Овердрафт процентная ставка. Что такое овердрафт в банке и как он рассчитывается

Финансовая свобода - трудный путь, стать на который может каждый. Не всегда это получается сразу. Когда не хватает денег, а они срочно нужны, необходимо искать варианты получения быстрых, но легальных средств. Одним из лучших вариантов временного финансового спасения является овердрафт. С его помощью решаются текущие вопросы. Но насколько он выгоден, чем отличается от кредита и каковы проценты?

Особенности овердрафта и его процентов

Овердрафт (с англ. яз. - перерасход) - автоматический банковский кредит с расчетного клиентского счета. Выдается займ, когда обнаруживается минимальное количество средств для проведения платежей со счета. Овердрафт пользуется популярностью у предпринимателей и частных лиц. В большинстве случаем этими средствами пользуются многие люди, которые сталкиваются с проблемой: до зарплаты еще несколько дней/недель, денег мало, занимать у друзей или близких не хочется. Решаются финансовые трудности посредством овердрафта.

Для оформления овердрафта физическому лицу надо предоставить в банк ключевые бумаги: паспорт, заявку, документы с информацией о доходах.

Открытие овердрафта проводится в рублях. Ежедневно задолженные средства погашаются с помощью оставшихся денег. Вначале закрывается пеня, которая возникла при пользовании «перерасходных денег». А затем закрывается долг. От размера суммы на счету проводится частичное или полное погашение % по овердрафту. Рассчитать их можно на основе того, каков срок. Ежедневно размер долга фиксируется банком и проводится расчет его продолжительности.

Долг за первые 7 суток оплачивается в размере около 8% годовых, через неделю - 12% и больше, а дальше - от 13% в год. Если через 2 месяца займ не погашен, возникает просрочка. Тогда начисляется пеня и штрафы, а доступность овердрафта прекращается.

Проценты по займу рассчитываются ежедневно (даже если это нерабочий день). Со счета деньги списываются на следующий рабочий день. Ежемесячно банк забирает комиссию по овердрафту, исходя из текущих тарифов. Комиссия добавляется к уже начисленным процентам. Есть вероятность пересмотра суммы овердрафта в дистанционном режиме. Увеличить или уменьшить доступный лимит можно в любое время. Многое зависит от истории кредитов и репутации человека.

На территории России овердрафтом стали пользоваться недавно. Многие уже применяют «сверхпланируемые средства», но не знают, как и чем эти деньги отличаются от кредита.

Разница очевидна. Овердрафт - краткосрочный займ денег. Их банк дает в долг своим надежным клиентам, которые уже зарекомендовали себя, как надежные люди.

Отличие от простого кредита в том, что этот займ выдается на маленький срок. Банк проводит овердрафт, что дает заемщику возможность пользоваться дополнительными деньгами. В будущем средства, которые заняты у банка, заемщик выплачивает единовременно.

Кредит и овердрафт: сходства и отличия

У классического кредита и овердрафта есть похожие моменты и отличительные особенности. Овердрафт выдается только тем людям, у которых есть расчетный счет и постоянные денежные поступления на него. А кредит дают тем, у кого нет такого счета в банке. Проценты по овердрафту всегда выше, чем по займу. Первый погашается автоматически (кредит нужно выплачивать частями). Заемщик самостоятельно обращается в банк (в случае с овердрафтом человек сам выбирает потенциального клиента).

Преимуществами овердрафта является то, что его можно получать много раз (если предыдущий займ погашен). Для выдачи денег не нужен залог и какие-то доказательства платежеспособности.

Недостатками являются:

лимит выплат по времени (ограничения - от нескольких дней до трех месяцев);
нужно платить всю сумму сразу (или объем выплат будет крупным, поэтому «бьет» по карману заемщика).

Как узнать проценты

Уровень процентов зависит от тарификации конкретного банка и принадлежность клиента к определенной категории населения. Используется 4 способа расчета:

фиксированная ставка;
простые %;
сложные %;
плавающая ставка.

Многие банки рассчитывают проценты, исходя из средств, которые были израсходованы по факту. Заемщикам выгоднее закрывать долг как можно быстрее. Считая % по овердрафту необходимо учитывать:

размер займа;
число дней в году;
время по использованию линии кредита.

Средняя комиссия за использование овердрафта равна 20-25% годовых. Проценты начисляют, учитывая приход и расход по счету. Расчет %, которые потрачены в рамках кредитного порога, проводится отдельно. За расход сверх лимита берется более высокая комиссия. На сумму просрочки насчитываются штрафы.

Проценты: как они начисляются

Юридическим лицам овердрафт выдают на конкретный срок (с условием, что погашение долга и внесение платежей будет проводиться единовременно). Проценты начисляются на основе того, какая выбрана программа займа. Крайний срок выплаты комиссии устанавливают на дату полного закрытия овердрафта и ежемесячно в последний день. Кроме кредитных % банк берет комиссию за то, что выдал овердрафт и берет деньги за учет долга.

Получая овердрафт на зарплатную карточку, человеку открывается линия кредита. Она доступна на 30-60 дней. Общий срок действия овердрафта - 1-3 года. % за пользование займа начисляется в конце каждого срока. Начисляемые проценты списывают не позже, чем 1 числа нового месяца, который следует за отчетным. Также удерживается плата за применение кредитной линии и прочие комиссии. Ключевой долг выплачивается в момент, когда деньги приходят на клиентский счет.

Как правильно рассчитать % по овердрафту

Размер процентной ставки по овердрафту для бизнеса можно рассчитать так:

П = (О * С * Д) / 100

П - долг по %;
О - овердрафт, который списывает банк с клиентского счета;
С - % по займу;
Д - число дней, на протяжении которых применяется овердрафт.

Расчет процентов по зарплате проводится так:

ПЗ = (С * Д * ОК) / 365 дней

ПЗ - долг в % (по счету карточки);
ОК - остаток по кредиту;
С - ставка по % (в год);
Д - дни, на протяжении которых применялся овердрафт.

Когда фирме нужны деньги для проведения расчета по текущим платежам, можно получить краткосрочный кредит, который избавит от финансовых трудностей. Все суммы, которые поступают на клиентский счет, идут на погашение задолженности.

Как в бухучете отражаются проценты овердрафта

Расходы, которые касаются выполнения обязательств, называются процентами, предназначенными для оплаты заимодателя-кредитора.

Как учитываются проценты (зависит от цели использования средств):

Применение заемных денег на покупку, производство инвестиционного актива (не рекомендуется использовать овердрафт для подобных потребностей);
Учет % в составе других расходов;
Расходы указываются в отчетном периоде;
Получая займ на срок до 1 года нужно отражать овердрафт на субсчетах («Расчеты по краткосрочному займу»);
% к уплате должны учитывать по дебету счета («Прочие расходы»);
Суммы денежных средств, которые не были использованы и суммы для их восстановления при закрытии долга.

Когда со счета списываются средства, уменьшается сумма лимита по мере погашения и суммы лимитов, которые не применяются (в случае закрытия договора).

Особенности учета налогов

Проценты по долгу любого вида входят в состав внереализационных расходов (на основе ставки), которая устанавливается по соглашению сторон. Она учитывает ограничения, указанные в налоговом кодексе. Процентные расходы при использовании в налоговом учете указываются в конце месяца, на дату погашения долга.

Применяя кассовый метод, проценты признаются, как часть расходов на дату их выплаты. Кассовый метод формирует бухгалтерскую прибыль в отчетном периоде. Уплата производится в другом периоде отчетности.

Чтобы решить финансовые трудности, заемные средства не помогут. Важно углублять свои знания в области инвестирования, бизнеса и особенностей денежного потока. Овердрафт может стать временным спасением в трудный жизненный период, когда нет возможности применить другие финансовые источники. Но, если хочется получить финансовую свободу, необходимо грамотно использовать свои деньги и рационально вкладывать капитал, закрыть все кредиты. А если и брать займы, то только на развитие и масштабирование успешного бизнеса.

Видео. Суть овердрафта

Семь ошибок овердрафта, из-за которых можно потерять деньги и время

В жизни многих компаний малого бизнеса бывают моменты, когда происходит кассовый разрыв и нет возможности провести какие-то срочные выплаты. Одним из решений проблемы может стать овердрафт – особая форма кредита, который банк может предоставить своим постоянным клиентам без излишней волокиты и бюрократии. Овердрафт выручает, если нужно срочно оплатить товар или выдать зарплату, а денег на счёте нет. О том, что такое овердрафт и как им правильно пользоваться, рассказала эксперт по кредитованию малого бизнеса «Модульбанка» Екатерина Алексеенко.

Эксперт по кредитованию малого бизнеса «Модульбанка» . «Модульбанк» специализируется на обслуживании малого бизнеса, услугами банка на данный момент пользуется 25 000 предпринимателей.

Что такое овердрафт

Овердрафт - деньги банка, которые можно быстро одолжить под проценты. Банк не выдаёт эти деньги на руки, и их нет на счёте, но клиент может уходить в минус по счёту, а потом возвращать долг. Это и есть овердрафт.

Обычно банк подключает овердрафт только проверенным клиентам: тем, кто давно пользуется счётом и исправно платит налоги. Банк видит обороты по счёту и решает, на какую сумму клиент может уходить в минус.

Так, «Модульбанк» подключает овердрафт действующим клиентам с такими условиями:

клиент пользуется счётом три месяца и дольше;
получает на счёт от 180 000 рублей в месяц;
вовремя и полностью платит налоги со счёта;
оплачивает со счёта расходы на бизнес, выдаёт зарплату, платит за аренду офиса или пользуется эквайрингом.

Для банка овердрафт - такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. Для клиента - тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если всё делать правильно, овердрафт выручает на время кассового разрыва и не даёт задолжать поставщикам или подрядчикам .

Ошибка первая: нецелевое использование овердрафта

Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса: купить товар, выдать зарплату, оплатить налоги. Но есть траты овердрафта, которые банку не понравятся. Например, вот на что нельзя потратить овердрафт в «Модульбанке»:

давать в долг;
погашать займы, кредиты или проценты по ним;
покупать ценные бумаги;
вкладывать в уставный капитал своей или чужой компании;
оплачивать услуги банка;
переводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счёт в этом банке или на личный счёт в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с неё.

Это рискованные способы использовать овердрафт. Банк опасается, что клиент даст взаймы, а заёмщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму. Если попытаться потратить овердрафт на что-то из «запрещённого списка», банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.

Чтобы банк не закрыл овердрафт, используйте его на следующие цели:

купить товар;
оплатить аренду;
выдать зарплату или командировочные;
заплатить налоги;
купить оборудование;
оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машины.

Бывает, что десятого числа - день зарплаты в компании, а деньги будут только одиннадцатого. Чтобы не задерживать зарплату, можно взять овердрафт и вернуть через два дня.

Ошибка вторая: невыполнение условий овердрафта

Банк рассчитывает сумму овердрафта для каждого клиента. Это называется лимитом - на сколько можно уходить в минус по счёту. Бывает, что банк сначала ставит лимит 500 000 рублей, а потом уменьшает, оставляет только двести или триста. Такое случается, если клиент делает то, что для банка рискованно:

у клиента сократились обороты;
клиент не вовремя платит налоги или платит их меньше 0,9 % от оборота;
клиент проводит платежи (за канцтовары, воду, курьера, оборудование - всё, что нужно для бизнеса);
банк уличил клиента в обналичивании денег, и думает, что клиент участвует в посреднических схемах;
клиент работает с фирмами-однодневками;
клиент просрочил выплаты по кредитам в других банках.

Увеличить сумму овердрафта помогает перевод оборотов в банк. Если у вас магазин - подключить эквайринг и получать на счёт деньги от продаж или объединить счёт с кассой. Так банк будет видеть все обороты компании и с большой долей вероятности назначит больший лимит.

Ошибка третья: просрочить минимальный платёж

Клиент сам решает, когда погашать овердрафт: хоть за день, хоть за полгода. Но банку важно знать, что у клиента всё в порядке и что он намерен выплатить долг. Чтобы подтвердить серьёзность намерений, банк просит погашать хотя бы небольшую часть – так называемый минимальный платеж.

Так, минимальный платёж в «Модульбанке» - 10% от долга плюс процент за использование денег. Банк рассчитывает его в первый день месяца: если вы взяли овердрафт 16 августа, то 1 сентября банк насчитает минимальный платёж, вот пример:

Полученный овердрафт: 100 000 рублей под 19 % годовых.
Минимальный платёж - десятая часть долга: 100 000 × 10% = 10 000 рублей.
Ежедневные проценты: 19% ÷ 365 × 100 000 = 52,05 рубля.
Проценты за 15 дней: 52,05 × 15 = 780,75 рублей процентов.
Итого нужно заплатить: 10 000 + 780,75 = 10 780,75 рублей.

На оплату минимального платежа есть месяц: начислили 1 сентября, значит оплатить нужно до 29 сентября - в последний рабочий день в сентябре. С 30 сентября банк засчитает просрочку, начнёт начислять пени и повысит процент по оставшейся задолженности на 10%. Если у клиента был овердрафт под 19%, то после просрочки он станет под 29%. Но как только клиент погасит долг, прежний процент вернётся.

С задолженностью по минимальному платежу есть ещё одна неприятность. Если клиент не оплачивает его вовремя, банк считает это просрочкой и передает данные о кредитной истории клиента в Бюро кредитных историй. Чем дольше висит просрочка - тем хуже кредитная история .

Овердрафт удобен тем, что погашается автоматически и тратить можно до определённого предела. Например, банк подключил клиенту овердрафт на 100 000 рублей. Клиент использовал 20 000, остался лимит 80 000 рублей. Их можно тратить. Потом клиент получает на счёт 50 000 рублей. Тогда двадцать из них автоматически уходят в погашение овердрафта, а на счёте остается тридцать.

Если это неудобно, и вы не хотите автоматически гасить овердрафт, откройте дополнительный счёт. Тогда с одного счёта вы будете пользоваться овердрафтом, а на другой - получать доход.

Ошибка четвёртая: платить в последний момент

Бывает, компания ждёт оплаты от клиента, которой планирует погасить овердрафт банку. Деньги должны прийти 29 сентября - это последний день для погашения без просрочки. Но клиент задерживает оплату или она не успевает прийти из-за особенностей межбанковского перевода, тогда долг по овердрафту просрочен. Банк засчитывает просрочку и начисляет повышенные проценты и пени. Поэтому с оплатой овердрафта лучше не тянуть до последнего.

Ошибка пятая: не отвечать на звонки банка

Банк звонит клиентам только в крайнем случае. Ему самому невыгодно звонить и тратить на это время сотрудников. Но это приходится делать, если клиент сильно просрочил оплату. Если клиент не отвечает, банк подозревает, что клиент взял деньги и скрылся.

Если возникла просрочка, предупредите банк заранее и скажите, когда ожидаете деньги на счёте. Тогда звонков не будет. Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию. Ещё некоторое время банк вас не побеспокоит.

Если была задолженность, но клиент предупредил банк или ответил на звонки, банк восстановит лимит после оплаты долга. Но если клиент не отвечает на звонки, банк может закрыть лимит совсем.

Ошибка шестая: не оплачивать обслуживание счёта

Если к счёту привязан овердрафт, сначала списывается плата за обслуживание сч`та, а потом - долг по овердрафту. Бывает, после платы за обслуживание не хватает денег погасить овердрафт или минимальный платёж.

Николай открыл счёт, по условиям тарифа он платит за его обслуживание 490 рублей в месяц. Пришло время платить за обслуживание, но денег на счёте пока нет. Он потратил по овердрафту 50 000 рублей. Банк начислил проценты за 5 дней - 130 рублей. Общий долг - 50 130 рублей. На счёт приходит 50 500 рублей. Сначала списывается 490 рублей по тарифу, оставшийся долг - 50 010 рублей. Потом списываются проценты и основная сумма долга - 50 130 рублей. Но денег не хватает. Остаётся долг по овердрафту 120 рублей.

Иногда клиенты забывают об этом, рассчитывая погасить долг полностью с процентами, а денег не хватает. В «Модульбанке» обслуживание списывается в последний день месяца за следующий месяц. Например, за сентябрь платёж автоматически спишется 31 августа. Минимальный платёж по овердрафту нужно заплатить в последний рабочий день месяца.

Поставьте напоминание в телефоне за три-четыре дня до конца месяца проверить остаток по счёту, чтобы хватило на минимальный платёж по овердрафту и обслуживание по счёту.

Ошибка седьмая: не следить за лимитами по овердрафту

Овердрафт можно тратить, пока не кончится весь лимит. Если есть 500 000 рублей, сначала можно потратить 100 000 рублей, потом ещё 200 000. Осталось 200 000 и погасили 150 000 - всего у вас 350 000 рублей.

Путаница возникает, если банк уменьшает лимит на следующий месяц.

У Николая в августе был лимит по овердрафту - 500 000 рублей. Он потратил из него 450 000 рублей. В сентябре лимит стал 300 000 рублей. На счёт пришло 100 000 рублей. Они уходят в оплату овердрафта, долг становится 350 000 рублей. Николай думает, что до 500 000 рублей у него ещё есть 150 000 рублей, и он может их тратить. Но это не так. Банк уменьшил лимит, у Николая теперь только 300 000. Если он погасит 100 000 рублей, долг станет 250 000 рублей. До 300 000 рублей лимита останется 50 000 рублей, их он и может тратить.

Пока долг больше нового лимита, все поступления на счёт будут уходить в оплату овердрафта. То есть деньги пришли на счёт, но вы не можете заплатить из них поставщику или купить бумагу для офиса. Поэтому заведите ещё один счет и дайте реквизиты своим клиентам. Деньги с него автоматически не уйдут в оплату овердрафта. Вы сами решите, сколько потратить, а сколько отправить на овердрафт.

Здравствуйте! В этой статье расскажем об овердрафте.

Сегодня вы узнаете:

Понятие овердрафта;
Отличия его от обычного кредитования;
Как получить овердрафт.

Овердрафт часто называют своеобразной палочкой-выручалочкой, которая под рукой в любой момент. Непредвиденные ситуации случаются у всех, а деньги, чтобы решить проблему, есть не всегда. Как правильно использовать этот финансовый инструмент на благо, а не во вред себе, поговорим сегодня.

Немного истории

Изначально банковские организации в РФ предоставляли овердрафт только учреждениям и организациям. Если на компании не было средств, она могла воспользоваться заемными.

Постепенно эта услуга стала доступна обычным гражданам. А схема, по которой она предоставляется, аналогична схеме для .

Понятие термина овердрафт

Разъясним это понятие простыми словами. Представим такую ситуацию: вы владелец обычной карты какого-либо банка. Вам ежемесячно перечисляют на нее и другие выплаты. Понятно, что использовать вы можете только те деньги, которые в данный момент имеются на вашем счете.

Овердрафт же позволяет тратить средств больше, чем у вас есть. При этом банки не интересуются, на что вы тратите эти суммы, целевого назначения у этого финансового инструмента нет. Просто действует ограничение, своеобразный лимит, сверх которого вы в минус уходить не сможете.

За месяц использовать овердрафт можно не один раз: лимит будет уменьшаться в процессе того, как вы пользуетесь деньгами, он будет полностью восстановлен, как только вы вернете сумму долга.

Говоря кратко, овердрафтом называют одну из разновидностей банковского кредитования на короткий срок.

Читатель может задать вопрос: а для чего вообще нужен овердрафт? Объясним на простом примере.

Пример. Произошел неприятный случай: сломался домашний компьютер, за которым вы работаете. До зарплаты ждать долго, а техника восстановлению, увы, не подлежит. Получается, что избежать покупки у вас не получится. Поэтому берете сумму в долг у своего банка, а возвращаете как только получите зарплату. В офис идти не нужно, как только деньги вам поступят, долг автоматически спишут вместе с процентами.

Овердрафт и кредит: отличия

Часто люди считают кредит и овердрафт одинаковыми продуктами. На самом деле между ними существует серьезная разница.

Рассмотрим отличия подробнее:

Срок, на который дается заем . – это долгосрочный продукт, овердрафт – краткосрочный.
Сумма . Размер кредита более крупный, часто он даже в разы больше ежемесячной зарплаты. Овердрафт же представляет собой сумму зарплаты за месяц.
Погашение . При овердрафте вы возвращаете долг банку внесением одного платежа. Платежи по кредиту разбиваются на определенный срок равными суммами.
Процент переплаты . Переплата по кредиту меньше, чем при использовании овердрафта. Этот эффект достигается за счет отличия в сроках займа.
Процедура выдачи и возврата . Для оформления кредита вы должны посетить банковскую организацию и собрать необходимый пакет документации. Но и мгновенно деньги вы не получите. В ситуации с овердрафтом все в точности наоборот.

Если произвести сравнение получения и зарплатного овердрафта, то для вас, как для заемщика первое выгоднее. Ставки по % ниже, а сумма займа может быть реально больше.

Кредитная карта в этом отношении также более выгодна, особенно если средства вы будете вносить используя льготный период. Начисление % в этом случае банковская организация не производит.

Плюсы и минусы овердрафта

Рассмотрим обе стороны этого финансового инструмента.

Плюсы:

Не нужно открывать отдельный счет;
Оформляется легко и быстро, в некоторых банках автоматически для зарплатных клиентов;
Платить % нужно только за те средства, которыми в реальности пользовались;
При необходимости не придется занимать деньги у друзей и знакомых.

Минусы:

Погашать заем нужно быстро, за один платеж;
В момент зачисления средств на карту, задолженность списывается в автоматическом режиме;
Процентная ставка довольно высокая;
Нужно постоянно следить за состоянием счета.

Виды овердрафта

В этой части нашей статьи мы рассмотрим основные виды овердрафта для физлиц и юрлиц. Дадим краткую характеристику каждого.

Зарплатный овердрафт

Этот вид займа предоставляется на вашу зарплатную карту. Сумма овердрафта может быть использована на любые цели, подтверждать расходы документально не требуется. Проценты вам начислят за те деньги, которые вы действительно потратили, только за дни использования займа.

Минус здесь в одном: предоставляется небольшая сумма – 1-2 ежемесячных зарплаты. Наличные снимайте в банкомате того банка, услугами которого воспользовались, чтобы увидеть сумму займа, которая не будет вас обременять.

Главный плюс состоит в следующем: вы сможете использовать средства круглосуточно.

Технический овердрафт

Его предоставляют не анализируя ваше финансовое положение, как заемщика.

Рассчитывается он просто: коэффициент 0,95 умножают на сумму, которая поступила на ваш счет за последние три дня.

Этот вид обладает рядом особенностей: к примеру, если вы хоть раз нарушите условия договора, у вас не просто отзовут кредитный лимит, но и вынесут дополнительные штрафные санкции.

Процентная ставка в среднем составляет 15% годовых. Процент начисляется на фактическую сумму долга.

Вы должны предоставить в банковскую организацию заявку на получение, а также приложить ксерокопии документов, которые подтвердят что на ваш счет ежемесячно поступают средства.

Стандартный

Является классическим вариантом. Процентная ставка около 14-14,5%. При этом обязательным условием предоставления является следующее: деньги на ваш расчетный счет должны поступать не менее, чем 12 раз в месяц. Применяется этот вид овердрафта в основном юрлицами.

Под инкассацию

Его обычно оформляют такие клиенты, большая часть выручки которых является инкассируемой. Кроме того, он должен сдавать ее лично на счет в банке. Срок такого займа – 12 месяцев, но можно его продлить.

Чтобы пользоваться таким овердрафтом, нужно, чтобы у вас всегда была стабильная прибыль, а по счету должно происходить регулярное движение денег.

Это овердрафт для юридических лиц, именно для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность с помощью поручителей.

Авансовый овердрафт

Такой заем вам предоставят, если вы доказали банковской организации беспрекословное следование его требованиям. Чтобы не терять такого клиента, ему предлагают оформить овердрафт.

Что касается других условий предоставления, то они будут зависеть от того, насколько вы надежны и платежеспособны.

Особенности овердрафта

Основные особенности заключаются в следующем:

Сумма займа возобновляется в течение всего периода действия договора;
Привязан к определенному счету карточки;
Преимущества для получения получают зарплатные клиенты банка.

Как правильно пользоваться овердрафтом

Этим финансовым инструментом нужно уметь правильно пользоваться, чтобы не оказаться в так называемой «мышеловке».

Отслеживать состояние счета;
Не нарушать условия договора и не допускать просрочек;
Не допускать перерасхода средств.

Не упускайте контроль над своими доходами и расходами, иначе войдя во вкус можно приобрести и другие кредитные продукты. В конечном итоге такое бездумное использование приведет вас к возникновению больших долгов.

Хочется также отметить:

Если ваш доход невысок либо нестабилен, не используйте овердрафт.
Если вы были обладателем зарплатной карты с овердрафтом, но место работы поменяли, карточку не выбрасывайте. Сначала проверьте, погашен ли долг полностью. Из-за своей невнимательности можно столкнуться с очень неприятным сюрпризом: огромными процентами и штрафами за непогашенный до конца заем.

Последний совет самый простой: не тратьте денег больше, чем в состоянии вернуть.

Овердрафт для физлиц: условия получения

Для того чтобы эта услуга была вам доступна, нужно соответствовать следующим требованиям банковской организации:

Вы должны быть владельцем уже открытого счета или карты, по которым постоянно происходит движение денежных средств;
Прописка должна быть на той территории, где расположена банковская организация;
Работа должна быть постоянной, причем требования к стажу везде разные;
Никаких задолженностей перед банком быть не должно.

Договор овердрафта с физлицом заключается не более, чем на год. Его можно будет продлить, написав заявление.

Необходимые документы:

Ваш паспорт и любой второй документ по вашему выбору;
Заявка на овердрафт;
Анкета;
, если вы не зарплатный клиент. Просят ее не во всех банках.

Овердрафт для бизнеса: как получить

Стандартная схема предоставления кредитного овердрафтавыглядит следующим образом: его предоставляют сроком до 1 года, а максимальная сумма определяется в индивидуальном порядке.

К компании-заемщику предъявляются требования такого характера:

Вы должны предоставить информацию об обороте своей компании за конкретный период времени;
в банковской организации, равной той сумме, которую вы хотите получить в качестве овердрафта;
Деятельность вашей компании в конкретной области должна составлять более года;
На ту дату, когда будет открыт овердрафт, у вас не должно быть поручений и требований, которые не оплачены.

Документация

Банковские организации проверяют благонадежность своих заемщиков очень тщательно.

Если заемщиком является компания, то нужно предоставить следующий пакет документов:

Заполненное по форме банка заявление;
компании;
Свидетельство, подтверждающее госрегистрацию;
Ксерокопии паспортов руководителей, имеющих право подписывать документы;
Свидетельство ;
Сведения из других банков, если в каких-то открыты расчетные счета;
Данные об открытых действующих кредитных обязательствах.

Стоит отметить, что если сумма овердрафта не превышает 6 млн. рублей, то пристально финансовые показатели изучать не будут, вам просто дадут средства под более высокий процент.

Преимущества овердрафта для юрлиц

К числу безусловных преимуществ можно отнести:

Механизм подачи заявки прост, особенно если ваша компания может обслуживаться в данной банковской организации;
Вы можете получить нужную сумму средств, если их не хватает для успешного ведения ;
Вы можете использовать не весь предоставленный банком лимит, а только часть его.

Подводные камни

Мы отразим основной минус овердрафта для юрлица: если положение дел в вашей фирме нестабильно, лимит либо отзовут, либо существенно уменьшат.

Самая главная опасность, которая вас может подстерегать – это переоценка собственных сил. И здесь нет разницы, являетесь вы юрлицом или обычным человеком. Попасть в долговую яму может кто угодно. Рассчитывайте все трезво.

Банковские организации не зря длительно наблюдают за состоянием дел в компании потенциального заемщика. И только после тщательного анализа движения денежных средств, по вашему счету будет принято решение об установлении суммы овердрафта.

Как рассчитывается овердрафт

Расчет максимального лимита – важный этап при открытии овердрафта. Заранее вам конкретную сумму не сообщат, вы узнаете ее в тот момент, как ваша заявка будет рассмотрена и одобрена.

Тот лимит, который указывает банк в своем рекламном предложении, чаще всего относится к лояльным и уже подтвердившим свою платежеспособность клиентам.

Итак, с учетом каких условий рассчитывается лимит:

С учетом состояния кредитной истории: брали ли вы кредиты, пропускали ли платежи, имелись ли просрочки.
Насколько полный пакет документов вы предоставили в банк: собрали минимум либо приложили еще какие-то дополнительные.
Есть ли у вас поручители или гарантии, которые предоставляет третья сторона;
Как давно вы ведете бизнес, как давно трудитесь по последнему месту работы;
Какая у вас зарплата либо обороты по счету и выручка, и так далее.

Каждая банковская организация может обращать внимание и на другие критерии, мы рассмотрели только основные, прямо влияющие на расчет.

Порядок и формулы расчета

На данной процедуре остановимся подробнее:

Вы подаете заявку на получение овердрафта и прилагаете нужные документы;
Банковская организация рассматривает и занимается обработкой полученной информации;
Вы получаете доступ к займу.

Кроме этого, расчет еще зависит от выбранного вами вида овердрафта. За счет этого расчет лимита отличается в разных банках.

Чаще всего применяются следующие подходы:

Если овердрафт стандартный, формула выглядит так:

Л = х% * О , где:

Л – это лимит;
О – оборот за месяц.

У технического овердрафта специальной формулы расчета вообще нет.

У авансового овердрафта есть следующая формула:

Л = О(а) / 3, где:

Л – лимит;
О – оборот по счету;
3 – отчетные периоды.

Могут применяться и другие коэффициенты, зависящие от ряда факторов:

От срока ведения клиентом его бизнеса;
От наличия залогового имущества;
От долговых обязательств перед другими банковскими учреждениями;
От того, есть ли дополнительные гарантии.

Как оформить максимальный лимит

Его выдача возможна, только если вы полностью соответствуете всем требованиям банковской организации.

Итак, чтобы его получить, вам нужно:

Кроме минимального пакета документов, предоставить дополнительную информацию;
Быть обладателем безупречной кредитной истории;
Подкрепить свою заявку дополнительными гарантиями: залогом, поручительством и так далее.

Начисление процентов

Для юрлиц проценты начисляют исходя из того, какая кредитная программа была выбрана. Дата уплаты процентов устанавливается либо на последнее число месяца, либо на дату, в которую овердрафт должен быть погашен.

Помимо процентов за овердрафт, с юрлица будет взята комиссия за выдачу займа, а также за учет задолженности.

Если говорить о зарплатном овердрафте, то проценты начисляют в конце отчетного периода. Их списывают каждое первое число месяца, следующего за отчетным.

Одновременно с этим с вас удержат плату за использование кредитной программы, а также ряд других комиссий.

Основной долг нужно погасить в тот момент, когда зарплатные либо другие средства поступят на ваш счет.

Как рассчитать проценты по овердрафту

Методику расчета процентов регламентирует Центробанк РФ.

В основном применяется четыре варианта расчета:

По ставке, которая является фиксированной;
По ставке плавающего типа;
С использованием формулы сложных процентов;
С использованием формулы простых процентов.

Большинство банковских организаций применяет расчет в зависимости от суммы, которую вы фактически потратили. Поэтому для вас выгоднее погасить задолженность как можно скорее.

При процедуре исчисления % учитывается:

Какова сумма вашего займа;
Процентная ставка;
Сколько дней в году;
Сколько дней вы пользовались кредитной линией.

Во всех банковских учреждениях процесс погашения является автоматизированным. За расход сверх лимита берется комиссия в повышенном размере. За просроченный овердрафт вам начислят штрафы и пени.

Если вы юридическое лицо:

П = (О х С х Д) / 100 , где:

П – это процентная задолженность;
О – сумма овердрафта;
С – ставка по кредиту за день;
Д – количество дней использования займа.

Если овердрафт зарплатный:

ПЗ = (ОК х С х Д) / 365 дней , где:

ПЗ – долг в %;
ОК – остаток;
С – ставка в % за год;
Д – фактическое количество дней использования.

Также для расчета процентов по овердрафту существуют онлайн-калькуляторы.

Пример. Представим, что вы за май 2017 года 2 раза использовали овердрафт. Первый раз на сумму 20 000 рублей (11.05.2017) и второй раз на сумму 35 000 рублей (22.05.2017). Дата погашения – 01.06.2017. Процентная ставка – 15% годовых. Итак, считаем: с 11.05.2017 по 22.05.2017 (долг 20 000 рублей) вам начислят % в следующем размере: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 рубля. За период с 22.05.2017 по 01.06.2017 (задолженность 55 000 рублей), вам начислят: (15/100/365*11) * 55000 =248,63 рубля.

По итогу задолженность по процентам будет равна: 98,63 + 248,63 = 347,26 рубля.

Чтобы узнать, есть ли на вашей зарплатной карточке такая услуга, обратитесь в бухгалтерию вашего работодателя либо посетите официальный сайт банка, в котором обслуживается ваша карта.

Снимайте деньги в банкомате, а также оплачивайте покупки на следующие сутки после зачисления средств, так как они не всегда мгновенно поступают на счет. Из-за этого нюанса у вас будет списана определенная сумма с овердрафта, так как он в вашем распоряжении находится постоянно.

Банки, предоставляющие услугу овердрафта

Альфа банк

Предлагает к оформлению овердрафт с % ставками от 15 до 18% годовых. Максимальный лимит составляет 10 млн. рублей, минимальный – от 300 000 рублей.

Для оформления залог не нужен, а вот поручительство других лиц крайне желательно.

Стоит отметить, что банковская организация крупная, отлично себя зарекомендовавшая, но с довольно жестким отношением к должникам. Здесь приветствуется только неукоснительное соблюдение условий договора и графика платежей.

Сбербанк

Банк входит в число крупнейших в стране, отличается стабильностью и устойчивостью к различным финансовым потрясениям. Пережил несколько финансовых кризисов в РФ, что, безусловно, характеризует его только положительно.

Овердрафт здесь может оформить , другое малое предприятие и крупные компании. Если у вас бизнес, который стабильно функционирует, то есть возможность получить кредитную линию без обеспечения.

Также не является обязательным условием наличие кредитной истории конкретно в этой банковской организации.

ВТБ

В данном банке овердрафт может быть предоставлен как юрлицам, так и зарплатникам. Стоит отметить довольно высокую процентную ставку: от 22 до 25% годовых (для физлиц) . Если же вы предприниматель или обладатель премиальной карты, то ставка для вас будет от 14,5%.

Тинькофф

Банк еще молодой, но уже получил известность и доверие клиентов. В начале текущего года банк запустил овердрафт для тех лиц, которые являются держателями дебетовой карты.

Если раньше нужно было оформлять кредитку, то теперь можно подключить опцию к своей дебетовой карте. Пока услуга доступна не всем, но в ближайшее время это предложение будет действовать для всех клиентов.

Заключение

Хорошо ли пользоваться заемными средствами или нет – каждый решает сам. Понятно, что если бы мы все жили «по средствам», не используя кредитов, банковские организации лишились бы основной массы своих клиентов.

Поэтому овердрафт в данном случае можно назвать инструментом, который привлекает людей, не склонных занимать деньги в долг, тем более у банка.

С другой стороны, если пользоваться таким предложением правильно, а не бездумно, вы ничего не потеряете, а деньги на какой-то крайний случай всегда будут под рукой. Поэтому главное держать под контролем сумму своих трат, а долг погашать вовремя.

Овердрафт – это превышение лимита денежных средств на дебетовой карте, доступных к использованию в настоящий момент. Объяснить, что такое овердрафт в Сбербанке можно на следующем примере: на вашей пластиковой карте 1000 рублей, а в магазине вам приглянулся товар стоимостью 1400 рублей. Вы можете расплатиться вашей картой или снять 1400 рублей и приобрести желанный товар, если вам доступна услуга овердрафт. Смысл состоит в том, что вы берете у Сбербанка небольшой займ под проценты, которые обязуетесь вернуть в течение определенного времени.

Содержимое страницы

Услугу овердрафт можно подключить к дебетовой карте (в редких случаях к кредитной карте). Ею могут воспользоваться владельцы всех классических, золотых, платиновых, премиальных, а также молодежных платежных систем Visa или MasterCard.

Что такое овердрафт в Сбербанке?

В момент введения данной услуги она была доступна только для юридических лиц. Овердрафт вводился с целью обеспечения постоянного потока денежных оборотов компаний, которые в случае отсутствия денег на счету в текущий момент могли воспользоваться заемными деньгами, после чего при поступлении денег на счет нужная сумма списывалась автоматически.

ВАЖНО: по условиям банка, при пользовании овердрафтом банк имеет право на безакцептное списание платы с карты клиента в счет погашения задолженности. Это означает, что списание средств происходит автоматически, не зависимо от желания или нежелания владельца денежных средств.

Сегодня овердрафт доступен и для физических лиц. В зависимости от ситуации услуга подключается к карте автоматически, либо по письменному заявлению ее владельца.

Лимит овердрафта устанавливается банком для каждого клиента индивидуально на основе полученных о нем данных (размер доходов, регулярность денежных оборотов по карте и так далее).
Сумма составляет от 1000 до 30 000 рублей для физических лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей – для юридических лиц.
Процентная ставка – 18% годовых, если счет рублевый, 16% – если счет валютный.
Срок предоставления – 12 месяцев. То есть определенный лимит устанавливается сроком на 1 год, и в течение этого времени вы можете время от времени пользоваться денежными средствами по овердрафту.
Срок погашения задолженности – 30 дней. В течение месяца денежные средства, использованные по овердрафту, необходимо вернуть на карту в полном объеме.
В случае превышения лимита либо сумма задолженности рассчитывается по ставке 36% для рублевого счета, 33% – для валютного счета.

Чем отличается овердрафт от кредита?

Овердрафт схож по некоторым признакам с кредитом, однако имеются существенные отличия этих двух понятий.

Овердрафт устанавливается как для дебетовых, так и кредитных карт, однако чаще всего им пользуются владельцы дебетовых счетов.
Лимиты на овердрафт существенно ниже, чем кредитные лимиты.
Получить доступ к овердрафту значительно проще, условия более лояльные, чем при выдаче кредита.
Процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 18%.
Срок погашения – обязательно в течение 30 дней, иначе начинают действовать санкции.
Объем погашения – обязательно в полном объеме, а не частями, как при пользовании кредитом.
При нарушении условий пользования и возврата долга – перерасчет производится по повышенной ставке – 36%, причем с первого дня пользования деньгами, а не с момента начала просрочки.

Овердрафт для зарплатной карты

Владельцам зарплатных карт Сбербанк охотно предоставляет возможность пользования денежными средствами по овердрафту, поскольку они считаются благонадежными клиентами с подтвержденной платежеспособностью, ведь ежемесячное поступление денег на карту гарантирует своевременный возврат задолженности.

Лимит на овердрафт в данном случае устанавливается банком исходя из количества и суммы денежных поступлений. Лимит не может быть больше среднемесячной заработной платы. Сбербанк чаще всего устанавливает лимит в размере 50% от заработной платы клиента.

При поступлении аванса и зарплаты на карту, в первую очередь производится списание платы в счет погашения задолженности по овердрафту.

Овердрафт для кредитной карты

Целесообразность использования овердрафта на кредитной карте каждый клиент решает сам для себя, ведь средства итак заимствуются у банка под проценты, но предоставление такой услуги возможно. Ситуации бывают разные, и деньги могут понадобиться срочно, а исчерпан, и взять их просто неоткуда, тогда овердрафт по кредитной карте поможет выйти из положения.

Владельцам кредитных карт овердрафт предоставляется при подтверждении платежеспособности. На положительное решение банка также влияют дополнительные подтвержденные источники доходов, наличие других дебетовых карт или наличие открытого дебетового счета, что является гарантом возврата долга.

Как оформить овердрафт в Сбербанке?

Для оформления овердрафта необходимо иметь дебетовую карту Сбербанка (для физических лиц) либо расчетный счет (для юридических лиц). На основе данных о денежных оборотах по карте или счету, а также предоставленных иных документов, подтверждающих платежеспособность клиента, банк принимает решение о сумме лимита.

Как оформить услугу юридическому лицу

Для оформления необходимо посетить и предоставить следующий пакет документов:

заявление на подключение услуги;
заполненная анкета заемщика (а также поручителя);
правоустанавливающие документы на организацию;
финансовые документы для подтверждения доходов.

Как оформить услугу в Сбербанке физическому лицу

при получении карты. Чаще всего при оформлении карты можно подключить услугу овердрафт. Для этого в договоре в графе «Овердрафт/Желаемая сумма лимита» необходимо будет поставить галочку и указать сумму;
подать заявление в отделении банка. Если картой пользуетесь давно, а о подключении услуги овердрафт задумались только сейчас, можно прийти в отделение банка и написать соответствующее заявление. Предоставить нужно будет паспорт и документ, подтверждающий ваши доходы (чаще всего это справка 2-НДФЛ с места работы за последние 6 месяцев);
через . Данный способ недоступен физическим лицам, его могут использовать только корпоративные клиенты. Если у вас , то подключить услугу овердрафт можно в личном кабинете через интернет.
Во-первых, нужно хорошо все обдумать и решить, нужен ли вам овердрафт еще при получении карты. В момент оформления карты проще всего отказаться от услуги, поставив «0» в графе, где должна указываться сумма лимита по овердрафту.
Во-вторых, если услуга была подключена, отключить ее можно, только написав соответствующее заявление в отделении Сбербанка.

Таким образом, услуга овердрафт по карте Сбербанка дает возможность использовать денежные средства, которых у вас нет на текущий момент. Через определенный срок их нужно вернуть в полном объеме. Условия предоставления не всегда выгодны. Однако, подключив овердрафт к своей карте, клиент всегда может рассчитывать на определенный резерв денежных средств в непредвиденных ситуациях.