В кошельке у большинства российских граждан обычно находится уже не одна-две, а гораздо больше карт. Одни из них дебетовые, другие кредитные, т.е. позволяющие использовать деньги банка в пределах установленного лимита кредитования.Именно об этом и пойдет речь в данной статье.
Понятие кредитного лимита
Часто клиенты, даже активно использующие карточные продукты не задумываются о том, что такое кредитный лимит по кредитной карте. Ведь им известна сумма, которую можно тратить и этого достаточно.
На самом деле кредитный лимит – это и есть размер заранее одобренной банковской потребительской ссуды, которую клиент может взять в долг в любой момент для оплаты товаров и услуг. В некоторых случаях кр лимит банковской карты допускается использовать и для снятия наличных денежных средств, но встречаются такие продукты достаточно редко.
Важно ! Популярные банки, например, ВТБ 24 допускают снятие денежных средств за счет установленной суммы, но при этом взимают большую комиссию.
Особенностью таких карт является возобновляемая сумма. После того, как клиент оплатил долг по карте, он снова может воспользоваться деньгами банка в любой момент без необходимости снова согласовывать документы в офисе.
Замечание. Не стоит путать кредитную карточку с пластиком, выпускаемым для выплат долга по обычным кредитам, выдаваемым наличными.
Размер кредитного лимита
Каждый банк самостоятельно и индивидуально для каждого клиента устанавливает лимит банковского кредитования. На максимальную возможную сумму задолженности влияют следующие факторы:
- кредитная история;
- размер доходов;
- активность клиента;
- результаты проверки службой безопасности;
- наличие собственности.
Часто банковские учреждения предлагают кр карты с уже установленным лимитом для почти всех зарплатных клиентов. Такая практика характерна в частности для Сбербанка.
Замечание . Иногда кредитный лимит может быть дополнительно установлен к дебетовой карточке. Например, по карте Кукуруза существует возможность заключить договор кредитования с одним из нескольких банков.
Изменение кредитного лимита
Заключая договор на кредитку, клиент соглашается с тем, что лимит, установленный ему изначально, может быть изменен в любой момент по усмотрению банка как в большую, так и в меньшую сторону.
Уменьшение лимита
Самостоятельно снижать кр лимит клиенты просят очень редко. Обычно это происходит по инициативе банка из-за снизившихся доходов заемщика, пропущенных платежей или как в варианте Приват Банка изменения экономической ситуации в стране.
Увеличение лимита
Сразу доступны кр карты с большой суммой для снятия далеко не всем клиентам. Большинству граждан придется заслужить доверие банка. Первоначально финансовые организации устанавливают относительно небольшую максимальную сумму задолженности, предлагая постепенно увеличивать сумму по мере добросовестного обслуживания текущих задолженностей клиентом.
Существует два варианта, как увеличить лимит на кредитной карте:
- дождаться автоматического решения банка;
- обратиться с заявлением об увеличении самостоятельно.
Не редко банки проводят анализ действующих клиентов и при выполнении ряда условий поднимают максимальную сумму самостоятельно.
Рассмотрим, что влияет на решение банка об увеличении максимальной суммы задолженности:
- активность использования карт;
- отсутствие просрочек по платежам;
- использование клиентом средств за рамками льготного периода;
- изменения финансового состояния заемщика.
Обычно предложение от банка о первом увеличении суммы поступает через полгода – год активного использования кредитки и только если заемщик, хотя бы иногда пользуется средствами дольше льготного периода.
Клиент может сам изъявить желание увеличить лимит задолженности по карте, например, если планирует поехать отдыхать или совершить крупную покупку за счет заемных средств и лишь затем рассчитаться с банком.
Для поднятия максимальной суммы долга по карте, если инициативу проявляет сам клиент, ему необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Сделать это можно в любом офисе кредитной организации или через интернет, если такая возможность доступна.
Совет. Часто при первоначальном выпуске карты и установке максимальной суммы, банки не спрашивают документы о доходе. Если представить сотрудникам справку о заработной плате, то можно существенно увеличить шансы на одобрение заявления об увеличении максимальной суммы.
Кредитные карты отличный продукт, который позволяет многократно пользоваться заемными средствами в пределах установленного лимита. Но для увеличения кредитного лимита и исключения негативных последствий необходимо очень добросовестно обслуживать долг.
У банка или специализированного кредитного учреждения (вроде автомобильной или жилищной компании…). Кредитный лимит - максимальная сумма, которую можно потратить или снять с определенного кредитного счета или карты.
Кредитные лимиты бывают возобновляемые и невозобновляемые. Возобновляемым (револьверным) кредитным лимитом называется тот, которым можно пользоваться бесконечно в рамках , получая (расплачиваясь) и возвращая средства путем пополнения счета с кредитным лимитом или по кредитной карте. Невозобновляемый – лимит, выдаваемый единожды (либо для траты определенной суммы). Погашение его происходит в , после чего закрывается соответствующий кредитный договор. Первый тип все более распространен, второй встречается крайне редко.
Лимиты зависят от большого количества различных факторов, главные из которых – (КИ) и кредитный рейтинг. КИ - отчет о прошлых кредитных операциях. Он показывает прошлые платежи, успешность прошлых кредиторов при работе с дебитором. Именно поэтому, у каждого заемщика своя максимальная сумма кредита, лимита.
Кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг - ориентировочная оценка по платежеспособности и ответственности, основывающаяся на кредитной истории и составляющая список имеющихся задолженностей, активов, пассивов. Многие , в первую очередь, смотрят на кредитный рейтинг при рассмотрении заявки на кредит. Им же пользуются кредитные эксперты при оценке платежеспособности заемщика. БКИ (бюро кредитных историй) обычно помогает получить информацию о кредитных операциях и кредитной истории.
Кредитные лимиты старательно проверяются для гарантирования того, что дебитор не выйдет за предел платежеспособности. Если кредитный лимит мал и требует увеличения, необходимо связаться с кредитором. Можно попросить пересмотреть установленное ранее ограничение. Не стоит выходить за границы установленного лимита (даже если предоставлена такая возможность). Это поможет исключить проблемы с кредитором и кредитной историей в целом.
Во избежание выхода за пределы установленного кредитного лимита, возможно, следует записывать свои покупки в блокнот. Или, что более эффективно, вносить расходы в компьютер. Существует множество программ для контроля расходов. Достаточно внести имеющиеся данные, и клиент узнает, сколько денег сможет взять в этом месяце/году, каков средний расход в сутки и не выходит ли он за пределы лимита в среднем. Бесспорно, данные программы помогают больше всего новичкам. Но и для опытных заемщиков также могут быть полезны. В случае превышения ссудополучателем кредитного лимита, невозврата или постоянных , кредитор может поместить негативную информацию в отчет о кредитных операциях, что может отрицательно сказаться в будущем.
Зависимость размера кредитного лимита от действий заемщика
Новым заемщикам с чистой кредитной историей обычно выставляется более низкий кредитный лимит, нежели людям с положительной КИ. Еще больше лимит у лиц, получающих зарплату на счет данного банка, сотрудничающих с банком или работающих там непосредственно.
Люди, имеющие отличную кредитную историю и высокий кредитный рейтинг, зачастую получают повышенный кредитный лимит. Для хороших отношений с кредитором нужно не только не выходить за пределы кредитного лимита. Нужно даже и не использовать его полностью. Лучше всего, если он будет активно использоваться. Но, конечно, с учетом всяких форс-мажорных ситуаций, нужно оставлять небольшой процент кредитного лимита для них. Заемщик, имеющий возможность потратить большее количество денег, но решающий не делать этого, часто считается ответственным.
Большое количество кредиторов используют кредитные лимиты для того, чтобы оценить новых заемщиков. Кредиторы следят за поведением заемщиков, предусмотрительно устанавливая им низкий кредитный лимит.
- Если новичок показывает себя достойным кредита, производит намеченные платежи и не тратит деньги впустую, лимит постепенно увеличивается.
- У него резко исчезает вся сумма со счета. Возникают задержки с оплатой, выход за пределы кредитной линии. Кредитор мало того, что не повысит кредитный лимит. Он вообще может отказать в кредите или «попросить» вернуть раньше срока. И оставить отрицательный отзыв в кредитном рейтинге после получения полной суммы кредита, процентов и штрафа за несвоевременный возврат.
Регулирование
Кредитный лимит может быть увеличен или уменьшен в зависимости от ежемесячного показателя расходов. Если у клиента высокий лимит, но он постоянно тратит только маленькие суммы или не пользуется кредитными средствами вовсе, кредитный лимит может быть уменьшен. Если же кредитные средства активно используются, возвращаются в срок и есть тенденции роста займов, то кредитор может постепенно увеличивать размер кредитного лимита, посматривая, в какой мере используются средства.
Все чаще встречаются небольшие кредитные лимиты, устанавливаемые владельцам кредитных карт банками. Иначе говоря, регистрируя кредитную (а не дебетовую) карту по паспорту, владелец получает пластиковую карточку. Ею можно рассчитываться не только обычным списыванием с баланса, а также и уходом в минус. Сумма поначалу символическая (особенно если отсутствует справка о доходах). При активном использовании и своевременном погашении, она может быть пересмотрена и увеличена. Можно увеличить ограничение суммы кредитной линии также просьбой в банк, предоставив справку о доходах, или увеличении зарплаты. На данный момент это уже один из самых популярных способов получить кредитный лимит заемщику.
Особой выгодой они не отличаются и гораздо лучше взять , с большей суммой и на длительный срок, однако, это менее удобно.
Нужно быть осторожными. Ведь необдуманные траты кредитных средств, неправильное пользование деньгами может сказаться на перспективах в будущем. Если когда-то появится желание приобрести квартиру, дачу, автомобиль или сделать другую большую покупку. Неумелое обращение с деньгами в прошлом может сказаться. Нужно отказаться от чего-то сегодня – и невозможное станет возможным завтра.
Согласитесь, что название этого продукта представляет собой некий каламбур. Как это - карта вроде бы кредитная, но самого кредита на ней нет? Существует два разных мнения: банка и клиента.
Позиция банка
Представьте, что вы подошли на рынке к продавцу и попросили его привезти вам 5 мешков белой картошки. Вечером продавец спускается в погреб и обнаруживает, что белой картошки у него уже нет, а осталась только розовая. У него есть выбор: либо не делать ничего и отпустить клиента с миром, либо привезти 5 мешков розовой картошки и попытаться доказать покупателю, что она ничем не хуже той, которую он заказывал.
В данном случае продавец картошки - это банк. Да, вы хотите «купить» кредитную карту, для этого даже предоставляете по запросу все необходимые документы.
Но обратите внимание, что банки нигде не гарантируют установку кредитного лимита. В описаниях к продуктам мы видим «ДО 100 тыс. руб.», «ДО 250 тыс. руб.» и т.п. Финансовое учреждение изначально ничего вам не обещает. И иногда в процессе проверки выясняется, что у вас либо неидеальная кредитная история, либо есть непогашенный кредит в другом банке, либо совокупность каких-то факторов, из-за которых банк не хочет и не может установить вам на карту кредитный лимит.
Зачем он в таком случае вообще выпускает эту карту? Во-первых, так происходит не в каждом случае. Во-вторых, банк - продавец картошки. Он предпринимает любые возможные шаги, чтобы вы стали клиентом.
Кроме того, банки часто в сложившейся ситуации винят клиентов. Мол, сами не предоставляют никаких документов кроме паспорта и идентификационного кода, а потом обижаются, что им кредит не дают.
Бывает также, что у банка просто нет разделения на кредитные карты и дебетовые. Например, ваш покорный слуга, написавший эту статью, не далее как 2 недели назад обратился в Приватбанк. Нужна была дебетовая карта для вывода средств со счета Яндекс.Денег .
В итоге на руки была получена карта «Универсальная». На вопрос, а почему оформляется эта карта, когда просили дебетовую, сотрудник ответил, что карта и называется «Универсальная», потому что подходит для любых целей. А чтобы не устанавливать не нужный мне кредитный лимит, сотрудник Приватбанка отметил в соответствующем поле, что клиент «похож на алкоголика».
В данном случае интересы совпали, но учитывайте, что вы можете показаться менеджеру подозрительным, и он отметит какой-нибудь подобный пункт, сообщающий о вашей видимой неблагонадежности. Вот вам и нулевой лимит.
Мнение клиента
Как мы уже выяснили, позиции банка и клиента могут совпадать в вопросе выпуска карты с нулевым кредитным лимитом. Существуют и еще похожие случаи.
Решение о получении кредитной карты с нулевым кредитным лимитом принимаете вы. Мы попытались представить ситуацию с разных сторон. Прежде чем отказывать банку, подумайте - возможно, вам пригодится лишний платежный инструмент.
Лимит кредита – это специальное ограничение, которое предусматривают банки для снижения рисков невозврата заемных средств. Лимит кредита устанавливается банковским учреждением на выдачу займа отдельным клиентам, на кредитный портфель или определенную группу кредитов.
Лимит кредита – это максимальная сумма, которую может получить от банка при оформлении кредитного договора. Лимит кредита может зависеть от нескольких основных параметров:
Наличия обеспечения по займу;
- разницы между доходами и расходами клиента;
- объема предоставленной информации и документов;
- наличия положительной кредитной истории;
- прочих факторов.
Лимит кредита , как правило, указывается в абсолютных параметрах, для конкретного вида валюты и с учетом показателей текущей деятельности банковского учреждения.
Лимит кредита для наиболее крупных займов рассматривается отдельно и проходит стадию согласования кредитным комитетом кредитора. Для обычных услуг может устанавливаться фиксированный лимит кредита, который утверждается на определенный период и действует для конкретной группы клиентов.
Виды лимита кредита
Все лимиты кредитов можно условно разделить на несколько основных видов. Различают лимиты на…
Сроки кредитования;
- общий размер займа;
- условия предоставления (погашения) займа;
- отдельно взятых лиц, к примеру, инсайдеров или держателей акций компании.
Кроме этого, лимиты кредитов по степени возобновляемости бывают
:
- возобновляемые (револьверные) . Особенность таких лимитов в том, что может пользоваться средствами в течение всего периода действия договора. Ему предоставляется возможность пользоваться кредитными деньгами, возвращать свои долги и снова брать кредит с ограниченным лимитом сколь угодно раз;
- невозобновляемые. Особенность лимитов в том, что предоставляются банком единожды (к примеру, при оформлении стандартного потребительского кредита). Погашение такого займа возможно, как правило, только через банк или специальные терминалы. После полной выплаты долга кредитный договор должен закрываться непосредственно в отделении банка. Из двух видов лимитов (возобновляемого и невозобновляемого) наибольшую популярность получил первый.
Для предприятий кредитные лимиты различаются по способу предоставления средств . Здесь также выделяется два вида:
1. Одни банки устанавливают ограничение, в зависимости от типа и объема предоставляемых услуг. К примеру, кредитор может пойти на открытие кредитной линии, где будут установлены свои лимиты кредитования на определенные виды деятельности – операции с валютой, сделки на денежном рынке, работу с опционами и свопами. В ситуации, когда каждый вид деятельности имеет свои ограничения, может быть введена особая система перераспределения лимитов между различными отделами банка-кредитора. Подобная система позволяет продлевать кредитные сделки даже в том случае, когда у конкретных подразделений банка уже исчерпаны лимиты кредитов.
2. Другие финансовые учреждения устанавливают фиксированные ограничения на выдачу средств одному заемщику. При этом лимит для клиента остается неизменным, вне зависимости от предоставляемой банковской услуги. Одновременно с этим банки устанавливают не только основной кредитный лимит, но и предел его повышения в случае необходимости. Но это возможно только в том случае, если заемщик строго придерживается условий договора, своевременно делает платежи по задолженности и имеет хорошую кредитную историю.
Решение по увеличению лимита может принимать кредитный комитет в случае повышения оборота на расчетном счету, предоставления дополнительного обеспечения или выполнения ряда других условий.
От чего зависит лимит кредита?
Большинство банков при выставлении кредитного лимита ориентируются на следующие показатели:
- кредитную историю клиента (своевременность погашения всех задолженностей, которые имели место до обращения в конкретный банк);
Для большинства банков основным критерием при одобрении заявки на предоставление займа и определении лимита кредита является кредитный рейтинг. В дальнейшем берется в учет из бюро кредитных историй, которая показывает весь путь взаимоотношений клиента с банковскими учреждениями.
Кредитные лимиты всегда проверяются с доскональной точностью. Банк должен быть уверен, что заемщик способен вносить оговоренную договором сумму, и не выйдет за границу собственной платежеспособности. При несвоевременном погашении долга возможно начисление максимальной пени, вероятные проблемы с банком и соответствующая запись в кредитной истории.
При определении размера лимита банк уделяет внимание не только финансовому состоянию получателя займа, но и его дальнейшим перспективам по погашению долга. Таким образом, определяются источники погашения займа, общая платежная нагрузка клиента по имеющимся кредитам, ее отношение к текущим доходам и так далее. Анализ платежеспособности клиента производится, как правило, за последние несколько месяцев или год.
При наличии хорошей кредитной истории и высокого рейтинга можно рассчитывать на получение большего кредитного лимита. Кроме этого, для налаживания отношений с банком важно не только не выходить за установленную границу, но и стараться не применять ее по максимуму. Лучше всего – пользоваться своими возможностями, но оставлять небольшой процент лимита кредита на форс-мажорные ситуации.
Многие банки заведомо устанавливают низкие кредитные лимиты, чтобы оценить ответственность нового клиента и его платежеспособность. В дальнейшем при выполнении всех требований банка и своевременном возврате средств можно рассчитывать на повышение кредитного лимита. Если заемщик использует весь кредитный лимит (или выходит за его пределы), несвоевременно расплачивается с долгами и не отвечает на звонки, то его и вовсе могут лишить возможности брать в . Кроме этого, он получает негативный отзыв в кредитном рейтинге и теряет возможность получения займов в будущем.
Размер кредитного лимита может меняться, в зависимости от уровня расходов клиента, ежемесячных доходов, уровня занятости и так далее. Если лимит кредита высокий, но из него используются только небольшие суммы или же клиент не пользуется заемными средствами вовсе, то его величина может быть снижена банком по умолчанию. В случае, когда клиент активно пользуется своими кредитными средствами и своевременно расплачивается с долгами, то лимит может быть повышен по согласованию с заемщиком.
Все чаще лимиты кредитов устанавливаются на обычных универсальных картах. При получении "пластика" держатель может заходить в небольшой «минус», ограниченный лимитом. На возврат задолженности дается определенный период, в который не начисляется никаких штрафов и пени (до 50-60 дней). В дальнейшем банк берет проценты на оформленный заем с учетом действующих условий. Сначала кредитный лимит устанавливается на минимальном уровне, но при добросовестном исполнении своих обязательств он может быть повышен.
При определении лимита кредитор опирается на собственную систему расчета, которая, по его мнению, дает результат и позволяет выделить наиболее ответственных или, наоборот, неблагонадежных клиентов.
Способы увеличения лимита кредита
Сегодня есть два основных способа, которые позволяют повысить кредитный лимит по интересующей банковской услуге:
1. Оформить кредит (кредитную карту) с небольшим лимитом, пользоваться ею в течение 6-12 месяцев, своевременно погашать задолженности и активно пользоваться услугой. Если все нормально, то банк сам предложит увеличение кредитного лимита на 20-30% от текущего уровня.
2. Самостоятельно обратиться в банк с заявлением о повышении кредитного лимита. При этом нужно приложить к своему прошению справку о доходах по форме 2-НДФЛ. В случае если до этого имела место задолженность, то она должна быть погашена в полном объеме.
После получения заявки банк анализирует следующие параметры:
Платежеспособность клиента (должна подтверждаться в бумажной форме);
- отсутствие просрочек;
- период использования карты;
- кредитную историю.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
Если клиент предоставил все необходимые документы и банк признал его кредитоспособным, встает вопрос о кредитном лимите (лимите задолженности). Ведь у каждого займа есть свои рамки, нельзя взять больше, чем способен вернуть. С помощью лимита кредитования банки защищают свои интересы и уберегают себя от возможных проблем с недобросовестными заемщиками. По сути, кредитный лимит выгоден и для клиента.
Ведь, попросту говоря, это финансовая черта, за которую человеку не разрешает перешагнуть его собственный уровень доходов.
Итак, кредитный лимит – максимальная сумма, которую может выдать банк заемщику (держателю кредитной карты). Она устанавливается в индивидуальном порядке в результате обязательной проверки платёжеспособности клиента. Лимит кредитования не может быть больше общего лимита, установленного для кредитной карты.
Клиент может пользоваться лимитом, совершая покупки, снимая наличные средства, погашая и осваивая кредит вновь и вновь (если на карте открыта возобновляемая , – практически любая кредитка). Держатель карты должен следовать условиям банка, в соответствии с банковским договором: не допускать просрочки по платежам – к примеру, минимальный обязательный платёж должен быть внесён на в обязательном порядке.
У каждого клиента собственный, индивидуальный лимит кредитования. Он, как правило, зависит от количества легальных доходов. Обычно, для получения кредита рассматриваются несколько последних зарплат заемщика, учитывается его стаж на текущем месте работы. Большое значение имеет лица.
Самый лучший клиент для банка тот, который получает зарплату на (зарплатную) карточку банка. Таким охотнее дают кредитки, т.к. банк может воспользоваться средствами клиента, в случае проблем с погашением долга по . Самое интересное, что бывает и обратное – отказ без объяснения причин, несмотря на то, что человек уже является клиентом банка.
Сотрудники банка тщательно рассматривают все нюансы, после чего принимают решение о выдаче карты и о величине кредитного лимита. Но чаще всего это делает компьютерная программа, которая учитывает множество факторов, и порой принимает неоднозначные решения, как, например, в банке Тинькофф, когда человеку с хорошей зарплатой выдают кредитную карту с лимитом в несколько тысяч.
Увеличение и уменьшение лимита кредитования
Как уже было сказано, кредитный лимит индивидуален, однако, размер его со временем можно изменить. Клиент имеет право просить об увеличении или уменьшении лимита. Обычно изначально банк предоставляет минимальную ссуду для лица, которое не имеет кредитной истории в этом заведении.
Если клиент добросовестно выполняет все условия сделки (не допускает просрочек), он может просить об увеличении лимита. Это так же возможно, если доходы заемщика существенно увеличились. Также возможно уменьшить свой лимит кредитования.
Увеличение или уменьшение лимита кредитной карты может осуществляться как в двустороннем, так и в одностороннем порядке. Часто преобладает второе, когда банк не принимает заявки на увеличение (уменьшение), а может уменьшать допустимую сумму лимита кредитования, если заемщик не выполняет своевременно условия договора по карте, или увеличивать её, если в течение нескольких месяцев клиент стабильно пользуется кредиткой и полностью «выбирает» допустимый кредитный лимит (гася сумму в срок). Более подробную информацию об этом вы сможете найти в статье: .
Остаток кредитного лимита
Те средства на кредитке, которые держатель может тратить, называются доступным остатком.
Остаток лимита кредитования – разница между установленным в карточном договоре размером кредита и уже потраченными деньгами по карте (в счёт кредитных средств банка) со знаком плюс. Эта та сумма, которую клиент ещё может использовать для покупок по карте. Она появляется после того, как часть кредитной суммы была использована клиентом и ещё не была полностью оплачена.
