Правомерно ли страхование при заключении кредитного договора. Досрочное погашение кредита

При подаче заявки на заем, многие клиенты сталкиваются с навязыванием страховых услуг. Рассмотрим, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке и что необходимо знать об услуге.

Оформление полиса на обеспечение жизни и здоровья выбирают порядка 80% клиентов банка. Обусловлено это не только выгодностью предложения, но и “принуждением” к этому со стороны сотрудников.Заявитель зачастую боится получить отказ в выдаче , потому и соглашается с приобретением полиса. Стоит четко понимать, что страховка Сбербанка при выдаче кредита выступает добровольным пожеланием гражданина.

Страховщиком является не сам банк, а его дочернее предприятие – Сбербанк Страхование, которое разработало специальную программу для данной категории заемщиков. Цель ее состоит в защите интересов банка и предоставлением возможности погасить задолженность, если с заемщиком случится непредвиденное обстоятельство, повлекшее потерю им трудоспособности или смерть.

• Вопрос: Обязательна ли страховка при оформлении кредита в Сбербанке?
• Ответ: Нет, это добровольное решение.

Страховые риски при получении займа

Если с лицом произойдет один из указанных в контракте случай, СК погасит его долг или часть перед банком. При этом включаются такие риски:

1. смерть;
2. тяжелая болезнь;
3. утрата работоспособности из-за инвалидности, травмы;
4. изменение финансового состояния из-за семейных обстоятельств, переезда и т.п.

Для каждой ситуации предписан порядок взаимодействия со страховщиком. Так, при временной нетрудоспособности, компания выплачивает ежемесячный платеж банку.

Подтверждением выступает справка из больницы или иной документ, этого не произойдет в случае отказа оформления полиса после получения заемных средств. В случае смертельного или тяжелого заболевания или смерти заемщика, компания выплачивает весь остаток, независимо от его размера.

Как оплачивается страховая премия

В стандартной программе предусмотрено, что все страховые выплаты включаются в кредитную сумму. При этом клиент дополнительно не выплачивает взносы, они уже переведены страховщику из заемных средств.

Как отменить страховку и не платить за нее

Чтобы получить полис, достаточно при заполнении заявки в графе с соответствующим наименованием поставить отметку. Если в данной услуге заемщик не заинтересован, нужно сразу оповестить сотрудника. При настойчивом навязывании, следует уведомить о добровольности принятия решения и настоять на своем. Но банк вправе отказать в предоставлении займа, не поясняя причины, и потому заемщик не узнает, оказал ли влияние на это решение отказ заемщика страховаться.

Отказ от страхования

Не редки случаи, когда заемщик, не зная о данных особенностях, соглашается на приобретение полиса. Впоследствии, разобравшись в ситуации, он желает оформить отказ от страховки после получения кредита в Сбербанк. Предусмотрены такие условия:

• До 30 дней после получения ответа – вернут всю сумму полиса.
• Свыше 30 дней – порядка половины суммы.

Скачать файл:

Данные условия прописаны в договоре, поэтому заемщик на законном основании может воспользоваться возможностью.

Для возврата суммы полиса необходимо следовать по инструкции:

• Посетить отделение, в котором была оформлена ссуда.
• Написать заявление, в котором указать номера договоров, заключенных со Сбербанком и указать желание отказаться от покупки полиса.
• Передать заявление сотруднику. Уточнить дату ответа и возврата денег.
• Необходимо контролировать процесс рассмотрения. Возможно, потребуется подать жалобу повторно.
• При затягивании сроков или отказе принять заявление, можно подавать в суд.

Возврат страховых выплат

Договор страхования действует весь срок, на который подписан. Обычно он совпадает с длительностью займа.

Но существуют ситуации, когда полис перестает действовать досрочно:

• Наступил страховой случай. Компания выполняет свои обязательства, погашая долг.
• У заемщика обнаруживается тяжелая болезнь, перечень которых содержится в контракте. К ним относятся гепатит, диабет и др. При таких условиях оформление полиса запрещено, потому он расторгается и заемщик получает затраченные на него деньги.
• Страхователь погасил задолженность досрочно и имеет право получить остаток по полису.

Возврат после погашения займа

Необходимо изучить описанную ниже инструкцию каждому, у которого оформлена страховка Сбербанка при получении кредита. Как вернуть часть суммы при досрочном погашении.

Основное большинство кредитополучателей не знают, на каких условиях оформляется страховой полис. Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке или полис относится к категории дополнительных услуг? А может, это необходимая мера, призванная обезопасить клиента и банк в случае непредвиденных ситуаций?

Страховая программа на кредит в Сбербанке и его особенности

Жизненные ситуации попадающие под страховое возмещение кредита

Страховой полис учитывает следующие риски:

• неизлечимое заболевание;
• травма, инвалидность, тяжелая болезнь, в результате которой потеряна работа;
• изменение доходов, связанных с определенными трудностями, проблемами в семье, болезнью родственников и т.д.;
• гибель заёмщика.

Если после положительного решения по ссуде происходит отказ от полиса, страховое обеспечение не полагается ни в случае болезни, ни в случае гибели. Приобретая полис, заёмщик не платит дополнительные взносы. Страховую сумму дает дочерней компании сам банк, включая ее в общий размер ссуды.

Условия отказа от страхового полиса

В возврате страховки нет ничего предосудительного, поскольку эти условия прописываются при ее оформлении.

Для возвращение денег за страховой полис следует:

1. обратиться в отделение, где оформлялся займ;
2. подать заявку на возврат, указав номер договора;
3. попросить сотрудника зарегистрировать заявление (лучше всего настоять на этом, иначе придется долго ждать ответа);
4. если заявка не рассмотрена в течение длительного времени, потребуется еще раз посетить отделение банка;
5. если банк затягивает процесс рассмотрения, допустимо обратиться в суд.

Ситуации позволяющие вернуть страховку

Досрочное прекращение полиса наступает, если:

Не стоит ждать, что менеджер сообщит о возможности возврата денежных средств по страховке. Хотя программа страхования и необязательна, в некоторых случаях она на самом деле помогает. Потому принимать решение, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, следует самостоятельно. Если возникнут сложности, компания обязуется выплатить часть или всю ссуду. В этой ситуации страховщик выступает и на стороне банка, и на стороне заёмщика.

Для эксперимента была выбрана страховка от несчастного случая, которая включена в перечень видов страхования с пятидневным «периодом охлаждения». Мы решили оформить её у крупнейшего в России страховщика – в компании . За страховку на год с суммой страхового покрытия 100 тыс. рублей мы заплатили 1 103 рубля.

По новым правилам, если отказаться от страховки пока ещё договор страхования не вступил в силу (а вступает он на следующий день после подписания), то страховая должна в течение 10 рабочих дней вернуть клиенту полную стоимость полиса. Если же договор уже начал действовать, то страховщик вернёт стоимость за вычетом премии, которая пропорциональна количеству дней с начала его действия.

Первая попытка

Первый полис был оформлен 2 июня, оплата прошла по карте. Уже через 15 минут мы вернулись в офис, чтобы отказаться от него. Оказалось, что за такое короткое время специалист не успел внести договор в базу, поэтому пришлось просто заполнить стандартное заявление на возврат денежной суммы, как это происходит, например, в магазине при возврате вещей. Процесс очень простой, поэтому занял от силы 10 минут.

По закону деньги, что страховщик, что магазин обязаны вернуть в течение 14 календарных дней, но в нашем случае пришлось ждать 12 дней.

Так как, по сути, этот отказ произошёл не в рамках , то потребовалось купить ещё одну аналогичную страховку и вновь отказаться от неё.

Вторая попытка

Новую страховку мы оформили в субботу, 4 июня, в другом офисе, чтобы не привлекать к себе внимание. Подождали пока полис вступит в силу, и через два дня (6 июня) пошли в отделение оформлять отказ. Выяснилось, что у Россгостраха сделать это можно только в одном отделении в городе. Также закон позволяет отправить заявление по почте.

«В случае если клиент направляет заявление по почте, то договор прекращает своё действие с момента получения данного заявления страховщиком (ст. 165.1 ГК РФ). Но поданным заявление признаётся с момента отправки письма в почтовом отделении (ст. 194 ГК РФ), т.е. важно успеть отправить заявление в срок до 5 дней, чтобы воспользоваться своим правом на расторжение в рамках периода охлаждения», – прокомментировала Сравни.ру юрист компании «ГлавСтрахКонтроль» Оксана Сокаль.

В офисе сотрудницы не знали, как действовать в такой ситуации, это был их первый отказ от страховки по новым правилам. Они долго пытались связаться по телефону с отделом расторжения, но попытки не увенчались успехом. В итоге у нас приняли заявление по стандартной схеме, которая действовала до введения «периода охлаждения». По старой системе страховщик, если полис уже вступил в силу, мог вообще ничего не возвращать клиенту или вернуть только часть от стоимости.

Весь процесс занял около 30 минут. Обещали перезвонить до вечера и сообщить, всё ли нормально с заявлением, не придётся ли его переписывать.

Заветный звонок так и не раздался, беспокойство нарастало – вдруг что-то пошло не так? Ведь на сайте Росгосстраха указана другая форма заявления на этот случай, нежели заполненная, к тому же истекал срок для «охлаждения» – 8 июня последний день. Поэтому во вторник, 7-го числа, вновь пришлось посетить их офис.

Опять последовали звонки, уточнения, в итоге на всякий случай предложили перезаполнить и к договору страхования на бланках с сайта. Заявку зарегистрировали, сообщили номер входящего и порекомендовали периодически по телефону узнавать статус рассмотрения, точнее сумму, которая полагается к возврату и срок. По самостоятельным расчётам деньги должны были перечислить до 22 июня за вычетом примерно 9,1 рубля за три дня действия страховки – 5, 6 и 7 июня.

Повторная процедура заняла 50 минут. Но это с учётом того, что нам посчастливилось стать первопроходцами. В самом Росгосстрахе обещают, что будут ускоряться.

«Время обслуживания по «периоду охлаждения» будет сокращаться», – сказали в пресс-службе «Росгосстраха».

Позже по телефону удалось узнать, что по регламенту компании деньги вернутся на счёт карты быстрее, чем положено по закону – в течение пяти рабочих дней с момента получения заявления. Так и произошло вечером 15 июня средства поступили на счёт в сумме 1 093,9 рублей.

Итог:

1. Вернуть страховку можно, но это довольно муторно. Для этого нужно успеть написать заявление о расторжении договора в течении 5 дней после его заключения.
2. Написать заявление можно как лично в офисе, так и отправив по почте. Надёжнее всего распечатать бланки заявления и дополнительного соглашения на расторжение с сайта компании и принести их в офис уже заполненные вместе с оригиналом договора страхования.
3. Получить деньги можно в виде безналичного перевода на карту или в виде наличных. Но тогда придётся ещё раз ехать в офис за деньгами.
4. Если сотрудник не принимает заявление, страховая компания отказывается возвращать деньги или неправильно рассчитала сумму для возврата, клиент может написать жалобу регулятору через на сайте Банка России.

В какое отделение идти писать заявление клиентам других крупнейших страховщиков?

Кредиты, как правило, берутся в тот момент, когда семейный бюджет не выдерживает уровень необходимых расходов. Соответственно, кредитный продукт подбирается оптимально подходящий по срокам и ежемесячной кредитной нагрузке. И вот при оформлении кредита, особенно на большие суммы, заемщик сталкивается с проблемой «обязательного» страхования займа.

Его настойчиво предлагают менеджеры банка. Здесь мы расскажем что такое страховка по кредиту и такли она нужна на самом деле. Отличная возможность обезопасить себя и своих родных в случае наступления непредвиденных обстоятельств или же это очередная уловка кредитного учреждения, которое купирует свои риски и получает большую прибыль?

Страховка по кредиту

Прежде всего, это страховой продукт, который предоставляет страхования компания заемщику. Он предполагает, что при наступлении страхового случая, страховщик берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку. Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком договора со страховщиком и получением специального полиса.

Предполагается несколько страховых ситуаций:

• временная или постоянная потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья;
• риски для жизни заемщика;
• потеря прав на собственность;
• природные катаклизмы, техногенные катастрофы и стихийные бедствия;
• потеря места работы.

Выгоды от страховки

Казалось бы, такое предложение – это великолепная возможность обезопасить себя в непредвиденной ситуации. Но, как известно, «не все красиво, что блестит». Как минимум, за ссуду заемщик заплатит больше денег, чем планировал, подбирая оптимальный кредитный продукт.

Видео по теме:

В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.

Страховщик. Банк. Заемщик

Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:

• страхование незакрытого кредита;
• страхование ответственности клиента за незакрытый кредит.

В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.

Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.

Страховки по разным видам кредитов

Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?

Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита.

Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.

Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.

Отказ от страховки на практике

Но на деле происходит несколько иначе. Если заемщик отказывается от «добровольного» страхования по кредиту, ему просто отказывают в займе. Или предлагают воспользоваться другим кредитным продуктом, который в качестве компенсации рисков предполагает высокую процентную ставку.

Мы очень часто сталкиваемся с вопросами наших читателей о том, как можно вернуть деньги, отданные за услугу страхования жизни при кредитовании? Именно об этой проблеме, а также способах её решения пойдет речь в нашей сегодняшней статье.

Итак, согласно недавно проведенным исследованиям , в России каждая 5-я семья имеет кредитную задолженность по различным программам – ипотека, автокредит, потребительский займ, а у некоторых может быть даже не 1, а более долгов. Статистика достаточно печальная, и потому так важно понимать некоторые нюансы работы с банками, когда вы оформляете у них кредитный договор.

Согласно действующему законодательству, при оформлении кредита с участием залога, в частности – автомобиля или объекта недвижимости, вы действительно обязаны застраховать приобретаемое вами имущество. Без этого вам просто-напросто не одобрят заявку, и не выдадут деньги.

А вот страхование жизни и здоровья заемщика остается полностью на усмотрение клиента , банк не имеет права требовать от вас обязательного оформления полиса. К сожалению, многие потребители не знают о такой тонкости, и «сдаются» под напором кредитных специалистов, которые говорят о том, что оформлять страховку нужно обязательно, и без этого кредит вам не одобрят.

Однако, это вовсе не так. Банковская компания не имеет права отказать в вашей заявке только по причине того, что вы решили не оформлять дополнительные услуги, это ваше добровольное решение, и навязывать вам никто и ничего не может. Это просто уловка, чтобы кредитный специалист получил дополнительную премию.

Максимум, чем может грозить отказ — это увеличение процентной ставки. И это законное право банковской организации, чаще всего увеличение составляет от 0,5 до 2%.

Что делать в том случае, если договор вы подписали, но теперь решили вернуть деньги, уплаченные банку? Здесь есть два пути:

• Если в вашем городе есть офис страховой компании , на чьи услуги вы согласились, то вам необходимо обратиться лично в отделение данной фирмы (контактные данные можно посмотреть в договоре). Далее вы приезжаете туда с паспортом и кредитной документацией, и заполняете заявление на возврат денежных средств по причине отказа. Причину можно написать любую – передумали, вам навязали, не хотите пользоваться такой услугой и т.д. Обратите внимание, что в заявке вам нужно будет обязательно указать способ перечисления обратно ваших денег – можно это сделать на ваш действующий кредитный счет, либо любой банковский счет, который у вас есть, например, зарплатный,
• Если филиала нет, и оформление всех бумаг происходило через банк , то и обращаться вам нужно именно туда с тем же пакетом документов, и писать то же самое заявление. После этого данная бумага пересылается страховщику, и точно также рассматривается.

Обращаем внимание наших читателей на то, что на данные действия у вас есть пять календарных дней со дня подписания договора. Именно такой срок узаконен с июня 2016 года, и именно в него должен уложиться заемщик, не желающий пользоваться навязанными услугами.

Если вы уложились в этот период, то страховщик обязан вам вернуть уплаченную сумму, причем достаточно быстро — в течение 10 рабочих дней. Чаще всего, эти деньги перечисляют на кредит.

Что делать в том случае, если этот срок уже вышел? Тогда нужно внимательно ознакомиться с условиями вашего договора со страховой компанией и посмотреть, как происходит его расторжение, можно ли вернуть выплаты.

Чаще всего они возможны только при условии досрочного погашения , которое нужно подтвердить справкой об отсутствии задолженности из банковской компании. После ее получения вы точно также обращаетесь либо к страховщику, либо в финансово-кредитную организацию для того, чтобы получить часть ваших денег.

Мы не случайно упомянули словосочетание «часть денег» , потому как возврат полной суммы возможен только при обращении не позднее, чем через 1-2 дней с момента подписания бумаг. После этого будет считаться, что услуга вам оказывалась, а значит, и вернуть вам смогут гораздо меньше, за вычетом издержек.

Как видите, вернуть деньги, потраченные на ненужное вам страхование жизни при кредитовании можно, если следовать приведенной выше инструкции.