Реструктуризация кредита в "Сбербанке" физическому лицу: условия, заявления, документы и отзывы. Какие документы необходимы для реструктуризации кредита в сбербанке

Главная проблема кредитования заключается в том, что кредитозаемщик не может прогнозировать все возможные жизненные ситуации, которые могут привести к ухудшению его материального состояния и невозможности выполнять свои обязательства по договору. А это может стать причиной возникновения долга и как следствие этого – пени, штрафы и судебные разбирательства. Чтобы не доводить ситуацию до такого финала, следует заранее побеспокоиться о решении возникшей проблемы. Выход – реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу.

Чтобы знать, как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке, следует выяснить, что предусматривает эта услуга. Она не является обязательной для банка, инициировать ее проведение может только кредитополучатель. Суть услуги заключается в изменении условий договора. Это уступка для клиента, позволяющая ему избежать штрафных санкций из-за невозможности продолжать выполнять обязательства по кредитному договору.

Что нужно для реструктуризации кредита

Поскольку в Сбербанке нет специальной программы по этой услуге, то заявка каждого клиента рассматривается в индивидуальном порядке. Для проведения процедуры понадобится:

• оформленное заемщиком заявление;
• подтверждение тяжелого финансового положения кредитополучателя;
• персональные документы.

Процедура происходит следующим образом:

• клиент обращается в банк с заявлением и пакетом документов, предварительно поинтересовавшись остатком по ссуде;
• составляется новый кредитный договор и подписывается заявителем;
• прекращение действия предыдущего соглашения, о чем указывается в новом соглашении.

Проценты

В зависимости от выбора варианта реструктуризации процентная ставка может остаться прежней или уменьшиться. Если происходит пролонгация договора, то процентная ставка не измениться. Есть возможность сразу договориться с банком об уменьшении процентов. В любом случае, для каждого клиента все решается в индивидуальном порядке.

Варианты

Для желающих изменить условия кредитования банком предоставляются разные варианты:

• кредитные каникулы (1-2 года оплачиваются только проценты);
• пролонгация договора (потребительский – до 3 лет, ипотека – до 10 лет);
• понижение ставки до минимальной;
• изменение графика выплат;
• отмена штрафов;
• смена валюты займа.

Механизмы

Механизм корректировки условий договора предполагает изменение любых показателей: размер ежемесячного платежа, дату внесения задолженности, срок кредитования. Процедура проводится после согласования между кредитополучателем и кредитором всех ньюансов по новому соглашению. Изменение любых из трех указанных показателей позволяет избежать пени, штрафов и ухудшения кредитной истории.

Реструктуризация потребительских кредитов в Сбербанке

Процедура реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке начинается с посещения в отделение, где был заключен кредитный договор. Здесь заявителем оформляется заявление, где подробно указываются все причины, по каким требуется предоставление услуги. Чтобы упростить процедуру заполнения, необходимо явиться в банк с документами по займу, где указаны все необходимые реквизиты. Еще до обращения в кредитное отделение следует побеспокоиться о документальном подтверждении причин, по которым невозможно совершать платежи в полном объеме и по прежнему графику.

При составлении заявки нужно обязательно указать следующие моменты:

• все реквизиты договора (дату подписания и номер);
• размер заемных средств с учетом оплаты дополнительных комиссий, страховки;
• размер погашенной задолженности и остаток по кредиту;
• дату последней оплаты и дату первой просрочки;
• документально подтвержденные причины, по которым не производится погашение займа;
• вариант желаемого решения – снижение процентной ставки, ежемесячных платежей, отсрочка, увеличение кредитного периода;
• личные параметры, указывающие на принадлежность к льготной категории кредитозаемщиков (наличие зарплатной карты, вклада и получение пенсии именно в этом учреждении).

Заявка оформляется в двух экземплярах, и к ней присоединяются копии документов о причинах ухудшения материального положения и чеки об оплате. В качестве документов могут выступить справки с больницы, если требовалось длительное и дорогостоящее лечение, свидетельство о смерти, справка с работы или с центра занятости об увольнении с работы, выписка из страховой компании и т.д.

Даже, если заявитель получил отказ, он автоматически избегает проблем в будущем, поскольку он предупредил кредитный отдел о невозможности погашать долг по установленному графику.

Условия

Существует несколько условий, по которым кредитор предоставит помощь по погашению долга:

• просрочка более 30 дней;
• увольнение с работы и утеря источника дохода;
• возникновение ситуаций, приведших к незапланированным расходам (болезнь, инвалидность, смерть кормильца);
• уважительные причины – служба в армии, беременность и уход за ребенком, потеря дополнительного источника доходов;
• смерть должника.

Требования

Не каждый из заемщиков сможет рассчитывать на лояльное отношение кредитной организации. «Не повезет» тому, у кого есть хотя бы одна просрочка по платежу или просрочки по предыдущим ссудам. Кредитор быстрее пойдет навстречу заявителю с крупной суммой долга, чем с небольшой задолженностью. Преимущество будут иметь те клиенты, которые отвечают следующим требованиям:

• безупречная кредитная история;
• имеют реальные причины потери дохода;
• могут предоставить документы, убеждающие в целесообразности реструктуризации;
• наличие официального дохода.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке

Чаще всего проблемы с погашением ипотеки заставляют клиентов обратиться в Сбербанк.

Реструктуризация ипотечного кредита подразумевает оптимизацию графика кредитных выплат – снижение размера ежемесячных платежей. При этом происходит пролонгация договора, и заемщику становится намного проще расплатиться с долгом.

Учреждение заинтересовано в возврате заемных средств и пойдет на новое соглашение, если изменение условий по договору приведет к закрытию долга. Многое в этом вопросе зависит от самого заявителя. На положительное решение влияет несколько причин:

• объективность причины задержки платежей;
• доход заявителя;
• его дисциплинированность в погашении долга.

Заявление (Как составить, оформить и т.д.)

Процедура оформления заявления для изменения условий по ипотеке ничем не отличается от других кредитов. Точно так же требуется указать все реквизиты по договору, причины снижения платежеспособности и желаемый способ выхода из сложившейся ситуации. Так же потребуется дополнить обращение в банк убедительными документами, подтверждающими обоснованность требований. Главная цель такого обращения – доказать свое активное желание погасить кредит, несмотря на сложившиеся финансовые трудности.

Условия

Сбербанк при реструктуризации ипотечного кредита выдвигает главное условие – наличие документального подтверждения уменьшения дохода заявителя по сравнению с тем периодом, когда оформлялась ипотека. Для некоторых кредитозаемщиков есть реальный шанс рассчитывать на господдержку, что позволяет значительно уменьшить долговое бремя.

Требования

Для получения положительного ответа клиенту потребуется максимально соответствовать следующим требованиям:

• иметь официальный источник дохода, позволяющий вносить ежемесячные платежи;
• желательно не иметь проблем со здоровьем;
• поскольку единственный вариант – пролонгация договора, возраст клиента на момент окончания срока действия нового соглашения не должен быть больше 65 лет;
• положительная кредитная история и отсутствие просрочек по проблемному займу.

Последний пункт особенно важен. Поэтому своевременность обращения в банк по этому вопросу имеет большое значение: нельзя допустить большой просрочки, когда кредитор начинает вводить штрафные санкции. Это может стать препятствием для получения положительного ответа. Стоит обращаться за помощью тогда, когда только возникла ситуация, не позволяющая платить по прежнему графику.

Помимо требований к клиенту есть определенные требования к жилью:

• Клиент должен являться собственником одной квартиры. Если есть дополнительное жилье, банк предложит реализовать его в счет уплаты долга,
• Стоимость квартиры не должна превышать рыночную.
• Недвижимость должна быть приобретена не менее чем за год до обращения в банк по изменению договора.

Образец заявления о реструктуризации кредита в Сбербанке

Среди документов для реструктуризации кредита в Сбербанке самым важным является заявление заемщика.

В верхнем правом углу заявления указываются личные данные (ФИО, паспортные данные, регистрация) заявителя, а также адрес офиса банка.

Далее в тексте указываются даты начала и окончания кредитного срока, вид займа, годовая ставка, вся сумма по договору и уже оплаченная. Очень важно уделить внимание обоснованию причин для изменения условий по проблемной ссуде. Следует подробно описать, что послужило ухудшению материального состояния и указать время, когда это произошло.

Отдельное место должно занять описание желаемого варианта решения проблемы (снижение ставки, увеличение периода, кредитные каникулы). Помимо этого вносятся все персональные и контактные данные заявителя. В тексте потребуется предоставить перечень документов, являющихся подтверждением изменения материального положения. Заявление оформляется в двух экземплярах, подписывается заемщиком и сотрудником банка.

Заключение

Как свидетельствует практика, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу имеет положительные и отрицательные отзывы. Это объясняется тем, что положительное решение кредитной организации может оказаться финансово невыгодным для заявителя. Бывают случаи, что банком наряду с увеличением кредитного периода увеличивается ставка. У клиента уменьшается размер ежемесячного платежа, но увеличивается общий размер переплаты. Чтобы убедиться в собственной выгоде, рекомендуется еще до принятия решения по новым условиям просчитать их на кредитном калькуляторе. Возможно, для некоторых заемщиков более выгодной альтернативой станет рефинансирование.

Многие люди обращаются в Сбербанк, который вызывает у всех безграничное доверие. В этом финансовом учреждении можно оформить различные виды займов, по которым устанавливаются выгодные для обеих сторон условия.

Участие в кредитовании от Сбербанка предусматривает выполнение клиентами взятых на себя обязательств – регулярное внесение ежемесячных платежей. Если заемщики будут нарушать платежный режим, то финучреждение применит к ним штрафные санкции и другие методы воздействия. В некоторых случаях руководство банка идет навстречу своим клиентам, которые временно столкнулись с проблемами финансового плана. Им предлагается принять участие в реструктуризации, позволяющей существенно смягчить условия кредитования.

Что собой представляет программа реструктуризации долга?

Далеко не каждый заемщик знает, поэтому мало кто принимает участие в этой программе. Этой юридической процедуре можно дать следующее определение – изменение условий кредитования за счет уменьшения ежемесячных платежей и увеличения срока действия договора.

Главной задачей клиента Сбербанка, который желает провести реструктуризацию, является своевременное обращение в финансовое учреждение. Ему нужно посетить ближайшее отделение банка сразу после возникновения материальных затруднений. При этом клиент должен документально подтвердить факт наличия уважительных причин, не позволяющих ему выполнить взятые на себя кредитные обязательства.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Сегодня в Сбербанке физическое лицо может оформить кредитную программу, по которой устанавливается как дифференцированный, так и . Если оно обратится в финансовое учреждение с просьбой снизить кредитную нагрузку, банк может предложить несколько вариантов решения проблемы:

1. Отсрочка основного долга. Для ипотечных программ отсрочка может составить 24 месяца. Участники потребительского или автомобильного кредитований могут отодвинуть срок погашения основного долга не более, чем на 12 месяцев. Это время дается клиентам для нормализации финансового положения и поиска денег для погашения возникшей задолженности.
2. Пролонгация кредитного договора. Благодаря реструктуризации срок действия ипотечной программы можно увеличить на долгий период времени - на 10 лет (общий срок действия программы не может превышать 35 лет). По потребительским и автомобильным займам можно продлить срок кредитования на 3 года (общий срок действия договора не должен превышать 7 лет). Участие в программе реструктуризации позволяет снизить размер ежемесячного платежа.
3. Составление индивидуальных графиков погашения кредитов. Как правило, такой вариант предлагается Сбербанком той категории клиентов, которые заняты на сезонных работах. Финансовое учреждение разрабатывает для них графики, учитывая специфику деятельности. Например, основная финансовая нагрузка на заемщика будет приходиться на то время года, которое является самым доходным. В этот период клиенты должны будут оплачивать большую часть задолженности.

Совет : чтобы не возникало просрочек по действующим кредитам, заемщики должны до наступления финансовых проблем обращаться в Сбербанк. В противном случае они не смогут принять участие в программе реструктуризации.

Помимо реструктуризации задолженности Сбербанк может предложить своим клиентам еще несколько вариантов решения проблемы:

• предоставление кредитных каникул, на протяжении которых физическое лицо выплачивает банку только его процентный доход (это может быть долгий период времени);
• перерасчет начисленных пеней до размера обычных процентных ставок;
• предоставление возможности поквартальной оплаты процентов на протяжении года.

Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?

Чтобы реструктуризировать действующий кредит, заемщик должен лично обратиться в отделение Сбербанка, в котором подписывал договор. При себе нужно иметь все документы на займ и платежные квитанции. После этого ему необходимо написать , без которого финансовое учреждение не сможет начать процедуру. Также клиенту следует , на горячей линии или непосредственно в отделении финучреждения.

Процедура реструктуризации проводится следующим образом:

1. От заемщика поступает соответствующим образом оформленное заявление.
2. Банк составляет и подписывает с клиентом новый кредитный договор.
3. Официально прекращается действие прежнего соглашения, что в обязательном порядке указывается в дополнении к новому договору.

Совет : если руководство Сбербанка откажется идти навстречу должнику, его сумма долга значительно увеличится и к ней приплюсуются штрафные санкции и пени. Заемщик может обратиться к представителям Фемиды и в судебном порядке оспорить действия своего кредитора. Как показывает практика, в этом вопросе суд становится на сторону физических лиц и аннулирует доначисления.

Несмотря на то, что Федеральное законодательство России не обязывает финансовые учреждения проводить реструктуризацию кредитов, банки обычно идут навстречу своим клиентам, так как в этом вопросе затрагиваются их финансовые интересы. Чтобы не понести убытки и не потерять процентный доход, они стараются найти компромисс в каждом конкретном случае. Клиентам также может быть предложена , за счет которой они смогут погасить возникшую задолженность.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита в Сбербанке?

Чтобы принять участие в реструктуризации кредита, физическим лицам необходимо предоставить банку следующие документы:

1. Заявление установленного образца, которое заполняется клиентом в отделении финучреждения.
2. Гражданский паспорт (оригинал).
3. Идентификационный налоговый номер (оригинал).
4. Справки, подтверждающие ежемесячный источник дохода.
5. Документы, подтверждающие факт возникновения финансовых проблем. Если заемщик потерял работу, он может предъявить трудовую книжку с соответствующей записью, приказ об увольнении или справку из центра занятости, подтверждающую его постановку на учет в качестве безработного. В том случае, когда причиной неплатежеспособности является заболевание, то нужно представить банку справку из медицинского учреждения. Также повлиять на способность оплачивать кредит может скоропостижная кончина близкого родственника, подтверждением которой является свидетельство о смерти. Если заемщик имеет большое количество кредитов и из-за финансовой нагрузки не может выполнять свои финансовые обязательства, то он должен предъявить на них все документы.
6. Кредитный договор.
7. Квитанции об оплате ежемесячных платежей.

Совет : каждое обращение заемщика с просьбой реструктуризировать задолженность рассматривается руководством Сбербанка в индивидуальном порядке. В течение этого времени клиенту следует продолжать делать платежи в приемлемом для него размере.

После того, как банк примет решение о проведении реструктуризации, об этом будет сообщено заемщику. С ним финансовое учреждение заключит новый договор и выдаст новый график ежемесячных платежей. Стоит отметить, что данная процедура никоим образом не повлияет на кредитную историю клиента, а напротив, будет подтверждать его желание выполнить свои обязательства.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2017 году

Ипотека представляет собой разновидность кредита, при котором выдается большая сумма средств на длительный период времени. Чтобы оформить такой займ, физическим лицам нужно собрать большое количество документов и подтвердить платежеспособность. Обычно по таким кредитам в качестве залога выступает приобретаемое имущество, которое остается в собственности банка на протяжении всего срока действия договора. Из-за длительного периода кредитования, который может исчисляться 15-25 годами, и большой финансовой нагрузки у некоторых клиентов возникают проблемы, связанные с невозможностью вносить ежемесячные платежи. Решить их можно благодаря реструктуризации.

Чтобы реструктуризировать ипотечный кредит в 2017 году, заемщикам нужно сделать следующее:

• обратиться с заявлением в банк;
• передать полный пакет документов;
• подписать новый договор.

Заявление на реструктуризацию сегодня можно подать не только в отделении финансового учреждения. Клиенты, которые имеют доступ к интернету, могут на официальном сайте Сбербанка заполнить специальную форму и отправить ее по указанному электронному адресу. Такой способ обращения значительно ускоряет процесс рассмотрения заявки, при этом физическим лицам не нужно тратить время на личное посещение банка.

Несмотря на видимую простоту процедуры, физическим лицам нужно учесть некоторые нюансы:

1. В связи с тем, что по условиям ипотечного договора приобретаемый объект недвижимости является собственностью банка до момента проведения окончательного расчета, при возникновении просрочек клиент может все потерять. Именно поэтому нужно своевременно решать с кредитором вопросы, связанные со снижением финансовой нагрузки.
2. Банк неохотно реструктуризирует ипотечные кредиты, поэтому заемщики часто получают отказ. В этом случае им не стоит отчаиваться, а получить консультацию у юристов, которые подскажут, как правильно поступить в сложившейся ситуации.
3. Чтобы принять участие в реструктуризации ипотеки, заемщику нужно иметь веские причины, которые банк детально изучит и примет решение.

Преимущества реструктуризации кредита

Несмотря на то, что многие люди считают реструктуризацию «палкой о двух концах», эта программа все же может дать заемщикам некоторые преимущества:

• в первую очередь они смогут снизить размер ежемесячного платежа;
• сохранят незапятнанной кредитную историю;
• смогут избежать расходов, связанных с судебным разбирательством;
• смогут получить новый график платежей с более удобными сроками проведения платежных операций.

К недостаткам реструктуризации можно отнести увеличение переплаты по кредитной программе за счет продления срока действия договора. Также стоит отметить возможность увеличения процентных ставок, если займ выдавался не в российских рублях, а в иностранной валюте.

Программа реструктуризации была создана для клиентов, которые попали в затруднительную ситуацию и временно потеряли платежеспособность. Несмотря на это, больше пользы от нее получает именно финансовое учреждение:

• получает дополнительную прибыль;
• защищает себя от финансовых потерь;
• экономит время и деньги на судебных разбирательствах;
• улучшает качество кредитного портфеля и т.д.

Как заполнить заявление на реструктуризацию кредита?

Если заемщик смог выполнить требования Сбербанка, которые предъявляются к клиентам, желающим принять участие в программе реструктуризации, он может подать заявление и ждать результата. Финансовое учреждение вынесет положительное решение в следующих случаях:

• если кредитная история заемщика имеет низкую степень загруженности;
• если он сможет доказать, что потеря платежеспособности связана с уважительными причинами;
• если просрочка по действующей кредитной программе не превысила 30 дней.

При заполнении заявления на реструктуризацию физическое лицо должно указать следующие данные:

1. Реквизиты и точное наименование финансового учреждения.
2. Фамилию, имя, отчество.
3. Номер действующего кредитного договора.
4. Данные гражданского паспорта.
5. Адрес прописки.
6. Контактные телефоны.
7. Информацию о своей личной собственности.
8. Место работы (наименование организации).
9. Причины неплатежеспособности (подтверждаются документально).
10. Информацию обо всех своих источниках дохода.
11. Предложения относительно проведения процедуры реструктуризации.
12. Личная подпись и дата.

В настоящее время Сбербанк предлагает физическим лицам программу реструктуризации, которая может снизить финансовую нагрузку как по займам этого финучреждения, так и по программам, оформленным у других кредиторов. Для участия в реструктуризации заемщики должны выполнить все требования и условия. Если они по каким-то параметрам не подходят для этой программы, финансовое учреждение может предложить им другое решение проблемы. Например, физические лица могут провести рефинансирование всех своих действующих кредитов. Благодаря этой процедуре все программы закрываются, а вместо них оформляется новый займ.

Сохраните статью в 2 клика:

В жизни каждого человека могут произойти непредвиденные события, которые повлияют на его платежеспособность. Если у него в этот момент есть непогашенные кредиты, то ситуация может выйти из-под контроля, если не приложить никаких усилий. Когда заемщик не в состоянии внести очередной обязательный платеж, ему не следует прятаться от кредитора. Он должен незамедлительно обратиться в банк и на месте попытаться найти решение, которое устроит обе стороны конфликта. Если финансовое учреждение увидит желание клиента выполнить кредитные обязательства, то оно всегда пойдет ему навстречу и, вероятнее всего, предложит процедуру реструктуризации задолженности. Такая программа имеет как достоинства, так и недостатки, но в сложной финансовой ситуации физическим лицам выбирать не приходится. Если у них есть какие-нибудь сомнения, им следует обратиться к юристу и получить консультацию.

Вконтакте

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу позволяет снизить кредитную нагрузку при уменьшении доходов заемщика.

Это проводится путем увеличения сроков, перерасчета процентов или введения кредитных каникул. После получения полной информации о предложениях Сбербанка, нужно написать заявление с документальным подтверждением причин просьбы.

Если ввиду сложившихся обстоятельств выплачивать физическое лицо не может, реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет скорректировать условия осуществления выплат.

К таковым могут относиться изменение объема заработной платы, потеря работы или серьезная болезнь. Эта процедура дает возможность избежать просрочки. Кредитополучатель возвращает займы меньшими объемами, срок обязательств продлевается.

Что называют реструктуризацией

В законодательстве отсутствует четкое определение реструктуризации. Эта процедура представляет собой корректировку условий договора с заемщиком.

Она предусматривается ст. 414 Гражданского кодекса . Отзывы клиентов показывают, что график выплат пересматривается индивидуально. Могут быть изменены следующие пункты графика выплат:

1. сумма платежа;
2. срок действия договора;
3. даты внесения платежа.

Реструктуризация кредита проводится после согласования условий между банком и кредитополучателем.

Предпочтительно подавать заявление до того момента, когда начнутся просрочки по платежам. Однако и при наличии не выполненных в срок платежей можно договориться с банком.

При изменении условий договора кредитополучатель:

• продолжает выплачивать кредит, но меньшими суммами;
• избегает начисления штрафов;
• переплачивает большую сумму;
• не портит свою кредитную историю.

Банк в свою очередь имеет определенную выгоду, а именно:

1. дополнительная прибыль;
2. возможные потери при смягчении условий компенсируются продлением договора.

В каких случаях банк может идти на уступки

При просьбе о реструктуризации стоит учесть, что она осуществляется при наличии оснований. Само по себе ухудшение финансового состояния еще не будет причиной для обращения в банк. К утвержденным условиям относятся:

• потеря работы и отсутствие результатов трудоустройства на ;
• тяжелая болезнь или смерть кредитополучателя;
• потеря дополнительного источника дохода;
• просрочка платежей от 1 до 4 месяцев.

Не будет лишним документально подтвердить причину реструктуризации. При потере работы можно предоставить трудовую книжку (можно ) с пометкой об увольнении или справку из фонда занятости, подтверждающую статус безработного.

При снижении дохода понадобится выписка с , на которую перечисляют заработную плату. Если же причина кроется в болезни, приложить нужно медицинскую справку или выписку из стационара.

Какие доступны варианты реструктуризации

Для клиентов Сбербанка доступно несколько вариантов.

1. Отсрочка платежа.
2. Продление срока действия договора.
3. Разработка индивидуального плана погашения долга.

При отсрочке платежа, у клиента появляется дополнительное время для поиска средств на выплату задолженности. Ограничение по срокам составляет 12 месяцев для потребительского и , 24 месяца для ипотеки.

Продление также имеет временное ограничение. Для ипотеки предельный срок договора 35 лет, продление не более 10 лет. Потребительские и автокредиты в общей сложности действуют до 7 лет, продлить можно на 3 года.

Индивидуальный график выплат подходит для сезонных рабочих. Они имеют неравномерный заработок на протяжении года. Для таких случаев основная кредитная нагрузка планируется на прибыльное время года.

Важно: оформление реструктуризации не является обязанностью банка. Однако банки идут на уступки, когда это в их же интересах. В случае появления просроченной задолженности, банк понесет убытки.

Есть и другие изменения, которые комбинируют с перечисленными выше программами. Возможно оформление кредитных каникул – периода, в течение которого клиент освобождается от выплат.

Также предлагается пересчет пени и их снижение до объема процентов по договору.

Какие документы нужны для договоренности

Перед походом в банк понадобится приготовить пакет документов. Стандартный набор состоит из:

• паспорта (если документ просрочен, государству уплачивается );
• информации о доходах – трудовой книжки, справок с биржи или по формам 2-НДФЛ, 3-НДФЛ;

• заявления на реструктуризацию;
• справки, удостоверяющей причину подачи заявления.

Этот список представляет собой базовый набор и потребуется для заполнения договора в любом банке. Узнать точный перечень можно у сотрудников Сбербанка.

Как договориться с банком

Чтобы изменить условия договора по кредиту, клиенту банка потребуется предпринять четыре действия.

1. Отправиться в отделение Сбербанка и получить сведения о предлагаемых на данный момент программах. Предложения в данной области меняются очень быстро. Чтобы выбрать наиболее подходящие условия, нужно иметь свежую информацию.
2. Выбрать из предложенных банком программ наиболее выгодную.
3. Написать заявление с конкретными суммами, которые клиент в состоянии вносить.
4. Оформить соглашение документально. Заполняют либо новый договор, либо приложение к уже существующему.

Как вариант, пишут электронное заявление. Для этого нужно на сайте Сбербанка найти электронный адрес, на который высылается заполненная форма.

Важно: производить выплаты по новым условиям можно только при наличии документа из Сбербанка с печатью и подписями. Перед тем как подписывать договор, его следует внимательно прочитать.

Если консультант банка отказал в изменении условий договора, можно снова написать заявление. Вместе с просьбой о реструктуризации кредита документ должен содержать:

1. конкретные изменения, которых клиент ожидает от банка (сумма ежемесячной выплаты, срок);
2. основание для такой просьбы с документальным подтверждением.

В конце заявления стоит указать срок, в который клиент ожидает рассмотрения. Законодательство не обязывает финансовые организации отвечать на такие заявления. Однако, в лучшем случае, банк его рассмотрит и пойдет навстречу.

Документ нужно подготовить в двух экземплярах. Один из них передается в Сбербанк, на второй нужно поставить печать и подпись лица, принявшего заявление.

Второй вариант подачи заявления – послать по почте. Адрес можно найти в колонке «Реквизиты сторон» на обратной стороне подписанного договора.

Чем отличается реструктуризация ипотеки

По способу оформления, реструктуризация ипотеки не отличается от той же процедуры с потребительскими кредитами. Однако в данном случае риск для банка практически отсутствует. Вместе с тем, ввиду отсрочки по выплатам, ухудшается отчетность финансовой организации перед Центробанком.

Имеет особенности, усложняющие реструктуризацию:

1. длительный срок действия договора;
2. большой объем выплат.

Реструктурировать ипотечный кредит – тяжелый процесс для банка. Однако для клиента, в случае непредвиденных обстоятельств, это оптимальный способ сохранить недвижимость и продолжить выплаты. Эта процедура не скажется негативно на кредитной истории.

Хотя реструктуризация кредита и не является обязательством банка, договориться об этой процедуре возможно. Важно грамотно составить заявление и документально подтвердить причину просьбы о пересмотре условий.

До оформления договора выплаты предпочтительно производить в прежнем графике. Есть несколько возможностей, как облегчить кредитную нагрузку заемщику. Подробнее о предложениях банка можно узнать в ближайшем отделении.

Жизнь без кредитов

Жизнь без кредитов - 01. Реструктуризация долга.

Реструктуризация кредита в Сбербанке: Ключевые условия для физических лиц в 2017 году

В Сбербанке физическому лицу направлена на оказание помощи банком своему заемщику в случае отсутствия возможности у него погашать кредит по установленным требованиям. Данный процесс может значительно облегчить процедуру возврата заемных средств.

Понятие

Законодательство не дает четкого определения процессу реструктуризации, но в целом это процедура, направленная на корректировку условий кредитного договора. Каждый случай пересматривается банком в индивидуальном порядке.

Можно изменить следующие показатели:

• сумму ежемесячного платежа;
• сроки кредитования;
• дату внесения платежей.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу проводится после предварительного согласования основных нюансов между финансовой организацией и заемщиком. Такую процедуру лучше начинать до начала просрочки. Таким образом, изменив любой показатель из выше перечисленных, можно избежать штрафных санкций, начисления пеней, плохой кредитной истории.

Варианты

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, отзывы о которой в основе своей только положительные, предполагает три варианта решения возникшей проблемы:

1. Отсрочка платежей. Выбрав такой вариант, заемщик получает дополнительное время для поиска нужных средств. Но здесь существуют временные рамки: для потребительского кредита и автокредита отсрочка составляет не более года, для ипотечного кредитования - не более двух лет.
2. Пролонгация срока кредитного договора. Продление, как и отсрочка, имеет временные ограничения. К примеру, для ипотеки, максимальный срок которой не более 35 лет, срок продления не может превышать 10 лет. Для автокредита и потребительского займа, сроки которых не превышают семи лет, продление может осуществляться не более чем на три года.
3. Составление индивидуального плана выплаты. В этом случае банк может изменить дату ежемесячного платежа или уменьшить платеж в определенные месяцы. Такой вариант хорошо подходит тем людям, кто занят на сезонных работах. Организация может пойти на уступки таким заемщикам и перенести основное бремя кредитных платежей на «прибыльные» месяцы.

Кроме трех основных вариантов реструктуризации долга, банки могут предложить следующие инструменты:

• в течение года выплачивать проценты по кредиту каждый квартал;
• кредитные каникулы, которые назначаются банком в индивидуальном порядке (здесь финансовая организация сама решает, что именно предложить заемщику - не выплачивать в течение нескольких месяцев кредит или платить только проценты);
• уменьшение или перерасчет начисленных пеней.

Такие меры могут применяться как отдельно, так и в совокупности. Бывает, что предлагается повторная реструктуризация кредита в Сбербанке. Физическому лицу такая возможность будет кстати, если за предоставленный ранее срок он не смог решить финансовые проблемы.

Условия

Как правило, ухудшение финансового положения еще не повод обращаться в Сбербанк. Кредит, реструктуризация по которому должна быть выполнена в определенные сроки, без образования просрочек, должен соответствовать следующим требованиям:

1. Заемщик потерял работу не по своей воле, и у него нет результатов по трудоустройству через биржу труда.
2. Заемщик тяжело болен, и все деньги уходят на лечение.
3. Заемщик умер.
4. Отсутствие дополнительного заработка, дающего возможность погашать кредит.
5. Задолженность по кредиту составляет от месяца до четырех.

Чтобы не быть голословным, заемщику или его родственникам придется документально подтвердить причину, по которой банк должен реструктуризировать долг. Это могут быть копия и оригинал трудовой книжки с пометкой о причине увольнения, выписки с лицевого счета о снижении зарплаты, чеки о покупке медикаментов или медсправка, свидетельство о смерти заемщика.

Документы

Для того чтобы была проведена реструктуризация кредита в Сбербанке, физическому лицу необходимо предоставить следующий пакет документов, который будет подтверждать его финансовую несостоятельность и невозможность оплачивать кредит:

• трудовая книжка, где указана причина увольнения;
• документы, которые могут подтвердить ухудшение материального положения: приказ о предоставлении отпуска по беременности и родам, приказ о предоставлении отпуска без сохранения зарплаты;
• документ о подтверждении инвалидности, лист нетрудоспособности;
• справка по форме 2 НДФЛ;
• паспорт РФ;
• заявление о реструктуризации. Его можно заполнить в том отделении, где был взят кредит, либо скачать бланк на сайте и отправить заявление по электронной почте. Необходимо указать причину, по которой должна быть проведена реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу. Заявление также должно содержать информацию о видах дохода, с помощью которых будут оплачиваться ежемесячные платежи, залоговый объект (если таковой потребуется).

После предоставления всех документов банк их проверяет и сообщает заемщику свое решение. К сожалению, решение финансовой организации не оспаривается. И если оно отрицательное, заемщику придется изыскивать средства для погашения кредита.

Важные нюансы

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу оформляется как новый кредитный договор. При этом банк обязан прекратить действие старого договора. Для этого составляется соглашение с прописанными условиями о прекращении действия «старого» договора.

При этом заемщики должны знать: если банк не закрыл старый договор и оформил новый, по которому сумма долга возросла с учетом штрафных санкций и пеней, такой договор можно оспорить в суде, а начисленные штрафы - аннулировать.

Есть ли выгода

Естественно, у заемщиков может возникнуть вопрос: «Есть ли выгода от реструктуризации»? Это двоякий процесс. С одной стороны, можно снизить размер ежемесячных платежей, а с другой стороны, увеличивается общая переплата по кредиту. Если основной долг погашается меньшими «порциями», то и процент соответственно, будет больше.

Может это и хороший вариант, если настали совсем безвыходные ситуации, но лучше все-таки изыскивать средства для погашения кредита на тех условиях, которые были прописаны изначально.

Реструктуризация по кредитной карте

Кредитная карта - это один из способов кредитования, причем очень удобный и быстрый. Кредитка - наиболее удобный способ при оплате покупок как в обычных магазинах, так и в онлайн-сервисах, также при необходимости она может служить «запасным кошельком». Как и в любом кредите, долг на такой карте, возникший перед банком, должен быть погашен в указанные сроки.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу по кредитке предполагает следующие условия:

• изменение срока погашения платежей;
• раздел основного долга и процентов на равные части;
• уменьшение платежей путем увеличения срока кредитования.

Реструктуризация ипотечного кредита

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу также может быть проведена и не отличается от данного процесса по потребительскому кредиту. Есть только одно отличие - исчезает риск для банка, так как имущество, взятое в ипотеку, находится в залоге у финансовой организации. Поэтому при невозможности заемщика оплачивать кредит банк просто реализует жилье и погасит долг физического лица.

Тем не менее, чтобы не лишаться своей недвижимости, клиент организации должен настаивать на реструктуризации ипотеки, хоть этот процесс и портит репутацию банка перед ЦБ РФ. Почему? Да потому что ипотечный кредит оформляется на длительный срок и имеет большой объем денежных выплат. Если банк идет на продление договора ипотеки, то заемщик может рассчитывать на период не более 10 лет. Если это отсрочка платежей, то не больше, чем на два года. Хотя и этого времени будет достаточно, чтобы не испортить свою репутацию перед банком и сохранить недвижимость.

Процесс реструктуризации ипотеки для банка очень сложный, и он не обязан ее проводить, но если заемщик представит все необходимые документы и правильно преподнесет ситуацию, финансовое учреждение всегда пойдет навстречу.

Отличие от рефинансирования

Многие путают понятия рефинансирование и реструктуризация, считая, что это один и тот же процесс, но назван по-разному. На самом деле это абсолютно два разных понятия и обозначают два разных действия.

Улучшение условий по кредитному продукту для заемщика - это реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу. 2017 год не принесет для заемщиков банка глобальных изменений в условиях кредитования, если они прибегнут к данному процессу. По сути, при реструктуризации полностью могут поменяться условия договора.

Рефинансирование же подразумевает обращение в другое финансовое учреждение для получения нового кредита, чтобы погасить старый. При этом смысл процесса заключается в том, чтобы найти банк, который предоставит меньший процент по займу (иначе нет смысла менять кредитора). К примеру, в Сбербанке займ оформлен под 25 % годовых, но есть банк, который предоставит кредит для выплаты долга под 18 %. Выгода, конечно, налицо.

Иногда рефинансирование может предложить и банк-кредитор, дабы не упускать денежные средства и клиента.

Что именно выбрать, решать заемщику и банку. В большинстве случаев, если стоит выбор между двумя этими программами, учреждение предлагает реструктуризацию. От этого процесса финансовая организация остается в плюсе, так как любой вариант реструктуризации приносит прибыль самому банку.

Для физических лиц означает изменение условий кредитования. Инструмент применяется в кризисное для заемщика время. Цель реструктуризации – уменьшение ежемесячного платежа, это в Сбербанке возможно за счет:

• отсрочки по возврату основной части долга. Данная схема предполагает уплату в течение определенного временного интервала только процентов по займу. Основной долг остается неизменным;
• увеличения срока действия договора;
• персонального графика погашения займа и процентов по нему;
• отказа кредитора от штрафных санкций (от погашения пени).

Варианты, ориентированные на снижение платежа, чреваты увеличением переплаты, т.е. конечной суммы выплаченных процентов.

Условия

Для получения права на реструктуризацию физическое лицо должно:

• потерять работу или дополнительные заработки;
• родить ребенка;
• тяжело заболеть;
• быть призванным в армию на срочную службу;
• иметь просрочку по платежам от 30 дней.

Банк вправе потребовать дополнительное обеспечение – привлечь поручителя или предоставить залог.

При изменении срока действия договора, ставка обычно остается неизменной, т.е. той, что указана в подписанном договоре.

Документы

Для реструктуризации по предоставляют заявление на реструктуризацию и прочие документы, как при обычном кредитовании:

• соответствующую анкету;
• паспорт (оригинал, копию);
• документ, подтверждающий трудовую деятельность, – трудовую книжку, выписку из нее, в отдельных случаях – справку о стаже, занимаемой должности, копии контрактов, трудовых договоров;
• бумаги, удостоверяющие величину доходов за прошедшие 6 месяцев, – справки по форме банка, форму 2-НДФЛ, налоговые декларации и прочее.

В случае привлечения или наличия поручителя от него потребуются аналогичные документы. Согласие поручителя на реструктуризацию обязательно, т.к. изменяются условия кредитования. Теоретически он вправе отказаться от процедуры, но в случае судебных разбирательств ему придется гасить кредит. Потраченные средства он сможет вернуть только через обращение в суд.

Снижение дохода подтверждается :

• копией приказа, заверенной работодателем, об изменениях в трудовом договоре – снижении оклада, предоставлении отпуска без содержания и прочее;
• листком нетрудоспособности при болезни;
• заключением КЭК при получении инвалидности;
• справкой о постановке на учет в службе занятости и т.д.

В тех или иных случаях банк вправе потребовать предоставить дополнительные документы.

Целевые кредиты

Сбербанк допускает реструктуризацию и по целевым займам – по автокредиту и ипотечному кредиту.

Ранее банк отказывался давать послабления заемщикам, предоставившим залог. По опыту прошлых лет: залоговое имущество можно передать на реализацию при отсутствии платежей буквально через 3 месяца с момента появления просрочки. Резкое снижение спроса на автомобили и недвижимость подвигло на отказ от этой практики. Лишив должника имущества, Сбербанк не сможет закрыть долг. Помимо проблем с резервами, у банков возникают сложности с налогами по непрофильным активам.

При изменении условий кредитования необходимо вновь предъявить бумаги по залогу и предоставить их копии :

По автомобилю:

• свидетельство о регистрации;
• страховой полис ОСАГО;
• квитанцию, подтверждающую оплату текущего периода действия страховки;

По недвижимости:

• копию финансового лицевого счета;
• выписку из домовой книги;
• свидетельство о праве собственности;
• страховой полис, где выгодоприобретателем указан банк;
• справку по оплате страховки.

По жилью банк вправе потребовать выписку из ЕГРП как на сам предмет залога, так и по заемщику, в которой Росреестр пропишет все объекты недвижимости, принадлежащие данному физическому лицу.

Заявление

Обращение в Сбербанк на реструктуризацию обязательно должно содержать:

• название банка и его реквизиты;
• ФИО заявителя, данные по его паспорту, адресу регистрации, контактные номера телефонов;
• номер и дату кредитного договора;
• предложения по разрешению ситуации – по условиям реструктуризации;
• сведения о занятости и доходах;
• конкретику о проблемах, из-за которых нужно пересмотреть условия кредитования;
• информацию о семье – супруге, детях – и поручителях;
• данные по имуществу;
• дату, подпись.

Последствия просрочки

Нарушение сроков платежей более чем на 30 суток чревато отказом в будущем в кредитовании ото всех крупных кредиторов. Такие компании предлагают наиболее выгодные условия по займам, но они предпочитают надежных заемщиков. Срок санкций – до 5 лет с момента погашения проблемного долга либо даты окончания действия этого договора. Неплательщики лишаются возможности взять крупный кредит (на покупку автомобиля, жилья). С ними будут работать только по высоким ставкам, предоставляя сравнительно небольшие суммы.

Если за 90 календарных дней не поступит ни одного платежа, то Сбербанк направляет дело в суд. В ходе судебных разбирательств возможно подписание мирового соглашения, на основе которого возможно:

• возобновление действия имеющегося договора, т.е. заемщику нужно будет погасить все начисленные пени, проценты и основной долг;
• изменение условий действующего кредитного соглашения, т.е. производится реструктуризация.

Если подобный исход заемщика не устраивает, выносится судебное решение, в результате чего:

• устанавливается фиксированная сумма долга, т.е. в день последнего заседания суда прекращается начисление пени и процентов;
• данную сумму на основании исполнительного листа, который приставы направят работодателю заемщика, будут списывать с заработка. Допустимый процент списания – до 50% от дохода ответчика. Сумму выплат можно снизить, доказав, что оставшееся не обеспечивает прожиточный минимум семье;
• кредитная история будет испорчена.

Практика

Несмотря на то что предложение Сбербанка о реструктуризации официально, людям тяжело ее получить, особенно если кредитная история еще не испорчена, а финансовое положение позволяет получить еще один кредит. Снижение уровня дохода, возникновение иных трудностей – не являются, с точки зрения кредитора, достаточно вескими причинами для снижения платежной нагрузки на человека.

С сотрудников банка спрашивают план по выдаче, а не по реструктуризации, а по трудоемкости обе процедуры сопоставимы. Работникам выгоднее выдать еще один кредит, нежели переделывать документы по уже действующему договору.

Предположение о том, что просрочка выгодна Сбербанку – ведь он получит дополнительную прибыль в виде пени – неверно. Неплатежи снижают качество кредитного портфеля, вынуждают банк увеличивать резервы, т.е. выводить средства из оборота, а это снижение прибыли.

Имеющийся опыт заемщиков подсказывает что, для того чтобы добиться реструктуризации, необходимо правильно подать заявление с сопутствующим пакетом бумаг. Обращение оформляется в 2 экземплярах, на одном из которых ставят отметку о получении его кредитором, дату приема, ФИО и должность принимающего сотрудника. Желательно инициировать процедуру до того, как возникнет просрочка.

Возможно, придется обратиться к руководству. Дабы избежать претензий по оформлению заявления, нужно взять фирменный образец в одном из отделений.

Видео: реструктуризация кредита поможет при отсутствии возможности выполнять кредитные обязательства