Если поправки будут приняты, снимать наличные с предоплаченных карт можно будет, только пройдя полную идентификацию, следует из законопроекта («Ведомости» ознакомились с текстом). Для этого необходимо однажды предъявить удостоверение личности – обмен данными в электронном виде не допускается.
Анонимные средства платежа широко используются в противоправных и преступных целях, в том числе для обналичивания, пояснил представитель Минфина, готовившего проект. Изменения необходимы в связи с общим трендом на снижение анонимных платежей, говорит один из разработчиков. Он видит риск использования анонимных средств платежа для финансирования преступной деятельности – «международный опыт это подтверждает». Были ли такие случаи в России, он не сказал.
Самые высокие риски не в «веерном» обналичивании для отмывания доходов, а в наркоторговле и финансировании терроризма, указывает начальник управления финансового мониторинга Локо-банка Игорь Дремин. С точки зрения отмывания доходов этот канал преступникам неинтересен, объясняет он: слишком маленькие лимиты, из-за которых приходится регистрировать много электронных кошельков и задействовать много людей, что слишком дорого. А вот в случае с наркоторговлей и финансированием терроризма суммы меньше, поэтому этот канал может быть привлекателен для преступников, указывает он.
Представитель «Русского стандарта» – крупного эмитента предоплаченных карт – заявил лишь, что с его карт нельзя снять наличные, не пройдя полную идентификацию. Другие игроки против поправок.
С анонимного электронного счета в сутки можно обналичить не больше 5000 руб., заявил представитель «Яндекс .Денег», и такие маленькие суммы обнальщикам просто неинтересны. Он ссылается на опыт компании: подобные операции не вызывали у правоохранителей повышенного интереса, экономике и безопасности они не угрожают. То же заявил и представитель Qiwi : если такие изменения будут приняты, они отразятся на удобстве сервиса для пользователей, но при этом не окажут существенного влияния на риски, связанные с незаконным оборотом наличных средств.
Поправки могут затронуть сервис мобильных операторов по снятию наличных с лицевых счетов абонентов в банкоматах. На сайтах МТС и «Билайна» говорится, что комиссия за это составляет 6%, у Tele2 – 3%, указывает его представитель. У всех операторов можно снять таким образом наличными до 5000 руб. в сутки и 40 000 руб. в месяц. Услуга востребована абонентами, у которых нет банковской карты, поясняет представитель МТС, или в случаях, когда срочно необходима небольшая сумма, а наличных и карты с собой нет.
МТС проводит упрощенную идентификацию пользователей сервисов мобильной коммерции по поручению банка, указывает представитель оператора. В случае принятия поправок упрощенной идентификации будет скорее всего недостаточно, говорит юрист профильной ассоциации: банк должен провести полную идентификацию. Представитель МТС заявил, что компании нужно уточнить, затронет ли законопроект сервис по снятию наличных, представители других игроков большой четверки на этот вопрос не ответили.
Операторы связи не раскрывают размер таких переводов. Он незначителен – среди всех операций по оплате услуг со счета мобильного телефона он занимает небольшую часть, указывает представитель Tele2. По словам двух участников платежного рынка, со счетов одного из операторов большой четверки наличными снимается 300 млн руб. в месяц. Представитель «СМП банка» (через его банкоматы могут снять деньги абоненты МТС и «Билайна») заявил, что оборот снятия наличных минимален, а средний чек не превышает 300 руб.
Канал привлекателен для наркоторговцев, утверждает участник платежного рынка: распродав товар, дилеры зачисляют деньги поставщикам на номера телефонов, оформленные на подставных лиц. Обналичить деньги они могут, сняв их с лицевого счета абонента в банкомате.
До 2014 г. закон не позволял снимать наличные с неперсонифицированных электронных кошельков и предоплаченных карт, напоминает предправления НП «НПС» Алма Обаева, соавтор закона о национальной платежной системе. Тогда логика была в том, что эти инструменты платежа необходимы для совершения операций в интернете, причем в основном тем, у кого нет банковского счета. «Сейчас мы возвращаемся к концепции этих платежных инструментов, которая была заложена изначально. Мы поддерживаем эти изменения», – сказала она. Национальная платежная ассоциация также за принятие поправок, заявила ее исполнительный директор Мария Михайлова.
Центральный банк России совместно с Росфинмониторингом и привлеченными специалистами из министерства юстиции и министерства экономического развития обсуждали меры по функционированию электронных средств платежа на территории России. В нашей стране , и потому увеличивается число операций с так называемыми НЭСП — неперсонифицированными электронными средствами платежа, то есть по сути анонимными виртуальными счетами, а также при помощи предоплаченных банковских карт.
Понятно, что государство осознает , поскольку их использование может способствовать отмыванию средств, нажитых преступным путем, или для финансирования терроризма.
Первое заседание чиновников по выработке ограничительных мер состоялось еще в декабре прошлого года. Консенсуса достичь не удалось, и новая встреча прошла на днях в аппарате правительства РФ.
Каковы позиции Центробанка и Росфинмониторинга?
Если коротко, то чиновники не отрицают запрет, а спорят лишь о мерах его жесткости. Представители ЦБ настаивают на том, чтобы полностью запретить операции по снятию наличных с НЭСП. Росфинмониторинг еще жестче — совсем запретить анонимные электронные кошельки и предоплаченные карты на территории РФ. Захотел человек завести НЭСП, следовательно, должен пройти идентификацию, пусть даже в упрощенной форме. Иначе возможен криминал, экстремизм и терроризм.
Тем более, по словам представителя Росфинмониторинга Павла Ливадного, в 2018 году грядет проверка финансовой системы страны международным органом — ФАТФ, который специально создан для разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег. И в требованиях ФАТФ прямо прописано, что анонимные электронные инструменты должны стать вне закона.
Каковы последствия запрета в России НЭСП?
Эксперты считают, что рано или поздно государство запретит НЭСП. Однако прогнозируют, что если полностью запретить анонимные средства электронного платежа, то россияне начнут чаще применять наличные расчеты. Далеко не все наши граждане спят и видят, чтобы «большой брат» был в курсе их всех денежных трат. Таким образом, вырастет и общественное недовольство государством, поскольку цифровизация — общемировой тренд, и отказ от нее — закрепления отсталости страны от развитых стран мира.
Однако эти соображения для государство вторичны — первична лишь его безопасность.
Поэтому следует ждать обнародования поправок в законы и наступления запрета в России анонимных электронных кошельков.
Количество и вариации наличных денег в РФ вырастет
Одновременно с запретительными мерами государство поощряет хождение наличных денег по стране. В частности, уже летом начнут выдавать все банкоматы страны.
Напомним, что проблемы с этими деньгами возникли из-за новизны их внешнего облика, схожего с валютой ЕС. Государство уже сделало д , скачав которое, каждый человек может проверить подлинность новой купюры.
Теперь в срок до июля текущего все банки РФ обязаны переоборудовать свои банкоматы под выдачу и прием новых купюр. А всего банкоматов на территории России, по данным ЦБ, работает более 70 тысяч.
Процесс отладки банкоматов уже в разгаре, некоторые крупнейшие банки отрапортовали, что завершат его уже в январе -марте. Стоимость перепрошивки банкоматов в РФ эксперты оценивают в несколько сотен миллионов рублей.
МОСКВА, 12 окт - ПРАЙМ, Наталья Карнова . Премьер-министр Дмитрий Медведев заявил о грядущем запрете на снятие наличных по неименным банковским картам и электронным кошелькам. Он подчеркнул, что такая практика не соответствует подходам, принятым в цивилизованном мире, поскольку способствует коррупции и отмыванию денег. "Движение денег здесь должно быть абсолютно прозрачным, соответствовать требованиям российского законодательства и конвенциям по борьбе с отмыванием капиталов",— сказал глава правительства.
В настоящее время неименные кредитные карты выдают многие банки, в том числе, крупные (Momentum от Сбербанка, стандартная дебетовая карта от Альфа-Банка и др.). Главное преимущество - скорость получения "пластика": поскольку имени держателя на ней нет, банк выдает ее буквально за десять минут, тогда как именные карты делают несколько дней. Еще один плюс - низкая стоимость такой карты. Зачастую они обслуживаются вовсе бесплатно.
К минусам относится невозможность пользоваться noname-картой при поездках за границу, расплатиться при онлайн-покупках, более высокая ставка по кредиту (если речь идет о кредитной карте). Ограничена и возможность снятия средств - до 5 тысяч рублей в день или до 40 тысяч рублей в месяц.
Что касается безопасности, то банки часто предупреждают, что у безымянного "пластика" она ниже, но на деле это не совсем так. Отличие лишь в наличии имени владельца, что, по сути, не играет большой роли. Разве что, к примеру, мужчина, укравший карту с женским именем, не сможет расплатиться ей в магазине. Однако у безымянной карты, как и у именной, есть пин-код, без знания которого злоумышленник не сможет воспользоваться средствами.
Не все однозначно и с анонимностью - личные данные владельца любой карты заносятся в банковскую базу, а номер карты закрепляется за конкретным владельцем. На карте также предусмотрено место для образца подписи владельца.
КТО ПОСТРАДАЕТ
По мнению опрошенных "Прайм" экспертов, полный запрет на снятие наличности с безымянных карт вряд ли повлияет на банковский рынок в целом и карточный бизнес как его составляющую. "Выпуск карт для населения - важная составная часть деятельности банков, однако речь идет лишь об именных картах, которых большинство. Безымянных карт на рынке очень мало, и запрет не сильно отразится на этом сегменте. Скорее всего, пользователей просто переведут на именные карты", - полагает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.
Другое дело - запрет снятия наличных посредством электронных кошельков, рассуждает аналитик АО "Открытие Брокер" Тимур Нигматуллин. "Новость негативна с точки зрения бизнеса, который в этой сфере ведут такие компании, как Яндекс.Деньги, Qiwi и другие. Недавно уже были ужесточены лимиты по кошелькам до идентификации пользователя, что ограничило темпы роста сегмента. Новые ограничения тоже нанесут удар: преимущества электронных кошельков в связи с ужесточением регулирования сокращаются, что негативно отражается на числе их пользователей. Тем более, банки активно инвестируют в онлайн-банкинг и тоже улучшают обслуживание с точки зрения оперативности и мобильности", - отметил он.
БОРЬБА С ОТМЫВАНИЕМ
В правительстве рассчитывают, что нововведения помогут навести порядок с оборотом денег при использовании анонимных электронных средств платежа. По словам Медведева, безымянные карты и электронные кошельки используют для обналичивания денег, имеющих преступное происхождение. "Отмываются капиталы, взятки таким образом дают. Проследить конечного получателя невозможно практически",— рассказал премьер.
В свою очередь, эксперты полагают, что влияние на безопасность движения средств новация будет иметь лишь опосредованное. По словам Нигматуллина, как правило, такие операции проводят через банки, у которых отзывали лицензии, и терминалы по приему наличных. "Здесь ЦБ уже навел порядок, отмывание через терминалы сократилось и уже не представляет большой угрозы", - считает он.
К плюсам относится повышение контроля над оборотом денег, чтобы выявлять тех, чьи расходы существенно превышают задекларированные доходы, а также сокращение "серого" рынка товаров, с которых не платится налог. Однако подобные действия дали бы более ощутимый эффект несколько лет назад, а сейчас в связи с активизацией криптовалют, которые ничем и никак не регулируются, их эффективность под вопросом.
Регулировать системы платежей собираются новыми поправками в законодательство
Коллаж ПГ
Россияне должны будут предъявлять паспорт, регистрируя электронный кошелёк, даже если собираются совершать только небольшие покупки, а снятие наличных с анонимных карт может быть запрещено. Такие поправки в законодательство разрабатывают профильные ведомства, сообщали 24 января СМИ.
Всё станет возможным только при предъявлении паспорта
По поручению Правительства от 7 ноября 2017 года Минфин и другие ведомства обсудили, насколько целесообразно менять правила использования электронных систем платежей.
Позиция Центробанка в этом вопросе заключается в запрете снимать наличные с анонимных предоплаченных карт, и такие поправки уже были внесены в Госдуму в прошлом году. А Росфинмониторинг предлагает ввести обязательную идентификацию держателей карт и электронных кошельков, что сделало бы их анонимное открытие в принципе невозможным.
Любая анонимность - элемент серой зоны. Даже если мы не говорим о криминале - продаже наркотиков и оружия, эти средства могут использовать для расчётов с нелегальной рабочей силой, которые не платят налоги.
По мнению статс-секретаря Росфинмониторинга Павла Ливадного , это необходимо, потому что эти инструменты используются для финансирования террористической, экстремистской и противоправной деятельности.
Государство должно контролировать весь оборот наличных и безналичных денег, согласен зампредседателя Комитета Госдумы по информационной политике, информационным технологиям и связи (ЛДПР) Андрей Свинцов :
«Любая анонимность - элемент серой зоны. Даже если мы не говорим о криминале - продаже наркотиков и оружия, эти средства могут использовать для расчётов с нелегальной рабочей силой, которые не платят налоги», - сказал он «Парламентской газете».
«Идентификация пользователей и ограничение обналички средств действительно поможет избежать теневого оборота средств и их использования для совершения преступных действий либо терроризма», - поделился своим мнением с «Парламентской газетой» первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по экономической политике Алексей Майоров .
Но сенатор считает, что можно оставить существующие на сегодня лимиты по снятию наличных с неперсонифицированных карт (пять тысяч рублей в сутки), так как эта сумма не может серьёзно влиять на развитие теневой экономики.
Эксперт: ограничений для анонимов достаточно
Сегодня уже существуют определённые границы возможностей для пользователей электронных кошельков, которые не предоставили свои данные при регистрации.
Например, с анонимного кошелька Яндекс.Деньги можно вывести за один раз не больше 15 тысяч рублей - ими можно оплатить покупки в российских интернет-магазинах, услуги ЖКХ или снять до 5000 рублей в сутки. Но только представив свои паспортные и другие данные, пользователь получает право перевести деньги на банковскую карту или другой кошелёк, получить перевод или совершать платежи в зарубежных онлайн-магазинах, тратя при этом до 60 000 рублей. И наконец, чтобы увеличить лимит до 250 000 рублей или оформить идентификацию без российского паспорта, нужно обязательно принести документы в салон компании или её партнёров или отправить их по почте.
Мы пытаемся втиснуть технологии каменного века в современные платёжные системы.
Такие три стадии - анонимное открытие кошелька, начальная идентификация и получение полноценного сертификата - присущи всем платёжным системам в России.
И таких ограничений вполне достаточно, считает директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков . По его мнению, предоставление паспорта даже для совершения небольших операций сделает электронные платёжные средства недоступными для людей.
«Мы пытаемся втиснуть технологии каменного века в современные платёжные системы. Чтобы сделать их использование совсем неудобным, можно пойти по этому пути, но проще, наверное, вообще их запретить», - сказал он "Парламентской газете».
Солодков предложил направить усилия «в более мотивированное русло» и законодательно разрешить удалённую идентификацию клиента банка. Это могло бы сделать более доступными и популярными традиционные банковские продукты, например открытие счетов.
Пополнять электронные кошельки сегодня можно через салоны связи, с помощью переводов со своего банковского счёта или счёта другого лица - такие платёжные системы часто используют работодатели, оплачивая фрилансерам их работу. Анонимно положить деньги на счёт можно с помощью карточек предоплаты (раньше они были очень популярны для пополнения баланса на телефоне), специального терминала или банкомата.
Насколько анонимны предоплаченные карты?
На такой «мгновенной» или «подарочной» карте банка не указано ни имя, ни фамилия владельца, а сами средства не привязаны к банковскому счёту. Их можно использовать и пополнять, не превышая определённый лимит, но они не застрахованы.
Анонимными такие карты являются лишь отчасти. Документы при покупке можно не предъявлять, только если номинал карты не превышает 15 000 рублей (по положению «Условий использования предоплаченных международных банковских карт»), а карту с большим возможным остатком можно приобрести, представив свой паспорт.
Владельцы некоторых платёжных систем выпускают свои карты. Например, можно привязать карту к своему кошельку QIWI, даже анонимному.
С анонимной карты на сегодня можно снимать не больше пяти тысяч рублей в день. Если примут поправки, которые были разработаны Центробанком, такая возможность исчезнет полностью.
Ранее ЦБ, Росфинмониторинг, ФССП и Минфин ничего не смогли сделать с «молдавской схемой» вывода капиталов, позволившей мошенникам ограбить РФ на 37 млрд рублей
Российские власти обсуждают возможность запрета или ограничения на территории страны неперсонифицированных электронных средств платежа (НЭСП). К ним относятся анонимные электронные кошельки и предоплаченные банковские карты.
Над закручиванием финансовых гаек работают представители Минфина, Центробанка, Росфинмониторинга, Минюста и Минэкономики.
В настоящее время чиновники обсуждают, стоит ли ограничиться ужесточением контроля или же анонимные платежные средства следует запретить полностью. Как стало известно изданию «Коммерсантъ» , Банк России считает, что необходимо ввести запрет на обналичивание неперсонифицированных электронных кошельков и предоплаченных банковских карт. В ЦБ же хотят, чтобы граждане выводили деньги на банковские счета и далее снимали их обычным порядком. Росфинмониторинг, в свою очередь, требует полного запрета этих инструментов. По мнению ведомства, идентификация личности владельца карты и кошелька в любом случае должна иметь место.
«Мы видим использование тех же анонимных кошельков для финансирования террористической, экстремистской и противоправной деятельности. Поэтому предлагаем от анонимности отказаться», - заявил «Коммерсанту» статс-секретарь Росфинмониторинга Павел Ливадный.
В ЦБ ранее заявляли, что обналичивание населением средств через НЭСП якобы является серьезной проблемой. Однако позицию Росфинмониторинга в Банке России считают излишне жесткой. По мнению регулятора, полный запрет НЭСП приведет к тому, что возрастет доля наличных платежей и повысится социальная напряженность.
Пока федеральным чиновникам прийти к общему мнению не удалось. Министерство финансов, специалисты которого готовили доклад о целесообразности запрета НЭСП, предложили перенести обсуждение вопроса на площадку аппарата правительства.
Имитация бурной деятельности
Неперсонифицированные электронные кошельки были сильно ограничены в использовании в 2012 году. Согласно установленным тогда ограничениям, в каждый конкретный момент сумма на таком кошельке не может превышать 15 тысяч рублей, а месячный оборот по ним должен составлять не больше 40 тысяч рублей. Более того, граждане не могут обналичивать эти кошельки иначе, чем через банковские счета. Как правило, эти средства используются для быстрой оплаты парковок, ЖКХ, покупок в интернет-магазинах. Переводы между кошельками граждан запрещены.
Все эти ограничения сводят к минимуму риск отмывания преступных доходов и возможности криминального использования НЭСП.
При этом инструменты НЭСП действительно востребованы у россиян. Согласно данным ассоциации «Электронные деньги», в стране насчитывается около ста миллионов пользователей активных анонимных электронных кошельков и предоплаченных карт.
Друзьям - все, остальным - закон
Комментаторы отмечают, что обсуждение очередного раунда ужесточения финансового давления проходит на фоне скандальных решений Минтруда: 10 января ведомство выпустило методичку с рекомендациями по заполнению госслужащими налоговых деклараций. В этом документе ведомство разрешило чиновникам не декларировать владение криптовалютами - теми самыми биткоинами, эфириумами и прочими шифрованными деньгами, которые вообще никак не контролируются ни российским законодательством, ни правоохранительными органами.
Отвечая на вал критики, ведомство Максима Топилина заявило, что «в настоящее время подходы к определению и регулированию криптовалют в Российской Федерации на законодательном уровне не определены», а потому «никаких рекомендаций в их отношении давать невозможно». У Генпрокуратуры, рецензировавшей документ, также не возникло вопросов и претензий к составителям методички.
В феврале 2017-го СМИ стало известно о так называемой молдавской схеме вывода средств из РФ. В рамках этой комбинации злоумышленники заключали фиктивные контракты между российскими предприятиями или подставными фирмами - и молдавскими юрлицами. Позже молдавские партнеры подавали иск в молдавский же суд на российских котрагентов, требуя выплат гигантских неустоек. Речь, как правило, шла о миллионах, а порой и десятках миллионов долларов.
Суд выносил решение в пользу заявителя, после чего документы направлялись в российскую службу судебных приставов, которая арестовывала счета ответчика и отправляла молдавским аферистам требуемые деньги. Эта же схема работала и с привлечением российских судей. По оценкам экспертов, дисциплинированные сотрудники ФССП .
При этом заняться проблемой среди представителей российских ведомств так и не нашлось желающих. Приставы заявили, что ничего не могут сделать, поскольку обязаны выполнять судебные решения; судейские развели руками, отметив, что контракты составляются в соответствии с законами, а практики глубоких расследовании финансовой деятельности у нас в стране не имеется. А Центробанк, в свою очередь, оправдался тем, что операции являются полностью законными в техническом плане.
