Главная » Для потребителей

Условия срочных депозитов. Срочные вклады

Экшен камера – это находка для любителя экстремальных видов спорта. Вы можете заниматься тем, что так нравится и при этом снимать весь процесс на камеру. Пересматривать фото и видео в движение вдвойне интереснее. Морской и океанский мир особенно привлекательны из-за многообразия жителей и своеобразной фауны. Но как выбрать экшен камеру для подводной съемки – рейтинг экшен-камер 2019.

Как выбрать экшен-камеру?

Вот вы решили купить экшен-камеру. Но как же её выбрать? В магазинах, интернете, на рынках курорта моделей масса, они почти одинаковые и покупатель уже почти растерялся.

Выбирая устройство для подводной съёмки, обратите внимание на:
1. Водонепроницаемость модели. Не все экшен-камеры обладают такой защитой, в некоторых случаях, они могут выдержать лишь капли, а окунувшись полностью, выходят из строя.
2. Глубина съёмки, обратите внимание на эту характеристику и старайтесь не нырять ниже указанной нормы.
3. Цена часто зависит от качества получаемых фотографий. Если хочется HD-качество, отличное разрешение то придется доплатить производителю. Зато результат будет не хуже, чем на обычной камере. Но если вы погружаетесь в воду не так часто, то не стоит сильно тратиться, выбирайте модели попроще.
4. Посмотрите на характеристику звука. Под водой не так тихо, как кажется, поэтому на видео, снятом на камеру с плохим микрофоном, будет много лишних шумов.
5. Крепление должно подходить для съемки под водой.

Лучшие модели

Xiaomi Yi Action признана лучшей экшен-камерой 2019 года.
Имеет маленький размер. Это очень удобно во время плаванья, потому что отсутствует лишняя, отвлекающая тяжесть.
Качество фото и видео на высоте. Разрешение матрицы хорошее. Широкоугольный объектив. Изображение получается четким и ярким.
Простое управление.

AEE S70 идеальный вариант для подводной съемки:
Получаются хорошие кадры даже при плохом освещении, а это обычно свойственно подводному миру.
Можно опуститься на 100 метров.
Удобное крепление не позволит устройству потонуть на дне моря.

ContourRoam отличная модель, произведенная одной из знаменитейших компаний экшен-камер. В чем же её преимущества:
Без дополнительного защитного кейса с ней можно погрузиться в воду до одного метра. Дождь также не страшен.
Большие возможности в выборе креплений.
Угол обзора 170 градусов.
Вы можете записать видео в одном из трёх режимов 1080р, 960р, 720р.
Камера может повернуться на 270 градусов

Экшен-камера лучшее решение для тех, кто хочет показать друзьям и близким то, чего нельзя увидеть сидя на одном месте. Удивите их и оставьте воспоминания на долгое время, благодаря покупке специальной камеры!

Выбор камеры для путешествий - это всегда компромисс между компактностью, защищенностью, качеством снимков и универсальностью оптики. Неплохие снимки можно сделать и на iPhone - смартфон всегда под рукой, но защищенность аппарата практически нулевая и для подводной съемки он не годится. Зеркалка с парой объективов займет слишком много места в багаже, постоянно носить ее в сумке или на груди неудобно, да и риск кражи в этом случае возрастает. А если в планы на отпуск входит активный дайвинг и снорклинг, то единственным универсальным решением является защищенная компактная камера или экшн-камера в герметичном боксе.

Камеры в водонепроницаемом корпусе появились сравнительно недавно, открыв для каждого удивительный мир подводной съемки. К бюджету они не слишком требовательны, места в багаже занимают мало, а качество снимков при этом достаточно высокое. Экшн-камеры выделяются по-своему благодаря широкому выбору креплений на любую поверхность и продвинутыми режимами для съемки видео. Ну а если вы не желаете покупать вторую камеру и не можете расстаться с любимой зеркалкой, то и на этот случай есть решение в виде подводного бокса.

Сделать такой кадр можно без особой подготовки – достаточно просто оказаться в нужном месте с подводной камерой

Где лучше всего испытывать возможности подводной камеры? Конечно же, под водой! Одним из самых доступных мест для любительского дайвинга по праву является Красное море у берегов Египта. Экскурсии с дайвингом и снорклингом доступны здесь любому, даже неподготовленному туристу. Наибольшей популярностью пользуются заповедник Рас-Муххамад около Шарм-эль-Шейха, а также Голубая Дыра в Дахабе. Теплая чистая вода и множество видов рыб и кораллов - фотографии получатся отменные. Более дорогие и экзотические места можно найти в Карибском море и на Мальдивах. Ну а самые невероятные подводные виды ждут вас в зоне Большого Барьерного Рифа, на Галапагосских островах и на Таити, у берегов Папуа Новой Гвинеи и Белиза, а также на Гавайях. Впрочем, думаем, с направлением и бюджетом поездки вы определитесь самостоятельно, а мы же сосредоточимся на подходящих камерах и особенностях их использования.

Особенности эксплуатации

Съемка под водой имеет ряд важных особенностей и производители камер стараются их учесть. Добиться устойчивого положения под водой достаточно сложно, поэтому все подводные компакты оснащаются системой стабилизации изображения. Второй проблемой является снижение освещенности на глубине даже в самых чистых водах. Для решения этой проблемы камеры снабжаются дополнительной фронтальной подсветкой. Не все, конечно. Но некоторые модели камер могут этим похвастаться. В отличие от вспышки, светодиоды могут работать в режиме непрерывного освещения при съемке фото и видео. Система управления защищенными камерами имеет свои особенности - кнопки обычно крупнее и удобнее, скроллеры отсутствуют, а иногда для управления задействуется акселерометр. Как правило, защищенные фотоаппараты снабжены цифровым компасом, глубиномером и высотомером, а также GPS датчиком на радость активному туристу.

При всей своей неуязвимости, такие камеры требуют особого ухода. Перед погружением необходимо проверить, нет ли частиц пыли, песка и прочих загрязнений на крышках всех отсеков. Причем делать это желательно в помещении, а не на пляже. Всего пара песчинок, попавших на герметизирующую резиновую прокладку, могут привести к протечке и выходу камеры из строя. Важно также промывать корпус камеры в пресной воде после морского погружения.

В процессе съемки под водой главное - не выпустить камеру из рук. Не стоит пренебрегать кистевым ремешком. А лучше соорудить или приобрести специальный поплавок, с которым камера точно не уйдет на дно. В зависимости от цены, камеры имеют разную предельную глубину погружения. Самые дешевые фотоаппараты способны работать на глубине 5-7 метров, более продвинутые модели выдерживают 20-метровое погружение, а профессиональные аквабоксы защитят камеру на глубине минимум 100 метров. Об этих пределах стоит помнить и во время дайвинга следить за показаниями глубиномера.

Следует также иметь в виду искажение цветов. Чем глубже - тем цвета холоднее, а красный, оранжевый и прочие теплые цвета и вовсе пропадают. Компенсировать этот недостаток призван специальный режим для подводной съемки или выделенный пункт в настройках баланса белого.

Защищенные компактные камеры

Fujifilm FinePix XP200

Доступная компактная камера Fujifilm FinePix XP200 способна делать фото с разрешением 16 Мп, а также записывать Full HD видеоролики с частотой 60 кадров в секунду. По своим видеовозможностям она вплотную приближается к экшн-камерам и умеет снимать ролики с эффектом замедления с частотой 240 fps. Из необычных функций стоит отметить съемку в 3D, функцию склеивания видеороликов, запись панорам и непривычно высокую для компакта частоту серийной съемки - 10 кадров в секунду в полном разрешении. Для быстрой съемки серий снимков на верхней панели предусмотрена отдельная кнопка.

Fujifilm FinePix XP200

Fujifilm FinePix XP200 строится на базе CMOS-сенсора формата 1/2.3" с пределом чувствительности ISO 6400, а объектив характеризуется пятикратным зумом (28-140 мм в эквиваленте) и диафрагмой F3.9-4.9. Стабилизация изображения реализована с помощью сдвига матрицы. Дисплей имеет диагональ 3 дюйма и разрешение 920 000 точек. Камера оборудована модулем беспроводной связи, но в то же время лишена GPS датчика. На передней панели можно заметить блок светодиодов постоянного освещения, встроенную вспышку и отверстия стереомикрофона. Максимальная глубина погружения составляет 15 метров, а безопасное падение возможно с двухметровой высоты.

Nikon Coolpix AW120

Флагманский защищенный компакт Nikon AW120 предлагает безотказную работу на глубине до 18 метров и выдерживает падение с двухметровой высоты. Фотоаппарат оснащен 16-мегапиксельным CMOS-сенсором формата 1/2.3", а также объективом 24-120 мм F2.8-4.9 со встроенным стабилизатором изображения. В макрорежиме оптика способна фокусироваться с расстояния всего 1 см. Частота серийной съемки достигает семи кадров в секунду в полном разрешении, а съемка видеороликов доступна с частотой 60 кадров в секунду с чересстрочной разверткой в Full HD. Во время видеозаписи возможна и съемка фото.

Nikon Coolpix AW120

Nikon AW120 оснащается Wi-Fi и датчиком GPS/ГЛОНАСС с функцией ведения лога и встроенной электронной картой мира. Камера выпускается в голубой, оранжевой, черной и необычной камуфляжной расцветке. Стоит также отметить довольно высокую емкость аккумулятора - полного заряда хватит на 350 снимков. При этом во время зарядки батареи камера остается полностью работоспособной. Опционально можно приобрести силиконовый чехол, дополнительно защищающий камеру от ударов и царапин на суше, а также специальное нагрудное крепление.

Nikon Coolpix S32

При жесткой ограниченности бюджета стоит присмотреться к одной из самых простых защищенных компактных камер на рынке. Nikon Coolpix S32 можно безболезненно ронять с полутораметровой высоты и погружаться с ней на десятиметровую глубину - новичкам хватит за глаза. Камера предельно проста в управлении и подойдет даже ребенку. В ее основе лежит 13-мегапиксельный CCD-сенсор и объектив с трехкратным зумом.

Nikon Coolpix S32

Nikon Coolpix S32 умеет записывать видеоролики в Full HD со стереозвуком и даже «стрелять» сериями с частотой 5 кадров в секунду. Камера оснащена 2,7-дюймовым цветным дисплеем, встроенной вспышкой, слотом для SD-карт и 25 мегабайтами собственной памяти. Такой фотоаппарат обойдется менее чем в 5000 рублей.

Nikon 1 AW1

Если приоритетом является качество снимков, то идеальным решением будет беззеркалка Nikon 1 AW1 со сменной оптикой. Это единственная в своем роде системная камера, с которой можно нырять без дополнительного аквабокса. Корпус камеры защищен от попадания песка, пыли, а также воды на глубине до 15 метров. Следует отметить крупный 14-мегапиксельный сенсор формата 1", по своей площади вчетверо крупнее стандартного сенсора 1/2.3". Камера поддерживает установку любого объектива системы Nikon 1, однако для подводных погружений подойдут лишь два - китовый зум Nikkor AW 11-27.5 мм F3.5-5.6 и фикс-объектив 10 мм F2.8. Nikon 1 AW1 имеет электронный затвор с минимальной выдержкой 1/16 000 с.

Камера оснащена GPS-приемником, электронным компасом и глубиномером, а также выскакивающей вспышкой. Таким набором функций не может похвастаться ни одна современная беззеркалка. Отдельно можно приобрести специальный глубоководный бокс (с ним можно погружаться на глубину до 45 метров) и силиконовый чехол, внешнюю вспышку или Wi-Fi модуль, работающий только на суше. Nikon 1 AW1 идеально подойдет путешественникам в качестве универсального гаджета для любых условий съемки. При этом фотоаппарат довольно компактен. Его габариты составляют 114x72x37 мм при весе 200 грамм.

Olympus Tough TG-3

Флагманский защищенный компакт Olympus Tough TG-3 выгодно отличается от конкурентов благодаря светосильному объективу 25–100 мм F2.0-4.9. Расширить возможности оптики можно благодаря наличию внешней резьбы объектива, с помощью которой к камере можно присоединить телеконвертер либо макронасадку. Среди ручных режимов присутствует приоритет диафрагмы, а также полностью ручная экспозиция.

Olympus Tough TG-3 производит 16-мегапиксельные снимки, а также Full HD видео с частотой 30 кадров в секунду и стереозвуком. Камера умеет вести интервальную съемку и склеивать time lapse ролики, захватывать панорамы и делать HDR-снимки. Для освещения объектов съемки имеется встроенная вспышка, а также блок светодиодов. Особой фишкой камеры является режим имитации малой глубины резкости, а также опциональная насадка, превращающая светодиодный блок в кольцевой макроосветитель.

Olympus Tough TG-3

Камера содержит модуль GPS/ГЛОНАСС, электронный компас и глубиномер, а также Wi-Fi модуль для передачи снимков на мобильные устройства и дистанционного управления камерой. Глубина погружения не самая большая и составляет 15 метров.

А это первая и пока единственная защищенная камера с экраном наклонной конструкции. Такая фишка особенно пригодится во время снорклинга и дайвинга - дисплей можно откинуть на нужный угол и не обязательно держать камеру прямо перед глазами на вытянутых руках. Максимальный угол наклона экрана составляет 180 градусов - то, что надо для автопортретов.

Olympus Stylus Tough TG-850 iHS

Основу камеры составляет 16-мегапиксельный сенсор и объектив 21-105 мм F3.5-5.7. Разрешение дисплея довольно скромное - всего 460 000 точек. Фотоаппарат умеет записывать time lapse ролики, снимать видео с эффектом замедления (120 и 240 fps) и остается работоспособным на глубине до 10 метров. Есть и недостатки - Wi-Fi и GPS модули отсутствуют, а ручные режимы съемки не предусмотрены.

Panasonic Lumix DMC-FT5

Panasonic Lumix FT5 является защищенным флагманом в линейке компактов Panasonic и строится на базе 16-мегапиксельного CMOS-сенсора формата 1/2.33". Корпус камеры остается водонепроницаемым на глубине до 12 метров и выдерживает падения с двухметровой высоты. Объектив выполнен компанией Leica и оснащен встроенным стабилизатором изображения.

Panasonic Lumix FT5

Panasonic Lumix FT5 умеет снимать в 3D, захватывать панорамы, а также автоматически монтировать time-lapse ролики и позволяет изменять настройки экспозиции вручную. Частота серийной съемки составляет 10 кадров в секунду, а видео записывается в Full HD при 60 fps. В данном случае открывать отсек можно только для того, чтобы зарядить аккумулятор, поскольку передавать снимки можно беспроводным способом по Wi-Fi. А для упрощения соединения камеры и смартфона имеется NFC-чип. GPS приемник тоже в наличии, как и функции глубино- и высотомера и электронного компаса.

Ricoh WG-4 GPS

После покупки компании Pentax компанией Ricoh ее подводные камеры сменили название. Ricoh WG-4 GPS является наследницей Pentax WG-3 GPS и занимает место флагмана линейки защищенных компактных камер. Пожалуй, это одна из самых продвинутых и многофункциональных камер в герметичном корпусе. Главная фишка камеры - шесть ламп светодиодной подсветки, расположенных вокруг объектива, мощная вспышка с ведущим числом 10 м, а также дополнительный монохромный дисплей на передней панели. Объектив камеры предлагает четырехкратный оптический зум, а максимальная диафрагма изменяется в пределах от F2.0 до F4.9. Матрица камеры имеет разрешение 16 Мп и формат 1/2.3", а разрешение основного дисплея составляет 460 000 точек. Фотоаппарат предлагает полностью ручные режимы съемки, функцию записи time lapse роликов, а также встроенный GPS датчик. Водонепроницаемость корпуса - 14 метров.

Кстати, существует и более простая модификация камеры без дополнительного дисплея и GPS. Обе камеры совместимы с тремя новыми креплениями - присоской, рулевым креплением и клейкой платформой. Это свежий тренд - возможность превратить фотоаппарат в экшн-камеру благодаря разнообразию креплений.

Сегодня дайвинг распространён среди туристов и профессиональных ныряльщиков. Часто они берут с собой специальные водонепроницаемые фотокамеры. Под водой находится много интересного, и современная камера для подводной съёмки позволяет это снять. Но её выбор - это непростая задача, ведь на рынке представлены различные модели.

Основная задача

Для занятий подводной съёмкой можно использовать любую камеру. Главное, чтобы она предусматривала от проникновения влаги. Боксы выпускают многие производители, а некоторые и вовсе предлагают готовые съёмочные комплекты для дайвинга. Камеры также используются для рыбалки, упрощая поиск и вылов рыбы, когда маска не обеспечивает комфортный вид при погружении. Они имеют вид кабеля с оптикой и панелью управления.

Камера для подводной съемки позволяет дайверу делать впечатляющие снимки, которых не сделать обычной камерой

Подводные камеры легко заметить в магазине - у них имеются большие кнопки и отсутствуют скроллеры. Многие производители оборудуют их глубиномером, компасом и GPS-датчиком, чтобы дайвер не потерялся во время процесса. Правда, такой набор требует повышенной осторожности в эксплуатации. В частности, это касается водонепроницаемого чехла. При его закрытии на стыках не должно находиться даже песчинок, иначе это повлияет на герметизацию - аналогичный принцип имеет маска.

Достоинства и недостатки

Камеры для дайверов используются для целей туризма или ловли рыбы. Их преимущества основаны на захвате фото или видео в воде. Также выделяют следующие особенности:

  • съёмка даёт информацию о состоянии водоёма;
  • безопасность, ведь маска не позволяет всё видеть;
  • дайвер понимает, какое количество рыбы в водоёме;
  • возможность съёмки в темноте;
  • наблюдение за поведением рыбы;
  • компенсация недостаточной видимости, которую даёт маска;
  • повышение безопасности на участках с трудной видимостью;
  • компактные размеры;
  • упрощение подводной охоты для рыбалки.

Из недостатков можно отметить высокую стоимость бокса. Приобретая фирменную модель влагозащитного оборудования для ныряния или рыбалки, придётся заплатить порядка 250 долларов. Если дайвер использует зеркальную камеру, чехол для неё обойдётся в 500 долларов. Это объясняется его размерами, который отрицательно влияет на удобство. За такие деньги вполне можно купить хороший фотоаппарат. Проще приобрести готовый комплект от известных производителей.

Перед покупкой

Выбирая камеру, нужно обращать внимание на вариант, который удовлетворит не только текущие цели, но и будет полезен в дальнейшем. В частности, это касается глубины погружения. Бюджетные модели не способны обеспечить глубокое погружение. Для рыбалки это не всегда нужно, так как ловить рыбу можно и на мелководье. В других же случаях лучше выбирать более продвинутый вариант, где бокс может противостоять высокому давлению.

Поскольку под водой ограниченное освещение и маска не даёт нужной видимости, нужно выбрать её качественную замену. Часто очень непросто выбрать оптимальный вариант, так как трудно предугадать качество снимка в естественных условиях. Сильная вспышка только распугает всю рыбу, а слабая не зафиксирует её на записи. Лучше выбирать среднее значение.

Некоторые камеры имеют несколько объективов для одновременной работы. Это расширяет кругозор, чего не может маска, и картинка получается более полной. Разрешение камеры должно быть большим, чтобы снимать мелкие детали. При работе с высококачественной камерой в ней должно быть достаточно места для хранения снимков. Также нужно обратить внимание на дисплей - он должен быть большим и ярким, что важно при ограниченной видимости.

Особенности чехла

На рынке представлено несколько вариантов влагозащитных боксов. Дорогие модели выполняются из стекла, а бюджетные из пластика. В зависимости от качества материалов максимальная глубина погружения варьируется в показателях 5–40 метров. Как правило, дешёвые боксы подходят для большинства моделей фотоаппаратов, а фирменные только под определённый бренд.

Для ловли рыбы

Для тех, кто не хочет тратить много денег на такие устройства для рыбалки, лучше ограничиться камерой начального уровня. Специализированные устройства не требуют бокса и выполнены в нестандартном виде. Это даёт преимущество, ведь человеку не нужно погружаться под воду. Это самый распространённый вариант для рыбалки.

Бюджетные модели:

  • Aqua-Vu Scout. Она имеет чёрно-белый дисплей, защищённый от бликов и проникновения влаги. Внешний вид выполнен в форме рыбы, чтобы не отпугивать живность.
  • JJ-Connect Basic имеет съёмный элемент камеры, который опускается под воду - длина кабеля 18 метров. Аккумулятор способен работать 6 часов без подзарядки.
  • JJ-Connect Fish Eye Deluxe. Бюджетная камера с цветным экраном. Обладает продуманной комплектацией и специальным кейсом для хранения. Изображение подсвечивается девятью светодиодами.

К среднему ценовому диапазону относится Aqua-Vu SC-100. Главным достоинством считается подсветка, которая освещает даже в полной темноте. Катушка для погружения составляет 100 метров. Вариант аппарата Aqua-Vu ZT имеет уменьшенные размеры и набор специальных датчиков. С их помощью можно узнать точную температуру воды.

Профессиональный подход

Для рыбалки очень популярная модель Sony CCD Effio 700, которая имеет поворотный механизм и высокое разрешение съёмки. В ней присутствует режим ночного видения и большой цветной экран, чего не обеспечивает маска. MarCum VS825SD является универсальным устройством. Хотя она и имеет длину кабеля всего в 23 метра, но качество сборки позволяет использовать камеру даже в экстремальных условиях.

Если задача состоит в съёмке рыбы и непосредственном погружении, на рынке присутствуют специальные камеры. Они имеют защищённый корпус и высокое качество съёмки. Бренд Nikon выпускает специальные экстрим-камеры с качеством снимков в 16 мегапикселей. Дрожание рук ныряльщика компенсируется стабилизацией, а дайвер может делать серийные фото. Современные светодиоды создают , чего не позволяет простая маска.

Аналогичный ассортимент имеет и Olympus. Он обладает светосильным дисплеем и разъёмами для макронасадки или телеконвертора. Бренд снимает в высоком расширении и ведёт интервальную съёмку. Ценители творчества оценят режим HDR и дополнительные светодиоды для полноты света. Особым качеством обладает Ricoh - флагман среди защищённого сегмента камер. Отличное качество сборки характеризуется высокой стоимостью и больше подходит профессионалам.

Сегодня многие дайверы выбирают специальные камеры для подводной съёмки или рыбалки. Когда маска не даёт нужной видимости, они позволяют ориентироваться в нестандартных условиях. С камерой можно получить отличные снимки и видео при нырянии. Стоит изначально определиться с целями её использования, местом и желаемыми параметрами, ведь все модели имеют свои особенности. Только так удастся получить удовлетворительную съёмку.

При покупке подводной камеры лучше изначально ориентироваться на профессиональные модели. Начиная с бюджетных устройств, со временем дайвер захочет перейти на лучшую камеру, а это повлечёт за собой дополнительные траты. Лучше сразу иметь дорогое устройство, которое позволит отточить свои навыки.

Что полезно знать о банковской кухне для того, чтобы выгоднее разместить свои свободные средства на депозите?

Для выживания и поддержания необходимых нормативов ликвидности и платежеспособности на надлежащем уровне, для увеличения объемов своей ресурсной базы и прибыльности кредитные учреждения заинтересованы в привлечении депозитов.

В наибольшей степени удовлетворяют этим целям депозиты срочные. Это с точки зрения банка ресурсы, которыми он может распоряжаться в течение заведомо известного и, как правило, длительного периода времени, за что готов платить повышенный процент.

А с точки зрения клиентов банка это очень удобный способ сберечь свои накопления, не растратив их по мелочам.

Читайте об особенностях и отличиях, достоинствах и недостатках различных видов депозитов.

Классификация обязательств банка

Обязательства банка составляют основу ресурсов банка для проведения активных операций. Структура банковских ресурсов по отдельным банкам отличается большим разнообразием и зависит от индивидуальных особенностей банка.


Рассмотрим несколько видов классификации ресурсов, включаемых в обязательства банка:

  1. Первый подход. Ресурсы подразделяются на две большие группы: депозитные и недепозитные средства. Более 70% несобственных средств банка составляют депозиты.
    • Депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц на банковские счета и во вклады на определенный срок либо до востребования.

      В мировой банковской практике депозиты подразделяются на основные (стержневые) и летучие:

      1. Основные (стержневые) депозиты - это депозиты, которые составляют постоянную депозитную базу банка.

        2. Они обычно базируются не на отдельных сделках, а на длительных отношениях с клиентом, их размеры и колебания мало подвержены воздействию изменения процентных ставок. В состав стержневых депозитов обычно включают депозиты до востребования.

      2. Летучие депозиты - это срочные депозиты, которые «привлечены» в банк процентными ставками, поэтому они подвержены миграции («улетают») в случае изменения процентов по вкладам.

      Высокий удельный вес летучих депозитов в составе привлеченных ресурсов ставит банк в зависимость от тенденций, складывающихся на денежном, рынке, в том числе по процентным ставкам.

      В зависимости от срока помещения средств клиентами в банк депозиты делятся на депозиты до востребования и срочные депозиты. В процессе управления депозитными операциями следует учитывать, что для клиента вложение денежных средств на срочные вклады и депозиты до востребования имеет разные мотивы:

      1. Для срочных вкладов таковым является получение дополнительного дохода, для депозитов до востребования - возможность проведения текущих платежей и расчетов.
      2. Депозиты до востребования являются для банка наименее затратной частью его депозитной базы. Они нечувствительны к изменениям процентных ставок, но потенциально подвержены значительным колебаниям, которые зависят от вида деятельности клиента, его денежного потока и других факторов.
      В практике российских банков под депозитами до востребования понимают обычно остатки на расчетных (текущих) счетах юридических лиц и финансовых органов государственной власти, корреспондентских счетах банков-корреспондентов, а также остатки на текущих счетах и счетах типа «до востребования» физических лиц.

      Срочные депозиты - наиболее затратная часть депозитов. Они чувствительны к изменению процентных ставок, но обычно считаются более стабильными ресурсами по сравнению с депозитами до востребования, срок нахождения которых в банке определить достаточно сложно.

    • Недепозитные ресурсы банки привлекают путем получения кредитов других юридических лиц, в том числе Центрального банка и других коммерческих банков, либо путем выпуска долговых обязательств, обращающихся на рынке.

      В российской практике к таким источникам привлечения ресурсов относят:

      1. получение займов на межбанковском рынке,
      2. соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО),
      3. выпуск собственных векселей и облигаций.
  2. Второй подход. Привлеченные ресурсы, в основном в зарубежной практике, подразделяют на управляемые ресурсы и текущие пассивы:
    • К управляемым ресурсам относят срочные депозиты и привлеченные банком межбанковские кредиты.
    • В состав текущих пассивов включаются остатки на расчетных, текущих счетах клиентов и корреспондентских счетах Лоро, а также средства в расчетах и кредиторская задолженность.
  3. Третий подход. Ряд экономистов предлагает разделять депозиты и недепозитные обязательства на следующие три категории в зависимости от возможности быть потерянными для банка:
    • обязательства по «горячим деньгам» — вклады и другие денежные средства, которые чутко реагируют на изменения процентных ставок или те, в возможности изъятия которых из банка в предстоящем периоде руководство уверено;
    • ненадежные средства — вклады клиентов, значительная часть которых (возможно, 25-30%) может быть изъята из банка в любое время в течение текущего периода;
    • стабильные средства (часто называемые основными вкладами или основными обязательствами), для которых вероятность изъятия, по мнению руководства банка, является наименьшей (за исключением минимального процента общего объема).
  4. Четвертый подход. Обязательства банка (в отличии от капитала - несобственные ресурсы банка) для целей анализа и управления целесообразно разделить на две группы: привлеченные ресурсы и заемные ресурсы.
    • Для привлеченных ресурсов банка характерны следующие признаки:
      1. отсутствие гарантированного срока нахождения средств на счете в банке;
      2. для банка эта группа ресурсов является практически бесплатной (те минимальные проценты, которые банк платит физическим лицам по вкладам до востребования не играют заметную роль в расходах банка).

      Таким образом, к привлеченным ресурсам банка относятся:

      • остатки средств на расчетных (текущих) счетах клиентов - юридических лиц,
      • остатки средств на корреспондентских счетах банков-корреспондентов (счета типа «Лоро»),
      • остатки по вкладам физических лиц типа «до востребования».

    • Заемные ресурсы обладают следующими признаками:
      1. существует срок займа этих ресурсов и этот срок известен банку;
      2. эти ресурсы являются платными для банка, т.е. за нахождение этих средств в банке банк платит определенный процент владельцу средств.

      Следовательно, к заемным ресурсам банка относятся:

      • депозитные счета юридических лиц,
      • срочные вклады физических лиц,
      • кредиты, полученные от других кредитных организаций,
      • собственные выпущенные банком векселя и облигации.

Источник: "fin-lib.com"

Депозиты срочные — это инструмент для дополнительного дохода

Срочные депозиты являются одним из весьма полезных инструментов для юридических лиц, дающих возможность оптимально использовать излишки ликвидности и получить дополнительный стабильный доход.

Суть срочного депозита сводится к тому, что банк привлекает вклад юридического лица на четко обозначенное в договоре время.

Именно поэтому и существует термин «срочный», то есть вложенный на определенный срок.

Задачи

Основные задачи, которые позволяет решить этот финансовый инструмент:

  1. Защита денежных активов компании от инфляции. Когда денежные активы находятся на текущих счетах, они постоянно теряют свою ценность из-за непрерывного инфляционного процесса. В России инфляция на сегодня составляет порядка 6 %, то есть рубль за год теряет 6 % своей покупательной способности, доллар США имеет инфляцию около 1-2 %, Евро – порядка 1 %.
  2. Получение дополнительного стабильного дохода. Наличие крупного депозита, размещенного от имени юридического лица, создает финансовую подушку безопасности для компании в неблагоприятные периоды времени.
  3. Размещение неиспользуемой части высоколиквидных активов с целью их защиты от нецелевого использования, поддержание финансовой дисциплины.
    4. Когда в наличии много свободных денег, начинаются различные попытки израсходовать их, и эти расходы далеко не всегда ведут к улучшению ситуации в компании. Поэтому излишки ликвидности имеет смысл устранять из оборота.
  4. Упорядочивание финансовых процессов на предприятии. Срочный депозит четко разграничивает во времени периоды доступа к денежным средствам, это повышает финансовую дисциплину.
  5. Техническая защита денег от различных угроз. Депозит – одна из самых надежных форм хранения средств, так как наличные могут быть украдены, к текущим счетам нередко получают несанкционированный доступ с помощью хакерских атак, а депозит является своего рода «крепостью» в мире финансов.

Проще говоря, такой вид вклада позволяет компании рационально распорядиться средствами, которые есть в наличии, но не вкладываются в расширение бизнеса или в другие активы на данный период времени.

Разновидности

Банки России предлагают примерно одинаковые условия размещения срочных депозитов юридических лиц. Особенности размещения зависят от суммы вклада, а также от его срока: банки стремятся работать с крупными компаниями, поэтому предлагают более выгодные ставки для крупных вкладов, т.е. внедряют прогрессивную шкалу.

Есть несколько разновидностей срочных депозитов, основные параметры их классификации изложены далее:

  • Выплата процентов.

    Начисленные проценты могут выплачиваться либо в конце периода, либо регулярно. Периодичность определяется договором, наиболее распространенный вариант – ежемесячная выплата процентов.

    В зависимости от типа депозит может решать различные задачи:

    1. Депозит с выплатой процентов в конце периода хорошо подходит для аккумулирования средств с целью дальнейшей крупной инвестиции.
    2. Депозит с ежемесячной выплатой процентов – удобный инструмент для создания финансовой подушки безопасности, доходы от которой можно направить на финансирование текущих нужд.
  • Пополнение депозита.

    • Классический депозитный счет нельзя пополнять, сумма остается неизменной до самого конца срока. Однако многие банки России предлагают накопительные решения, когда компания может вносить дополнительные средства на депозитный счет на протяжении срока действия договора.

    Как правило, для сумм и количества пополнений устанавливаются определенные лимиты. Депозит с возможностью пополнения – универсальное средство для наращивания ликвидных активов с целью дальнейшего инвестирования в те или иные проекты.
  • Продление депозита.

    • Финансовый рынок России уже привык к автоматическому продлению срока на аналогичный период: когда срок вклада заканчивается, банк автоматически продлевает срок на аналогичный период. Чтобы предотвратить продление, необходимо уведомить банк о своих намерениях заранее. Однако существуют и классические срочные депозиты, которые не продлеваются автоматически, а подлежат изъятию из банка по истечении срока.

  • Техническое решение.

    • Современные технологии позволяют по-разному решать задачу выплаты процентов и доступа к средствам. К примеру, проценты могут выплачиваться на корпоративную карту, а доступ организовывается через интернет-банкинг. Также проценты могут присоединяться ко вкладу, то есть капитализироваться.

На практике

В какой ситуации компания может применять этот финансовый инструмент? Рассмотрим два наиболее типичных примера.

  1. Пример А. Частный предприниматель, владелец малого бизнеса, успешно завершил контракт и получил оплату в размере 2 500 000 руб.

    2. Все обязательства погашены, все финансовые нужды компании удовлетворены, на руках у предпринимателя осталась сумма в 2.2 млн. руб. Идей по расширению бизнеса нет – компания имеет оптимальный размер. Инвестиционные решения не привлекают предпринимателя, т.к. он считает их слишком рискованными.

    Поэтому он кладет их на рублевый депозит со ставкой 9 % годовых и получает в месяц 16 500 руб., которые может использовать, например, для оплаты коммунальных платежей, освободив компанию от этого финансового бремени.

  2. Пример Б. Крупное предприятие решило произвести закупку техники для нового цеха через 1 год, но не хочет получать кредит, считая такой метод менее эффективным для себя.

    3. Предприятие открывает срочный депозит с возможностью пополнения счета, куда равными частями отчисляет каждый месяц некоторую сумму с тем расчетом, чтобы в конце срока получить достаточную для закупки сумму с учетом полученных процентов.

    В итоге, закупка цеха обходится на 8–9 % дешевле (ставка депозита), чем это было бы при закупке на собственные средства и на 15–20 % дешевле по сравнению с закупкой в кредит.

Банки предлагают примерно одинаковые ставки на срочные депозиты для юридических лиц. Ставки эти примерно таковы:

  • В рублях: от 1–2 % по краткосрочным вкладам (до 6 мес.) до 9 % по долгосрочным (12 и более мес.)
  • В долларах США: от 0.7 % по краткосрочным до 4 % по долгосрочным.
  • В евро: от 0.5% по краткосрочным до 3% по до долгосрочным.

Источник: "kibanki.com"

Депозиты

Депозит (вклад) – это денежные средства в наличной или безналичной форме, национальной или иностранной валютах, переданный банку их владельцем или третьим лицом за счет и по поручению вкладчика для сохранения на определенных условиях.

Операции по привлечению вкладов, называются депозитными. Депозитным может быть какой-нибудь открытый клиенту в банке счет, на котором сохраняются его денежные средства.

Существует и такое определение депозита: Депозит (лат. depositum) – вещь, отданная на хранение.

Депозит - это деньги или ценные бумаги, внесенные в кредитные учреждения (банки, сберегательные институтов) на хранение предприятиями, организациями и гражданами.

Денежные депозиты – источник ссудного фонда банков, в последствии они используются для предоставления кредитов. За денежные депозиты вкладчикам платят определенный процент, который зависит от срока хранения и других условий.

Различают два основных вида денежных депозитов:

  1. до востребования (возвращаются по первому требованию клиента),
  2. срочные (вносятся на определенный срок под более высокие проценты).

Банки могут практиковать также условные депозиты (они возвращаются вкладчикам при определенных условиях – достижения совершеннолетия, окончание обучения обусловленного лица (ребенка) и др.).

На бирже депозит – это задаток, определенная денежная сумма, которая составляет оговоренную часть фьючерсного контракта или твердую сумму, которую должен заплатить член биржи расчетной палате, а клиент – брокеру при регистрации контракта.

Депозит в основном составляет 2-10% стоимости фьючерсной сделки, но может достигать и 50%.

Разнообразие вкладов

Современная банковская практика характеризуется значительным разнообразием вкладов депозитов, которые бывают:

  1. В зависимости от категории вкладчика:
    • депозиты юридических лиц;
    • депозиты физических лиц.
  2. В зависимости от срока и порядка извлечения:
    • вклады до востребования;
    • срочные вклады.
  3. В зависимости от экономического смысла:
    • вклады до востребования;
    • срочные вклады;
    • сберегательные вклады;
    • ценные бумаги.

Вклады до востребования, а также на текущие счета могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию. Владелец текущего счета получает от банка чековую книжку, по которой он может не только сам получать деньги, но и расплачиваться с агентами экономических отношений.

Срочные вклады – это вклады, вносимые клиентами банка на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные проценты. При этом процентные ставки зависят от размера и срока вклада.

Одним из видов срочных вкладов являются депозитные сертификаты, рассчитанные на точно зафиксированное время привлечения средств. Впервые их ввел в оборот в 1961 г. в США «Ферст нешнл сити бэнк» (в настоящее время «Сити-бэнк»). Владельцам счетов выдаются специальные именные свидетельства (сертификаты), в которых указываются срок их погашения и уровень процента.

Депозитные сертификаты – это свидетельство о депонировании в банке определенной достаточно крупной суммы денег (в практике работы западных банков не менее 50 тыс. долл. США), в котором указываются срок его обязательного обратного выкупа банком и размер выплачиваемой при этом определенной надбавки.

Важную роль в ресурсах банков играют сберегательные вклады населения, в частности вклады целевого назначения. Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки.

Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений, практикуются также «новогодние вклады» – в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Эти вклады пользуются большой популярностью у рядовых граждан в экономически развитых странах. Для банков наиболее привлекательными являются срочные вклады, которые усиливают ликвидные позиции банков. По депозитам банки могут начислять простые и сложные проценты.

Банки Запада, работающих в условиях развитой рыночной экономики, классифицируют депозиты следующим образом:

  • чековые,
  • сберегательные,
  • срочные.

Чековый депозит – счет, который дает вкладчику право выписывать чеки. Чековые депозиты разделяют на два типа:

  1. до востребования,
  2. НАУ-счета (NOW-account).

За первые не выплачивают проценты, за вторые – выплачивают.

Сберегательные депозиты используются для накопления средств и существуют в двух основных формах:

  • счета на сберегательных книжках и счета с выпиской состояния сберегательного вклада. В первом случае движение денежных средств отражается в сберегательной книжке. Счета с выпиской состояния сберегательного вклада отличаются лишь тем, что не используется сберегательная книжка;
  • депозитные счета денежного рынка, особенностью которых является то, что норма процента меняется (еженедельно) вместе с рыночными процентными ставками, и банк при этом проводит соответствующую корректировку.

Источник: "topknowledge.ru"

Какие вообще бывают депозиты

Выбирать депозит всегда необходимо исходя из Вашей цели. Она и обусловит вид необходимого Вам депозита или перечень характеристик, которыми он должен обладать.

Депозиты делятся на три основные категории: до востребования, срочные и условные.

  1. Под условным понимается депозит, по которому сумма вклада с начисленными процентами возвращается вкладчику при наступлении/ненаступлении определенного в заключенном договоре обстоятельства (события). Пока применяется для частных лиц достаточно редко.
  2. По вкладам до востребования конкретный срок хранения не устанавливается. Это самый простой и удобный вклад. На него можно вносить, в том числе пополнять, и с него можно снимать любые суммы и в любое удобное для вас время.

    3. Такой вклад есть во всех банках, он открывается в любой валюте, с которой может работать банк, деньги на таком счете доступны всегда.

    Но и заработать не удастся – на таких вкладах крайне низкая процентная ставка. Такой вклад подходит тем, кто просто не хочет хранить деньги дома, но которые могут понадобиться в любой момент, либо для проведения разовых расчетных операций (внес и вскоре снял/перевел).

  3. Срочные депозиты открываются на определенный срок, в течение которого клиент не имеет права забрать деньги.

Чем больше срок, тем выше доходность депозита. Доходность также зависит от суммы (чем больше сумма, тем больше ставка) и от частоты начисления процентов (чем чаще, тем меньше доходность).

По окончании срока клиент получает всю сумму депозита с процентами (или без них, если их выплачивали в течение срока). Процентные ставки по срочным вкладам достаточно высокие, поэтому их открывают те, кто хочет увеличить итоговую сумму.

В случае, если Вы досрочно забираете средства со срочного депозита, проценты по вкладам обычно начисляются по ставке «до востребования», т.е. минимальной.

Однако некоторые банки, стремясь повысить привлекательность своей депозитной линейки, вводят вклады, в условиях которых предусмотрены повышенные, по сравнению со ставкой вклада «до востребования», проценты при досрочном снятии. Это может быть удобно, если вероятность досрочного изъятия Вами депозита крайне мала, но все же вероятна.

Если же вы забыли вовремя забрать деньги, то банк переводит ваши деньги на счет до востребования или продлевает (пролонгирует) действие договора. Процентный доход за основной период начисляется в полном объеме согласно договору.

Оговоримся, что нижеприведенные деления депозитов на практике условно, т.к. часто встречаются вклады, сочетающие «разнородные» характеристики.

Срочные вклады делят на сберегательные и накопительные. Главное их отличие – в возможности или невозможности пополнения.

  • Сберегательный - это собственно традиционный вклад, с минимумом функций, в том числе в ряде случаев с капитализацией процентов.

    • Если Вам не принципиально получать дополнительный доход ежемесячно, можете открыть сберегательный депозит. Как правило, по нему внесение денег в период действия договора не предусмотрено. Однако он – очень удобный способ сберечь свои накопления, не растратив их на мелочи.

    Другими словами, вы приносите в банк определенную сумму, заключаете договор, выбираете вклад с удобным режимом выплаты процентов (доходный – помесячно, поквартально; сберегательный – в конце срока, а бывает, авансом!), но денег на счет больше не вносите.

    При этом, стоит учитывать, что депозиты с капитализацией процентов (ежемесячно начисленные проценты по вкладу прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем начисление происходит уже на сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов) при равных ставках процентов дают дополнительный выигрыш в итоговой сумме.

  • Накопительные депозиты – это вклады с возможностью увеличения первоначальной суммы. Основная задача - накопить сумму для крупной покупки.

Их главное преимущество в том, что, открыв такой депозит, можно реально увеличить итоговую сумму, причем проценты по вкладам будут начисляться на все увеличивающуюся сумму. В этом случае уже не так важно, в каком режиме их будут выплачивать.

Как правило, люди, открывающие накопительный вклад, стремятся скопить побольше и проценты не забирают, плюсуя их к сумме вклада.

Данные вклады зачастую предлагаются банками в рамках комплексных программ. К примеру, в рамках «жилищной» программы клиенту предлагается накопить часть стоимости жилья на специальном вкладе, после чего банк выдает кредит на недвижимость на оставшуюся сумму.

Процентные ставки по накопительным депозитам немного ниже, чем по сберегательным и доходным, так как банк заранее не знает, сколько же денег окажется на счете в определенный момент времени. Но если у клиента нет на руках большой суммы, но он может делать небольшие ежемесячные взносы, то размер ставки отходит на второй план.

Стоит отметить, что доход по депозитам начисляется в виде процентов, потому иногда банковские депозиты называют «процентные депозиты».

Ставка процентов на сумму пополнения вклада, как правило, не отличается от основной. Однако в депозитном договоре банк может прописать различные ограничения, которые могут помешать вкладчику максимально эффективно пользоваться накопительным счетом:

  1. Во-первых, это могут быть ограничения по сумме общего вклада (то есть счет можно пополнять до определенного уровня или минимальной сумме пополнения).
  2. Во-вторых, могут быть ограничения по срокам. Например, вклад разрешается пополнять только первые полгода или нельзя пополнять в последний месяц и т.п.

    3. Со стороны банков такое ограничение вполне логично: им невыгодно выплачивать клиенту высокий процент как по годовому вкладу за сумму, которая пролежала месяц.

Существуют также пополняемые депозиты с возможностью частичного изъятия средств без потери процентов. Такие счета можно пополнять, однако размер минимального взноса и сроки пополнения четко оговариваются в договоре.

Деньги можно снимать, но сумма средств на счете не должна опускаться ниже оговоренного порога – неснижаемого остатка. На подобных счетах процентная ставка чуть ниже, чем на классических срочных депозитах.

Стоит еще упомянуть несколько обособленных видов вкладов:

  • Расчетные (как правило, с выпуском банковской дебетовой карточки). Для желающих сохранить контроль над размещенными средствами.

    • Такие вклады также пополняемые, кроме этого в рамках таких вкладов обычно предлагается периодическая (к примеру, ежемесячная) выплата процентов на счет или пластиковую карту и возможность свободно использовать средства вклада с одним условием: на счете всегда должна оставаться сумма в размере особо оговоренного минимального остатка, в противном случае ставка автоматически снижается.

  • Мультивалютный депозит позволяет хранить деньги в нескольких валютах с отдельной процентной ставкой по каждой из них. Здесь также есть неснижаемый остаток по каждой валюте, все, что выше него, может быть снято или переведено в другую валюту по курсу банка.
  • Специализированные вклады, предназначенные для отдельных категорий клиентов - для ветеранов, пенсионеров, детей, работников определенных предприятий, клиентов банка.

Источник: "benefit.by"

Виды банковских депозитов

На данный момент все банки, для улучшения своей ликвидности и повышения денежного оборота, привлекают на депозиты денежные средства у физических и юридических лиц. Банков очень много, что формирует очень огромную конкуренцию.

Банки при такой огромной конкуренции пытаются привлечь клиентов разными способами: повышенной процентной ставкой, ежемесячной выплатой процентов, возможностью пополнения и и т.п.

Существует три классических вида банковских депозитов:

  1. Депозит до востребования
  2. Срочный депозит
  3. Сберегательный депозит

Депозит до востребования - это депозитный вклад со свободным пользованием. В любой момент можно его пополнить, и в любой момент можно снять часть или всю сумму денежных средств. По данному виду депозита банки начисляют меньше процентов так как банки не могут полностью располагать вашими деньгами.

Срочный депозит - это один из видов банковского депозита который оформляется банком на определенный период, например на 1 год. Период банковского срочного депозита указан в договоре на протяжении данного периода Вы не можете снять частично или весь депозит.

Допускается закрытие срочного депозита досрочно, но при этом нарушаются условия договора, при которых банк устанавливает штрафные санкции. Под штрафными санкциями подразумевается неначисление банком процентов по депозиту или начисление по минимальной ставке.

Под штрафной санкцией в некоторых банках замечаются и выдержка определенного периода после обращения клиента с просьбой закрыть депозит досрочно.

Например, Вы написали заявление на досрочное расторжение срочного депозита и только через 7 дней вы можете его забрать.

Как правило, по срочным депозитам отсутствует возможность пополнения. По срочным депозитам банки дают максимальные процентные ставки.

Сберегательный депозит - это один из видов депозитов, который открывается на определенный период с возможностью пополнения. Возможность пополнения депозита который открывается на определенный период дает клиентам возможность сберечь и приумножить свои денежные средства.

В наше время большая конкуренция между банками заставляет банки выше перечисленные классические депозиты дополнять и трансформировать под требования клиентов. С учетом этих изменений банки классифицируют свои депозиты по таким параметрам:

По сроку размещения:

  • Краткосрочные (от одного дня — до года)
  • Долгосрочные (от года и выше)

По вкладчику:

  1. Депозиты для физических лиц
  2. Депозиты для юридических лиц

По схеме выплаты процентов:

  • Ежемесячно
  • В конце срока
  • Капитализация процентов

По возможности пополнения:

  1. С пополнением
  2. Без пополнения

По валюте размещения:

  • Одновалютные (В одной из валют — моновалютные. Например только в Рублях или в Гривне, Евро, Доллар и даже в золоте)
  • Мультивалютные (открытие одного депозита в нескольких валютах с возможностью конвертировать в любую валюту депозита без потери процентов)

Банковские депозиты можно классифицировать еще по многим параметрам, но мы отобразили основные, которые и показывают сущность депозитных продуктов, которые предлагают все банки.

Источник: "personalbanker.com.ua"

Сущность депозитов банков

Международная банковская практика рассматривает депозиты как все возможные виды и формы внесения (привлечения или размещения) денежных средств на счетах банка.

Сумму депозита, на которую в соответствии с условиями депозитной сделки начисляются проценты, называют номиналом депозита. Собственник депозита является депонентом.

Объектом депозитных операций выступают взносы, которые на определенное время привлекаются на депозитные счета в банк. Это средства, переданные на условиях, определенных двусторонним соглашением.

В теории кредитования используются разные подходы к классификации депозитов. Сложность проблемы состоит в том, что банковская практика постоянно выделяет новые виды депозитов, которые часто объединяют в себе характерные особенности и признаки существующих прежде видов.

Безусловно, формирование таких гибридных видов депозитов усложняет определение для них конкретного места в общей схеме классификации банковских депозитов.

Депозиты подразделяют на:

  1. депозиты до востребования;
  2. срочные на определенный срок;
  3. сберегательные взносы населения,
  4. сберегательные (депозитные) сертификаты.

Депозиты до востребования - это обязательства, которые не имеют конкретного срока. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время по первому требованию вкладчика.

Это средства, которые находятся на текущих, бюджетных счетах коммерческих банков и используются собственниками в зависимости от потребности в этих средствах.

Условия уплаты процентов по остаткам средств по таким счетам определяются в двусторонних соглашениях при открытии этих счетов. По вкладам до востребования начисляется низкий процент.

Взносы до востребования размещают те, кому нужны средства в ликвидной форме для осуществления текущих расчетов. К данному виду депозитов относятся также так называемые чековые депозиты, при которых средства снимаются со счета с помощью чеков.

Срочные депозиты - это обязательства, которые имеют определенный срок. Это средства, которые сохраняются на депозитных счетах в банке на протяжении срока, определенного в депозитном соглашении. Как правило, взносы на определенный срок размещаются в больших суммах. Банки выплачивают по срочным депозитам более высокий процент, чем по депозитам до востребования.

Сбережение средств на срочных депозитах выгодно как клиенту, так и банку. Банки пользуются привлеченными средствами на протяжении продолжительного и, главное, заведомо обусловленного (известного им) срока. Это дает банку возможность увеличивать объемы кредитных ресурсов.

К срочным депозитам в банковской практике относят депозиты овернайт - депозиты, привлеченные банком на срок не более одного операционного дня (без учета нерабочих дней банка).

Срочными депозитами являются также средства, полученные от других коммерческих банков как депозит (вклад) на конкретный срок.

Сумма, сроки и условия приема срочных депозитов определяются банком–заемщиком соответственно его финансовым возможностям по согласованию с вкладчиком. Особенности привлечения вкладов на срочные депозитные счета регулируются внутренними положениями коммерческих банков.

Разновидностью долгосрочных депозитов на определенный срок являются депозитные сертификаты.

Депозитный (сберегательный) сертификат - это письменное свидетельство коммерческого банка о депонировании денежных средств, которое удостоверяет право вкладчика или его правопреемника на получение после окончания установленного срока суммы взноса и процентов по нему; это письменное свидетельство банка о внесении депонентом денежных средств на депозит.

Выпуск сберегательных (депозитных) сертификатов по своему экономическому содержанию подобен привлечению любого другого срочного депозита. В мировой банковской практике депозитные сертификаты приобрели большое распространение. На депозитных сертификатах отмечается срок изъятия средств и размер надлежащего процента.

Депозитный сертификат является ценной бумагой, которая может самостоятельно обращаться на фондовом рынке. Бланки депозитных сертификатов изготовляются соответственно действующим нормативным требованиям и установленным образцам.

Коммерческие банки обязаны сделать достоянием гласности условия выпуска сберегательных (депозитных) сертификатов путем размещения такой информации в печатных средствах массовой информации или в общедоступном для клиентов месте в учреждении банка, или двумя способами одновременно.

Сберегательные вклады - это вклады населения, размещаемые в банках с целью сохранения и накопления.

Для этого вида депозита характерно наличие специальной сберегательной книжки, которая выдается банком вкладчику и в которой фиксируются операции со сберегательным вкладом.

Собственник, как правило, обязан предъявить сберегательную книжку, чтобы положить деньги на счет или снять их. В нашей стране на обслуживании сберегательных вкладов населения специализируется Сберегательный банк.

Клиент должен хранить сберегательную книжку и в случае ее потери немедленно заявить об этом в учреждение банка. В таком случае вкладчику изменяется номер счета и выдается новая книжка.

Вторая сберегательная книжка по одному вкладу не выдается. Все записи в сберегательной книжке осуществляются должностными лицами непосредственно в учреждении банка и только в присутствии вкладчика или его законного представителя или наследника.

Вкладчику разрешается проверять в учреждении Сбербанка соответствие записей по вкладам в сберегательной книжке и в карточке лицевого счета.

К ценным бумагам банков как виду депозитов относят:

  • акции и облигации акционерных обществ, которые относятся к коммерческим банкам;
  • акции и облигации, которые находятся на сохранении в банке и приняты в обеспечение займов, и т.п.

В общей системе банковских депозитов выделяют также так называемые специальные вклады. К ним относятся:

  1. средства, зарезервированные на отдельных счетах для проведения аккредитивных расчетов и расчетов с помощью лимитированных чековых книжек;
  2. средства для факторинговых операций;
  3. средства для межбанковских расчетов;
  4. кредиторская задолженность и т.п.
Большое значение имеют межбанковские депозиты, которые предоставляются в границах корреспондентских отношений между банками. Временно свободные средства в банке возникают из-за отсутствия необходимого спроса на кредитном рынке или невыгодности размещения кредитных ресурсов среди клиентов.

Часто межбанковские депозиты играют роль инструмента налаживания более тесных и доверительных корреспондентских отношений между банками.

Иногда банки используют в своей деятельности так называемые гарантийные депозиты. Они открываются по требованию банка-кредитора в случае, если у него существуют сомнения относительно обесценения активов, переданных банку для обеспечения предоставленного кредита, или есть риск неплатежеспособности клиента-заемщика.

Особенностью гарантийных депозитов является то, что инициатором их создания выступает сам банк, а не депонент.

Вывод

В наибольшей мере отвечает требованиям обеспечения надлежащей ликвидности баланса коммерческого банка привлечение срочных депозитов. Отсюда вытекает одна из наиболее важных задач банка - заинтересовать клиентов в сохранении их денежных средств на срочных депозитных счетах.

Коммерческие банки постоянно сталкиваются с серьезной конкуренцией на рынке денежных ресурсов при привлечении депозитов.

Побеждают в этой конкурентной борьбе те банки, которые предложат клиентам наиболее удобные и выгодные депозитные схемы.

Важную роль в мотивации клиентов к вложению денежных средств играет уровень процента по данному виду депозита. Коммерческий банк может предлагать, кроме процента, дополнительные финансовые льготы своим клиентам.

Банковским вкладом является сберегательный счет, текущий счет или другой тип банковского счета в банковском учреждении, который позволяет владельцу счета положить деньги на хранение на счет и снять их со счета. Эти операции отражаются в бухгалтерских книгах банка, а полученный остаток записывается как обязательство банка и представляет собой сумму задолженности банка клиенту. Некоторые банки могут взимать плату за эту услугу, в то время как другие могут заплатить клиентам проценты на депонированные средства.

Основные виды банковских вкладов для физических лиц

Текущие счета (депозиты)

Депозитный счет в банке или другом финансовом учреждении с целью надежно и быстро предоставить частый доступ к средствам до востребования с помощью различных каналов. Поскольку деньги предоставляются по запросу эти счета также называются счетами до востребования или текущими счетами за исключением некоторых случаев.

Текущий счет предоставляет различные гибкие методы оплаты, позволяющие клиентам непосредственно перечислять свои средства. Большинство текущих счетов предоставляют возможность прямого внесения на счет или снятия со счета или оплату через дебетовую карту. Текущие счета предоставляют два различных пути, по которым деньги могут быть одолжены: овердрафт и смещение по ипотечным кредитам.

В Великобритании, практически все текущие счета предлагают предварительно согласованный размер овердрафта, который определяется в зависимости от доходов клиента и кредитной истории. Овердрафт может быть использован в любое время без согласования с банком и может сохраняться неопределенно долго. Несмотря на то, что овердрафт может быть разрешен, технически деньги подлежат погашению по требованию банка или в течение определенного срока. В действительности такое редкое явление, как овердрафт, обычно является прибыльным для банка и дорогим для клиента.

Смещение по ипотечному кредиту является типом ипотеки, распространенным в Великобритании, и используемым для приобретения домашнего имущества, ключевым принципом которого является уменьшение суммы переплаты по ипотечному кредиту. Это может быть достигнуто с помощью одного из двух методов: либо кредиторы предоставляют одну учетную запись для всех операций заемщика (часто называемую текущим ипотечным счетом) или они делают доступными несколько учетных записей, которые позволяют заемщикам условно разделить свои деньги по назначению, однако все остатки по счетам будут смещаться каждый день друг относительно друга, при этом появляется возможность сокращать выплачиваемый процент по ипотечному долгу.

Счет денежного рынка

Счет денежного рынка – это депозитный счет, по которому платятся проценты, и для которых требуется уведомление при снятии денежных средств через короткий срок (или не требуется). В США этот вид вклада до востребования подчинен федеральным инструкциям по сберегательным счетам, например, регламентируется месячный лимит.

Счет денежного рынка (ММА) или депозитный счет денежного рынка (ММДА) предполагают выплату процентов, которые определяются на основе текущих процентных ставок на денежном рынке.

Счетам денежного рынка, как правило, имеют относительно высокий уровень процентов, но требуют более высокого минимального остатка (от $1000 до $25000) для того, чтобы заработать эти проценты или избежать ежемесячных платежей. В результате инвестиционная стратегия для работы с такими счетами обычно похожа на и конкурирует с фондом денежного рынка, предлагаемого брокером. Эти два типа счетов в остальном не связаны.

Сберегательные счета

Сберегательные счета – это счета, открываемые коммерческими банками, по которым платятся проценты, но они не могут быть использованы непосредственно в качестве денег (например, для выписки чека). Хотя их не так удобно использовать в качестве текущих счетов, эти счета позволяют клиентам держать ликвидные активы и в то же время получать денежное вознаграждение. Для банка, деньги на сберегательном счете не влекут за собой резервные требования, а следовательно могут использоваться в коммерческих целях.

В США термин «сберегательный счет» включает в себя депозит или учетную запись, которые соответствуют требованиям законодательства и в соответствии с условиями договора о задатке или практике депозитного учреждения, вкладчик имеет право сделать до шести предварительно разрешенных перечислений или изъятий в месяц, либо или заявление срока не менее четырех недель. Там нет никакого регулирования ограничения количества депозитов на счете.

В большинстве европейских стран, проценты по депозитным счетам облагается налогом у источника выплаты. Большие налоги в некоторых странах привели к развитию значительной сберегательной оффшорной промышленности. Сберегательная директива Европейского союза обязала оффшорные финансовые центры предоставлять любую информацию о процентах для ее использования с налоговыми органами ЕС или взыскания налога, подлежащего удержанию, на проценты, выплачиваемые по оффшорным счетам, из-за опасений, связанных с потенциальным уклонением от уплаты налогов. Владельцы счетов должны платить налог или предоставлять информацию о счете держателя в соответствующие налоговые органы.

Снятие денег со сберегательного счета иногда обходится дорого, и занимает больше времени, чем снятие с текущего счета. Тем не менее, большинство сберегательных счетов не ограничивают снятие денег в отличие от депозитных сертификатов. При снятии с онлайн-счетов, главная проблемой является время, необходимое для автоматизированной клиринговой палаты для перевода средств на интернет-счет в «несетевой» банк, где сумма может быть легко доступна. В период между тем, когда средства изымаются в интернет-банке и передаются в местный банк, проценты не начисляются.

Некоторые финансовые учреждения предлагают только сберегательные счета онлайн. Они обычно платят более высокие процентные ставки, а иногда и вводят более высокие ограничения безопасности. Онлайн-доступ открыл доступность оффшорных финансовых центров к широкой общественности.

Срочный вклад (депозит)

Срочный вклад представляет собой денежный залог в банковском учреждении, который не может быть отменен в течение установленного фиксированного срока или периода времени. Когда срок заканчивается срочный вклад может быть отозван или его можно пролонгировать на новый срок. Чем больше срок, тем выше процент по вкладу.

Аналогами срочного вклада являются депозитный сертификат в США, условный депозит в Канаде, Австралии и Новой Зеландии; облигация (бонд) в Великобритании; срочный депозит в Индии и в некоторых других странах.

В строгом смысле, депозитный сертификат отличается от срочного вклада с точки зрения обращаемости: депозитные сертификаты являются предметом переговоров и могут быть проданы со скидкой, когда держателю необходима ликвидность, в то время как срочные вклады обычно должны храниться до конца срока.

Норма прибыли для срочных вкладов выше, чем для сберегательных счетов, потому что возможность удерживать на своих счетах денежных средства в течение определенного перспективе дает банку возможность инвестировать их в финансовые продукты более высокого класса. Однако рентабельность срочного вклада, как правило, ниже в среднем долгосрочной перспективе, чем инвестиции в более рискованные продукты, такие как акции или облигации.

Срочный вклад является банковским депозитом, процент по которому имеет заданную дату зрелости. Помещение средств на хранение в сберегательное учреждение производится в соответствии с соглашением, предусматривающим, что (а) средства должны храниться в течение определенного периода времени, или (б) учреждение может потребовать минимальный период времени после уведомления клиента о желании забрать средства, прежде чем вывод денежных средств будет сделан.

«Маленькие» срочные вклады определяются в США, как вклады на сумму менее $100000, в то время как «большие» срочные вклады осуществляются на сумму $100000 или более. В США на банки не распространяются требования о резервах в отношении их срочных вкладов.

Вклад до востребования

Вклад до востребования – это депозитный счет, который позволяет снять деньги без уплаты комиссии или штрафа и без уведомления банка. Процентная ставка по вкладам до востребования обычно ниже, чем по срочным вкладам, но и минимальная сумма вклада обычно меньше.

Нормативно-правовая база открытия вкладов

С учетом ограничений, установленных условиями по счету, владелец счета (заказчик) сохраняет право на выплату своих денег по требованию. Клиент может или не может быть в состоянии внести деньги на счет с использованием чека, интернет-банкинга или других каналов, в зависимости от условий.

Банковские термины «внесение средств» и «снятие средств» означает, что клиент вносит деньги на счет и принимает деньги со счета. С юридической точки зрения и точки зрения финансового учета, термин «депозит» используется в банковской отрасли в финансовой отчетности, чтобы описать задолженность банка своему вкладчику, а не те средства, которые банк держит в результате помещения на хранение, которые показаны как активы банка.

Например, вкладчик открыл расчетный счет в банке в США, внеся $100 наличными и получив право собственности на $100 наличными, которые становятся активом банка. В банковских книгах, банк записывает свою валюту и монеты на дебет счета как $100 наличными и кредитует учетную запись ответственности по обязательствам (так называемый вклад до востребования счет, текущий счет, и т.д.) на ту же сумму.

В аудированной финансовой отчетности банка, $100 в валюте будут показаны на балансе в качестве актива банка на левой стороне, а депозитный счет будет показан как обязательства по задолженности банка своему клиенту на правой сторона баланса. Финансовая отчетность банка отражает экономическую сущность сделки, по которой банк занял $100 у своего вкладчика и обязался погасить эту сумму клиенту в соответствии с условиями соглашения. Чтобы компенсировать ответственность по этому депозиту, банк в настоящее время владеет депонированными средствами и показывает эти средства в качестве актива банка. Эти «физические» резервные фонды могут проводиться как депозиты в центральном банке, на которые начисляются проценты в соответствии с денежно-кредитной политикой.

Как правило, банк не держит всю сумму вкладов в резерве, а дает взаймы большую часть денег другим клиентам. Это позволяет банкам зарабатывать проценты на актив и, следовательно, выплачивать проценты по вкладам.

При передаче права собственности на депозиты от одной стороны к другой, банки могут избегать использования наличных денег как метода оплаты. Коммерческие банковские депозиты составляют большую часть денежной массы, находящейся в использовании в настоящее время. Например, если банк в США предоставляет заем клиенту путем внесения заемных средств на текущий счет этого клиента, банк обычно записывает это событие дебетованием счета активов на балансе банка и кредитует депозитные обязательства или текущий счет клиента на балансе банка. С экономической точки зрения, банк создает экономические деньги (хотя и не являющиеся законным средством платежа). Баланс счета клиента фактически не представляет собой наличные деньги, так как депозиты до востребования просто являются ответственностью по обязательствам банков для своих клиентов. Таким образом, коммерческие банки имеют право увеличивать денежную массу без печати банкнот.

Банковское регулирование вкладов

Деятельность банков, как правило, подлежит государственному регулированию с целью снижения риска банкротства кредитной организации. Регулирование также может иметь цели уменьшения масштабов потерь вкладчиков в случае банкротства банка. Банковское регулирование является одной из форм государственного регулирования, которое накладывает на банки определенные требования, ограничения и принципы. Это нормативная база создает прозрачность между банковскими учреждениями и частными лицами и корпорациями, с которыми они ведут бизнес.

Учитывая взаимосвязанность банковской отрасли и уверенности, что национальная (и глобальная) экономика держится на банков, очень важно для регулирующих органов сохранить контроль над стандартизированной практикой этих учреждений. Сторонники такого регулирования нередко строили свои аргументы на «слишком большой, чтобы обанкротиться» понятии. Утверждается, что многие финансовые учреждения (в частности, инвестиционные банки с коммерческим подразделением) имеют слишком большой контроль над экономикой, чтобы обанкротится без огромных последствий. Это является предпосылкой для государственных вливаний, при которых государственная финансовая помощь предоставляется банкам или другим финансовым учреждениям, стоящим на грани краха.

Существует убежденность в том, что без этой помощи, проблемные банки не только станут банкротами, но создадут цепь эффектов во всей экономике, ведущих к системному сбою.

Цели банковского регулирования, и акцент, в различных юрисдикциях варьируются. Наиболее общими целями являются:

  1. Благоразумие - снизить уровень риска, которому подвергаются банковские кредиторы (т.е. для защиты вкладчиков).
  2. Снижение системного риска - уменьшить риск срыва в результате неблагоприятных условий торговли для банков, который может вызвать множественные или крупные банкротства банков.
  3. Избегание злоупотреблений банков - уменьшить риск использования банков в преступных целях, например, для отмывания доходов от преступлений.
  4. Защита банковской тайны.
  5. Распределение кредитов - направить кредиты в привилегированные сектора.
  6. Честное обслуживание клиентов и корпоративная социальная ответственность.

Банковские правила могут варьироваться в широких пределах между странами и юрисдикциями. Требования предъявляются банкам в целях содействия достижению целей регулятора. Часто эти требования тесно связаны с уровнем подверженности риску определенного сектора банка. Наиболее важным минимальным требованием в банковском регулировании является поддержание минимальных нормативов достаточности капитала. В какой-то мере, американские банки имеют некоторую свободу в определении того, кто будет контролировать и регулировать их.

Банки обязаны работать с банковской лицензией регулятора для того, чтобы вести бизнес в качестве банка, и регулятор контролирует лицензированные банки на соответствие требованиям и реагирует на нарушения требований, выдавая предписания, накладывая штрафы или отзывая у банка лицензию.

Регулятор требует, чтобы банки публично раскрывали финансовую и другую информацию, а вкладчики и другие кредиторы могут использовать эту информацию для оценки уровня риска и принятия инвестиционных решений. В результате этого, банк придерживается рыночной дисциплины, а регулятор может также использовать рыночную информацию о ценах как показатель финансового здоровья банка.

Система страхования вкладов физических лиц

Банковские вклады также могут быть застрахованы по схеме страхования вкладов схеме, если это применимо в стране вкладчика. Страхование вкладов является мерой, внедренной во многих странах для защиты вкладчиков банков, в полном объеме или частично, от потерь, вызванных неспособностью банка осуществлять выплаты по своим обязательствам в установленный срок. Системы страхования депозитных являются одним из компонентов подстраховки финансовой системы, что способствует финансовой стабильности.

Банкам разрешено (и, как правило, поощряется) выдавать кредиты или инвестировать большую часть денег с банковских вкладов, вместо простого безопасного хранения полной суммы. Если многие из заемщиков банка, не в состоянии погасить свои кредиты в срок, у кредиторов банка, в том числе вкладчиков, возникает риск потери сбережений. Поэтому вкладчики стремятся быстро вывести средства из банка, находящегося в трудном финансовом положении до возникновения его неплатежеспособности. Поскольку банковское учреждение имеет потенциал для неудачи, а массовый крах банков может вызвать широкий спектр вредных событий, в том числе экономический спад, во многих странах поддерживается страхование вкладов для того, чтобы защитить вкладчиков и дать им гарантию того, что их средства не подвергаются риску.

Страхование вкладов было впервые применено для защиты небольших банков в США. Банки были ограничены по местоположению и, таким образом, не получали выгоды от эффекта масштаба, объединения в сети. Для защиты местных банков в беднейших штатах, федеральное правительство создало систему страхования вкладов.

Многие национальные страховщики депозитов являются членами Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), международной организации, созданной для содействия стабильности финансовых систем путем содействия международному сотрудничеству и поощрения международных контактов между страховщиками депозитов и другими заинтересованными сторонами. Организации (агентства) по страхованию вкладов в большинстве своем находятся в ведении правительства или созданы как подразделение центрального банка, в то время как некоторые из них являются частными предприятиями с государственной поддержкой или полностью частными.

Существует целый ряд стран, где действует более чем одна система страхования вкладов - это Австрия, Канада (Онтарио и Квебек), Германия, Италия, а также США.

С другой стороны, одна система страхования вкладов может покрывать более чем одну страну: например, многие банки Маршалловых Островов, Федеративных Штатов Микронезии и Пуэрто-Рико застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов США. Камерун, Центрально-Африканская Республика, Чад, Конго, Экваториальная Гвинея и Габон, также работают в одной системе.

Открытие счета. Что нужно знать

Если Вы решили хранить деньги в банке, то надо знать как открыть счет ? Во-первых, любое открытие счета сопровождается заключением договора, поэтому, когда Вы будете посещать банк, необходимо захватить с собой паспорт. Во-вторых, конечно, потребуется некоторая сумма денег. В-третьих, Вам должно быть не менее 14 лет. Ну и в-четвертых, Вам необходимо определить цель открытия счета, если только получение доходов - это будет срочный вклад, а если получение зарплаты или пенсии - это будет текущий счет. Далее, в случае срочного вклада, необходимо определиться со сроком вложения средств и другими условиями депозита.