Кредитная история испорчена из за поручительства. Возможно ли взять кредит, если поручитель с плохой кредитной историей

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так... Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику , поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста . Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2019 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере . Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история , если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично . Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре . Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга . Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг . Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

закрытие кредитного договора;
если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
по истечению сроков окончания обязательств;
если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

Поручительство по кредиту является одним из основных механизмов, обеспечивающих выполнение взятых на себя обязательств перед банком (или иным кредитором) со стороны заемщика.

Поручитель - это физическое или юридическое лицо, функция которого состоит в погашении долга за заемщика, в случае невыполнения последним договора кредитования.

Что это такое

Поручительство по кредиту - это форма обеспечения займов, в том числе и банковских.

По сути, оба участника (поручитель и заемщик) несут одинаковую ответственность.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручитель выполняет все условия соглашения за него. Причем предполагается погашение не только основной суммы долга, но и процентов, пеней, комиссий, штрафов и прочих платежей, связанных с кредитованием.

В кредитной практике используют два вида поручительства:

бланковое , предполагающее общее поручительство перед банком, при этом без указания конкретного имущества;
имущественное , означает оформление в залог конкретного имущества, находящегося в собственности поручителя.

С точки зрения поручителя бланковый вариант менее опасен, поскольку в этом случае поручитель ничем конкретным не рискует. Но в то же время при наступлении ответственности, с поручителя в судебном порядке может быть взыскано любое имущество.

Поручительство по кредиту не является главным пунктом в кредитовании, но в то же время - это весьма весомый рычаг, позволяющий банку снизить свои риски, а, следовательно, получить дополнительный шанс истребовать задолженность.

Банки предпочитают оформлять поручительство на долгосрочные договора:

потребительские кредиты на большие суммы (от 1 млн. рублей) и длительные периоды (от 3 лет);
автокредитование;
поручительство по кредиту на квартиру или иное недвижимое имущество (ипотека).

Нередко для снижения рисков невозврата банки позволяют привлекать двух и более поручителей. В частности, такая практика обеспечения по кредиту встречается в Сбербанке.

Видео: что такое поручительство

Требования

Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица - это его работодатель. А для юридического - директор или учредитель организации.
Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

Для банка главным условием одобрения поручителя является:

достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов - это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.

Документы

В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

Как минимум - это:

паспорт гражданина РФ;
документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Как оформляется

Кредитное поручительство закрепляется договором:

двухсторонним , подписывается между кредитором и поручителем;
трехсторонним , заключается между банком, заемщиком и поручителем.

Дополнительно, при необходимости оформляют залоговое соглашение. Конкретные формы договоров устанавливаются каждым кредитором отдельно.

Чем рискует поручитель?

Главная опасность для поручителя - это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.

Таким образом, независимо от причин, по которым заемщик не платит кредит, банк пойдет по наиболее легкому пути - предъявит требования по волнению договора к человеку, поручившемуся за заемщика.

В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.

К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.

Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.

Выплата долга

Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.

Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.

Выплата иных платежей

Ситуация с иными платежами регулируется пунктом 2 статьи 363 ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.

К таким убыткам относят:

уплату начисленных процентов по займу,
пени,
издержки, связанные с судебным процессом,
штрафы и прочее.

Отметки в кредитной истории

Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.

Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ, что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.

Трудности в получении кредита для себя

Поручительство в глазах банка - это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.

Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.

Видео об ответственности за заемщика

Права

Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:

Выполнять только те обязательства, которые оговорены в договоре поручительства. К примеру, если в нем прописано, что гарантии распространяются только на тело кредита и проценты по нему, то штрафы, пени и прочие платежи поручитель выплачивать не должен.
Поручитель может предъявлять свои претензии банку, в случае нарушения условий договора кредитования (статья 363 ГК РФ).
Право требования документов, подтверждающих погашение долга и штрафных санкций поручителем. На основании этих документов у гаранта появляется возможность требовать возмещения ущерба со стороны заемщика, так как все кредитные обязательства переходят к нему (статья 365 ГК РФ).
Защищая свои права, поручитель может обратиться в судебные инстанции.

Возможен ли отказ?

Нередко перед поручителем возникает вопрос: «Как отказаться от оформленного поручительства?». К сожалению, досрочно отказаться от принятого на себя обязательства по договору поручительства практически невозможно. Такое положение закреплено статьей 367 ГК РФ.

Единственный шанс - это отказ с согласия заемщика и банка. Но для этого необходимо привлечение нового гаранта по кредиту, который согласится взять на себя миссию поручителя.

Решение об удовлетворении просьбы об отказе принимается на кредитном комитете в банке. Процедура достаточно сложная, поэтому на практике встречается редко.

Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:

полные условия кредитования: размер ссуды, сроки, штрафы, комиссии, график погашения и прочее;
данные о заемщике: кто он, кем работает, семейное положение, уровень и источники дохода, цель кредита, надежность.

Основное правило для человека, желающего стать поручителем - это бдительность:

нельзя подписывать пустые бланки;
необходимо тщательно проверить все условия договоров кредитования и поручительства;
договора должны быть пронумерованы, указано общее количество страниц;
подписывать необходимо каждую страницу в отдельности.

Дополнительно обезопасить себя можно:

оформив страховку;
путем ограничения поручительства во времени, на конкретную сумму, условий для заемщика (выезда за границу, продажи имущества, отказа от взятия новых кредитов и прочее);
потребовав от заемщика регулярного отчета о погашении задолженности.

Часто задаваемые вопросы

В каких случаях обязательства теряют силу?

Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.

К примеру, он может наступить, если:

Банк по каким-то причинам отказывается получить задолженность непосредственно от заемщика, но при этом настаивает на погашении со стороны поручителя.
В договор кредитования были внесены изменения, в частности, относительно увеличения суммы ссуды, без ведома и согласия поручителя.
Был произведен перевод займа на другое лицо, за которого поручитель отказывается давать гарантии.

Можно ли истребовать сумму погашенных средств?

В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.

Что происходит в случае смерти поручителя или заемщика?

Есть две точки зрения на эту ситуацию:

Верховный суд РФ аргументировал свои возражения против перехода обязательств по уплате займа к поручителю в случае смерти должника. Пояснение следующее: нормы ГК относительно поручительства предусматривают переход обязательств в порядке правопреемства. Это означает, что в данной ситуации согласно статье 1175 ГК РФ обязательства по кредиту переходят к наследникам.
С другой точки зрения, банк вправе требовать исполнения условий договора кредитования как от правопреемников, так и от поручителя. Поэтому данное положение о погашении ссуды в случае смерти должника должно быть отдельно описано в договоре поручительства. Это позволит избежать двоякого толкования закона.

Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.

Для продления поручительства необходимо согласие поручителя на смену заемщика (в данном случае на наследников). Подобное согласие также может быть прописано договором поручительства. Или же заключается новое соглашение.

В случае отсутствия наследников, имущество заемщика, а также и его задолженность переходят к государству.

Аналогичная ситуация с переходом прав и обязанностей в случае смерти поручителя. То есть в случае кончины поручителя, его наследники, при условии вступления в наследство, принимают на себя обязательства поручительства.

В обоих случаях погашение долга перед банком не может превышать пределы стоимости наследственного имущества.

В соответствии с законом кредитные истории (КИ) формируются как на заемщиков, так и на поручителей. Статус в этом случае не имеет существенного значения. Если вы впервые оформляете кредит, становитесь созаемщиком или поручителем по нему – это уже является основанием для начала создания на вас своего рода кредитного досье. Однако кредитная история поручителя имеет некоторые особенности по содержанию, связанные именно с таковым статусом субъекта.

Поручитель, как и заемщик, становится субъектом кредитной истории с момента оформления договора поручительства, передачи и внесения сведений об этом в базу данных бюро кредитных историй (БКИ), с которыми у банка заключены договоры.

Если формирование КИ началось с момента, когда физическое лицо стало поручителем, то первичные сведения о нем будут полностью связаны с заключением договора поручительства. Если же ранее поручитель уже был заемщиком, то факт его поручительства просто продолжит формирование кредитной истории, и в нее будут внесены соответствующие записи.

После внесенных летом 2014 года изменений в законодательство в настоящее время по обязательствам поручителя в КИ формируется практически такая же картина, как и по обязательствам заемщикам.

Таким образом, при необходимости можно будет по кредитной истории поручителя детально отследить ход исполнения договора кредитования, обеспеченного поручительством. Ранее акцент делался только на периоде, когда заемщик прекращал исполнять свои обязательства, допускал просрочки и иные нарушения договора, что служило основанием для привлечения к ответственности поручителя по долгам заемщика. Сегодня кредитные досье поручителя независимо от того, являлся ли он когда-либо заемщиком или нет, стали очень напоминать кредитные истории заемщиков, правда, все-таки с поправкой на иной статус субъекта.

Портится ли кредитная история у поручителя ? Это возможно, но только в случае нарушения заемщиком условий договора кредитования. В этом случае соответствующая запись появляется в КИ поручителя, и в дальнейшем в ней будет фиксироваться весь основной ход развития ситуации с задолженностью, вплоть до судебного решения и принудительного взыскания при их наличии. Если поручителю не хочется портить свою КИ, то придется оперативно по требованию банка погасить долг за заемщика, что также найдет отражение в истории, а уже затем предъявлять регрессный иск к основному должнику. Если же денег нет, или нет желания гасить чужой долг, то необходимо будет либо каким-то образом призвать к необходимости погашения задолженности заемщика, либо смириться с тем, что кредитная история будет подпорчена.

Банк при наличии согласия от субъекта КИ вправе обратиться к истории поручителя в двух случаях:

Если вы, будучи ранее поручителем, сейчас подали заявку на кредит для собственных нужд. В этом случае хорошая КИ поручителя – лучший вариант, чем отсутствие истории, хотя и не столь информативный для банка, как в случае с КИ заемщика.
Если вы снова согласились стать поручителем или привлекаете кого-то в качестве поручителя, что, соответственно, потребует обращения уже к кредитной истории привлекаемого вами лица.

Проверяют КИ поручителя банки по-разному, и при определенных обстоятельствах вполне можно даже получить кредит с поручителем с плохой кредитной историей . Тут многое зависит от объема кредита, сроков, личностей поручителя и заемщика, их текущего финансового положения и прочих факторов, влияющих на банковские риски. Однако кредитные истории оцениваются практически всегда – это наиболее лучший вариант с позиции возможности получения объективной картины данных, хотя и о прошлых финансовых обязательствах участников системы кредитования. Иногда банки могут ограничиться и собственной базой данных или провести ускоренную проверку, если потенциальные заемщик и поручитель являются постоянными клиентами банка, имеют хороший уровень доходов и не вызывают никаких подозрений в неблагонадежности. В целом же у поручителя больше шансов, что к его истории банк обращаться не будет.

Если у поручителя плохая кредитная история , это далеко не всегда влечет автоматический отказ в кредитовании. В случае повторного поручительства банк вряд ли вообще откажет. Для начала будет предложено либо заменить поручителя, либо рассмотреть иное, скорее всего, худшее по условиям кредитования предложение. В ситуации обращения за кредитом лица, которое ранее было поручителем, а сейчас хочет оформить кредит на свое имя, плохая КИ может сказаться более серьезно. Но, опять же, не столь категорично, как в случае с плохой кредитной историей заемщика. Вполне можно рассчитывать на предоставление кредита, но, правда, условия будут, конечно, хуже, чем при хорошей КИ.

Может ли банк одобрить кредитную заявку, если у созаемщика либо поручителя испорчена кредитная история? Такой вопрос интересует многих людей, желающих взять крупную сумму в долг, и привлечь для этого поручителей. Ниже попытаемся разобраться в этом вопросе.

Роль поручителя

Многие банки при согласовании займа требует наличие поручительства третьих лиц. При этом созаёмщик будет нести полную ответственность перед банком по погашению долга, если основной заёмщик просто перестанет его оплачивать. Детальнее о таких проблемных займах — на этой странице

Когда все обязательства переносятся на созаемщика, то его права расширяются. Поручитель при этом переходит в статус заёмщика. Иными словами, если вы думаете, что ваша роль — это простая формальность, то вы ошибаетесь. Если ваш друг\родственник\коллега не будут платить вовремя и в полном объеме, банковская компания будет иметь право требовать оплаты с вас.

Все действия участников договора будут освещены в Бюро кредитных историй (далее по тексту — БКИ), так что в случае невыполнения своих обязанностей можно испортить репутацию. Вследствие этого к таким кандидатам банки предъявляют строгие требования касаемо платежеспособности и других параметров.

Кредиторы должны быть уверены на все 100% что «второй» человек после заёмщика не подведет. Именно по этой причине, если вы претендуете на крупную сумму, все участники сделки будут подвергаться тщательной проверке:

есть ли КИ, просрочки, судебные разбирательства, факты банкротства,
есть ли ,
каков размер заработной платы (учитываются только документально подтвержденные источники),
имеются ли непогашенные долги (кредитная нагрузка),
каково семейное положение, есть ли иждивенцы (к примеру, несовершеннолетние дети) и т.д.

Что нужно помнить о кредитной истории поручителя

Любые другие архивные данные банковских клиентов в БКИ, содержат информацию о том, как человек раньше брал займы, оплачивал, допускал ли он просрочки. Сведения фиксируются вплоть даже до задолженностей пред коммунальными службами и т.д. Как узнать текущую КИ, читайте на этой странице

Для получения подобной информации служба безопасности банка проводит специальные проверочные мероприятия, которые затрагивают не только основного заёмщика, но и финансового созаемщика. Одной из таких форм проверки – запрос и анализ данных из БКИ в отношении всех участников кредитного дела.

Именно поэтому пытаться каким-то образом обмануть банк в этом вопросе не стоит. В лучше случае заемщика попросят найти нового поручителя с незапятнанной КИ, а в худшем – просто откажут в получении займа, что также зафиксируется в отчетах всех заявителей.

Это очень важная деталь: даже если вы принимали участие в оформлении ссуды «за компанию» или просто потому, что вас попросили, это не серьезный подход к делу. Нужно очень тщательно выбирать людей, за которых вы действительно можете поручиться.

Потому что если такой человек окажется ненадежным, не будет вовремя и в полном объеме вносить платежи по графику, ваша КИ будет испорчена, и вы сами в будущем не сможете брать займы. А если просрочка окажется большой и длительной, вас могут в принудительном порядке по судебному решению обязать выплачивать чужую задолженность, арестовать счета и закрыть .

Важные детали просроченной КИ

Наличие просрочек поручителей – это ещё не приговор, ведь банки обычно пытаются изучить все нюансы:

Если просрочка была на период до 10 дней, то обычно не вызывает особых вопросов у банков, поэтому заёмщику могут выдать кредит.
Была задолженность от 10 дней до месяца, что говорит о том, что банки могут выдвинуть нестандартные условия кредитования: повышенная процентная ставка, небольшой лимит кредитования, срок.
Просрочка от двух месяцев и выше – .

Цель риск-менеджемента банка проанализировать репутацию каждого из кандидатов перед тем как дать ответ. Как показала практика, крупные банки России, такие как Сбербанк, ВТБ и т.д. скорее всего, откажут в получении займа, а вот со средними игроками возможны варианты.

Но при этом стоит быть готовыми к предложению не самых выгодных условий предоставления денежных средств — повышенные проценты, небольшие суммы и сжатые сроки возврата. Также нередко просят оформить личное страхование, что, конечно, добавит вам шансов на одобрение, но также и повысит конечную переплату с расходами.

Как получить одобрение?

Если у вас у самого кредитная история является положительной, то стоит подумать о том, чтобы вовсе не привлекать созаемщиков. Как правило, они нужны только в том случае, если у вас небольшой доход.

Что делать, если банк требует привлечения дополнительного участника, а ваши близкие или знакомые имеют подпорченную репутацию? Здесь есть несколько вариантов:

Обратитесь в другую банковскую организацию, где нет подобных требований,
Попробуйте подавать заявку на меньшую сумму, чем вы планировали, но уже без поручительства. В этой ситуации есть все шансы на одобрение, особенно, если вы согласитесь на оформление страховки.
Если же з\п у вас действительно небольшая, а сумма нужна крупная, может оказаться более выгодным оформить кредитование под залог имущества, в частности или , находящегося у вас в собственности. Да, такой процесс более трудоемкий в оформлении, но зато вы получите более лояльные условия.

Когда все эти варианты не подходят, и обеспечение в виде поручительства является обязательным, то вы также можете повысить шансы на получение положительного решения в том случае, если вы обратитесь в небольшие финансовые компании, которые лояльно относятся к небольшим закрытым просрочкам.

Куда можно подать заявку.

Может ли банк одобрить кредит, если у созаемщика плохая кредитная история? Такой вопрос интересует многих людей, желающих взять крупную сумму в долг, и привлечь для этого поручителей. Ниже попытаемся разобраться в этом вопросе.

Роль поручителя в кредитном деле

Детальнее о таких кредитах - на этой странице

Когда все обязательства переносятся на созаемщика, то его права расширяются. Поручитель при этом переходит в статус заёмщика.

Все действия участников кредитного дела будут освещены в Бюро кредитных историй (далее по тексту - БКИ), так что поручитель в случае невыполнения своих обязанностей может испортить свою кредитную историю. Вследствие этого к таким кандидатам банки предъявляют строгие требования касаемо платежеспособности и других параметров.

Что нужно помнить о кредитной истории поручителя

Кредитная история поручителя, как и любые другие архивные данные банковских клиентов в БКИ, содержат информацию о том, как человек раньше брал займы, оплачивал, допускал ли он просрочки. Сведения фиксируются вплоть даже до задолженностей пред коммунальными службами и т.д. Как узнать текущую КИ, читайте на этой странице

Важные детали просроченной КИ

Наличие просрочек поручителей – это ещё не приговор, ведь банки обычно пытаются изучить все нюансы:

Если просрочка была на период до 10 дней, то обычно не вызывает особых вопросов у банков, поэтому заёмщику могут выдать кредит.
Была задолженность от 10 дней до месяца, что говорит о том, что банки могут выдвинуть нестандартные условия кредитования: повышенная процентная ставка, небольшой лимит кредитования, срок.
Просрочка от двух месяцев и выше – отказ в получении займа.

Цель риск-менеджемента банка проанализировать репутацию каждого из кандидатов перед тем как дать ответ. Как показала практика, крупные банки России, скорее всего, откажут в получении займа, а вот со средними игроками возможны варианты.

Попробуйте подавать заявку на меньшую сумму, чем вы планировали, но уже без поручительства. В этой ситуации есть все шансы на одобрение, особенно, если вы согласитесь на оформление страховки.

Если же з\п у вас действительно небольшая, а сумма нужна крупная, может оказаться более выгодным оформить кредитование под залог имущества, в частности недвижимости или автомобиля, находящегося у вас в собственности. Да, такой процесс более трудоемкий в оформлении, но зато вы получите более лояльные условия.

Если же речь касается ипотеки, то здесь супруг или супруга обязательно становятся созаемщиками. Исключение здесь одно - если недвижимость приобретается в собственность только одного человека, и учитываются только его доходы, тогда это необязательно.

Какой можно сделать вывод? Если у вашего созаемщика или поручителя испорчена кредитная история, то его лучше не привлекать к процессу получения кредита, иначе вы рискуете серьезно снизить свои шансы на одобрение заявки

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Если задолженность не погашалась во время это естественно влияет на выдачу последующих займов не только для заёмщика, но и в том случае, если вы выступаете как поручитель. Другой вопрос в том, что можно ли как то исправить свою историю, которая уже есть в БКИ? Как-то видел объявление, что фирма предлагает исправить свою КИ. Легально ли это?

Андрей, конечно, нелегально. Но можно взять небольшой займ или даже несколько, и вовремя выплатить их. У меня так знакомая, у которой была плохая КИ, взяла телефон в займ, успешно выплатила. Затем фен и что-то еще таким способом. Вовремя все выплатила. А потом ипотечный займ с мужем взяла, им одобрили сразу. Поэтому выход есть всегда.

Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!

Не советую Вам связываться с фирмами, обещающими исправить КИ. Во-первых, Вы заплатите деньги, во-вторых, неизвестно чем это обернется в дальнейшем. Могут проверить деятельность этой фирмы и клиенты будут разоблачены. Существуют честные способы для исправления истории, они не такие простые, зато спать будете спокойно.

Ну а как ее исправить задним числом? Если уж она с самого начала была изрядно испорчена, то думаю такое вообще-то маловероятно. Хотя конечно думаю опять-таки, что в принципе нет ничего не возможного. Но лучше изначально не усложнять себе жизнь и не портить собственную КИ. Чтобы потом не искать какие-то обходные и нестандартные пути ее улучшения.

Исправить, конечно, невозможно, но можно прикрыть свои промахи новыми мелкими кредитами. Например, если у вас были просроч.

по платежам займа, то ваша КИ не внушает доверия. Но если после этого злополучного займа вы возьмете еще несколько мелких займов и погасите их без задержек, то тогда ваша КИ будет выглядеть уже более привлекательно для банка, и ваши шансы на получение крупного займа вырастут.

Естественно, что если у созаёмщика плохая КИ, то банковское учреждение предпочтет не рисковать и откажет в кредите. Само лицо-поручитель является как бы страховкой того, что банк сможет вернуть выданные средства и ему нет резона выдавать деньги с небольшой вероятностью их возвращения. Как выход - это обращение за микрозаймами, но проц. там огромные.

Наверное лучше поискать другую кандидатуру на роль поручителя. Просто не всегда найдешь человека в своем окружении готового за тебя поручиться, пускай даже формально. Ведь в жизни бывают разные случаи и порпедагогам приходится отдавать реальные долги.

Кредитная история созаёмщика рассматривается банком так же тщательно как и история самого заемщика, ведь поручит. является фигурой гарантирующей выплату займа, такой своеобразный запасной игрок. А если КИ испорчена, есть возможность ее исправить - берите небольшой потребкредит и выплачивается по договору. Пара таких положительных страниц в истории - и вы будете боле желанным клиентом.

А мне кажется,что нет смысла брать и небольшой потребит. займ, потому что я считаю глупым брать его только для того, чтобы какому-то из банков дать основания для внесения вас в историю. По-моему лучше стараться вообще по возможности обходиться без такой услуги, а тем более если кто-то предлагает стать его поручителем, ведь у вас должны быть сто проц.

Интересное видео

средства чтобы погасить задолженность, а кому охота погашать её за кого-то из своего кармана.

Небольшой потребкредит берется с целью исправить КИ, своевременными платежами, так сказать исправить ошибки молодости. Здесь разговор о том случае, когда кред. репутация подмочена и рассматриваются варианты, как ее исправить.

Самое главное, чтобы положительная КИ была у основного заемщика, если у созаёмщика задолженность была только по коммунальным платежам, а выплаты по займам он осуществлял своевременно, наверное банк не посчитает это испорченной

Нет, вы не правы, кандидатуру созаёмщика банк будет рассматривать так же тщательно, как и заемщика. Ведь если кредитор не сможет совершать выплаты по займу, поручит. будет платить за него, мало того он будет выплачивать, то что фактически не брал. Поэтому чистая КИ для созаёмщика обязательна.

Честно говоря, займы беру уже 14 лет. И были ситуации, когда и не могла вовремя делать выплаты по некоторым кредитам. Но у меня есть и положительные страницы в истории, когда проблем с выплатами не было. Оформляю очередные без проблем, потому что банкам выгодно выдавать кредитовать, так что если у Вас и случались иногда промахи, не бойтесь обращаться в банки если нуждаетесь, делайте это смело!

Понятие «плохая кредитная история» относительно. В филиалах часто отказывают из-за того, что кредитная история не слишком длинная, мало брали, на небольшой срок, и даже своевременный возврат рассматривается как возможная подтасовка. Отсутствие кредитной истории как таковой можно ли считать плохим фактором, или для ее порчи необходимо взять займ и не отдать?

Леонид, действительно, если вы раньше никогда не брали кредиты, и пришли в банк с заявкой сразу на крупную сумму, вам могут отказать из-за отсутствия КИ