Почему закрываются банки, опадают как листья на ветру...
Нестабильность процессов, происходящих как в стране, так и в мире, всевозможные кризисы, санкции и другие ситуации отразились не только на экономическом развитии многих предприятий, но и на банковской системе, являющейся неотъемлемой частью финансового регулирования любого крупного государства. Из средств массовой информации постоянно поступают сведения о закрытии тех или иных банков, что заставляет тревожиться состоятельных владельцев финансовых сбережений. Да и многие люди среднего достатка, у которых скапливалась некоторая сумма излишних средств, открывали вклады в разных банках «на чёрный день», стремясь хоть немного приумножить свою финансовую состоятельность. Поэтому вполне понятна тревога за свои «кровные» средства и попытка найти способ хоть как-то обезопасить себя от полной потери сбережений.
Почему происходит закрытие банков и какие события этому предшествовали
Сегодня именно банковская система является регулятором финансово-кредитных отношений и гарантом нейтрализации рисков, связанных с возможной неплатёжеспособностью клиентов кредитных организаций. Частичное понимание этой проблемы характеризуют следующие примеры:
Допустим, компания взяла в банке кредит на финансирование поставок товара заказчику, который представляет собой сеть супермаркетов. Кризис не позволил поставщику товара выполнить договорные обязательства перед клиентом банка (компанией, которая взяла кредит), но тем самым лишил этого заёмщика возможности доставить товар на реализацию. Результат – денег нет, а просрочка кредита имеется, которая постепенно увеличивается за счёт «накрутки» процентов.
Компания, индивидуальный предприниматель или частное лицо берут кредит под решение собственных задач. Проходит время, и по каким-либо причинам – кризис, не уродился или погиб урожай, не смогли реализовать во время готовую продукцию – клиент банка не может вернуть финансовые средства, взятые у кредитной организации. В результате – кредит был выдан, но возврата средств нет. https://www.сайт/
Именно с таких ситуаций невозвращёнки и начался мировой кризис, который через некоторое время проявился и в банковской системе России. Для таких единичных случаев каждый банк должен иметь собственную «подушку безопасности», то есть резерв в Центробанке и наличие собственных оборотных средств, которые должны помочь функционировать финансовому учреждению пока не будут возвращены долги.
Учитывая тот момент, что раньше кредиты коммерческими банками выдавались без подтверждения собственной платёжеспособности, то не возврат денежных средств по оговоренным графикам погашения постоянно увеличивал долг банку, а резервных средств было недостаточно. Поэтому когда с приходом в руководство Центробанком Э.С, Набиуллиной грянул период новых ужесточённых требований по увеличению размера собственного оборота средств и банковского капитала, то многие коммерческие банки не смогли устоять против таких «драконовских» по их понятиям требований, хотя и обоснованных экономически. В результате развал структуры приписывают «зачистке» малых кредитных организаций.
Что лучше: много небольших банков или единицы крупных
Финансовый «буфер» помогает балансировать компании в сложных условиях нестабильности экономики, и чем выше его величина, тем менее ощутимы негативные процессы, происходящие в банковской сфере, тем проще устоять и продолжать своё развитие. И здесь также как в природе – выживает сильнейший, а «слабое звено» перестаёт существовать. Тотальная проверка выявила множество малых банков, которые не только нарушали общепринятый свод банковских законов, но и представляли потенциальную опасность всей системе кредитования. Поэтому у таких кредитных учреждений быстро была отнята лицензия, что привело к их закрытию.
Хуже всего в этой ситуации было разным организациям, являющимся юридическими лицами и проводимым все сделки безналом. Это касается и предприятий, выдающих зарплату на банковские карты и участвующих в зарплатных проектах. Началась паника среди населения. Клиенты банков не могли получить свою зарплату. Недоверие увеличивалось. В результате – закрытие собственных вкладов клиентами банков стимулировало развитие не ликвидности кредитного учреждения, и как следствие – ликвидация структуры. //www.сайт/
Что даёт ликвидация «слабых» банков
- Укрепление банковской системы;
- Развитие сильных и надёжных банков.
- Вкладчики «осядут» в надёжных банках, но при этом снизится конкурентность финансовых структур;
- Ухудшится качество обслуживания;
- Повысятся расценки на многие банковские услуги.
Развитие ситуации с закрытием банков неоднозначно и имеет кроме достоинств и недостатки.
Что делать вкладчикам и как обезопаситься от потери своих сбережений
Физические лица, имеющие вклады в банке, могут быть защищены страхованием собственных средств. Однако массовость при закрытии кредитных финансовых структур осложнила работу Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которому приходилось возмещать вкладчикам более двухсот миллиардов рублей за короткий временной промежуток, что в три раза больше размера платежей за предыдущие четыре года. Поэтому на встрече с руководством Центробанка летом 2014 года Президент Путин просил при отзыве лицензий у банков учитывать и возможности АСВ. Руководство ЦБ с замечаниями согласилось и заверило, что санкции по отношению к недобросовестным банкам будут продолжаться с учётом экономических показателей, чтобы полностью вычистить ряды финансовых структур. https://www..html
Доверяйте только банкам, входящим в АСВ
Физические лица, имеющие вклады в банке, защищены страхованием собственных средств, то есть по действующему законодательству кредитное учреждение должно обязательно входить в АСВ. Теперь любой человек может получить эту открытую информацию на сайте АСВ . При наступлении страхового случая, то есть если у банка отозвана лицензия, то вкладчику возмещается вся вложенная сумма, но не более 1.4 млн. рублей. Поэтому в одном кредитном учреждении можно безопасно хранить не больше этой указанной суммы.
Каждому владельцу вклада необходимо удостовериться в том, что выбранное им учреждение входит в систему АСВ, и если его не будет в списке, то следует сразу аннулировать счёт, забрав свои средства, и разместить их в более надёжном банке. Не помешает отправить жалобу в АСВ или Центробанк. Основная ошибка вкладчиков – незнание законов и неосведомлённость о правомочности деятельности кредитных организаций. Поэтому прежде чем оформить вклад, который должен «работать», следует изучить информацию в интернете о рейтинге выбранной структуры в системе аналогичных банков и обратить внимание на отзывы других клиентов. Такая информация никогда не будет лишней и поможет избежать многих финансовых коллизий.
Новая волна банкротств банков началась год назад. Наши читатели хорошо помнят банк «Пушкино», потому что многие из них были его вкладчиками (а некоторые стали вкладчиками буквально за неделю до банкротства, потому что очень уж привлекательные ставки обещал заплатить банк). И эта тенденция пока не прекращается, все новые и новые банки, в том числе региональные, подпадают под санкции ЦБ. В связи с этим в прессе появились попытки объяснить эти процессы желанием мегарегулятора оставить на банковском рынке только хорошо контролируемые госбанки и небольшое количество крупных банков, избавившись от региональной банковской системы.
Напомним, что с сентября 2013 год Центральному банку были переданы все функции регулирования финансового рынка, включая страховой рынок и рынок ценных бумаг. Поэтому он и стал называться мегарегулятор.
Предлагаю поразмышлять о том, какова сейчас стратегия ЦБ, на основании наших наблюдений (а это метод научного познания!). Для того, чтобы наши выводы по результатам наблюдения были обоснованными, привлечем статистику и наложим на наши наблюдения о принимаемых ЦБ решениях. Итак, за период с 1 января 2002 года по 14 июня 2014 года отозваны лицензии на осуществление банковских операций у 424 кредитных организаций. При этом по годам эта статистика неравномерна. Наибольшее количество отозванных лицензий наблюдалось в 2006 (60 лицензий) и 2007 гг. (49 лицензий). Немало банков потеряли лицензии и в 2009 году (44). За 2013 год отозвано 32 лицензии, за первое полугодие этого года – уже 36! Таким образом, 2014 год с большой вероятностью станет рекордным за последние 15 лет по количеству банков, прекративших деятельность.
2014 год станет рекордным по количеству отозванных лицензий у банков
О чем может говорить эта статистика? Регулятор взялся за наведение порядка в основном секторе финансового рынка (банковском), или идет искусственный процесс централизации банковской деятельности? Для второго причин тоже достаточно, включая геополитическую обстановку. Для ответа на этот вопрос предлагаю вновь привлечь статистику и раскрыть причины, по которым ЦБ отзывает лицензии. За весь период (2002–2014 гг.) они отозваны у 156 из 424 кредитных организаций за нарушение требований законодательства в сфере противодействия отмыванию доходов и финансирования терроризма (ПОД/ФТ). Это составляет почти 37% от всех случаев В годы наибольшего количества отозванных лицензий (2006 и 2007 гг.) эта цифра превышала 80%! Два последних года не являются исключением, по доле отзыва лицензий, связанной с данным нарушением, они не отличаются от средних значений за период. В целом за период нарушение законодательства в сфере ПОД/ФТ является причиной отзыва лицензии в три раза чаще, чем недостаточность капитала.
Итак, уже понятно: ЦБ (лучше сказать, государство в лице ЦБ) борется не с банками. Он борется с нелегальными денежными потоками, как связанными, так и не связанными с терроризмом. К таким потокам относят уклонение от уплаты налогов, оплата «серого» импорта, вывод за рубеж денежных средств, накопленных в результате преступной деятельности. И Центральный банк посылает обществу недвусмысленный сигнал о том, что борьба эта серьезная и будет распространяться на все банки как федерального, так и регионального масштаба.
Далее надо подумать о том, не являются ли банки регионального уровня более частыми нарушителями данного законодательства? К сожалению, не обладая такой статистикой, можно лишь сделать предположение о том, что это так. Примеры прекращения деятельности КБ «Ураллига» и Банка24.ру отчасти могут подтвердить это предположение. Особенно выделяется последний случай – с Банком24.ру. Активы банка достаточны для покрытия всех обязательств, руководство банка открыто об этом заявило, как и о сожалении, что не успело полностью наладить процессы, предотвращающие обслуживание клиентов, связанных с нелегальными доходами. Пожалуй, мы впервые встретились со случаем открытого признания руководством банка этих нарушений. Не знаю, согласовано ли это признание с ЦБ, но если бы регулятор захотел держать в тайне подробности сворачивания деятельности банка – эти заявления не попали бы в прессу. Следовательно, ЦБ не просто посылает сигналы своими действиями (их могут понять в основном профессионалы), но и открытым текстом доносит эту информацию. Возможно, что в этом случае уже есть расчет на понимание и поддержку этой борьбы со стороны всех граждан России.
В поддержку данной версии происходящего в банковском секторе России говорит и то, что Федеральным законом №115-ФЗ (о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма) на банки возложена ответственность за каждого клиента, который будет проводить через банки сомнительные сделки. Трудно переоценить масштаб этой ответственности! Проверить каждого клиента физически невозможно, поэтому банки берут на себя огромные риски, принимая на обслуживание новых клиентов. Возникают новые методики, позволяющие сравнивать потенциальную прибыль от клиента и риск, связанный с ним. Даже «безобидная» (по сложившимся представлениям) сделка клиента банка с компанией-однодневкой может обернуться для банка большими проблемами.
Ирина Просвирина: «Наезд» на региональные банки может быть всего лишь следствием»
Сегодняшний бизнес должен понять, что его деятельность теперь под контролем банка, который отвечает за легальность сделки, соглашаясь перевести по ней деньги. И если еще не так давно лишь налоговые органы интересовались такими сделками, то сейчас к ним добавились и банки. Банков существенно больше, у них больше возможностей и специалистов для массовых проверок, да и мотивация у них серьезнейшая – возможная потеря лицензии. Поэтому бизнес в ближайшее время будет пересматривать свои схемы и работать иначе.
Итак, если принять как основную версию то, что Банк России проводит «чистку» рядов для сокращения нелегальных операций, то «наезд» на региональные банки может быть лишь следствием, поскольку они либо чаще участвуют в сомнительных сделках, либо не имеют полноценных возможностей для организации работы по выявлению случаев отмывания доходов (в связи с дороговизной этого процесса и нехваткой квалифицированных специалистов). При этом, конечно, объективно происходит усиление централизации (лучше сказать, концентрации) банковского капитала в более крупных банках. Возможно, что это тоже способствует организации более качественного контроля над нелегальными денежными потоками. В крупных банках эта работа может быть организована на более серьезном уровне, поэтому концентрация капитала отвечает в данный момент задачам Центробанка.
Далее можно задать вопрос, хорошо ли это для регионов (имею в виду усиление концентрации в банковском секторе). Считается, что региональные банки лучше обслуживают малый бизнес региона, зная его особенности и потребности, создавая более подходящие для него варианты кредитования и обслуживания, часто предлагая более низкие тарифы, более гибко реагируя на изменение экономической обстановки. Это все верно. И я очень за то, чтобы такие банки сохранились в регионе (к счастью, такие банки у нас есть). Уверена, что они создали все необходимые контрольные процедуры для соблюдения законодательства в сфере ПОД/ФТ, и нашим предпринимателям не придется больше терять деньги на счетах закрытых банков.
Но для объективности надо сказать, что я знаю также примеры того, как крупные банки очень гибко и качественно обслуживают наших местных предпринимателей.
Ирина Просвирина: «ЦБ сейчас хочет сказать, что чья-то личная экономика не может быть важнее национальных интересов».
Конечно, возможны другие версии происходящего в банковском секторе. Но надо понимать, что чем крупнее и масштабнее задачи государства (а сейчас они именно такие), тем больше внимания будет оно уделять контролю за происходящим в экономике. Тому контролю, который в последнее время практически исчез «с лица» нашей экономики, ибо похоронен коррупцией. До такой степени, что слышим призывы создать органы контроля для органов контроля. Это шутка, но без контроля создать эффективную экономику нельзя. Рынок – всего лишь регулятор массовых отношений, но не контролер отдельных действий и индивидуальных решений. Любая западная экономика (восточная тем более) жестко контролируема, и мы видим это сейчас на примере санкций: частной собственности сказали, что политика важнее экономики. ЦБ сейчас хочет сказать, что чья-то личная экономика не может быть важнее национальных интересов.
В последнее время в свою «личную» экономику преступные группировки стали все активнее втягивать банки. Уже более 35% от общего объема выявленных в различных секторах экономики преступлений приходится на кредитно-финансовый сектор (это данные Росфинмониторинга), а в 2012 объем сомнительных операций, проведенных через российскую банковскую систему, составил 52 млрд долл. США. В связи с этим борьба с нелегальными и преступными доходами через банкротства банков-участников неизбежна, и именно это мы наблюдаем в настоящее время.
Народная мудрость гласит — деньги любят тишину. Однако, последние несколько месяцев главные новости российского банковского рынка все больше похожи на фронтовые сводки: отзыв лицензий, банкротство, бегство и «посадки» банкиров, очереди за деньгами и митинги вкладчиков, судебные иски между АСВ и участниками системы, потеря капиталов и паническое перекладывание денег из одних «корзин» в другие. Попробуем разобраться – почему закрываются банки в 2014 году, и как вкладчику правильно управлять своими рисками в «боевой» обстановке.
Риски и ответственность
На таком негативном фоне риски вкладчиков становятся все более очевидны – потеря, если не всех своих денег, то какой-то их части точно. Многие обвиняют в текущей ситуации Банк России. Но сам регулятор объясняет свои действия необходимостью очистить банковскую сферу от недобросовестных игроков. Да и граждане не могут не приветствовать давно назревшую потребность перенастроить систему на честную игру, оставив в ней тех, кто дальше сможет вести только прозрачный и безрисковый бизнес по четко установленным правилам. Жизнь на примерах доказывает, что ответственность в этом миропорядке лежит одновременно на всех ее участниках: на вкладчиках, которые выбирают банк и финансовый инструмент; на финансовых организациях, которые оперируют чужими деньгами; на исполнительной и законодательной власти, которая сочиняет правила и следит за их реализацией.
Очевидно, что изменить свое поведение в сложившейся ситуации должны не только кредитные организации. Их клиентам также следует пересмотреть свои взгляды на собственные финансовые решения. Ведь взаимоотношения в этой тонкой сфере в значительной мере строятся на доверии, несмотря на подписанные договоры и прописные законы. И чтобы доверие не закончилось для вкладчиков разочарованием, им следует регулярно пополнять свой багаж знаний новой информацией. Даже управляя таким простейшим инструментом, как банковский вклад, нужно правильно регулировать финансовые риски, тем более делая это самостоятельно, без подсказок профессионала. Словом, финансовая грамотность дает любому человеку важное понимание — когда и как правильно реагировать на неприятности, связанные с его капиталами, большими и маленькими.
Поскольку ответственность ЦБ лежит в области поддержания доверия инвесторов к финансовым институтам, перед регулятором в данный момент стоит довольно противоречивая задача. С одной стороны, очистка банковских рядов необходима. С другой стороны, этот болезненный процесс живо затрагивает денежный интерес населения, менее защищенного от чужих рискованных предприятий. Т.е. борьба за качество пока заканчивается потерей денег частных лиц, потерей доверия к самому Банку России и к его поднадзорным кредитным организациям. Однако, у нас все же есть надежда, что мероприятия по жестокой «зачистке» носят временный характер, и скоро закончатся построением более надежной системы, которой можно будет доверять без оглядки. Да и доля «потерянных» вкладов в обанкротившихся банках совсем невелика, менее 1% относительно всей депозитной массы в системе, по сведениям АСВ.
Банк России уверяет, что его операция «ликвидация» не направлена на искусственное сокращение общего числа кредитных организаций или на принудительный переток вкладчиков в самые крупные финансовые монополии. Действия регулятора сконцентрированы на качестве активов каждого из банков, на их объеме, необходимом для безопасной работы. Т.е., в конечном итоге, степень рисковости всей системы будет определяться надежностью любого участника. А маленький это банк или большой, с госучастием или нет – уже не важно. Рецепт, выписанный спасателями из ЦБ: для эффективной конкуренции на финансовом рынке должны присутствовать разные бизнес-модели, но обязательно придерживающиеся определенных норм ответственного поведения с деньгами вкладчиков.
Причины банкротства
Почему закрываются банки? Как говорил бывший министр экономики Евгений Ясин: «Все крахи бывают оттого, что кто-то слишком много и бездарно потратил». Добавим, что не только объем трат, но и их характер и длительность влияют на банкротство, которое начинается с отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности. Из тех причин, которыми ЦБ объясняет свои жесткие меры, перечислим основные: нарушение федеральных законов; нарушение нормативов, установленных для финансовых показателей; неспособность вовремя выполнить свои обязательства перед вкладчиками и другими кредиторами; наличие в деятельности сомнительных операций; ведение высокорисковой кредитной политики, связанной с размещением пассивов в низкокачественные активы. В переводе на человеческий язык это звучит еще проще — недобросовестные (мягко выражаясь) действия управленцев или неприглядные результаты бизнеса.
Что стоит за рамками подобных официальных релизов? Рассмотрим несколько примеров.
Кредитуя заемщиков из денег вкладчиков, банк обязан соблюдать определенный денежный баланс, позволяющий снижать риски потерь на случай, если кредиты будут просрочены или вообще не возвращены. Эти риски заложены в финансовые нормативы, диктуемые ЦБ: нормативы достаточности капитала, нормативы ликвидности (т.е. способности быстро вернуть деньги), норматив максимального размера крупных кредитных рисков и т.п. Соблюдение их размера ежемесячно проверяет регулятор, предписывая корректировать бизнес, если замечает признаки «болезни». Но «больные» не всегда оказываются способны самостоятельно справиться с проблемами, что приводит к невозможности вернуть клиентские деньги по первому требованию.
Иногда проблемный банк оттягивает момент наступления подобных затруднений, буквально рисуя красивую отчетность специально для ЦБ. Но долго длиться это не может. Заканчивается все кризисом неплатежей. Часто бывает, что неприятности клиентов, даже после жалоб в Банк Росси, затягиваются на 1-2 месяца, в течение которых ЦБ занимается анализом и проверкой ситуации. Только после этого принимается окончательное решение. Кстати, юридически подкованные вкладчики при первых признаках несостоятельности банка пишут заявления сразу в прокуратуру. Говорят, так больше шансов вернуть сумму и ускорить процесс возврата.
Кроме кредитования лиц с низкой платежеспособностью, высокорискованными операциями для банков могут оказаться вложения в ПИФы, кредитование дочерних коммерческих предприятий (бывает даже подставных), вложения в собственные девелоперские проекты и т.п. Данные инвестиции не запрещены, но должны сочетать разумный баланс. Незаконные схемы «отмывания» теневых денег тоже случаются.
Но самое худшее – когда банкротство происходит намеренно. Т.е. банкиры понимают, что их рисковая политика уже завела организацию в тупик, поэтому начинают выводить денег (по сути чужие — вкладчиков и кредиторов) за пределы доступности. Вот почему после отзыва лицензии зачастую оказывается, что невозможно вернуть все деньги клиентам из активов банка, хотя ЦБ и пытается регулировать подобные риски на всех этапах жизни кредитной организации. И почти всегда тому причина — безответственность менеджмента и акционеров.
Как банки прекращают существование
Надо отметить, что процесс ликвидации банков начался не вчера и закончится не завтра. Только с 2004 года (года возникновения системы страхования вкладов) набралось более 500 банков, прекративших существование по собственному желанию или по принуждению ЦБ, т.е. примерно по 50 штук в год. Однако, последнее полугодие ознаменовано активной фазой именно принудительных мероприятий. К тому же, эти неприятности затронули довольно крупные банки, в которых размещалось много средств большого числа вкладчиков, поэтому события стали так «громко» заметны.
Процедура происходит следующим образом. Получая сигналы о неблагоприятной обстановке, Банк России проводит внеплановую проверку (офлайн или заочно). Если риски подтверждаются, принимается решение либо об отзыве лицензии, либо о санации. В последнем случае ведется поиск новых акционеров, способных спасти банк собственными силами. Тогда клиенты не теряют ни копейки. Если банк уже не спасти и на лицо мошеннические схемы, банковская лицензия отзывается, в него , чтобы оценить масштабы потерь, собрать оставшееся и распределить по кредиторам.
Лица, которым банк должен деньги, делятся на кредиторов первой, второй и третей очереди. Вкладчики, чьи счета превысили гарантированную госстраховку, могут рассчитывать на возврат всего остального, но в пределах тех сумм, что конкурсному управляющему удается выручить от реализации имущества банка. Когда становится ясно, что денег в банке меньше, чем должно быть, в суд подается заявление о банкротстве организации. Статистика банкротств последних лет говорит, что вкладчики смогли получить лишь 5-80% своих денег, «застрявших» в лопнувшем банке. Конечно, не считая лимитированную сумму, застрахованную в АСВ по закону, и полностью выдаваемую вкладчику уже через 2 недели после отзыва лицензии.
Как себя обезопасить
Чтобы не лишиться собственных деньги, не бежать в панике забирать вклад досрочно, не ждать, волнуясь, результатов банкротства, в конце концов, не потерять веру в надежность всех банков на свете, вкладчикам было бы полезно соблюдать финансовую безопасность на всех этапах процесса сбережения: перед открытием вклада и во время действия депозитного договора. Другими словами, определять уровень надежности банка следует, не дожидаясь возникновения у него проблем. Иначе, учиться финансовой грамоте, наступая на грабли самому, может оказаться мучительно дорого.
Краткая инструкция выглядит следующим образом:
1) Можно ни о чем не беспокоиться, если общая сумма всех ваших счетов и вкладов в одном банке, включая набежавшие проценты, не превышает размер госгарантий в системе страхования вкладов (сейчас это 700 тысяч рублей, в т.ч. эквивалент валютного вклада). Если сумма превышает страховку – можно подумать о переносе всего депозита в один из крупнейших банков из ТОП-20 или о разделении миллионов на несколько частей по разным банкам. Считается, что верхняя двадцатка крупнейших российских банков будет спасаться за счет государства при любом негативном развитии событий.
2) Хотя бы изредка следите за новостями, которые касаются вашего банка, особенно его владельцев. Понятно, что официальный сайт организации не будет размещать у себя негатив, поэтому смотрите раздел «экономика и финансы» серьезных интернет изданий (не желтой прессы), особенно специализирующихся на банковской теме, где, кстати, встречается серьезная аналитическая информация о финансовом состоянии кредитных организаций.
3) Заглядывайте на интернет-форумы с солидной репутацией, в которых банковские клиенты оставляют отзывы о вашем банке. Но не все отзывы пригодятся, лишь те, что касаются случаев нарушения финансовой организацией сроков выдачи вкладов, сроков исполнения платежных поручений, и других несоблюдений законных обязанностей перед клиентами за последний год.
4) Изучите, что такое кредитный рейтинг предприятия, найдите такой у вашего банка. Однако помните, что не все банки рейтингуются, а только с определенной величиной капитала. Учитывайте, что любой кредитный рейтинг может устареть уже через 3-6 месяцев. Эксперты говорят, что не все рейтинги отражают объективную информацию, ведь они для банков платные. И есть множество надежных банков с качественным бизнесом, но не имеющих вообще никакого рейтинга.
5) Еще один надежный способ – проанализировать финансовые показатели банка, особенно в динамике, например, за последний год. Данные можно найти на сайте ЦБ по каждой кредитной организации. Однако, этот метод требует специализированного объема знаний и немало времени. Хотя, при желании можно освоить и это.
Российские компании из-за блокировки счетов массово перерегиструются, выяснил РБК. Предприниматели же рассказали Business FM, что после блокировки банки еще и берут с них большую комиссию.
О том, что проблема отказов в банковском обслуживании стала массовой уже не раз заявляли в деловом сообществе. Банки блокируют компаниям счета, подозревая в незаконных операциях, и нередко от этого страдает реальный бизнес. После блокировки банки разрешают забрать со счетов деньги, но предпринимателям приходится за это заплатить.
Российские банкиры не раз говорили, что они тоже против блокировки счетов. Банки лишаются клиентов, и, вообще, им не очень хочется брать на себя ответственность за борьбу с обналичкой и другими нехорошими делами. Но выясняется, что кредитные организации подстелили себе соломку. Часто после блокировки они заявляют клиентам, что им придется закрыть счет. Те подписывают все документы, и в этот момент выясняется, что банк за закрытие счета берет комиссию.
Вот история екатеринбургской предпринимательницы Светланы Быковой . Весной она с мужем организовала компанию «Ордер» по строительным и монтажным работам. Супруги получили крупный заказ. На счет пришли деньги около полутора миллиона рублей. После чего банк счет заблокировал: подозрение в нарушении 115 ФЗ об отмывании средств и финансировании терроризма. В банке сказали, что счет придется закрыть. Светлана попросила вернуть эти деньги своему контрагенту.
Светлана Быкова предпринимательница «Мне звонит мой контрагент и говорит, что денег пришло меньше. То есть ему вернули меньше, чем он заплатил, на 34 500. Мы, действительно, в недоумении. В чем дело, и куда делись эти деньги? Я звоню в банк, и тут та же самая сотрудница отвечает, что банк списал с вас комиссию за подозрение в 115-ом ФЗ».
Итог: банк по своей инициативе заблокировал счет и заставил клиента за это заплатить. Плюс неустойку выставил контрагент, а также испорченная репутация. В банке еще заявили, «скажите спасибо, что не взяли комиссию в 70 тысяч». Нашей героине, кстати, действительно есть, за что сказать банку спасибо. Дело в том, что снимают и 10%. Судя по отзывам на форуме «Банки.Ру», это распространенная практика. Причем бизнес часто просто не может понять, за что банк перекрыл ему финансовую трубу. Московский предприниматель и гендиректор компании «Костаз» Константин Лысюк работает с государственными заказчиками, занимается дорогами, ремонтирует школы и детсады. Но даже это не помешало банку заблокировать счета. И назад дороги нет.
Константин Лысюк гендиректор компании «Костаз» «Предоставил все документы, предоставил счет-фактуры - месяц пользовались мы счетом, и какой-то мальчик захотел просто и заблокировал, потому что, извините, пожалуйста, кто-то раскрыл рот и начал гавкать. Ребят, извините, но мы все-таки за одно дело. Давайте как-то смотреть документы, читать документы. Да проверьте вы эти документы! А дирекция просит, Кость, нам нужно сдать школы, нам нужно, чтобы дети пошли в школы. Замкнутый круг, а никто понимать ничего не хочет. А крайними оказываемся мы. Я все».
После блокировки компании автоматом попадают в «черный список» Росфинмониторинга , и потом с ними не будет работать ни один банк. ЦБ недавно сообщил, что банки смогут убирать добросовестных клиентов из «черного списка». Но этот механизм пока не работает.
Как сообщил РБК, компании придумали другой способ. После попадания в «черный список», они перерегистрируются. А чтобы банки их не распознали, записывают фирмы на родственников. Все это требует времени и затрат, но иного выхода порой просто нет. И нет ничего неожиданного, что банки уже сами предлагают бизнесу помощь, чтобы не попасть в «черный список». Разумеется, не безвозмездно. Например, 20 ноября один из российских банков сообщил о новой опции за три тысячи рублей в месяц, рассказывает банкир Яков Новиков.
Яков Новиков банкир «Мы запустили опцию „белый бизнес“. Она анализирует обороты компании по 17 показателям и дает рекомендации предпринимателю, что нужно изменить. Уже с утра 50 клиентов подключились. Но в целом мы рассчитываем, что где-то за год ей воспользуется около 100 тысяч клиентов».
О масштабе проблем говорят данные Росфинмониторинга, которые недавно приводил «Коммерсантъ». С июня по октябрь количество компаний и предпринимателей, которые попали в «черный список», выросло больше, чем в два раза. И сейчас таких отказников почти полмиллиона. Цифра очень большая, учитывая, что в стране всего около семь с половиной миллионов коммерческих юрлиц и ИП.
Все истории на одно лицо. Компании поступает крупная сумма, банк блокирует счет. Всего банки заблокировали операции на 180 млрд рублей. Но нет статистики, сколько из этих денег были в теневом обороте, а сколько в реальном бизнесе. Так же, как и нет статистики, сколько банки заработали на комиссиях за закрытие счетов. А главное, никто пока не может придумать, как все исправить. И есть личное ощущение, что не очень-то и хочется.
Почему банки закрывают в нашей стране? Наверняка этот вопрос беспокоит огромное количество граждан. Сегодня россияне хранят в кредитных организациях порядка пятнадцати триллионов рублей. Прошло не так много времени с того момента, как Центробанк начал активную чистку финансовых структур, которая идет по сей день. С пугающей систематичностью надзорный орган лишает финучреждения лицензий. Естественно, на фоне этого наши соотечественники забеспокоились: почему банки закрывают? Так или иначе, но лишение лицензии любой кредитной организации - это прерогатива Центробанка. Что же послужило поводом к тому, что он инициировал массовую проверку в своих рядах? Почему банки закрывают в России? Рассмотрим эти вопросы более подробно.
Причины
Следует отметить, что существует несколько причин, объясняющих центробанковскую чистку.
В их числе неоправданно рисковая политика в сфере кредитования, предоставление ложной отчетности, проведение сомнительных операций, участие в схемах по легализации доходов, нажитых преступных путем. Вот почему банки закрывают надзорные органы.
Кроме того, не следует забывать, что этому способствует консолидация рост конкуренции, а также ужесточение законодательных норм по отношению к капиталу.
Мнение экспертов
Большинство разделяют точку зрения о том, что процесс «зачистки» банковских структур еще далек от завершающей стадии. Избежать огласки в случае отзыва лицензии кредитным организациям вряд ли удастся. Так или иначе, но финансовые накопления и перечисления на зарплатную карту - это единственная подушка безопасности для населения, которая помогает переживать кризисные явления в банковском секторе экономики.
В любом случае у россиян ограничен выбор, и им рано или поздно придется вновь оказывать доверие банковским структурам. В большей степени это касается коммерческих компаний, которые совершают финансовые операции по безналичному расчету. Однако и рядовые граждане, учитывая тот факт, что их беспокоит вопрос: «Почему в России закрывают банки?» - вряд ли захотят хранить свои сбережения под подушкой. Им можно посоветовать лишь более внимательно выбирать финансовую структуру.
Всего пять лет назад надзорный орган был более лоялен к профессиональной деятельности кредитных организаций. Так почему банки закрываются сплошь и рядом в настоящее время?
Сегодняшнее ужесточение мер направлено в первую очередь на то, чтобы завоевать утраченное доверие граждан.
Каким способом проверить лицензию
Удостовериться в том, что у банка не отняли лицензию, можно на официальном интернет-портале Центробанка.
Вам достаточно задать название банка в поисковую строку ресурса - и система сообщит интересующие сведения. В обязательном порядке выясните вопрос о том, входит ли ваш банк в систему страхования вкладов. При положительном ответе на него, в ситуации наступления страхового случая, государство компенсирует вам до 1 400 000 рублей.
Количество отозванных лицензий растет
Процесс «чистки» банковского сектора вступил в начальную фазу в тот момент, когда кресло главы российского Центробанка заняла Эльвира Набиулина. Только по результатам позапрошлого года были отозваны лицензии у 32 финансовых структур. Поводом к этому послужили многочисленные нарушения Прекратили такие учреждения, как «Инвестбанк», банк «Рублевский», АБ «Пушкино», «Мастер-банк», «Банк проектного финансирования».
Зона риска
Чтобы не было ажиотажа, руководство Центробанка запретило своим сотрудникам сообщать сведения о банковских структурах, находящихся в зоне риска. Несмотря на это, в открытом доступе систематически появляются «черные списки» финансовых структур. Однако чиновники рекомендуют не доверять такой информации, подчеркнув, что надзорный орган в банковской сфере не намерен давать какие-либо прогнозы на этот счет.
Что предпринять, если у банка отозвали лицензию
Если по тем или иным причинам кредитная организация лишилась лицензии, то клиентам гарантирована полная или частичная компенсация их вкладов.
Как уже отмечалось, речь идет о сумме до 1 400 000 рублей. Если банк входит в перечень учреждений, в которых предусмотрена то сотрудники АВС в течение двух недель после публикации сведений об отзыве лицензии проинформируют клиента, где конкретно он сможет получить свои деньги. Если же сумма вклада значительно больше установленного лимита, то одну часть можно получить практически сразу, а другую - в процессе юридического прекращения деятельности банка. Для того чтобы как можно быстрее забрать свои «кровные», эксперты рекомендуют хранить сбережения сразу в нескольких кредитных организациях.
Ситуация со «Связным банком»
Несколько месяцев назад в СМИ появилась информация о том, что перестанут работать отделения банка «Связной». Об этом также сообщили на интернет-ресурсе финансового учреждения. Глава правления Евгений Давыдович дал комментарии по поводу того, почему «Связной банк» закрывает отделения.
Он заявил, что в непростой экономической ситуации сегодня все финансовые структуры предпринимают максимум усилий для того, чтобы сократить свои расходы. «Связной» - не исключение. Было принято решение сократить количество филиалов, после чего высвободятся деньги, которые тратились на аренду офисных помещений, рекламу, зарплату сотрудников. Клиенты организации смогут пользоваться всеми опциями через систему «Интернет-банкинга» и «Мобильного банка».
Филиалы «Связного» перестанут оказывать услуги, как только будет реализован весь комплекс мероприятий, направленных на их ликвидацию.
Российские банки теряют доверие
Многие задаются вопросом: «Почему закрывают счета в банках граждане нашей страны?» Такая тенденция в последнее время усилилась. Естественно, главная причина заключается в том, что россияне опасаются за сохранность собственных сбережений в отечественных банковских структурах. По статистическим данным, порядка 60 миллиардов долларов лежат в стеклянных банках или приклеены за обоями. В условиях по мнению россиян, риск потерять свои накопления увеличивается в несколько раз.
