Одним из самых популярных способов сохранения и приумножения средств заслуженно считается банковский депозит. Безусловно, какой-то огромной прибыли ожидать при подобном варианте вложений не стоит, однако, добиться гарантированного размера доходности вполне реально. При этом главным критерием для выбора банка, где будет открыт депозитный счет, зачастую выступает не размер установленной процентной ставки, а надежность и финансовая стабильность кредитной организации.
Для оценки того, насколько надежным является банк, могут применяться различные показатели. В первую очередь, изучаются данные финансовой отчетности, которые являются обязательными и подаются в официальный контролирующий орган - Центробанк России. Наиболее важными показателями считаются:
- объем активов, находящихся в распоряжении банка;
Диаграмма №1. Доля крупнейших банков в общем объеме активов
- наличие государственного участия в собственности финансовой организации;
- ликвидность активов и исполнение банком принятых обязательств;
- рентабельность экономической деятельности кредитного учреждения;
- доля различных пассивов в формировании капитала банка (ценные бумаги, вклады физических лиц и т.д.)
Топ-10 отечественных банков по размеру чистой прибыли
Диаграмма №2. Самые прибыльные банки в 2016 году
Каждый из приведенных выше показателей должен рассматриваться в динамике, что точнее отображает состояние кредитной организации на рынке. При этом следует понимать, что оценка должна производиться комплексно, так как один хороший показатель вовсе не означает надежное и стабильное положение банка в целом.
Рейтинг надёжности банков для вкладов в 2017 году
Желание потенциальных вкладчиков узнать реальное состояние дел в том или ином банке вполне понятно. Именно поэтому постоянно разрабатываются различные рейтинги надежности финансовых организаций, рассматривающие целесообразность открытия депозитных счетов. Ранжированные списки отечественных кредитных учреждений выпускает официальный Центробанк, большое число рейтинговых финансово-аналитических агентств, а также различные интернет ресурсы, специализирующиеся на банковской тематике.
Учитывая сложность вопроса и наличие большого количества показателей, оценивающих надежность банков, целесообразно тщательно изучать данные о кредитной организации перед тем, как осуществить вклад собственных денежных средств. При этом крайне важно отслеживать динамику финансового состояния банка, просматривая данные о нем за разные годы. Наиболее качественные рейтинги обобщают информацию, собранную за несколько лет (минимум, 3-4 года). Такие списки заслуживают гораздо большего доверия и внимания, чем оперирующие сведениями только за один год.
Рейтинг надежности банков по данным Центробанка РФ в 2017 году
| № п/п | Банк | Стоимость активов, млрд. руб. |
| 1 | Сбербанк России | 22 976 |
| 2 | ВТБ Банк Москвы | 9 820 |
| 3 | Газпромбанк | 5 141 |
| 4 | ВТБ24 | 3 266 |
| 5 | Россельхозбанк | 2 852 |
| 6 | Альфа-Банк | 2 356 |
| 7 | Национальный клиринговый центр | 1 939 |
| 8 | Промсвязьбанк | 1 391 |
| 9 | Московский кредитный банк | 1 317 |
| 10 | ЮниКредитБанк | 1 252 |
| 11 | Райффайзенбанк | 857 |
| 12 | Росбанк | 790 |
| 13 | Россия | 710 |
| 14 | Банк Санкт-Петербург | 571 |
| 15 | Совкомбанк | 516 |
| 16 | Ак Барс | 485 |
| 17 | Ситибанк | 425 |
| 18 | Северный морской путь | 351 |
| 19 | Бинбанк | 348 |
| 20 | Связь-банк | 327 |
| 21 | Банк Зенит | 271 |
| 22 | Всероссийский банк развития регионов | 253 |
| 23 | Нордеа банк | 253 |
| 24 | ИНГ Банк (Евразия) | 241 |
| 25 | Новикомбанк | 238 |
| 26 | Глобэкс | 237 |
| 27 | Хоум Кредит Банк | 227 |
| 28 | Росевробанк | 178 |
| 29 | МТС банк | 164 |
| 30 | ДельтаКредит | 157 |
| 31 | МСП банк | 130 |
| 32 | Почта Банк | 116 |
| 33 | Сетелем банк | 107 |
| 34 | Банк Открытие | 3 85 |
| 35 | Российский национальный коммерческий банк | 78 |
| 36 | РОСЭКСИМбанк | 50 |
| 37 | Еврофинанс | 46 |
| 38 | КредитУралБанк | 35 |
| 39 | Российская финансовая корпорация | 24 |
| 40 | Денизбанк Москва | 15 |
Наиболее полной информацией о деятельности участников отечественного финансового рынка, как крупных, так и не очень, обладает, конечно же, регулирующий орган, которым является Центробанк России. Он получает оперативные данные о показателях деятельности всех банков, после чего специалисты организации анализируют их, обобщая в практически официальный рейтинг надежности. Список ЦБ РФ выпускается несколько раз в год, отражая самые последние изменения в финансовом состоянии включенных в рейтинг кредитных организаций.
- оперативность поступающей информации, благодаря чему список от ЦБ РФ (наиболее часто выпускается топ-50, топ-100, топ-200) всегда актуален;
- огромная база данных, собранная за предыдущие годы;
- высокий уровень аналитиков Центробанка;
- учет различных показателей.
Все перечисленное выше объясняет, почему именно указанный рейтинг надежности, составленный по данным Центробанка РФ, считается наиболее точным и объективным, а потому заслуживает наиболее пристального внимания со стороны потенциальных вкладчиков.
Любой современный гражданин стремиться к сохранению собственных средств от обесценивания, и их подверженности инфляционным процессам, а если ситуация сложится удачно, то и к приумножению посредством начисления какого — то процента. Совсем недавно существовало немного больше способов заработка, нежели сегодня. В качестве примера привести можно рынок недвижимости, когда благодаря вложению определённой суммы в строящееся жильё, в течение года «поднимались» 30 – 50 процентные суммы прибыли.
По известным причинам обстоятельства изменились, а в перечне надежных инструментов пассивного заработка остались только некоторые. В их число вошли депозитные банковские вклады. Безусловно, пользуясь подобным способом, приумножить свои деньги, заработав колоссальные суммы, не выйдет. Однако вопрос стоит в ином – посредством банковского вклада можно добиться сбережения своих «кровных» денег от обесценивания.
Все мы в последние годы не успеваем подстраиваться под рост цен, а за покупками ходить всё равно приходиться и наблюдать за изменением ценников в сторону их увеличения. Когда – то, месяца три назад, можно было купить две единицы продукта, а сегодня – одну, и по той же стоимости. Логичным является желание российского обывателя решить жизненно «шкурный» вопрос, касающийся сохранения своих денег в выгодную для себя сторону, или хотя бы не опуститься ниже уровня покупательской способности.
Рейтинг надежности банков в России по версии ЦБ в 2017 году
Осуществляя выбор надежного способа хранения от подверженности инфляции своих денег, и роста суммы вклада, а не его обесценивания дома «под подушкой», важно определить наиболее надежный и безопасный способ их сбережения, но каким он будет?
Так как тема статьи касается банковских вкладов, стоит обсудить все преимущества и недостатки хранения собственных денег в банковской системе России. Из нижеуказанной информации можно будет почерпнуть данные о самых надежных банках, вошедших в сегодняшний рейтинг центрального банка России и топ 2017 года. Таким образом, можно узнать всё, что связано с размещением самых надежных депозитных вкладов физическими лицами и пенсионерами. Мы коснемся вопроса безопасности и выгодности вложения средств, а именно расскажем о ведущих банках, которые предлагают воспользоваться высокими процентными ставками, и являются наиболее перспективными с точки зрения получения прибыли.
Граждане современного российского общества наблюдают с ужасом накал экономических и политических страстей за мировым окном. Всё чаще они задумываются о нестабильности, что принуждает их жить в состоянии настороженного ожидания какого-то внезапного события. Несколько лет назад наша жизнь отличалась стабильностью, и мы могла спокойно зарабатывать неплохие деньги. Прошёл буквально короткий промежуток времени – ситуация изменилась, превратившись в совершенно противоположенную.
Вдруг наша жизнь резко стала ухудшаться, заработок стал на порядок меньше, да и позволить мы себе можем намного меньше. Одним словом доходы российского гражданина сократились, и кроме всего прочего, что самое страшное и беспокоящее – сократились варианты заработка. Если точнее сказать, они практически исчезли.
Наше государство оказалось в подобной плачевной ситуации по многим причинам. Например, на мировых рынках снизились цены на углеводороды, что являются традиционными экспортными российскими товарами — нефтью и газом. Также немаловажно значение международных санкций в отношении России за Крым, и те действия, что происходят на востоке Украины, а также события в Сирии. Они тоже чреваты для россиян возникновением новых проблем, способных перерасти в экономические санкции.
Плачевное состояние нашей экономики одним словом легко объяснимо так же, как и понятны ее перспективы, соответственно, не стоит вдаваться в объяснения того, с какого перепугу происходит сокращение рабочих мест и снижение шансов отыскать нормально оплачиваемую работу. В перечень российских экономических проблем необходимо добавить отсутствие стремления кого-либо заниматься сегодня структурными изменениями в экономике России, ведь она обладает статусом сырьевой страны, что и приходиться нам пожинать.
Финансовый и экономический кризис требует заняться вопросом, связанным с вовлечением финансовых вложений от населения в работу банковской системы, которая переживает трудности с кредитованием и наличием оборотных средств. Прежде всего, это физические лица, мелкие предприниматели и пенсионеры, которые превращаются для банков в первоочередную цель. Как же не ошибиться с выбором наиболее надежного финансового учреждения?
Рядовой вкладчик обязан ознакомиться с рейтингом российских банков, благодаря которому можно определиться с тем, насколько каждый из них стабильно, безопасно и надежно работает с вкладами. Центробанк опубликовал рейтинг на 2017 год, который является важным показателем для рядового вкладчика, принявшего решение, связанное с размещением своих денег в банке с целью их сбережения от процессов инфляции и роста цен. Одновременно с этим, при удачном раскладе, может получиться малость и заработать с учетом начисления процентов по вкладу.
Рейтинг от Центробанка банков по надежности размещения вклада в 2017 году
Осуществляя выбор в 2017 году банковского учреждения для надежного размещения депозитного вклада, граждане желают иметь дело с проверенными банками, и в особенности с теми, часть которых принадлежит государству, одновременно, обладающих стабильно высокой репутацией и рейтингом, составленным не только Центробанком, но ещё и независимыми экспертами. Например, финансово — аналитическими СМИ, в компетенцию которых входит изучение вопросов, связанных с финансовой и банковской деятельностью, составление рейтингов, проведение опросов среди населения и мониторингов.
Так, в сторону каких банков, физические лица делают свой выбор с целью размещения своих средств на их депозитных счетах. Какие факторы имеют непосредственное влияние на их выбор, и какие критерии они используют? Согласно результатам опросов и отзывов, рядовым гражданам, хоть раз практиковавшим осуществление вкладов в банк своих денег на депозитный счет, характерно учитывать при выборе финансовой организации такую информацию:
— полученные сведения из СМИ и собственное мнение о банке;
— популярность банка и его принадлежность к государственной системе;
— отзывы положительного характера из уст клиентов о банке;
— процентные ставки при размещении вклада.
Постоянно меняется Центральным банком (Центробанком) рейтинг надежности вкладов, который опубликован нами на 2017 год. Был установлен новый критерий, доступный для использования. Так как происходит частое обновление рейтинга данную информацию важно отслеживать регулярно, следя за последними новостями и изменениями в депозитные программы банковских вложений.
Благодаря постоянному мониторингу (отслеживанию последних новостей) вы ознакомитесь с новыми, лояльными программами банков по привлечению клиентов с целью размещения депозитных вкладов на счетах данных учреждений, которые приурочены к каким-то торжествам.
Зачастую какой-то банк посвящает своей круглой дате запуск лояльной депозитной программы, которой могут воспользоваться физические лица и пенсионеры, поместив свой вклад под 13 %. Таким акциям обычно присуща краткосрочность – максимум до одного месяца, следовательно, необходимо занять выжидательную позицию, чтобы своевременно воспользоваться возможностью удачного размещения своих денег.
Рейтинг 2017 года надежности банков России от Центрального Банка
| Название банка и форма собственности (управления) | Место | Изменения |
| Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России» | 1-е место | 0 |
| Коммерческий банк c государственным участием «ВТБ» | 2-е место | 0 |
| Акционерное Общество «Газпромбанк» | 3-е место | 0 |
| Публичное Акционерное Общество «ВТБ 24» | 4-е место | + 1 место |
| Публичное Акционерное Общество Банк «Открытие» | 5-е место | — 1 место |
| Акционерное Общество «Россельхозбанк» | 6-е место | 0 |
| Акционерное Общество «Альфа-банк» | 7-е место | 0 |
| Акционерное Общество
Банк «Национальный Клиринговый Центр» |
8-е место | + 1 место |
| Открытое Акционерное Ощество «Банк Москвы» | 9-е место | — 1 место |
| Акционерное Ощество «ЮниКредит Банк « | 10-е место | 0 |
|
«Московский Кредитный Банк « |
11-е место | +1 место |
| Публичное Акционерное Общество «Промсвязьбанк» | 12-е место | — 1 место |
| Публичное Акционерное Общество «Росбанк» | 13-е место | 0 |
| Акционерное Общество «Райффайзенбанк» | 14-е место | 0 |
| Публичное Акционерное Общество «Бинбанк» | 15-е место | 0 |
| Публичное Акционерное Общество Банк «Санкт-Петербург» | 16-е место | 0 |
| Открытое Акционерное Ощество Банк «Россия» | 17-е место | 0 |
| Публичное Акционерное Общество
Ханты-Мансийский банк «Открытие» |
18-е место | 0 |
| Акционерное Общество Банк «Русский Стандарт» | 19-е место | 0 |
| Акционерное Общество Банк «Ситибанк» | 20-е место | + 3 места |
Каким образом осуществляется составление рейтинга надежности банков на 2017 год?
В качестве ключевого показателя надежности банков во время проведения оценки его финансовой деятельности, выступает, прежде всего, определение того аспекта, каковым является настоящее положение вещей проверяемого банка на предмет выявления реальных активов, которыми он владеет за вычетом пассивов, то есть долговых обязательств.
Выяснив данные показатели, без которых невозможно объективно составить рейтинг Центральному банку России, специалисты определяют список благонадежных банков, благодаря которому мы с вами можем определиться с тем, какие банки заслуживают на доверие, а какие должны тщательно проверяться нами перед принятием решения о сотрудничестве с ними.
|
01 Февраля 2019 г. 01 Января 2019 г. 01 Декабря 2018 г. 01 Ноября 2018 г. 01 Октября 2018 г. 01 Сентября 2018 г. 01 Августа 2018 г. 01 Июля 2018 г. 01 Июня 2018 г. 01 Мая 2018 г. 01 Апреля 2018 г. 01 Марта 2018 г. 01 Февраля 2018 г. 01 Января 2018 г. 01 Декабря 2017 г. 01 Ноября 2017 г. 01 Октября 2017 г. 01 Сентября 2017 г. 01 Августа 2017 г. 01 Июля 2017 г. 01 Июня 2017 г. 01 Мая 2017 г. 01 Апреля 2017 г. 01 Марта 2017 г. 01 Февраля 2017 г. 01 Января 2017 г. 01 Декабря 2016 г. 01 Ноября 2016 г. 01 Октября 2016 г. 01 Сентября 2016 г. 01 Августа 2016 г. 01 Июля 2016 г. 01 Июня 2016 г. 01 Мая 2016 г. 01 Апреля 2016 г. 01 Марта 2016 г. 01 Февраля 2016 г. 01 Января 2016 г. 01 Декабря 2015 г. 01 Ноября 2015 г. 01 Октября 2015 г. 01 Сентября 2015 г. 01 Августа 2015 г. 01 Июля 2015 г. 01 Июня 2015 г. 01 Мая 2015 г. 01 Апреля 2015 г. 01 Марта 2015 г. 01 Февраля 2015 г. 01 Января 2015 г. 01 Декабря 2014 г. 01 Ноября 2014 г. 01 Октября 2014 г. 01 Сентября 2014 г. 01 Августа 2014 г. 01 Июля 2014 г. 01 Июня 2014 г. 01 Мая 2014 г. 01 Апреля 2014 г. 01 Марта 2014 г. 01 Февраля 2014 г. 01 Января 2014 г. 01 Декабря 2013 г. 01 Ноября 2013 г. 01 Октября 2013 г. 01 Сентября 2013 г. 01 Августа 2013 г. 01 Июля 2013 г. 01 Июня 2013 г. 01 Мая 2013 г. 01 Апреля 2013 г. 01 Марта 2013 г. 01 Февраля 2013 г. 01 Января 2013 г. 01 Декабря 2012 г. 01 Ноября 2012 г. 01 Октября 2012 г. 01 Сентября 2012 г. 01 Августа 2012 г. 01 Июля 2012 г. 01 Июня 2012 г. 01 Мая 2012 г. 01 Апреля 2012 г. 01 Марта 2012 г. 01 Февраля 2012 г. 01 Января 2012 г. 01 Декабря 2011 г. 01 Ноября 2011 г. 01 Октября 2011 г. 01 Сентября 2011 г. 01 Августа 2011 г. 01 Июля 2011 г. 01 Июня 2011 г. 01 Мая 2011 г. 01 Апреля 2011 г. 01 Марта 2011 г. 01 Февраля 2011 г. 01 Января 2011 г. 01 Декабря 2010 г. 01 Ноября 2010 г. 01 Октября 2010 г. 01 Сентября 2010 г. 01 Августа 2010 г. 01 Июля 2010 г. 01 Июня 2010 г. 01 Мая 2010 г. 01 Апреля 2010 г. 01 Марта 2010 г. 01 Февраля 2010 г. 01 Января 2010 г. 01 Декабря 2009 г. 01 Ноября 2009 г. 01 Октября 2009 г. 01 Сентября 2009 г. 01 Августа 2009 г. 01 Июля 2009 г. 01 Июня 2009 г. 01 Мая 2009 г. 01 Апреля 2009 г. 01 Марта 2009 г. 01 Февраля 2009 г. 01 Января 2009 г. 01 Декабря 2008 г. 01 Ноября 2008 г. 01 Октября 2008 г. 01 Сентября 2008 г. 01 Августа 2008 г. 01 Июля 2008 г. 01 Июня 2008 г. 01 Мая 2008 г. 01 Апреля 2008 г. 01 Марта 2008 г. 01 Февраля 2008 г. 01 Января 2008 г. 01 Декабря 2007 г. 01 Ноября 2007 г. 01 Октября 2007 г. 01 Сентября 2007 г. 01 Августа 2007 г. 01 Июля 2007 г. 01 Июня 2007 г. 01 Мая 2007 г. 01 Апреля 2007 г. 01 Марта 2007 г. 01 Февраля 2007 г. 01 Января 2007 г. 01 Декабря 2006 г. 01 Ноября 2006 г. 01 Октября 2006 г. 01 Сентября 2006 г. 01 Августа 2006 г. 01 Июля 2006 г. 01 Июня 2006 г. 01 Мая 2006 г. 01 Апреля 2006 г. 01 Марта 2006 г. 01 Февраля 2006 г. 01 Января 2006 г. 01 Декабря 2005 г. 01 Ноября 2005 г. 01 Октября 2005 г. 01 Сентября 2005 г. 01 Августа 2005 г. 01 Июля 2005 г. 01 Июня 2005 г. 01 Мая 2005 г. 01 Апреля 2005 г. 01 Марта 2005 г. 01 Февраля 2005 г. 01 Января 2005 г. 01 Декабря 2004 г. 01 Ноября 2004 г. 01 Октября 2004 г. 01 Сентября 2004 г. 01 Августа 2004 г. 01 Июля 2004 г. 01 Июня 2004 г. 01 Мая 2004 г. 01 Апреля 2004 г. 01 Марта 2004 г. 01 Февраля 2004 г. |
Выберите отчет: |
Под надежностью банка будем понимать совокупность факторов, при которых банк способен выполнить свои обязательства, иметь достаточный запас прочности при кризисных ситуациях, не нарушать установленные Банком России нормативы и законы.
Следует учитывать, что только но основе отчетности невозможно точно определить степень надежности банка, поэтому приведенное ниже исследование носит ориентировочный характер.
Устойчивость банка - это способность противостоять каким-либо внешним воздействиям. Динамика за некоторый период может показать стабильность (либо улучшение, либо ухудшение) различных показателей, что также может свидетельствовать об устойчивости банка.
Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) является крупнейшим российским банком и среди них занимает 23 место по активам-нетто.
На отчетную дату (01 Января 2019 г.) величина активов-нетто банка АК БАРС составила 549.43 млрд.руб. За год активы увеличились на 15,61% . Прирост активов-нетто положительно повлиял на показатель рентабельности активов ROI: за год рентабельность активов-нетто выросла с 0.20% до 0.59% .
По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги .
АК БАРС - банк с государственным участием .
Банк АК БАРС - имеет право работать с Пенсионным фондом РФ
и может привлекать его средства в доверительное управление, в депозиты и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование
, и может привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г.
, т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ; в кредитную организацию назначены уполномоченные представители Банка России
.
Ликвидность и надежность
Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка.
Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы:
| Наименование показателя | 01 Января 2018 г., тыс.руб | 01 Января 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| средств в кассе | 8 253 094 | (10.30%) | 8 263 997 | (10.15%) |
| средств на счетах в Банке России | 8 118 357 | (10.14%) | 9 238 141 | (11.35%) |
| корсчетов НОСТРО в банках (чистых) | 2 812 308 | (3.51%) | 2 884 634 | (3.54%) |
| межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней | 31 653 192 | (39.52%) | 56 193 001 | (69.05%) |
| высоколиквидных ценных бумаг РФ | 26 675 029 | (33.30%) | 4 736 305 | (5.82%) |
| высоколиквидных ценных бумаг банков и государств | 3 047 021 | (3.80%) | 74 540 | (0.09%) |
| высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) | 80 101 948 | (100.00%) | 81 379 437 | (100.00%) |
Из таблицы ликвидных активов мы видим, что незначительно изменились суммы средств в кассе, средств на счетах в Банке России, корсчетов НОСТРО в банках (чистых), сильно увеличились суммы межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, сильно уменьшились суммы высоколиквидных ценных бумаг РФ, высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) вырос за год с 80.10 до 81.38 млрд.руб.
Структура текущих обязательств приведена в следующей таблице:
| Наименование показателя | 01 Января 2018 г., тыс.руб | 01 Января 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| вкладов физ.лиц со сроком свыше года | 58 853 788 | (24.52%) | 61 644 495 | (22.86%) |
| остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года) | 49 512 142 | (20.63%) | 51 810 280 | (19.21%) |
| депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года) | 111 446 869 | (46.43%) | 132 889 150 | (49.27%) |
| в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП) | 37 287 709 | (15.53%) | 40 239 612 | (14.92%) |
| корсчетов ЛОРО банков | 10 997 | (0.00%) | 7 849 | (0.00%) |
| межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней | 12 638 287 | (5.26%) | 16 627 824 | (6.17%) |
| собственных ценных бумаг | 2 101 989 | (0.88%) | 7 778 | (0.00%) |
| обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность | 5 485 369 | (2.29%) | 6 707 665 | (2.49%) |
| ожидаемый отток денежных средств | 72 709 293 | (30.29%) | 84 770 029 | (31.43%) |
| текущих обязательств | 240 049 441 | (100.00%) | 269 695 041 | (100.00%) |
За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года), в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), увеличились суммы межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, уменьшились суммы корсчетов ЛОРО банков, сильно уменьшились суммы собственных ценных бумаг, при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 72.71 до 84.77 млрд.руб.
На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 96.00% , что означает недостаточный запас прочности для преодоления возможного оттока клиентов, однако банк является крупным и такой значительный отток маловероятен .
В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности, минимальные значения которых установлены в 15% и 50% соответственно. Тут мы видим, что нормативы Н2 и Н3 сейчас на достаточном уровне.
Теперь отследим динамику изменения показателей ликвидности в течение года:
По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива мгновенной ликвидности Н2, а также норматив текущей ликвидности Н3 и экспертная надежность банка в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к уменьшению.
Другие коэффициенты для оценки ликвидности банка ПАО "АК БАРС" БАНК можно увидеть по этой ссылке .
Структура и динамика баланса
Объем активов, приносящих доход банка составляет 86.01% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 76.83% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупнейшим российским банкам (87%).
Структура доходных активов на текущий момент и год назад:
| Наименование показателя | 01 Января 2018 г., тыс.руб | 01 Января 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Межбанковские кредиты | 44 504 577 | (11.02%) | 118 191 685 | (25.01%) |
| Кредиты юр.лицам | 128 611 931 | (31.83%) | 129 704 237 | (27.45%) |
| Кредиты физ.лицам | 49 887 365 | (12.35%) | 63 296 398 | (13.39%) |
| Векселя | 599 728 | (0.15%) | 695 299 | (0.15%) |
| Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования | 21 887 677 | (5.42%) | 31 705 327 | (6.71%) |
| Вложения в ценные бумаги | 158 527 127 | (39.24%) | 128 173 885 | (27.12%) |
| Прочие доходные ссуды | (0.00%) | 721 401 | (0.15%) | |
| Доходные активы | 404 018 405 | (100.00%) | 472 564 891 | (100.00%) |
Видим, что незначительно изменились суммы Кредиты юр.лицам, Векселя, увеличились суммы Кредиты физ.лицам, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, сильно увеличились суммы Межбанковские кредиты, уменьшились суммы Вложения в ценные бумаги, а общая сумма доходных активов увеличилась на 17.0% c 404.02 до 472.56 млрд.руб.
Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:
| Наименование показателя | 01 Января 2018 г., тыс.руб | 01 Января 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам | 35 917 335 | (14.87%) | 53 374 489 | (16.32%) |
| Имущество, принятое в обеспечение | 116 271 598 | (48.14%) | 123 891 321 | (37.87%) |
| Драгоценные металлы, принятые в обеспечение | (0.00%) | 8 569 | (0.00%) | |
| Полученные гарантии и поручительства | 629 184 479 | (260.52%) | 657 220 223 | (200.91%) |
| Сумма кредитного портфеля | 241 512 400 | (100.00%) | 327 119 048 | (100.00%) |
| - в т.ч. кредиты юр.лицам | 117 275 374 | (48.56%) | 112 616 258 | (34.43%) |
| - в т.ч. кредиты физ. лицам | 49 887 365 | (20.66%) | 63 296 398 | (19.35%) |
| - в т.ч. кредиты банкам | 41 125 427 | (17.03%) | 101 691 685 | (31.09%) |
Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на диверсифицированное кредитование , формой обеспечения которого являются гарантии и поручительства . Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.
Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):
| Наименование показателя | 01 Января 2018 г., тыс.руб | 01 Января 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Средства банков (МБК и корсчетов) | 12 780 992 | (3.53%) | 16 635 673 | (3.94%) |
| Средства юр. лиц | 213 869 999 | (59.03%) | 246 741 821 | (58.45%) |
| - в т.ч. текущих средств юр. лиц | 37 405 864 | (10.32%) | 41 161 908 | (9.75%) |
| Вклады физ. лиц | 108 247 775 | (29.88%) | 112 532 479 | (26.66%) |
| Прочие процентные обязательств | 27 432 371 | (7.57%) | 46 226 388 | (10.95%) |
| - в т.ч. кредиты от Банка России | (0.00%) | 742 061 | (0.18%) | |
| Процентные обязательства | 362 331 137 | (100.00%) | 422 136 361 | (100.00%) |
Видим, что незначительно изменились суммы Средства юр. лиц, Вклады физ. лиц, увеличились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 16.5% c 362.33 до 422.14 млрд.руб.
Подробнее структуру активов и пассивов банка ПАО "АК БАРС" БАНК можно рассмотреть .
Прибыльность
Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) увеличилась за год с 1.23% до 4.21% . При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) увеличилась за год с 1.30% до 3.61% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату).
Чистая процентная маржа увеличилась за год с 2.07% до 2.28% . Доходность ссудных операций уменьшилась за год с 13.67% до 11.90% . Стоимость привлеченных средств уменьшилась за год с 6.39% до 5.68% . Стоимость средств населения (физ.лиц) уменьшилась за год с
Рентабельность капитала
Показывает, насколько эффективно используются собственные средства банка. При расчете показателя чистая прибыль была очищена от безвозмездной помощи собственника, которая в отчетности по РСБУ отражается в отчете о прибылях и убытках и зачастую искажает рентабельность. Если такая ситуация сохраняется длительное время, собственники могут разочароваться в банковском бизнесе и перестать поддерживать банк или даже начать выводить активы через кредиты техническим компаниям.
В последнем случае финансовое состояние банка может ухудшиться быстро и резко.
Рентабельность выше среднего значения по банковской системе (-4,4% по 100 крупнейшим банкам) может указывать на значительную долю дешевой клиентской базы, удачные спекулятивные операции, размещение активов в высокоприбыльные рискованные операции. Этот показатель оценивается в сочетании с достаточностью капитала (Н1).
Норматив мгновенной ликвидности
Ограничивает риск потери банком платежеспособности в течение одного дня. Это отношение активов, которые банк может реализовать в течение одного календарного дня, к обязательствам самого банка, которые он должен исполнить в течение одного календарного дня. Минимальное значение Н2, установленное ЦБ, - 15%.
Достаточность капитала
Опасным является сочетание низкой достаточности капитала (менее 11%) и низкой рентабельности капитала (менее 10%). Низкая достаточность капитала означает, что дальнейший рост активов требует адекватных темпов увеличения капитала. При низкой рентабельности либо бизнес банка будет стагнировать, либо собственникам придется постоянно поддерживать его вливаниями капитала.
При высокой рентабельности для наращивания капитала собственникам достаточно лишь отказаться от больших дивидендов. Кроме того, низкий уровень достаточности капитала банка показывает его уязвимость в случае получения непредвиденных потерь, например в случае дефолта заемщика, который ранее не вызывал серьезных опасений.
Депозиты населения
Высокий уровень крупных кредитных рисков характерен для банков, занимающихся кредитованием юрлиц, и может говорить как об узости клиентской базы, так и о кредитовании очень крупных компаний. В обоих случаях крупный заемщик в переговорах с банком имеет возможность продавить низкую процентную ставку - отсюда низкая доходность такого кредитования. Поэтому фондирование крупных кредитов депозитами физлиц, достаточно дорогим видом пассивов, может подорвать рентабельность банка, а вслед за ней и финансовую устойчивость банка.
Как мы считали
Рейтинг одного из агентств - самый простой способ оценить надежность банка. При возникновении проблем и последующем снижении рейтинга банки зачастую разрывают контракты с агентствами. Отсутствие рейтинга не означает, что у банка есть проблемы, но наличие высокого рейтинга можно считать определенной гарантией надежности. Лакмусовой бумажкой происходящего в банке могут быть и отдельные показатели, такие как излишняя концентрация операций на отраслях или клиентах на фоне небольшого запаса капитала и ликвидности, низкая рентабельность в сочетании с низкой достаточностью капитала на фоне значительной доли депозитов населения, фондирование долгосрочных кредитов юрлиц за счет вкладов физлиц. В этом году мы изменили методику: помимо международных рейтинговых агентств учитывали рейтинги аккредитованного при ЦБ агентства «Эксперт РА». На первом этапе мы выбрали банки исходя из трех параметров: наличие рейтинга, активы более 10 млрд рублей, доля вкладов физических лиц более 3% пассивов. При наличии нескольких рейтингов учитывали максимальный. В каждой из пяти групп надежности банки занимают места в соответствии с рейтингами и размером активов.
Согласно оценке АИЖК, 2017 год стал самым успешным для сегмента ипотеки: с мая ежемесячные темпы роста выданных кредитов составляют более 40%, благодаря чему ключевые показатели развития рынка не только превысили уровень 2016 года, но и побили рекордные значения 2014-го. В материале рассмотрены ипотечные портфели банков, уровень просроченной задолженности по ним, объем и количество выдач ипотечных кредитов в территориальном разрезе и в разрезе цели и сроков кредитования.
Анкеты для участия были разосланы топ-100 банкам по объему розничного кредитного портфеля, а также предыдущим участникам рейтинга. В рейтинге приняло участие 30 банков и три банковские группы.
По итогам 2017 года первое место по объему ипотечного портфеля (объем приобретенных прав требования мы не учитывали) ожидаемо занял Сбербанк России с совокупным портфелем в размере 2,9 трлн рублей. На второй позиции оказалась группа ВТБ с портфелем ипотеки в размере 1,08 трлн рублей. Замыкает тройку лидеров Газпромбанк, ипотечный портфель которого по состоянию на 1 января 2018 года равен 256,1 млрд рублей. Отметим, что, по данным Банка России, общий объем ипотечного портфеля банков в РФ достиг по итогам 2017 года 5,34 трлн рублей. Совокупный объем ипотечного портфеля участников нашего рейтинга составил 5,27 трлн рублей, 80% которого приходится на тройку банков-лидеров.
Заметим, что наибольший прирост ипотечного портфеля во втором полугодии 2017-го показал банк «Российский Капитал» (104,9%), что прежде всего связано с изменением его бизнес-модели. Напомним, что банк «Российский Капитал» был передан АИЖК по решению правительства, на его базе будет создан универсальный ипотечно-строительный банк, задача которого - войти в топ-3 по объему выдачи ипотеки к 2020 году. Также существенный прирост ипотечного портфеля характерен для банка «Уралсиб» (благодаря чему он смог подняться в рейтинге на четыре строчки вверх) и Инвестторгбанка. Наибольшую же долю ипотеки в своих портфелях имеют такие игроки рынка, как банк «ДельтаКредит», Абсолют Банк, РосЕвроБанк, группа ТКБ, банк «Зенит», Связь-Банк и Газпромбанк ().
Наряду с ростом рынка в 2017 году эксперты отмечали падение объема просроченной задолженности по ипотеке. Во втором полугодии среднее значение просрочки у участников рейтинга сократилось с 3,15% до 3,08%. Однако так как ряд крупных банков не представили свои данные по этому показателю, реальная цифра может быть иной. Минимальное значение просрочки по топ-20 участникам рейтинга с ее наименьшей долей в портфеле составило 0,03% (такой показатель показал банк «Кредит Урал»), а максимальное - 2,33% (показатель Связь-Банка). Примечательно, что банк «Российский Капитал» смог сократить долю просрочки по ипотеке с 1,28% по итогам первого полугодия до 0,23% по итогам года (темпы снижения просрочки у других игроков менее значительны).
В 2017 году банки - участники рейтинга совокупно выдали 1,07 млн ипотечных кредитов на сумму более 2 трлн рублей. Всего же, по данным ЦБ РФ, в России было выдано 1,09 млн ипотечных займов на 2,02 трлн рублей. Лидерами по этим показателям закономерно являются Сбербанк и группа ВТБ. Третье место по объему выданных кредитов по итогам года занял Газпромбанк, сместивший с этой позиции Райффайзенбанк на пятое место ( .
Более интенсивной была борьба за количество выданных займов. За счет рекордных выдач во втором полугодии Газпромбанк смог вытеснить Райффайзенбанк с четвертой позиции, которую он занимал по этому показателю по итогам первого полугодия. По итогам года Райффайзенбанк занял шестое место, выдав на 731 кредит меньше, чем группа Societe Generale (SG) в России (включает банк «ДельтаКредит» и Росбанк). Третье же место по данному показателю в течение всего года занимал Россельхозбанк. Заметим, что РНКБ и УБРР представили данные по объему и количеству выданных кредитов только за второе полугодие 2017-го, в связи с чем по итогам года по данным критериям мы их не оценивали ( .
Преимущественная часть всех выданных в 2017 году ипотечных займов пришлась на регионы, что вполне закономерно: по данным АИЖК, в десяти регионах выдается 48% всей ипотеки в России (Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Тюменская область, Республика Татарстан, Свердловская область, Республика Башкортостан, Краснодарский край, Новосибирская область, Красноярский край).
Более 50% всех ипотечных кредитов в 2017 году было выдано на вторичном рынке. Несмотря на то что в прошедшем году ряд банков активно запускали множество акций и спецпредложений с застройщиками на покупку новостроек и рефинансирование таких займов, прекращение в конце 2016 года господдержки ипотеки ощутимо повлияло на сокращение количества сделок с первичной недвижимостью.
Примечательно, что по итогам второго полугодия на рынке стала явно прослеживаться тенденция сокращения сроков выданных ипотечных займов. Несмотря на то что более 50% от общего количества и объема предоставленных в прошедшем году ипотечных кредитов являются долгосрочными, в сегменте постепенно растет доля краткосрочных займов (на срок до десяти лет). Это говорит о том, что благодаря беспрецедентно низким ставкам по ипотеке у заемщиков появилась возможность брать кредиты на менее длительный срок, что в конечном итоге позволяет существенно сократить объем итоговой переплаты по кредиту ().
«Подводя итог, отметим, что ключевыми факторами рекордного роста ипотеки в 2017 году стали снижение ставок ( снизился за год на 2,41 процентного пункта) и смягчение банками требований к первоначальному взносу. Если год назад получить кредит под 10% годовых при 10-процентном первоначальном взносе было нереально, то сейчас на рынке встречается множество предложений с такими условиями. И несмотря на то, что с 1 января ЦБ ужесточил требования по ипотеке с низким взносом, эксперты сходятся во мнении, что в 2018 году рост рынка продолжится. Отчасти этому будет способствовать и запуск правительством программы субсидирования ставок по ипотеке для заемщиков с детьми», - добавляет ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова.
