Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.

СТ 964 ГК РФ

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Комментарий к Ст. 964 Гражданского кодекса РФ

1. Необходимо отличать понятия "право на отказ" и "освобождение" от страховой выплаты. Правом на отказ страховщик может и не воспользоваться, а освобождение от страховой выплаты означает, что страховщик обязан отказать страхователю в выплате.

Комментируемая статья содержит нормы, предоставляющие право установить в договоре страхования основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Перечень данных оснований является исчерпывающим, и по общему правилу носит чрезвычайный характер. Данное правило относится как к имущественному, так и к личному страхованию.

Нормы комментируемой статьи носят диспозитивный характер и предоставляют сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определять дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы (см. Определение Конституционного Суда РФ от 15.07.2008 N 562-О-О).

Риски, указанные в п. 1 комментируемой статьи, могут быть приняты на страхование, однако это должно специально указываться в договоре.

2. Норма п. 2 комментируемой статьи также является диспозитивной. Здесь устанавливаются дополнительные основания освобождения страховщика от страховой выплаты, но исключительно по договору имущественного страхования.

Изъятие имущества может производиться в порядке и по основаниям, предусмотренным ст. 237 ГК России, конфискация - по основаниям, предусмотренным ст. 243 ГК России, реквизиция - по основаниям, предусмотренным ст. 242 ГК России; арест - по основаниям, предусмотренным ст. 140 ГПК РФ, ст. 91 АПК РФ.

3. Применимое законодательство:

ФЗ от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Комментарии к статье 964 ГК РФ

1. В п. 1 комментируемой статьи приведен исчерпывающий перечень обстоятельств действия непреодолимой силы, вследствие наступления которых убытки страхователя не оплачиваются. По общему принципу страхования убытки от действия непреодолимой силы возмещаются, причем их компенсация - одна из главных задач страхования. Однако исключение перечисленных в статье обстоятельств из страхования является обычаем делового оборота и широко практикуется. Большинство стандартных правил страхования, применяемых отечественными и зарубежными компаниями, в т.ч. и стандартные правила страховой корпорации "Ллойде", исключают подобные риски. Это вызвано тем, что возможные убытки от страховых случаев, наступивших вследствие перечисленных обстоятельств, могут оказаться настолько велики, что дестабилизируют финансовое положение страховщика, его перестраховщиков и даже страховой рынок в целом. Поэтому вопрос о принятии на страхование катастрофических рисков всегда решается отдельно. Принятие таких рисков должно специально указываться в договоре дополнительно к стандартным условиям страхования, в противном случае они считаются незастрахованными. Включение в договор указанных рисков может требоваться по закону. В таком случае страховщик не вправе отказать в предоставлении соответствующего страхового покрытия.

Под воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения понимается прямое или косвенное влияние этих факторов на физическое состояние объекта страхования, связанное с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов.

Исключение из страхового покрытия убытков от военных действий, маневров и военных мероприятий означает, что страхованием не возмещаются убытки от военных действий и мероприятий любого рода и от их любых последствий, прямых или косвенных, а также от повреждения или уничтожения объекта страхования минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны.

Под страховым случаем, наступившим вследствие гражданской войны, народных волнений и всякого рода забастовок, понимаются прямые убытки, происшедшие от стихийного движения народных масс, направленного против властей или работодателей. Корпорацией "Ллойде" разработаны стандартные правила страхования указанных рисков, которые широко применяются многими компаниями на мировом страховом рынке.

2. Если правило п. 1 ст. 964 относится и к имущественному, и к личному страхованию, то п. 2 статьи применим только к первому. При этом страхование перечисленных в нем рисков не может быть предписано законом и производится только по соглашению сторон.

Такие риски по общему правилу исключаются из страхового покрытия, во-первых, по причине того, что при заключении договора страхования оценить степень вероятности наступления охватываемых ими событий весьма затруднительно и эти события имеют непредвиденный, чрезвычайный и широкомасштабный характер. Во-вторых, возникшие убытки даже по одному договору страхования могут быть значительными, а автоматическое включение названных в комментируемой статье рисков во все договоры страхования имело бы для страховщика катастрофические последствия.

Под распоряжениями государственных органов понимается принятие соответствующих законов, декретов, постановлений или совершение иных властных действий органами, фактически осуществляющими функции управления в государстве, независимо от способов их прихода к власти.

3. В силу того что нормы ст. 964 являются диспозитивными, правилами страхования или специальными условиями договора страхования могут быть предусмотрены иные основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Такими основаниями могут быть исключения определенных рисков из страхового обеспечения, а также установление т.н. франшиз, т.е. обусловленных договором долей возможных убытков, остающихся на риске страхователя и не возмещаемых при наступлении страхового случая. Франшизы устанавливаются, как правило, в тех случаях, когда в силу естественных свойств имущества убытки неизбежны (например, естественная убыль) или когда при измерении массы или количества имущества неизбежны погрешности (например, при использовании разных автоматических устройств при измерении объема или веса грузов).

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Комментарий к статье 964 Гражданского Кодекса РФ

1. Предписание п. 1 коммент. ст. установлено в интересах страховщиков. Поскольку указанные в нем обстоятельства могут повлечь за собой широкомасштабное наступление страховых случаев по многим договорам страхования, страховщик не обязан производить страховую выплату, если только договором страхования не обусловлено иное.

Перечисленные в п. 1 коммент. ст. обстоятельства должны служить непосредственной причиной наступления страховых убытков. Так, например, если застрахованное лицо покидало район радиоактивного заражения и попало в аварию, то страховой случай не считается наступившим вследствие радиоактивного заражения.

2. Ответ на вопрос, могут ли договором страхования предусматриваться иные основания к отказу в страховой выплате, должен решаться исходя из предписаний ст. 310 ГК. Об отказе в страховой выплате со ссылкой на неосторожность страхователя или выгодоприобретателя см. п. 1 коммент. к ст. 963 ГК.

От права страховщика отказать в страховой выплате следует отличать непризнание наступившего обстоятельства страховым случаем. При этом у страховщика не возникает обязанности к страховой выплате.

3. Пункт 2 коммент. ст. применяется лишь к договорам страхования имущества. Причем указанные в нем события должны относиться к имуществу, которое выступает объектом страхования.

Уничтожение имущества по распоряжению государственных органов может применяться как средство борьбы с чрезвычайными ситуациями (например, как санитарное мероприятие по борьбе с эпизоотиями). Об изъятии, конфискации и реквизиции см. ст. 235 ГК.

1. Устанавливая право страховщика в определенных случаях не выплачивать страховое возмещение или страховую сумму, несмотря даже на то, что страховой случай наступил, законодатель в гл.48 использует две конструкции - "освобождение от выплаты" (ст.ст. , , , ГК) и "право отказать в выплате" (ст.961 ГК). Возникает вопрос о тождественности содержания двух этих разных понятий.

В ст.415 ГК термин "освобождение" использован для описания одного из оснований прекращения обязательства. По аналогии закона (п.1 ст.6 ГК) следует и термин "освобождение", использованный в гл.48 истолковывать, как прекращение страхового обязательства. Естественно, речь здесь должна идти не о полном прекращении страхового обязательства, а лишь о его прекращении в отношении данного страхового случая. Иными словами, страхование, обусловленное договором страхования (ст.957 ГК), не распространяется на те страховые случаи, обстоятельства наступления которых освобождают страховщика от выплаты.

Из такого толкования понятия "освобождение от выплаты" следует, во-первых, что оно возможно полностью или частично и во-вторых, что основания освобождения страховщика от выплаты можно предусмотреть в договоре (ст.407 ГК). Последнее не касается возможности предусмотреть в договоре освобождение страховщика от выплаты при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, так как п.1 ст.963 ГК предусматривает, что такое освобождение может быть установлено только законом.

Таким образом, перечень оснований освобождения страховщика от выплаты, приведенный в комментируемой статье не является исчерпывающим. Это подтверждается также и тем, что основания освобождения от выплаты содержатся не только в, но и в ст.ст., ГК.

Таким образом, право страховщика отказать в выплате является лишь одним из последствий освобождения от выплаты. В том случае, когда предусмотрено только право отказать в выплате (ст.961 ГК) страховое обязательство не прекращается и выплата может быть произведена из средств страховых резервов. Дополнительные основания для возникновения права на отказ в выплате также могут быть предусмотрены в договоре. В данном случае это касается и грубой неосторожности, поскольку ст.963 ГК ограничивает возможность регулировать в договоре только освобождение от выплаты, но не право на отказ в выплате.

2. Здесь целесообразно сделать общую сводку оснований, по которым страховщик вправе отказать в выплате:

(а) если страховой случай не наступил;

(б) если страховой случай наступил, но отсутствуют доказательства размера причиненных убытков (это основание возможно только при имущественном страховании);

(в) если наступлению страхового случая сопутствуют обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты, предусмотренные законом или договором;

(г) если страховому случаю сопутствуют обстоятельства, не освобождающие от выплаты, но дающие страховщику право отказать в выплате, предусмотренные законом или договором.

При этом наличие одного из первых трех оснований порождает также и обязанность страховщика отказать в выплате, т.е. в этих случаях компромиссные выплаты являются незаконными. Компромиссные выплаты возможны лишь при наличии оснований под литерой "г".

Следует учитывать все сказанное при разработке Правил страхования. Хорошо продуманная комбинация из описания страховых случаев, оснований освобождения от выплаты и оснований, дающих право, как отказать, так и не отказывать в выплате позволяет страховщику гибко работать со страхователем. Построение Правил страхования по принципу включения оговорок (см.

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Комментарии к статье

1. При регулировании страховых отношений законодатель использует две формулировки: "право отказать в выплате страхового возмещения" (п. 2 ст. 961) и "страховщик освобождается от возмещения убытков" (п. 3 ст. 962), выплаты страхового возмещения (п. 1 ст. 964, п. 4 ст. 965) или "не освобождается" от выплаты страховой суммы (п. 3 ст. 963). Представляется, что они равнозначны, и поскольку указанные нормы носят диспозитивный характер, означают право страховщика самостоятельно решать вопрос о выплате или отказе в выплате денежных сумм при наступлении определенного страхового случая.
В п. 1 комментируемой статьи перечисляются обстоятельства, которые, если иное не предусмотрено в договоре, освобождают страховщика от исполнения обязанности выплачивать страховое возмещение (страховую сумму). Эти обстоятельства можно отнести к непреодолимой силе социального характера, поскольку возмещение вреда, причиненного в результате воздействия непреодолимой силы стихийного, природного характера, за счет страховщика, как правило, является побудительным мотивом заключения договоров страхования и не освобождают последнего от выполнения договорной обязанности.
Исключение подобных рисков в диспозитивном порядке общепризнано в мировой практике и широко используется в правилах страхования отечественных страховщиков. Вред, причиненный при указанных обстоятельствах, может иметь значительный размер, а его возмещение существенно сказаться на финансовой устойчивости страховщика. С учетом этого страхование крупномасштабных рисков осуществляется в особом порядке специализированными объединениями страховщиков (страховыми пулами), с широким использованием системы перестрахования и т.п. Авторитетная корпорация "Ллойде" - лидер на международном страховом рынке - разработала стандартные правила страхования крупномасштабных рисков, которые признаны образцом и активно используются страховщиками разных стран.

2. Норма п. 2 комментируемой статьи применима только к договорам имущественного страхования и не исключает возможность страхования рисков убытков, которые могут возникнуть в результате изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов. Однако в отечественной страховой практике заключение таких договоров не имеет широкого применения, и, как правило, подобные риски в силу сложности определения степени такого риска и размера причиненных убытков исключаются из страховой защиты в имущественном страховании.