За последние несколько лет было ликвидирован ряд банков, часть из которых отличалась крупными активами, как Внешпромбанк, Интеркоммерц, Татфондбанк, Росинтербанк и другие.
На этапе оформления возврата средств со вкладов при отзыве лицензии или банкротстве на практике возникают вопросы с несвоевременной подачей заявления о включении в реестр сведений, отсутствии договора у финансового учреждения с Агентством страхования вкладов и других.
Подробнее обо всех этом — читайте ниже.
Для того чтобы не допустить исключения требований вкладчика из реестр (или включения в «зареестровые» списки), чтобы претендовать на получение средств в приоритетных очередях, необходимо обратить внимание на следующие моменты:
Своевременная подача требований на включение в реестр АСВ
Даже при банкротстве крупной организации законодательством не предусмотрено отправление каждому вкладчику уведомления об отзыве лицензии, намечающемся банкротстве организации и необходимости заявить о своих требований в сроки, установленные ФЗ № 127 от 26.10.2002 года. При несоблюдении сроков организация не несет ответственность за невключение сведений в реестр. Информация публикуется в открытом доступе в публичных общероссийских изданиях, в частности, таковым является на сегодня газета «Коммерсант». На основании ст.189.92 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» требования, в отношении которых проведено включение в реестр требований, учитываются в составе первой очереди кредиторов.
Согласно ст.189.96 указанного нормативного акта, при подаче заявления после закрытия реестра, но до окончания расчетов с кредиторами, остальные требования подлежат удовлетворению в последующем порядке, если на счетах организации достаточно финансовых средств.
Сверка суммы вклада с кредитной организацией
Какие действия нужно совершить вкладчику в первую очередь? Зачастую при обращении в банк за компенсацией вклада оказывается, что сведения о зачисленных денежных средствах находятся на «внебалансовом» учете, а если сказать проще, то фиксировались в тетрадках и экселе, если банк вел черную бухгалтерию, и выпали из официальных данных.
Автоматически указанные кредиторы попадают в последнюю очередь для выплаты и после получения возмещения средств приоритетными кредиторами, т.е. всеми владельцам депозитов, внесших средства на баланс, и когда это было оформлено по всем правилам ведения финансового учета в банках. Да и то, претендовать на возврат вкладов забалансовые вкладчики могут, если смогут доказать существование указанных вкладов.
В результате при проведении процедуры без оформления надлежащих документов граждане получают комплексации, в лучшем случае, в меньшем размере, чем внесенные суммы и без выплаты процентов на сумму долга.
Заявление о несогласии с размером выплат.
Гарантировать, что вклад не попадет мимо баланса банка — невозможно, однако, можно предотвратить негативные последствия таких действий, изучив подробно деятельность банка и следуя инструкции:
- Оригиналы договора, дополнительных соглашений к нему и приходно-кассовых ордеров вкладчику необходимо сохранять у себя до момента снятия средств и закрытия депозита. Сверку необходимо делать каждый раз при передаче средств с получением выписки по счету.
- При заполнении заявления о несогласии с размером выплат для АСВ в банке-агенте указываются подробно личные данные о вкладчике и размещенных денежных средствах: ФИО, паспортные данные, дата и номер договора депозита, реквизиты приходно-кассовых ордеров. Вносится номер мобильного телефона и отметка с разрешением об информировании о рассмотрении дела в суде по требованиям кредиторов с участием АСВ. Сведения вносятся сотрудником обслуживающей организации или самим вкладчиком. Обязательно прописывается сумма вклада с начисленными процентами, посчитать можно самостоятельно или при помощи электронного калькулятора.
Важно: Выплаты в течение 1 недели – 3 месяцев осуществляются только для сумм, не превышающих 1,4 млн. рублей и гарантированных Агентством страхования вкладов. Проценты по вкладу гарантированы и могут быть учтены в данной предельной сумме.
- Заявление о несогласии при отказе в приеме в банке-агенте можно направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Корешок его возвращается отправителю.
- Информацию о судебных заседаниях и функциях Государственной корпорации АСВ, ходе выполнения требований по заявлению о несогласии можно отслеживать на официальном сайте Агентства. Лишними вопросами сотрудников организации не следует беспокоить, если все документы на выплату составлены верно, выплата будет произведена в срок от 1 недели до 3 месяцев.
- При отказе в компенсации АСВ нужно незамедлительно обратиться в суд. Практика показывает, что при наличии всей документации, решение обычно принимается в пользу истца. В последнее время направление в суд не требуется, поскольку Агентство принимает решение о выплатах при предоставлении заявления и дубликатов первичной документации.
Обязательное отслеживание почтовых извещений
Обязательно следует отслеживать отправленную корреспонденцию, поскольку не исключены технические ошибки и человеческий фактор. Письмо может потеряться или быть испорчено. Не исключен умысел для невыплат. При подаче заявлений на выплаты в банки-агенты передаются только дубликаты документов, заверенные подписью владельца размещенных денежных средств, на них проставляется дата подачи в организацию. Не рекомендуется передавать их при подаче заявления о несогласии с выплатами при подаче лично через Агентство страхования вкладов.
При предоставлении для сверки оригиналов возможно заверение печатью АСВ и подписью принявшего заявление работника учреждения. Случаи с утерей подлинников встречаются на практике и достаточно часто. На каждом этапе передачи заявлений и требований о несогласии с суммами выплат, обязательно нужно получать дубликаты заявлений и документов о несогласии с отметкой о принятии.
Важно: Оригиналы первичной документации нельзя отправлять письмом или отдавать вместе с заявлением, поскольку восстановить договор, соглашения к нему или приходно-кассовые ордера будет невозможно.
Позиция АСВ для включения в реестр вкладов
Агентство страхования вкладов ввело практику по уходу от выплат при направлении уведомления о новом порядке включения в реестр обязательств перед вкладчиками.
Обычно это выражается в практике направления «писем-отписок», в которых АСВ говорит о необходимости внесения изменений в список кредиторов. Мотивировка содержит разъяснение о том, что кредитная организация не учитывала при ведении финансовых операций требования нормативных актов в банковской сфере и приказов Центробанка России, что повлекло «неадекватную оценку рисков и непредоставление сведений о проведении сомнительных операций в уполномоченные организации по контролю». Это в ведет к тому, что АСВ и временная администрация вынуждены восстанавливать учет в банке перед формированием реестра.
Уповая на это АСВ просит время для дополнительных проверок и сообщает о том, что информацию о включении в реестр будет позднее.
Такие уведомления нарушают требования закона о банкротстве. Включение требований кредиторов осуществляется при предоставлении подтверждающей документации на ведение операций по вкладам, розыск депозитов осуществляется в ходе процедуры признания организации несостоятельной назначенным судом арбитражным управляющим.
В связи с этим лицам, разместившим денежные средства на счетах банковских учреждений, следует предъявлять требования о предоставлении компенсации от АСВ, не дожидаясь результатов розыска счетов согласно обозначенной в уведомлении позиции.
В случае отказа или затягивания сроков, нужно обращаться в суд.
Важно: Официальные письма АСВ с просьбой «подождать еще» пока в банке проводится проверка и восстанавливается учет, направленные на затягивание срока, при наличии у вас доказательств вклада, можно игнорировать и обращаться в суд.
Как доказать наличие вклада для включения в реестр
При отзыве банковской лицензии для вкладчиков предоставляется возможность получить возмещение на сумму не более 1,4 млн. руб. при содействии Государственной корпорации АСВ.
Первая очень частая сложность, с которой сталкиваются клиенты «лопнувших» банков – это отсутствие должного учета вкладов на стороне кредитной организации. Зачастую такие факты связаны с мошенническими действиями руководителей банка, что становится причиной открытия дела о банкротстве наряду с привлечением руководства к уголовной ответственности.
Отзыв лицензии у банка обычно синхронизирован по времени с ограничениями по выдаче наличных денежных средств, задержками при проведении безналичных расчетов, отказе от размещения вкладов. Такие меры вводятся после вынесения предупреждения ЦБ РФ о доначислении резервов.
После отключения от электронной системы банкинга все операции в финансовой организации приостанавливаются. По указанию ЦБ РФ назначается временный управляющий, который берет на себя контроль операций в банке. Следующим шагом является отзыв самой лицензии на ведение банковской деятельности.
В задачи нового руководства входят:
- обеспечение сохранности документации, в том числе о размещенных вкладах;
- формирование списка кредиторов, включение в реестр вкладчиков их требований;
- осуществление функций исполнительного органа, в том числе по выдаче справок об остатках на счетах для клиентов.
На основании закона о страховании вкладов отзыв лицензии ЦБ РФ приравнивается к страховому случаю.
Выплаты должны производиться уже начиная с 14 дня после наступления рисков. АСВ назначает банки-агенты, которые осуществляют выплаты. Зачастую в момент обращения в такие организации вкладчики узнают о недостаточном возмещении по договору вклада.
Фактически хранящаяся в банке информация расходится с данными приходно-кассовых ордеров, если они есть в наличии в оригинале на руках у клиента. Такая ситуация объясняется уничтожением информации с серверов банка и мошенническими действиями руководства организации до момента отзыва лишении. Физические лица, разместившие средства для хранения в банке, сталкиваются с ситуацией, когда АСВ отказывает в выплате.
При выдаче средств вкладчику предоставляется две возможности:
- получить указанную сумму к выплате;
- подать заявление о несогласии, указав документарное подтверждение большей суммы передачи средств в банк.
Для выплаты через АСВ требуется подтверждение представленной информации о других суммах на депозитах, без этого требования удовлетворены не будут.
Если гражданин или индивидуальный предприниматель попал в реестр обманутых вкладчиков, то ему при отказе АСВ предлагается обратиться за защитой своих имущественных интересов в суд.
Тактика подготовки и защиты прав вкладчика в суде
На практике встречаются ситуации, когда вкладчик должен самостоятельно доказывать факт и размер размещенных им средств. В базах данных банка обнаруживаются сведения при оформлении выплат на значительно меньшие суммы, или АСВ вообще не внесить клиента в реестр страхования вкладов.
В качестве подтверждений требуются оригиналы и копии документов о размещении средств. Первичную документацию передавать в уполномоченные организации вкладчикам не рекомендуется.
Для успешного завершения дела следует выбрать верную правовую позицию. При представительстве юриста желательно явиться на предварительные заседания, которые обычно назначаются в ранние часы работы суда. Длятся они не более 30 минут.
При неявке вкладчиков чаще всего возникают вопросы с мошенническими действиями и подделкой документов на размещение вкладов, поэтому судьи предпочитают лично познакомиться с гражданами, которые потеряли средства и защищают свои имущественные права.
Кроме того, рекомендуется воспользоваться возможностью явки к судье в часы приема для проведения неформальной встречи вне заседания для того, чтобы задать ему вопросы о возможности предоставления определенных доказательств. В ходе слушания по существу некоторые из них могут отклоняться по формальным основаниям. Это поможет грамотно подготовиться к заседанию.
В качестве ответчика следует указывать банк, которому переданы на хранение средства, АСВ выступает третьим лицом. В некоторых случаях ответчиком может выступать АСВ, если затронуты его права и законные интересы. Выписка из реестра вкладчиков составляется самим банком-банкротом. Документ передается в Агентство для исполнения.
В связи с этим, предмет иска — это изменение реестра вкладчиков самим банком, когда суд передает временной администрации требование о включении в него части внебалансовых депозитов пострадавших граждан.
Важно: В случае подачи иска, в качестве ответчика обычно выступает временная администрация банка, а АСВ привлекается как третье лицо. Практика показывает, что помощь адвоката требуется, но судьи склоняются к удовлетворению требований, озвученных лично обманутыми гражданами.
После внесения изменений в реестр, он передается для реализации имущественных требований и предоставления компенсаций непосредственно в АСВ, а выплаты вкладчикам производятся с учетом требований закона о банкротстве (ст. 189.92 закона).
Сроки выплаты АСВ составляют 3 дня с момента предоставления сведений банком.
Редкая неделя проходит без новостей о том, что ЦБ отозвал лицензию у очередного банка. Однако, большинство из нас не переживает по этому поводу – ведь государство гарантирует, что страховку по вкладам до 1,4 миллионов рублей мы получим в любом случае.
Увы, но в жизни так бывает далеко не всегда. И когда наступает форс-мажор, и мы вдруг узнаем, что наш банк «лопнул», обнаруживается, что часть владельцев депозитов в реестре вкладчиков этого банка… не числится!
Несомненно, всем прекрасно известно о глобальной «чистке» финансовых рынков, которую Центробанк РФ, как Регулятор финансовой системы страны, продолжает вот уже несколько лет.
Официально эта работа ведется под флагом «удаления с поля недобросовестных игроков». В первую очередь тех банков, которые нарушают свои обязательства перед клиентами и требования ЦБ по поддержанию ликвидности, проводят рискованную финансово-кредитную политику.
Но, по всей видимости, у Регулятора есть и другая, менее афишируемая цель – сократить количество конкурентов у «ключевых» банков (). А заодно, мотивировать россиян переводить свои депозиты и расчетные счета, брать кредиты именно в этих финансово-кредитных организациях.
Многие из нас не задерживают внимание на сообщениях об очередном лопнувшем банке. Да и угроза оказаться клиентом банка, признанного банкротом, не слишком пугает. Если сумма на счетах не превышает 1,4 миллиона рублей, то зачем волноваться? Ведь по закону государство обязано возместить нам эти деньги через Агентство страхования вкладов (АСВ) или уполномоченные банки-агенты АСВ!
Действительно, во многих случаях все так и происходит. Но как часто возникает ситуация, когда клиенты лопнувших банков не находят свои фамилии в реестре кредитных обязательств перед вкладчиками! А раз депозит не учтен в реестре, сформированном банком, то государству вроде бы и возмещать нечего…
Прежде чем выяснить, что делать в такой ситуации, попробуем разобраться: почему банк мог не учесть своих вкладчиков в реестре своих обязательств? Мы уже говорили об этом в статье , но сегодня вновь возвращаемся к этой теме.
Итак, перечислим основные причины, по которым банк может «забыть» о своих вкладчиках.
Банальный «человеческий фактор» . Без всякого злого умысла один банковский клерк что-то пропустил, не оформил какие-то бумаги, другой забыл выполнить еще какую-то процедуру, третий…
Как говорили в древности мудрые римляне: Errare humanum est! То есть, «человеку свойственно ошибаться».
В результате, в Реестре обязательств практически любого банка, потерявшего право на ведение банковской деятельности, обнаруживаются хотя бы единичные ошибки.
Мошенничество банкиров . Стремясь снизить свою ответственность за деньги вкладчиков, банкиры практикуют целый ряд мошеннических схем.
Прием вклада по нетиповому договору . Деньги вкладчика не учитываются в балансе банка и, при необходимости, доказать наличие вклада весьма проблематично. Как правило, эта схема практикуется только в отношении клиентов из «ближнего круга» самих банкиров. Топ-менеджеры и бизнесмены сознательно идут на риск ради более высоких процентных ставок и вкладывают по-крупному – миллионы, десятки миллионов.
Вывод денег клиентов «за баланс» . Делается это втайне от вкладчиков и, зачастую, от банковских сотрудников рядового и среднего звена.
С клиентом заключается типовой договор вклада, деньги официально зачисляются на счет, а затем… Затем негласно оформляется расход или списание средств со счета. Разумеется, без согласия клиента!
Запросив выписку, клиент, конечно, не обнаружит и следа двойной бухгалтерии. В документе будут отражены только официальные, совершенные лично им операции. Кстати, если банк не готов выдать выписку сразу при обращении и предложит «денек подождать», это должно насторожить . Задержка может быть вызвана процедурой согласования между легальной и теневой системами банковского учета.
Обычно деньги, выведенные со счетов клиентов, инвестируются в высокорискованные виды бизнеса. Результатом таких операций может быть полный крах. ЦБ запрещает коммерческим банкам рисковать деньгами своих клиентов, но жажда наживы толкает банкиров искать обходные пути.
Пока у банка дела идут хорошо, с деньгами вкладчиков ничего плохого не должно произойти. Однако, в случае форс-мажора, клиенты вряд ли найдут себя в реестре кредитных обязательств банка.
Дробление вкладов на более мелкие. Делается это обычно в предкризисный период, когда банкиры понимают, что вот-вот произойдет отзыв лицензии.
Депозиты клиентов дробятся на более мелкие, размер которых не превышает застрахованный государством лимит 1,4 миллиона рублей. Затем новые вклады оформляются на подставных лиц, которые находятся в сговоре с топ-менеджерами банка.
В результате таких действий обязательства проблемного банка трансформируются в обязательства АСВ по выплате страховых возмещений. Нередко это делается с ведома самих клиентов (по крайней мере, наиболее близких к банкирам). В этом случае «подставные» имеют обязательства за определенную долю вернуть суммы страхового возмещения владельцам вкладов.
Конечно, все эти схемы прекрасно известны АСВ, который трактует любые действия по дроблению вкладов в предкризисный период в качестве мошеннических. В связи с этим, получив информацию о проблемах банка, держателю вклада лучше воздержаться от подобных операций. В противном случае высок риск, что АСВ сочтет мошенниками вполне добропорядочных клиентов.
Намеренное уничтожение сведений о вкладах клиентов . Встречается достаточно редко, но все же встречается. Чаще всего, стирают компьютерные базы, но возможно уничтожение и бумажных документов.
Закрытие вклада и перевод денег в кризисный период. Этот вариант, как и некоторые другие, достаточно подробно разобран на сайте АСВ.
Действительно, бывают ситуации, когда банк прекратил выдавать вклады наличными, а клерки «по доброте душевной» предлагают перевести деньги в другой банк без открытия счета. Интерес банка понятен – уменьшить объем кредитных обязательств за счет закрытия вкладов клиентов, не расходуя при этом наличные. Да и с безналичным переводом никто в банке спешить не будет.
Однако, расторгая договор банковского вклада, клиент лишается страховой защиты системы АСВ. И если до момента отзыва лицензии перевод в другой банк не будет осуществлен, долги банка-банкрота перед этим клиентом будут удовлетворены в составе кредиторов третьей очереди. А их шансы получить хоть что-то из лопнувшего банка, как показывает практика, крайне не высоки.
Если кому-то кажется, что все перечисленные способы мошенничества (причем, это только маленькая толика возможных махинаций!) представляют собой редкие исключения, приведу конкретный пример .
В конце марта – начале апреля 2016 года ЦБ отозвал лицензии на осуществление банковской деятельности у 15 банков. Клиенты трех (!) из этих пятнадцати банков не обнаружили себя в списках вкладчиков!
В «лучшем» случае суммы страховых возмещений, определенные на основании банковских документов, оказывались существенно меньше фактических размеров вкладов.
Итак, что же делать вкладчикам, не нашедшим себя в реестре банковских обязательств?
Шаг первый. Написать в АСВ заявление (бланк можно скачать на сайте Агентства в разделе «Ликвидация банков», подраздел «Бланки документов») о несогласии с суммой страхового возмещения. К заявлению нужно приложить копии документов, подтверждающих правомочность требований: договор банковского вклада или счета, справки о наличии вклада, приходные кассовые ордера и т.д.
Обычно сотрудники АСВ достаточно быстро проводят проверку и включают вкладчиков в реестр обязательств для страховых выплат. Но бывает, что от АСВ приходит отрицательный ответ. В этом случае нужно сделать…
Шаг второй . Готовить судебный иск.
Исковое заявление составляется по типовой форме (см. ст.131 Гражданского процессуального кодекса РФ). Не будем на этом останавливаться подробно – при составлении такого документа лучше обратиться за помощью к профессиональному юристу.
Главный совет: не указывать в качестве ответчика Агентство страхования вкладов . Это госструктура, с которой суды, как вы понимаете, ссориться не станут. Тем более что Агентство по закону вовсе не обязано выплачивать страховое возмещение лицам, не внесенным банком-банкротом в реестр своих кредиторов.
Шансы выиграть дело у АСВ близки к нулю. Даже если истец обоснует свою претензию тем, что не был внесен в реестр кредиторов из-за бездействия или плохой работы сотрудников АСВ.
Так кто же должен быть ответчиком по исковому заявлению о включении в реестр кредиторов, установлении/уточнении размера требований кредитора и т.п.? Очевидно, та организация, которая умышленно или по небрежности не включила вкладчика в реестр кредиторов!
Таким образом, исковое требование должно быть обращено именно к банку. Как, кстати, предлагает и само АСВ, которое в этом случае будет выступать в суде в качестве третьего лица.
В случае затруднений с составлением документа, можно взять за основу образец искового заявления, предлагаемый АСВ.
Иск подается по месту регистрации ответчика – финансово-кредитной организации. Но сначала, как отмечалось выше, нужно дождаться письменного отказа в осуществлении выплат от Агентства (банка-агента, действующего от имени АСВ).
К иску следует приложить копии документов, подтверждающих наличие вклада в лопнувшем банке. Рекомендуется с каждого документа снять по две копии: одну для суда, другую для ответчика.
Исковое заявление также следует подготовить в нескольких экземплярах – по числу участников процесса: суд, ответчик, третье лицо (АСВ). При личной подаче иска рекомендуется запастись еще одним экземпляром заявления, на котором канцелярия суда сделает отметку о подаче иска. Можно также направить комплект документов заказным письмом – с описью документов и уведомлением о получении.
Шансы выиграть дело в суде и добиться удовлетворения требований о включении в реестр вкладчиков или пересмотре размера вклада достаточно велики. Процесс получения денег может затянуться, поскольку иск не содержит прямого требования об их выплате. Но, тем не менее, их удастся получить. Как видите, безвыходных ситуаций не бывает.
) речь шла:
- о порядке страхования банковских депозитов Агентством по страхованию вкладов
- о порядке возмещения АСВ денег вкладчикам лишенных лицензии банков
- о максимальной сумме компенсации от агентства
В этой, второй части мы поговорим о способах обмана вкладчиков банками и какие действия предпринимало при этом АСВ. Удивительно, но АСВ не всегда оказывалось на стороне вкладчиков, порой самостоятельно подавая на них в суд — почему это происходило, рассмотрим ниже.
Виды банкротств банков
Банки становятся банкротами по двум основным причинам. Первая — это рискованная кредитная политика, когда процент возвращаемых кредитов не покрывает выплаты вкладчикам по депозитам. При этом, если банки используют займы в иностранной валюте, возникает дополнительный . Этот риск реализовался например в 2014-15 годах, когда из-за сильной девальвации рубля российские банки вынуждены были возвращать в рублях значительно больше, а введенные санкции практически закрыли возможность реструктурирования кредита путем новых валютных займов.
Но есть и вариант криминального банкротства — такое банкротство осуществляется сознательно и имеет целью присвоить капиталы вкладчиков. В стандартном случае идет крупное кредитование подставного юридического лица, обязательства которого заведомо не могут быть выполнены. Затем подставное лицо и банк на бумаге становятся банкротами, а владельцы банков на практике — миллиардерами.
Можно сделать и совсем просто — например, владельцы банков прямо используют чужие деньги для кредитования своего стороннего бизнеса. Если такового нет, то деньги вкладчиков можно вкладывать в покупку собственной недвижимости, машин и других предметов роскоши — контроль позволяет. Главное — вовремя уехать за границу. Различие в реальных и указанных средствах банка даже привело к термину «дыра в балансе». Последствия всего этого оказываются печальными как для населения, так и для Агентства страхования вкладов.
Забалансовые вклады и действия АСВ
Забалансовые вклады - это обязательства банковской организации перед держателями депозитов без отражения их в балансе.
Как это выглядит на практике: когда после ликвидации банка сайт АСВ и СМИ сообщают о начале страховых выплат вкладчикам-физлицам, многие из них узнают в банке-агенте, что в реестре АСВ (согласно которому выплачиваются компенсации) либо совсем нет их вклада, либо значится намного меньшая сумма.
Почему это произошло? Лишенный лицензии банк передал в корпорацию Агентство по страхованию вкладов недостоверные сведения. Иначе говоря, деньги частных вкладчиков не проводились по бухгалтерии банка-банкрота.
Проблема забалансовых вкладов в подлежащих ликвидации банках АСВ всплыла в кризисном для банков 2014 году, а в 2016 году, на пике «зачистки» российского банковского сектора, факты выявления «черных тетрадок» стали массовыми. Количество пострадавших только за период 2014-16 годов составило несколько десятков тысяч человек при общем ущербе в несколько десятков миллиардов рублей. О манипуляции банков с депозитами я также писал .
Как выяснилось после обращения клиентов в Агентство по страхованию вкладов за суммами возмещения, первыми в деле мошенничества со вкладами физических лиц оказались Диг-банк и «Волга-кредит». По версии «Коммерсантъ» рекорд принадлежит МосОблБанку, где в середине 2014 года выявлены забалансовые вклады на 76 млрд руб. Позднее большой объем неучтенных вкладов был обнаружен АСВ и в смоленском банке Арксбанк, лишенном лицензии 19 июля 2016 года - в общей сумме 35 млрд рублей.
Что делает АСВ
Стоит признать, что в этом случае государственное Агентство по страхованию вкладов старалось защитить интересы вкладчиков. В деле с тем же Арксбанком в досудебном порядке агентством были восстановлены данные о депозитах частных клиентов, включая ИП, на сумму 33,5 млрд руб.
По данным агентства, за 2016 год общий размер забалансовых вкладов составил 57 млрд руб., количество обманутых - 68 тыс. чел. За 2017 год были выявлены неправомерные операции с вкладами около 12 тыс. лиц на сумму более 11 млрд руб. За девять месяцев 2017-го были восстановлены права 7,8 тысяч вкладчиков, 99% из них - в досудебном порядке.
Выявлять и документировать факты забалансового учета вкладов банками Агентству страхования вкладов помогает сотрудничество с правоохранительными органами. Те, в свою очередь, расследуют преступления банкиров и передают уголовные дела в суд. Первый приговор по делу о неучтенных вкладах был вынесен в конце февраля 2017 года Советским райсудом г. Владикавказа пяти топ-менеджерам Диг-банка - за злоупотребление полномочиями, а также присвоение и растрату, содеянные группой лиц, они получили условные сроки и штрафы от 300 тыс. до 500 тыс. рублей. В мае 2017 года Хамовнический суд Москвы приговорил бывшего президента Внешпромбанка Ларису Маркус к девяти годам колонии общего режима, однако без компенсации ущерба. При этом громадные растраты банков Открытия и Бинбанка оказались просто покрыты процедурой от Центробанка.
Что предпринимать вкладчику
Обнаружив несоответствие, пострадавшему следует заполнить в банке-агенте заявление о несогласии с предлагаемым размером компенсации и приложить к нему документальное подтверждение реального остатка на счете вклада в банке-банкроте.
Хотя по закону в банке-агенте для получения страховой выплаты АСВ не требуется никаких документов, кроме паспорта, не помешает при первом же визите захватить с собой:
- договор вклада либо распечатанные документы об открытии депозита дистанционно (в интернет-банке или мобильном банке) - заявление на присоединение (договор-оферту). При наличии оформленного дистанционно вклада рекомендуется сделать эти распечатки заранее и бережно хранить;
- документальное подтверждение внесения денег во вклад - приходный кассовый ордер, чек банкомата, квитанцию интернет-банка либо платежку о безналичном переводе;
- документы о расходе, если был открыт вклад с частичным снятием и оно имело место;
- выписку по счету либо справку об остатках на депозите. Совет вкладчикам: не лениться периодически заказывать эту бумагу в своем банке.
Может быть, будет достаточно только части от перечисленного, но чем больше различных бумаг у вас будет, тем в наших широтах лучше. Если АСВ не восстановит права вкладчика в досудебном порядке, нужно подавать грамотно составленное исковое заявление в суд.
Единый реестр вкладов?
Как стало известно СМИ, для борьбы с забалансовыми депозитами Центробанком уже длительное время рассматривается вопрос введения в России единого реестра банковских вкладов. Девятого апреля 2017 с аналогичной просьбой к ЦБ РФ обратились участники митинга вкладчиков ряда второстепенных банков. Они также попросили регулятора изменить порядок определения обоснованности требований держателя депозита (вкладчика).
По задумке, при наличии на сайте Банка России такого реестра вкладов АСВ будет работаться значительно легче, так как забалансовые депозиты в банках должны сойти на нет. Однако если любой посетитель сайта ЦБ РФ сможет найти в новом реестре данные о вкладах другого лица, а не только собственных, то данное нововведение будет противоречить принципу банковской тайны. Вероятно поэтому мировых аналогов такого реестра не прослеживается. Такой вариант может послужить сигналом к оттоку денег на фондовый рынок — что, может, неплохо для экономики, но явно не совпадает с интересами банков. Рассматривается возможность реализации единого реестра вкладов на технологии .
ЦБ РФ также инициировал принятие поправок в Уголовный кодекс РФ, согласно которым формирование неучтенных банковских вкладов станет самостоятельным составом преступления. Финансовый регулятор предлагает карать его сроком до 6 лет лишения свободы, либо сроком до 10 лет, если совершено в составе преступной группы. При этом, по мнению руководителей Центробанка, привлекать за содеянное следует как менеджмент банков, так и рядовых работников.
Банки кидают VIP вкладчиков
Другой, весьма простой вариант мошенничества — это убедить клиентов с солидными суммами сделать вклад под выгодный процент, в реальности направив эти деньги на покупку своей элитной недвижимости, автомобилей или ценных бумаг. Понятно, что деньги через кассу не проводятся, при взносе средств оформляются нетиповые договоры. Так, Мастер-банк украл у нескольких десятков своих топовых клиентов около 1 млрд. рублей. Подобные случаи были и в банках Российский кредит, Пробизнесбанке, Банке Москвы… Интересно, что иногда кинутыми топовыми клиентами становились даже масштабные юридические лица: так, в случае Внешпромбанка ими были Роснефтегаз, Транснефть, Роснефть и многие другие. В подавляющем большинстве случаев вернуть вкладчикам деньги не удалось.
Вкладчики «Траста» и кредитные ноты
Похожий вариант придумал банк «Траст», который в декабре 2014 года рьяно агитировал VIP клиентов переоформлять застрахованные в АСВ вклады в структурированные кредитные ноты. Причем эмитентом этих нот выступал не сам «Траст», а голландская компания C.R.R.B.V, что внушало некоторым вкладчикам надежность. После банкротства банк просто отказался выкупать эти ноты на 20 млрд. рублей и списал их в начале 2015 года. Подробнее об этой истории . В настоящее время иски клиентов банка рассматриваются судом, но часть заявлений были сразу отклонены. АСВ в данном случае вкладчикам никак не помогло.
Судебные иски АСВ к вкладчикам
Более необычно выглядит резонансный скандал с АСВ, засыпавшее суды исками против вкладчиков ликвидированных банков - в основном казанских Интехбанка и Татфондбанка, - которые примерно за месяц до лишения их лицензии изъяли деньги из вкладов. Агентство потребовало вернуть средства на счета банков, чтобы потом разделить их между всеми держателями депозитов для «справедливой» выплаты вкладов через АСВ. Причем АСВ вздумало судиться даже с теми клиентами, кто делал вклады на гораздо меньшую 1,4 млн руб. сумму, которую по закону так или иначе полагается выплачивать при ликвидации банка.
В самом Агентстве по страхованию вкладов заявили, что подавали иски только по фактам, которые расценили как удовлетворение банками требований (о возврате депозита) одних вкладчиков в ущерб другим. По их словам, суды должны признать недействительными сделки аффилированных лиц, то есть знавших заранее, что у конкретного банка проблемы, и выведших деньги в тот момент, когда другим клиентам они не выдавались.
Однако многих ответчиков по искам такой комментарий истца не устроил. Действия Агентства по страхованию вкладов побудили Союз вкладчиков России направить обращение к президенту В. Путину с критикой АСВ и ЦБ, а также требованием признать неправомерной ликвидацию ряда банковских организаций. В Союзе заявляют, что у регулятора и агентства-страховщика не наблюдается желания помочь клиентам банка «Югра» и прочих банков, хранившим в них свыше 1,4 млн руб.
Окончание следует…
Обновлено 27.11.2016.
Большинство клиентов банков даже не подозревает, что они могут оказаться в положении, когда потребуется доказывать наличие вклада. Как часто бывает, пока форс-мажорные обстоятельства не касаются нас лично, мы не интересуемся ситуацией.
Однако в последнее время в банковской системе происходят очень серьёзные события, о которых должен знать каждый вкладчик. Всего за месяц Банк России отозвал лицензии у трёх банков, в которых были так называемые «тетрадки», т.е. забалансовые вклады. Речь идёт об ООО «КБ «Мико-Банк», ОАО «Акционерный Коммерческий Банк «Кроссинвестбанк», АО «Акционерный коммерческий банк «Стелла-Банк», вкладчики которых не обнаружили себя в Реестре на выплаты страхового возмещения.
Причём, масштабы мошенничества поражают, практически каждый вкладчик этих банков либо вовсе не нашёл себя в Реестре на выплаты, либо сумма положенного ему страхового возмещения заметно отличалась в меньшую сторону от фактической:
В случае с «Мико-Банком» АСВ заявило, что вообще все вкладчики шести дополнительных офисов банка поголовно отсутствуют в Реестре из-за недобросовестной работы сотрудников банка:
И главное, для включения в Реестр АСВ направило вкладчиков «Мико-Банка» прямиком в суд. Немногим отличалось официальное сообщение АСВ вкладчикам «Кроссинвестбанка», где также было заявлено, что в случае отсутствия данных о вкладе в Реестре необходимо подать иск в суд для установления состава и размера требований к банку.
Заявление АСВ по «Стелла-Банку» несколько отличается от предыдущих случаев, пропала формулировка про необходимость судебного разбирательства. Зато АСВ теперь требует оригиналы подтверждающих документов:
Похожая ситуация была с «тетрадочными» вкладами банков «группы Антала», где вкладчиков включили в Реестр на выплаты без суда, на основании анализа АСВ подтверждающих документов:
АСВ требовало предоставить оригиналы документов также у некоторых вкладчиков в «Русстройбанке» («тетрадки», правда, там не было, АСВ боролось с фиктивными вкладами). В итоге требования вкладчика были включены в Реестр без суда:
Правда, нельзя утверждать, что вкладчикам «Стелла-Банка» повезло больше, чем вкладчикам «Мико-Банка» или «Кроссинвестбанка», будем следить за ситуацией. В любом случае, непонятно, почему АСВ ведёт себя по-разному в столь похожих ситуациях.
В предоставлении АСВ оригиналов подтверждающих документов есть очень скользкий момент. Если по какой-то причине потеряются оригиналы Ваших подтверждающих документов, а Банк (читай, АСВ в лице временной администрации или конкурсного управляющего) откажется включать Вас в Реестр на выплаты страхового возмещения, то в суд идти будет просто не с чем. Без оригиналов в судебном порядке ничего доказать не получится.
По отзывам вкладчиков «Стелла-Банка», сотрудники АСВ говорят, что оригиналы можно и не сдавать, но в этом случае Вы получите отказ, и для включения в Реестр потребуется судебное решение:
В общем, пока имеем следующее: вкладчики «Мико-Банка» и «Кроссинвестбанка» получили отказ на включение в Реестр на выплаты страхового возмещения после подачи заявления о несогласии, которое они составляли в банке-агенте при попытке получить страховое возмещение. Вкладчики «Стелла-Банка» пока ждут действий от АСВ.
Как доказать наличие вклада в судебном порядке
Для многих ситуация, в которой необходимо доказывать наличие вклада в суде, является абсурдной, ведь у них на руках есть все подтверждающие документы, договоры, приходники, выписки. По их мнению, и так очевидно, что они никакие не мошенники, а добросовестные вкладчики, а АСВ обязано выплатить им страховку в пределах 1,4 млн рублей, поскольку это право гарантировано государством.
Однако, доказать что ты не верблюд наличие вклада все-таки придется. В Гражданских спорах никакой презумпции невиновности нет, т.е. утверждение, что Вы являетесь добросовестным вкладчиком, пока кто-то не докажет обратное, неверно.
Причём, что считать достаточным доказательством, а что нет, решает только судья, и только для каждого конкретного случая. Т.е. у вкладчика никогда нет 100% уверенности в том, что он сможет доказать наличие вклада, даже если у него будут абсолютно все документы, которые выдавал банк (договор вклада, приходники, выписки, справки о наличии вклада). К тому же по нашему законодательству банк изначально никто не обязывает ставить печать на эти документы.
Итак, что конкретно нужно делать для включения своих требований в Реестр на выплаты страхового возмещения.
Прежде всего нужно подать иск в суд. При составлении иска следует определиться с его содержанием и решить, к кому конкретно выдвигать свои требования.
В исковом заявлении необходимо указать наименование суда, истца и ответчика, написать, в чём именно заключается нарушение прав, обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, с указанием доказательств своей позиции, цену иска и расчёт требований (можно воспользоваться ), сведения о досудебном урегулировании, если такое требуется, и список прилагаемых документов. Содержание иска должно соответствовать статье 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации:
А) Ответчик — АСВ.
АСВ выплачивает страховое возмещение согласно Реестру обязательств банка перед вкладчиками, который составляет сам банк (статья 12 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»):
Другими словами, с точки зрения закона о страховании вкладов АСВ действует в рамках закона: нет в Реестре – отказ в выплате. Поэтому иски непосредственно к АСВ имеют очень небольшие шансы. Таганский районный суд почти во всех делах становится на сторону АСВ. Убедиться в этом можно, например, на сайте ГАС «Правосудие» . В разделе «поиск по делам и судебным актам» в поле «Субъект Российской Федерации» выберите «город Москва», в поле «наименование суда» — «Таганский районный суд», в поле «участник процесса» вбейте «Агентство по страхованию вкладов», задайте интересующий Вас период и оцените количество отказов в удовлетворении исковых требований к АСВ (здесь выборка вообще по всем искам к АСВ, а не только по «тетрадочным вкладам»):
Обжалование решений Таганского районного суда в Московском городском суде ничего нового истцу не приносит, практически всегда Мосгорсуд отказывает в обжаловании решений и поддерживает позицию АСВ.
Заходим на сайт Мосгорсуда в раздел «Информация по гражданским делам, рассматриваемым в апелляционной инстанции Московского городского суда» . Выбираем год, в поле «Суд первой инстанции» вводим «Таганский районный суд», в поле «участники» — «АСВ»:
Однако подать иск к АСВ всё-таки можно, выигрышных дел мало, но они есть. В этом случае при составлении иска упор делается на бездействие со стороны АСВ, что оно, например, не запросило нужные документы у банка (у временной администрации). Но, повторюсь, в Таганском районном суде очень часто принимаются решения не в пользу вкладчиков.
Размер пошлины для подачи иска к АСВ можно рассчитать, например, на сайте Мосгорсуда в разделе «Калькулятор госпошлины» или непосредственно на сайте Таганского районного суда . Вводим сумму иска в соответствующее поле и получаем сумму госпошлины, например, для искового требования в 1,4 млн рублей, госпошлина составит 15200 рублей.
Имейте также в виду, что есть категории граждан, которые имеют льготы при обращении в Верховный Суд Российской Федерации, суды общей юрисдикции, к мировым судьям. Посмотреть данную информацию можно в Налоговом кодексе Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 05.04.2016, с изм. от 13.04.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.05.2016), .
Б) Ответчик — банк, АСВ — третье лицо.
Итак, в том, что Вас нет в Реестре, виноват банк, а не АСВ, соответственно нужно подать иск именно к банку с неимущественным требованием включить Вас в Реестр обязательств банка перед вкладчиками, АСВ будет выступать как 3-е лицо.
Иск подаётся по месту регистрации ответчика, т.е. банка (в случае с «Мико-Банком» и «Кроссинвестбанком» иск подаётся в Симоновский районный суд г. Москвы). Госпошлина по неимущественному иску составляет 300 рублей. Отслеживать движение иска можно будет непосредственно на сайте Симоновского суда .
Собственно, именно такой вариант действий предлагает АСВ, выдавая образец искового заявление вкладчикам, несогласным с размером страхового возмещения:
Обратите внимание, что в варианте искового заявления, предложенном АСВ, перед подачей иска нужно дождаться отрицательного ответа на заявление о несогласии с суммой страхового возмещения (составляется непосредственно в банке-агенте, к нему прикладываются копии имеющихся у Вас подтверждающих документов). На самом деле, подавать иск в суд можно сразу после того, как Вы узнали, что Вас нет в Реестре, не дожидаясь ответа АСВ (в «Мико-Банке» большинство вкладчиков на заявление о несогласии с суммой страховой выплаты получило отказ от АСВ, опять же на том основании, что сведений об их вкладах нет в Реестре, несмотря на предоставленные вкладчиками копии имеющихся у них документов). Процедура досудебного урегулирования вопроса не является обязательной (теоретически, необходимость досудебного урегулирования может быть закреплена в договоре вклада. Однако, таких договоров, где было бы прописано, что в случае отзыва лицензии у банка и не включении Вас в Реестр обязательств банка, досудебный порядок разрешения спора является необходимым, я не встречал).
Отказ от АСВ выглядит так:
Если вдруг случится чудо, и АСВ выплатит Вам страховое возмещение на основании Вашего заявление о несогласии с суммой страхового возмещения, исковое заявление всегда можно отозвать.
UPD: 13.05.2016
Симоновский суд начал возвращать иски с формулировкой: «не соблюдён досудебный порядок урегулирования спора». Например, в договоре вклада «Рождественский» («Мико-банк») есть пункт 6.1. об обязательной процедуре досудебного урегулирования:
Правда, данный пункт, на мой взгляд, притянут за уши, требование включить в Реестр – это требование не в рамках договора вклада.
У некоторых вкладчиков иски были приняты без досудебного урегулирования:
Можно, конечно, обжаловать требование о досудебном урегулировании, но это долго. Проще всё-таки играть «по правилам суда» и написать претензию руководителю временной администрации с требованием включить в реестр, а также запросить полную информацию о движении денежных средств по своим счетам. Ниже можно скачать образцы документов:
Вот исковое заявление, выложенное пользователем с ником ИЮ1982 на портале banki.ru (спасибо ей огромное за это):
Обратите внимание, что оригиналы документов Вы в любом случае оставляете у себя, к исковому заявлению Вы прикладываете копии документов (одну копию для суда, другую для ответчика. Если ответчиков больше 1, то нужно приложить дополнительные комплекты копий документов), а оригиналы Вы обязуетесь показать непосредственно в суде. Исковых заявлений, соответственно, должно быть по числу лиц, участвующих в деле (суду, ответчику, третьему лицу). Если сдавать иск Вы будете лично через канцелярию суда, то нужно взять с собой ещё один экземпляр искового заявления, на котором Вам поставят отметку о подаче иска. Также можно отправить иск почтой заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.
Стоит отметить, что двух одинаковых ситуаций не бывает, поэтому просто копировать готовое исковое заявление бессмысленно, нужно составлять иск индивидуально для каждого случая.
Следует обратить внимание, что неимущественный иск к банку имеет очень серьёзный недостаток. Даже если Вы выиграете суд, и банк обяжут включить Ваш вклад в Реестр обязательств банка перед вкладчиками, то АСВ всё равно может довольно долго не выплачивать Вам страховое возмещение, поскольку напрямую суд не обязал именно АСВ выплатить Вам страховку. К тому же сам банк может затянуть с выполнением решения суда и включением Вас в Реестр. Другими словами, добиться выполнения неимущественного требования крайне трудно.
В) Ответчики — банк и АСВ.
Возможно ещё подать иск, в котором Банк (в лице временной администрации или конкурсного управляющего) и АСВ будут соответчиками. Т.е. Вы просите в своём исковом заявлении банк включить Вас в Реестр, а АСВ выплатить Вам страховку. В этом случае иск можно также подать в Симоновский районный суд, по месту нахождения одного из ответчиков (т.е. возможно избежать встречи с Таганским районным судом, где у АСВ «всё схвачено»). Размер пошлины также можно рассчитать на сайте Мосгорсуда или непосредственно на сайте Симоновского районного суда , там же можно распечатать саму квитанцию на оплату пошлины.
Если ответчиками у Вас будут и АСВ и Банк, то, в случае решения суда в Вашу пользу, вернуть свои денежки получится быстрее, т.к. суд обяжет АСВ выплатить Вам страховку (в случае с неимущественным иском к банку о включении Ваших требований в Реестр, АСВ – третье лицо, и напрямую суд ничего от АСВ не потребует).
Вариант иска, где АСВ и Банк соответчики, можно посмотреть ниже:
Нужно иметь в виду, что 100% гарантии выигрыша дела в суде не бывает,так что если какой-либо юрист говорит, что волноваться не о чем, и сомнений в выигрыше у него нет, нужно как минимум насторожиться, а лучше поискать другого юриста, который сможет рассказать Вам о всех рисках. Также нужно запастись терпением, доказать свою правоту в суде и вернуть свои деньги быстро не получится.
Кстати, пугаться большого количества проигранных в спорах с АСВ дел всё же не стоит, в статистике выигранных и проигранных дел не показаны случаи, когда требования вкладчика оказывались в Реестре во время течения судебного процесса. Отрицательная статистика никому не нужна, тем более АСВ, поэтому права вкладчика иногда удовлетворяются до официального решения суда.
Каждый должен решить для себя, сможет ли он разобраться в законах и самостоятельно участвовать в судебном процессе. К тому же нужно иметь достаточное количество свободного времени для посещения судебных заседаний.
Если Вы решите прибегнуть к помощи профессиональных юристов (составление иска стоит примерно 3-6 тыс рублей, услуги юриста с полным сопровождением дела — 30-40 тыс рублей), всё равно лучше самому немного разбираться в вопросе, чтобы никто не навешал Вам лапши на уши.
Общественный резонанс
Параллельно с тихим и размеренным отстаиванием своих прав в суде можно привлечь внимание общественности к проблеме. Для координации своих действий обманутые вкладчики «Мико-Банка», «Кроссинвестбанка», «Стелла-Банка» создали группу Вконтакте, где можно почерпнуть важную информацию
