Кредит овердрафт сбербанк. Как отключить овердрафт в сбербанке

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Нет желания переплачивать за страховку, но кредит нужен? Или хочется разобраться, есть ли возможность как-то вернуть деньги за страхование? А, возможно, договор был попросту навязан, и вы о нем не знали? Давайте разбираться, как вернуть страховку по кредиту или полностью отказаться от нее при оформлении!

При оформлении кредита чаще всего заёмщик заключает также договор добровольного страхования. Это обеспечивает банку уверенность, что в ситуации, когда гражданин теряет работоспособность или платежеспособность, учреждение сможет вернуть свои деньги.

Если настанет страховой случай (например, при покупке полиса на жизнь и здоровье заёмщик потеряет трудоспособность или погибнет), страховая компания обязана будет выплатить банку часть или даже всю сумму кредита.

Виды страхования

Для уменьшения своих рисков учреждение имеет право использовать множество видов страховых услуг:

для потребительских кредитов используются страховки жизни и здоровья, от потери рабочего места;
при получении ипотеки предусмотрены следующие страховки: титульное, страхование имущества, жизни и здоровья, на случай потери работы;
автокредит подразумевает страхование КАСКО, жизни и здоровья и от потери работы.

Такой пакет охватывает буквально все возможные риски, которые могут привести к невыплате кредита заёмщиком. При этом каждая страховка стоит определенных денег, которые взимаются с клиента.

Обязательные и дополнительные страховки

Некоторые виды страховых услуг являются обязательными. Без них невозможно будет оформить залоговые кредиты, поскольку это прямой риск для банка.

В случае автокредита невозможно отказаться от страхования КАСКО, если автомобиль – залог. Это гарантирует, что в случае аварии и последующей невыплаты кредита учреждение сможет забрать автомобиль отремонтированным.
Если кредит оформлялся под залог недвижимости (в том числе ипотечный) – обязательно придется её застраховать на случай форс-мажоров.

Все прочие виды страховок – личное дело каждого заёмщика. То есть он может отказаться от их оформления. И при этом банк не имеет право отказывать в кредитовании только по той причине, что клиент не хочет переплачивать за полис. Впрочем, не давать согласие по не разглашаемым причинам им это не мешает, но в последнее время такой исход не слишком частый.

Внимание! Если банк навязывает страхование имущества, которое не является залогом – это тоже добровольная услуга, от которой можно смело отказываться.

Законно ли это?

Страхование кредита – это вполне легальная дополнительная услуга. Банк имеет право предлагать ее любому клиенту при оформлении займа. От любой необязательной страховки человек имеет право отказываться. От обязательной – нет, без нее кредит получить невозможно.

Навязывать дополнительную страховку банки не имеют права. Это добровольная услуга, от которой клиент имеет право отказаться. При попытке избавиться от страховки при оформлении кредита банк может постараться навязать услугу. То есть завысить процент, пригрозить отказом на выдачу средств.

Отказ от страховки при оформлении кредита

В процессе заключения договора с банком заёмщик, чтобы не переплачивать и не задерживать собственные деньги, просто обязан внимательно перечитать договор. При оформлении кредита есть возможность сразу отказаться от всех необязательных страховок.

При этом банк не имеет права пересчитывать проценты, переводить на другой пакет услуг или отказывать в кредите только из-за отсутствия полиса. Обязательно нужно перепроверить, действительно ли менеджер вычеркнул страховки, не являющиеся необходимыми.

Как вернуть страховку, если кредит уже получен

Почти всегда есть возможность вернуть деньги за страхование, если в договоре не указано иное. Центробанк специально предоставляет шанс заёмщику, чтобы он успел вовремя среагировать и расторгнуть договор в первые пять дней. В противном случае возврат денег – не самая простая задача. Что делать, чтобы отказаться от страховки?

Не забывайте брать с собой паспорт и все документы, которые имеют отношение к кредиту и страховке. Они могут понадобиться при написании заявления и дальнейшем получении выплат.

В первые 5 дней

Согласно указу Центробанка от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик обязан дать клиенту возможность в течение 5 рабочих дней с момента оформления разорвать договор. То есть существует «период охлаждения». В это время заёмщик имеет право спокойно вернуть деньги за страхование, не облагая себя лишними проблемами. Но только если в этот период не произошел страховой случай.

Всё, что необходимо:

Написать заявление на разрыв договора добровольного страхования (скачать образец);
Обратиться к страховой компании лично или отправить заявление заказным письмом с описанием вложений и уведомлением о получении;
Указать реквизиты для возврата денег;
Ждать 10 дней, пока придут деньги от страховщика.

Помните, что в банк идти бесполезно. Договор заключается напрямую со страховой компанией. Банковское учреждение не может что-либо сделать.

Но такой порядок действий не распространяется на договор коллективного страхования. На него вообще не действует правило «периода охлаждения», возврат в эти пять дней нельзя оформить.

Внимание! С 1 января 2018 года «период охлаждения», как его назвали в указании ЦБ РФ №4500-У, будет увеличен с 5 до 14 дней.

По истечении 5 дней

Следующий этап – попытка вернуть страховку по завершении «периода охлаждения». Если так случилось, что заёмщик пропустил пять дней или вообще спохватился очень поздно, можно попробовать сделать иначе.

Не стоит сразу бежать в суд. Всё можно сделать куда более просто и цивилизованно.

В первую очередь придется обратиться в свой банк и узнать, можно ли расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Некоторые учреждения добровольно увеличивают «период охлаждения», чтобы привлечь клиентов. Но такая щедрость есть не у всех кредиторов.

Если же подобная услуга не предусмотрена – можно попробовать написать претензию в банк. Вероятность успеха небольшая, поскольку заёмщик сам подписал договор.

Последняя инстанция – это суд. При помощи юристов придется рассчитать все потери и издержки, включая моральный ущерб и оплату услуг юриста, и идти с этими бумагами в суд. Но помните: вы сами дали согласие на оформление страховки. И если не получится доказать, что это было сделано незаконно (например, менеджер сказал, что страховки нет – но на деле она есть), то вероятность получить деньги обратно весьма низка.

Либо же можно попробовать доказать, что с определенного момента наступление страхового случая попросту невозможно. Тогда есть шанс, что деньги за остаточный период страхования будут возвращены.

При досрочном погашении

Страховой полис при заключении кредита оформляется на конкретное время. Например, клиент берет 900000 рублей на 3 года (36 месяцев). При этом условная стоимость договора о страховании – 10% от суммы кредита, то есть 90000 рублей. Грубо говоря, в год заёмщик заплатит за страховку 30 тысяч рублей.

В таком случае, если заёмщик смог погасить кредит за 12 месяцев – ему обязаны будут вернуть деньги за следующие 24 месяца. Поскольку услуга не может быть оказана из-за того, что кредит погашен досрочно. Страховать ведь нечего.

Чтобы вернуть страховку при досрочном погашении – нужно:

Изучить договор и узнать, есть ли возможность вернуть средства;
Если такая услуга не предусмотрена договором – вернуть деньги невозможно, придется с ними распрощаться;
Если такая возможность есть, то необходимо прийти в отделение банка и написать заявление на досрочное погашение кредита. Также нужно уточнить, можно ли разорвать договор страхования непосредственно в банке, или нужно обращаться в страховую компанию;
При возможности разобраться со всем через банк – заодно пишем заявление на возврат средств по страховке. В противном случае отправляемся в страховую компанию и написать заявление уже там. В заявлении придется указать паспортные данные, контакты для связи, название банка, номер кредитного договора и реквизиты для возврата денег.

При полном погашении кредита

Перед оформлением договора страхования стоит прочитать его полностью. В некоторых из них указано, что в случае выплаты кредита деньги за страховку можно вернуть. Но есть возможность получить только какую-то часть денег, а не полную сумму.

К сожалению, такое условие встречается в договорах все реже и реже. Поэтому чаще всего заёмщики обращаются в суд, чтобы не дарить деньги банкам и страховым компаниям.

Договор коллективного страхования

После введения «периода охлаждения» банки остались недовольны. И они нашли новый способ получать деньги с заёмщиков. Теперь учреждения самостоятельно оформляют договор со страховой компанией, после чего просто подключают новых клиентов к нему. По сути, в такой ситуации страховая компания – и есть банк.

В таком случае правило «периода охлаждения» не действует, и вернуть деньги в течение пяти дней нельзя. В этом случае остается надеяться, что в договоре есть пункт о возврате средств в течение какого-то периода, если заёмщик не захочет страховаться. И решать этот вопрос непосредственно с банком. Но в таком случае деньги вернутся далеко не в полном объёме – при коллективном договоре львиная доля стоимости – это комиссия банка. И он возвращать её не обязан – ведь услуга-то оказана.

Более того, при любых разбирательствах банк будет указывать на то, что страхование оформлялось добровольно. Вот, подпись под договором стоит. Но в некоторых случаях можно доказать суду, что страховка была навязана – и тогда дело фактически выиграно.

Последствия возврата страховки или отказа: есть ли они?

Как правило, многие заёмщики переживают, что нежелание оформлять страховой полис под кредит выйдет им боком в будущем. Якобы, это может повлиять на кредитную историю и сподвигнуть банки больше не выдавать займы.

Вопрос: Можно ли вернуть страховку после погашения кредита и можно ли отказаться от страховки по кредиту до его оформления. Ответ: Вернуть страховку после погашения кредита можно, но далеко не во всех случаях (об этом ниже), а отказ от страховки до оформления кредита является вашим законным правом.

Прежде чем полно ответить на вопрос, можно ли вернуть страховку после погашения кредита, сначала нужно обратить ваше внимание на следующий аспект – а что вы подразумеваете под «погашением» кредита?

С точки зрения формальной логики, погашение кредита бывает:

частично досрочное погашение
полная выплата по графику платежей и закрытие кредита

И ответ на этот вопрос (можно ли вернуть страховку по кредиту) полностью зависит от этой классификации.

Рассмотрим все вариации.

Если кредит полностью погашен

Если вы полностью погасили кредит, график платежей закончился, а кредитный договор полностью выполнен, то в таком случае вряд ли найдется много неадекватных людей, которые захотят вернуть страховку.

Ведь вы ее оформили «добровольно», поставили свою подпись о согласии с условиями, а кроме того срок страхования уже кончился, так же, как и срок кредитования (ибо чаще всего страховка оформляется только на срок кредитования), ну, зачем ее возвращать? Что возвращать?

Если действие страховки еще продолжается, а кредит уже погашен, тогда в силу вступают правила возврата страховки в случае полного досрочного погашения кредита или частичного досрочного погашения кредита.

В любом случае, у вас, как у гражданина России, может быть любое мнение по поводу происходящего вокруг вас, и вы имеете полное конституционное право оспорить свою позицию в суде . Можно ли вернуть страховку после выплаты кредита, даже если срок ее действия закончился? Ищите ответ на этот вопрос в суде. Но вот выиграете ли вы судебный процесс – это уже другой вопрос!

В случае полного или частично досрочного погашения кредита

Можно ли получить страховку после погашения кредита, если кредит погашен досрочно в том или ином виде?

Другое дело, когда вы закрыли кредит досрочно полностью либо частично, таким образом, срок фактического кредитования уменьшился и вам страховка более не нужна, в то время как ее действие продолжается.

В таком случае страховку по кредиту вернуть можно , но это будет не просто и вся стоимость вам не вернется.

ВНИМАНИЕ! На основании статьи ГК РФ № 958 договор страхования, может быть расторгнут, но только в том случае, если срок его действия не истек, а необходимость в нем отпала . Так же, на основании законодательных нормативов, если с момента оформления страховки прошло не более 1 месяца, то деньги за нее можно вернуть в полном объеме . Если прошло времени больше 1 месяца, то возвращается только 50% стоимости .

Таким образом, при частичном или полном досрочном погашение кредита, можно вернуть либо полную стоимость денег, если с момента заключения договора не прошло более 30 дней, либо 50% , если даже до конца действия страховки осталось всего несколько месяцев.

Можно ли вернуть страховку по кредиту после погашения задолженности и при досрочном погашении, как вернуть деньги в случаях расторжения договора страхования. Сколько денег удастся получить. Какие документы необходимы для возврата страховки? Образец заявления на возврат страховки по кредиту.

Не все знают, можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении и после погашения. Процедура имеет особенности, которые нужно учитывать клиентам банков. Не стоит вступать в конфликт сразу, ведь существуют эффективные способы получения назад денег за страховку по займу. Образец заявления на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении в статье.

(кликните, чтобы открыть)

Для чего нужно страхование кредита

Можно ли ? Когда клиенты берет у банка деньги, им предлагается застраховать свою ответственность и жизнь. Благодаря такому полису родственникам не придется выплачивать за него деньги, если он, например, потеряет работу, здоровье или умрет.

От чего предложат застраховаться во время оформлении займа:

инвалидность;
увольнение с работы;
тяжелое заболевание;
ухудшение денежного состояния;
смерть.

Если клиент оформляет потребительский кредит, то он страхует ответственность перед банком и свою жизнь. Клиенты, берущие ипотеку, дополнительно страхуют предмет залога от его порчи.

Факт
По гражданскому законодательству России страховать потребительские кредиты необязательно, хотя банки создают обратное впечатление для своих клиентов. В случае оформления ипотеки от страхования ответственности Вы также имеет право отказаться, а вот страхование залога будет обязательным.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Договор страхования в банке заключается на таких условиях, по которым обычно есть шанс получить назад деньги за страховку. По закону о возврате страховки по займу, заемщик имеет право расторгнуть договор, когда не нуждается в дальнейшем предоставлении услуг, оговоренных в нем.

В этом случае страховщики претендуют на оплату того срока страховки, который уже прошел. Если долг был погашен точно в срок, то вернуть деньги за страхование становится невозможно. Получить обратно часть своих средств Вы можете в случае досрочного погашения кредита и при разрыве соглашения.

Как вернуть страховку по кредиту

Компенсация средств за страховой полис возможен в следующих вариантах:

отказ от полиса в срок 30 дней со дня заключения договора;
отказ более чем через 30 дней возможен, но в этом случае возврату подлежит не более 50%;
возврат страховки после выплаты займа раньше срока.

Как получить деньги:

составить заявление;
приложить необходимый пакет документов (он будет рассмотрен ниже);
направить документы в офис страховщика;
убедиться в проставлении отметки о принятии на заявлении;
ждать действий страховщиков.

Если страховщики отказываются принимать заявление или ничего не делают для его удовлетворения, то необходимо подать жалобу на действия страховщика в Центральный Банк РФ, поскольку именно он лицензирует такие компании в Москве и регионах, а также в Прокуратуру и Роспотребнадзор.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Ответ на вопрос возможен ли возврат страховки по кредиту после погашения кредита зависит от того в какой срок был погашен заем. Вернуть деньги за услугу страхования после погашения задолженности точно в срок, установленный банком, невозможно.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Но возврат страховки по кредиту при досрочном погашении вполне вероятен. В этом случае действие договора еще не закончилось, а услуга уже не предоставляется, то есть переплату за полис обязаны компенсировать.

Необходимые действия:

Нужно ознакомиться с договором займа. Некоторые банки составляют его так, что вернуть часть платы за полис не получится даже обратившись в суд. Поэтому читать договор необходимо до его заключения.
Если условия договора предусматривают возврат страховки по кредиту после погашения, то выясняете, какая фирма является страховщиком.
Адресуете на имя страховой фирмы заявление на возврат страховки по займу в сбербанке и других банках (образец заявления о возврате страховки будет приведен ниже).
К заявлению прикрепляете все нужные документы.
Передаете документы страховщикам. Это делается лично или по почте.
При получении заявления, сотрудник компании должен поставить соответствующую отметку.
Если страховщики не хотят удовлетворять ваше заявление, то необходимо подать жалобу на имя руководителя.
Когда и руководитель не принимает мер, чтобы вернуть ваши деньги, то нужно писать жалобу в Прокуратуру или Роспотребнадзор, а также в Центральный Банк РФ.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Директору Банка «Название»

г. Пермь ул. Свободы д.17

от Семенова Ивана Ивановича

г. Пермь ул. Ленина д.10 кв.1

тел. 12-34-56

Заявление

1 марта 2013 года я заключил с вашим банком договор кредитования No123. В тот же момент был заключен договор страхования No456. Сумма договора составила 150000 (сто пятьдесят тысяч) рублей, но получил я 125000 рублей. 25000 рублей были отправлены страховой фирме в виде взноса. Заем и полис были рассчитаны на 36 месяцев.

2 сентября 2014 года я полностью вернул банку средства, взятые по кредиту – 150000 рублей и все проценты по соглашению. В связи с досрочным расторжением договора займа, а соответственно и страхового соглашения, прошу компенсировать мне переплату по соглашению страхования в размере 12500 рублей.

Прошу принять решение по моему прошению в срок не более 10 дней. В случае отсутствия ответа и неудовлетворения моих требований буду вынужден обратиться за возмещением денег в суд и потребовать процент за эксплуатацию не принадлежащих вам финансов по ст. 395 ГК РФ.

Необходимые документы

При подаче заявления, чтобы вернуть страховку по займу, необходимо подтвердить факты получения полиса и займа.

Для возврата по отказу от полиса и по досрочному погашению нужны документы:

копия кредитного договора;
справка об отсутствии долгов перед банком;
копия паспорта;
заявление на возмещение страховки.

Сколько денег удастся получить

В случае досрочного отказа от страховки, следует ожидать следующих результатов:

отказ от договора страхования в течение 30 дней – полная сумма;
отказ в период 1-3 месяцев – 50% от суммы;
отказ более чем через три месяца — сумма, пропорциональная сроку, остававшемуся до конца договора.

Ожидая процедуры возврата страховки по потребительскому кредиту не забывайте, что с причитающейся вам суммы будет удержано 13% подоходного налога.

Подпишитесь на свежие новости

В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились. Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор - брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.

Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме. Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно. Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.

Закон о страховании

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль - транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

страхованием жизни клиента;
титульным страхованием;
полисом на случай сокращения на работе;
защитой от финансовых рисков;
страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Тонкости в законе о периоде охлаждения

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Доступные пути отказа от страховки

Многие думают, что страхование - обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Способы

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

обратившись в банк с письменной просьбой;
через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

Обратиться в кредитный отдел банка.
Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

договор кредитования;
страховой полис;
отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Досрочное погашение и возврат страховки

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

Отказаться от страховки вы можете на основании указания Банка России N 3854-У , которое относится ко всем договорам кредитования, начиная с 1.06.2016 года. Оно применимо только в отношении физических лиц.

Важно! Согласно этому указу вы можете полностью отказаться от страхового полиса на протяжении 5 дней после даты заключения договора (период охлаждения). В ряде случаев возврат страховой суммы по кредиту выполняется в течение периода, предусмотренного самим договором.

Можно ли вернуть страховую сумму за уже выплаченный кредит

Законодательно предусмотрен вариант возврата денег, если долг был погашен досрочно и соблюдался график платежей. При этом вы сможете получить сумму страховки за оставшийся период. Например, если займ был оформлен на год, а полный возврат долга осуществлен спустя 6 месяцев, вы можете вернуть 50% страховки.

Нельзя осуществить возврат денег, если имел место страховой случай, в число которых входит просрочка платежа, даже если выплачены соответствующие штрафы. Также не возвращается страховка по завершенным кредитам, выплаченным в рамках графика платежей.

Какие полисы попадают под указания Банка России

Действующий закон о возврате страховки затрагивает не все виды полисов. По закону вы смело можете отказаться от следующих типов страховки:

на случай кончины или достижения заданного возраста;
от несчастных случаев;
дополнительное медицинское страхование;
повреждение и утрата имущества;
повреждение или хищение наземных транспортных средств;
повреждение или хищение водного транспорта (лодки, катера);
ОСАГО;
страхование финансовых рисков.

Какие виды полисов являются обязательными:

медицинские полисы для иностранцев, работающих на территории РФ;
медицинский полис для граждан РФ, находящихся за пределами страны;
обязательные полисы допуска к опасным видам деятельности;
гражданская ответственность водителей международных программ страхования.

Как банки и СК могут обойти закон

Чтобы оценить свои шансы на возврат денег необходимо внимательно изучить договоры кредита и страхования. Зная о возможности истребования возврата средств, юристы банков и СК нередко идут на хитрости, не позволяющие заемщикам воспользоваться законным правом. Сюда относятся следующие моменты:

Банк может наложить запрет на досрочное погашение кредита .
Банковская организация сама выступает страховым агентом. В этом случае подписывается коллективный договор, на который действующие указания Банка России увы не распространяются.
Страховка включена в основной пакет банковских услуг. Такая практика характерна для нецелевых потребительских кредитов, предоставляемых в формате кредитной карты. При оформлении отказа, банк может лишить вас и других важных опций пакета или сократить величину кредитного лимита.
Если в договоре кредита вами помечен пункт о прочтении документа и полном согласии с его условиями, доказать в суде навязывание услуг будет сложно.
Поскольку закон установлен только в отношении страховых полисов, компания может установить низкую стоимость самого полиса и высокие платежи за оформление и комиссию.

При возможности покажите документы юристу, который сможет вам точно сказать на какие выплаты вы можете рассчитывать.

И банки, и конечно, страховые компании будут затягивать время. Особенно это касается приема документов. В этом случае вы должны при личном обращении получить расписку или соответствующую отметку о передаче бумаг на своей копии экземпляров. В обход системы вы можете отправить собранные документы ценным письмом с описью всех вложенных бумаг, а также с обязательным возвратным уведомлением о получении. В этой ситуации банк или СК не смогут отказаться принять заявление.

В некоторых случаях работники банка или СК могут изъять у вас оригиналы договоров, чтобы впоследствии скорректировать их в обход законодательства. Так, если вы передадите оригинал со своей подписью он может не случайно потеряться и вам будет предложено подписать другую (скорректированную) копию.

Процедура возврата страховки

При желании вернуть страховку по кредиту можно обратиться напрямую в страховую организацию или действовать через банк (если полис входит в банковские услуги). Сама процедура зависит от того, кем был оформлен актуальный договор страхования и каковы причины его приостановления.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Если страховка потребительского кредита была внесена одним платежом и сразу после оформления, при выполнении досрочного погашения вы имеете шанс вернуть оставшуюся сумму. Это право распространяется на все виды полисов, касающиеся кредита. Основанием для возврата является факт, что услуги страховки были оплачены, но не будут предоставляться.

После погашения кредита вы должны взять в банке соответствующий документ об уплате долга. Он прикрепляется к заявлению. Также прилагается копия договора страхования и копия паспорта.

Сам договор с СК не стоит расторгать до получения денег, поскольку в этом случае она может полностью отказать на законных основаниях. Исключением будут ситуации, когда в действующем соглашении прописано обязательство возврата части денег по страховке при осуществлении досрочного расторжения договора с банком по причине полной выплаты долга.

Рассмотрение заявления страховой компанией проводится в течение 10 дней, после чего вам должны вернуть деньги или предоставить весомые основания для отказа.

Как можно отказаться от навязанной страховки

Для соблюдения порядка процедуры в банк и страховую компанию направляются претензии о возврате страховки по кредиту. Это необходимо для предоставления возможности досудебного решения вопроса. Делать это необходимо в установленный законом период охлаждения.

Расторгнуть договор страхования по общему потребительскому кредиту допускается в течение 5 дней с момента его вступления в силу. Для автокредита этот срок законодательно расширен до 30 дней, что относится к полисам ОСАГО.

В некоторых случаях период охлаждения может устанавливаться конкретным банком. Например, при рассмотрении вопроса «можно ли вернуть страховку за кредит в Сбербанке», стоит учитывать индивидуальные условия кредитных программ, которые позволяют полностью вернуть страховую премию в течение 30 дней с даты заключения договора или в размере 50%, если срок превышает 30 дней. Вам необходимо вместе с заявлением об отказе подать в банк копии договоров кредитования и страхования, а также паспорта.

Если страховой договор был подписан отдельно от кредитного (условие страхования не прописано в договоре выдачи займа), вам необходимо сразу обращаться в вашу страховую компанию. В этом случае, помимо названных выше документов, предоставляются банковские реквизиты для возврата средств. Если договор уже вступил в силу, вам обязаны вернуть сумму за вычетом платежей по прошедшему периоду, если нет - полную.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Заявление на оформление возврата страховки может быть стандартной формы, предоставляемой в банке или написанным самим заемщиком. Примерный образец выглядит следующим образом:

Кому: Руководителю страховой компании или банка Ф.И.О.
Адрес организации.
От кого Ф.И.О.
Адрес регистрации (проживания) и телефон.

Заявление

(Дата подписания договора ) между мной и (наименование банка ) был заключен договор на получение кредита (номер документа ), а также одновременно с компанией (наименование страховой компании ) заключен договор страхования (номер документа ). Сумма кредита по договору составила (общая сумма в рублях цифрами и прописью ) рублей, тогда как фактически мне было предоставлено (сумма по телу кредита цифрами и прописью ) рублей, а (сумма страховки цифрами и прописью ) рублей была передана компании (наименование СК ) как страховой взнос. Срок кредитования и страхования согласно пунктам (номера пунктов договора, где указаны сроки кредита ) договора составил (срок кредита в месяцах ).

(Дата досрочного погашения кредита ) я полностью выполнил обязательства по кредиту перед банком (наименование банка ), вернув сумму долга (общая сумма кредита со страховкой цифрами и прописью ) рублей и соответствующие проценты. В связи с досрочным закрытием кредита, прошу вернуть мне уплаченные сверх требуемого страховые взносы в размере (50% от суммы страховой премии ) рублей.

Решение по моему заявлению прошу рассмотреть в период 10 дней с даты его получения. При отсутствии ответа с вашей стороны или неудовлетворения указанных выше требований, по данному вопросу мною будет подано соответствующее исковое заявление в суд с требованием выплатить заявленную сумму и процентные отчисления за использование средств в соответствии со статьей 395 Гражданского Кодекса РФ.

Что делать если получен отказ

В первую очередь вы можете подать жалобу на банковскую организацию или страховую компанию в Роспотребнадзор по причине навязывания услуги. Сделать это можно в течение 1 года с даты подписания договора. Направить жалобу необходимо в отделении Роспотребнадзора вашего города. Сделать это можно лично, по почте или отправкой по e-mail. Если ваша жалоба подтверждена и обоснована, будет открыто административное дело.

Стоит понимать, что фактически денег это не вернет, но ответ Роспотребнадзора поможет вам в предстоящем суде. К слову, если вы упустили сроки подачи жалобы, все равно направьте ее в службу. В этом случае в открытии дела будет отказано и административное наказание банк или СК не понесут. С другой стороны, по вашему делу будет предоставлен ответ с пояснениями где и как именно были нарушены ваши права, что также является веским доводом в суде.

Отправлять заявление в суд можно, если в течение 10 дней после подачи заявления в СК вы не получили ответа (выплаты) или же вам был представлен необоснованный отказ.

Планируя стратегию того, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, начинать судебное разбирательство следует лишь при условии, что вам полагается довольно крупная сумма. Если же вы хотите возместить всего несколько тысяч рублей, вы вряд ли покроете затраты на доведение дела до конца.