Информация о том, что МФО запретят заставила немного понервничать как кредиторов, так и должников. Не будучи уверенными в достоверности этих сведений, представители обеих сторон предпочли попросту верить и готовиться к худшему исходу. Но не все так просто и печально.
Обречен ли рынок микрофинансирования
Быстрые займы в России выдают не только МФО. Наряду с ними продуктивно функционируют еще и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Последние организации создаются определенным кругом лиц (пайщиков), вносящими в общий фонд взносы. Далее вся сумма собранных денег идет на оформление микроссуд, а полученная прибыль делится между членами кооператива. Схема работы похожая, но отличается тем, что получить займ может только участник организации. Таким образом, существенно сужается круг лиц, имеющих право на быструю ссуду.
В 2016 году речи о ликвидации кооперативов не было. Прошли сведения только о том, что закроют МФО. Такая ситуация возникла в результате огласки содержания одного из заседаний Государственной Думы России. Бизнес организаций был попросту раскритикован народными депутатами, что повлекло внесение запрещающего законопроекта. Но аргументации сторонников закрытия МФО оказалось недостаточно, чтобы воплотить предложение в реальность. Поэтому рынок микрофинансирования не запретят, и он продолжает действовать.
Чем же вызвана отрицательная реакция
Основу критики деятельности МФО составляют три аргумента:
- завышенная процентная ставка;
- доступность микрозайма для населения, включая тех, кто уже столкнулся с отказом банка;
- участие при взыскании задолженности коллекторов, когда их действия не всегда правомерны.
Размер переплат, которые запрашивают микрофинансовые организации России, на порядок выше, чем у банковских учреждений. Но здесь не учитывается тот факт, что микрозаймы по своей сути берутся на небольшое время. И если перевести «заоблачную» процентную ставку годовых на реальный срок действия договора займа, то получится, что клиент переплачивает в разумных пределах.
В сложности погашения таких ссуд и в действиях коллекторов виноваты в основном не микрофинансовые организации. Вопрос заключается в финансовой грамотности. И когда собственных сбережений недостаточно идти на риск тоже стоит взвешенно. Лучше распланировать свой бюджет, чем все время прибегать к убыточным сделкам.
Никаких нарушений закона в функционировании МФО России не наблюдается, и необоснованность аргументации 2016 года становится понятной. Такой вид деятельности имеет место быть.
«Уцелеть» удастся не всем
После подобных разговоров недобросовестные микрофинансовые организации России почувствуют на себе применение определенных мер пресечения. В 2017 году тяжесть последних будет усугубляться, дабы сделать рынок микрофинансирования более прозрачным.
Что касается санкций 2016 года, то решение об их введении стало прерогативой Центробанка России. Именно этот орган уполномочен контролировать деятельность МФО и КПК, а также принимать соответствующие решения по ним. Так, одной из сторон регулирования ЦБ РФ является определение полной стоимости займов в государстве. То есть, микрофинансовые организации не вправе теперь выдавать займы, совокупный размер которых превышает отметку, установленную Центральным банком. В противном случае их запретят.
Для справки! Начиная с марта 2016 года, действует новый норматив: кредиторы не имеют права взимать стоимость всех переплат по микрозайму, превышающую основную сумму ссуды более чем в четыре раза.
Это и другие обязательства всегда должны выполняться. В противном случае для организации наступят негативные последствия, вплоть до того, что их закроют. В ближайшем 2017 году эту норму планируется сократить до двух раз.
Таким образом, попытка запрета микрофинансовой деятельности стала лишь поводом для ужесточения правил существования МФО. И теперь единственным основанием для аннулирования свидетельства кредитора является невыполнение указаний Центробанка России – высшего контролирующего органа.
Что из этого следует вынести
Неудача «реформирования» 2016 года и излишнее обсуждение только подтверждают, что микрофинансовые организации не закроют. Они создавались как реальная и эффективная альтернатива банку. Другой вопрос – надлежащее законодательное урегулирование деятельности МФО. Возможно, только тогда будет повод для доверия к микрокредиту и у бизнеса появится реальная перспектива зарекомендовать себя с положительной стороны.
Деятельность МФО всегда была и остается под контролем. Любые незаконные махинации послужат Центральному банку России предлогом для исключения организации из реестра участников рынка. Поэтому учреждение не станут создавать ради того, чтобы нарушать правила. Такой контроль говорит обо всей серьезности микрофинансовой деятельности и призван вызвать к ней доверие у населения.
Новичкам везет!
Спешим рассказать Вам новость - казино Вулкан предоставляет отличный бонус на первый депозит - 100% на бонусный счет и 20 бесплатных вращений на самые популярные слоты! Но и это еще не все. Такие бонусы можно получать не один и даже не два, а ДЕСЯТЬ раз подряд. Переходите по ссылке и забирайте бонус!
Законопроект "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов"
21 июня был принят Думой и направлен в Совет Федерации.
Можно считать, что существующий текст законопроекта сохранится без существенных изменений, потому, что на этом этапе как правило они уже, не вносятся.
Для тех, кто не осилит прочтение всего поста свои выводы напишу в самом начале.
Новый законопроект определенно усложнит взыскание задолженности. Но в целом нет ни чего критичного, что может полностью остановить взыскание долгов. В первую очередь, я уверен закон «ударит» как раз не по коллекторам и МФО, а как раз по самим заемщикам.
С заемщика, который «прятался» от взыскания и изначально не хотел отдавать свой долг, и до этого законопроекта взыскать долг было делом нелегким и часто практически не возможным. Многие МФО уже давно используют во взыскании технологии своих департаментов рисков. Они на этапе выдачи уже предполагают с кого из рисковых заемщиков получится взыскать, а на кого не нужно тратить свои ресурсы в последующем. Теперь я уверен просто будет «поднята планка» для заемщиков с высокими рисками. Многие скоро не смогут получить не только кредит, но и заем в МФО. И это не всегда мошенники.
Ну и конечно эти изменения коснутся небольших игроков рынка микрофинансирования. С рынка взыскания должны будут уйти небольшие коллекторские агентства. Их место займут крупные игроки рынка, а им не всегда интересны небольшие объемы МКК. Предположу, что их портфели (МКК) будут постепенно уменьшатся, соответственно будет уменьшаться и доход. Возможно многим придётся уйти с рыка.
Кредиторы пойдут в суды. И долги будут взыскивать уже не коллекторы, а судебные приставы, у которых есть полномочия по принудительному взысканию. Так что в-третьих законопроект значительно увеличит нагрузку суды.
Вместе с этим законопроектом были приняты изменения в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» :
МФО не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного
размера.
Напомню, ранее данное ограничение было четырехкратным
.
При просрочке проценты начисляются только на непогашенную часть основного долга и только до достижения общей суммы подлежащих оплате процентов двухкратного размера непогашенной части займа.
К примеру заемщик должен 10 000 рублей, проценты не могут быть начислены более 20 000 рублей. Что в конечном счете не превысит предыдущего ограничение в трехкратном размере 30 000 рублей.
Неустойка начисляется только на непогашенную сумму основного долга.
Этим изменения будут применяться к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.
Теперь попробуем разобраться с новым законопроектом. И так основные моменты того, что нас ожидает:
1. Взаимодействие с третьими лицами по взысканию долга (контакты, которые указал заемщик, помимо своих) будет ограничено.
Для взаимодействия с третьими лицами нужно соблюсти следующие условия:
согласие самого должника и третьим лицом, и не выражено несогласие на осуществление с ними взаимодействия. Согласие можно отозвать, в том числе направив заказное письмо.
2. Взаимодействовать с заемщиками путем личных встреч, телефонных переговоров, смс и прочее (все кроме почты) может только:
- кредитор
;
- лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора
, только в том случае, если оно является лицом, имеющим статус банка
или лицом, осуществляющим деятельность по возврату долгов в качестве основного вида деятельности
, включенным в государственный реестр (коллектора). При этом, при уступке прав требования, новый кредитор для взаимодействия этими же способами должен быть банком или коллектором.
3. Нельзя привлекать к взаимодействию с должником лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности, лиц, находящихся за рубежом, а также взаимодействовать с должником из-за рубежа.
4. Нельзя размещать информацию о должнике в интернете, жилом доме и ином здании, а также сообщать по месту работы.
5. Кредитор вправе передать данные должника новому кредитору или лицу при заключении с ним договора, предусматривающего осуществление действий, направленных на возврат долгов (коллектору) только при наличии согласия должника в форме отдельного документа. При этом должник будет иметь право отозвать свое согласие, соответственно, после отзыва, совершить цессию будет нельзя, так, как и передать долг на взыскание коллекторам
6. Кредитор вправе взыскивать долг (взаимодействовать с должником путем личных встреч, телефонных переговоров, смс - все, кроме почты) только либо лично, либо при привлечении только одного коллектора одновременно .
7. С должником нельзя взаимодействовать:
- в рабочие дни в период с 22 до 8 часов
- в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства (пребывания) должника, известному кредитору или коллектору, в соответствии с договором или другим документом, на основании которого возник долг, либо в соответствии с письменным уведомлением должника;
Частота взаимодействия:
посредством личных встреч – более одного раза в неделю;
при взаимодействии посредством телефонных переговоров:
- не более одного раза в сутки;
- не более двух раз в неделю;
- не более восьми раз в месяц.
8. Введены ограничения по количеств у смс сообщений и времени их отправки, установлено обязательное содержание сообщения.
Личные встречи и телефонные переговоры запрещены
:
- с лицами в процедуре банкротства
;
- с должником, в отношении которого известно, что он:
- является лицом, лишенным дееспособности, ограниченным в дееспособности;
- находится на излечении в медицинской организации
;
- является инвалидом первой группы
;
- является несовершеннолетним лицом
(кроме эмансипированного).
9. Звонить по телефону можно только с абонентских номеров, принадлежащих кредитору или коллектору. Скрывать номер нельзя .
10. Должник вправе отказаться от взаимодействия либо указать своего представителя (имеются ввиду отказа от личных встреч, телефонных переговоров, смс и пр. - все кроме почты; представителем может быть только адвокат). Такое уведомление может быть направлено через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку. Заявление об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору или коллектору не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки. При этом принятие судебного акта о взыскании приостанавливает заявление об отказе на 2 месяца.
11. Кредитор обязан в течение 30 рабочих дней с даты привлечения коллектора в письменной форме уведомить об этом должника.
12. Коллекторов обяжут включится в реестр , завезти сайт в интернете, застраховать свою ответственность (страховая сумма - не менее 10 млн руб.) и т.д. Установлен размер чистых активов такой организации - не менее 10 млн руб.
13. Коллекторы должны вести и хранить аудиозаписи переговоров, хранение текстовых отправлений, отчитываться по своей работе в уполномоченный орган .
Центробанк намерен ввести новые нормативы для микрофинансовых организаций, чтобы защитить потребителей их услуг, а также стимулировать кредитование МСП (малых и средних предпринимателей). Об этом, а также о том, как ЦБ намерен добиться снижения привлекательности «займов до зарплаты», в интервью «Известиям» рассказал начальник главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Илья Кочетков.
Если исходить из общего числа микрофинансовых организаций, которые у нас есть на данный момент, то точно немногие. Наше экспертное предположение - от 40 до 90 МФО смогут стать микрофинансовыми компаниями (смогут не только кредитовать, но и привлекать деньги у населения. - «Известия»). Некоторые называют более оптимистичные цифры - 100–120. На данный момент на рынке уже есть две организации, получившие статус микрофинансовой компании.
Соответственно остальные действующие на рынке микрофинансовые организации имеют статус МКК и обязаны до 29 марта 2017 года отразить это в своем наименовании. По последним данным, сейчас в государственном реестре МФО, который ведет Банк России, чуть менее 3 тыс. МФО.
Хочу отметить, что я не исключаю увеличения числа МФО в целом, потому что рынок становится привлекательным для новых участников. Да, сегодня из реестра выводится больше компаний, чем появляется, но в 2017 году мы уже будем заниматься зачисткой реестра не столь массово, поэтому рост числа МФО вполне вероятен. Создание новых компаний мы никак не дестимулируем.
- Каким образом будут защищены граждане - инвесторы МФО в переходный период до конца марта 2017 года?
К финансовой устойчивости МФО и сейчас предъявляются определенные требования: с 2012 года действует приказ Минфина России, устанавливающий норматив достаточности собственных средств и норматив ликвидности для микрофинансовых организаций.
Надо отметить, что одно из принципиальных отличий микрокредитной компании от микрофинансовой в том, что МФК могут занимать деньги у граждан, которые не являются их учредителями, а МКК не могут брать деньги взаймы у физических лиц, которые не являются учредителями компании. Поэтому мы и вводим для МФК дополнительные нормативы, которые начнут действовать с 2018 года. Нормативы для МКК останутся на нынешнем уровне. Но мы готовы это обсуждать: сейчас проекты нормативных актов размещены на сайте Банка России для оценки регулирующего воздействия.
По нашим оценкам, на сегодняшний день практически все МФО имеют возможность выполнять эти нормативы. При их разработке мы ориентировались на не самых крупных игроков, у нас не было задачи осложнить кому-то бизнес. Хотя защиту прав потребителей услуг МФО, и особенно граждан, предоставляющих займы МФК, а также обеспечение стабильности развития рынка со счетов сбрасывать никак нельзя. Нормативы устанавливаются именно с целью решения этих задач.
- Есть ли оценка, сколько средств потеряли инвесторы, когда многие МФО покинули рынок?
Скорее всего, какие-то потери, конечно же, есть, но мы не оцениваем их как системные. Хочу обратить внимание, что, несмотря на количество выведенных с рынка участников, портфель микрозаймов МФО значительно вырос и составляет порядка 85,5 млрд рублей на конец сентября. Это рост примерно на 22% при уменьшении количества МФО примерно на 14% и росте числа заемщиков микрофинансовых компаний на 41%. Это говорит о том, что компании, сведения о которых мы исключили из реестра микрофинансовых организаций, в 99% случаев всё-таки были нежизнеспособными и практически никакой деятельности не вели.
Нет ли опасений, что в переходный период начала 2017 года МФО будут переоформляться в микрокредитные компании и записывать своих, по сути, кредиторов в акционеры?
Если этот процесс будет проходить в соответствии с законом, с соблюдением прав граждан–инвесторов и при их согласии, то никаких угроз в этом я не вижу. И в целом не предполагаю, что схемы обхода требований закона станут массовым явлением на рынке МФО. Всё-таки мы поступательно двигаемся по пути повышения цивилизованности микрофинансового рынка.
- Есть ли еще планы по защите инвесторов МФК?
Само по себе разделение МФО на МФК и МКК - уже решающий шаг в сторону защиты прав граждан. Тем самым мы говорим, что организации, у которых есть собственный капитал и активы от 70 млн рублей, могут системно работать с гражданами. Следующий шаг - как раз дополнительные нормативы.
Кроме того, мы ведем работу над созданием базовых стандартов для МФО: стандарт по операциям, стандарт по рискам и стандарт по защите прав потребителей. Эти стандарты разрабатывают саморегулируемые организации (СРО) при непосредственном экспертном участии Банка России с последующим их утверждением на комитете по стандартам при ЦБ. В эти стандарты закладываются основные требования, направленные на защиту прав и законных интересов граждан.
Планируете ли вы вывести эти стандарты на уровень обязательных внутренних документов МФО? У банков есть требование к наличию таких документов…
Действующий закон «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» устанавливает, что базовые стандарты обязательны для исполнения всеми финансовыми организациями, которые осуществляют соответствующий вид деятельности, вне зависимости от их членства в саморегулируемой организации.
В нормативах для микрофинансовых организаций явно просматривается регулирование по аналогии с банками. Но почему ЦБ планирует ввести два новых норматива для МФК именно с 1 января 2018 года, хотя аналогичный норматив по связанным с банком лицам (группам связанных с банком лиц) вводится с 1 января 2017-го?
Я бы не стал проводить прямых аналогий в данном случае: для разных бизнес-моделей требуется разное регулирование. Что же касается МФО, то начинать имеет смысл с каких-то простых вещей, поэтапно переходя к внедрению более жестких правил. Мы всё еще находимся в начале пути в отношении регулирования микрофинансовых организаций и, адекватно оценивая риски в этом сегменте финансового рынка, даем возможность крупным добросовестным компаниям подготовиться к исполнению новых нормативов. Поскольку, хоть мы и говорим, что пропорциональное регулирование должно быть разным для разных групп участников рынка, оно всё же должно быть цельным, гармонизированным.
Для банков предусмотрен график введения и изменения нормативов в рамках требований «Базеля-3». Будет ли такой же план-график для МФО?
Такая система предусмотрена в разработанных проектах - все требования вводятся в несколько этапов: норматив достаточности собственных средств и норматив ликвидности для МФК и МКК заменят действующие для МФО требования с момента вступления в силу нормативных актов, а максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков и максимальный размер риска на связанное с МФК лицо (группу связанных с МФК лиц) будут введены для МФК с 1 января 2018 года. По результатам первой отчетности МФО уже после внедрения новых нормативов мы получим некую картину, которую будем экстраполировать в будущее для того, чтобы понимать, требуется ли корректировка наших дальнейших шагов.
При этом я бы хотел отметить, что мы вводим в расчет норматива достаточности капитала два дополнительных коэффициента, которых раньше у нас не было. Первый - направленный на облегчение давления на капитал. Если МФО выдает заем субъекту малого или среднего бизнеса, то компания может понизить давление на капитал. Например, если компания выдала 100 единиц заемных ресурсов малому или среднему бизнесу, то в знаменателе дроби норматива эти единицы будут зачитываться как 75. Это первый коэффициент - 0,75. Второй коэффициент, наоборот, увеличивает давление на капитал на 10% в отношении так называемых «займов до зарплаты». То есть если МФО выдает 100 единиц таких займов, то в знаменателе он будет учитываться как 110.
Эти коэффициенты появились отчасти по аналогии с банковскими - 0,75 по кредитам МСП мы взяли от банков, ничего не придумывали. А вот 110% мы как раз рассчитали сами. Такой показатель пока не оказывает серьезного давления на капитал компаний. Но мы будем очень пристально наблюдать за ними по мере использования этого коэффициента, и через эту систему риск-взвешивания мы собираемся и дальше стимулировать микрофинансовые организации выдавать займы малому и среднему предпринимательству и дестимулировать предоставление «займов до зарплаты» под очень высокие процентные ставки.
- Будут ли вводиться новые нормативы для МФО в 2017 году? Например, мгновенной ликвидности для МФК?
Нет, пока на 2017 год мы таких задач не ставим.
Не считаете ли вы, что фактически, устанавливая очень похожее регулирование с банками для МФО, вы плавно подводите их к выбору - или стать банком, или прекратить деятельность? Я ошибаюсь?
Регулирование микрофинансовой деятельности осуществляется пропорционально рискам, которые создают те или иные участники рынка, и развивается в двух направлениях. С одной стороны, повышаются требования регулятора к финансовой устойчивости участников рынка с высоким уровнем риска - МФК, с другой стороны, для участников рынка с низким уровнем риска постепенно снижается регуляторная нагрузка - МКК. Таким образом реализуется концепция пропорционального регулирования и риск-ориентированного подхода в надзоре.
Для деятельности банков характерны совершенно другие уровни рисков, банки осуществляют намного больший спектр операций по сравнению с МФО. Поэтому требования к банкам со стороны регулятора тоже выше, чем к МФО. Гармонизация и синхронизация с банковским регулированием не означает установление абсолютно таких же правил. Речь идет о том, что сам подход к установлению правил и принципы регулирования рынка микрофинансирования и банковского сегмента должны быть одинаковыми, понятными и прозрачными.
Как и кредитные организации, МФО привлекают и предоставляют денежные средства, а МФК даже привлекают займы от физических лиц, не являющихся их участниками (учредителями, акционерами). Было бы странным, если бы регулирование сегментов финансового рынка, схожих по своим операциям и рискам, основывалось на совершенно различных принципах.
На финансовом рынке должны присутствовать различные игроки, как банки, так и МФО. Целями регулирования рынка микрофинансирования и надзора за деятельностью его участников со стороны Банка России являются не только эффективное управление рисками, возникающими на рынке, и защита прав и законных интересов потребителей услуг, но и обеспечение устойчивого развития рынка. Рынка, отличающегося от банковского сегмента, дополняющего его, играющего социально значимую роль и имеющего серьезный потенциал развития.
Есть ли мысль о введении порога DTI (debt to income, или долг к доходу) для микрофинансовых и микрокредитных компаний хотя бы на уровне какого-то ориентира, а не норматива?
Конечно же, использование показателя DTI при оценке качества заемщика позволяет повысить качество портфеля, снизить уровень просрочки и невозвратов. Банк России изучает возможность применения данного показателя в процессе регулирования деятельности финансовых институтов при предоставлении заемных средств физическим лицам. Но пока рано говорить о планах на ближайшее время по введению порога DTI для МФК и МКК даже на уровне какого-то ориентира. Тем более что самим микрофинансовым организациям никто не запрещает использовать любые методики оценки финансового состояния заемщика и его платежеспособности, в том числе с применением DTI.
Просочившаяся на форум должников новость о грядущем закрытии МФО в 2017 году , взбудоражила население, активно использующее их услуги. Как бы ни ругали «грабительские» проценты и непреклонную службу взыскания - подобные организации все равно остаются на пике популярности. В кризисных реалиях «дожить до зарплаты» с каждым годом сложнее, чем и обусловлен спрос на микрозаймы. Соответственно, с появлением онлайн-кредитования людям стало еще проще получить нужную сумму денег, ведь теперь достаточно иметь дома доступ в Интернет и паспорт. Рассмотрим, чем обоснована деятельность микрофинасовых организаций и какова вероятность, что они исчезнут из нашей жизни.
Как регулируется деятельность МФО
С момента выдачи первого микрозайма профессором из Бангладеш, данная услуга «крепла» и развивалась. Основатель микрокредитов получил Нобелевскую премию в 2006 году, а разноплановые МФО - колоссальную прибыль с начала своего существования. Естественно, государственная законодательная власть не прошла мимо этой сферы. Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 урегулировал основные положения, касающиеся работы таких офисов. После чего они начали распространяться с небывалой скоростью по стране.
С внесением поправок, направленных на защиту потребителей, перспективы дальнейшей работы микрокредитных организаций уже не столь радужны. Ограничения включили в себя:
- Внесенные изменения предполагают присоединение микрофинансовых организаций к СРО и внедрение соответствующей отчетности, которую необходимо предоставлять впоследствии ЦБ РФ. Как результат, доход учредителей МФО будет ниже, а потому многие компании прекращают свою деятельность.
- Если МФО не оформила осуществление деятельности в соответствии со всеми правилами, в решении спорных вопросов рассчитывать на лояльность судебной инстанции нет смысла.
- Единоразовое нарушение требований закона касаемо работы МФО наказывается штрафом, все последующие - так же, но в большей сумме. Систематические правонарушения грозят уголовной ответственностью.
Конечно, узнав о закрытии некоторых фирм, многие граждане были расстроены. Защита их прав не кажется столь важной в условиях того, что требуемый заем оформить станет негде. А посему снова придется обращаться за помощью к родным и близким, что не всегда приемлемо и удобно.
Классификация МФО
Рынок микрокредитования, согласно последней версии закона об МФО, теперь представлен двумя видами микрофинансовых организаций - МКК и МФК. Отличием микрокредитной организации от микрофинансовой считается метод вовлечения капитала в деятельность фирмы. Так, оба этих вида могут получать кредиты у юридических лиц, но МФК может дополнительно привлекать денежные средства у физических лиц (в определенных рамках). МКК же обязаны обходиться силами собственных учредителей.
Что сейчас запрещено для МФО:
- Увеличение ставок и комиссий по займу со стороны МФО.
- Штрафы в случае полного или частичного погашения суммы долга до срока, прописанного в кредитном договоре при условии получения уведомления не ранее, чем за 10 суток до установленной даты.
- Кредитные продукты в валюте.
- Открытие займа больше 3 млн. руб. одному юридическому лицу.
- Дополнительные проценты и платежи, превышающие сумму основного займа в 4 раза, в кредитном договоре сроком менее 1 года, с обязательным указанием оного в документе.
Дополнительно, ЦБ РФ вплотную начал регулировать финансовую отчетность и уставный капитал микрофинансовых организаций, чем еще более усложнил столь привлекательную раньше сферу услуг.
Законно ли начисление высоких процентов?
Ни в одном законодательном акте не указана точная сумма ежедневно начисляемого процента. Потому, чтобы прикрыть риски потери денежных средств от действий неблагонадежных заемщиков, первоначальная средняя сумма процентной ставки составила 2 %. Здесь и там светилась реклама о выгодном предоставлении микрозайма «всего под 2 %» в день, что при расчете на год составляет 730 (732) % годовых. Согласитесь, сумма невероятная в сравнении с потребительским кредитом?
Все же законом были определены ограничения по общей сумме долга на момент уплаты: «Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего 2-кратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов ».
Закон о микрофинансовых организациях от 2017 г. ввел поправку на трехкратное увеличение суммы процентов до предельной цены погашения кредитного договора. Проще говоря, если гражданин взял заем в размере 6 тыс. руб., то его общая задолженность не должна превысить 24 тыс. руб. (6000+6000*3). Следовательно, организация не имеет права требовать сумму выше установленной отметки, но данное требование выполнялось далеко не всеми.
Займы под маткапитал
Как известно, распределение материнского капитала изначально было определено государственными актами. ПФР позволяет потратить его на улучшение жилищных условий, пенсию матери или обучение ребенка. Срок обналичивания - через 3 года со дня рождения второго малыша. Но ушлые организаторы МФО нашли выход, благодаря которому сертификат стал использоваться по типу залога. Т. е., желая приобрести недвижимость, многие родители поспешили обратиться в микрофинансовые компании для оформления займа под маткапитал.
С 9.03.2015 г. подобные манипуляции запретили поправками в 8 и 10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Согласно нововведению, материнский капитал впредь запрещено использовать на погашение основного долга или начисленных процентов по договорам займа в МФО. Это не коснулось только тех, кто заключил кредитный договор до дня вступления поправки в силу.
Кого закроют?
МФО, работающие с правонарушениями, спешат закрыться самостоятельно в свете поправок законодательства. Есть и другие причины:
- Закон о микрозаймах от 28.07.2016 года, регулирующий действия коллекторских агентств, которые «по незнанию» продолжают работать старым проверенным методом - «выбивать» долги из неблагонадежных граждан. Это приводит к судебным разбирательствам, отнюдь не в пользу МФО.
- Простая процедура выдачи займов приводит к тому, что они выдаются людям с маленькой зарплатой, несведущим в финансовых вопросах. Государственные и частные банки тщательно проверяют каждую заявку, требуют справки и пр., что в быстроденьгах не популярно. Как результат - невозврат займов и банкротство МФО.
- Низкий процент возврата займов также приводит к банкротству. Ведь, появляясь на рынке микрокредитования, компания пытается обзавестись собственной клиентурой, предоставляя крайне выгодные условия: снижает процентную ставку, упрощает процедуру оформления и так далее.
Все просто: те организации, которые подведут деятельность под новые реалии, останутся на плаву, в противном случае их ждет незавидная участь.
Какие займы появились в 2018?
С ухудшением условий функционирования стационарных микрозаймовых организаций ширится круг онлайн-компаний, предоставляющих займы физическим лицам. Это направление приобрело популярность благодаря комфортному для клиента подходу к оформлению заявки. Объезжать весь город в поисках денег теперь не обязательно, достаточно ввести в строку браузера соответствующий запрос.
Новые МФО 2017 года предлагают заполнить анкету по одному только паспорту (дополнительный документ в теории по желанию, на практике - обязательно!). И одобренная после скоринговой обработки сумма поступит на банковскую карту или электронный кошелек заемщика. Условия пролонгирования и досрочного погашения более чем выгодные, а процентная ставка радует глаз. Вот рейтинг некоторых МФО на декабрь 2017 года:
- Webbankir - выгодные предложения для постоянных клиентов. Сумму до 20 тыс. руб. готовы предоставить под 1,2 % в день при повторном обращении;
- Умный заем - «Смарткредит». Высокотехнологичный сервис, обеспечивающий моментальный заем. При первом оформлении максимальная сумма займа 14 тыс. руб. по ставке 1,9 %; повторным клиентам предлагается до 30 тыс. руб.;
- «Главфинанс» - обладая лаконичным интерфейсом, данный ресурс показывает отличную скорость оформления займа. Может выдавать до 30 тыс. руб. по ставке от 1 % в день;
- «Клуб Займов» характеризуется практически 100%-ной вероятностью одобрения заявок до 15 тыс. руб. под 2 % в сутки. В остальном условия одинаковы с другим онлайн-микрофинансированием;
- «МетроКредит» - отличается лояльным отношением к новичкам на сайте, впервые обратившиеся могут получить до 10 тыс. руб. под 0 % годовых. Единственным ограничением является возраст заемщика - старше 25 лет. Лимит увеличивается при условии своевременного возврата денежных средств.
Это только малая часть подобных сервисов. Существует Реестр МФО ЦБ РФ, и официальный сайт–2017 предоставляет полный список как стационарных, так и виртуальных офисов.
Можно ли законно нарушить условия кредитного договора в МФО?
Являясь юридическим документом, кредитный договор требует неукоснительного соблюдения. Если подписание его проводилось без давления с чьей-либо стороны, то и выполнять условия обязательно. Однако юристы часто сталкиваются с вопросом по кредитным договорам. Граждане, воспользовавшиеся услугой кредитора, вследствие разных причин могут быть не согласны с начисляемыми процентами. В связи с чем и обращаются в судебные инстанции для расторжения «кабального» договора. Есть ли законные методы для избежания проблем с МФО и лишних расходов?
При возникновении задолженности и просрочек с должником начинают общаться службы взыскания. Их цель понятна - либо возврат долга, либо пролонгация микрозайма с продолжением начисления ежедневных процентов. Если человек грозит подать в суд, организация понимает, что требуемую сумму «выторговать» не удастся, ввиду того что суд пойдет навстречу должнику и избавит от лишних платежей. Досудебное и судебное урегулирование спорного вопроса заставляет МФО идти на некоторые уступки, но основной долг никуда не денется. Так или иначе, «тело» долга подлежит уплате.
Единственный способ законно не выплачивать деньги - признание деятельности МФО незаконной. Однако мало надежды на то, что в договоре обнаружится неточность или сама компания явно нарушает закон. Подача иска на МФО сыграет свою роль в случае обнаружения таких нарушений 151 ФЗ:
- Зафиксированные угрозы или оскорбления со стороны сотрудников фирмы;
- МФО не возвращает сумму страховки или другие платежи вкладчику;
- Изменились условия кредитного договора не в пользу заемщика;
- Просроченный заем передали третьим лицам без согласия клиента;
- Договор расторгли в одностороннем порядке.
Ответы на вопросы
Стоит ли обращаться в малоизвестную компанию для оформления займа?
Как снизить проценты по займу?
Единой формулы, по которой снижается процентная ставка в конкретной МФО, нет. Организация сама решает, в какой момент проводить акции, кому они будут доступны и кто при повторном обращении может рассчитывать на скидку. Если вы хотите меньше платить, то стоит присмотреться к разным предложениям на рынке микрокредитования, а также следить за состоянием своей кредитной истории. Компании снижают проценты только добросовестным и перспективным заемщикам.
Займы под маткапитал - законно ли это?
Нет, как было сказано выше, законом установлен запрет на обналичивание материнского капитала в МФО.
Почему в МФО такие высокие проценты?
Все очень просто - организация стремится обезопасить себя от банкротства в связи с низким процентом возврата займов. Подобная ставка позволяет перекрыть некоторые издержки от непогашенных долгов.
Микрофинансовые организации – это частные коммерческие организации и объединения, выдающие населению займы наличными в небольших суммах и на короткие строки.
Они пришли на рынок России сравнительно недавно, примерно 2010 году, но в последние годы особенно активно работают по всем направлениям: офисы, онлайн-кабинеты, терминалы, выездные консультанты.
Причины их растущей популярности:
- Возможность выдавать маленькие суммы, от 1 000 рублей.
- Минимальный срок займа начинается с 1 дня.
- Начисление процентов на каждые сутки пользования.
- Широкая область распространения.
- Простые требования к заемщикам.
К сожалению, все эти плюсы поглощаются недобросовестными игроками на финансовом рынке. И на первый план выходят такие существенные нарушения, как:
- Неоправданное завышение процентной ставки.
- Слишком лояльное отношение к потенциальным клиентам и отсутствие достаточных проверок.
- Как следствие, большое количество просрочек, и в итоге МФО обращаются к коллекторам, не имеющим государственной аккредитации, прибегающим к противозаконным способам получения долга.
Исходя из этой ситуации возможно ли полное закрытие МФО?
В результате многочисленных нарушений мелкими организациями и трагических результатов работы коллекторов в Госдуме сегодня ставится вопрос о сокращении количества МФО и приведении работы оставшихся к определенному законом порядку.
Конечно, не могут быть закрыты все организации, их несколько тысяч. Но обязательное снижении процентной ставки и ужесточение требований к клиентам неизбежно утопит мелкие и слабые кредитные компании. Или же они будут удалены из реестра, а значит, не смогут оказывать финансовые услуги.
Примеры закрытия известных МФО
По статистике, ежегодно исчезает и закрывается от 200 до 400 МФО по стране, одни не выдерживают конкуренции, тонут в долгах, а другие закрываются после выявления нарушений.
В 2016 году особо отличились такие организации, как ООО МФО «ЕКОЛЬЗАЙМ», ООО МФО «ТРАНСНЕФТЬ» и ООО «Бизнес-эффект». Все они не проработали и года, и причиной стало доказательство фактов мошенничества.
В 2017 году отозвали лицензии у почти 200 МФО. Среди них известные «Быстрые Займы», «Миг Финанс» «Займы Мигом» «КПК Доверие», «МиниМани», «Микрокредит», «Нужные деньги», «Росзайм», нарушившие правила отчетности и не предоставившие вовремя затребованные документы.
Причины закрытия некоторых МФО
Причинами такого массового закрытия могли стать и нарушения закона, и неправильно выстроенные отношения с клиентами, и многое другое.
Самые распространенные причины таковы:
- Нарушение требований отчетности за любой период работы, отказ от предоставления запрошенных документов.
- Отсутствие документов о руководящем составе и об уставном капитале.
- Недостоверная или отсутствующая информация о МФО на странице, содержащей заявку на кредит в интернете.
- Умолчание или искажение информации по условиям кредитования, начисления, взыскания задолженности.
- Неправильный расчет достаточности собственных средств для выдачи займов и выплаты ставок по вкладам.
- Обращение к коллекторам , не исполняющим законы.
- Чрезмерное завышение процентной ставки .
Перспективы рынка МФО
Главной перспективой рынка МФО в свете сегодняшних событий и постановлений Госдумы является нарастание прозрачности и приближение условий к банковским.
Ограничение по наращиванию долга уже снизило вероятный процент прибыли компаний за счет выбиванию долгов. Ведь до 2016 года на невыплаченный заем могли накручивать проценты почти бесконечно. Правительство же не разрешило наращивать общий долг по займам с учетом всех процентов более чем в 4 раза от изначальной суммы займа. То есть, если был взят и не возвращен заем в 1 000 рублей, то не может быть потребовано более 4 000 рублей с учетом набежавших процентов.
Ужесточили требование и к уставному капиталу. Сначала все МФО поделили на собственно МФО с капиталом от 500 000 рублей и МФК с капиталом от 70 000 000 рублей. Потом МФО запретили использовать деньги физических лиц, то есть принимать вклады или организовывать кассы взаимопомощи.
Центробанк еще работает над программой снижения кредитной ставки и возможным постановлением об ограничении количества займов у одного человека.
Уже сегодня все эти нововведения должны, по мнению Госбанка и правительства, переориентировать МФО с выдачи кредита всем подряд без должных проверок и дальнейшего выбивания огромных долгов на повышение требований к клиентам и наращивание положительных историй кредитования. И, конечно, подключению их к общей базе данных по кредитам.
Аналитика по крупным игрокам в сфере МФО
На лидирующих позициях сейчас находится «ОТП Финанс», а следом «Домашние деньги», но прямого соревнования у них нет, так как налицо разная направленность. Так, детище финансовой группы ОТП больше специализируется на потребительских кредитах в торговых точках, а «Домашние деньги» профилируется на выездных оформлениях наличных денег, без залогов и поручений.
Следом идут не менее известные и особенно популярные в онлайн сфере и сети мелких офисов ГК «Быстроденьги» и «СМС ФИНАНС», которые могут выдать небольшую сумму по звонку или SMS-заявке на телефон.
Статистика Банка Росии
Динамика структуры заключенных договоров
микрозайма (млн шт.)
Динамика структуры выданных за отчетный период микрозаймов (млрд руб.)
Динамика структуры привлечённых денежных
средств (млрд руб.)
Вывод
Сегодня МФО занимают важную нишу в сфере финансовой помощи населению: они делают доступными небольшие займы, до зарплаты или на срочные нужды. Эти небольшие деньги в размере от 1 000 до 30 000 рублей, которые можно отдать уже через неделю, оказались серьезным подспорьем для граждан, живущих от зарплаты до зарплаты, студентов и даже пенсионеров. Тем более, что выдаются они мгновенно, а к клиентам почти не предъявляется требований.
Конечно, имеется важный недостаток, такой как процентная ставка в 700 % годовых.
- Тщательно взвешивайте свое решение и обращайтесь только к тем компаниям, которые включены в Госреестр.
- Перед подписанием документов и получением денег внимательно изучите все документы.
- В процессе оформления не стесняйтесь задавать вопросы.
- До обращения ознакомьтесь с отзывами на сайтах и пообщайтесь с людьми, уже оформившими микрозайм.
Итак, в МФО нет ничего страшного и опасного, если относиться к их предложениям здраво и реально оценивать свои финансовые возможности.
