Страховые программы. Банковское страхование: порядок и определение

Банковское страхование -- это организация системы кросс-продаж страховых полисов через разветвлённую сеть банковских филиалов и отделений. Создание совместных продуктов очень перспективно и для страховых компаний, и для банков. Подобное сотрудничество становится очень перспективным и важным для банков, тогда как норма процентной маржи дохода банка снижается. Технологии для продаж продуктов банковского страхования и страховых продуктов по схеме уже отработаны. Однако схемы сотрудничества между банком и страховой компанией и используемые при этом технологии достаточно сложны.

Существуют разные модели отношений между банками и страховыми компаниями: совместные предприятия;-- партнерские альянсы;-- смешанные модели, где участвуют несколько партнеров, работающих по разным схемам.

Механизм реализации страхования-- наличие в кредитных договорах банков обязанности заёмщиков страховать предметы залога (страхование залога).

Страховые компании заключая договора с банками ожидают, во-первых, увеличить объёмы страховых премий путём привлечения новых клиентов (увеличение своей клиентской базы за счёт получения доступа к клиентской базе банков), во-вторых, улучшить качества обслуживания своей клиентской базы, путём консультаций по выбору банков, автосалонов, риэлтерских компаний. В свою очередь, банки стремятся максимально выгодно для себя «продать» базу залогов своих клиентов; увеличить объёмы выдаваемых кредитов путём привлечения новых клиентов за счёт кредитования «клиентов страховых компаний» и самих страховых компаний; увеличить объёмы привлечённых свободных средств страховых компаний на счетах банков; увеличить количество лиц, использующих карточные продукты банка и т.д. Есть ряд преимуществ, которые дает банку такое сотрудничество. В первую очередь, это создание нового центра доходов и улучшение лояльности клиента -- в основном, через диверсификацию продуктового предложения и создание отличия от конкурентов. Повышается и надежность банковского портфеля. Если долг невозможно собрать, т.е. человек умер или нетрудоспособен, и этот долг не застрахован, необходимо востребовать этот долг. Аккредитация страховых компаний в банках заслуживает особого внимания.

Продукты банковского страхования можно разделить на простые и сложные. Простые продукты, интегрирующиеся в банковский продукт. Это может быть или автоматическая страховка или дополнительная опция по выбору клиента. Простой продукт не должен усложнять продажу банковского продукта, его цена должна быть соразмерной. Обычно он продается сотрудниками банка. Сложные продукты, которые продаются зачастую независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка. Простейшие формы сотрудничества банков и страховых компаний дополняются более сложными формами. Это вызвано заинтересованностью банков в новых источниках комиссии по программам банковского страхования.

В ближайшем будущем наиболее перспективной сферой сотрудничества банков и страховых компаний должно стать страхование жизни. Уже сейчас многие банки осознали потенциал рынка страхования жизни и, безусловно, будут ориентироваться на работу с теми страховыми компаниями, которые предложат новые технологии, опыт, и как следствие высокую прибыльность.

При создании продуктов очень важно правильно выстроить систему мотивации. Продукт должен быть хорошим, и сотрудник банка должен понимать это. У него должна быть уверенность, что продукт действительно заслуживает того, чтобы продавать его клиенту. Необходимо включить продажи по продукту, наравне с другими продажами, в план продаж банка. Банк должен быть готов встроить мотивацию по продуктам в свою внутри банковскую мотивацию.

Серьезным моментом является выбор страховой компании для работы с ней, используя канал банкострахования. Важен ее опыт, маркетинговая позиция на рынке и наличие специалистов. Страховая компания должна быть готова потратить время и деньги, на подготовку специалистов -- как своих, так и внутри банка. Значительно повысится лояльность клиентов, если банк будет предоставлять не просто кредит или расчетный счет, а целый комплекс услуг. Клиент будет относиться к своему счету в этом банке, к своему взаимодействию с этим банком гораздо более бережно.

BBB (Bankers Blanket Bond) - является продуктом, созданным исключительно для банков и отвечает актуальным рискам нашего времени.

Программа страхования представляет собой страховое покрытие прямых физических или финансовых убытков, понесенных финансовой организацией в связи с потерей своих собственных активов или средств клиентов (за которые она несет ответственность) в результате противоправных действий своих сотрудников или третьих лиц.

Некоторые из возможных страховых случаев при страховании банков по программе BBB:

Нелояльность сотрудников - мошеннические действия сотрудников Страхователя, совершенные с целью получения финансовой выгоды и/или нанесения убытка Страхователю.
Утрата имущества, находящегося в помещении Страхователя или в процессе перевозки - повреждение или гибель имущества Страхователя или клиентов Страхователя, находящегося в помещении, или в момент перевозки, в результате противоправных действий.
Ущерб физическому состоянию офиса и/или офисному оборудованию - повреждение или гибель офиса Страхователя и/или офисного оборудования в результате ограбления или акта вандализма.
Подделка чеков и подобных платежных документов - финансовый убыток, понесенный Страхователем, в результате подделки чеков или других подобных платежных документов;
Подделка ценных бумаг - финансовый убыток в результате операций с ценными бумагами, которые оказались поддельными, ранее утерянными или похищенными.
Подделка денежных знаков - получение Страхователем поддельных денежных купюр в любой валюте.
Расходы по урегулированию убытка - расходы, понесенные Страхователем по оплате услуг специалистов по определению убытка (оценщиков, юристов и т.д.).

Страхование банков BBB - актуальный и востребованный продукт в современной России. Многие банки приходят к комплексному полноценному страхованию постепенно, начиная с самых востребованных для себя продуктов - страхования банкоматов и наличности в них, и впоследствии расширяют страховое покрытие, приобретая дополнительные продукты.

Как показывает наша практика, банкам среднего размера бывает не просто самостоятельно найти страховую компанию, с которой получится организовать процесс комплексного страхования банка BBB должным образом. Это зачастую связано с тем, что большинство страховщиков применяют типовые условия для банков разного масштаба и не готовы самостоятельно вникать в реальные проблемы банка и идти на уступки, включая или исключая те или иные опции из страхового покрытия.

Обладая богатым опытом работы по страхованию финансовых рисков, мы сможем согласовать привлекательные условия страхования, точно отвечающие потребностям финансового института с привлечением как российских страховщиков, так и западного перестрахования.

Программа BBB не включает в покрытие риски, связанные с современными компьютерными технологиями. Данные убытки учтены в дополнительном страховом продукте - «Страхование от электронных и компьютерных преступлений».

Страхование от электронных и компьютерных преступлений (ECC)

Программа страхования от электронных и компьютерных преступлений покрывает убытки, понесенные финансовой организацией в результате действий третьих лиц или не выявленных сотрудников организации. Убытки, нанесенные сотрудником Страхователя, чья вина доказана, исключаются из данной программы, и покрываются программой «комплексного банковского страхования» (см. выше).

Некоторые примеры убытков, покрываемых программой страхования от электронных и компьютерных преступлений:

Несанкционированный ввод информации непосредственно в компьютерную сеть финансовой организации или злоумышленное изменение финансовой информации с целью перечисления средств со счетов данной финансовой организации.
Признание финансовой организации ответственной за убытки клиента вследствие несанкционированного ввода или изменения информации в системе организации, когда выполнялось корреспондентское обслуживание клиента.
Злоумышленное уничтожение или хищение электронных данных или информации в момент хранения в компьютерной системе финансовой организации или в момент передачи.
Уничтожение электронных данных и/или ошибочное перечисление средств или передача имущества финансовой организации в результате действия компьютерного вируса.

Активное развитие компьютерных технологий влечет за собой не только упрощение процедур исполнения банковских операций и обслуживания клиентов финансовых институтов, но также увеличивает число потенциальных рисков возникновения убытков. На сегодняшний день практически не осталось ни одного банка, который бы заключил договор комплексного банковского страхования, и не дополнил покрытие страхованием от электронных и компьютерных преступлений.

Мы готовы оказать квалифицированную поддержку и подготовить для вашего банка актуальное и интересное предложение по страхованию от электронных и компьютерных преступлений!

Страхование инкассаторских перевозок (Cash in Transit)

Страхование инкассаторских перевозок нацелено исключительно на страхование ценностей во время перевозки от ущерба (включая такие риски как хищение, таинственное исчезновение), причинённого сотрудником страхователя или третьим лицом.

Страховое покрытие инкассаторских перевозок может быть дополнено покрытием «тротуарного риска» - убытка, произошедшего во время переноски ценного имущества из инкассаторской машины до места его хранения.

Ряд инкассаторских компаний самостоятельно страхуют инкассаторские перевозки, но зачастую приобретаемое страховое покрытие таких компаний имеет низкие лимиты ответственности или высокие франшизы, что не обеспечивает надлежащей страховой защиты.

Мы имеем богатый опыт страхования инкассаторских перевозок, позвоните нам и мы подготовим интересное и актуальное предложение, отвечающее вашим потребностям!

Страхование банкоматов и платежных терминалов

Страхование банкоматов и терминалов с наличностью становится все более актуальным для банков и компаний, которые владеют банкоматами и терминалами. Но застраховать банкоматы, а в особенности терминалы с наличными, не просто, особенно таким образом, чтобы это было выгодно для страхователя.

Страховые компании считают весьма рисковым вопрос страхования банкоматов и терминалов, особенно терминалов, принимающих наличные денежные средства, так как они являются наиболее уязвимыми для злоумышленников. В связи с этим страховщики предлагают запретительные тарифы или огромные франшизы и неинтересные оговорки. А многие страховые компании вообще отказываются от страхования по данному виду, даже не начиная рассматривать документы.

Мы предлагаем помощь в выборе вариантов по страхованию банкоматов, терминалов и денежных средств, находящаяся в них от следующих рисков:

пожар;
грабеж;
замыкание и поломки;
ошибки обслуживающей электронной техники;
незаконные действия третьих лиц;
хулиганство или вандализм;
природные бедствия.

Мы считаем, что гораздо выгоднее застраховать оборудование и денежные средства, чем понести финансовые затраты на ликвидацию негативных последствий. Также мы считаем, что страховать банкоматы и терминалы необходимо таим образом, чтобы затраты на страховую премию были не выше, чем возможные последствия.

В связи со сложностью данного вида страхования, предлагаем вам обратиться к нам и воспользоваться услугами профессионалов.

Для того чтобы мы могли предложить конкретные варианты, нам необходимо получить перечень банкоматов с адресами, страховую сумму и статистику по убыткам прошлого года.

Содержание:

Применение страхования
Цель банковского страхования
Схема банковского страхования
Преимущества страхования в банке для страховщиков
Страхование банков - преимущества для клиентов
Перспективы развития в ближайшем будущем
Заключение согласно банковскому страхованию

Это обуславливается тем, что компания не выдает гарантии безопасности от различных страховых рисков. Именно поэтому сформировалось и стремительными темпами прогрессирует банковское страхование. Все это необходимо, чтобы учитывать сектор действующей экономики, характеристики деятельности банка, включая постоянное расширение области работы банка.

В заключительном итоге можно оформить такие выводы и понять, банковское страхование - это есть некое сотрудничество, которое возникает между компанией предоставляющей страховку и самим банком. Оно разворачивается в разных направлениях, а конкретно страхование заемщиков, затем страхование объекта залога, даже страхование рисков.

Банковское страхование и его элементы

Здесь можно выделить всего две группы. Группа номер один задействует в себе те риски, которые выступают общими под все число организаций и различных предприятий. Данный фактор не имеет ни малейшего отношения к деятельности организации.

Что касаемо следующей группы, в нее вносят те риски, которые касаются только определенной работы банковских учреждений.

Банковское страхование, его виды

Имеются разные виды страхований, на которые надо заострить внимание. Согласно элементам они разделяются на те, которые выступают общими, и те, которые свойственны только в банке.

Виды страхований, востребованные в любой организации

В банке используется большинство таких страхований жизни, какие используются и иными предприятиями.

Страхование:

Зданий. Банки предпочитают застраховать здание от стихийных катаклизмов, различных пожаров и похожих по теме случаев, непредсказуемых, но возможных событий, которые могут угрожать здоровью и жизни.
Имущества. Банки очень нуждаются в страховании жизни. Ведь внушительное число людей держат свои финансы в банковском хранилище. Банки предпочитают застраховать все имеющееся имущество от потери и повреждений. Это встречается при тех же стихийных катаклизмах, незаконных действиях иных людей и разных других обстоятельствах.
Оборудования. Банкам нужна защита оборудования, компьютеров и разного электрооборудования. Им нужно это не менее чем другим офисам и организациям, а порой даже больше. Данное событие может сформироваться при непредвиденных происшествиях. Это страхование обезопасит носители информации от уничтожения.
Денег и векселей. Это достаточно удобно, чтобы обезопасить банк от уничтожения дорогостоящих документов, бумаг и финансовых краж.
. Во владении банков имеются определенные виды транспорта. Банки предпочитают застраховать транспортные средства от угона, возникновения ДТП и иных непредсказуемых, но вполне возможных событий, которые могут грозить жизни человека.
Жизни работников банка. Банк делает все, дабы обеспечить своих сотрудников безопасными рабочими условиями, он старается предоставить своим работникам медицинское страхование, также страхование при несчастных случаях, пенсионную страховку. Этот самый вид соответствует подобным страхованиям в иных организациях.

Виды страхований жизни, касающиеся непосредственно банка

Следует обратить внимание на то страхование жизни, которое касается только конкретно банков.

Страховка:

Ценностей и любого иного имущества, которое принадлежит банку.
Оборудования, компьютеров, программного обеспечения. Банки стараются защитить программы от мошенничества хакеров.
От возникновения рисков для жизни, причиной которых выступает использование пластиковых карт.
Кредитов. Этот вид распределяется на кредит и на возможность банка обеспечивать людей кредитами и страховать жизни кредитных заемщиков.
Депозитов. Банк обеспечивает страховку на вклады, которые делают клиенты.

Применение страхования

Каждый банк старается обеспечить страховку на риски, которые возникают неожиданно. Банку при этом достаются определенные выгоды. Например, пропадает необходимость создавать резервы на предположительные утраты потому, что произошла реализация рисков. Необходимость в поддержке финансовых средств, которые требуются на возмещение рисков, снижается. Совершенно каждый банк в силах провести ценовую политику, достаточно обоснованную. Когда происходит страхование, очень сильно уменьшается неопределенность, которая касается некорректной оценки рисков. Банк имеет выгоду от уменьшения излишней нагрузки в системе контроля банка. В конце концов, сокращаются ненужные банковские расходы.

Цель банковского страхования

По итогам может построить эффективную группу банковских продуктов, которые ориентируются на укрепление связи между банком и потребителями. Это очень выгодна для любого банка, но особенно для того, который делает особый упор на становление надежных связей с клиентами. Подавляющее большинство банков уверено, что нужно сохранять клиентскую базу, это поможет банку процветать. Также это выгодно тем банкам, которые пытаются увеличить выбор и объем своих продуктов.

Бывают случаи, что банк боится вступать в конфликты с клиентами, старается оградить себя от подобных ситуаций. Если банк будет иметь конфликты с клиентами, что отрицательно скажется на его репутации. Поэтому банк предпочитает перебросить эти проблемы на плечи страховой фирмы.

Страхование нужно, чтобы управлять рисками в банке было намного легче. Однако использование банковского страхования ведет к той ситуации, что появляется еще более значительное число рисков. В результате положительный эффект, который должно принести покупку услуги, снижается до минимума.

Схема банковского страхования

Кредитное страхование - очень выгодная процедура. Банк изымает деньги за кредит, а потребитель в свое время имеет право взять кредит, не имея залога или поручителя, который имел бы необходимую сумму для залога. Но стоит учитывать, что страхование не заменяет залог, оно соответствует только основной сумме, но нужно помнить о процентах.

Последовательность оформления документов идентична как при кредитовании. Тот пакет документов, которые надо собраться для страхования, полностью аналогичен тем документами, которые банк требует для приобретения кредита. В перечень необходимых документов включаются учредительные документы наряду с финансовыми. Необходимо подтвердить, что кредитополучатель имеет возможность оплачивать кредит. Случаются ситуации, что страховщики просят еще кое-какие документы, каждая ситуация индивидуальна.

Преимущества банковского страхования для самого банка

Благодаря страхованию жизни создается новая база доходов в итоге продажи нового продукта. Этот продукт приходится для банка источником дополнительного дохода. Премия, которая начисляется банку, может составить 30-50%. Как следствие, банковское страхование увеличивает доходность банка. Когда предложения продукта увеличивается, то возрастает и интерес потребителей. В заключение повышается имидж банка, увеличивается спрос на продукты. У банка прогрессивно растет клиентская база, это происходит за счет постоянной связи со страховщиками, и это имеет немаловажное значение. В итоге взаимосотрудничества у банка снижаются издержки по банковской деятельности.

На сегодняшний день каждый себя уважающий банкир имеет понятие о банковском страховании.

Данный термин появился в нашей стране относительно недавно, начиная с момента достаточно активного внедрения в нашу жизнь кредитных пластиковых карт. С помощью их производятся выплаты, в том числе и страховыми компаниями.

Сегодня, тем самым, коммерческие банки стараются создать страховщикам здоровую конкуренцию.

Первой страной, где коммерческие банки стали проводить страховые операции, стала Франция. Еще в конце ХХ века страхование, которое проводили банки, стало достаточно популярно в Голландии, Великобритании и ряде иных европейских стран. В нынешнее время, например, доля страховых операций в Португалии, проводимых банками, достигло почти 80% от общего количества зарегистрированных страховок.

Такое понятие как банковское страхование объединяет в себе взаимодействие страховых компаний с коммерческими банками в налоговой сфере, маркетинге, финансах и ведении бизнеса. На сегодняшний день большинство банков по всему миру считают для себя выгодным покупку страховых компаний которые положительно зарекомендовали себя. Подобное сотрудничество взаимовыгодно для всех. Во-первых, банк получает уже стабильно приносящую прибыль компанию, на раскрутку которой уже не требуется тратить дополнительные денежные средства. В банк наряду с престижной компанией приходят и ее клиенты, которые нуждаются в получении различных кредитов, а, значит, растет число эмитируемых кредитных пластиковых карт. Во-вторых, новые горизонты открываются и для страховой компании, касающиеся внедрения своих услуг во все подразделения и филиалы банка, которые расположены на территории всей страны.

Сегодня среди банкиров и экономистов выделяются три основных типа подобного выгодного для обеих сторон сотрудничества: оказание банковских услуг через страховые компании, оказание услуг по страхованию через представительства банков, совместное оказание услуг страховыми компаниями и банками.

Хорошим примером участия в страховых операциях коммерческого банка является создание страхового траста. Страховой траст создается банком и осуществляет, по договоренности с клиентом, его страховые операции, то есть именно банк в этом случае будет по страховому полису доверенное лицо клиента.

Банковское страхование представляет собой наиболее выгодное для страховых компаний и банков в случае слаженного оказания услуг. Это во многом связано с тем, что в этом случае обе стороны могут получить максимальную прибыль. Эффективные и новые разработанные страховщиками и банками продукты и программы, которые нацелены на привлечение большего числа новых клиентов. То есть, происходит формирование единой клиентской базы, которая уменьшает затраты обеих сторон. Но при оформлении в банке кредита под залог собственного имущества клиент далеко не всегда захочет страховать его в страховой компании, которая советуется банком. Ведь для клиента ключевым условием при выборе страховой компании является оптимальное условие страхования.