятся исключительно к физическим лицам. Клиенты финансового учреждения, прошедшие регистрацию в качестве юридических лиц, не имеют права на предоставление государственного страхования . Подобной нормы пока что не прописано в государственном законодательстве. Соответственно, юридическое лицо не может претендовать на государственное страхование вкладов.
Юридические лица, в связи с этим, несут повышенный риск при открытии депозитов. В любое время банк может обанкротиться, что приведет к финансовым проблемам у его вкладчиков. Довольно часто небольшие предприятия разорялись, поскольку имели депозиты в финансовых учреждениях, потерпевших крах.
Решается ли данная проблема на законодательном уровне
Предприниматели многократно обращались к правительству с просьбой закрепить на законодательном уровне возможность государственного страхования их вкладов. Из-за повышенных рисков, многие предприятия решают использовать лишние деньги, проводя инвестиционную деятельность, а не сберегать их на вкладах в банковских учреждениях.
Тема введения государственного страхования для вкладов, открытых представителями бизнес-сферы, каждый год поднимается также и чиновниками. Повышенный риск стимулирует предприятия совершать действия, не всегда вписывающиеся в законные рамки. Кроме того, подобная политика приводит к выводу капитала за рубеж, что невыгодно государству.
8 сентября 2017 года, после многолетних прений по данному вопросу, законопроект, регулирующий государственное страхование вкладов юридических лиц, был одобрен правительством. Однако это еще не значит, что подобное действительно случиться. Есть два важных нюанса, связанных с этим законопроектом:
- Во-первых, речь идет лишь о малых предприятиях, а не обо всей предпринимательской сфере.
- Во-вторых, законопроект должен пройти голосование.
При этом у государственного страхования вкладов предприятий есть противники, среди которых наиболее упорным является Центральный Банк.
Почему государство не хочет страховать данный вид депозитов
С самого начала возникновения подобных инициатив, Центральный Банк выступает категорически против введения страхования для юридических лиц. По заявлениям руководства данного финансового учреждения, банковский сектор Российской Федерации на данный момент не готов к подобным нововведениям. ЦБ называет следующие причины, почему пока что подобные законопроекты не должны приниматься:
- Расширение программы государственного страхования и включение в нее вкладов юридических лиц непременно приведут к росту стоимости кредитования для населения. ЦБ, обращая внимание на высокую стоимость кредитов в РФ, настаивает, что после принятия соответствующего закона, все расходы, которые будет нести банк, переложатся на простых потребителей, из-за чего стоимость кредитования вырастет еще больше.
- Контролировать объем страхового покрытия в таких условиях будет невозможно. Довольно часто одно физическое лицо имеет несколько вкладов, которые зарегистрированы на разные юридические лица. Если закон будет принят, страховать придется все эти счета.
- Предприятия, вносящие свои средства на вклад, должны грамотно оценивать финансовые риски. В согласии с мнением руководства ЦБ, юридические лица не относятся к группе клиентов, которых необходимо защищать. Финансовые риски не являются чем-то новым для предпринимательской сферы, и государство не должно страховать и их.
Главным аргументом Центробанка в пользу того, что страхование вкладов юридических лиц в банках вводиться не должно, заключается в опасении, что лишние финансовые затраты будут возложены на простых граждан страны. Поэтому, по мнению руководства ЦБ, в ближайшие три года подобные программы не являются приоритетными для экономики страны.
Есть ли выход из ситуации
Специфика депозитов, открываемых юридическими лицами, определяет возможность страхования подобных вкладов. Из-за ситуации, сложившейся в сфере страхования, а также по причине особенностей ведения предпринимательской деятельности, большая часть предприятий хранят средства на расчетных счетах. Даже если юридическое лицо открывает депозит, в большинстве случаев банк предоставляет для него небольшой процент, сравнимый с вкладом до востребования.
Отсутствие прибыльного процента приводит к убыткам, которые понесет предприниматель в случае, если решит застраховать свой вклад. Из-за этого обычное страхование вкладов юридических лиц в банках не всегда является выгодным. В связи с этим многие предприниматели прибегают к использованию не совсем законных методов. Распространенной практикой является вывод средств предприятия на счет физического лица (как правило, владельца компании) с последующим их вложением в депозит для простых граждан.
Такие вклады подпадают под требование обязательного государственного страхования. Это позволяет бизнесмену не только обезопасить свои средства, но и получать процент за их размещение в финансовом учреждении.
Можно ли застраховать юридический вклад добровольно
Хотя государственная система страхования депозитов, открытых юридическими лицами, пока не введена, предприятие может застраховать свои средства на добровольно основе. Для этого необходимо найти страховую компанию, которая предоставляет подобные услуги либо прибегнуть к помощи страховых брокеров, являющихся посредниками между страховщиком и лицом, которому нужны страховые услуги.
Однако российский рынок страхования депозитов, открытых юридическими лицами, только начинает развиваться. Большая часть страховщиков отказывается от подобных действий. Те же компании, которые решаются на предоставление данной услуги, весьма требовательны к своим клиентам. Довольно часто устанавливаются жесткие ограничения, касающиеся, в том числе, и банков, в которых можно хранить средства.
Еще один важный нюанс – большая часть вкладов, открытых юридическими лицами, оформляются на таких условиях, что клиент все время имеет доступ к деньгам. Соответственно, компания может в любой момент пополнять счет и снимать с него средства. Данное обстоятельство осложняет процесс страхования, так как иногда сложно установить сумму, на которую распространяется данная услуга.
Кроме того, необходимо также учесть тот факт, что стоимость оформления страхового полиса может превышать потенциальную прибыль юридического лица от открытия депозита (выше уже упоминалось, на каких условиях банковские организации действуют в данном случае). В связи с этим условия, на которых сейчас работает данная сфера финансового рынка, не дают возможности нормально ее развивать. Исправить ситуацию может принятие упоминаемого выше законопроекта.
Целесообразность страхования в условиях современного финансового рынка
Единственное преимущество страхования вклада сегодня заключается в возможности сохранить часть средств в том случае, если у банка (держателя средств) будет отозвана лицензия. Однако данное преимущество несколько нивелируется за счет двух факторов:
- Банки предоставляют юридическим лицам небольшие процентные ставки, вследствие чего более выгодным является использование денег предприятия для проведения инвестиционной деятельности.
- Страховые компании выдвигают жесткие требования к таким клиентам, в то время как условия страхования, в большинстве случаев, не являются выгодными.
Соответственно, даже если юридическому лицу удастся застраховать свой вклад, дохода от процентов на него не хватит для погашения стоимости страхования. Данное обстоятельство делает услугу невыгодной для предпринимателей.
Таким образом, государственное страхование вкладов юридических лиц в Российской Федерации не предусмотрено, хотя подобный законопроект был одобрен Правительством в сентябре этого года. До его принятия предприниматели могут воспользоваться услугами многочисленных страховых компаний. Однако далеко не все страховщики готовы работать с депозитами юридических лиц, а те, что предоставляют подобные услуги, выдвигают к своим клиентам жесткие требования.
В нестабильных экономических условиях деятельность многих компаний носит довольно рискованный характер. Для минимизации возможных негативных последствий юридические лица часто прибегают к страхованию вкладов в банках. Ведь это механизм способен обеспечить уверенность в сохранности средств при любых событиях.
Страхование депозитов юридических лиц в банках
Страхование депозитов - представляет собой специальный механизм, который преимущественно направлен на защиту находящихся на счету в банке финансовых средств.
Суть этой процедуры заключается в том, что если по каким-то причинам банк не сможет погасить свои обязательства перед юридическим лицом, то вместо него эта обязанность будет переложена на агентство по страхованию вкладов.
Принцип такого рода страхования для компаний в значительной мере отличается от процедуры, которую проходят физические лица. Так, при оформлении вклада в банк клиенту нет необходимости заключать дополнительные соглашения, ведь финансовое учреждение должно самостоятельно решить вопрос и каждые три месяца отчислять страховому агентству сумму равную 0,1% от размера депозита. То есть дополнительных действий со своей стороны вкладчик совершать не должен.
Однако, стоит отметить, что на данный момент эта процедура в обязательном порядке применяется только по отношению к физическим лицам. Для компаний она носит исключительно добровольный характер. В настоящее время применяется два вида страхования:
- Риски, ложатся на банк, в котором открыт депозитный счет.
- Компания самостоятельно страхует свои деньги.
На практике часто прибегают к мошенническим действиям для защиты своих финансов и переводят их на счета физических лиц. Но есть и другой более легальный путь для юридических лиц, стремящихся защитить свои вклады - заключение договора со страховой компанией и ежемесячная оплата страховки.
Распространяется ли обязательное государственное страхование на вклады юридических лиц?
Обязательная защита вкладов на случай банкротства кредитного учреждения или приостановке его лицензии предусмотрена только для депозитов, которые внесли на счет физические лица. Открытие же подобных счетов с субъектами хозяйствования, а именно компаниями и предприятиями не предусматривает обязательного страхования.
В связи с этим компании при отсутствии дополнительных договоров и гарантий, могут рассчитывать на возврат суммы только после того, как банк погасит свои обязательства перед гражданами и кредиторами.
Решается ли данная проблема на законодательном уровне?
На законодательном уровне в России проблема страхования вкладов не урегулирована на достаточном уровне. Так, на данный момент действует исключительно закон РФ от 23.12.2003 № 177-ФЗ. В котором установлено обязательное страхование только для депозитов физических лиц.
Почему государство не хочет страховать такие депозиты?
Большинство финансовых учреждений и страховых компаний довольно предвзято относиться к вопросу защиты вкладов юридических лиц и сознательно предлагает процентный порог невыгодный для большинства субъектов хозяйствования. Это обуславливается тем, что по мнению таких учреждений, юридические лица не хотят защитить депозитный вклад в прямо его понимании, а только сохранить ту сумму, которая находиться на счету. Рассматривать эту сумму как вклад позволяет то, что в кредитных учреждениях предусмотрено начисление минимальных процентов на остаток по счету согласно договору расчетно-кассового обслуживания.
Остаток средств на счетах величина не постоянная, а потому сумма страхования часто определяется неправильно. Кроме того, часто возникают ситуации, когда указанная в полисе сумма не соответствует полученному ущербу. Еще одним сдерживающим фактором выступает то, что компании, осуществляющие страхование, попросту отказываются работать с рядом банком.
Все эти факторы делают получение страховки вклада для юридического лица в банке или любой другой компании с молчаливого согласия государства практически невозможным.
Какой выход из ситуации?
Многие ученные и финансисты настаивают, что в данных экономических условиях роль страхования для компаний значительно возросла, а предлагают на законодательном уровне урегулировать данный вопрос. В пользу необходимости принятия таких мер свидетельствует и положительная зарубежная практика.
В основу нового законопроекта должны войти:
- Основания формирования правовой базы для защиты вкладчиков.
- Нормы государственного контроля.
- Меры стимулирования банков.
- Условия, обеспечивающие прозрачность всего цикла ведения депозитов.
Новый ФЗ будет призван защищать права и интересы вкладчиков, стимулировать приход в финансовые учреждения новых юридических лиц, а также улучшить управляемость и минимизировать риски неблагоприятных последствий.
Добровольное страхование юридического вклада
Любая компания вправе на добровольных началах зарегистрировать свой вклад. Однако, большинство субъектов хозяйствования в России не стремиться заключать подстраховочные договора с банками или другими компаниями. Это обусловлено тем, что многие финансовые учреждения заведомо предлагают невыгодные условия, которые подкреплены значительными рисками. Но найти выгодное предложение, среди всех, все же можно.
Какие действуют программы?
На данный момент любое юридическое лицо может прибегнуть к одному из следующих способов защиты своих денег:
- Заключению договора с банком.
- Оформлению договора со страховой компанией.
Как правило, комплексны пакеты страхования для юридических лиц, включающие в себя и защиту депозитов, предлагают крупные агенты, такие как:
- ВТБ. (Страхование юридических лиц).
- Опора. (Страхование вкладов бизнеса).
- Сбербанк страхование (Комплексное страхование юридических лиц и ИП «Стабильный бизнес»).
На данный момент, актуальных предложений в этом сегменте довольно мало и для того чтобы сохранить свои деньги и при этом не стать жертвой кабальных процентов вкладчику придется серьезно заняться поиском.
Какие вклады можно застраховать?
В России юридическое лицо помимо получения процентов на остаток по-своему счету может сделать стандартный вклад в банк. На данный момент вопрос защиты таких депозитов законодательно не урегулирован. Однако, по общему правилу страхованию будут подлежать:
- Срочные вклады и до востребования (включая их разновидности).
- Счета и вклады индивидуальных предпринимателей.
- Депозиты, открываемые в иностранной валюте.
Нужно учесть, что банки, как правило, назначают минимальные проценты по вкладам компаний, а потому значительно эффективнее инвестировать средства в другие бизнес-проекты.
Какие депозиты не подлежат страхованию?
Для осуществления своей деятельности компании часто прибегают не только к оформлению депозитов, но и к другим формам сотрудничества с банками. Так, стоит учитывать, что страхованию не будут подлежать:
- Приобретенные сберегательные сертификаты.
- Счета, переданные в доверительное управление.
- Финансы, размещенные в иностранных филиалах банка.
Существует отдельный вид депозитов для юридических лиц. С его помощью компании могут разместить временно свободные денежные средства. Такой вклад регулируется теми же положениями, что и обычный, но не попадает под действие системы страхования.
Валютные вклады
Страхование вкладов валюте как для физических, так и для юридических лиц имеет определенные особенности. Главная из них заключается в том, что при необходимости компенсации ее размер будет рассчитываться в рублях по курсу, который был актуален на момент страхового случая.
При этом сумма будет выплачена полностью если ее объем не превышает 1 400 000 рублей. Если сумма вклада превышает это значение, то остальные средства будут компенсироваться банком в общем порядке. Стоит отметить, что такая выплата может быть для компании как прибыльной, так и убыточной, все зависит от курса рубля по отношению к доллару на момент открытия депозита.
Как оценить целесообразность страхования?
Многие юридические лица сознательно не хотят оформлять полис в связи с высокими страховыми взносами и другими негативными факторами. Однако, при наступлении страховых случаев договор с банком или агентом поможет сохранить средства.
Для того чтобы понять насколько выгодно оформления страхования стоит проанализировать:
- Текущие экономические условия.
- Положение банка.
- Цену услуг.
- Доходность предложения.
- Средний остаток по счетам или размер депозита.
Если сумма депозита небольшая, а рейтинг банка внушительный, то без страховки можно вполне обойтись. Но в том случае если, есть основания полагать что у банка возникнут какие-то финансовые трудности или сумма вклада выше средней, стоит задуматься о подстраховке.
Преимущества и недостатки страхования вкладов юридических лиц
На данный момент система страхования в российском законодательстве урегулирована очень слабо. Этим и объясняется большой ряд недостатков, среди которых можно выделить:
- Нежелание страховщиков заключать договора такого рода.
- Высокие проценты для компаний.
- Несправедливое ограничение прав юридических лиц в сравнении с ИП и физическими.
К достоинствам, пожалуй, можно отнести только потенциальную выгоду при оформлении полиса, ведь выплата страховки может значительно превышать размер депозита.
Страхование вкладов юридических лиц в России требует серьезного развития и доработки со стороны законодателей. Ведь отсутствие элементарных норм регулирования ставит компании, предприятия, организации в невыгодное положение относительно других субъектов хозяйствования.
Банковский депозит – это относительно простой способ «ленивого» получения прибыли. Вот только надежный ли? В этом постараемсяразобраться в рамках данной статьи.
Деньги на депозитах могут зарабатывать как физические лица, так и юридические. Для этого, как всем известно, необходимо обратиться в банковское учреждение любым удобным способом и открыть депозитный счет . От размера вклада, срока, валюты и условий той или иной депозитной программы зависит размер процентных начислений. Естественно, чем большую сумму положат на счет и чем дольше деньги будут находиться в банке, тем большую прибыль получит вкладчик. Это – в идеале.
Защита вкладов юридических лиц – одна из основ стабильности экономики
Но, к сожалению, в жизни бывают потрясения, в том числе и финансового характера. Так, иногда в экономике случаются кризисы, негативное влияние которых неизменно ощущает на себе банковская сфера. От этого страдают как сами банки, та и их клиенты. Более всего рискуют вкладчики, чьи деньги находятся на банковских счетах. Одним из верных признаков финансовых проблем у банка является приостановление выплат по депозитам .
По крайней мере, так было до недавнего времени, пока в России не приняли закон, согласно которому все вклады физических лиц должны страховаться в обязательном порядке. Согласно его условиям, в случае возникновения у любого банка финансовых трудностей и невозможности выполнять свои обязательства перед вкладчиками государство берет на себя обязанность вклады населению вернуть.
А как же насчет защиты вкладов юридических лиц? Такого понятия, как страхование вкладов юридических лиц , в России на законодательном уровне пока не существует. То есть некий механизм возмещения убытков этой категории вкладчиков в случае банкротства банка существует, но, по словам финансовых экспертов, он настолько несовершенен, что им мало кто пользуется. Кстати, несовершенство страховых механизмов в нашей стране негативным образом отражается не только на самих вкладчиках, ведь в случае форс-мажора больше всего теряют именно они. Отлаженная страховая система является основой стабильности в том числе и банковской системы, что, в свою очередь, влияет на стабильность государственных основ.
Российские предприниматели и бизнесмены научились обходить этот законодательный риф: они зачастую открывают вклады в банках на физическое лицо, а не на юридическое и таким образом подпадают под действие указанного выше федерального закона о защите вкладов. Между прочим, он обязывает любой банк – с государственным или частным капиталом – страховать вклады своих клиентов.
Почему в нашей стране существует такая юридическая несправедливость, сказать сложно. Когда же в России наконец интересы предпринимательства будут защищаться должным образом? Цена вопроса немалая в каждом конкретном случае, но ответа на этот вопрос пока нет. Поэтому бизнес в России, к сожалению, до сих пор существует по принципу «Спасение утопающего – дело рук его самого» . Приходится ждать и надеяться, что парламентарии в скором времени примут соответствующий закон о страховании депозитов коммерческих организаций, ведь бизнес – основа экономики любой страны.
