Осаго скопируют на квартиры. Предложения по созданию системы страхования недвижимости

Страхование набирает сейчас все большую популярность. Все цивилизованные страны давно пользуются данным инструментом для защиты своей жизни, здоровья, имущества от различных непредвиденных обстоятельств. В нашей статье рассмотрим, что такое добровольное и обязательное страхование имущества физических и юридических лиц, как оно регулируется законом.

О законе

Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" регулирует отношения по поводу страхования между учреждениями, предприятиями, гражданами и страховыми компаниями, также отношения страховых компаний друг с другом. Данным законом устанавливаются основные принципы регулирования деятельности страховых организаций.

На основании этого закона также принимаются законодательные акты Российской Федерации, регулирующие отношения в сфере страхования. Государственное соцстрахование не попадает под действие данного закона.

Под страхованием понимаются отношения, связанные с защитой имущественных интересов юридических и физических лиц в условиях наступления определенных событий, именуемых страховыми случаями, за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страховых премий, взносов.

Формы страхования

Существует добровольное и обязательное страхование имущества. Страхование добровольное осуществляют посредством заключения договора между страховщиком и страхователем. Условия страхования определяют в момент подписания документа. Страхование, которое должно осуществляться по закону, считается обязательным. Порядок проведения, условия и виды обязательного страхования определяет ФЗ "О страховании".

Объекты страхования

Имущественные интересы могут являться объектами страхования:

личное страхование связано с пенсионным обеспечением, трудоспособностью, здоровьем и жизнью застрахованного лица или страхователя;
имущественное страхование связано с распоряжением, пользованием и владением имуществом;
страхование ответственности связано с возмещением причиненного страхователем вреда.

Страхование имущественных интересов юрлиц и также лиц физических на территории России, кроме взаимного страхования и перестрахования, возможно только организациями, которые имеют лицензию на проведение страхования в Российской Федерации. Это различные страховые компании, осуществляющие деятельность на территории страны.

Обязательное страхование имущества является своего рода защитой интересов владельцев этого самого имущества (инвестиций, недвижимости, оборудования, транспортных средств, грузов, произведений искусства, товаров) в случае наступления определенных событий. К ним относят стихийное бедствие, пожар, кражу, затопление, техногенную катастрофу и пр. Материальный ущерб компенсируется за счет денежных фондов, которые формируются из взносов собственников имущества. Имущественное страхование для физических лиц является чаще всего добровольным, для юридических лиц оно обязательно. Такое страхование подразумевает пропорциональное или полное возмещение ущерба.

Договор о страховании имущества

Договор заключают между собой страховая компания и владелец какой-либо собственности (автомобиля, недвижимости). Прежде чем оформить его, обычно производят оценку стоимости страхуемого объекта. Сумма страховки не может превышать реальную стоимость объекта страхования на момент подписания договора. Он может быть заключен на срок от 1 года и более при ежегодном проведении перерасчета размера платежей и стоимости имущества. Юридические и физические лица могут страховать как частичную, так и полную объектную стоимость.

Страхование имущества юрлиц

Что означает обязательное страхование имущества? Рассмотрим этот вопрос более подробно. Под обязательное страхование подпадает имущество, которое находится в государственной собственности, объекты с повышенной опасностью, залоговые ценности и транспорт, который был приобретен по лизинговому договору или в кредит. Юрлицу выплачивают возмещение ущерба только в случае невиновности самого предприятия в том, что наступило страховое событие. То, что произошел страховой случай, должно быть документально подтверждено. Для этого на предприятие приглашается представитель страховой компании, который производит оценку ущерба и составляет акт.

В договор страхования включают типовой перечень рисков с возможностью его дополнения в некоторых ситуациях. В данном документе всегда должны быть освещены следующие вопросы:

порядок и правила возмещения ущерба;
суммы и страховая оценка;
страховая ответственность.

Объекты и субъекты страховой защиты

Обязательное страхование имущества юрлиц имеет свои нюансы. В роли страхователя может выступить юрлицо с любой формой собственности, государственный органы или индивидуальный предприниматель. Также любая страховая компания может выступать в роли страховщика, если у нее есть лицензия на оказание страховых услуг. В роли выгодоприобретателя может выступать лицо или компания, имеющая финансовый или имущественный интерес в получении возмещения.

Понятие и виды имущества

Имущество в страховании - это вещи и материальные ценности, которыми владеет, пользуется или распоряжается какое-либо лицо (физическое или юридическое). Речь идет не только о конкретном предмете или объекте (о строении, автомобиле, насаждении, животном и т.д.), но и о группе объектов (например, о газопроводе, грузе, денежных средствах). Имущество может быть движимым (все, что перемещается) и недвижимым (множество зданий, сооружений, то есть, все, что не перемещается). Застрахованное имущество - материальные ценности, которые попали под обязательное страхование (по закону) или добровольно застрахованы.

Поэтому договор страхования может быть заключен для защиты движимого или недвижимого имущества кроме с/х животных, многолетних растений, сельхоз культур, урожая, транспортных средств. Для объектов, попадающих в категорию исключений, имеются отдельные виды страхования, к примеру, для грузовых автомобилей. Такой вид защиты при необходимости возможно включить в основной страховой пакет. В том числе, возможно страхование продукции, драгоценных камней и металлов.

Защита от рисков имущества

Сырье, материалы и продукцию можно защитить различными способами. Первый вариант подразумевает использование в качестве объекта защиты конкретный объем ценностей, не находящихся в обороте. Второй подразумевает защиту объекта, находящегося в постоянном обороте. Его номенклатура, количество и стоимость непрерывно меняются. Для чего необходимо обязательное страхование имущества? Существует возможность защиты имущества юрлиц от рисков, приведенных ниже:

наезд транспортного средства, падение летательного аппарата;
пожар, взрыв, удар молнии;
угон, хищение, противоправное действие третьего лица;
стихийные бедствия;
авария коммуникационных систем;
прочие предусмотренные договором риски.

Иногда у компаний особый спрос на защиту от непредвиденных повреждений из-за воды: прямое использование системы пожаротушения, ее ложное срабатывание, поломка рядом расположенной коммуникационной системы, воздействие жидкостей и воды извне.

Страхование имущества физических лиц

Наиболее распространенный объект обязательного страхования имущества физлиц - это транспортное средство при ДТП. Такой вид страхования является обязательным для всех, кто имеет автомобиль, поскольку неприятная ситуация может случиться с высокой вероятностью. Но здесь важно понимать, что обязательному страхованию подлежит не сам автомобиль, а гражданская ответственность одного водителя перед другим. Такой вид страхования называется ОСАГО.

Кроме того, обязательно страхуются жилые помещения и дома граждан, которые подвергаются большому риску. Расположение недвижимости в сейсмической зоне, к примеру, вынуждает людей страховать свое жилье.

Хотя для физических лиц не предусмотрено обязательное страхование недвижимого имущества, зачастую такой договор заключается в связи с обязательным требованием банка во время выдачи займа на приобретение автомобиля или ипотечного кредита. Статистика показывает, что страхуют свое имущество в России всего 3% физических лиц, в то время как в США и Европе эта цифра составляет 90%. Страховыми выплатами покрывается часть или полная стоимость утраченных или поврежденных материальных ценностей. На максимальную сумму выплат влияют оценочная стоимость объекта, франшизы, лимитов и прочие факторы.

Виды обязательного страхования имущества мы рассмотрели. Перейдем к добровольному.

Добровольному страхованию подлежит движимое и недвижимое имущество, то есть абсолютно любая вещь, имеющая ценность для собственника. Сюда можно отнести:

антикварную мебель;
предметы искусства, картины, полотна;
ювелирные украшения и драгметаллы;
строительные материалы;
сельскохозяйственную технику и бытовую технику;
оборудование для спорта.

Страхование имущества физических лиц предполагает защиту от определенных рисков.

Риски

Страховыми рисками могут выступать:

Наступление несчастного случая, вследствие которого на имущество воздействует огонь, вода и другие вещества, низкие температуры, а также механические воздействия на застрахованный объект посторонних предметов (к примеру, на машину упало дерево).
Природные катастрофы (в виде землетрясения, наводнения, цунами).
Злоумышленники уничтожили или повредили объект.
Произошло похищение застрахованного объекта.

Ставки

Тарифы страхования имущества юридических лиц определены заключаемым договором между страхователем и страховщиком. Зависят они от нескольких факторов: величины франшизы, оценочной стоимости материальных ценностей, степени изношенности, размера суммы возмещения, перечня рисков. Точную сумму можно узнать после обращения в страховую компанию для заключения договора. Страховщиками предлагаются разнообразные условия, полисы разных типов, чтобы компания или гражданин могли выбрать оптимальный вариант, соответствующий их целям.

Правила страхования имущества юридических и физических лиц устанавливает законодательство России и страховые компании. В них содержится следующая информация:

порядок разрешения споров;
общие положения;
порядок выплат;
разъяснение терминологии;
ответственность сторон;
порядок заключения договора;
принципы, по которым определяется сумма страховых выплат, стоимость имущества, размер ущерба и франшизы;
объекты страхования;
виды рисков;
сроки;
список условий возмещения убытков при страховании имущества юридических лиц;
тарифы.

Программы по страхованию жилых помещений и имущества

Страховыми компаниями разрабатываются различные программы для страхования жилых помещений и имущества. С их помощью любой страхователь может выбрать себе наиболее подходящие условия защиты имущества, возмещения убытков. Муниципальные органы и правительство разрабатывают специальные льготные программы, которые делают страхование доступным, повышают привлекательность данного вида услуг и защищенность населения. Финансовыми организациями разрабатываются программы имущественного страхования при ипотечном кредитовании.

Государственное страхование

Интересы государства и граждан обеспечиваются обязательным государственным страхованием имущества, здоровья и жизни государственных служащих некоторых категорий. Осуществляется оно за счет средств, выделяемых для этого из бюджета страхователей. Сюда относят федеральные органы исполнительной власти и министерства. К субъектам такого страхования относятся государственные учреждения и физические лица (отдельные категории). Обязательно страхуют военнослужащих, кадровые составы ОВД, сотрудников уголовно-исполнительной системы, работников налоговой и противопожарной служб.

Производственный риск связан с изготовление товара, услуг или продукции. В таком случае страхование от рисков бизнеса защитит компанию от различных незапланированных расходов в виде повышения себестоимости, увеличения расходов материалов, увеличения потерь и прочего. Для защиты офисов, находящихся у компании в собственности, используют стандартные условия страхования. Для государственного обязательного страхования имущества юрлица необходимо соблюдение условий, приведенных ниже:

документы об учете и регистрации имущества оформлены в соответствии с законодательством;
собственник - государственный орган, предприниматель или юридическое лицо;
обязательно предоставление документов, которые подтверждают право собственности на имущество.

Для имущества юридического лица защита действует только по местоположению или территории, указанным в полисе. При перенесении имущества в какое-либо другое место, об этом должно быть сообщено, в противном случае страховка такое имущество покрывать не будет. Это подтверждает ФЗ "О страховании".

Объектами защиты не могут выступать полуразрушенные или ветхие здания и сооружения и расположенное в них имущество. Более того, имущество, не подходящее по специфике, условиям хранения или состоянию не могут принять на страхование, ведь это приведет к повышению риска.

Заключение

Страхование объектов недвижимости распространяется на комплексы, здания, участки, строения, помещения, которые принадлежат юридическим и физическим лицам. У владельца есть возможность страхования части или всего объекта полностью. Для юридических лиц страхование недвижимости обязательно, а для физических добровольно (кроме ОСАГО). Метод, условия и сумма возмещения зависимы от системы страховой ответственности. Сумма страхования не может превышать оценочную стоимость объекта. В договоре предусматривается частичное или полное возмещение убытков, возникающих в результате страховых случаев.

Итак, в данной статье мы рассмотрели случаи обязательного страхования имущества юридических лиц и граждан, объекты и субъекты страхования.

Как показывает практика, россияне очень не любят страховать свое жилье, считая это бесполезной тратой денег. Ведь с квартирой в течение года может ничего не случиться, а деньги будут потрачены? и каждые 12 месяцев необходимо делать новый взнос. Так что не приживается у нас эта европейская традиция — страховать не только свое недвижимое имущество, находящееся в квартире или доме, но и оформлять страховку, собственно, на сами стены.

Как яркое подтверждение этих слов — оценка Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Согласно данным этой организации, на сегодняшний день в России добровольно застраховано не более 5 процентов жилья.

Но жизнь зачастую преподносит неприятные сюрпризы. Лесные пожары и наводнения с завидной периодичностью уничтожают сотни домов, а ущерб от разгула стихии возмещает не страховая компания, а государство. Эксперты утверждают, что это особенно касается отдаленных регионов, где практически вся недвижимость не застрахована. Яркий пример — опустошительное наводнение на Дальнем Востоке обошлось только федеральному бюджету более чем в 40 миллиардов рублей, которые были выделены как пострадавшим от стихии, так и на строительство нового жилья взамен затопленного и разрушенного. А если учесть, что была еще помощь региональных бюджетов, то цифры получаются еще более внушительными.

Или возьмем недавние пожары в Хакасии, когда сгорали целые населенные пункты. Также нельзя забывать и о разрушительном наводнении в Крымске, где почти все погибшее жилье тоже не было застраховано.

Сенаторы настроены весьма решительно в этом вопросе и не скрывают своих позиций. “Дальше ничего не предпринимать нельзя. Надо кончать с иждивенчеством”, — заявил в одном из интервью заместитель председателя Комитета Совета Федерации по науке, образованию и культуре Виктор Кресс. По мнению, единственный способ защиты населения от последствий стихии — это страхование.

Между тем, во Всероссийском союзе страховщиков убеждены, что страхование жилья должно быть исключительно добровольным. Но, по мнении. Экспертов этой организации, необходимо создать такие механизмы, которые будут необременительны для людей и постепенно приучат собственников ответственно относиться к своему имуществу.

Эксперты считают, что обязательное страхование жилья просто необходимо.

“Я обратил внимание, что тема обязательного страхования недвижимости всегда поднимается после какого-нибудь серьезного стихийного бедствия. Но если раньше все ограничивалось только разговорами и пожеланиями, то сейчас, похоже, наши власти намерены принять соответствующие законы, — говорит юрист Михаил Бриль. — И это, на мой взгляд, правильно. Если жилье застраховано, то человек в любом случае будет чувствовать себя более спокойно. И последствия стихийных бедствий, если семья получит денежную компенсацию потерянной недвижимости, уже не будут восприниматься так трагически. Если помните, этот вопрос очень серьезно поднимался в 2013 году после наводнения на Дальнем Востоке. Премьер-министр российского правительства Дмитрий Медведев тогда даже дал поручение ряду ведомств разработать предложения по массовому страхованию жилья, но, в итоге, власти отказались от этой инициативы. Но сейчас, после пожаров в Хакасии, пришло время изменить ситуацию. И граждане сами должны понимать, что страхование жилья — это благо для них самих, а не обуза”.

Практичная и для многих вполне очевидная идея ввести и сделать обязательным для всех страхование квартиры сегодня звучит все чаще и чаще из самых различных источников. В самом деле, страхуем же мы по ОСАГО свой автотранспорт, так почему не страховать недвижимость от самых распространенных рисков? Несколько десятилетий назад, еще когда Советский Союз процветал и даже не думалось никому о его распаде, нечто похожее уже существовало на практике. Если спросить наших мам и пап, они смогут припомнить те времена, когда по квартирам, а в особенности по дачам и загородным домам ходили настойчивые страховые агенты и предлагали заключить договор страхования недвижимости от самых распространенных рисков.

И все же еще тогда все признавали нелицеприятную действительность – в таком виде, как его ввели тогда, страхование не давало должного результата. Чтобы страховой полис по-настоящему защищал недвижимость, он должен быть прямо привязан к ее стоимости. Тогда страховая выплата при наступлении любого страхового случая покроет реальные убытки, а не сделает маленькую заплатку в большой дыре. Надежный полис по определению не может стоить дешево. Во времена СССР для большинства советских граждан покупка такой страховки являлась непосильной ношей. Вот поэтому государство и предложило альтернативу – доступные всем страховые полисы по низкой цене. Но при наступлении страхового случая получаемая по страховке компенсация могла разве что покрыть стоимость погибшей отделки, а при гибели жилья от пожара – никак не возмещало его стоимость.

Аналитики страхового рынка опасаются, что введение в нашей стране обязательного страхования недвижимости в данный момент может обернуться не самыми благоприятными последствиями. Многие посчитают навязанное государством обременение даже в сумме порядка 5 тысяч рублей ежегодно серьезным ударом по семейному бюджету. Когда ОСАГО только-только вводилось в практику, высказывались те же самые опасения, но понимающих его пользу было больше. И хотя до сих пор находятся те, кто ругает необходимость ежегодно оплачивать страховку автомобиля, подавляющие большинство автовладельцев соглашаются, что автострахование сегодня работает и приносит пользу всем участникам дорожного движения. Посмотреть стоимость страхования квартир можно .

Главный аргумент противников страхования недвижимости в обязательном порядке для всех заключается в том, что страховые случаи вроде пожара или любого другого случаются куда реже, чем аварии на дорогах. При этом большинство предлагаемых проектов включают страхование несущих конструкций, оставляя страхование отделки квартиры на усмотрение владельца. Взглянем на ситуацию со стороны: как часто стены здания могут разрушаться, и по каким причинам? Даже в случае пожара или наводнения обрушение может не произойти. Что же им грозит? Например, террористический акт, или землетрясение. Но коль скоро даже подобное явление произойдет, лишившихся жилья граждан обеспечит новой недвижимостью государство. Гибель здания от подобных причин любая страховая компания включит в перечень исключений и не оплатит страховое возмещение. Что же остается? Взрыв бытового газа. Обратимся к статистике – к счастью, такие происшествия – большая редкость. Возникает все тот же вопрос: в чем практический смысл обязательного страхования жилья для обычных граждан? Убедительно и аргументированного ответа пока не дал никто. Будет ли он дан в будущем – время покажет.

По сути, вокруг этих и похожих рассуждений и вращается в настоящее время дискуссия в законодательных кругах наших властей, и единого мнения пока нет, вводить ли обязательное страхование недвижимости или нет. И пока законодатели не договорятся и не придут к единому мнению, ожидать в скором времени принятия подобного законопроекта не приходится.

Страхование жилья планируется сделать обязательным . В Госдуме этот законопроект витает уже почти три года.

Дмитрий Медведев, один из основных сторонников идеи, считает, что это «более цивилизованный способ» компенсации ущерба, полученного от последствий стихийных бедствий.

Об этом и многом другом сообщила спикер Совета Федерации Матвиенко на мероприятии, посвященном данному вопросу. Матвиенко также сказала, что эту идею нужно реализовать и добиться конкретного решения .

По сообщениям СМИ, комитеты Совфеда давно начали готовить предложения о страховании жилья. Истинным подтверждением его необходимости стало происшествие в Хакасии. Многие хозяева лишились домов в результате лесных пожаров.

После первоначального рассмотрения законопроект об обязательном страховании отправился на доработку. С точки зрения экспертов начальный вариант оказался чересчур сырым и несовершенным.

Государство обязуется помочь людям, чей бюджет не позволяет заключить договор обязательного страхования. Сенатором Крессом также было замечено, что не стоит строить новые дома всем пострадавшим: такой помощью могут воспользоваться нечестные люди и получить от этого собственную выгоду.

Большая часть россиян уверены, что с их собственностью, а именно домом, не произойдет ничего серьезного. Тем не менее они знают обстоятельства и последовательность страхования , а также все размеры выплат и компенсаций.

Строительство домов также подлежит обязательному страхованию во избежание возможных рисков. По статистике, в России количество застрахованных домов и квартир не превышает 20%.

За рубежом дела со страховкой жилья обстоят совсем по-другому. В США ежегодно совершается страхование недвижимости, число застраховавшихся составляет 90% всего населения, в Европе - 95%.

В России для граждан предлагается три способа страхования жилья :

Страховой агент на дом.
Коробочная страховка.
Муниципальное страхование.

Каждый из способов имеет свои минусы и недочеты:

Для вызова страхового агента необходимо оплатить один процент от страхового покрытия . К примеру, если страховой полис на пять миллионов рублей, то за услуги страхового агента придется заплатить пятьдесят тысяч.
При выборе коробочного страхования оплата будет намного дешевле , для страховки на один миллион нужно будет приобрести покрытие на десять тысяч рублей. Основной минус такой страховки в том, что компенсация производится только при полном разрушении жилья (при частичном разрушении вы получите не более 30% страховой компенсации).
Муниципальное страхование - это самый дешевый способ страховки. Половину расходов после каких-либо бедствий берут на себя власти (этот пункт указан в квитанциях за коммунальные услуги).

Муниципальная страховка не покрывает многие обстоятельства , например расходы от протечки в швах панельных домов или от затопления соседями сверху. Еще один его минус в том, что данная страховка доступна только жителям некоторых мегаполисов страны.

Если провести общую оценку жилищного фонда и прожиточного минимума, то такой способ обеспечения безопасности жилья сильно ударит по кошельку гражданина .

Также появятся некоторые сложности для жителей ветхих домов . По прогнозам страховых агентов, сумма выплат будет установлена на основе трех факторов : стоимости жилья, его площади и состояния.

По мнению юристов, законопроект об обязательном страховании жилья нарушает имеющиеся положения Гражданского кодекса: без согласия человека нельзя заставить его застраховать свою жизнь или собственное имущество.

Поэтому, для того чтобы проект вступил в силу, придется изменить законы или же значительно подправить законопроект (что более вероятно).

Аналитики выдвигают собственное мнение и считают, что сначала нужно разработать продукт, который будет выступать аналогом страховки ОСАГО .

В нем должны быть четко прописаны тарифы страхования, его правила и суммы всех выплат. Только после этого можно попробовать обязательное страхование жилья для граждан РФ .