Расписать в столбики доходы с расходами и составить план не сложно. Гораздо труднее потом придерживаться этого плана.
С вами бывало такое, что вы смотрите на выписку с банковского счета и не понимаете, куда делись все заработанные деньги? Если да, то вы не первые, кто оказался в такой ситуации.
К сожалению, неспособность контролировать собственные доходы и расходы приводит к неразумному расходованию средств, сокращению сбережений и новым долгам по кредитам. Все это может грозить крайне печальными последствиями в будущем.
Лучшим способом достижения своих финансовых целей является создание правильного и эффективного личного бюджета, поэтому удивительно, что так много людей пренебрегают этой возможностью. Вот пять простых советов, которые помогут вам не только создать хороший бюджет, но и придерживаться его (и не бросить все на полпути, как, возможно, уже бывало).
1. Проведите грань между желаемым и необходимым
Все слышали выражение «сэкономить - значит заработать», и те, кто начинают тщательно подсчитывать свои повседневные расходы, быстро убеждаются в правоте этих слов.
Любой человек, изучив свои затраты, может сэкономить кучу денег: будь то школьный учитель, у которого уходит $25 в неделю на кофе из Starbucks, или молодая семья, отказавшаяся от кабельного телевидения в пользу стриминговых сервисов.
При составлении бюджета важно провести грань между необходимым и желаемым. Необходимое - это то, что действительно нужно для жизни, а желаемое - это то, чего вам хочется (но от чего теоретически можно отказаться). На последнем можно немало сэкономить, если выделить его в отдельную категорию.
Это вовсе не значит, что в вашем бюджете не должно быть предусмотрено расходов на разные прихоти. Если там будут прописаны только необходимые траты, то такого бюджета будет трудно придерживаться. Школьный учитель не должен отказываться от пятидолларовых походов в Starbucks, просто это стоит делать не каждый день, а, скажем, дважды в неделю.
На первый взгляд, не ахти какая экономия, но сбереженные деньги можно во что-то инвестировать или использовать для оплаты высокопроцентных кредитов, заложив тем самым прочный фундамент на будущее.
2. Включите в свой бюджет графу «непредвиденные траты»
Невозможно предвидеть все расходы ни на год, ни на месяц вперед. Поломка машины или болезнь члена семьи может полностью нарушить ваши планы.
Графа «непредвиденные траты» поможет вам смягчить негативные последствия таких событий и подготовиться к ним. Также это поможет вам понять, сколько денег уходит на такие трудно прогнозируемые вещи, как подарки и разовые покупки.
3. Относитесь к сбережениям как к расходам
Для того, чтобы ваше будущее было благополучным в финансовом плане, придерживайтесь следующего принципа: «сначала заплати себе». Это означает, что прежде, чем платить по счетам и кредитам, нужно определить сумму, которую вы можете себе позволить ежемесячно откладывать на будущее.
Если вы воспринимаете свои сбережения как расходы и относитесь к ним так же внимательно, как и к другим статьям бюджета, то быстрее достигнете своих финансовых целей. Советуем для этого оформить прямое внесение средств на сберегательный счет или автоплатежи.
4. Выстраиваете свой бюджет в соответствии с вашими целями и задачами
Все эксперты и консультанты по личным финансам сходятся в одном: личный бюджет должен быть выстроен в соответствии именно с вашими целями. И первым делом необходимо определиться с этими самыми целями и понять, как они влияют на ваши расходы.
Например, кому-то важно обладать хорошим автомобилем, а для другого марка машины не имеет значения, лишь бы ездила. Если вы сформулируете для себя, что вам самим нужно, то сможете определиться со статьями расходов и поймете, на чем удастся сэкономить.
Напишите список целей и задач, обсудите его с семьей, и тогда вам будет проще составить правильный бюджет. Если вы любите раз в год уезжать в отпуск, потому что для вас важно хорошо отдохнуть и провести время с детьми, то обозначьте это в качестве цели и копите деньги на путешествие.
Вы получите гораздо больше удовольствия от этой поездки, зная, что не вернетесь домой без гроша в кармане.
5. Храните все счета и чеки
Сегодня следить за своими доходами и расходами стало намного проще. Времена, когда приходилось держать в чулане коробки, полные чеков и распечаток банковского счета, остались в прошлом: сегодня почти вся эта информация хранится онлайн.
Большинство банков предлагают онлайн-сервисы, с помощью которых вы можете настроить платежи по счетам на год вперед, благодаря чему вам не будут грозить штрафы и пени. Если вы предпочитаете расплачиваться наличными, важно сохранять все счета и квитанции, которые могут пригодиться вам при заполнении, например, налоговой декларации.
Все это поможет вам более точно подсчитать будущие расходы при составлении бюджета. Также есть много полезных приложений для смартфона, помогающих разобраться с личными финансами, например. Составление месячного и годового бюджетов полезно для каждого человека - независимо от его дохода. Хотите ли вы купить новый дом, отправить ребенка в колледж или подготовиться к уходу на пенсию - для того, чтобы реализовать свои мечты, надо составить правильный бюджет и придерживаться его.
Сейчас самое лучшее время для того, чтобы проанализировать финансовые цели, которые вы поставили перед собой год назад, и посмотреть, что удалось сделать, а что нет. Если вы еще не начинали планировать бюджет, займитесь этим прямо сегодня.
Подготовила Евгения Сидорова
Если Вы вдруг еще не поняли для чего нужно ведение бюджета, советуем ознакомиться с нашими предыдущими материалами на эту тему:
Излагая идею совсем коротко, ведение бюджета позволяет ответить на вопрос «где взять деньги?» . Этот вопрос задают себе практически все, но те, кто не занимается финансовым планированием и не ведет бюджет, к сожалению, в 99% случаев просто обращаются к банкам за потребительскими кредитами. Это легкий путь, но ведет он к большим проблемам. Как мы описывали в изложенных выше материалах, действия финансово грамотного человека коренным образом отличаются. И главным инструментом анализа и планирования для него является бюджет. Кроме ответа на вопрос «где взять деньги?», бюджет также решает другие важные задачи. Например, для большинства людей прежде чем они получат ответ на вопрос «где взять деньги?», они должны ответить сами себе на другой промежуточный вопрос - «куда уходят деньги?». Именно бюджет позволяет определить, как можно оптимизировать расходы и понять, где можно без ущерба сэкономить. Перечисленного уже было бы вполне достаточно, чтобы заниматься бюджетированием. Но, кроме того, личный бюджет открывает и другие возможности. Финансовое планирование должно основываться на реалистичных прогнозах и решать денежные проблемы не «вообще», но давать понятные и четкие временные рамки. Например, важен, ответ на такие вопросы как «когда семья может позволить себе купить новую квартиру?», «когда я смогу выйти на пенсию?», «как долго я могу позволить себе искать новую работу?», «сколько раз в год мы можем съездить в отпуск?» и т.п.
Кроме того, когда бюджет становится , и уже появились сэкономленные деньги, мы начинаем решать качественно другие задачи. Перед человеком встают другие вопросы, на которые помогает ответить бюджет: «как распорядиться своими сбережениями?», «как увеличить доход?», «какой вид деятельности наиболее прибылен?». Учет расходов и доходов, а главное грамотный анализ данных помогут ответить на эти и многие другие вопросы.
В целом же, кроме решения конкретных задач, ведение бюджета — это первый шаг, который позволяет взять под контроль личные финансы и перестать «идти на поводу» у собственных денег. Важно также, что само бюджетирование — это довольно интересное занятие и после некоторого времени привыкания превращается в увлекательное времяпровождение. С рассмотрения этого явления мы и перейдем к практическим рекомендациям, для которых запланирован настоящий материал.
Многие, проведя за учетом расходов и доходов несколько месяцев, настолько увлекаются процессом, что забывают, для чего это делается. Бюджет сам по себе ценности не имеет, если он не решает описанных выше задач. Результатом ведения учета должны стать важные данные, которые следует регулярно анализировать. На основе этого анализа приниматься конкретные обоснованные решения.
Как начать вести учет
Шаг 1
С чего-то всегда надо начать... Самый простой способ это сделать - вспомнить, где у нас хранятся деньги. На самом деле деньги могут и не храниться, но практически у каждого есть кошелек, куда эти деньги регулярно или хотя бы иногда попадают. Поэтому первой записью в списке мест хранения денег будут «наличные». Кто-то на этом и закончит, а другой продолжит, записав, например, «вклад в Сбербанке», зарплатную карту и т.п. В программах учета личных финансов этот шаг называется «созданием счетов». Действительно, у современного человека все меньше денег хранится в наличности и все больше - на счетах в банках. Очевидно, что кредитные карты тоже следует записать в счета, разница только в том, что баланс на них будет отрицательным. Другим видом счетов можно считать долговые. Мы можем брать деньги у кого-то в долг или наоборот - давать в долг. Советуем завести сразу два счета: «мне должны» и «я должен». Теперь, если мы кому-то дали 10 000 р. в долг, то мы просто переводим эту сумму из счета «наличные» в счет «мне должны». Это удобно, т.к. мы не забудем кому и когда мы дали взаймы, а деньги останутся учтены в бюджете. При записи счетов полезно указывать, в какой валюте эти счета ведутся. Например, в одном банке может быть два вклада - рублевый и долларовый, тогда следует записать два счета и в названии отразить тип валюты.
Шаг 2
Создать свой собственный список категорий расходов и доходов. Если счета позволяют просто понимать, где находится та или иная сумма, то категории дают возможность разобрать, на что деньги тратятся и откуда они к нам поступают. Многие программы предлагают уже готовый список категорий расходов и доходов. Но мы все-таки рекомендуем составить свой, т.к. у каждого своя ситуация и универсального списка не существует. Чужой список категорий можно использовать в качестве подсказки для создания собственного, добавляя, убирая или видоизменяя категории. Ниже мы приводим типовой список:
- Доходы
- Зарплата
- Банковские вклады
- Стипендия
- Пенсия
- Расходы
- Автомобиль (ремонт, обслуживание, мойка)
- Благотворительность
- Банковское обслуживание
- Гигиена (парикмахерские, косметика, средства личной гигиены и т.п.)
- Квартира (ЖКХ, электричество)
- Медицина
- Непредвиденное
- Общепит (питание вне дома)
- Одежда, обувь, аксессуары
- Подарки
- Поездки (отпуск, поездки в выходные и т.п.)
- Помощь родственникам
- Продукты
- Развлечения (рестораны, кино и т.п.)
- Связь (интернет, мобильные телефоны)
- Спорт
- Транспорт (бензин, общественный транспорт)
Обращаем внимание на категорию расходов «непредвиденное». Все типы расходов сложно предусмотреть в категориях, а ради некоторых типов трат просто нецелесообразно создавать категорию, если такие расходы происходят редко и в небольших размерах. В таком случае расход заносится в категорию «непредвиденное». Одновременно в эту категорию попадают все ошибки в ведении учета, если такие возникают (а избежать их полностью, скорее всего, не удастся).
Шаг 3
Дальше просто следует начать вести учет расходов и доходов. Действие по расходованию средств, их получению или переводу между счетами принято также называть транзакцией. Каждой транзакции должен соответствовать определенный счет, сумма денег, категория расхода/дохода или перевод (если деньги переводятся межу своими счетами). Многие программы позволяют также для каждой транзакции вводить примечания. Они бывают полезны для последующего анализа.
Как вести учет
Все описанные выше шаги можно делать разными способами. Можно по старинке записать все в тетрадь, можно сделать простую табличку в Excel и ее заполнять, а можно воспользоваться готовой программой по учету финансов. Тетрадь для ведения учета рекомендовать сложно, т.к. существуют очевидные сложности в последующем анализе и расчетах, да и записывать расходы будет не очень удобно. С электронными таблицами все обстоит несколько лучше. Microsoft самостоятельно выпускает готовые шаблоны (), куда можно вносить счета, категории, расходы. Excel предоставляет практически неограниченные возможности для расчетов и анализа, однако само ежедневное внесение расходов неудобно просто ввиду особенностей интерфейса программы. Поэтому мы рекомендуем пользоваться уже готовыми программами по учету финансов, которых сейчас можно найти на любой вкус. Кроме удобства использования программы также хороши тем, что они позволяют учитывать не только основные категории, но и вводить неограниченное количество подкатегорий. Например, категория «транспорт» может иметь подкатегории «бензин», «метро», «электрички» и т.п. Некоторые программы позволяют автоматически вносить расходы по банковским счетам, автоматически сохранять копию данных в интернете, что практически исключает вариант их потери. Много современных проектов имеют версии для смартфонов на разных платформах. Таким образом, средство для учета и планирования будет всегда с собой. Существуют проекты, которые позволяют вести бюджет совместно с другими членами семьи (многопользовательский режим). Практически все они имеют встроенные средства для анализа, хотя возможности в этой области значительно разнятся от проекта к проекту.
С обзором наиболее интересных среди существующих платных и бесплатных проектов по учету личных и семейных финансов можно ознакомиться в нашем отдельном материале Обзор проектов по учету личных финансов , посвященном этой теме.
Создание бюджета
Как правило, после учета расходов и доходов в течение одного - двух месяцев становятся быстро понятны основные тенденции: определяются основные категории, по которым расходуются средства, выясняется где можно сэкономить, а где, наоборот можно увеличить финансирование. Эти данные позволяют приступить к финансовому планированию, в основе которого лежит бюджет. Создать первый бюджет довольно просто. Просто посмотрите, сколько в среднем Вы расходовали средств по каждой из категорий и спланируйте на следующий месяц, сколько хотите потратить по каждой из них. То же самое нужно сделать с категориями доходов. Если суммарный планируемый доход превзошел будущие расходы - поздравляем, вы создали профицитный бюджет. Несмотря на то, что бюджет можно составлять практически на любые отрезки времени, мы рекомендуем ежемесячные бюджеты.
Анализ данных
Анализ данных является главным звеном в процессе учета личных финансов. Для начала полезно для себя понять, как без ущерба для уровня жизни сделать так, чтобы расходы уменьшились. Для этого рекомендуем разделить категории расходов на две части: жизненно важные, второстепенные. Традиционно к жизненно важным относят медицину, питание, оплату квартиры и т.п. Ко второстепенным - расходы на рестораны, книги, поездки, отпуск и т.п. Экономия расходов на второстепенных категориях, особенно если она незначительна (5-10%), как правило вообще происходит незаметно для текущего уровня жизни. Другим важным типом анализа является рассмотрение величины профицита бюджета (или его дефицита). Важно понимать, увеличивается ли со временем профицит или падает, уменьшается ли дефицит или растет. В чем основные причины изменения? Позволяет ли профицит достигнуть финансовых целей в нужный срок, или лучше пересмотреть сроки, а может быть, и сами цели? Анализ данных происходит естественным путем каждый раз, когда мы составляем новый бюджет. Вместе с тем мы рекомендуем подводить общие итоги ежегодно. Такой тип анализа дает более полную картину.
В последнее время становится популярным ведение учета инвестиций и сбережений одновременно в той же программе вместе с бюджетом. На наш взгляд программы учета личных финансов пока не предоставляют необходимых инструментов для правильного учета и анализа результатов инвестиций. Учет инвестиций отличается от учета расходов и бюджетирования тем, что не требует ежедневного внесения новых данных. В этой связи требования к интерфейсу тут уходят на второй план, а вот возможность анализа результатов инвестиций наоборот - сложная и многоплановая задача.
Семейный подход
Если человек пока еще не обзавелся семьей, то договариваться о "жизни по-новому" нужно только с самим собой. Это бывает не просто, но куда сложнее дела обстоят, когда в семье двое и более. Собственно, договариваться приходится мужу и жене. Если кто-либо из них категорически против бюджетного подхода, который иногда вводит в обиход такие выражения как "экономия", "подождем с покупкой до...", "отложим поездку...", то одному справляться с учетом и планированием будет куда сложнее. Можно сказать, для семейных это - "Шаг 0", за которым уже следуют все описанные выше. В каждой семье разная ситуация, но очевидно одно, чем раньше люди пытаются договориться (можно и до свадьбы), тем проще это сделать. Конечно, нам будет казаться, что предложив девушке внести порядок в совместные финансы и заняться экономией средств, мы останемся в ее глазах мелочным и скупым человеком. Но именно здесь важно, чтобы люди не теряли понимания между собой. Ведь за финансовым планированием стоит не скупость, а забота о будущем семьи. По опыту можем сказать, что совместный учет и планирование заметно помогают развитию взаимопонимания, доверия и семейных отношений в целом.
Даже наличие экономического образования совсем не гарантирует, что ваш семейный или же личный бюджет будет рационально расходоваться. Что же следует делать, чтобы заработанные честным трудом денежные средства не уходили в никуда, при этом оставляя нам только ощущение разочарования в душе и недоумение?
Все собственные расходы, даже самые мелкие, обязательно записывайте в специальный блокнот или фиксируйте в отдельном файле программы Excel. Ведение записей будет оказывать дисциплинирующее действие, благодаря чему вы станете более ответственно тратить деньги. По прошествии месяца проанализируйте личный бюджет и сделанные покупки, и вы обнаружите, что солидные суммы были потрачены вами на вещи, без которых вы могли бы легко обойтись.
Совет 2. Составьте общий финансовый план расходов и доходов
Финансовый план помогает определить основные статьи расходов и доходов. В составе расходов особое место занимают обязательные расходы, к которым относятся коммунальные платежи, плата за обучение, расходы на питание. После того как у вас будет составлен финансовый план, вам будет легче сэкономить средства. Главный смысл планирования заключается в том, что вы будете гораздо лучше понимать, как расходуется ваш личный бюджет и куда уходят ваши денежные средства. Имея картину предстоящих расходов перед глазами, вы сможете какие-то расходы сократить, а некоторые даже исключить. Иногда на второстепенные по значению статьи бюджета идут немаленькие суммы, которые вы сможете сократить, не особо ущемляя себя.
Обязательно предусмотрите в своем финансовом плане сбережения, которые понадобятся вам, если вы внезапно лишитесь основных источников доходов. Самым популярным и надежным средством для того, чтобы откладывать деньги, остается банковский депозит. Определите сумму, которую вы будете ежемесячно вносить на депозитный счет. Делайте это сразу же после получения зарплаты, иначе деньги разойдутся и вам нечего будет отложить. Сбережения в банке придадут вам больше уверенности в завтрашнем дне и улучшат душевное равновесие.
Помните, что покупки, сделанные в кредит, обходятся дороже их реальной стоимости. Не заводите кредитную карточку, которая будет вас провоцировать делать ненужные покупки на деньги, которые потом придется отдавать с процентами. Кредитные карты выгодны банку, но никак не вам. Не стоит без крайней нужды брать деньги в долг у друзей и знакомых. Долг заставляет вас чувствовать себя обязанным, рождает чувство неловкости и дискомфорта, а ведь надо еще стараться вернуть деньги к обещанному сроку.
Сделайте вышеизложенные советы главными принципами своей финансовой политики, неукоснительно соблюдайте их, и ваши расходы станут приносить вам больше пользы, а личный бюджет ваш будет рационален.
Планирование семейного бюджета – одна из основ управления личными финансами и достижения финансового благополучия.
- Определить размер суммы денег, которые Вы сможете не потратить на текущую жизнь, а направить на достижение своих целей и финансовой независимости (финансовой свободы).
- Обеспечить жизненный комфорт, чтобы деньги не «утекали сквозь пальцы», а тратились на что-то важное и нужное.
Все знают, что его необходимо планировать, но мало кто это делает.
Почему люди не планируют семейный бюджет?
На наш взгляд, существует две причины.
Первая заключается в неправильном к нему отношении.
Вторая в том, что усложняется сам процесс планирования семейного бюджета.
У многих грамотное управление личными финансами ассоциируется с необходимостью сильно экономить, лишать себя жизненных удовольствий. Это большая ошибка.
На самом деле, качество жизни должно вырасти. За счет чего это происходит?
Дело в том, что большинство людей минимум 20 % своих денег тратит необдуманно, впустую. К примеру, злоупотребление «энергетиками», частое питание в кафе, переплата за товары и услуги, которые могли бы стоить дешевле (одежда, мобильная связь и т.п.), импульсивные покупки. Отказ от них никак не снизит жизненный комфорт.
Зато с каким удовольствием Вы сможете перенаправить часть сэкономленных денег на что-то действительно для Вас важное: уход за собой, отдых, хобби, подарки родным и близким.
Вы видите, что речь идет не о тотальном урезании расходов, а о расстановке приоритетов. Такое планирование семейного бюджета повысит качество жизни без необходимости зарабатывать больше.
Получается, семейный бюджет – это верный сторожевой пес, который охраняет Ваш жизненный комфорт и Ваши планы на будущее.
Существуют программы, которые считают расходы в денежном выражении и в натуральном вплоть до граммов лука, который Вы съели за месяц.
Такая детализация не дает никакой пользы, а занимает много времени и сил. В итоге это надоедает.
Поэтому установите приложение в телефоне о ведении бюджета, в котором указаны основные статьи доходов и расходов: продукты, обеды вне дома, расходы на связь, транспорт, одежда и обувь и т.д.
Будем честны перед собой, планирование личного бюджета – это не самое интересное в жизни. Нужно уделять ему ровно столько времени, сколько необходимо. Поэтому минимум усилий – максимум результатов.
Человек получает зарплату, совершает расходы, а откладывает только те деньги, которые остаются в конце месяца. Но всегда найдутся очень «важные» и «срочные» потребности, на которые уйдут оставшиеся деньги. Это неправильный подход.
Намного легче сразу после получения зарплаты отложить ту сумму, которую Вы планировали направить на создание личного капитала, а оставшиеся деньги спокойно тратить. К цели движемся, плановые накопления создаем, поэтому тратим деньги с комфортом и спокойной душой.
Некоторые люди стесняются экономить: как о них подумают, если они попросят скидку или возмутятся дороговизне товара. На самом деле, богатые не боятся оценок окружающих. Они знают цену деньгам.
Сколько стоит один час Вашей жизни? Предположим, что Ваша зарплата составляет 60 000 руб. при стандартном графике работы 176 часов в месяц. Получается, что один час Вашей жизни стоит 340 рублей.
Если у Вас утекает сквозь пальцы 20 % от доходов, то выкидывается на воздух 35 часов Вашей драгоценной жизни или почти одна рабочая неделя.
Только подумайте, Вы могли бы отдыхать целую неделю и при этом не потерять жизненного комфорта.
Будете ли Вы теперь стесняться спросить за качество предоставляемых Вам услуг или просить скидку? Надеемся, что нет.
Например, человек ради экономии едет на автобусе, а не на маршрутке, испытывая при этом дискомфорт и связанные с ним негативные эмоции. Затем «срывается» и лишние пару тысяч переплачивает в ресторане. Реального сокращения расходов не происходит, а негативный опыт остался.
Поэтому не пытайтесь чрезмерно экономить на мелочах. Проанализируйте наиболее крупные статьи Ваших расходов и сокращайте их без потери комфорта для жизни. Здесь действует закон Парето: 20 % усилий дают 80 % результата и наоборот.
Тем более, планирование семейного бюджета способно обеспечить комфортную жизнь и финансовое благополучие. Все, что нужно сделать – организовать его планирование удобным для себя образом и наслаждаться положительными результатами. Именно так деньги становятся союзником и начинают работать на человека.
Как прийти к оптимальным расходам.
Есть два подхода.
Первый предназначен для людей с развитой силой воли и внутренней дисциплиной.
В начале первого месяца Вы составляете план расходов, примерно прикидывая, куда и сколько денег нужно потратить. Затем в течение месяца Вы живете в соответствии с этим планом. Если на что-то денег не хватило, нельзя давать себе слабину и тратить больше. Вам нужно максимально «насладиться» последствиями своих решений, отказать себе в чем-то. Это очень отрезвляет и на следующий месяц Ваш план будет более точен. И конечно, не забываем минимум 10 % от доходов отложить сразу после получения зарплаты.
Второй вариант подходит для людей с менее развитой силой воли, т.е. для всех остальных.
Первый месяц Вы просто записываете, куда уходят деньги. В конце месяца с вероятностью 95 % Вы будете в шоке от того, как распоряжаетесь личными финансами. Многие себе зададут вопрос: «Откуда я нахожу столько денег?».
Когда у Вас появятся конкретные цифры, можно подумать, как сократить расходы. Например, поискать более дешевый бизнес-ланч или подключить экономный тариф на телефон, в какие то выходные почитать интересную книгу вместо того, чтобы развлекаться в ночном клубе и т.д. В конце концов, за 3-4 месяца Вы придете к оптимальным расходам.
Как распорядиться прибавкой к зарплате?
Предположим, Вы привыкли жить на 40 000 рублей в месяц, минимум 4 000 идут на достижение целей и остальные 36 000 тратятся. Вам повысили зарплату на 5 000 рублей. Что в такой ситуации сделает большинство? Увеличит расходы на всю эту сумму. Но ведь Вы привыкли жить на 36 000 рублей. Даже 2 500 рублей дополнительно к расходам позволят тратить больше. Зато процесс накопления капитала на Ваши цели пойдет намного быстрее, когда ежемесячно инвестируемая сумма составит уже не 4 000, а целых 6 500 рублей. И так далее со всеми дополнительными доходами.
Богатые люди привыкли тратить меньше, чем они зарабатывают, а разницу направлять на создание и приумножение капитала. Вам стоит последовать их примеру.
Ежедневно мы прилагаем массу усилий к тому, чтобы улучшить свое благосостояние: ходим на работу, на которой получаем зарплату, и порой вполне высокую, добиваемся премий и повышений. Но при этом, большинство людей постоянно испытывает нехватку денег. Почему так происходит, и как можно разорвать этот круг?
Все дело в планировании. Реализация любых планов требует финансов, но главное, уметь правильно ими распорядиться. Взяв на вооружение приведенные ниже правила, вы сможете быстро упорядочить свои финансовые дела и ощутимо улучшить качество жизни.
1. Планирование личного бюджета – основа финансового успеха
Чтобы не испытывать недостатка в деньгах, научитесь планировать бюджет. Большинство россиян пренебрегает таким планированием. У нас почему-то принято считать, что уделять финансам много внимания – это плохо, что бережливость – это что-то порочное, и считать мелочными людей, которые с этим не согласны. На самом деле, планирование – это очень полезное занятие.
Именно планирование является основой любого успешного бизнеса. Серьезный предприниматель всегда знает, какой цели он хочет достичь, и что для этого нужно. Подход к личному (семейному) бюджету должен быть таким же.
В конце каждого года следует уделять время планированию личного бюджета на следующий год, по возможности, с учетом долгосрочных затрат на 3–5 лет вперед.
Приучите себя записывать свои доходы и расходы, не надейтесь на свою память, ведь запомнить все просто нереально. Создав даже простейшую табличку в Word или Excel, вы значительно упростите для себя задачу планирования.
2. Финансовый план: детали имеют значение!
Годовой должен быть максимально детальным. Недостаточно просто внести в него расходы на крупные покупки (например, автомобиль), нужно не забыть и о других крупных затратах, способных оставить брешь в бюджете. Это может быть празднование Нового года, путешествие, подарки для близких на дни рождения и юбилеи. Все это нужно учитывать, составляя список затрат на год вперед.
3. Часть финансов направляем на извлечение пассивного дохода
Планируя бюджет, нужно помнить, что работать в полную силу всю жизнь человек не может. Но в молодости мало кто думает о пассивном доходе. Хочется рисковать и вкладывать в бизнес все имеющиеся средства, чтобы не упустить хорошие возможности.
Однако, со временем у нас появляется семья, дети, дальше – возникают проблемы со здоровьем. И тогда приходит понимание того, что настанет тот час, когда возможности работать с большой отдачей уже не будет, например, в пожилом возрасте.
Поэтому, часть заработанных средств нужно направлять на инвестиции, связанные с получением пассивного дохода. Выбор конкретного инвестиционного инструмента при этом – личное дело каждого. Кто-то больше доверяет депозиту в банке, кто-то считает более выгодной покупку инвестиционной квартиры, или коммерческой недвижимости, которая может приносить неплохой доход при сдаче в аренду. При этом, вы сможете получать такой доход без особых трудозатрат, доверив управление объектом специализированной управляющей компании.
4. Распределяем финансы с учетом своих приоритетов
Обычно мы тратим деньги на все, что считаем нужным, а уже то, что остается, откладываем и инвестируем. Такой подход является в корне неверным. Расчет затрат нужно производить, опираясь на приоритеты, которые у всех являются разными.
Список приоритетов, например, может выглядеть так:
- первое место — инвестиции в развитие (образование);
- второе место — долгосрочные инвестиции (вложения, которые будут приносить пассивный доход в течение длительного времени);
- другие траты, включая покупки.
Если покупки будут занимать у вас в этом перечне первую позицию, то вряд ли удастся разорвать замкнутый потребительский круг, когда вы с трудом дотягиваете от зарплаты до зарплаты.
5. Экономим без крайностей
Не нужно делать бюджет излишне жестким. Конечно, чтобы изыскать средства для и инвестирования, придется . Но сведение дебета и кредита не должно стать целью всей вашей жизни. Во-первых, нужно подумать о создании в виде свободных наличных средств или банковского депозита, ведь спланировать все траты невозможно. Никто не застрахован от болезни, потери работы или других непредвиденных ситуаций в виде пожара, аварии и т.д. Жизнь богата на сюрпризы. Во-вторых, финансовый план – это не повод отказываться от «внеплановых» покупок для получения положительных эмоций и хорошего настроения. Главное, не тратить деньги бездумно, постоянно нарушая план.
