Санация банка - что это? Что такое санация банка, каковы последствия ее для вкладчиков и кредитуемых.

Многие люди вплотную взаимодействуют с банками, берут кредиты, открывают депозиты и так далее. Какие-либо изменения, касающиеся финансовых структур, вызывают панику, поэтому важно разбираться в основных терминах, например, понять, что такое санация банка и что нужно делать, если она проводится.

Санация банка – это хорошо или плохо?

Комплекс мер, которые используются, чтобы избежать банкротства и восстановить платежеспособность, называется санацией. Проводить ее могут акционеры финансовой организации, кредиторы или другие значимые лица. Выясняя, что означает санация банка, стоит указать, что для оздоровления проводятся такие корректировки: реорганизация, оказание финансовой помощи акционерами или другими людьми, смена структуры активов и обязательств, а еще нормализуется уставной капитал и величина его собственных средств.

Закон о санации банков

например, в Российской Федерации используется закон «О несостоятельности кредитных организаций», согласно которому равноправными мерами являются санация, реорганизация и назначение управляющего на время. Понятие санация банка подразумевает изменения и в законе описаны основания для их проведения:

Обнаружение нарушений, касающихся нормативов достаточности капитала.
Невозможность удовлетворить требования, касающиеся денежных обязательств и выдвинутые кредиторами, в течение шести месяцев. Отсутствие возможности оплатить платежи в течение трех дней из-за отсутствия денег на счетах.
Описывая, что такое санация банка, стоит упомянуть еще одну предпосылку ее проведения – снижение величины капитала минимум на 20% в сравнении с его максимумом за предыдущий год.
Падение величины капитала ниже уровня уставного. Этот пункт касается только банков, которые функционируют не больше трех лет.

Сколько длится санация банка?

Агентство по страхованию берет на себя ответственность за проведение санации кредитной организации, чтобы исключить банкротство. Если ориентироваться на законодательную базу, то продолжаться санация должна не больше 18 месяцев. Когда следует продлить срок, банк должен обратиться с иском в арбитражный суд. Важно заметить, что срок санации банка не может превышать полгода.

Что значит санация банка?

«Оздоровительная» программа помогает банку пройти реабилитацию и избежать объявления о банкротстве, когда возникают проблемы и наблюдается низкая платежеспособность людей. Вопросы, касающиеся того, чем грозит санация банка вкладчикам, заемщикам, юридическим лицам и работникам описаны далее. Остановимся на основных этапах проведения «оздоровительной» терапии:

банк будет временно находиться под управлением агентства по страхованию;
проводится собрание, чтобы выбрать нового управляющего на время;
вынужденно снижаются процентные ставки на кредиты и то сроком не больше, чем на 20 лет;
к проведению процедуры подключаются инвесторы.

Описывая, что это такое санация банка, отметим, что есть определенный перечень задач, которые должны выполнить руководители банка, чтобы избежать банкротства:

На протяжении 10 дней в наблюдательный совет директоров должны быть поданы веские основания для проведения санации. Решение принимается в течение трех дней.
Отправить уведомление в Национальный банк, где должен быть представлен перечень действий по санации. Важно, чтобы он учитывал все правила, прописанные в законодательстве.
Если совет директоров разрешает проводить санацию, то разрабатывается план по оздоровлению. Он подается на обсуждение в территориальный орган банка не позже чем через месяц.
Если совет отказывает в проведении мероприятий, то руководитель сам обращается в территориальный орган банка и доказывает, что санация является необходимой.

Что значит санация банка для вкладчиков?

Многие люди услышав, что в банке проводится санация, стремятся как можно быстрее забрать свои депозиты, но специалисты не рекомендуют этого делать. Это объясняется тем, что в большинстве случае возможно установления лимитов на суммы выдачи и придется ждать ни один день для получения денег. Лучше дождаться окончания срока, чтобы не потерять проценты. Вклады при санации банка никак не изменят, и они будут застрахованы. Рекомендуется через какое-то время взять паспорт и договор и обратиться в банк, чтобы уточнить сохраняются ли условия вкладов или были внесены изменения.

Выясняя, что означает санация банка для его вкладчиков, заметим, то даже при отзыве лицензии граждане и организации могут рассчитывать на компенсацию в полном размере, включая проценты (если сумма была до $26 тыс.). Если же сумма вклада больше, тогда человеку рекомендуется обратиться к внешним управляющим, чтобы его внесли в список кредиторов. В случае, когда после ликвидации организации останутся денежные средства, тогда остаток вернут.

Стоит знать, что во время последних санаций банки использовали ограничения, например, устанавливали лимит на снятие денег до $400 в сутки/неделю, которые выдавались по очередности. Еще один важный момент – средства, находящиеся на электронных кошельках, на обезличенных металлических счетах и в заграничных филиалах, не будут компенсироваться.

Чем грозит санация банка юридическим лицам?

Ничего глобального для юридических лиц при проведении процедур оздоровления нет, если сравнивать с ситуацией, когда было бы объявлено банкротство или утрачена лицензия. Если интересует, чем грозит санация банка, сразу стоит сказать, что не нужно переживать о лишении всех оборотных средств. Проблемы будут касаться смены юридического лица банка, счетов, реквизитов и так далее. Кроме этого, возникнут трудности с доступностью банковских счетов и тому подобное.

Что такое санация банка для заемщика?

Вот, кого совсем не касается процедура «оздоровления», так это людей, которые взяли в банке кредит. Не стоит полагать, что если банк объявил о санации, то можно будет рассчитывать на «исчезновение» займа. Банк может менять условия кредитования только, если ссудный договор допускает такие возможности, но встречается это крайне редко. Зная, что происходит при санации банка, единственное, что можно порекомендовать – не погашать кредит досрочно, поскольку может повезти и банк объявит и банкротстве и тогда займ будет списан.

Что такое санация банка для сотрудников?

Меры по «оздоровлению» проводятся и для того, чтобы сохранить рабочие места, но на практике это удается не всегда. В реале происходит сокращение «лишних» сотрудников, которым в большинстве случаев предлагают подписать соглашение о расторжении трудового договора по соглашению сторон. Последствия санации банка зависят от инвестора, поскольку после окончания процедуры он самостоятельно принимает решение, стоит ли сохранять команду сотрудников, бренд и бизнес-модель или лучше начинать все с нуля.

Что происходит с облигациями при санации банка?

Многие люди используют разные способы, чтобы хранить свои деньги, например, можно покупать банковские облигации, которые для самого финансового учреждения являются сферой дополнительного дохода. Многих интересует, что будет с облигациями при санации банка, так вот одним из направлений по восстановлению платежеспособности является отсрочка погашения выпущенных ценных бумаг, с уменьшением по ним процентам.

Санация - это система проведенных мероприятий, которые направлены на улучшение финансового положения предприятия, с целью предотвращения банкротства фирмы или повышения конкуренции компании.

Таким образом, санация предприятий является финансовой и экономической процедурой улучшения состояния предприятия, предотвращения банкротства.

Основные методы санирования

Основными методами санации могут выступать:

сокращение (уменьшение) величины акционерного капитала с помощью сокращения объема выпускающихся акций или при обмене акций на большинство из старых акций;

предоставление субсидий правительством, льготных займов, льгот по ряду налогов от государства;

проведение национализации предприятия;

использование антимонопольных законов и прочее.

Какие мероприятия проводятся при санации предприятия

При проведении санации проводятся финансовые, экономические, производственные, технические, организационные и правовые мероприятий, которые направлены на то, чтобы достичь или восстановить платежеспособность, прибыльность и конкурентоспособность предприятия-должника на длительное время.

Особым пунктом в процедуре проведения санирования являются мероприятия, имеющие финансовый или экономический характер.

Финансово-экономические мероприятиям отражают характер финансовых отношений, которые возникают на протяжении процесса мобилизации и использования внутренних и внешних источников санации предприятий.

Ими могут выступать средства, которые были получены с условиями займов и собственности, на основании возвратном или безвозвратном.

Главная цель финансовой санации в оптимизации финансового потока предприятий, заключается в следующем.

Финансовая санация должна:

покрыть текущие убытки и устранить (ликвидировать) их причины;

сократить все виды задолженностей;

улучшить структуру оборотного капитала;

сформировать фонды финансовых ресурсов, которые необходимы для того, чтобы провести мероприятия производственного, технического и организационного характеров.

При этом финансовая санация, как правило, осуществляется в несколько этапов.

Санационные мероприятия, обладающие организационным или правовым характером имеют направленность на улучшение организационных структур предприятий, организационных или правовых форм ведения бизнеса, улучшение качества менеджмента, а также на то, чтобы освободить предприятие от производственных структур, не являющихся продуктивными, улучшить отношения между членами трудового коллектива.

Что дает санирование предприятий

В ходе проведения процесса санирования предприятий, должник получает финансовые средства, которые делают возможным погашение его денежных обязательств перед контрагентами, обязательств по уплате налоговых платежей, а также восстановление платежеспособности.

Требования к предприятию-должнику

Отметим, что к предприятию-должнику предъявляются определенные требования.

Так предприятие-должник:

должно предотвратить непродуктивные расходы из активов компании.

являться механизмом санирования (финансовой реорганизации) из списка предприятий, имеющих реальный потенциал для успехов в дальнейшей финансовой и хозяйственной деятельности;

принимать меры к тому, чтобы требования кредиторов были максимально соблюдены.

Два вида санирования предприятия

Уровень глубины кризиса на предприятиях, а также условия предоставления помощи извне обусловливают использование санации предприятия, которые бывают двух видов:

санирование с ориентацией на реорганизацию задолженности;

санирование с изменением статуса предприятия.

Санирование с ориентацией на реорганизацию задолженности

Отметим, что при выборе этого вида санации статус юридического лица остается неизменным.

Такой вид санации применяется для устранения неплатёжеспособности предприятия.

Он может быть осуществлен только в том случае, если состояние неплатежеспособности предприятие носит временный характер.

Тогда долговые обязательства предприятия будут погашаться за счет средств, поступающих из бюджета государства (если речь идет о санировании предприятия, принадлежащего государству).

Кроме этого, коммерческий банк, у которого стоит на обслуживании данное предприятие, может выдать этому предприятию целевой банковский кредит.

Такой кредит могут выдать после проведения аудиторской проверки.

Также помощь может предоставляться с другой стороны (долг предприятия может быть переведен на другое , которое желает принять участие в санировании предприятия-должника).

Помимо этого, исходя из гарантий, установленных санатором, предприятием могут дополнительно выпустить облигации или другой вид ценных бумаг.

Санирование с изменением статуса предприятия

Под санированием с изменением статуса предприятия-должника понимается осуществление процедуры реорганизации, которая проводится при кризисном состоянии предприятия.

При проведении такой санации выбирается одна или несколько следующих форм, чтобы достичь цель и осуществить мероприятия по реорганизации предприятия-должника:

Слияние

В случае выбора слияния в качестве формы санирования предприятие – должник сливается с другим предприятием, которое является более устойчивой организацией в финансовом плане.

В результате слияния предприятие-должник теряет свой официальный самостоятельный статус юридического лица.

В случае слияния предприятий, которые относятся к одной отрасли, говорят о горизонтальном слиянии.

Если же объединение предприятий осуществляется с участием предприятий смежных отраслей, то говорят о вертикальном слиянии.

Поглощение

Санатор приобретает предприятие, являющееся должником.

В этом случае санатор приобретает полноценный имущественный комплекс, большую часть, принадлежащую к его активам.

Предприятие, которое санируют в то же время может сохраниться, как отдельное предприятие в виде дочерней компании предприятия - санатора.

Разделение

Разделение используют для тех предприятий, которые способны осуществлять производственную деятельность в многоотраслевой среде.

Преобразование в акционерное общество

Акционерное общество может создаваться по инициативе группы лиц, желающих стать учредителями акционерного общества.

Необходимым условием санирования в этом случае является обеспечение минимального уровня уставного капитала акционерного общества, который закреплен на законодательном уровне.

Передача предприятия в аренду

Этот пункт применим к государственным предприятиям, которые могут быть сданы в аренду по договору одному из членов трудового коллектива.

В этом случае долги санируемого предприятия переходят на коллектив арендаторов.

Приватизация

Приватизация является одним из способов санирования государственных предприятий.

Когда санация предприятия считается завершенной

Санация считается завершенной, в случае, когда санаторы достигли целей по улучшению финансового положения предприятия-должника или предприятие-должник объявляется банкротом.

Условия и сроки проведения санации предприятия

Любой из процессов выведения из состояния кризиса должен осуществляться под контролем со стороны арбитражных судов при соблюдении ряда условий, которые указываются в соответствующем соглашении.

При этом санация предприятия не должна продолжаться более 18 месяцев.

Арбитражные суды могут продлить эти сроки на период до шести месяцев.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме .

Санация: подробности для бухгалтера

7 шагов, если у Вашего банка отозвали лицензию
Попросту ликвидируется или передается на санацию более крупному банку, то у... . Если банк будет передан на санацию или просто ликвидирован, то, как...
Обзор писем Министерства финансов РФ за ноябрь 2018 года
Списания ценных бумаг в результате санации банков при определении налоговой базы...
Рынок аудита по итогам 2017 года
Лишенные лицензии или попавшие под санацию, на бумаге – согласно заверенной аудиторами...
О роли электронных финансов в деятельности автономного учреждения
Страхованию вкладов. На фоне проводимой санации банковской системы и высоких кредитных...
ЦБ предъявили план: счетная палата раскритиковала контроль санации
Только по восьми из 28 санаций, начатых с 2014 года, ... mdash; заключил он. На финансирование санации за все время АСВ предоставило... то есть приятия решения о санации. Тот факт, что большинство... "С тех пор как санации передали из департамента лицензирования в... Согласно российской отчетности, из текущих санаций наиболее радикально изменилась ситуация в... объем кредитного портфеля с начала санации вырос в четыре раза, ... Самиев. "По многим проектам санации создается впечатление, что ситуация там...
Суд раскрыл суть претензий Ананьева к ЦБ по санации Промсвязьбанка
Отказался поддержать требование о приостановке санации Промсвязьбанка, которое было направлено компанией... требовалось отменить решение ЦБ о санации банка и принять обеспечительные... причинены убытки. На процедуру санации ПСБ и его передачу Росимуществу... Фонда консолидации банковского сектора. Причиной санации Промсвязьбанка ЦБ называл некачественный капитал... через шесть дней после начала санации Промсвязьбанка покинул Россию и... годы Слияния, поглощения и санация В 2015 году Промсвязьбанк присоединил...
Центробанк назвал срок завершения санации «Российского Капитала»
Настоящий момент является инвестором. «Санация банка завершится в 2025 году... чего возникла необходимость в проведении санации. В ее рамках владельцем 87 ...
Госдума приняла закон о санации страховщиков
Окончательном чтении приняла закон о санации страховых компаний через специально создаваемый... окончательном чтении приняли закон о санации страховых компаний, следует из информации... нижней палаты парламента. Решение о санации страховщика ЦБ принимает, если... компаний. После начала процедуры санации в страховую компанию на полгода... Средства, которые фонд потратит на санацию страховщика, будут рассматриваться как кредит... в отношении которой запустят процедуру санации, может быть «Росгосстрах& ...
Третий не лишний: о чем свидетельствует санация Промсвязьбанка
Крупнейшим частным банком, попавшим на санацию в Фонд консолидации банковского сектора... ФКБС регулятор уже запустил процесс санации двух крупных игроков - ... приступил после запуска нового механизма санации, указывает старший директор АКРА Кирилл... мере использования ЦБ нового механизма санации экспертов они беспокоят все меньше... не ожидать существенного влияния от санации ПСБ», - поясняет... Самиев. «Санация Промсвязьбанка, который станет уже третьим...
Доля проблемных кредитов Промсвязьбанка утроилась с начала санации
В три раза с начала санации - с 8,7 до 28 ... свой долг». После начала санации Промсвязьбанка ЦБ заявил о ряде... , в то время как до санации часть из них имела льготный... Станислав Волков. «Будучи на санации, нормативы достаточности капитала банк может... переданы токсичные активы банков, проходящих санацию. Как заявлял Поздышев, активы Промсвязьбанка...
ЦБ начал санацию банка «Советский» по новой схеме
Банк «Советский», санация которого идет с 2015 года, ... банки «Открытие», Бинбанк и Промсвязьбанк. Санацией банка «Советский» теперь... », - говорится в документе. Санация банка «Советский» идет... санируемого банка. Ранее используемая схема санации - через Агентство по страхованию... встанет вопрос об их повторной санации.
Здоровый образ пенсий – в ЦБ задумались о санации НПФ
Банк России намерен проработать механизм санации негосударственных пенсионных фондов (НПФ). ... экспертов, перспективы запуска механизма санации на пенсионном рынке могут оказаться... финансовую стабильность». Необходимости санации НПФ в моменте господин Швецов... за счет будущих доходов. Санация давно опробована на банковском секторе... активов. Поэтому распространить принципы санации банков на пенсионный сегмент вряд... «Вполне вероятно, что триггером санации могут стать результаты стресс-тестов...
Гуриев связал санации банков с недочетами банковского надзора в России
Гуриев. Ситуация, которая привела к санации крупных банков, свидетельствует, что банковский... в капитал проблемных банков при санации вынуждены рублевые заемщики. Сдерживать... последний месяц Центробанк объявил о санации двух крупных российских банков & ... Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС). Санация «Открытия» стала крупнейшей... laquo;Росгосстрах» и неудачная санация самим «Открытием» банка... Поздышев заявил, что, несмотря на санацию двух крупных банков, « ...
Центробанк посчитал дальнейшую санацию банка "Советский" высокозатратной
... ;Советский", так как дальнейшая санация кредитной организации была бы высокозатратной... мер по предупреждению банкротства банка [санации], которая позволяет максимально, исходя из... "Советский" находился на санации с 2015 года. Сначала его... капитал", в 2016 году санацией занялся "Татфондбанк", который...
ЦБ хочет разделить убытки от санации с владельцами банков
России планирует поделить расходы на санацию банков и страховщиков с их... бы не выдавать деньги на санацию бесплатно или по льготной ставке... на момент передачи средств на санацию в фонды консолидации банковского или... период деятельности направлено на цели санации банков 1,8 трлн руб...

В последние несколько лет по отношению к отечественным банкам все чаще применяется термин "санация", значение которого известно далеко не каждому рядовому россиянину. Он имеет латинские корни и происходит от слова sanatio, что в переводе на русский означает "оздоровление". Вполне естественно, что главной целью санации выступает оздоровление финансового положения банка, а если рассматривать термин шире - любого хозяйствующего субъекта рыночной экономики.

Более частое использование санации в последние годы стало логичным следствием непростой экономической ситуации в стране. Причем события августа-сентября 2017 года, когда ЦБ РФ ввел процедуру по финансовому оздоровлению сразу в двух крупных банках, входящих в топ-15 финансового сектора, а именно - Открытии и Бинбанке, свидетельствуют о том, что банковская система России по-прежнему испытывает серьезные проблемы. Важным нюансом является и то, что именно Банк Открытие и Бинбанк в предыдущие годы сами очень активно участвовали в санации других финансовых структур.

Что такое санация?

Под санацией обычно понимается комплекс мероприятий, направленных на восстановление платежеспособности банка и улучшение его финансового состояния. Главной целью санации является повышение эффективности работы кредитной организации и восстановление ее конкурентоспособности на рынке, что является обязательным условием для того, чтобы избежать банкротства. Одним из основных положений Федерального Закона РФ №40-ФЗ "О несостоятельности кредитных организации" выступает признание юридической равноправности нескольких процедур, в частности, реорганизации, назначение временного управляющего как первой стадии банкротства и санации.

Одним из условий санации банка является определение инвестора для ее проведения. В его задачи входит не только проведение мероприятий, направленных на повышение эффективности работы банка, но и, что особенно важно, выделение дополнительных финансовых ресурсов. Как показала практика, далеко не все банки, которые были назначены в качестве инвесторов, то есть санаторов, для проведения мероприятий по оздоровлению проблемных кредитных учреждений в 2013-2014 годах, справились с поставленной задачей. Более того, как минимум, два из них - уже упоминавшиеся Банк Открытие и Бинбанк - сегодня сами нуждаются в санации со стороны Центробанка.

Признаки проблемного положения банка

В статье 4 упомянутого выше №40-ФЗ дается четкое описание оснований, достаточных для назначения процедуры санации. К ним относятся:

невыполнение в течение последних 6 месяцев требований кредиторов по выплате обязательств;
невозможность проведения платежа в течение 3-х дней, связанная с отсутствием средств на корреспондентских счетах банка;
несоблюдение нормативов, установленных Центробанком в отношении текущей ликвидности, более чем на 10% за месяц, а также в части показателей платежеспособности и минимальных размеров капитала кредитной организации;
сокращение размера капитала на 20% или более по сравнению с максимальным размером этого параметра за предыдущий год;
сокращение размера капитала банка за отчетный период до уровня, который ниже установленного учредительными документами организации (для банков, работающих на рынке более 3-х лет).

При выявлении любого из указанных выше факторов, руководство банка обязано приступить к проведению санации. Кроме того, соответствующая информация должна быть доведена до регулятора рынка, то есть Центробанка России. Если указанные нарушения были выявлены непосредственно специалистами ЦБ при осуществлении функций контроля, банку либо выносится предписание по их устранению, либо вводится принудительная процедура санации. Для ее проведения до недавнего времени применялись два варианта:

с использованием средств АСВ, то есть Агентства по страхованию вкладов;
путем назначения санатором другого банка, который обладает средствами, достаточными для санации проблемной кредитной организации.

Однако, в июле 2017 года ЦБ РФ объявил о запуске третьей возможной схемы санации с использованием средств вновь созданного Фонда консолидации, главную роль в работе которого будут играть представители самого Центробанка. Именно такая схема и используется в настоящее время для санации Бинбанка и Банка Открытие.

Основания для проведения санации

В качестве основания для принятия решения о санации, помимо описанных выше критериев, связанных с финансовым состоянием банка, могут выступать два существенных фактора:

серьезное значение банка в финансовом секторе страны. Это означает, что банкротство кредитной организации может причинить существенный вред банковской системе России, что может привести к проблемам в других банках;
трудности банка носят временный и несистемный характер и вполне могут быть устранены при разумном уровне инвестиций со стороны собственников кредитной организации или санатора.

В большинстве случаев санация применяется к тем финансовым структурам, которые достаточно давно работают на рынке и имеют устоявшуюся репутацию и статус. Если же речь идет о недавно открытом или небольшом банке, чаще всего у ЦБ России просто отзывает у него лицензию, прекращая таким образом его деятельность.

Кому это выгодно?

Успешная санация банка выгодна абсолютно всем участникам процесса. Кредитная организация снова начинает эффективно работать в нормальном режиме. Санатор получает возможность вернуть вложенные инвестиции с прибылью. Клиенты санируемого банка сохраняют средства на счетах, причем в полном размере, а не в соответствии с лимитом, установленным АСВ. Интерес и выгода Центробанка страны также достаточно очевидны - финансовая система государства становится более стабильной. Даже конкурентам испытывающего проблемы банка успешное проведение санации выгодно, так как это поддерживает доверие клиентов ко всей банковской системе страны.

Проблема заключается только в том, что далеко не каждая начатая процедура санации завершается успешно. В этом случае наблюдается прямо противоположная описанной выше картина. Санатор теряет вложенные средства, причем, как отчетливо показали примеры Бинбанка и Банка Открытие, сам может попасть в сложную финансовую ситуацию. Собственники санируемого банка теряют собственный бизнес, так как ЦБ РФ с большой долей вероятности в результате отзывает лицензию. Часть клиентов банка теряют средства, гарантированно их возвращают за счета Агентства по страхованию вкладов только владельцы депозитов, размер которых вместе с начисленными процентами не превышает 1,4 млн. рублей.

Пути оздоровления

Процедура санации предусматривает два главных направления работы, проводимой ЦБ РФ, АСВ или назначенным ими санатором:

выделение дополнительных финансовых ресурсов;
выбор методов финансовой стабилизации и их реализация.

Финансирование мероприятий по экономическому оздоровлению может происходить различными способами. Наиболее часто до последнего времени использовались такие варианты:

использование средств собственников банка. Наиболее спокойный и эффективный вариант решения проблемы;
оказание прямой финансовой помощи со стороны АСВ или ЦБ санируемой организации;
использование средств назначенного для проведения процедуры оздоровления санатора;
предоставление денежных средств со стороны АСВ или ЦБ непосредственно санатору.

Достаточно часто во время процедуры оздоровления используются все перечисленные способы выделения финансовой помощи. Однако, до недавнего времени полностью осуществлять санацию за счет средств бюджета и АСВ не разрешалось. Вместе с тем, введенная в Банке Открытие и Бинбанке процедура, предусматривающая использование средств Фонда консолидации, может стать первым примером того, как санация будет произведена, по сути, полностью за счет бюджета. При этом совершенно не важно, будет ли это осуществлено путем реорганизации кредитного учреждения или вхождением в капитал санируемого банка путем приобретения его акций.

Методы решения проблем

Вторым направлением работы при санации банка выступает определение основных методов повышения конкурентоспособности кредитной организации на рынке и эффективности ее работы. Для этого могут применяться самые различные мероприятия, наиболее известными из которых являются:

реструктуризация образовавшейся у банка кредиторской задолженности. Большинство клиентов прекрасно понимают, что намного выгоднее немного подождать с предъявлением требований, если существует хотя бы небольшой шанс на восстановление работоспособности банка. При объявлении банкротства вероятность возврата денег заметно ниже;
продажа неликвидных активов, имеющихся на балансе банка;
оптимизация и реорганизация системы руководства и управления банком. Предыдущая система доказала свою неэффективность, поэтому следует заменить ее на более работоспособную;
сокращение кадров, закрытие нерентабельных отделений и филиалов. В современных условиях, когда все большее количество клиентов предпочитает дистанционные методы работы, нет необходимости в содержании большого количества офисов;
внедрение современных методов работы, в том числе с использованием интернета, и оптимизация расходов на всех уровнях.

Порядок досудебной санации

Под досудебной санацией банка понимаются практически любые мероприятия, направленные на улучшение его финансового состояния и назначенные не по решению суда. Как уже отмечалось выше, инициатором введения процедуры финансового оздоровления может быть как сам банк, так и регулятор данного сегмента рынка, то есть ЦБ РФ. Фактически санация является одним из последних вариантов спасения кредитной организации от банкротства.

Нюансы управления банком на время санации

Единственным вариантом, при котором управление банком сохраняется в руках его собственников и назначенных ими руководителей, является тот случай, когда санация происходит по инициативе самой кредитной организации. Если решение о введении процедуры финансового оздоровления принимает ЦБ РФ, именно он назначает временную администрацию для управления банком. Она обычно состоит из представителей самого Банка России, АСВ и организации, назначенной санатором. Важно отметить, что временный управляющий имеет право оспаривать и отменять даже те финансовые сделки, которые были заключены до его назначения.

Особенности проведения санации в России

Для банковского сектора России характерно достаточно большое количество попыток проведения санации даже не самых крупных и значимых кредитных организаций страны. Естественно, при этом четко прослеживается связь числа санируемых банков и текущего финансового положения в стране. Например, во время кризиса 2008-2009 года Центробанк принял решение о введении процедуры финансового оздоровления в 14 кредитных организациях. За относительно стабильный в финансовом плане период с 2010 по 2013 год было объявлено о санации всего 2-х банков.

После введения против России санкций и серьезного ухудшения экономической ситуации в стране в 2014-и и 2015-м годах процедура финансового оздоровления была назначена, соответственно, в 12 и 15 кредитных учреждениях. В 2016 году ситуация в целом не изменилась, а в третьем квартале 2017-го года под санацию попали два банка, входящих в топ-15 крупнейших финансовых организаций страны, а именно - Банк Открытие и Бинбанк. Это во многом стало следствием главной отечественной особенности проведения процедуры финансового оздоровления, которая заключается в относительно небольшом проценте успешно проведенных санаций.

Полномочия контролирующих органов

Основные функции контроля над деятельностью банков возложены на ЦБ РФ, который может принимать решения о необходимости санации, отзыве лицензии или выдаче предписаний по устранению нарушений. Для проведения мероприятий по финансовой стабилизации важное значение приобретает позиция АСВ, средства которого могут выделяться для процедуры санации. В случае отказа АСВ в финансировании наиболее вероятным решение ЦБ РФ становится отзыв лицензии и последующее банкротство проблемного банка.

Роль ЦБ и Агентства по страхованию вкладов в процессе оздоровления банка

При проведении санации Центробанк и АСВ осуществляют контроль на всех этапах процедуры. Кроме того, важной функцией ЦБ является выбор и назначение санатора, то есть крупного банка, имеющего стабильное финансовое положение и обладающего достаточными ресурсами для помощи проблемной кредитной структуре. События последних месяцев показали, что далеко не всегда Банк России принимал верные решения, назначив в 2014 году ФК Открытие санатором Банка Траст (при этом АСВ было выделено 157 млрд. рублей), а Бинбанк в том же 2014-м году санатором банков группы Рост и Банка Кредитные системы. В результате проблемные финансовые структуры были спасены от банкротства, однако, начались серьезные трудности у самих банков, осуществлявших санацию.

Плюсы и минусы санации для вкладчика

Для вкладчика проблемного банка успешное проведение санации может иметь крайне важное значение. Это объясняется тем, что при альтернативном варианте, то есть проведении процедуры банкротства, велика вероятность, что значительная часть клиентом банка попросту не сможет получить вложенные средства в полном объеме. Обычно такое развитие событий связано с недостатком активов банка для выплаты всех накопившихся у него долгов.

Вкладчики банка, являющиеся физическими лицами, могут рассчитывать на гарантированное получение средств в размере, не превышающем 1,4 млн. рублей, включая начисленные проценты. Шанс получить что-то свыше указанной суммы при проведении процедуры банкротства достаточно невелик. Более того, обычно она растягивается на длительный срок, в то время как выплата из средств АСВ осуществляется в течение 2-х недель после начала банкротства или ликвидации банка.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему для вкладчиков, особенно крупных, крайне важно успешное проведение санации. В этом случае их отношения с банком продолжатся на прежних условиях, что позволит сохранить и даже приумножить средства на депозитах.

Меры по предупреждению банкротства банка

При появлении первых признаков финансовых проблем руководство банка имеет возможность самостоятельно провести мероприятия, которые позволят избежать не только банкротства, но и введения процедуры санации. Существует достаточно много различных вариантов решения возникших проблем:

получение финансовой помощи от собственников кредитной организации или их партнеров;
разработка и реализация программы по оптимизации издержек;
изменение структуры активов и пассивов банка для приведения их в соответствие с требованиями контролирующих органов;
выпуск акций банка с целью получения дополнительного финансирования и т.д.

Практические к мерам по предупреждению банкротства могут быть отнесены любые действия руководства проблемного банка, направление на улучшение его финансового состояния и повышение эффективности работы.

За счет каких средств происходит финансирование?

Санация может происходить за счет средств следующих структур:

Агентства по страхованию вкладов. В этом случае финансирование осуществляется из фонда, сформированного путем обязательного страхования банковских вкладов;
Центробанка России. Он может выделять средства как самостоятельно, так и при обращении АСВ в виде кредита на срок до пяти лет, выдаваемого без обеспечения;
найденных ЦБ и АСВ инвесторов. Обычно в качестве инвестора выступает назначенный Банком России санатор, хотя также могут привлекаться средства других коммерческих организаций.

Преимущества санации перед банкротством

Процедура финансового оздоровления в случае успешного завершения имеет ряд очевидных преимуществ по сравнению с банкротством:

проблемный банк продолжает работу, что, как отмечалось выше, выгодно всем участникам рынка;
клиенты сохраняют вложенные средства в полном объеме;
банковская система становится стабильнее, в том числе и потому, что у населения не теряется доверие к ней.

САНАЦИЯ ( . sanatio - лечение, оздоровление) - система финансовых и кредитных мероприятий, направленных на улучшение финансового положения предприятий, находящихся под угрозой банкротства, реорганизационная , когда собственником предприятия-должника, кредиторами или иными лицами оказывается финансовая помощь предприятию-должнику. Основанием для проведения С. является наличие реальной возможности восстановить предприятия-должника. Продолжительность С. не должна превышать 18 месяцев. Арбитражный вправе по ходатайству участников С., за исключением случаев С. государственных или муниципальных предприятий, продлить ее проведения, но не более чем на шесть месяцев.

Основными направлениями С. являются: новых акций или облигаций, погашения ранее выпущенных и уменьшение процентов по ним; предоставление правительственных субсидий и новых банковских кредитов; погашения ранее полученных ссуд; и создание на его материально-технической базе нового; слияние с более мощной компанией или разделение на ряд мелких самостоятельных предприятий. С. на макроэкономическом уровне проводится при расстройстве государственных финансов, инфляции, неуравновешенности внешней торговли. Способы С. направлены на стабилизацию бюджета и обуздание инфляции, валютные и внешнеторговые , на привлечение иностранных кредитов, стимулирование инвестиций и т. п. Согласно ст. 13 Закона РФ "О несостоятельности (банкротстве) предприятии" от 19 ноября 1992 г о проведении С. может быть подано должником, собственником предприятия-должника, кредитором в до принятия им решения по делу. Преимущественное на участие в проведении С. имеют предприятия-должника, кредиторы, члены трудового коллектива этого предприятия. В случаях, если кандидатами на участие в С. являются собственник предприятия-должника и (или) члены трудового коллектива этого предприятия, они самостоятельно участвуют в С.

Основание для проведения С. - наличие реальной возможности восстановить платежеспособность предприятия-должника для продолжения его деятельности путем оказания этому предприятию финансовой помощи собственником и иными лицами. В случае если в течение 36 месяцев повторно подано заявление о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) предприятия, арбитражный суд не вправе выносить о проведении С. В случае удовлетворения ходатайства о С. арбитражный суд с согласия собственника предприятия-должника и кредиторов объявляет желающих принять участие в С. Участники С. обязаны выполнить принятые перед кредиторами в полном объеме и несут за их выполнение солидарную , если соглашением не предусмотрено иное. В случае прекращения С. арбитражный суд принимает о признании должника несостоятельным (банкротом) и об открытии конкурсного производства. Достижение цели С. дает основание арбитражному суду для вынесения определения о ее завершении и прекращении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) предприятия. При этом сохраняются все права участников С., установленные в соглашении о С.

Экономика и право: словарь-справочник. - М.: Вуз и школа . Л. П. Кураков, В. Л. Кураков, А. Л. Кураков . 2004 .

Синонимы :

Смотреть что такое "САНАЦИЯ" в других словарях:

Санация: Санация (Санационный режим) авторитарный политический режим в Польше в 1926 1939 Санация система мероприятий по улучшению финансового положения предприятий, проводимых с целью предотвращения их банкротства или повышения… … Википедия

Система мероприятий по улучшению финансового положенияпредприятий с целью предотвращения их банкротства или для повышения конкурентоспособности. Методы санирования: уменьшение акционерного капитала путем сокращения выпуска новых акций и их обмена … Финансовый словарь

- [лат. sanatio лечение, оздоровление] 1) мед. оздоровление (обычно о мерах по лечению полости рта); 2) ист. обиходное обозначение польского политического режима 1926 1939 гг.; 3) экон. система финансово экономических, технических и иных мер по… … Словарь иностранных слов русского языка

- (от латинского sanatio лечение, оздоровление), 1) система мер (субсидии, льготные кредиты и налогообложение, полная или частичная национализация и др.), проводимых государством для оздоровления экономики. 2) В медицине целенаправленные лечебно… … Современная энциклопедия

- (от лат. sanatio лечение оздоровление),1) система мер (субсидии, льготные кредиты, льготное налогообложение, полная или частичная национализация и др.), проводимых банками (часто с участием государства) для предотвращения банкротства или… … Большой Энциклопедический словарь

Реорганизация, оздоровление, санирование Словарь русских синонимов. санация сущ., кол во синонимов: 6 оздоровление (8) … Словарь синонимов

- (лат. sanatio лечение) система мер по финансовому оздоровлению предприятия, чтобы предотвратить его банкротство или повысить конкурентоспособность. ФЗ О несостоятельности (банкротстве) от 8 января 1998 г. различает два вида С. досудебную и… … Юридический словарь

Целенаправленный комплекс действий по улучшению финансово экономического положения компаний для предотвращения банкротства и нормализации хозяйственной деятельности. В число мероприятий по С. может входить: предоставление субсидий, банковских… … Словарь бизнес-терминов

САНАЦИЯ, санации, мн. нет, жен. (спец.). Действие по гл. санировать. Толковый словарь Ушакова. Д.Н. Ушаков. 1935 1940 … Толковый словарь Ушакова

САНИРОВАТЬ, рую, руешь; анный; сов. и несов., что. Оздоровить (влять) что н. Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 … Толковый словарь Ожегова

- (от лат. sanatio лечение, оздоровление) англ. sanatton; нем. Sanierung. 1. Оздоровление, улучшение отношений в к. л. организации, общности, обществе. 2. Система мероприятий, проводимых для предотвращения банкротства крупных предприятий (трестов,… … Энциклопедия социологии

Книги

Санация предприятия в отрасли. Учебное пособие , Коротченков Анатолий Матвеевич. В учебном пособии представлен современный финансово-статистический материал. Изложены теоретические основы санации предприятий реального сектора экономики. Рассматриваются сущность санации…

45 российских банков прекратили работу из-за отзыва лицензии только в 2017 году. В большинстве своем это небольшие кредитные организации, значительная часть которых создавалась для обслуживания бизнес-проектов их владельцев. Но что будет, если одним из таких нерадивых банков станет системообразующее финансовое учреждение, входящее в ТОП 10? Лишение любого из них лицензии может нести серьезную угрозу банковской системе страны. В таких случаях применяют санацию – финансовое оздоровление банковской структуры, допустившей ошибки в банковских операциях. За последние 10 лет этой процедуре подверглись 35 российских банков. Что такое санация, за счет каких средств она проводится, и как отражается на вкладчиках, владельцах банков и инвесторах?

Санация банка (от лат. sanatio - оздоровление, лечение) – это комплекс мер (финансовая помощь, продажа или передача другим лицам проблемных и рискованных активов, увеличение собственного капитала и т.п.), направленных на улучшение экономического и финансового состояния кредитной организации, которые позволяют избежать ее банкротства.

Теперь попытаемся объяснить что такое санация простыми словами на примерах. Санация – это, по сути, спасение банка от разорения. Финансовое оздоровление, в отличие от отзыва лицензии, подразумевает, что Центробанк () не считает положение санируемой кредитной организации безнадежным, или видит какие-то тяжелые последствия для всей банковской системы в случае ликвидации данного учреждения.

Для того, чтобы предотвратить , в банк закачиваются средства государства и частных инвесторов – чаще всего, в обмен на акции банка или принадлежащие ему активы.

В настоящее время санация крупных банков проводится через Фонд консолидации банковского сектора, а небольших – через . Помимо сохранения на плаву конкретного банка целью финансового оздоровления является повышение качества финансового рынка РФ. Переходящие государству активы, как правило, «чистятся» от рискованных инвестиций и заново приватизируются.

Видео: Механизм санации проблемных банков

Какие действия приводят к санации банка

За последние 10 лет в России прошли три крупных волны банковских кризисов, в результате которых государству пришлось прибегать к искусственной стабилизации финансовой системы.

2008-2009 годы. В этот период лопнули несколько крупных мировых биржевых «пузырей», сжались рынки во многих отраслях, а банки «кормившиеся» на них (например, Глобэкс, обслуживавший строительный бизнес своего владельца Анатолия Мотылева), вынуждены были прибегнуть к помощи государства.

В 2009-м и в течение нескольких последующих лет были санированы с разной степенью успешности банки «Российский капитал», «КИТ Финанс», ВЕФК и другие. Многие эксперты считают, что причины нынешних проблем в банковской отрасли имеют корни именно во временах первого крупного кризиса, когда у ЦБ и АСВ еще не было достаточного опыта санации проблемных банков, а привлечение крупных частных инвесторов к финансовому оздоровлению не всегда было продуманным.

2014-2015 годы . После введения международных санкций, в том числе против банковской системы РФ, доступ к недорогим деньгам на внешнем рынке капиталов для многих кредитных организаций закрылся. Это стало причиной «гибели» десятков банков, другие были взяты на буксир более крупными «коллегами» и государством в лице ЦБ и АСВ. Среди наиболее крупных оздоровлений, начавшихся в данный период, отметим НБ «Траст», Уралсиб, Мособлбанк, «Таврический» и несколько небольших кредитных организаций, финансовые дыры в которых порой превышали их собственный капитал в несколько раз.

Суть таких «дыр» – в том, что реальная стоимость активов банка намного меньше указанной в отчетности, отправляемой в Центробанк. Например, по бумагам банк выдал кредит в 100 миллионов рублей под залог офисного здания той же стоимости, а в реальности это «здание» – полуразрушенный недострой, красная цена которому – 5 миллионов.

Получается «дыра» в балансе размером в 95 миллионов. Иногда предмет залога и вовсе не существует или имеет нулевую стоимость. Причинами «дыр» могут быть рискованные инвестиции денег вкладчиков в : планируемые доходы оказываются отрицательными и финансируются за счет собственного капитала, увеличивая отрицательный баланс.

Или слишком высокие проценты по , когда доходность старых депозитов обеспечивается за счет привлечения новых клиентов. Рано или поздно этой пирамиде, а заодно и благополучию банка приходит конец.

2017 год. В текущем году банковскую систему постиг принципиально новый недуг: под ударом оказались системообразующие банки, которые ранее сами выступали санаторами более мелких кредитных организаций. И «Открытие», и Бинбанк входят в первую десятку российских банков по размеру активов.

Их финансовым оздоровлением занимается непосредственно Центробанк, в котором в 2017-м создана специальная структура для спасения таких масштабных участников рынка – уже упоминавшийся ФКБС (Фонд консолидации банковского сектора).

Руководство ЦБ РФ не исключает, что в ближайшие месяцы помощь может понадобиться и некоторым другим членам ТОП-30 российского банковского бизнеса.

Основные причины, приводящие к необходимости оздоровления банков:

Действия по инвестированию капитала: приобретение проблемных активов, ставка на рискованные финансовые инструменты (например, в 2009-м немало банков погорели на РЕПО – купле/продаже ценных бумаг с обязательством обратной продажи/выкупа), непродуманное участие в санации других банков (и «Российский капитал», и «Открытие», и Бинбанк не справились в том числе с оздоровлением «коллег», переоценив свои возможности).
Отток средств из-за рыночной паники. После первых же сообщений о проблемах у банка клиенты стараются закрыть депозиты. В случае с «Открытием» это привело к потере в течение 3 месяцев почти 30% основного капитала.
Вывод средств собственником или менеджментом с мошенническими намерениями. Такую схему использовало, в частности, бывшее руководство Банка Москвы и банка «Югра», да и в большинстве других проблемных банков подобные случаи в большей или меньшей степени имеют место.
Внешняя или внутренняя рыночная конъюнктура. Из приведенных выше данных мы видим, что каждая волна проблем банковской системы совпадала с экономическими кризисами – на мировом или российском рынке.

Признаки проблем банка, после которых требуется санация

В федеральном законе №127 приведены 6 причин, которые влекут за собой введение в банке временной администрации:

Неоднократные просрочки банка по своим кредитным обязательствам в течение последнего полугода.
Нарушение сроков (более чем на 3 дня) уплаты налогов и сборов из-за недостатка средств на счетах.
Несоблюдение установленных Центробанком нормативов размера капитала кредитной организации.
Сокращение объемов капитала банка за год более чем на 20% (при нарушении норматива достаточности средств).
Нарушение норматива минимального объема текущей ликвидности (на 10% и более в течение месяца).
Уменьшение стоимости активов банка ниже уровня уставного капитала.

Закон обязывает владельцев банка при обнаружении любой из приведенных причин немедленно обратиться в Центробанк с просьбой о проведении санации. К ходатайству должен быть приложен план финансового оздоровления. ЦБ РФ либо принимает данный план во внимание, либо отклоняет его, иногда изменяя или дополняя, если речь идет о системообразующих кредитных организациях.

Также инициировать процедуру санации может сам Банк России по результатам плановых или внеплановых проверок деятельности кредитной организации.

Бывают и другие ситуации. Например, в 2010 году решение о санации Банка Москвы структурами ВТБ было принято после отставки мэра столицы Юрия Лужкова (мэрии принадлежало более 46% акций БМ), возбуждения уголовных дел против руководства банка и проверки финансовой организации Счетной палатой.

Правоохранительные органы обнаружили признаки вывода капиталов через сомнительное кредитование структур, принадлежащих топ-менеджменту банка и бизнесменов, связанных с мэрией.

В 2009 году Банк Москвы выдал почти 13 миллиардов рублей ЗАО «Премьер Эстейт» для приобретения большого земельного участка на западе Москвы у компании супруги бывшего мэра столицы. Залогом стали акции компании-заемщика на сумму аж 10 000 рублей.

Поступившие на счет «Премьер Эстейт» миллиарды были немедленно списаны в виде «безвозмездной помощи третьему лицу», а сама фирма вскоре перестала обслуживать кредит. Подобные случаи были далеко не единичными, и создали серьезную «дыру» в капитале Банка Москвы.

Как выбирают банки для санации

Почему у одних проблемных кредитных организаций отбирают лицензии, а другим предоставляют крупные средства? В чем критерий отбора? Есть два основных фактора, при которых используется финансовое оздоровление:

1 Банк имеет большое значение для экономики страны или конкретного региона либо входит в число крупнейших банков РФ. Примеры – ФК «Открытие», Бинбанк на уровне РФ, Банк Москвы в Центральной России, банк «Солидарность» в Самарской области.

Скажем, «Открытие» является восьмым по величине и крупнейшим частным банком в РФ, входит в перечень системно значимых организаций, утвержденный ЦБ РФ. Его закрытие, по словам первого зампреда Центробанка Дмитрия Тулина, могло бы повлечь значительные риски для стабильности банковского сектора, поскольку помимо 540 миллиардов рублей депозитов физлиц и 22 отделений под контролем этого банка санированный им НБ «Траст» и крупнейшая страховая компания страны “Росгосстрах”

Однако, в случае с Открытием, была более веская причина для его спасения. Если бы его не спасли, то в банковском секторе возник бы эффект домино и Открытие утянул бы за собой большое количество банков. Каким образом?

Для своих финансовых операций, в том числе и по приобретению убыточных «Росгосстраха», НПФ «Лукойл-гарант», банка «Траст», руководство Открытия привлекало средства через размещение облигаций. Облигации выкупали как частные инвесторы, так и различные финансовые структуры, среди которых были банки меньшего размера. Затем эти банки закладывали облигации в ЦБ по РЕПО для получения краткосрочных займов.

Если не вдаваться в сложные финансовые понятия, то в случае банкротства Открытия получилось бы примерно так: их облигации бы обесценились, а точнее списались бы долги по этим облигациям. А значит, мелкие банки, выкупившие эти облигации, потеряли бы вложенные в них капиталы. Для кого-то из них потери могли бы стать существенными, недостаток капитала на балансе в одночасье лишил бы их лицензии.

Потерял бы и Центральный Банк, выдавший краткосрочные займы другим банкам под залог облигаций Открытия. А также выдавший ранее крупные суммы средств самому Открытию. По сути, у ЦБ в данном конкретном случае не было других вариантов.

2 Устойчивость банка пошатнулась в связи с внешними факторами, а не с внутренними проблемами. Подобная ситуация была в свое время у калужского Газэнергобанка, который санировался сначала Пробизнесбанком, практически вышел из кризиса, но тут «погиб» уже сам Пробизнесбанк, после чего калужская кредитная организация перешла под крыло СКБ-банка. В результате сейчас Газэнергобанк достаточно стабильно работает в 6 областях Центральной России.

В эту же категорию попадает банк «Траст», который помимо неприглядных действий своего менеджмента (по информации следствия, председатель правления, финдиректор и еще трое руководителей через кредитование подставных вывели на Кипр около 15 миллиардов рублей) стал заложником паники вкладчиков в период резкого роста курса доллара. Тогда физлица за несколько дней вывели свыше 3 миллиардов рублей, мгновенно обнажив все проблемы банка с ликвидностью и липовой отчетностью о собственном капитале.

Решение о санации того или иного банка принимается Центробанком либо по результатам контрольных процедур и промежуточной отчетности, либо по просьбе самой кредитной организации – как это было, с «Открытием» и Бинбанком.

Важный момент: санация редко применяется, если имеются признаки мошеннических действий, затрагивающих основной бизнес. К примеру, банк «Югра», входивший в тридцатку крупнейших в РФ по размерам активов, использовался владельцами как «пылесос»: деньги вкладчиков (в том числе госорганизаций) переводились в личный бизнес собственников через выдачу заведомо невозвратных кредитов подставным фирмам. Центробанк не стал оздоравливать банк, назвав его «финансовой пирамидой».

Как происходит санация

Сначала – пример реального оздоровления, который до сих пор на слуху. Летом 2017 года стало известно о серьезных проблемах в банке «Открытие». Предшествующие этому события развивались так:

2015 год. «Открытие», крупнейший частный банк в РФ, занимающий 8 место в рейтинге ЦБ с активами почти в 3 триллиона рублей, взял на санацию банк «Траст», получив от Центробанка на эти цели 127 миллиардов рублей. В декабре того же года ФК «Открытие», единственный из российских банков в условиях санкций, смог привлечь синдицированный кредит от пула международных инвесторов на 185 миллионов долларов. Эти средства были использованы для дальнейших поглощений.
2016 год. Средств на санацию «Траста» не хватило, владельцы банка «Открытие» обратились в ЦБ с просьбой предоставить дополнительно 50 миллиардов рублей. Деньги выделены не были, однако банк не стал пересматривать стратегию на активную экспансию.
Апрель 2017 года. Банк «Открытие» начал процесс приобретения ведущей компании страхового рынка РФ – «Росгосстраха», показавшего за 2016 год убытки в 33 миллиарда рублей.
Май 2017 года. Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) понизило рейтинг банка с ВВ- до В+.
Июнь 2017 года. Вкладчики-инсайдеры (топ-менеджмент банка и др.) начали выводить средства с депозитов.
Июль 2017 года. АКРА опубликовало очередной рейтинг, в котором «Открытие» удостоилось рейтинга ВВВ- (плохое качество активов). Это автоматически прекращало возможность работать с бюджетными средствами и деньгами негосударственных пенсионных фондов, что разом лишило банк около 100 миллиардов рублей.
Август 2017 года. Сотрудник УК “Альфа-капитал” в очередной рассылке для клиентов сообщил о проблемах с ликвидностью в четырех банках, в том числе в «Открытии». Отток вкладов приобрел лавинообразный характер. Всего с 1 июня по 24 августа физлица вывели из банка около 630 миллиардов рублей. Собственники банка обратились в ЦБ РФ с просьбой о поддержке. 29 августа Центробанк принял решение о санации «Открытия», после чего ввел временную администрацию, в составе которой сотрудники Банка России, ВТБ24 и незадолго до этого образованного Фонда консолидации банковского сектора.

В сентябре председателем правления «Открытия» назначен бывший глава ВТБ24 Михаил Задорнов. Одновременно Центробанк через указанный фонд внес на депозит в «Открытии» 330 миллиардов рублей для того, чтобы банк без проблем мог рассчитываться с вкладчиками.

В обмен в управление ФКБС переданы 75% акций «Открытия». Прежние владельцы смогут сохранить свои 25% только если в их прошлых действиях не будут обнаружены попытки намеренного ухудшения положения банка. Дальнейшая финансовая помощь со стороны Центробанка будет выделяться по мере необходимости.

После санации, по словам председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, планируется публичное размещение госпакета акций банка на бирже. Прочие активы ФК «Открытие» – СК «Росгосстрах», НБ «ТРАСТ», «Росгосстрах Банк», банки «Точка», Рокетбанк. НПФ «Лукойл-гарант», «НПФ Электроэнергетики» и «НПФ РГС» продолжают работу в обычном режиме, но по итогам санации тоже сменят собственников.

Санация «Открытия» – классический пример подобной процедуры. Полный же список мер по оздоровлению финансового состояния банков содержится в статье 189 Закона № 127-ФЗ. Он включает:

кризисное инвестирование в активы банка (финансовая помощь) со стороны его собственников, Центробанка, ФКБС, АСВ или других банков. В этом случае на счетах проблемной кредитной организации размещают депозиты на срок от полугода под ставку рефинансирования ЦБ. Также в данную категорию входит отсрочка исполнения кредитных обязательств банка, предоставление банковских гарантий для новых кредитов и временный отказ от выплаты дивидендов. Скажем, Бинбанк до последнего момента финансово поддерживал один из его владельцев, Микаил Шишханов, распродававший личные активы и вкладывающий средства в ликвидность своего главного детища. Сейчас в Бинбанк вкладываются деньги ФКБС. Для Банка Москвы спасителем стала группа ВТБ, а банки «Глобэкс» и «Связь-банк» были реанимированы Внешэкономбанком. Практически во всех случаях санация не обходится без привлечения государственных средств, но об этом ниже.
продажа или передача другим лицам проблемных и рискованных активов. Например, Банк Москвы в процессе санации был разделен на две части, одна из которых вошла в состав ВТБ24, а вторая продолжила оздоровление.
изменение структуры и принципов управления банком.
увеличение собственного капитала банка до уровня, установленного нормативом ЦБ.
другие меры оздоровления финансового состояния банка.

Санация банков – это хорошо или плохо?

Ответить на этот вопрос мы дадим Профессору кафедры международных финансов МГИМО, доктору экономических наук – Валентину Юрьевичу Катасонову. Он прокомментировал отзыв лицензии у крупнейших российских банков входящих по размерам активов в первую десятку рейтингов ЦБ.

Видео: Санация банков – это хорошо или плохо?

Чем грозит санация собственникам банка

Санация всегда приводит как минимум к временному устранению собственников от процесса управления банком и передаче этой функции временной администрации. Кроме того, от владельцев требуется согласие на передачу доли в уставном капитале в обмен на финансовую помощь (в особо серьезных случаях – например, когда действующие владельцы не идут на контакт с ЦБ, а ситуация продолжает ухудшаться, – активы изымаются без их согласия).

В большинстве случаев это приводит к тому, что после окончания процесса оздоровления банка он становится дочерним у компании-санатора (либо основным владельцем становится государство, если санацией занимались ЦБ или АСВ).

Кроме того, финансовое оздоровление банка для его собственника может обернуться следующими последствиями:

Изменение управленческой структуры, числа филиалов, количества сотрудников банка.
Если санация не дает результата, владелец обязан инициировать процедуру банкротства.

Последствия санации банка для вкладчиков

Для вкладчиков санация всегда предпочтительнее, нежели отзыв лицензии. Оздоровление банка проводится прежде всего в их интересах. В процессе санации в прежнем режиме обслуживаются счета и вклады, не вводятся ограничения на снятие денежных средств со счетов (в случае если банк пытается ограничить права вкладчиков, необходимо сразу жаловаться в Центробанк).

Даже при смене собственника, а при санации это чаще всего и происходит, договоры между банком и клиентами продолжают действовать, равно как и сохраняются прежние условия по вкладам и кредитам (если договорами не предусмотрено их изменение).

Неприятным последствием информации о проблемах банка и начале процедуры финансового оздоровления обычно становится паника: вкладчики пытаются перевести свои средства в другие кредитные организации.

Однако если пережить эти психологически дискомфортные дни и недели, то в дальнейшем санация может принести и свои плюсы: нередко для повышения ликвидности администрация устанавливает повышенные ставки по вкладам для сохранения имеющихся и привлечения новых клиентов.

Финансовое оздоровление не влияет на – они по-прежнему остаются защищенными со стороны АСВ.

Последствия санации банка для заемщиков

Для добросовестных заемщиков санация не несет каких-либо изменений в статусе или условиях договора. А вот клиентов с просроченными кредитами может ждать более жесткий подход банка к взысканию долгов.

Один из результатов успешного финансового оздоровления – существенное снижение объема «плохих» кредитов в портфеле банка. Поэтому зачастую проблемные долги пачками продаются , и если вы задолжали по кредиту, ничего особо приятного в случае санации вашего банка ожидать не следует.

Заемщики банка «Траст», например, наверняка это подтвердят – доля «плохих» кредитов в этом банке в середине 2016 года превышала 43%, и не расплатившихся вовремя физлиц трясут до сих пор.

Последствия санации банка для юрлиц и ИП

Учитывая, что на сегодняшний день при отзыве лицензии у банка юрлица оказываются главными пострадавшими, поскольку их счета не застрахованы, санация для них – как манна небесная. Есть возможность «разложить яйца по разным корзинам» или перейти на РКО в другой банк. Кроме того, в процессе финансового оздоровления банк старается как можно лояльнее относиться к остающимся клиентам и предлагает им более выгодные условия.

Для ИП, имеющих с точки зрения страхования вкладов тот же статус, что и физлица, отзыв лицензии страшен, только если остатки на счетах превышают 1,4 миллиона. Но даже для «необоротистых» ИП прекращение работы банка означает необходимость ждать компенсации от АСВ, а это фактически изъятие оборотных средств из бизнеса на несколько месяцев. Поэтому санация выгоднее для любых индивидуальных предпринимателей.

Как государство участвует в санации банков

Выше уже упоминалось, что решение о санации банка может принять только Центробанк. До середины 2017 года дальнейшее участие государства в процессе финансового оздоровления могло идти двумя путями: с непосредственным участием представителей Банка России, а также через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В обоих случаях на финансовую помощь проблемному банку выделялись средства из резервов ЦБ РФ, только Центробанк направлял деньги напрямую, а АСВ получало кредит на льготных условиях, передавая их в санируемое учреждение на период до 10 лет.

В дальнейшем упомянутые органы передавали кредитную организацию «на попечение» инвесторам. Хотя имеются и единичные случаи полного сопровождения санации АСВ – например, в отношении банка «Российский капитал», который Агентство взяло под свое крыло еще в 2009 году, а сейчас использует как банк-санатор.

Для санации системообразующих банков в мае 2017 года создан Фонд консолидации банковского сектора с уставным капиталом в 1,5 миллиарда рублей. Это государственный надзорный орган, который полностью контролируется Центробанком через одно из своих обособленных подразделений. Используя ФКБС, Банк России напрямую предоставляет госсредства системообразующим банкам.

Мнения экспертов по поводу создания нового института госрегулирования банковской сферы разделились. Одни отмечают более высокую вовлеченность государства в процесс управления финансовой системой (а значит повышение надежности этой системы), другие предостерегают от излишнего огосударствления отрасли и неоправданных, по их мнению, преимуществ для банков из ТОП-10.

Так или иначе, после завершения санации «Открытия» и «Бинбанка» доля государственной собственности в банковском секторе превысит 57%. Если же рассматривать объем депозитов физлиц, то на долю банков с доминирующим госучастием придется почти 69%.

Совладелец Промсвязьбанка (еще одного потенциального кандидата на скорую санацию) Дмитрий Ананьев прямо называет этот процесс «национализацией крупных частных банков» и отмечает, что «госгарантии» для крупнейших банков могут стать стимулом к безответственному поведению менеджмента (какой смысл напрягаться, если в случае чего Центробанк заткнет «финансовую дыру»?), а равно и к выдавливанию с рынка излишне несговорчивых банкиров.

В свою очередь, первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин уверяет, что ФКБС – это всего лишь инструмент, «позволяющий не допустить финансовой дестабилизации на макроуровне», а не способ сократить число банков в РФ до 50-100 наиболее крупных.

Кто платит за санацию банков

По данным рейтингового агентства Fitch, только за последние 4 года Банк России направил на финансовое оздоровление около 2,7 триллиона рублей. До «Открытия» и Бинбанка самые серьезные средства были вложены в санацию Банка Москвы (294 млрд. руб), НБ «Траст» (157 млрд.руб), «КИТ Финанс» (135 млрд.руб), Связь-банк (125 млрд. руб).

Однако в 2017-м эти цифры явно будут перекрыты. По предварительной информации ЦБ РФ, на финансовое оздоровление двух игроков из ТОП-10 потребуется не менее 800 млрд. рублей, ранее озвучивались и цифры свыше триллиона рублей.

Вне зависимости от формальных источников финансовой помощи банков, если речь идет о санаторах – кредитных организациях с госучастием, либо о Центробанке, оплачивается оздоровление банков всегда за счет налогоплательщиков или вкладчиков.

Доходы ЦБ РФ – это преимущественно эмиссия (печатаемые деньги) и средства госбюджета (то есть налогоплательщиков). Когда борьба с инфляцией провозглашается главной государственной задачей, возможности печатного станка ограничены, следовательно акцент делается на бюджетные средства, а также деньги из госрезервов (Фонд национального благосостояния, Резервный фонд). Доходы банков с госучастием – по большей части средства от вкладов, а также размещаемые на счетах деньги организаций, в немалой степени – бюджетных.

Однако это не что иное, как те же средства вкладчиков, изначально заложенные в повышенные процентные ставки по кредитам и сниженные – по вкладам. Если в роли санатора выступает частный банк, иногда используются средства компаний, входящих в финансово-промышленные группы владельца.

Фонд консолидации банковского сектора получает средства за счет продажи своих долей . Поскольку ФКБС и так фактически является составной частью структуры Центрального Банка, некоторые специалисты называют такую схему «торговлей воздухом» и отмечают, что на санацию через данный институт направляются средства Резервного фонда, государственного бюджета и резервов ЦБ.

Заключение

Подводя итог, можно сказать, что санация проблемных финансовых организаций обеспечивает стабильность банковской системы, однако данное обеспечение происходит преимущественно за счет вкладчиков других банков и налогоплательщиков.

А вот владельцы проштрафившихся банков, как всегда, остаются безнаказанными.

Видео на десерт: Гипнотический полет стаи скворцов