Услуга кредитное информирование. Виды банковских услуг

Калькулятор поможет быстро «прикинуть» сколько можно заработать, разместив депозит в банке.

Удобный калькулятор?

Да Нет

Как рассчитать доход по вкладу (депозиту)

Введите в форму следующие данные:

• Сумма вклада (депозита), которую вы готовы внести в банк и валюту, в которой размещаете средства;
• Срок размещения и дату внесения вклада;
• Далее выберите тип процентной ставки и сумму процентов, которые начисляет банк на сумму вклада;
• Укажите как часто начисляются проценты на вклад. Чаще всего это происходит ежемесячно, но бывают и другие предложения от банков. Периодичность начисления обязательно указана в условиях вклада;
• Поставьте «галочку» «Капитализация процентов», если проценты на вклад, которые начислены банком в период размещения депозита прибавляются к сумме вклада. Если проценты переводятся на отдельный счет или карту, то «Капитализации» вклада нет и сумма остается неизменной;
• В поле «Налог» укажите, являетесь ли вы резидентом или нерезидентом РФ или выберите «Отсутствует», что применимо к 99% расчетов;
• Укажите данные, если вы периодически собираетесь пополнять или снимать часть денег со вклада, а также сумму неснижаемого остатка, в случае снятия средств с депозита;

Резидент РФ — это тот, кто за последний год прожил в России не менее 183 дней, остальные — нерезиденты. Гражданство России к понятию резидент/нерезидент отношения не имеет.

Что выдаст калькулятор

В итоге калькулятор рассчитает и выдаст данные:

• Общая сумма начисленных средств по вкладу — это и есть доход от размещения;
• Размер «Эффективной кредитной ставки». При «Капитализации» вклада размер будет больше, чем введенный вами процент по размещения депозита, т.к. учитываются средства, которые причисляются к депозиту;
• Сумма на вкладе в конце срока. Собственно это сумма вклада плюс сумма процентов;
• График начисления процентов и увеличения суммы вклада за весь период размещения;
• Если процентная ставка по депозиту такая, что нужно платить налог на доход, то калькулятор автоматически рассчитает сумму, которая будет удержана банком на налоги и покажет Доход по вкладу за вычетом налоговых платежей (подробности о налогах ниже).

Налог на размещение банковских вкладов

По законодательству РФ налоги за заработок на банковских вкладах нужно платить в двух случаях:

• Вы разместили валютный (любая валюта, кроме рубля РФ) вклад со ставкой больше 9% годовых;
• Процент по вкладу в рублях РФ на дату открытия вклада больше ключевой ставки ЦБ на 5 и более процентов;

Ставка налога на вклад и расчет суммы налога

• Ставка для резидентов РФ составляет 35%;
• Для нерезидентов — 30%;

Налог на вклады в рублях рассчитывается не со всей суммы дохода по вкладу, а только от разницы между доходом с процентами по ставке ЦБ+5% и фактической ставкой, которую предложил банк.

Налог на вклады в валюте, аналогично рублевым, рассчитывается не со всего дохода по вкладу, а только с разницы между «разрешенной» ставкой 9% и фактической ставкой, предложенной банком.

Пример расчета налога на вклад в банке

Просто для общего развития, калькулятор это учитывает!

На 1 июля 2018 года ставка Рефинансирования ЦБ равна 7,25%, следовательно налог нужно будет платить с рублевого депозита со ставкой 7,25%+5%=12,25% и выше.

Исходные данные: Открываем вклад размером 1 000 000 ₽ под 14% годовых на срок 12 месяцев;

• Считаем проценты за 12 месяцев: 1 000 000*0,14*12/12 = 140 000 ₽ — это общий доход по вкладу;
• Считаем проценты от разрешенной ставки (ЦБ+5%=12,25%): 1 000 000*0,1225*12/12 = 122 500 ₽ — это необлагаемый налогом доход;
• Далее считаем сумму, с которой надо заплатить налог: 140 000 — 122 500 = 17 500 ₽. Это и есть налоговая база, с которой платим;
• В итоге считаем сумму налога (для резидентов РФ 35%): 17 500*0,35 = 6 125 ₽. Эту сумму обязательно нужно отдать государству.

Отмечу одно: я ни разу, ни в одном банке не видел ставок такого размера, чтобы приходилось даже задумываться об оплате налога.

Свои вопросы можно и нужно задавать в комментариях.

Почта Банка

Преображенская площадь, д. 8, г. Москва, 107061

Столкнулась с интересной функцией "Кредитное информирование". Договор первоначально оформлен с "Лето Банк" и ни про какое информирование вообще ни слова, по договору просроченный день 30 р. В январские праздники не удалось погасить вовремя кредит, и получилось на 2 дня позже. При уточнении у сотрудника по горячей линии говорили, что просроченный день исходя от суммы 25 р. день. Далее решила погасить заранее кредит - при распечатке данного кредита 4000 р штрафа. Оказывается, если я оплачиваю день в день, они присылают кредитное информирование - и снимают 500 р. Будьте осторожнее с данным банком, и не верьте, о чем говорят сотрудники по горячей линии. Если уж взяли, оплачивайте за 3 дня до даты кредита.

Банк пока не ответил на этот отзыв.

ПОПУЛЯРНЫЕ ОТЗЫВЫ
О ПОЧТА БАНКЕ

Доверяй, да проверяй

Банк отказчик

Лучше обратиться в другой банк.

Дело № 2-416/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Катусенко С.И.

При секретаре Завориной Е.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шульц Л.В. к Публичному акционерному обществу « Лето Банк» о защите прав потребителей

у с т а н о в и л:

Истец Шульц Л.В. обратилась в суд с иском, в котором просит

признать незаконным взимание комиссии в размере 500 рублей за услугу «Кредитное информирование» по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., заключенному между истцом, Шульц Л.В., и ПАО «Лето Банк»;

признать незаконной очередность списания платежей по кредиту по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., заключенному между Шульц Л.В. и ПАО «Лето Банк»;

обязать ответчика ПАО «Лето Банк», определить сумму задолженности по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., заключенном между истцом Шульц Л.В. и ПАО «Лето Банк», составить новый график платежей по договору;

взыскать с ответчика ПАО «Лето Банк» в пользу истца Шульц Л.В.:

Денежные средства в размере 0,81 рубль, списанные со счета истца в качестве неустойки за просрочку платежа по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г.; денежные средства в размере 500 рублей, списанные со счета истца за услугу «Кредитное информирование»;

Денежные средства в размере 21,87 рублей - сумму процентов за пользование чужими денежными средствами;

денежные средства в размере 1 000 рублей в качестве компенсации морального вреда;

денежные средства в размере 2 500 рублей, оплаченные истцом за составление претензии Ответчику;

денежные средства в размере 139, 16 рублей, оплаченные истцом за направление претензии ответчику.

Свои требования мотивирует тем, что 23.06.2015 г. между ней и Публичным акционерным обществом «Лето Банк» (ПАО «Лето Банк») заключен договор потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10).

По условиям договора сумма кредитного лимита составляет 13 293 рубля, при размере первоначального взноса 5 967 рублей, процентная ставка по кредиту - 29, 9% годовых, количество платежей - 10, размер платежа-1760 рублей, периодичность платежей - до 23 числа каждого месяца.

В августе 2015 г. Шульц Л.В. внесла очередной платеж не 23.08.2015 г., как это предусмотрено условиями договора, а 24.08.2015 г. Позже она обратилась в один из клиентских центров банка с целью выяснения суммы задолженности по следующему платежу. Ей выдали новый график платежей, где уже указан 11 платеж в сумме 745, 84 рубля. Также увеличен размер комиссии по состоянию на 23.09.2015 г. (вместо 236, 62 рублей комиссия составила 974, 05 рублей). Также ей предоставили выписку по счету, из которой следует, что 23.09.2015 г. с её счета была списана неустойка в размере 0, 81 руб. и комиссия кредит-информирование в ЕП в сумме 500 рублей.

По телефону ей пояснили, что 500 рублей с её счета сняли в качестве платы за услугу «Кредитное информирование», которая подключается автоматически при просрочке платежа. На вопрос, что из себя представляет услуга «Кредитное информирование», и, почему она не отражена в договоре, ей пояснили, что информацию о данной услуге можно получить на сайте банка в условиях кредитования, к тому же данная услуга введена в июле 2015 г.

06.11.2015 г. в связи с несогласием с взиманием с неё штрафных санкций за несвоевременное внесение денежных средств по кредитному договору и комиссии за услугу «Кредитное информирование», а также в целях досудебного урегулирования возникшего конфликта она обратилась в банк с претензией, в которой потребовала произвести перерасчет задолженности по договору, возместить списанные с её счета денежные средства в размере 500 рублей за услугу «Кредитное информирование», возместить денежные средства в размере 0, 81 рубль, списанные с её счета в качестве неустойки за просрочку платежа по договору потребительского кредита, а также возместить понесенные расходы по оказанию юридической помощи. Претензию она направила ценным письмом с уведомлением по адресу, указанному в п. 16 индивидуальных условий договора.

12.11.2015 г. она передала копию претензии в один из клиентских центров банка. В этот же день она обратилась в клиентский центр банка с заявлением об отключении услуги «Участие в программе страховой защиты». Однако ответа на претензию она не получила до настоящего момента. Вместе с тем, после поданных ею документов, она запросила новый график платежей, из которого видно, что с декабря 2015 г. ей отменена комиссия за услугу «Участие в программе страховой защиты», но денежные средства, списанные с её счета за услугу «Кредитное информирование» и штрафные санкции за несвоевременно внесенный платеж ей не возвращены.

Она с просрочкой платежа и с взиманием с неё комиссии за услугу «Кредитное информирование» не согласна, считает списание указанных денежных средств незаконным и необоснованным.

Срок платежа по договору ей не пропущен, а, следовательно, списание неустойки в сумме 0,81 руб. является необоснованным.

Как следует из п. 6 Индивидуальных условий договора платежи по договору осуществляются ежемесячно до 23 числа каждого месяца, это же следует из графика платежей, предоставленного ей при заключении договора, то есть последним днем внесения очередного платежа по договору является 23 число соответствующего месяца.

Платеж пропущен ею в августе 2015 г., 23.08.2015 г. приходится на нерабочий день - воскресенье.

В соответствии с п. 10.6, условий клиент обязан ежемесячно контролировать движение денежных средств по своему счету. Для этого он имеет право получать выписки по счету, а также просматривать баланс своего счета с использованием карты.

При оформлении кредита истец располагал полной информацией о кредите, и о порядке его возврата и списание денежных средств со счета заемщика, истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением, так как договор подписан истцом без разногласий.

Суд, выслушав истца, принимая во внимание письменный отзыв представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования истца Шульц Л.В. подлежат частичному удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Суд полагает, что данный довод ответчика противоречит нормам ГК РФ, действующему законодательству о банках. Законодатель запрещает исполнителям услуг предоставление одной услуги обеспечивать обязательным предоставлением другой услуги.

В графике платежей, который предоставлен Шульц Л.В. на 09.10.2015г. (л.д.14,15) 500 рублей в графике указаны как уплата комиссии кредит-информирование.

Банк не вправе после заключения договора в одностороннем порядке вносить изменения в договор. Договором не предусмотрено взимание неустойки в размере 500 рублей за несвоевременное внесение платежа, договором (п.12) предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых.

В связи с чем, суд полагает, что следует признать незаконным взимание комиссии в размере 500 рублей за услугу «Кредитное информирование» по договору потребительского кредита по программе «покупка в кредит» - 1 % переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г.

Суд полагает, что следует отказать Шульц Л.В. в иске о признании незаконной очередность списания платежей по кредиту по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., заключенному между Шульц Л.В. и ПАО «Лето Банк», поскольку условиями предоставления потребительских кредитов (л.д.36 оборот, 50) предусмотрена очередность погашения требований по денежному обязательству, которая соответствует ст. .

Суд также считает, что не основано на законе требование истицы - обязать ответчика ПАО «Лето Банк», определить сумму задолженности по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., заключенном между истцом Шульц Л.В. и ПАО «Лето Банк», составить новый график платежей по договору, поскольку сумма задолженность четко определена договором, которая состоит из суммы кредитного лимита, процентной ставки по кредиту, тарифы, условия договора о сумме кредита сторонами согласованы, как и график погашения задолженности.

А потому в удовлетворении данных требований следует истице отказать.

Кроме того, истцом Шульц Л.В. заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

Р Е Ш И Л:

Признать незаконным взимание комиссии в размере 500 рублей за услугу «Кредитное информирование» по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., заключенному между Шульц Л.В. и ПАО «Лето Банк»;

Взыскать с публичного акционерного общества «Лето Банк» (...) в пользу истца Шульц Л.В. денежные средства в размере 500 рублей - списанные со счета истца за услугу «Кредитное информирование», компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей; судебные расходы в размере 2 500 рублей - за составление претензии; 139, 16 рублей - почтовые расходы за направление претензии, штраф 750 рублей, а всего 4 889,16 рублей (четыре тысячи восемьсот восемьдесят девять рублей 16 копеек).

Взыскать с публичного акционерного общества «Лето Банк» (...) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей.

Отказать Шульц Л.В. в иске к ПАО « Лето Банк» о признании незаконной очередность списания платежей по кредиту по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., заключенному между Шульц Л.В. и ПАО «Лето Банк», об обязани ПАО «Лето Банк» определить сумму задолженности по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., заключенном между истцом Шульц Л.В. и ПАО «Лето Банк» и составить новый график платежей по договору, о взыскании с ПАО «Лето Банк» 0,81 рубль -списанные со счета истца в качестве неустойки за просрочку платежа по договору потребительского кредита по программе «покупки в кредит» - 1% переплаты (30%-10) от 23.06.2015 г., о взыскании 21,87 рублей - сумму процентов за пользование чужими денежными средствами.

Судебная практика по применению нормы ст. 1102 ГК РФ

Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

Как известно, банковская система всегда была подвержена атакам хакеров и прочих злоумышленников. Все эти атаки инициируются лишь с одной целью – попыткой завладеть чужими средствами и получить выгоду. Такая ситуация и повлияла на то, что системы защиты банков, банковских систем и продуктов, из года в год совершенствуются. Так, в свое время, и была придумана система СМС-информирования, являющаяся на сегодняшний день, хоть и одним из самых простых, но и одним из самых надежных способов сберечь свои средства, хранящиеся на депозите, на карте или просто в банке, от рук и действий злоумышленников.

Сегодня в рамках нашей статьи мы хотим обсудить информацию о функции SMS-контроля, доступной клиентам «Почта Банка».

Что такое SMS-информирование

Для начала давайте разберемся в том, что же характеризуется термином СМС-информирования, чтобы понимать, о чем вообще идет речь.

Услуга информирования клиента посредством SMS-месседжей – это защитно-информационная опция современных банковских и финансовых учреждений, направленная не только на информирование клиента о состоянии счета, баланса, кредитного займа, но и обеспечения безопасности проводимых транзакций, подтверждения таковых. Защита посредством SMS производится в режиме реального времени, что является беспрецедентным и неоспоримым плюсом в случае сотрудничества с банками. Естественно, единственным необходимым средством для обеспечения такого контроля и информирования, является наличие мобильного телефона с установленной в нем сим-картой, ранее подключенной к конкретному номеру договора или банковской карты в банке.

СМС информирование «Почта Банка»

Новый участник российского рынка банковских услуг, «Почта Банк», также, разумеется, предлагает своим клиентам возможность использования всех преимуществ системы SMS-информирования и обеспечения безопасности производимых транзакций.

Данная услуга от «Почта Банка» подразумевает систематическое информирование клиентов о:

• Новостях компании;
• Акционных предложениях;
• Новых предложениях на рынке кредитования;
• Транзакциях, проводимых по клиентским картам и счетам;
• Кодах для подтверждения инициированных операций;
• Состоянии счетов;
• Необходимости внесения платы по кредиту;
• Кредитных лимитах и состояниях заявок на оформление займов/вкладов.

Услуга «Смс-информирование» от «Почта Банка» является неоспоримым преимуществом для тех клиентов, которые её активировали, однако она имеет один недостаток – опция предлагается для подключения не бесплатно, и подразумевает необходимость внесения абонентской платы за использование в ежемесячном режиме.

Стоимость услуги «СМС-Информирование» от «Почта Банка»

Что касается стоимости использования услуги, то она, в среднем, составляет 49 рублей в месяц. Однако следует знать о некоторых важных нюансах:

• Размер абонентской платы может отличаться, в зависимости от типа используемых карт и предложений от банка;
• Первые несколько месяцев использования услуги информирования для некоторых тарифов предлагаются бесплатно.

Уточнять стоимость услуги для каждого конкретного случая рекомендуется непосредственно в банковских отделениях или у специалистов службы технической поддержки банка по номеру

Как отключить СМС-информирование «Почта Банка»

Бесспорно, учитывая факт необходимости внесения ежемесячной абонентской платы за использование услуги СМС-информирования от Почта Банка, многие клиенты задумываются об отключении данной опции. К счастью, такая возможность доступна всем, и с целью деактивации предложения, необходимо воспользоваться любым из представленных ниже способов на выбор:

• При обращении в контактный центр банка по номеру телефона, указанному выше;
• При обращении в офиса банка в любом городе и заполнения там заявления стандартной формы.

Информационные услуги обходятся заемщикам недешево. В большинстве случаев банки взимают плату за предоставление данных о дате очередного платежа по кредиту, о задолженности. И это не символическая сумма: по подсчетам, такое информирование увеличивают стоимость займа в 1,5-2,5 раза.

Такие услуги, как информирование о просроченной задолженности, дате очередного платежа, остатке лимита по кредитам необходимы для своевременного обслуживания долга. Однако не все банки готовы оказывать их бесплатно. К таким выводам пришли эксперты международной конфедерации обществ потребителей.

За какие информационные услуги платит заемщик

С апреля по ноябрь 2016 года специалисты КонфОП проанализировали условия договоров по кредитным картам и кредитам наличными 25 крупнейших розничных банков, а также займов 25 микрофинансовых организаций.

Как показало исследование, лишь в 29% случаев банки предлагают бесплатный способ уведомления о состоянии обслуживаемого кредита. А платное информирование увеличивают стоимость займа в 1,5-2,5 раза. За что же банки берут комиссии?

Таблица 1. «Оказание заемщикам дополнительных информационных услуг при обслуживания кредита в банках РФ, % от общего числа принявших в исследовании банков»

Данные: КонфОП

По словам председателя правления КонфОП Дмитрия Янина, такие информационные услуги нужны для нормального обслуживания долга, но в расчет полной стоимости кредита их стоимость не включается, поскольку они являются добровольными. Потребители далеко не всегда знают при заключении договора, что за все это им придется платить, указывает господин Янин.

Правозащитники предлагают исправить такое несоответствие и включить сопутствующие кредиту информационные платные услуги в расчет ПСК. А также обязать банки раскрывать клиентам состав и структуру платежей, из которых складывается полная стоимость кредита.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита высчитывается по специальной формуле, установленной ЦБ. ПСК учитывает все обязательные платежи заемщика по кредитному договору. Банк обязан прописывать полную стоимость кредита в договоре (на первой странице, крупным шрифтом, в квадратной рамке) и уведомлять клиентов о размере ПСК до его заключения. Банки не должны выдавать займы по стоимости выше предельного уровня полной стоимости кредита.

Полная стоимость кредита остается для потребителя одной из наименее прозрачных величин. Закон устанавливает единую формулу для расчета ПСК, но мало кто из потребителей и даже сотрудников банка может ей воспользоваться для самостоятельного расчета показателя.

На сайтах половины изученных в ходе исследования банков есть кредитные калькуляторы, но они помогают заемщику понять лишь примерные расходы по последующему обслуживанию кредита. Исчерпывающий перечень затрат калькулятор не предоставляет и не дает точного представления о размере ставки и обо всех условиях кредитования, отметили в КонфОП.

Закон содержит перечень платежей, которые должны быть включены в расчет полной стоимости кредита, и платежей, не учитываемых при его расчете. «Но этот перечень приводится в законе безотносительно к информации, передаваемой потребителю по конкретному кредитному продукту. Установлены строгие правила по публикации диапазонов значений ПСК, однако не требуется публикации сценариев, при которых ПСК может принимать то или иное конкретное значение », — пояснили эксперты КонфОП.

Правозащитные отсылают нас к европейскому опыту. «Стандартные формы информирования об условиях кредитования, принятые в ЕС, требуют ознакомления потребителя не только с числовым значением или диапазоном эффективной процентной ставки (аналог ПСК), но также и с факторами ее увеличения/уменьшения и доступными потребителю сценариями, при помощи которых он сможет выбрать наиболее рациональный для себя вариант заключаемого договора, имея в виду соотношение стоимости и состава услуг, доступных для него при получении кредита, а также эффективных для него действий при исполнении договора », — уточнили в КонфОП.

Внесение платы за информационные услуги банков в ПСК, мнение экспертов

Депутаты Госдумы готовы поддержать идею о внесении платы за информационные услуги банков в полную стоимость кредита, пишет газета «Коммерсант». «В том, чтобы полностью раскрывать структуру ПСК, есть рациональное зерно. Потребитель действительно должен знать, за что именно ему предстоит платить, это сделает кредитование более прозрачным. Мы готовы обсуждать и прорабатывать данное предложение, когда оно к нам поступит »,— сообщил изданию глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков.

Предложенные нововведения не нашли пока поддержки у самих банков. Кредиторы сходятся во мнении, что полностью раскрыть ПСК невозможно. «Все зависит от конкретной ситуации, поведения конкретного заемщика, как часто он будет получать те же смс от банка или запрашивать выписки, как часто и какими банкоматами пользоваться, это невозможно предугадать и прописать в договоре »,— пояснил зампред правления банка «Ренессанс-кредит» Сергей Королев.

В КонфОП готовы учесть пожелания и замечания банкиров и предлагают рассчитывать усредненное значение и на него ориентировать потребителей. «Есть такое понятие — типовой заемщик. Его поведение можно просчитать, увидеть частоту запрашиваемых им услуг и на основании этого произвести расчеты, так что все решаемо », — предложил Дмитрий Янин.