Даже профессионалы, много лет проработавшие на валютном рынке, признаются, что предсказать, как поведет себя та или иная валюта через год или полтора - задача не из легких. Учитывая это, некоторые банки предложили клиентам, которые никак не могут решиться хранить сбережения в какой-то одной валюте, специальный вид депозита - мультивалютный. Журнал «Популярные финансы» взялся выяснить, каковы плюсы и минусы такого вклада.
Не надо далеко ходить за примерами, чтобы убедиться в том, как непредсказуемо ведут себя на рынке различные валюты. Скажем, в начале 2003 года хранить свои сбережения на долларовых счетах казалось более чем оправданным, и почти 38% всех вкладов в России были долларовыми. В начале прошлого года, когда специалисты прогнозировали снижение курса американской валюты до отметки 27 рублей за доллар, резко выросла популярность вкладов в евро. А по данным на начало 2005 года, наименее убыточными вновь стали долларовые депозиты… Ну как тут не призадуматься вкладчику?
Между тем банковские профессионалы еще несколько лет назад предложили частным вкладчиками новый продукт - мультивалютный вклад. Придумывались эти вклады, как нетрудно сообразить, для тех, кто слишком эмоционально относится к колебаниям курсов валют. Таким вкладчикам сложно выбрать какой-то один, «свой» депозит. Рассуждают они примерно так: «Ну положу я деньги на рублевый вклад, а вдруг рубль завтра упадет? Придется закрывать депозит досрочно, и тогда больших процентов мне точно не выплатят». Действительно, в такой ситуации можно рассчитывать лишь па доход примерно о 0,1-0,2% годовых - как по вкладу до востребования. К тому же при любой попытке перевести свои сбережения из одной валюты в другую неизбежно придется потратиться на конвертацию. Прелесть же мультивалютных вкладов в том, что вы можете, имея на руках сбережения в одной валюте, разместить их одновременно в рублях, долларах и евро, причем в пропорциях, которые нам покажутся наиболее правильными.
«Основное назначение мультивалютных вкладов - это защита от валютных рисков», - поясняет Алексей Розоренов, начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит». Плюс к тому (с некоторыми исключениями, о которых ниже) вы можете изменять эти пропорции ровно в тот момент, когда сочтете нужным. Другой вопрос - насколько удачно вы сможете лавировать между курсами валют. Но об этом тоже чуть позже.
Хотя у каждого мультивалютного вклада свои индивидуальные характеристики (разные процентные ставки, сроки размещения и проч.), алгоритм работы со всеми оперативно, без визита в банк, менять мультивалютными депозитами одинаков. Для начала надо прийти в банк, захватив с собой паспорт, и открыть необходимое количество счетов.
В большинстве банков («Авангард», «Возрождение», «Глобэкс», «Зенит», Международный промышленный банк, Промсвязьбанк, «СОЮЗ», «Юниаструм» и др.) работают лишь с «большой тройкой» (рубли, доллары и евро). Но при желании можно найти и пятивалютные вклады. В частности, в Первом республиканском банке в дополнение к «большой тройке» вам откроют счета в фунтах стерлингов и швейцарских франках. Не забудьте поинтересоваться минимальным размером мультивалютного вклада в выбранном вами банке. Дело в том, что ведение мультивалютного счета обходится банку дороже, чем обслуживание обычного вклада, и банкиры стараются компенсировать свои расходы за счет привлечения более крупных сумм. Поэтому в большинстве банков минимальная сумма взноса на мультивалютный депозит составляет 0,5-1 тыс. долларов. В большинство банков вы можете прийти с любой из валют, в которых вам открывают счета. Скажем, вы открываете счет в рублях, а потом конвертируете их и «распыляете» по другим счетам. Однако в некоторых банках - в частности, в Промсвязьбанке и Национальном торговом банке - вносить средства надо сразу на все счета, то есть на руках у вас должны быть и рубли, и доллары, и евро. «Затем в течение всего срока действия депозита вы можете свободно управлять своими средствами, конвертируя их по мере необходимости из одной валюты в другую без потери доходности», - поясняет Светлана Мокаева, заместитель начальника управления финансовых операций Национального торгового банка.
Особенность мультивалютных вкладов в банках «Зенит» и «Глобэкс» состоит в том, что ваши сбережения размещаются на вкладах до востребования и конвертировать средства из одной валюты в течение срока действия договора нельзя. В сущности, это просто три разных вклада, открываемых одновременно. Зато это компенсируется гибкостью, которую проявляют эти банки в отношении срока вкладов - он варьируется от нескольких дней до нескольких лет. Вот как объясняет эту особенность Вячеслав Свиреденко, начальник отдела продаж банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС»: «Заключив договор об открытии мультивалютного вклада, вы избавляетесь от необходимости приходить в банк, чтобы оформить договор по каждому из видов валют; открыть депозит можно, сделав минимальный взнос в одной из валют». При этом мультивалютный вклад в банке «ГЛОБЭКС» можно пополнять.
Таким образом, если вы хотите отреагировать на изменение ситуации на валютном рынке, изменив пропорцию между валютами вклада, вам придется закрыть старый вклад и открыть новый. Но учтите, что слишком частые конвертации уменьшают процент по вкладу, так как ставки депозита напрямую зависят от того, сколько времени ваши деньги пролежали в банке в рамках одного договора. Скажем, если ваши доллары лежали на депозите чуть больше месяца, то вы сможете получить лишь 3,25% годовых в банке «Зенит» и 4,5% в банке «ГЛОБЭКС».
Переходное состояние
Перебросить средства из одной валюты в другую, если договор вклада это позволяет, несложно - достаточно дать соответствующее распоряжение банку. Только учтите, что в одних банках вы сможете перевести свои деньги с одного вклада на другой, лишь полностью обнулив первый счет. В других банках на каждом из счетов необходимо оставлять некую неснижаемую сумму. И хорошо, если размер неснижаемого остатка будет таким же, как, к примеру, в Промсвязьбанке, - 1 рубль, 1 доллар и 1 евро.
По словам специалиста банка «Юниаструм» Елены Новиковой, всем, кто решит перевести деньги из одной валюты в другую, нужно быть готовыми к тому, что в день конвертации проценты будут начислены еще по «старой» ставке, а по новой - только на следующий день. Как объясняет Валерий Кардашов, директор Центра банковских продуктов и маркетинга ИМПЭКСБанка, перед конвертацией проценты прибавляются к вкладу в прежней валюте, затем полученная сумма конвертируется и зачисляется на вклад в новой валюте; с этого момента уже на эту сумму начисляется установленный процент. Впрочем, в некоторых банках положенные проценты вам рассчитают только в конце срока действия вклада. Но надо учитывать, что банк, устанавливая «свой» обменный курс, не забывает о собственных интересах. Конечно же, этот курс будет отличаться от курса обмена наличных в лучшую сторону, но тем не менее надо быть заранее готовым к определенным потерям: обычно внутрибанковский курс отличается от официального курса Центробанка на 0,2-0,4%.
В некоторых банках мультивалютные вклады, как уже говорилось, можно пополнять. Но и тут есть определенные ограничения. К примеру, в Национальном торговом банке пополнить свой вклад вы сможете в любое время за исключением последних трех месяцев действия договора. В банке «Авангард» условия жестче: вклад, открытый сроком на два года, можно пополнять только в течение шести месяцев, годовой - в течение трех месяцев. При этом в одних банках сумму дополнительного взноса оговаривают, в других - оставляют на ваше усмотрение. Если вам необходимо забрать свои деньги из банка досрочно, знайте: в большинстве банков проценты таким клиентам начисляют по ставке вклада до востребования. Пожалуй, только в банке «Юниаструм» можно получить свои деньги обратно без «штрафных санкций». По всем валютам вклада в случае досрочного возврата проценты начисляются по следующей схеме: в течение первого месяца - 1%. второго и третьего - 2%, в течение последующих - 3% годовых. Если же вы дождетесь окончания срока действия вклада, то забрать свои деньги вы сможете как в тех валютах, в которых они у вас хранились, так и в какой-то одной из них, конвертировав всю сумму в эту валюту по курсу банка.
Конвертация на расстоянии
Понятно, что преимущества мультивалютного вклада проявляются в полной мере в том случае, если вы можете оперативно, без визита в банк, менять соотношения валют. То есть интернет-банкинг, когда у вас «управляемый» мультивалютный вклад - не роскошь, а необходимость. Между тем в России, согласно банковской статистике, активных пользователей дистанционного банковского обслуживания пока не более 10% от всего количества банковских клиентов.
Для сравнения: в Прибалтике финансовыми услугами банков па расстоянии пользуется 25% клиентов, а в Скандинавии интернет-банкингом пользуется почти 80% вкладчиков. «Для мультивалютных вкладчиков важно, чтобы они могли не только видеть курсы валют, но и имели возможность переложить свои сбережения из одной валюты в другую, причем без всяких подтверждений по факсу», -а потом войти на сайте банка в систему интернет-банкинга и спокойно менять депозит из одной валюты в другою - хоть по несколько раз в день», - объясняет Дмитрий Еньков, начальник управления розничного бизнеса Первого республиканского банка.
Выбор стратегии
Как говорят банкиры, мультивалютные депозиты позволяют вкладчику почувствовать себя стратегом и самостоятельно управлять сбережениями. Ведь мультивалютный депозит - это своего рода упрощенный финансовый инвестиционный инструмент.
«Мультивалютный вклад предназначен прежде всего для клиентов, хорошо хриентирующихся в колебаниях валютных курсов и желающих получить повышенный процентный доход», - считает Юлия Гриненко, главный специалист департамента банковских технологий Промсвязьбанка.
В какой же пропорции стоит сейчас размещать свои средства? Конечно, в банках вам не откажут в консультации и охотно расскажут о возможных стратегиях. При этом, правда, добавят: выбирай, дорогой, сам. Ведь ни один банкир не хотел бы услышать от своего клиента: «Вы мне посоветовали, я послушался и в итоге проиграл…» Тем не менее большинство опрошенных банкиров рекомендуют сейчас держать деньги в рублях. Ведь ставки по рублевым депозитам выше, чем по валютным вкладам. «Учитывая возможность в любой момент изменить валюту вклада, можно ориентироваться на краткосрочные прогнозы. Без учета расходов на перевод одной валюты в другую можно размещать средства в рублях; возможно, какую-то часть можно разместить в евро», - рекомендует Константин Гринглоз, начальник управления организации розничных услуг банка «Авангард».
Цена игры
И в заключение - о том, какой дополнительный доход может принести возможность переводить сбережения из одной валюты в другую. Это вполне реально, что подтверждают хотя бы итоги прошлого года, когда ряду мультивалютных вкладчиков удалось неплохо заработать.
Итак, на что же можно рассчитывать? По оценкам банковских аналитиков, если грамотно перекладывать деньги из одной корзины в другую, дополнительный к банковскому проценту доход может составить 1-1,5%. Но тут важно улавливать, когда курс какой-то валюты минимален, но собирается расти, и именно в этот момент и конвертировать в эту валюту свой вклад.
И еще один момент, который надо учитывать: увеличить доходность мультивалютного вклада, используя конвертацию, можно лишь в том случае, если вы открываете долгосрочный депозит - не меньше чем на полтора года. А потому, хотя большинство мультивалютных вкладов и открывается сроком па год, специалисты рекомендуют его продлевать - договор вклада, как правило, позволяет это сделать.
Игорь Лысенко, начальник управления розничного бизнеса Международного Промышленного Банка: «Не стоит следить за копеечными колебаниями курсов»
«Россияне снова следят за курсом доллара, как за прогнозом погоды. Но если раньше люди гадали, насколько рубль упадет через неделю или через месяц, то теперь их волнуют вопросы более сложные: сильно ли вырастет рубль или вовсе не вырастет, что будет с евро и в какой валюте все-таки хранить сбережения. На последний вопрос мы ответили нашим вкладчикам в середине декабря, введя вклад «Мультивалютный», который позволяет хранить средства одновременно в рублях, долларах и евро.
Первым мультивалютным вкладчиком оказался наш же клиент - менеджер нефтяной компании, у которого истек срок годового долларового депозита. Он рассказал, что был весьма обескуражен резким осенним обесцениванием американской валюты и с трудом удержался от досрочного закрытия вклада. Это понятно, ведь тогда бы он потерял все свои проценты за год.
Сначала он хотел открыть у нас рублевый депозит, но, узнав о новом мультивалютном вкладе, решил воспользоваться именно им. Деньги, впрочем, в рубли он все-таки конвертировал.
В следующий раз наш менеджер появился в банке сразу после новогодних праздников с твердым убеждением, что доллар вот-вот должен начать расти, и перевел половину вклада в американскую валюту. Замечу, что это очень простая операция - достаточно написать заявление. Конвертация происходит по внутреннему безналичному курсу банка, который гораздо выгоднее курсов уличных обменников и отличается от официального всего на несколько копеек.
Как оказалось, наш клиент не прогадал: с середины января по середину февраля доллар действительно рос по отношению к рублю. Теперь тенденция снова меняется, и мы ожидаем, что клиенты будут наращивать рублевую часть мультивалютного вклада. На данный момент, по нашему мнению, эффективнее всего держать 70% средств в рублях, 20% - в долларах, 10% - в евро.
Разумеется, не стоит следить за ежедневными копеечными колебаниями курсов - это прерогатива биржевых дилеров. Добычному вкладчику достаточно быть в курсе общих тенденций, для чего вовсе не нужно быть специалистом в финансах. Практика показывает, что для эффективного управления мультивалютным вкладом достаточно изменить его пропорции всего несколько раз за весь срок».
Основная задача мультивалютных вкладов - минимизировать валютные риски вкладчика.
Мультивалютные вклады позволяют хранить деньги в различных валютах (обычно - рублях, долларах и евро) одновременно, меняя их соотношение без нарушения срока вклада и потери доходности.
Суть мультивалютного вклада:
При открытии вклада вы открываете не один, а несколько счетов (по одному в каждой валюте), и распределяете средства по счетам в какой-либо пропорции, при необходимости предварительно их конвертируя. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. Далее все просто - если вы видите, что одна из ваших валют падает в цене, и по Вашим оценкам будет падать и дальше - вы просто даете банку поручение перевести средства со счета этой валюты на другой счет вклада (естественно, с предварительной конвертацией). Ставки, срок, прочие условия вклада - все остается в силе.
Обратите внимание:
Мультивалютные вклады характеризуются тем, что клиенты имеют возможность хранить деньги в банке как в национальной, так и в иностранной валюте (в долларах и в евро).
При желании можно менять их соотношения без нарушения срока депозита и расторжения договора. Такая особенность детально оговаривается при заключении мультивалютного вклада, поэтому никакие штрафы и снятие процентов тут быть не может.
Мультивалютный вклад – это депозит, на котором банком разрешено проводить конвертацию валюты на протяжении всей длительности договора, без штрафов и досрочного расторжения. Он отличается от других банковских предложений своими выгодными условиями для самих клиентов.
На примере можно рассмотреть ситуацию касательно того, когда вкладчик замечает, что в определенный промежуток времени рубль начинает падать в цене, а иностранная валюта резко расти. Чтобы сохранить свои денежные средства, клиент может конвертировать её в иностранную валюту, не расторгая при этом вклад и получая на личный счет начисленные проценты. Так вкладчики смогут не потерять доход в процессе девальвации.
Оформить мультивалютный депозит клиенты имеют возможность не во всех банках страны, а лишь в тех, где предлагают данную программу. Гражданину открывают одновременно 2 или 3 счета в рублях, долларах и в евро. По каждому из них действуют разные проценты, на которые нужно обращать свое внимание.
В договоре оговаривается следующая информация:
- период конвертации (всегда или не позднее определенного срока);
- по какому курсу проводиться конвертация;
- размер комиссии;
- возможность проведения частичной конвертации вклада.
Каждый банк прописывает в депозитном договоре свои нюансы, которые оговариваются с клиентом до момента подписания соглашения.
Плюсы и минусы
В чем плюсы мультивалютного вклада?
- Возможность реагировать на разные изменения валютного курса.
- Сохранность процентов, которые были начислены до проведения конвертации валюты.
- Возможность конвертировать свои деньги без закрытия депозитного договора.
- Возможность иметь дополнительный доход из-за игры на курсе валют. (Когда будет происходить подорожание доллара или евро, можно будет его приобрести, а позже снова конвертировать его в рубли и получить от этого процесса большую прибыль).
- Иногда курс конвертации внутри мультивалютного вклада более выгоден, чем обычный банковский курс.
Минусы мультивалютного вклада
- Проценты по мультивалютному вкладу ниже на пару пунктов по сравнению с обычными депозитами, которые были оформлены в рублях или иностранной валюте.
- Чтобы проводить анализ колебания валютного рынка необходимо отлично в нём разбираться. Даже владения данной информацией не даст 100% гарантии на получение большой прибыли. Ведь финансовые аналитики также часто ошибаются в своих прогнозах. По этой причине существует большая вероятность того, что сделанные операции не принесут огромной выгоды. Также анализ финансового рынка отнимает у человека много времени.
- За каждую конвертацию банки берут комиссию в размере 1-2% от суммы конвертации. Если проводить данную операцию несколько раз, то сумма отчислений выходит значимая.
Несмотря на наличие у данного вклада минусов, достоинств от такого депозита намного больше. Хранить деньги в банке не только выгодно, но и надежно.
Банки в Москве для мультивалютных вкладов
Мультивалютный вклад можно оформить выгодно в Москве в следующих банках:
- Промсвязьбанк.
- Восточный банк.
- Банк Советский.
- Банк Открытие.
- Райффайзен Банк.
Промсвязьбанк
Промсвязьбанк предлагает оформить вклад под названием «Мультивалютная корзина». Проценты в рублях составляют – 7,5%, в евро – 0,7% и 2% в долларах.
Депозит можно оформить на срок от 6 до 12 месяцев. Сумма вклада может составлять от 1 до 20 млн. рублей. Проценты начисляются в конце срока договора. Клиенты могут частично снимать денежные средства и пополнять депозит.
Восточный банк
Восточный банк предлагает заключить вклад «VIP Мультивалютный» с процентной ставкой 6,7% для рублей, 0,25% для евро и 0,45% для долларов.
Срок депозита 6 месяцев. Сумма вклада должна быть не меньше 1 млн. рублей. Проценты выплачиваются каждый месяц. Пополнять депозит нет возможности, а частично снимать деньги можно.
Банк Советский позволяет оформить депозит «Мультивалютный три в одном» с процентными ставками 6,6-7,1% в рублях, 0,1% в евро и 0,3-0,8% в долларах.
Клиенты могут положить любую сумму на срок от 3 месяцев до года. Данный вклад является пополняемым, но без частичного снятия средств. Проценты начисляются по договору в конце срока.
Банк Открытие
Банк Открытие предлагает всем желающим оформить вклад «Легкая конвертация» с процентами 5,07-6,61% в рублях, 0,2% в евро, 0,2-0,8% в долларах.
Сумма депозита от 50 тыс. рублей. Проценты выплачиваются ежемесячно. Срок вклада от 3 месяцев до 2 лет. Данный депозит клиенты могут пополнять ежемесячно на любые суммы, но не больше первоначальной.
Райффайзенбанк
Райффайзен Банк дает возможность оформить депозит под названием «Тройная выгода». Его сумма может быть от 1 млн. рублей.
Процентная ставка в рублях составляет 3,5-4%, в долларах – 0,5-0,7%, а в евро – 0,1-0,2%. Длительность депозита составляет от 6 месяцев до года. Проценты выплачиваются ежемесячно и дополнительно предусмотрена капитализация. Пополнять и частично снимать деньги данным вкладом не предусмотрено.
Заключение
Таким образом, мультивалютный вклад является надежным способом сохранения и приумножения денежных средств. Ведь именно он позволяет сохранить свои деньги от валютных рисков.
Хоть многие банки предлагают мультивалютный депозит на меньших процентах по сравнению с другими вкладами, однако выгоды в нём больше за счет возможности сохранения своих финансов и конвертации в определено подобранное время.
Одним из самых актуальных способов сохранения сбережений остаются срочные вклады. Однако экономическая ситуация в стране ведет к снижению прибыли по депозитам, которая часто даже не покрывает уровень инфляции. Поэтому многие считают, что выгоднее держать деньги на мультивалютных вкладах с возможностью конвертации средств из одной валюты в другую в зависимости от изменения курса.
Для того чтобы разобраться в ситуации на финансовом рынке и помочь всем желающим подобрать прибыльный вклад, мы создали рейтинг выгодных мультивалютных депозитов, в который вошли программы крупнейших банков . И для начала рассмотрим основные преимущества и недостатки мультивалютных продуктов.
Особенности мультивалютных вкладов
Мультивалютный депозит отличается тем, что в рамках одного договора открываются три счета в разных валютах, чаще всего используются российские рубли, доллары США и евро. На протяжении всего срока размещения средств вкладчик имеет право конвертировать свои деньги из одной валюты в другую при колебании их курсов.
Обратите внимание!
Мультивалютный депозит отличается тем, что в рамках одного договора открывается три счета в разных валютах.
Основная цель такого вклада – защита денег от валютных рисков. Курс доллара и евро постоянно изменяется, и мультивалютный вклад компенсирует снижение курса одной валюты за счет роста другой. Кроме этого иностранная валюта менее чем рубль подвержена инфляции, поэтому данные программы позволяют получить высокую прибыль.
Однако рационально управлять мультивалютным депозитом могут только те люди, которые хорошо ориентируются на финансовом рынке и разбираются в колебаниях курсов валют. Очень удобно, когда банк предоставляет возможность своим клиентам переводить валюту с одного счета на другой дистанционно, без посещения офиса кредитной организации. В таком случае вкладчику не надо будет каждый раз подходить в отделение банка и писать заявление на конвертацию денег.
В рейтинг вошли мультивалютные вклады в рублях РФ, долларах США и евро. Некоторые банки предлагают депозиты в другой валюте, например, в Сбербанке можно оформить вклад «Международный» в фунтах стерлингов, японских йенах и швейцарских франках, однако для анализа мы отобрали программы с одинаковыми параметрами.
В таблице мы сравнивали размер процентной ставки, сроки и минимальную сумму вклада в разных валютах. Процентная ставка указана номинальная, без учета капитализации процентов, потому что она предусмотрена не во всех кредитных организациях, а мы сравниваем одинаковые условия.
В рейтинге представлены депозиты крупнейших банков, продвигающих подобные продукты. В таблицу вошли Сбербанк , Альфа-Банк , БИНБАНК, МЕТРОБАНК, ТРАСТ, МДМ Банк, Открытие, Райффайзенбанк и НОМОС-БАНК.
По результатам анализа можно отметить, что далеко не все банки предлагают своим клиентам мультивалютные вклады, потому что они достаточно дорогие в обслуживании и оформляются чаще всего на крупные суммы, а это подходит не всем клиентам. Максимальная ставка по таким депозитам колеблется от 5,6% до 10% годовых в рублях РФ, от 1% до 5,5% годовых в долларах США и от 0,35% до 5,5% годовых в евро. Минимальные ставки среди банков, входящих в рейтинг, предлагает Райффайзенбанк, а максимальные – МЕТРОБАНК.
МЕТРОБАНК
Лидером нашего рейтинга является вклад «Мультивалютный» от МЕТРОБАНКА, который можно оформить на срок 180, 270 или 367 дней. Первоначальный взнос вносится в рублях РФ, а минимальная сумма составляет 50 000 рублей. Дополнительные взносы можно внести в любой валюте, но не позднее 180 дней до окончания срока вклада. Минимальная сумма пополнения составляет 10 000 рублей, 300 долларов США и евро. Снятие части средств со счета договором не предусмотрено.
Конвертация валют производится по курсу банка без ограничения по сумме и в течение всего срока. Минимальный остаток на счетах в рублях РФ, долларах США и евро не ограничен. Проценты выплачиваются в конце срока. Выплата средств с вклада производится в рублях. Ставка зависит от срока размещения депозита и составляет 8-10 процентов годовых в рублях, 3,5-5,5 процентов годовых в валюте.
МДМ Банк
«МДМ-Мультивалютный» занимает второе место в рейтинге лучших мультивалютных вкладов. Депозит открывается одновременно в рублях РФ, долларах США и евро. Срок размещения средств – от 6 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма вклада и неснижаемый остаток – 3 000 рублей, 100 долларов США и евро. Конвертировать средства с одного счета на другой можно в офисах банка или через интернет-банк по курсу банка, установленному для мультивалютного вклада на момент осуществления операции.
Предусмотрено пополнения депозита. Ограничения по срокам подробно описаны на сайте банка. Снятие части средств договором не предусмотрено. Процентная ставка зависит от срока и составляет от 7% до 9,45% годовых в рублях РФ, от 1,7% до 3,7% в долларах США и от 1,2% до 3,2% в евро. Проценты выплачиваются в конце срока.
БИНБАНК
На третьем месте рейтинга разместился вклад «Мультивалютный» от БИНБАНКА. При оформлении депозита открываются счета в рублях РФ, долларах США и евро. Минимальная сумма первого взноса равна эквиваленту 30 000 рублей совокупно на всех счетах. Допускается внесение дополнительных взносов не позднее, чем за 45 дней до конца срока и в сумме не менее 1 000 рублей РФ, 50 долларов США и евро. Конверсионные операции между счетами производятся без ограничений по курсу банка. Комиссия за эти процедуры отсутствует.
Проценты выплачиваются в конце срока действия договора. Срок вклада – от 181 до 1094 дней. Ставка зависит от срока и варьируется в пределах от 6,5% до 9% годовых в рублях РФ, от 3,5% до 3,9% в долларах США и от 2,9% до 3,85% в евро.
Сбербанк
Для сравнения рассмотрим вклад «Мультивалютный Сбербанка России» , который находится на восьмом месте в рейтинге, но пользуется популярностью у вкладчиков за счет репутации банка и гибких условий.
Вклад открывается одновременно в рублях РФ, долларах США и евро. Минимальная сумма для размещения на депозите – 5 рублей РФ, 5 долларов США и 5 евро. Срок действия договора – от года до 2 лет. Допускается пополнение вклада наличными в размере от 1 000 рублей и 100 долларов или евро, а также безналичным переводом без ограничений. Снятие средств договором не предусмотрено.
Проценты начисляются каждые три месяца и по желанию клиента присоединяются к основной сумме вклада (капитализируются). Их можно снимать или перечислять на счет карты. Размер процентной ставки зависит от суммы неснижаемого остатка и срока размещения депозита. При переходе в следующую суммовую градацию ставка увеличивается. Для этого надо заключить дополнительное соглашение. Процентная ставка в рублях РФ – 0,01-5,9 процентов годовых, в долларах США и евро – 0,01-1,75 процентов годовых.
Что такое мультивалютные вклады физических лиц? Такое словосочетание часто встречается в рекламных банковских проспектах, но не все вкладчики знакомы с особенностями таких депозитов. Такие депозиты позволяют хранить деньги в нескольких валютах (обычно – в трех). Самые распространенные варианты: российские рубли, доллары и евро.
Что нужно знать про мультивалютные вклады в банках?
Все мультивалютные вклады – это депозиты в нескольких валютах. Процентные ставки для трех валют отличаются, на каждую банк устанавливает собственный тариф. Самые высокие проценты – для вкладов в рублях. То есть можно без потери дохода неограниченное количество раз переводить деньги из одной валюты в другую. Банки устанавливают минимальную сумму, которая должна находиться на счету каждой из валют. То есть нельзя полностью перевести, например, доллары в евро. Цифры 0 на долларовом счете не будет. Порядок оформления вклада такой же, как и для обычного вклада. Нужно прийти в банк с паспортом и положить деньги на депозитный счет. Как правило, зачисление происходит в течение суток.
Бесплатно получить выписку со счета и узнать, сколько процентов начислено, можно в отделении банка. А вот за смс-информирование или рассылку на электронную почту кредитные организации списывают комиссию.
Некоторые банки предлагают управлять мультивалютными депозитами с помощью интернет-банкинга, например, вклад . Конвертация происходит не по , а по актуальному курсу банка. Вы можете узнать в каких банках и покупка, курсы других валют в разных банках. Управлять сбережениями можно на сайте организации или с помощью мобильного приложения. У банка есть ограничения по максимальным и минимальным суммам.
Условия мультивалютных вкладов от банков России
Если клиентам интересна возможность переводить сумму вклада из одной валюты в другую, то банкам подобные операции не слишком выгодны, т.к. могут стать дополнительным фактором внутренней нестабильности в период кризисов. Может быть, потому в предложениях большинства российских банков мультивалютный депозит не встречается.
Но другие банковские учреждения идут навстречу желаниям клиентов и предлагают такой продукт. Вот некоторые из них:
Разброс процентных ставок внутри некоторых из представленных депозитов объясняются условиями договоров между банками и вкладчиками. Общая тенденция такова – чем короче срок размещения вклада, тем меньше процент.
Ради экономии места в таблице представлены не все значимые условия названных мультивалютных вкладов. Их нужно уточнять отдельно.
Как выбрать мультивалютный вклад?
Выбирать мультивалютный депозит лучше сразу по многим показателям. Все они так или иначе отражаются на конечной прибыли от размещения вклада.
Главными критериями оценки мультивалютных депозитов могут быть:
- разница в ставках между мультивалютными депозитами и их аналогами в одной валюте. Оценку следует проводить по каждой денежной единице.
- курс конвертации одной валюты в другую. Он должен быть выгоднее, чем при снятии денег с одного вклада, покупке валюты и ее размещении на новый депозит.
- наличие дополнительных ограничений вроде неснижаемого остатка в одной из валют. Это в значительной степени сводит на нет главное преимущество таких депозитов.
Все сравнительные выгоды и потери лучше рассчитывать исходя из предполагаемой суммы вклада. Половина процента на 30 тысячах рублей и на 3 миллионах в разной степени компенсируют усилия вкладчика.
Еще важнее, и гораздо сложнее, верно оценить риск колебания валютных курсов в период размещения депозита. Если такого риска нет – то и мультивалютный счет теряет практический смысл.
Стоит также учитывать другие важные условия вклада:
- возможность и условия полного или частичного снятия до окончания срока, пополнения;
- порядок начисления процентов по вкладу;
- наличие капитализации процентов и др.
Наилучший практический эффект может дать сочетание всех этих и других значимых критериев применительно к конкретной ситуации и сумме.
Мультивалютные вклады - плюсы и минусы
Главный плюс – защита от курсовых колебаний. При изменении котировок можно быстро перевести деньги в другую валюту. Когда рубль нестабилен, хранить сбережения на мультивалютных вкладах выгодно. Выгода в сохранении накоплений больше, чем в преумножении капитала. На сайте вы можете отслеживать, за сколько можно , доллар или узнать , если вы решили открыть вклад в фунтах.
Оценивать мультивалютный депозит лучше исходя из конкретных условий, но некоторые преимущества и недостатки подобных продуктов выделить можно.
- Возможность перевести средства из одной валюты в другую без потери накопленных процентов и других проблем.
- Возможность выбора наиболее выгодной процентной ставки при текущем валютном курсе .
- Легкость конвертации сбережений. Процесс состоит из одной операции.
- Процентные ставки мультивалютных депозитов ниже, чем при размещении средств в одной денежной единице. Это правило действует для разных валют.
- Выгоду от перевода можно получить, точно угадывая будущие изменения курсов. Что требует специальных знаний.
- На малых суммах вложений эффект от конвертации средств может не компенсировать затрат времени и прочих ресурсов вкладчика.
И еще один сравнительный недостаток мультивалютных, и обычных валютных вложений – годовые ставки по депозитам в американской, и особенно – в европейской валюте, во много раз ниже, чем по рублевым вкладам.
583 просмотра
