Досрочное расторжение вклада. Как расторгнуть договор банковского вклада и чем это грозит

Достаточно часто люди, вкладывающие собственные сбережения в банки, попадают в жизненные ситуации, когда им приходится расторгать договор раньше срока и забирать накопления. Притом «бедных» людей запугивают слухами о высоких «штрафах» или отказах в выплате. Постараемся подробно рассказать, какие потери бывают при досрочном закрытии вклада.

Правовые аспекты

Глава 44 Гражданского кодекса («Банковский вклад») посвящена взаимоотношениям банков и их вкладчиков. Ст. 837 обязывает банк по первому обращению клиента вернуть ему полную сумму вложенных средств без учета срока вклада. Вместе с тем по букве закона допускается снижение процентной ставки.

Период, в течение которого необходимо вернуть клиенту деньги, прописан в 45 главе ГК (ст. 859) о , включая счета по вкладам. Он составляет 7 дней после подачи в финансовое учреждение соответствующего заявления о расторжении договора, если на устное уведомление о желании забрать деньги банк не отреагировал. При отсутствии ответа можно смело обращаться в Центральный банк с заявлением о невозврате вклада.

Если договором предусмотрен пункт о начислении комиссии в этой ситуации, то на основании статей 168 и 180 ГК РФ совместно со ст. 16 закона, защищающего права потребителей, это условие признается неправомерным.

Особенности досрочного закрытия

По мнению банкиров, доходность вклада напрямую зависит от степени «жесткости» его условий. Зачастую максимальные проценты характерны для вложений, срок которых начинается с 2-х лет. Причем пополнение или снятие какой-либо части средств исключается, а выплата процентов производится ежеквартально, ежегодно или при окончании действия вклада. Если есть возможность пополнения или снятия определенной суммы, то ставка, вероятнее всего, окажется меньше.

Диктуют порядок досрочного получения всей суммы или ее части:

В случае разрешенного частичного снятия клиент может забрать средства без штрафов в пределах неснижаемого остатка. Если требуется получение всей суммы, то вкладчик должен быть готов к применению штрафных санкций в свой адрес.

Когда условия договора не допускают возврата части вложенных средств, человеку придется расторгать договор раньше установленного срока. При всем этом банк не только не упустит возможности выставить штраф, но и может пересчитать ранее выплаченные проценты.

Штрафные санкции

Все меры, которые банк может применить к вкладчику при преждевременном расторжении, имеют право касаться исключительно начисляемых процентов. Многие кредитные организации в течение нескольких лет устанавливали в такой ситуации штрафы в виде процентов от суммы вклада, размер которых мог достигать 15%. Как же банки сейчас «наказывают» своих клиентов? Существуют различные варианты:

Использование ставки "до востребования", начисляемой за все время нахождения средств у банка. В большинстве случаев ее значение не превышает 1% и может составлять, например, одну десятую % или сотую. Если клиент уже успел получить проценты за прошлые месяцы по начальной ставке, то банк «компенсирует» эту сумму, урезав общий размер выплат. Ведь клиент уже ранее получил причитающиеся проценты, поэтому полная сумма не будет меньше вложенных средств.

Пересчет набежавших процентов по заниженной ставке, равной, например 50% или одной трети от заявленной.

Применение комбинированной методики: за конкретный период (за 3 месяца или за полгода) считаются проценты по базовой ставке, а за оставшийся период до даты снятия – по ставке, называющейся "до востребования".

Учет фактического срока нахождения денег на счету. К примеру, если прошло меньше половины срока, то используется ставка "до востребования". Если деньги пролежали в банке больше половины срока, то применяется специальная ставка. Она, конечно же, меньше базовой, но гораздо больше минимальной.

Есть банковские учреждения, которые предлагают всевозможные подарки или бонусы. Например, на счет зачисляется небольшой процент от начальной суммы. Если вкладчик захочет частично или полностью изъять вклад, то такой подарочной «компенсации» он сразу лишится.

Еще банки часто включают в договор требование о предварительном извещении о намерении снять свой . Условия, каcающиеся незапланированного снятия средств, должны прописываться в договоре.

Для чего нужна автопролонгация?

Автопролонгация представляет собой автоматическое продление срока договора, если клиент в банк не явился в день закрытия и не забрал свои деньги. В разных кредитных учреждениях можно увидеть различия в условиях пролонгирования: возможно продление по ставке "до востребования", а возможно на условиях вклада, но актуальных на текущую дату пролонгации. Многие банковские учреждения предусматривают отказ от этой услуги при оформлении вклада или позже. Следующий день после даты закрытия является днем активации автопролонгации. Банковские эксперты называют ее единственным минусом обязательное посещение банка для личного расторжения нового вклада, ну и ожидание выплаты средств.

Стоит внимательно уточнить срок окончания вклада. Ведь если клиент соберется забрать денежные средства даже накануне этой даты, то он рискует потерять прибыль за весь период. Указание конкретной даты в такой ситуации – наиболее выгодно и удобно.

Где может быть подвох?

Российские банки нашли «лазейку» для начисления различных комиссий при преждевременных отзывах средств клиентов. По закону они не вправе менять условия договора по собственному усмотрению. Поэтому многие из них делают в условиях «хитрые» ссылки на всевозможные тарифы, порядки, регламенты и правила, касающиеся обслуживания физлиц. Изменения в подобную внутреннюю документацию организация имеет возможность вносить в любое удобное время. Новые редакции таких тарифов публикуются на сайте банка или вывешиваются на стендах в структурных подразделениях.

К примеру, человек изъявил желание забрать деньги, банк ему не может отказать, но вместо выдачи средств наличными вся сумма отправляется на текущий счет или на карту. Вдобавок за снятие берется комиссия, а максимальная сумма для единоразового получения ограничивается, поэтому клиент будет платить за каждое снятие.

Подписывая договор, уделите пристальное внимание следующим вопросам:

Сроку размещения.

Необходимости уведомления о желании забрать свои накопления раньше срока.

Порядкам расторжения договора и начисления процентов.

Наличию капитализации процентов и ее условиям.

Размеру неснижаемого остатка и частичному снятию, если они предусмотрены.

Пролонгации и автопролонгации.

Хотите сравнить микрозаймы, но не знаете, как это сделать? Тогда наш уникальный сервис вам пригодится!

Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада . Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.

Условия досрочного снятия вклада

Всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.

Снимать деньги с вклада можно в двух формах:

• снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
• снять все деньги и полностью закрыть вклад.

Снять часть денег без потери процентов можно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.

В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.

Все вклады можно разделить на две большие группы:

• срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
• вклады до востребования , которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.

Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.

Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.

Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.

К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.

Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.

У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:

• самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
• банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
• может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
• банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.

Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.

Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:

• на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
• разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
• как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
• общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).

Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.

После этого необходимо явится в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.

В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях.

Законодательство РФ предусматривает право вкладчиков снять свои средства в любой момент, вне зависимости от согласованного в договоре срока хранения. Однако, досрочное расторжение договора нередко приводит к потере дохода. Поэтому, решаясь открыть вклад в банке, необходимо подыскать варианты, предусматривающие льготное расторжение вклада, что это, и чем он выгоден, будет рассмотрено далее.

Возможно ли льготное расторжение вклада без потери процентов

Зачастую при досрочном расторжении вклада выплата дохода осуществляется по ставке, называемой «до востребования». Проценты в таком случае минимальны, составляют около 0,1% годовых и меньше. На данный момент банки предоставляют возможность ввода дополнительных условий в договор, которые позволят сохранить согласованную изначально ставку. Такие предлагаемые продукты называются вкладами со льготными условиями досрочного расторжения.

Существует несколько вариантов подобных программ:

• сохранение определенной части процентов от основной ставки - заранее оговаривается период, в течение которого средства должны пробыть на счету клиента. По окончании этого времени можно будет забрать деньги, а доход будет составлять некоторая часть процентов - треть, половина или две трети от процентной ставки. Срок размещения вклада при этом не превышает одного года;
• зависимость условий льготного расторжения вклада от фактического срока размещения - это означает, что повышение процента дохода зависит напрямую от длительности пребывания средств на счету. При этом, как и в предыдущем варианте, деньги должны пробыть на счету установленный период. Однако, очень часто банки этот срок делают как можно более продолжительным;
• льготное расторжение вклада без потери процентов - очевидно, наиболее выгодный вариант для вкладчиков, но поиск такого может занять очень много времени, ведь встречается он крайне редко. Он предоставляет возможность клиенту закрыть вклад в любой момент после его открытия, при этом по ставке, оговоренной первоначально. Иногда банки, как и в предыдущих случаях, устанавливают срок, после которого можно забрать средства без потери процентов;
• сохранение накопленных средств за прошедший период - начисление процентов по некоторым вкладам осуществляется каждые 90 дней. При расторжении договоров по ним до окончания этого периода все начисленные ранее проценты остаются, а за неполный квартал высчитывается сумма по ставке «до востребования»;
• лестничные вклады - клиент может забрать деньги по ставке, установленной в определенный процентный период. Этот вариант несколько подобен предыдущему, проценты за прошедшие периоды сохраняются, а за неполный период рассчитываются по ставке «до востребования».
• несмотря на то, что зачастую при выборе вклада основным критерием является размер процентной ставки, на самом деле, стоит обращать внимание на льготное расторжение вклада. Если такая возможность предоставляется, то можно избежать потери денег при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Лучшие программы с возможностью досрочного снятия средств

Один из крупнейших банков России Сбербанк предлагает несколько возможных вкладов с возможностью досрочного снятия денег с частичным сохранением процентов. «Сохраняй онлайн» позволяет вложить даже тысячу рублей на срок от месяца до 3 лет, в зависимости от которого ставка варьирует от 4 до 5,5%. При досрочном снятии в течение первых 6 месяцев проценты рассчитываются по ставке 0,01% годовых, после полугода - 2/3 процентной ставки, установленной банком.

Похожий вариант - «Пополняй онлайн», но его отличие заключается в том, что предусматривается пополнение от 1 тыс. рублей, а ставка возможна от 3.95% до 5% Оба вклада открываются в интернет-банке. Если же интересует возможность открытия в отделении банка, то стоит обратить внимание на такие программы, как «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Социальный» и «Сберегательный счет». Последний вариант допускает вложение абсолютно любой суммы на любой срок, но ставка достигает всего лишь 2,3%. При досрочном расторжении рассматривается разница между минимальным остатком, который был в течение месяца на счету, и фактическим, начисляется ставка 0,01% годовых.

Льготное досрочное расторжение вклада также предлагают такие учреждения, как ОТП Банк, ВТБ24, Банк Центр-Инвест.

Вклад, Расторжение

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, с точки зрения сроков, существуют два вида вкладов. Первый – вклад до востребования. В этом случае, расторжение и выдача денег происходит по первому требованию вкладчика. Такие депозиты часто называются бессрочными и по ним предусмотрен неснижаемый остаток.

Второй вид вкладов предусматривает возврат вложенной суммы по окончанию определенного, оговоренного договором, срока. Это срочный вклад. Доходность срочных вкладов существенно выше доходности вкладов до востребования. К последним можно отнести и обычные банковские счета.

Таким образом, любой вклад для вас доступен. И можно ли закрыть вклад досрочно – совсем не вопрос. Все дело в цене «мероприятия». Единственное, что может сделать банк в данной ситуации – «наказать» вкладчика снижением его процентного дохода. Если иное не предусмотрено в договоре, досрочное закрытие вклада в банке приведет к начислению процентов, установленных финучреждением для депозитов до востребования (п. 3 ст. 837). В любом случае, ставка будет снижена существенно.

Она более, чем проста. Позвоните своему менеджеру, а лучше посетите банк и расскажите о своей ситуации. Желательно сделать это заранее, особенно, когда сумма велика и/или вклад в валюте. Обычно, все происходит по устному заявлению и может занять от одного до двух-трех рабочих дней.

Если ситуация усложняется, заявление надо сделать в письменной форме и в двух экземплярах. Один – отдать в приемную банка, и там же, ваш (второй экземпляр) банковский сотрудник должен зарегистрировать (проставить входящий номер и дату). Если финорганизация будет упрямиться возвращать депозит, такое заявление (вместе с депозитным договором) – ваш главный аргумент в споре. Следующими инстанциями будут Центробанк РФ и суд.

Главная утрата вкладчика – его доходы. Закрытие вклада без потери процентов здесь почти невозможно. Исключение – бессрочные депозиты до востребования, функционирующие в режиме обычных банковских счетов.

Надо отметить, если вклад предусматривал не только начисление, но и выплату процентов до его окончания, то и здесь банк вас «догонит». Свои переплаченные проценты он удержит из «тела» депозита после полного расчета с вами.

Еще одним риском при досрочном расторжении является репутационный риск клиента. В том случае, если досрочно закрыть вклад вы хотите по не очень уважительным (с точки зрения банка) причинам, вам будет нелегко претендовать на его лояльное отношение в будущем. Вы должны понимать, что эта процедура нежелательна для финорганизации с любой точки зрения. Необходимо обеспечить дополнительную ликвидность, то есть, проще говоря, найти для вас деньги раньше срока. Сжимается депозитная база. Единственный плюс для банка – компенсация его расходов по начисленным/выплаченным процентам.

Рассмотрим, что предлагают крупнейшие российские банки своим вкладчикам при досрочном расторжении договора.

Сбербанк

Если досрочно закрыть вклад «Сохраняй» (наиболее доходный в Сбербанке), сроком до полугода, то доход пересчитывается по ставке 0,01% годовых по всему периоду. В случае, когда срок вклада превышает 6 месяцев и вы заберете деньги до истечения первого полугодия, вас «наградят» теми же 0,01%. Если вы продержите вклад более полугода, то сможете претендовать уже на две трети от базовой ставки. Также происходит закрытие валютного вклада «Сохраняй» в досрочном режиме.

ВТБ24

Порядок расторжения договора банковского вклада «Выгодный» от ВТБ24, в чем-то схож с описанной выше процедурой Сберегательного банка. Если вкладчик не будет снимать свои деньги досрочно более, чем 181 день, то процентный доход будет пересчитан по ставке 0,6 от базовой. Видим, что госбанки стремятся увести клиентов от соблазна выдернуть деньги уж очень быстро.

Альфа-Банк

А вот в крупнейшем российском частном банке, позиционируемый, как высокодоходный депозит, вклад «Победа» не дает «досрочникам» никаких шансов. При расторжении раньше срока, проценты пересчитываются по ставке 0,005% годовых. Таким образом, можно изучать и в разрезе выгодных условий при досрочном расторжении.

Если в договоре ничего нет, что бывает крайне редко, то ситуацию регулирует п.4 все той же статьи 837 ГК РФ. Банк считает соглашение продленным на условии вклада до востребования. В любом случае, не лишним будет поинтересоваться о механизме продления у обслуживающего вас специалиста.

1. Помните, вы имеете право всегда расторгнуть любой договор вклада, чтобы ни говорили и даже не писали банкиры – базовую статью ГК никто не отменял и не изменял.
2. Внимательно изучите условия досрочного расторжения, возможно, они будут иметь вполне привлекательный вид и в любом случае – надо оградить себя от неприятных неожиданностей.
3. Разделите свои деньги на две неравные части. Первую, большую часть – разместите на высокодоходном срочном депозите и постарайтесь продержать до конца срока договора. Вторую, которая поменьше, положите на депозит до востребования и имейте к ней постоянный доступ без штрафов и других «напрягов».
4. При возникновении проблем с банком упор делайте на письменной переписке и все подшивайте в отдельную папку.

И это является существенным условием. Согласно Гражданскому кодексу (), банк обязан возвратить вклад по первому требованию клиента. Кредитная организация вправе уменьшить ставку по депозиту в случае досрочного расторжения договора вклада, но не саму его сумму. Вкладчик должен получить обратно те средства, которые отдал в банк. Штрафы за досрочное изъятие суммы вклада незаконны. Так, в 2004 году Альфа-Банк оштрафовал своих вкладчиков за досрочное изъятие вкладов примерно на 4 млн долларов. Штраф был установлен банком в размере 10% от суммы депозита . Позднее, после того как вкладчики подали в суд, суммы начисленных штрафов были возвращены клиентам. В случае если вклад возвращается вкладчику по его требованию до окончания срока хранения, проценты могут начисляться по ставке вклада до востребования , действующей в банке на момент расторжения договора, или специальной льготной ставке досрочного изъятия вклада. Процентная ставка по досрочно изъятому депозиту может быть установлена банком и как некая часть от действующей ставки по срочному вкладу , например 1/2 или 1/3.

Также банки могут предъявлять требования к сроку депозита. Допустим на вклад, находившийся на счете менее половины срока, начисляются проценты по ставке вклада до востребования, а более - по специальной ставке. Условия досрочного расторжения должны быть прописаны банком в соглашении.

В связи с тем, что условия договора вклада банк не может изменять в одностороннем порядке, кредитные организации очень часто делают в них ссылки на свои тарифы (правила, условия, порядки) по обслуживанию физлиц. Так, многие банки за преждевременное изъятие средств вводят скрытые комиссии. Например, при закрытии депозита переводят накопления на текущий счет и за снятие наличных средств с этого счета взимают комиссию.

В договоре на открытие любого вклада из линейки Мастер-Банка по состоянию на октябрь 2011 года содержалось особое условие, по которому, если депозит возвращается до срока, вкладчик оплачивает комиссию в соответствии с тарифами по ведению банковских счетов физических лиц. Согласно этим тарифам, в случае досрочного истребования вклада / части вклада при условии нахождения денежных средств на счете срочного вклада 10 и менее рабочих дней комиссия составляет 2%, менее 30 дней – 0,5% от суммы операции. Получается, что, если деньги потребуются вкладчику срочно, на руки он получит меньше, чем было изначально вложено.

Тарифы банк может поменять в одностороннем порядке в любой момент. Поэтому при оформлении вклада необходимо обращать внимание на то, какие условия он прописывает в договоре, а какие увязывает с отдельными тарифами и порядками, и следить за их изменениями. Обо всех изменениях банк должен информировать клиента. Как правило, он размещает новую редакцию тарифов (условий, правил) на своем сайте и на стендах в своих офисах за 10 рабочих дней до ведения в действие таких изменений.