Сегодня редко встретишь человека, который ни разу не брал кредит в банке. Поэтому в последнее время учащаются случаи, когда человек умирает, а в наследство оставляет не только нажитое при жизни имущество, но и долги перед кредиторами. Становится актуальным вопрос – кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика и нужно ли вообще это делать? Как ни странно, но всем известная истина «нет человека – нет долга» в данном случае не работает. Банк приложит максимум усилий, будет отстаивать свои интересы и пытаться вернуть когда-то выданный займ.

Содержимое страницы

В данном случае возможно несколько вариантов решения проблемы:

1. Задолженность по кредиту переходит вместе с наследством лицам, унаследовавшим имущество умершего. Они на свое усмотрение могут принять наследство и автоматически взять на себя обязательство расплатиться с долгами наследодателя либо отказаться от наследства и избавиться от лишних проблем.
2. Остаток долга по кредиту выплачивает страховая компания, если заемщик при оформлении ссуды застраховал свое здоровье и жизнь. Но в данном случае нужно доказать, что смерть является страховым случаем.
3. Ответственность за выполнение обязательств перед кредитором ложится на поручителя.
4. Обязанность за погашение долга переходит к созаемщикам.

Важно! Независимо от сложившихся обстоятельств, прежде чем приступить к решению данной проблемы, необходимо внимательно изучить договор кредитования. В документе должно быть четко указано, на кого ложится ответственность за погашение займа в случае гибели заемщика. Если в соглашении ничего не сказано на этот счет, то вопрос решается согласно нормам и требованиям законодательства РФ.

Если заемщик был застрахован на случай смерти

Страхование жизни является в большинстве случаев обязательной процедурой при оформлении крупных займов. Так банк страхуется на случай невозврата кредитных средств в связи со смертью заемщика. Клиенты неохотно соглашаются покупать страховой полис и переоформлять его каждый год до тех пор, пока не внесут последний платеж по кредиту.

В случае смерти заемщика при наличии страхового полиса остаток задолженности должна выплатить банку-кредитору страховая компания. Но здесь есть определенные нюансы. Чтобы получить страховую выплату необходимо предоставить документальное подтверждение, что смерть застрахованного лица является страховым случаем. СК может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:

• в местах лишения свободы или в зоне военных действий;
• в результате занятий экстремальными видами спорта;
• в результате венерических заболеваний;
• в результате хронических болезней, о которых погибший в момент заключения договора страхования умолчал;
• в результате алкогольной или наркотической интоксикации;
• после заражения радиацией и т.д.

Этот список может отличаться в разных страховых компаниях, поэтому стоит заранее с ним ознакомиться и исключить вероятность того, что смерть застрахованного лица не случилась по одной из вышеперечисленных причин. Убедившись, что кончина заемщика относится к страховому случаю, необходимо сообщить о данном факте в СК, предоставив свидетельство о смерти и страховой полис.

Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового покрытия ссылаясь на то, что умерший от них намеренно скрыл какое-то хроническое заболевание или пристрастие к алкогольным/наркотическим веществам, ставшее причиной смерти. Можно добиваться установления справедливости и доказывать правду в суде, но на практике таких случаев совсем немного. Судебные издержки, услуги опытных юристов, адвокатов, все это стоит немалых денег. В ряде случаев такой выход из положения вообще нецелесообразен, поскольку затраты на судебное производство превысят размер долга.

Бывают ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее недостаточно для покрытия долга. Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия должны выплатить кто-то из следующих лиц:

• наследники;
• созаемщики;
• поручители.

Если нет никого, то банк просто списывает долг и закрывает кредитный договор.

Чтобы избежать в будущем проблем со страховой компанией, нужно выбирать страховщика, успешно прошедшего аккредитацию в банке-кредиторе и подтвердившего на практике свою надежность. Обычно при оформлении кредитов банковские сотрудники на месте предлагают клиентам воспользоваться услугами компаний, с которыми сотрудничает учреждение. Заемщику стоит согласиться с предложением. Так безопаснее и ему, и его кредитору.

Если заемщик не имел страхования жизни и здоровья

Хорошо, если есть страховка и все долги покойного оплатит СК. Но многих волнует вопрос, кто выплачивает кредит в случае скоропостижной смерти заемщика, если полиса страхования жизни и здоровья нет. Согласно законодательству РФ в части статьи 1175 Гражданского кодекса все нажитое имущество вместе с имеющимися долгами переходит наследникам. Причем неважно, кровные родственники приняли наследство или оно перешло по завещанию к посторонним лицам.

Кто принял наследство, тот и выплачивает долг. Если наследуемое имущество распределяется между несколькими правопреемниками, то и долг наследодателя делится между ними прямо пропорционально их доли в наследстве.

Важно! Несмотря на то, что наследники в случае смерти наследодателя обязаны выполнить его долговые обязательства перед кредитором, их ответственность по долгам не может превышать стоимости полученного ими наследства.

Пример. Сын получил в наследство небольшой бизнес, который эксперты оценили в 1 миллион рублей, а задолженность по кредиту у его покойного отца составила 1,2 млн. руб. Следовательно, размер оплаты займа банку составит только 1 млн. руб. Остаток долга 200 тысяч рублей банк списывает либо его погашает кто-то из созаемщиков или поручителей.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит

Крупные ссуды банки в большинстве своем выдают под поручительство. Поручители являются гарантами, поскольку берут на себя ответственность за выполнение кредитных обязательств заемщиком перед банком. Ими могут выступать как близкие родственники заемщика, так и посторонние люди, не входящие в состав семьи. Поручительство происходит на добровольных началах, поэтому найти поручителя не так и легко. Никто не хочет обременять себя лишними проблемами и дополнительными рисками. Ведь в случае чего, вся ответственность за выполнение обязательств перед банком падет на поручителей.

После смерти заемщика, независимо от того, есть ли у него наследники, кредитные обязательства переходят на поручителя, который в свое время добровольно взял на себя такую ответственность. Если у усопшего имеются наследники, поручитель может обсудить и решить данный вопрос с ними, переложив обязательство по выплате займа на них. Это вполне справедливо. Ведь они получили наследство, то есть имеют определенную выгоду, следовательно, они и должны разобраться с долгами наследодателя.

Но российское законодательство не обязывает наследников оплачивать кредиты покойного заемщика, если они брались под поручительство. Выходит, что наследники могут отказаться и не выплачивать остаток задолженности перед банком. Тогда поручителю придется сделать это самостоятельно. Но вместе с тем после погашения долга умершего поручитель имеет полное право обратиться в судебные инстанции и потребовать у наследников компенсировать его расходы на закрытие долга по кредиту. В большинстве случаев суд удовлетворяет подобного рода иски.

Внимание! Если поручитель скончался, не успев выплатить кредит за умершего, его обязательства по поручительству не переходят к его наследникам. Остаток задолженности по кредиту банк в таком случае просто списывает как безнадежный.

Обязаны ли родственники оплачивать кредит

Кровные, близкие родственники или далекие, значения не имеет. Никто из них не несет ответственность перед банком за долги умершего, если они после его смерти не вступают в права наследства. Если они унаследовали нажитое покойным имущество, то вместе с ним и долговые обязательства. Долг умершего родственника является неотъемлемой частью наследства, поэтому если нет желания потерять наследуемое имущество, нужно быть готовым, что придется расплачиваться и с долгами.

Многие банки, в том числе и Сбербанк, практикуют выдачу займов с привлечением созаемщиков. Если созаемщиком выступает один из родственников или законный(ая) супруг(а), то вопрос с остатком долга решается одним из следующих способов:

1. Созаемщик добровольно берет на себя все обязательства и выплачивает задолженность по кредиту после смерти заемщика собственными силами.
2. Созаемщик ищет другого солидарного заемщика, который бы готов был взять на себя долговые обязательства умершего и оказать помощь в погашении займа. Важно, чтобы новый созаемщик и его уровень платежеспособности отвечал установленным банком требованиям.
3. Созаемщик отказывается брать на себя ответственность за долги покойного. Тогда банк реализует заложенное имущество. Вырученными средствами покрывает остаток общего (покойного и его родственника-созаемщика) долга и возвращает сумму, выплаченную до кончины покойного созаемщика.

Согласно условиям ипотечного кредитования в Сбербанке законный муж или жена заемщика автоматически становится созаемщиком, причем независимо от его (ее) возрастной категории и уровня доходов. Если созаемщиком является наследник умершего, отказаться от принятия обязательств по кредиту он не имеет права. Исключением является случай, когда он написал официальный отказ от наследства.

Процедура решения вопроса с кредитной задолженностью умершего происходит следующим образом:

1. Оформляется свидетельство о смерти человека.
2. С этим документом наследники обращаются в банковское учреждение, чтобы сообщить о кончине их заемщика.
3. Банк прекращает начисление процентов и фиксирует сумму остатка долга.
4. Наследник обращается в нотариальную контору с заявлением о намерении принять наследство.
5. Спустя полгода с момента смерти покойного наследник может вступить в права наследства.
6. После формального принятия наследства можно приступать к урегулированию вопросов с банком-кредитором.

В течение первых шести месяцев со дня смерти наследодателя и до момента официального вступления в права наследства наследники могут не выплачивать банку остаток долга покойного. Обязательства возникают только в день принятия наследства. На практике случается, что банковские учреждения начинают активно добиваться погашения долга еще до истечения шести месяцев, но подобные действия неправомерны и не имеют никаких законных оснований.

Важно предъявить в банк свидетельство о смерти заемщика как можно раньше, поскольку до подтверждения факта смерти должника банковское учреждение продолжает начислять проценты. Помимо начисленных процентов к общей сумме невыплаченного долга прибавятся еще штрафы, неустойки за просрочку, а она обязательно будет, ведь заемщик умер и некому вносить регулярно платежи по кредиту. Если затягивать с оповещением банка о смерти клиента, долг может вырасти в несколько раз до момента вступления в наследство.

Наследники могут обратиться в суд и оспорить сумму задолженности. Согласно федеральному законодательству начисление процентов и штрафов прекращается со дня смерти заемщика. Поэтому суд может заставить кредитора списать начисленные после смерти заемщика штрафы, пени и проценты. Таким образом, размер долга по кредиту после смерти заемщика существенно уменьшится и наследникам станет проще произвести оплату займа и выполнить обязательства перед банком.

Если кредит брался под залог

Федеральное законодательство гласит, что в случае смерти должника непогашенная задолженность по кредиту переходит лицам, которые унаследуют его имущество. Если недвижимость, оставшаяся после смерти покойного, при жизни была оформлена в залог в качестве обеспечения по кредиту, наследники могут:

• выплатить остаток долга по ипотеке и снять залог с унаследованного имущества;
• отказаться от обязательств и не выплачивать кредит.

В последнем случае банк выставляет заложенное имущество на торги и продает его. На средства, вырученные от реализации залога, кредитор покрывает свои расходы, включающие не только остаток долга, но и затраты на реализацию залогового имущества. Сумма выплат по кредиту, произведенных покойным при жизни, возвращается наследникам.

Вопрос-ответ

Вопрос: кто после смерти заемщика платит кредит, если нет наследства?

Ответ: если у заемщика не было в собственности ни движимого, ни недвижимого имущества, но осталась задолженность по кредиту, то обязательство погашения долга ложится на:

• страховую компанию;
• созаемщика;
• поручителя.

Наследников ни банк, ни суд не может обязать выплачивать кредит, поскольку наследства нет и нечего принимать. Если в наследство остались только долги, отсутствует страховка, нет созаемщиков/поручителей, это уже проблемы банка. Родственники могут смело игнорировать требования и претензии кредитора, даже если он их предъявляет через суд.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

Да Нет

Вопрос: обязана ли жена выплачивать кредит мужа после его смерти?

Ответ: супруга покойного несет ответственность перед кредиторами и погашает долги покойного мужа только в следующих случаях:

• она являлась созаемщиком;
• выступала в роли поручителя;
• является наследником покойного.

Если наследства нет или вдова от него отказалась, выплачивать остаток задолженности ей не придется. Также она может избежать долговых обязательств, если жизнь покойного супруга была застрахована и страховая выплата покрыла остаток невыплаченного долга.

Вопрос: должны ли дети платить кредит за родителей после их смерти?

Ответ: дети обязаны выполнить кредитные обязательства и погасить долг родителей в случае их смерти только если они принимают наследство. Если кредит по наследству после смерти родителей достался несовершеннолетним детям, задолженность перед банком обязаны закрыть их новые опекуны или попечители. Взрослые и официально работающие дети тоже могут выступать в роли созаемщиков или поручителей для своих родителей. Тогда в случае смерти матери и/или отца, долговые обязательства возлагаются на их детей, причем независимо от того, принимают они наследство или нет. Если жизнь родителей была застрахована и смерть наступила в результате страхового случая, то выплата кредита в случае смерти заемщиков осуществляется страховщиком, а не детьми.

Задайте вопрос юристу бесплатно!

Кратко опишите в форме вашу проблему, юрист БЕСПЛАТНО подготовит ответ и перезвонит в течение 5 минут! Решим любой вопрос!

Сегодня мы рассмотрим интересную ситуацию, связанную с долгами. Многим интересно знать, что же будет если человек взял кредит и так сложилось, что не вернув его полностью умер. Что же будет с таким долгом, спишут его или нет, а если нет, то кто же будет платить данный кредит после смерти заемщика. На все эти вопросы и многие другие мы ответим в данной статье!

Если заемщик умер, то кто платит его кредит?

Когда умирает человек, после него остается какое то имущество, которое передается по наследству наследникам, а если наследников нет, то имущество оставшееся после умершего считается выморочным имуществом и переходит в собственность государства.

Так вот, по всем долгам наследодателя (умершего человека, должника) ответственность несут наследники (все кто принял наследство), в независимости от основания и способа принятия наследства. А если имущество наследовать не кому, то как говорилось оно переходит в собственность государства и в таком случае ответственность по долгам наследодателя несет Российская Федерация, имеется в виду, города федерального значения, Москва и Санкт-Петербург, либо другие города или муниципальные образования в собственность которых перешло данное имущество.

Имущество перешедшее после смерти гражданина в собственность государства, считается выморочным.

Получается, что если у умершего гражданина, есть наследники, по завещанию или по закону и данные наследники вступили в наследственное право, то есть фактически приняли наследство, то наследники в таком случае становятся должниками по обязательствам наследодателя, то есть платят его долги. В нашем случае мы говорим про кредит, значит кредитором является банк и когда наследники вступают в наследство, то они становятся должниками перед банком.

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ, наследники принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно, статья 323 ГК РФ. Солидарными, это значит, что они все должны кредитору и кредитор имеет полное право требовать со всех солидарных должников выплаты долга, так и от каждого по отдельности.

Но знайте, что наследники по долгам наследодателя, отвечают только в части перешедшего к ним имущества. Это значит, что если наследнику перешел автомобиль, то наследник отвечает по долгам наследодателя только данным автомобилем, его рыночной стоимостью и если авто оценивается в 500000 рублей, а долг наследодателя 600000 рублей, то наследник отдаст только авто в счет погашения долга, то есть 500000 рублей, а оставшиеся 100000 рублей, наследника никто не сможет обязать отдать, так как по закону наследники отвечают только в части перешедшего к ним по наследству имущества. То есть если имущества хватает для погашения долга, остаток имущества после возвращения долга остается у наследника, а если размер долга превышает стоимость наследственного имущества, то наследник отдаст наследство в счет погашения долга и на этом все обязательства прекращаются. Требование кредитора погасить долг за счет личного имущества наследника незаконно и противоречить пункту 1 статьи 1175 ГК РФ.

А если наследников несколько, то каждый отвечает по долгам наследодателя в части перешедшего к нему по наследству имущества.

Вообще любой к кому перешло имущество наследодателя, отвечает данным имуществом по долгам наследодателя, в том числе и государство.

Но вот если вы отказались от наследства, то и долги наследодателя вы не должны оплачивать.

Но есть еще и третьи лица, которые могут отвечать по долгам умершего человека, такое часто происходит в случае кредитования, это третьи лица страховые компании.

Очень распространенная практика банков при выдаче кредита навязывать страховку, жизни, здоровья, страховка направлена не на страхование самого кредита от невозврата, но страхует человека на случай если с ним, что то случится и он по причине этого не сможет выплачивать кредит. По страховке, страховая компания должна будет выплатить за заемщика кредит, если случай будет признан страховым. Все страховые случаи будут прописаны в договоре страхования, это может быть увольнение с работы (потеря работы по статье), временная потеря трудоспособности, возникшая инвалидность или смерть. Все условия и порядок расчета страховой компании по кредиту в случае возникновения страхового случая, будут прописаны в договоре, поэтому сложно сейчас утверждать, на что можно рассчитывать, нужно читать договор страхования. Но если кредит умершего был застрахован, то есть реальная возможность перекрыть кредит за счет страховки. Если на руках нет кредитного договора, то родственники умершего могут истребовать его копию из банка и посмотреть была ли включена в стоимость кредита.

Исходя из всего вышесказанного следует, что долги умершего отдают наследники в части наследуемого имущества, или страховая компания, если с кредитом шла страховка.

Если вас требуют погасить чужой кредит после смерти заемщика?

Заемщик умер и вам раздается звонок из банка, коллекторского агентства с требованием погасить кредит умершего заемщика.

Знайте, что платить кредит за кого то вы должны только в случае:

• Если вы выступали поручителем по кредиту;
• Если вы были солидарным заемщиком с умершим, то есть вы были солидарными должниками;
• Если вы наследник и вступили в наследство.

Если вы поручитель, то долг придется возвращать вам, ведь на основании пункта 4 статьи 367 ГК РФ, смерть должника не прекращает договор поручительства. То есть в таком случае у банка есть все основания требовать от поручителя выплаты долга. Но скажет вы если есть наследники, то они по закону должны оплатить долг наследодателя в части перешедшего к ним имущества. Да наследники отвечают по долгам наследодателя, но и поручитель итак же несет ответственность по выплате кредита. Здесь ситуация следующая, Верховный Суд разъяснил ситуацию. Получается, что если поручитель выплачивает долг за умершего заемщика, то к нему переходят права требования выплаченного долга с наследников, но наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним имущества, при этом наследники отвечают солидарно.

Разберем простой пример. Поручитель выплатил 1 миллион в счет погашении долга умершего заемщика. У заемщика было наследство, дачный участок и автомобиль. Данное наследство было оценено в 800000 рублей. Поручитель имеет право требовать от наследников возмещения его затрат на погашение долга в размере стоимости наследство, в конкретно случае 800000 рублей. Больше с наследников поручитель взыскать ничего не может по закону. Так же согласно пункту 3 статьи 364 ГК РФ, поручитель не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя, а как мы знаем наследники несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним по наследству имущества. Поручитель не является наследником, поэтому он не может уменьшить свой долг, а точнее ограничить его размером стоимости наследственного имущества, он должен рассчитаться в полном объеме, а уже после предъявлять требование к наследникам о возмещении затрат на погашение долга. Но вот если в договоре поручительства есть условие о том, что в случае смерти заемщика, поручитель отвечает за исполнение обязательства за нового должника, а как мы знаем наследник автоматически становится должником когда принимает наследство, но отвечает лишь в пределах перешедшего к нему имущества, а значит и поручитель будет отвечать только в пределах стоимости наследственного имущества, но повторюсь, только в случае если в договоре поручительства есть пункт о том, что поручитель отвечает за нового должника в случае смерти основного.

Если вы были солидарным заемщиком вместе с умершим то в таком случае кредит вы так же будете выплачивать. На основании пункта 1 статьи 323 ГК РФ, если у должников предусмотрена солидарная обязанность, то банк имеет право требовать возврат долга как от всех солидарных должников одновременно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга. Так же на основании пункта 2, солидарные должники остаются должными до тех пор, пока долг не будет выплачен полностью. Поэтому если вы были солидарным заемщиком с умершим, то банк с вас имеет полное право требовать возврата долга полностью, так как вы были солидарным должником.

Если вы наследник то на основании статьи 1175 ГК РФ, вы отвечаете по долгам наследодателя, но только в случае если вы приняли наследство и как уже говорилось ваша ответственность ограничивается стоимостью наследственного имущества.

Только в этих случаях вы должны выплачивать долг за умершего, во всех остальных случаях вы не должны ни за кого, ничего платить. Вас могут вводить в заблуждение, пугать, но пока вам не будут предъявлены обоснованные законные требования, ни чего ни кому не платите. В любом случае, последняя инстанция у нас суд и вы имеете полное право защищать себя в суде и привлекать для этого защитников (адвоката, юриста). Если вам откровенно угрожают, то напишите заявление в полицию о вымогательстве.

Если кредит заемщика был застрахован

В настоящее время банки практически всегда вместе с кредитом продают заемщику страховку. Для того, что бы узнать был ли кредит застрахован, необходимо прочитать кредитный договор и понять условия страхования, если по договору смерть заемщика является страховым случаем, а так скорее всего и будет, то страховая обязана погасить кредит за свой счет, или часть кредите.

Страховка очень большое преимущество дает наследникам, так как страховка покроет кредит и наследникам не придется выплачивать его из наследства. Поручителю это так же на руку, так как страховка покроет кредит в случае смерти заемщика.

Но есть определенные нюансы:

• Сумма страховки может не покрыть размер кредита;
• Случай смерти может быть признан не страховым. Все страховые случаи прописаны в договоре, к примеру страховая может признать случай не страховым если застрахованное лицо погибло по неосторожности, к примеру в нетрезвом виде катался на мотоцикле и разбился. В таких случаях страховая скорее всего откажет в выплате.

Но все же если страховая выплатит какую то сумму, то все же если кредит будет погашен не полностью, но хоть какая то часть, все же полегче, чем платить весь кредит.

А если страховая откажет, то отказ можно оспорить в суде, а если суд примет решение не в вашу пользу, то платить придется, а если страховая проиграет, то все же ей придется выплатить страховку в счет погашения кредита.

Здесь нельзя быть уверенным на 100% и думать, что если страховка есть, то дело в шляпе, все может быть и не так радужно.

Выводы из статьи!

Вот мы с вами и разобрали этот вопрос и пришли к выводу о трех категориях которые платят кредит после смерти должника, а это:

• Наследники принявшие наследство;
• Поручители по кредиту;
• Если вы были солидарным заемщиком.

Во всех остальных случаях вы не должны платить за должника.

На этом у меня все.

Знайте ваши права. Желаю вам удачи!

Смерть может настигнуть любого человека, не застрахованы от нее и взявшие кредит в банке граждане. Если случается такая ситуация, то вместо заемщика задолженность придется погашать либо поручителям, если таковые имеются, либо наследниками. Условия выплат по кредиту в случае смерти обычно регламентируются договором.

Главная закономерность – банк работает на получение прибыли, и, по большей части, нет значения, кто именно будет вносить регулярные платежи, главное, чтобы обязательства были выполнены в полной мере.

Для официального переоформления договора и сопутствующих документов на наследников после смерти заемщика, необходимо, чтобы права наследства вступили в силу, то есть не ранее полугода с момента смерти. Именно спустя такой срок наследники умершего делят между собой оставленное в наследство имущество, а также получают ответственность по погашению задолженности. Для того, чтобы изменить договор, нужно предварительно составить согласованный с банком перевод долговых обязательств с скончавшегося на непосредственных наследников.

После этого происходит погашение кредита в полной мере. Однако часто банки не готовы ждать полгода до вступления в силу прав наследства, и регламентируют в кредитных договорах о необходимости погашения долга сразу, в случае смерти клиента.

Задолженность перед банком погашается соизмеримо с полученным наследством, и если последнего не хватает для полной выплаты долга, то наследник не обязан тратить личные средства для выполнения кредитных обязательств. В том случае, когда займ был оформлен под залог транспортного средства или жилплощади, наследник имеет право распоряжаться предметом залога как заблагорассудится. Иногда случается, что завещание было составлено на несовершеннолетнее лицо – в таком случае задолженность падает на плечи родителей или опекунов получившего наследство гражданина.

Страхование жизни при получении займа.

Вам интересно кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, ели он застрахован – в таком случае долговые обязательства перед банком выплачиваются страховой компанией, что заметно облегчает жизнь наследникам.

Но страховые агенты далеко не всегда признают смерть клиента страховым случаем. Особенно часто это случается:

• если гражданин погиб при исполнении служебных обязательств в армии,
• во время заключения в местах лишения свободы,
• при занятиях любыми экстремальными видами,
• вследствие получения летальной дозы радиоактивного облучения,
• из-за прогрессирования венерического заболевания.

Нюансы так же связаны и с хроническими заболеваниями, которые чаще всего не покрываются страховкой.

Потому страховые агенты часто пытаются свести причину смерти к какой-то болезни с хроническим течением, например хроническому поражению печени при злоупотреблении алкоголем, или врожденному пороку сердца при большом стаже курения. Более крупные страховые компании гораздо четче формулируют страховой договор и добросовестнее выполняют свои обязательства перед клиентами – потому стоит задуматься об оформлении договора именно в таких организациях. В целом же, если получивший большой долгосрочный займ человек застрахован, то это поможет спасти финансовое положение наследников, если вдруг случится непредвиденное, и этот человек умрет.

Делегирование обязательств умершего.

При оформлении кредита с привлечением поручителей, обязательства по погашению задолженности после смерти первоначального заемщика, если заем не был застрахован, возлагаются именно на них. Поручительство – исключительно добровольное действие, а потому человек, ставший поручителем, должен отдавать себе отчет в том, что он является гарантией по погашению долга перед банком, если с первоначальным заемщиком что-либо случается. При смерти получившего ссуду гражданина долг выплачивается в полном объеме, со всеми комиссиями и процентами. Когда наследники официально отказываются от наследства, то долговые обязательства автоматически переходят к поручителям.

Если наследники умершего в законном порядке отказываются погашать задолженность, поручитель, после выполнения всех обязательств перед банком, согласно условий по договору, вправе подать на них в суд, с целью возмещения финансового и материального ущерба, и сопутствующих трат. Чаще всего, в таком случае, судебным решением часть наследства умершего переходит во владение поручителя.

Иногда наследники сами не знают, что погибший родственник имел какие-то кредитные обязательства, и об этом их извещают сотрудники банка уже после трагического происшествия. В таком случае им все равно придется полностью выплатить долг. Если этого не сделать, то банк в судебном порядке имеет право выставить имущество наследников на торги с целью погашения долга.

Поручители или наследники далеко не всегда сразу после смерти близкого или родственника обращаются в банк, даже будучи извещенными о передаче кредитных обязательств. В таком случае кредиторская организация продолжает начислять штрафные санкции и пени за просрочку по внесению регулярных платежей, и юридически банк имеет на это полное право. Но очень часто начисленную неустойку можно оспорить в судебном порядке, и предупредить потерю, возможно, значительной денежной суммы. Смерть признается банковскими структурами как первоочередная уважительная причина просрочек по выплатам, особенно если до этого не было никаких проблем и кредитная история клиента положительная.

Оформление задолженности на себя.

Для получения в наследство кредитной задолженности, нужно получить свидетельство о смерти первоначального заемщика и передать его копию в выдававшую заем кредиторскую компанию. Также следует оформить нотариально заверенное заявление о принятии наследства, и, через полгода, когда права наследства вступят в силу, согласовать с банком передачу обязательств путем переоформления договора. Нельзя забывать о том, что наследство предполагает уплату налогов, которые нужно по соответствующей налоговой декларации внести в конце текущего года.

Отказ от наследства, если у наследника есть желание его совершить, также должен быть оформлен и заверен нотариально. Именно в таком случае можно освободиться от оплаты кредита после смерти заемщика. Причем отказаться следует в положенном порядке, не позже чем через 6 месяцев после смерти заемщика. Отказ от наследства не может быть выборочным, а потому, если необходимо отказаться от погашения задолженности, то придется отказаться одновременно и от права на любое имущество, бывшее во владении умершего, в том числе транспортного средства или недвижимости. Не достигший 18-летнего возраста не может самостоятельно совершить отказ от наследства – для этого требуется официального разрешение от лица органов попечительства. Если же умирает и поручитель, на которого были возложены обязательства по займу, то они уже не переходят к его наследникам.

Выводы.

В очень редких случаях банковские структуры готовы закрыть глаза на небольшую задолженность, которая не связана с кредитом имеющим имущественное обеспечение (залог), за счет снижения прибыли. Это связано с тем, что сотрудникам банка иногда проще списать долговые обязательства по уважительной причине, чем тратить еще больше деньги на судовые разбирательства и поиски законных наследников умершего.

Но если банк официально переоформляет кредит на наследников, то, в случае отказа, сотрудники кредиторской компании, скорее всего, обратятся в исполнительную службу для решения вопроса. В таком случае недобросовестным наследникам придется не только погасить задолженность, но также уплатить финансовые траты банка, связанные с доставленными трудностями. Если родственники умершего, не идут на это добровольно, в судебном порядке может быть продано их имущество, и, в конечном итоге, долг все равно будет погашен.

Не всегда умершие родственники оставляют после себя квартиры, машины и банковские вклады. Вполне вероятно, что наследодатель оставит своим потомкам, наряду с материальными благами, долговые обязательства.
Итак, разберемся в статье, кто платит кредит после смерти заемщика, как может помочь страховка и в каких случаях выплата по долгам не требуется.

✔
✔
✔

✔

✔
✔

✔
✔

○ Оплачивают ли наследники долги наследодателя?

Необходимость выплаты долга наследодателя предусмотрена гражданским законодательством. Наследники делят сумму задолженности пропорционально полученным долям от наследственной массы.

Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ:
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

○ Страховка кредита.

Прежде чем отказываться от наследства по причине наличия невыплаченного кредита, следует уточнить, оформлял ли наследодатель страховку. Если да, потребовать выплату задолженности можно со страховой компании.

Договор страхования при кредитовании подразумевает выплату частичной или полной компенсации суммы долга при наступлении страхового случая. В некоторых ситуациях размер страховой премии может даже превышать сумму кредита.

✔ Страхование ответственности по причине смерти.

Такой вид страхования подразумевает выплату полной суммы задолженности при наступлении страхового случая, включая проценты. Выгодоприобретателем по такому виду страхования, как правило, выступает банк.

Это значит, что при наступлении смерти заемщика необходимо обратиться в банк и в страховую компанию. Наследникам нужно предоставить свидетельство о смерти, медицинское заключение и иные документы, которые потребуют учреждения.

По итогам рассмотрения в случае положительного решения страховой фирмы в банк перечисляется нужная сумма для выплаты долга. Таким образом, наследникам платить кредит не придется.

✔ Страховка от смерти.

При оформлении страховки от смерти размер выплаты может превышать сумму кредита. Выгодоприобретателем в этом случае может быть банк или наследники застрахованного лица. Эта информация указывается в тексте договора.

Страховая обычно неохотно выплачивает суммы при наступлении страхового случая. Чтобы это произошло быстрее, необходимо в ближайшее время после смерти наследодателя уведомить компанию любым способом.

✔ В каких случаях страховка не действует?

Не всегда страховая компания соглашается с предъявленными требованиями. Вескими причинами для отказа могут быть:

1. Смерть в результате продолжительной болезни.
2. Самоубийство.
3. Причина смерти не установлена.
4. Пропущен срок обращения.

В первом случае наследникам сложно будет доказать, что на момент оформления кредита и страховки умерший человек не знал о своем заболевании. Страховая компания будет давить на то, что клиент их дезинформировал о состоянии здоровья изначально.

При суициде страховка действовать не будет. Это предусмотрено страховым договором. В случае добровольного ухода из жизни оплачивать кредит умершего будут наследники.

Нужно внимательно изучать страховой договор. Там указываются причины смерти, в результате которых наступает страховой случай. Если причина смерти не была установлена медиками, компания может отказать в выплате возмещения.

В тексте договора прописывается срок, в течение которого наследники должны обратиться в страховую компанию при наступлении страхового случая. Если этот срок пропущен, в выплате будет отказано. Исключение – уважительные причины пропуска срока. Однако признать причины уважительными может только суд.

○ Платят ли кредит несовершеннолетние дети – наследники имущества?

Когда наследниками имущества и долгов являются несовершеннолетние граждане, принять решение о вступлении в права или об отказе от наследства за них должны опекуны. Ранее были не редкостью ситуации, когда банки обращались в суд с требованием о возмещении долгов детьми, не достигшими совершеннолетия.

Верховный суд РФ пресек подобные иски, разъяснив позицию закона. Поводом для этого послужил случай, произошедший в апреле 2015 года. Тогда 5-ти летняя девочка потеряла маму, которая при жизни оформила кредит на развитие бизнеса, но выплатить его не успела. Опекуном и законным представителем девочки стал ее отец – бывший муж погибшей женщины. Так как девочка являлась единственной наследницей, банк стал требовать выплаты долга с ее отца.

Однако он с такой позицией был не согласен и подал иск в суд. Кроме долга и личных вещей никакого наследства девочка не получила. Дело дошло до Верховного суда РФ, который разъяснил, что, если унаследованное имущество несоразмерно с кредитом, дети ничего платить не обязаны.

○ Смерть созаемщика или поручителя.

Если умирает созаемщик, а договор страхования оформлен не был, оплачивать кредит будет другой созаемщик. Когда в страховом договоре фигурируют оба заемщика и каждый из них вправе рассчитывать на 50 % компенсации, страховая компания возместит половину долга банку. Если по договору числится только один застрахованный созаемщик, компания возмещает долг в полном объеме.

Когда умирает поручитель, особых изменений для заемщика не будет. Однако банк вправе потребовать предоставления другого поручителя или недвижимости в залог. Если заемщик откажется, банк может повысить процентную ставку по кредиту. Эти условия прописываются в кредитном договоре.

○ Можно ли переоформить кредит на наследника, если тот готов вступить в права собственности?

Если наследник согласен принять наследственную массу с долгами в полном объеме, ему необходимо подготовить документы и обратиться в банк.

Там потребуется написать заявление о переоформлении кредита. Банк заключит с наследником новый договор с сохранением процентной ставки и других существенных условий.

✔ Требующиеся для переоформления документы

Для переоформления необходимо предоставить в банк:

• Общегражданский паспорт.
• Свидетельство о смерти наследодателя.
• Заявление.
• Свидетельство о вступлении в права наследования.

Свидетельство о вступлении в права выдает нотариус, который занимается наследственным делом.

Пункт 1 ст. 1162 ГК РФ:
Свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом.
Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части.