Мошенничество в страховании и методы борьбы с ним. Правовые способы борьбы со страховым мошенничеством

Обмануть страховую фирму можно, хотя и трудно. Страховщики не застрахованы от мошеннических действий, но стремятся предотвратить или, по крайней мере, снизить риски обмана и фальсификации – проводят многоуровневые экспертизы и проверки.

По оценкам разных экспертов, процент мошенничества на рынке страхования составляет от 5 до 20% от общего объема возмещений. В денежном выражении ущерб от одного лишь такого дела достигает порой десятков миллионов. Точно оценить уровень мошенничества и потери страховщиков непросто. Это вызвано тем, что значительная часть случаев жульничества является латентной, иначе говоря, трудно выявляемой или вообще невыявляемой. Если профессионалов еще есть возможность раскрыть при помощи полиции и других административных ресурсов, то случайные (так называемые «бытовые мошенники») порой от добросовестных клиентов нечем не отличаются. Здесь на руку страховым компаниям иногда играют излишняя самоуверенность и жадность обманщиков.

Два типа «нехороших» страхователей

«Первый вид встречается чаще, но и намного реже завершается успехом для потенциального афериста, что логично – организатор мошенничества не является профессионалом, — рассказывает Александр Харагезов, возглавляющий департамент страховых выплат фирмы «АльфаСтрахование». – Второй вид встречается реже, число дел существенно зависит от территории, при этом такие преступные убытки всегда точно выверены с правовой точки зрения. Организаторами являются профи, имеющие уже откатанные схемы, связи в госорганах и иногда в судах». Эксперт признается, что такие убытки являются единичными в масштабах фирмы, но потенциальная сумма потерь по ним крайне высока.

1001 способ мошенничества

Для каждого типа страхования стандартные случаи мошенничества различны. Для автострахования это обман относительно обстоятельств, места и даты события, подлог документов на машину и фотографий с повреждениями, завышение действительной цены автомобиля, намеренная порча транспорта или инсценировка хищения его конструктивных элементов, а также ДТП. Из популярных мошеннических действий в КАСКО — схемы с перевесом деталей. На застрахованную машину устанавливаются уже испорченные детали от другой такой же. Дальше злоумышленники требуют возмещение деньгами, после чего возвращают обратно неповрежденные детали.

Для страхования имущества мошенничество может состоять из завышения действительной цены имущества, степени и обстоятельств его повреждения. В страховании здоровья/жизни встречается обман, касающийся времени и факта заболевания, инсценировки болезней, травмы или порой даже смерти.

Обман в автостраховании уверенно лидирует в рейтинге преступлений на страховом рынке», — отмечает Геннадий Ефремов, замдиректора службы безопасности СК «Альянс». Наибольший процент жульничества – в КАСКО, где-то до 10%, — говорят представители «Сбербанк страхования». — В страховании от болезней и несчастных случаев – до 5%, в имущественном – до 3%».

Страховой щит

Такие контракты ставятся на мониторинг СБ, а заявляемые по ним страховые события подвергаются глубокой проверке», — рассказывает Александр Гуляев, глава департамента защиты и анализа информации «Ингосстраха». Чрезвычайно эффективен анализ данных из БКИ, — говорит он. — К примеру, кредитная история человека полна обращений в банки за потребительскими ссудами в сумме 10000-15000 рублей, 50% из которых просрочены, а он неожиданно пытается застраховать у нас новенький Land Rover. Очень подозрительно…

В процесс борьбы с мошенниками вовлечены продавцы, финансовые службы, сотрудники урегулирования убытков, работники СБ и другие подразделения фирмы, — рассказывает господин Ефремов. По его словам, самые сложные случаи они обсуждают коллегиально с привлечением разных специалистов, иногда из внешних организаций. Мошеннические случаи выявляются и при оформлении страхового договора, и при осуществлении предстраховой проверки, и при расследовании страхового случая, и при урегулировании убытка.

В «Ренессанс страховании» внедрили скоринговую систему, которая автоматически выявляет мошеннические и подозрительные убытки. «В ближайших планах — запуск в работу предстрахового скоринга, который даст возможность анализировать всю информацию по клиенту для принятия оптимального решения при подписании договора с ним, — рассказывает Лейла Барахнина, гендиректор «Ренессанс страхования». — Мы также активно пользуемся списками нежелательных клиентов, позволяющими не принимать на страхование граждан с испорченной страховой историей или на кого есть отрицательная информация».

По словам господина Харагезова, после обнаружения признаков мошенничества страховым фирмам просто нужно передать доказательства полицейским — для открытия уголовного дела. Ведь признать действия мошенничеством может лишь суд. При этом основная проблема – не обнаружение мошенничества, а доказательство в судебном органе. «Нынешнюю судебную практику трудно считать складывающейся в пользу страховых фирм», — говорит он.

Отпетые мошенники

Шестое место у случая, о котором рассказали в «Ингосстрахе». На страхование там заявили будто бы ввезенное в РФ из США подержанное авто в отличном состоянии, а по сведениям КАРФАКСа, оно еще годом ранее сгорело дотла в Миннесоте. «Вероятнее всего, под документы сгоревшего автомобиля недобросовестные лица пытались легализовать похищенную машину, или «конструктор», — комментирует господин Гуляев. — Конечно же, в таких и схожих случаях в заключении страхового договора мы отказываем».

На пятой позиции – страхование от несчастного случая одной калужской семьи и их знакомых, оформленное в «Сбербанк страховании». Вся семья и все близкие знакомые купили полисы и вскоре заявили по ним инвалидность. «Вся предоставленная документация – как под копирку, а имена и даты различные, описание страховых событий, результаты анализов и диагнозы совпадали, — рассказали в фирме. — Подали в суд, в результате чего на них открыли уголовное дело».

На четвертой позиции – угон дорогостоящего внедорожника, застрахованного в «АльфаСтраховании». Автомобиль имел установленную спутниковую противоугонную систему. При проверке провайдер спутниковой системы предоставил нам трекинг перемещений машины перед исчезновением сигнала. Сигнал удивительным образом исчез недалеко от берега одного водоема. Дело происходило зимой, на водоеме был лед. «Под напором фактов клиент признался, что ночью катался по льду, не выдержавшему тяжелый внедорожник», — заключает господин Харагезов.

Третье место шорт-листа у питерской ОПГ, которая с помощью инсценировок аварий получала выплаты в различных страховых компаниях. Группировка состояла из независимых экспертов, проводивших оценку поврежденных машин, сотрудников брокера, заключавших договоры страхования, сотрудников ГИБДД, оформлявших несуществующие ДТП и выдававших липовые справки. «Урон от деятельности ОПГ, который понесла наша компания, оценивается минимум в 15000000 рублей, — говорит госпожа Барахнина». — В настоящий момент в отношении участников данных мошеннических схем заведены уголовные дела и проводятся следственные мероприятия, каждый из участников может минимум на 8 лет лишиться свободы».

На втором месте рейтинга дерзких мошенников – будто бы умерший ипотечник в Костроме. В «Сбербанк страхование» поступило заявление о смерти заемщика. Убытчики проверили документацию: оказалось, что дочь будто бы умершей матери приобрела документы в морге и заключила договор на страхование ипотеки. «Было заведено уголовное дело, на нее и на ее сожителя, — рассказали об итогах дела в фирме. — Мать мошенницы тоже привлекли к ответственности».

«Золото» же у жадного мошенника – клиента «Ингосстраха». Он обратился за возмещением и даже его получил, поскольку вначале документальная проверка не выявила обмана. Но клиент подал в суд, предъявив к фирме дополнительные претензии в сумме, едва ли не втрое превышающей расчетную величину ущерба. «Вот тогда наши специалисты детально изучили все обстоятельства, в результате чего стало известно, что представленные страхователем документы об убытке сфальсифицированы», — комментирует господин Гуляев. В отношении афериста было открыто уголовное дело по ст. 159.5 УКРФ за незаконное получение страховой выплаты.

Канашский финансово-экономический колледж-филиал ФГОУ ВПО «Академия бюджета и казначейства Министерства финансов Российской Федерации»

ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ РАБОТА

Тема: Страховое мошенничество на рынке страховых услуг: методы выявления и борьбы

Выполнила

Н.И. Тышлина

Руководитель

Л.И. Петрова

Введение

Страховое мошенничество как интернациональное явление

1. История развития страхового мошенничества в России.

2.Понятие страхового мошенничества.

3.Виды страхового мошенничества

Анализ страхового мошенничества в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

1.Особенности и анализ страхового мошенничества в ОСАГО

2.Способы страхового обмана при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

3.Критерии оценки страхового мошенничества

Методы выявления и борьбы со страховым мошенничеством

1.Методы выявления страхового мошенничества

2.Методы борьбы со страховым мошенничеством.

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Проблема мошенничества в сфере страхования является одной из наиболее обсуждаемых сегодня в кругу специалистов российского страхового рынка. За последние годы были проведены многочисленные семинары и конференции, подготовлены специальные проекты Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков, в которых участвовали представители государственных органов и ведущих страховых компаний.

В рамках научно-исследовательской работы рассматриваются понятие страхового мошенничества, его виды, также дается оценка роста мошенничества в ОСАГО, и выявляются методы борьбы со страховым мошенничеством.

Актуальность данной темы заключается в том, что интенсивно сформировавшийся рынок страхования дает, к сожалению, благоприятную почву для совершения различных преступлений. Страховщики обеспокоены ростом числа случаев страхового мошенничества. Проблемы страхового мошенничества, методы его выявления и борьбы являются сегодня одними из самых обсуждаемых среди страхового сообщества. По некоторым данным, страховщики ежегодно теряют более 15 млрд. руб. от недобросовестного поведения своих клиентов и страховых агентов.

Мошеннические действия, направленные на обман страховой компании, являются одной из самых серьезных проблем страховых организаций, как во всем мире, так и в России.

Однако, не стоит забывать о том, что мошенничество в сфере страхования негативно влияет не только на деятельность страховых компаний, но и больно «бьет по карманам» добросовестных участников страхового рынка, в частности страхователей.

Цель исследовательской работы - проанализировать страховое мошенничество в сфере страхования и выявить методы борьбы с ним.

Задачи исследовательской работы:

) рассмотреть теоретические аспекты страхового мошенничества;

) проанализировать страховое мошенничество в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

) рассмотреть методы выявления и борьбы со страховым мошенничеством.

Исследовательская работа состоит из трех глав.

В первой главе рассмотрены теоретические аспекты страхового мошенничества.

Во второй главе проанализировано страховое мошенничество в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, способы страхового обмана и критерии оценки.

В третьей главе рассмотрены методы выявления и борьбы со страховым мошенничеством.

1. Страховое мошенничество как интернациональное явление

.1 История развития страхового мошенничества в России

В годы существования Госстраха СССР случаи мошенничества были единичны и сводились в основном к инсценировкам кражи застрахованных автомобилей и мошенничеству с застрахованным урожаем и колхозным имуществом.

Трудная жизнь колхозников вынуждала забивать застрахованных животных (коров, овец, лошадей и др.) и инсценировать страховые случаи - нападение волков, кражи, гибель животных в результате заболеваний. В этот период государство не выделяло страховое мошенничество в диссертациях, научных исследованиях и монографиях.

Ситуацию изменило принятие в 1992 году закона «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992г., когда было законодательно разрешено создание частных коммерческих страховых обществ. Появление коммерческого страхования вывело страхование в России на новый этап развития: страхователям предлагались заманчивые виды и условия страхования, сокращенные сроки страховых выплат и льготы для корпоративных клиентов.

Принятие Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002г. Вызвало новую волну страхового мошенничества, которая ознаменовалась появлением новейших преступных технологий: от подделки полисов ОСАГО, до ухищренных схем «липовых» ДТП и получение формальных судебных решений.

В 2003 году параллельно с процессом подготовки к вступлению в силу Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Российский Союз Автостраховщиков разработал «Концепцию организации взаимодействия страховых организаций по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании» на период до 2005 года.

Главными целями данной концепции являлись:

Снижение убыточности страховых организаций за счет более эффективного взаимодействия в выявлении и предотвращении правонарушений.

Укрепление сотрудничества с органами государственной власти, правоохранительными органами и иными ведомствами по совершенствованию правовых механизмов борьбы со страховым мошенничеством.

Оказание помощи страховым компаниям в организации работы по противодействию страховому мошенничеству.

Организация взаимодействия с зарубежными страховщиками по предотвращению страхового мошенничества на межгосударственном уровне и т.д.

В октябре 2005 года страховщики предложили Госдуме поправки в уголовный кодекс РФ (далее УК РФ), по которым ужесточается наказание за проникновение в чужой автомобиль - до пяти лет тюрьмы (на сегодняшний день до трех лет). Так страховщики пытаются минимизировать свои выплаты по угонам. Если бы страховщикам дали возможность изменить весь УК РФ на свой манер, там непременно появилась бы отдельная статья «страховое мошенничество».

На сегодняшний день страхование в Российской Федерации перешло на качественно новый этап своего развития. Большинство участников рынка сконцентрировали усилия на массовых видах страхования, таких как автострахование, включая обязательное страхование автогражданской ответственности, медицинское страхование и страхование жизни.

Из всего вышеперечисленного очень хорошо видно, что мошенничество в своем развитии идет на шаг впереди от государства и всех организаций, которые пытаются с ним бороться. Так же отчетливо видно, что государство, сначала создает все условия для развития мошенничества, а потом активно пытается с ним бороться.

На мой взгляд, законодателям, прежде чем принимать законы о том или ином виде страхования, необходимо рассматривать принимаемые законы с точки зрения мошенников. Необходимо так же консультироваться с организациями, специализирующими на охране граждан от страховых мошенников.

1.2 Понятие страхового мошенничества

Под страховым мошенничеством понимается поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхового возмещения или отказ от его выплат без должных на то оснований, вытекающих из закона или правил страхования, а также внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии или сокрытие важной информации при заключении договора страхования, в результате чего появляется незаконная прибыль.

Страховое мошенничество, совершаемое застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями - физическими лицами, влечет уголовную ответственность по ст. 159 УК РФ (мошенничество); подделка официальных документов дополнительно квалифицируется по ст. 327 данного кодекса.

Субъективная сторона мошенничества характеризуется прямым умыслом и корыстной целью.

Субъектом страхового мошенничества является лицо, достигшее шестнадцати лет.

Страховой мошенник - как правило, это выходец из обеспеченной семьи, имеющий высокий интеллектуальный потенциал. Это позволяет ему получать относительно высокий уровень общего и специального образования. Специфика этой деятельности обязывает быть весьма хорошо информированными о правилах и условиях страхования. Они неплохо знакомы с практикой определения ущерба и условиями выплат. Крайне сложно установить различия между единичными случаями мошенничества и профессиональным мошенничеством. Дилетант в преступном мире, который несколько раз имел успех в страховом мошенничестве, может превратиться в профессионала. Пробелы в нормах права и сложившаяся практика способствует тому, что даже если мошенничество будет обнаружено, исполнители вряд ли будут наказаны.

С точки зрения метода его совершения страховое мошенничество является весьма сложным актом, поскольку включает в себя целый комплекс действий преступников, направленных на его осуществление. По правилам страхования есть лишь одна возможность для получения страховой выплаты - наступление страхового события. Поэтому лица, планирующие совершение преступления в отношении материальных интересов страховой компании должны искусственно создать страховое событие, т.е. инсценировать его.

Для осуществления планов по совершению мошенничества против страховщика необходимо наличие трех условий:

) заключение договора страхования и уплата страховой премии;

) инсценировка страхового события в отношении застрахованного имущества;

) подача заявления о страховом событии.

Можно выделить определенную последовательность совершения мошеннических действий в сфере страхования. Прежде всего мошенники тщательно продумывают и детально разрабатывают сценарий «страхового события». К действиям по подготовке инсценировки страхового события могут быть отнесены следующие:

выбор страховой компании;

изыскание объектов страхования;

выбор места и времени инсценировки;

заключение договора страхования;

перемещение застрахованного имущества;

создание материальных следов страхового случая;

создание идеальных следов события;

ложное заявление,

заведомо ложные показания.

Наконец, преступники прибегают к таким способам сокрытия факта инсценировки, как:

сокрытие реальной стоимости и реального собственника имущества;

сокрытие материальных следов своего участия в инсценировке страхового случая;

сокрытие своей заинтересованности в страховом событии;

выдвижение собственного алиби;

сокрытие самого застрахованного имущества, «пострадавшего» в результате страхового случая.

1.3 Виды страхового мошенничества

Классификация преступлений в сфере страхования

Преступления в сфере страхования обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или блокируют выполнение его основных задач, связанных с формированием за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба. Криминализация страхового рынка препятствует выполнению страхованием таких важных функций, как повышение стабильности, ограничение экономических рисков, стимулирование предпринимательской инициативы. В публикациях на эту тему приводится довольно подробная многоступенчатая классификация преступлений в сфере страхования.

В соответствии с данной классификацией все преступления подразделяются на направленные (а) против страховщика и (б) против страхователя.

Первые, в свою очередь, делятся на внутрифирменные преступления, субъектами которых являются сотрудники страховой компании, и внешние преступления: их субъектами выступают страховые посредники и страхователи (выгодоприобретатели).

Преступления против страхователя могут совершаться как в сфере реальной страховой деятельности (в данном случае субъектами преступлений являются работники страховых компаний и страховые посредники), так и в сфере фиктивной страховой деятельности (субъекты - создатели и участники фиктивной страховой компании). Для каждого субъекта характерны определенные виды преступлений, причем круг этих преступлений весьма широк:

мошенничество (ст. 159 УК РФ);

похищение или повреждение документов, штампов, печатей (ст. 325 УК РФ);

злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК РФ);

коммерческий подкуп (ст. 204 УК РФ);

присвоение или растрата (ст. 160 УК РФ);

служебный подлог (ст. 292 УК РФ);

дача взятки (ст. 291 УК РФ);

лжепредпринимательство (ст. 173 УК РФ);

незаконное предпринимательство (ст. 171 УК РФ) и др.

Преступления против страховщика

По оценкам Федеральной службы страхового надзора, ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд. руб. из-за недобросовестности клиентов и сотрудников, причем около 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на обман в сфере автострахования.

Эксперты говорят о наличии в России трех категорий страховых мошенников:

) преступные группировки и сотрудники страховых компаний, пытающиеся заработать деньги мошенничеством в сфере страхования;

) отдельные клиенты, которые вводят компанию в заблуждение;

) непреднамеренное страховое мошенничество.

Наиболее часто мошеннические действия совершаются с такими объектами страхования, как транспортные средства, в особенности автомобили, грузы, различное имущество предприятий и граждан, жизнь и здоровье граждан. Анализ уголовных дел показывает, что среди видов страхования, которые наиболее часто подвержены мошенническим действиям со стороны страхователей, можно выделить следующие:

страхование жизни и здоровья - 10,2% от всего количества мошенничеств, совершенных в сфере страхования;

страхование автотранспортных средств - 62,4%;

страхование домашних животных - 5%;

остальные виды имущественного страхования - 22,4%.

Среди различных видов мошенничества в общем объеме выплат, полученных мошенническим путем, наибольшая доля (60%) приходится на завышение суммы убытков по страхованию имущества физических лиц, а наименьшая (5%) - на двойное страхование по страхованию имущества юридических лиц.

По автотранспортному страхованию наибольшая доля (50%) приходится на ложные заявления о страховой выплате. Наибольший удельный вес (по 15%) предоставляемых неверных данных при заключении договоров страхования приходится на страхование имущества физических и юридических лиц. При страховании от несчастных случаев к страховому мошенничеству прибегают в виде ложных претензий (40%), завышения суммы убытков (30%).

Классификация видов преступлений, совершаемых с целью незаконного получения страховой выплаты

Можно выделить три группы преступлений, связанных с мошенничеством в страховой сфере.

Первую группу составляют убийства, совершенные из корыстных побуждений (с целью незаконного получения страховой выплаты). Данный вид преступлений, в свою очередь, может быть разделен на следующие группы:

а) убийство застрахованного лица с инсценировкой отдельных обстоятельств страхового события;

б) убийство застрахованного лица с инсценировкой несчастного случая;

в) убийство похожего по антропологическим признакам и выдача его за страхователя; и др.

Во вторую группу входят мошеннические действия в отношении материальных интересов страховых компаний, квалифицируемые по ст. 159 Уголовного кодекса.

Третью группу составляют преступления, являющиеся сопутствующими основным обвинениям и совершаемые с целью незаконного получения страховой выплаты, например, заведомо ложный донос (ст. 306 УК РФ), дача заведомо ложных показаний (ст. 307 УК РФ), подмена документов (ст. 327 УК РФ).

Мошенничество страховых компаний

Говоря о страховом мошенничестве со стороны страховых компаний, прежде всего, необходимо выделить такой вид преступлений, как мошеннические действия, направленные на изменение финансовых показателей организации с целью достижения необходимых размеров уставного капитала.

В соответствии с п. 4 ст. 25 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховщики обязаны соблюдать установленные требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.

В целях повышения эффективности и оперативности надзора за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых организаций в 2007г. в приказы Минфина России № 100н и № 149н были введены требования, обязывающие страховщиков представлять информацию о страховых резервах и собственных средствах, а также об активах, принимаемых в их покрытие, на дату запроса Федеральной службы страхового надзора. При выявлении нарушений указанных нормативных актов, а также при обнаружении других нарушений законодательства к страховым организациям применяются меры, результатом которых является приведение их деятельности в соответствие требованиям законодательства.

Надзорные меры, примененные к страховым организациям в 2005-2007 гг., представлены в таблице 1.1.

Таблица 1.1

Надзорные меры, примененные к страховым организациям в 2005-2007 годы

Меры200520062007Количество предписаний, всего249628902529- на основании обращений граждан-765526- по результатам проверок84198125- по нарушениям законодательства в сфере легализации и финансирования терроризма212224Проведено выездных проверок176545269

Помимо мер, направленных на повышение финансовой устойчивости отечественных компаний, Федеральная служба страхового надзора продолжает политику выдавливания с российского Страхового рынка неклассических операций, в частности так называемого псевдострахования (страхового мошенничества со стороны страховых компаний и крупных компаний по различным схемам уклонения от налогообложения).

По оценкам экспертов, в среднем в России каждая мошенническая схема приносит убыток страховой компании в 100-300 тыс. рублей. Если сложить все эти случаи вместе, то убытки страховщиков окажутся весьма внушительными: по расчетам экспертов компании «Русские страховые традиции» (РСТ), в 2009 году с помощью фальсификации страховых случаев мошенники обогатились на 20 млрд рублей. Эта сумма составляет почти 10% от всех выплат страховщиков. Еще в начале 2009 года многие эксперты отмечали всплеск активности со стороны нечистых на руку клиентов: кризис, снижение доходов провоцировали их на поиск новых возможностей в добыче средств.

Убытки страховщиков в 2010 году составили порядка 35% от всех выплат, если в портфеле компании доминирует розничное страхование и при этом она не имеет инструментов защиты. Компания «Ингосстрах» уже объявила о том, что ей удалось предотвратить в первом полугодии незаконных выплат на 382 млн рублей. Это на 45,6% больше, чем за тот же период 2009 года.

2. Страховое мошенничество в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

.1 Особенности страхового мошенничества в ОСАГО

ОСАГО - это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, введенное с 1 июля 2003 года Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002г.

Специфика обмана с использованием полиса страхования гражданской ответственности делает разновидность этого вида страхового мошенничества уникальной по ряду признаков.

Во-первых, в этом виде мошенничества причиняется прямой и непоправимый вред материальным интересам страховщика, так как суммы страховых выплат, идущих на оплату «ущерба потерпевшим», за очень редким исключением, не возвращаются в порядке регресса (суброгации).

Во-вторых, в данный вид мошенничества потенциально может быть вовлечен каждый автовладелец, попавший в ДТП, с учетом неизбежных материальных затрат на восстановление своего и чужого транспортного средства и резонным желанием их уменьшить.

В-третьих, в «цепочке» обязательных участников получения страховки после ДТП (участники ДТП, свидетели, сотрудники ГИБДД, адвокаты, страховые агенты, эксперты-оценщики, сотрудники отделов выплат и др.) появляется большое число лиц, где от действий каждого зависит конечный результат. Это приводит к естественному формированию преступного сговора и групповых, серийных схем мошенничества.

В-четвертых, процедура принятия и введения в действие Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вызвала массу негативных эмоций у большинства социальных слоев населения и представителей различных возрастных групп, что, в свою очередь, неизбежно вызовет дополнительную мотивацию и желание воспользоваться страховкой, пусть даже нечестным способом.

По оценкам специалистов, экспертов и руководителей страховщиков в России, общие объемы потерь от страхового мошенничества в автостраховании составляют около 30 %. Это с учетом очень высокого уровня латентности страхового мошенничества 90 - 95%.

В 2009 году криминализация страхового российского рынка оценивалась следующими экспертными показателями. Наибольшие выплаты приходятся на сегмент страхования транспортных средств: они составили примерно 85%. По ОСАГО выплаты составили почти 60%. Наиболее доходными сегментами для страховщиков являются сегменты страхования имущества юридических лиц (без учета транспортных средств) и страхование от несчастных случаев и болезней, выплаты по которым занимают соответственно 16,5% и 17,8% от страховых премий.

Таблица 2.1.1

Выплаты страховщиков по заведомо мошенническим страховым случаям

Вид страхованияОбъем выплат (млрд. руб)Доля необоснованных выплат (%)Доля не обоснованных выплат (млрд. руб)ОСАГО47,22157,08КАСКО1171011,7Страхование жизни5,880,050,29Личное страхование63,30,50,32Страхование грузов2,670,15Страхование имущества юридических и физических лиц16,450,82ИТОГО:20,36

Рис. 2.1.1. Объем страховых выплат по видам страхования в 2009 году

Убытки от корпоративной преступности (сотрудники, кадровые страховые агенты) оцениваются в 2 млрд. руб. Убытки от недобросовестных посредников (страховые агенты по договору, брокеры и иные контрагенты) составляют, по экспертным данным, 1 млрд. руб.

С учетом изложенного, можно сделать вывод о том, что криминальный взрыв страхового мошенничества в России неизбежен, а для защиты страховщиков от волны изощренных и циничных махинаций необходим тонкий научный и методологический анализ сущности и закономерностей страхового мошенничества в ОСАГО, выработка эффективных, нестандартных приемов выявления, пресечения и преследования страхового обмана.

Типичный портрет страхового мошенника в ОСАГО

При описании характеристик страхового мошенника следует классифицировать мошенников на две категории: профессионалов - представителей организованных преступных групп и дилетантов - лиц, которые решили поправить свое финансовое положение, попав в сложную ситуацию. Очевидно, что характеристики подобных субъектов будут различны. 1. Мошенник-профессионал. Для описания характеристики субъекта выбран непосредственный исполнитель ДТП. Этот тип мошенника характеризуется следующими признаками: молодой мужчина от 20 до 35 лет, неженат или живущий с сожительницей, имеющей опыт работы в бизнесе, часто его коммерческая деятельность связана с автомобилями (перегонка автомобилей, купля-продажа, ремонт-восстановление, посредничество, оформление счет-справок, торговля автозапчастями и др.), имеющий в собственности или управляющий по доверенности импортным автомобилем, имеющий больший водительский стаж, связи среди лиц, занимающихся криминальным автобизнесом, в некоторых случаях ранее судимый за корыстные преступления, ранее совершивший несколько ДТП, ориентирующийся в вопросах автострахования, имеющий достаточно высокие материальные возможности официальных источников финансирования. Из психологических качеств: уверенный в себе, решительный, хорошо входит в контакт с людьми, циничный, умеет притворяться.

Мошенник-делитант. Речь идет о потерпевшем - это, как правило, мужчина от 18 до 50 лет, предприниматель или госслужащий, долго работает на одном месте, женат, имеющий средний стаж вождения, редко бывавший в ДТП, не судимый, имеющий размер жизненный график, редко меняет автомобили, материальное состояние - среднее. Страхователь - часто неработающий владелец недорого, отечественного автомобиля старого года выпуска или водитель предприятия, работающий на грузовом автомобиле, являющийся родственником, знакомым потерпевшего (либо проживающий рядом с потерпевшим, либо работающий в одном учреждении, сосед по стоянке, гаражу и т.п.).

Каждый отдельно указанный признак не всегда однозначно указывает на инсценировку ДТП, однако, совокупность двух и более признаков следует воспринимать как «тревожный сигнал».

Время совершения мошеннических действий

Временной фактор имеет существенное значение не только для выделения особенностей мошеннических действий в ОСАГО, но и для раскрытия данных махинаций.

В ходе исследований и изучения опыта работы зарубежных страховщиков были выявлены следующие временные закономерности совершения мошенничества с использованием полиса ОСАГО.

Инсценировки ДТП (имеются в виду заявленное время самого ДТП), совершаемые преступными группами при «совмещении» ранее поврежденных автомобилей, совершаются, как правило, в вечернее и ночное время. Исключения составляют случаи, когда документы ГИБДД фальсифицируются подкупленным сотрудником. Такие ДТП чаще всего происходит в отдельных местах или на пригородных трассах.

Инсценировки ДТП с получением полиса «задним числом» происходят, как правило, в выходные и праздничные дни, а также в понедельник. Это связано, в основном, с необходимостью страхового представителя отчитаться перед страховщиком: сдать полис, квитанцию и денежные средства. Кроме того, подобные ДТП «случаются» в последний или предпоследний день перед днем отчета страхового представителя.

Инсценировки ДТП, осуществляемые после реальной аварии происходят через минимум - неделю, максимум - через месяц после реального ДТП.

При установленном правилами страхования сроки сообщения о ДТП, например в течение 5 дней, мошенники обычно, сообщают о ДТП либо в первый день, либо в последней. В первый, когда у них все было готово и спланировано заранее, и в последний - когда мошенники импровизировали «на скорую руку».

Временной промежуток между сообщением страхователя о ДТП и обращением потерпевшего с претензией - минимальный. Страхователь и потерпевший в подобных случаях всегда действуют слаженно.

Время сообщения об инсценированном ДТП зачастую приходится на вечернее время, когда наступают сумерки. Данное обстоятельство объясняется естественным желанием мошенников, во-первых, скрыть некоторые несоответствия следов на месте аварии, а во-вторых, расчетом на то, что представители страховщика после окончания рабочего дня не смогут участвовать в осмотре места ДТП.

Время между заявлением о ДТП и восстановлением автомобилей мошенники всегда стараются сократить до минимума. Это объясняется их желанием быстрее уничтожить следы ложных повреждений путем замены ложных деталей.

Юридическое основание получения страховой выплаты, которое используют мошенники, складывается из нескольких значимых юридических факторов:

Заключение договора страхования.

Наличие ДТП, официально зарегистрированного в органах ГИБДД.

Наличие заключения специалиста, подтверждающего причинение вреда.

Обращение к страховщику с выполнением всех требований по оформлению страхового случая.

Все следы, которые создают (оставляют) мошенники при инсценировке ДТП можно разделить на несколько групп:

Следы, оставляемые на транспортных средствах. Подобные следы умышленно создаются мошенниками на автомобилях, водители которых имеют полис ОСАГО, для того, чтобы не было сомнений в контакте этого автомобиля с другим, более поврежденным. Для этого мошенники повреждают, как правило, переднюю часть автомобиля (бампер, фару, решетку радиатора, указатель поворота). При этом повреждения должны соответствовать легенде ДТП, а ущерб не должен быть дорогостоящим. Повреждения причиняются обычно тогда, когда автомобиль стоит в гараже или закрытом от посторонних месте. Для создания следов удара используют личные инструменты (молоток, ключ, отвертка, плоскогубцы) или подручные средства (камень, кусок арматуры, железной трубы и др.). В некоторых случаях водитель умышленно въезжает в какие-либо препятствия (ограждения, забор, угол гаража). Были случаи, когда мошенники использовали снятые части корпуса автомобиля - второго участника ДТП и осуществляли ими контакт со своим автомобилем, для того чтобы оставались следы отслоения краски.

Следы, оставляемые на месте ДТП. Для убеждения сотрудников ГИБДД и представителей страховщика в том, что ДТП действительно имело место, мошенники создают следы ДТП на месте столкновения автомобилей. Для этого они рассыпают осколки фар, краски, пластмассовых частей бампера на дорожном полотне в месте столкновения. Около транспортных средств оставляют отлетевшие в сторону детали: болты, колпаки дисков и др. При инсценировке ДТП со сбитым пешеходом на месте мошенники разбрасывают личные вещи потерпевшего: очки, портфель, сумку и т. п. Реже создаются следы выливания масла, бензина, рассыпания транспортного груза.страховой мошенничество обман ответственность

Свидетельские показания составляют часть объективных данных, свидетельствующих об обстоятельствах ДТП и виновности конкретного водителя. Для этого мошенники используют ложные свидетельские показания.

Как правило, лжесвидетелями выступают лица из числа знакомых, родственников, сослуживцев страхователя и второго участника ДТП, которые либо «были» в автомобиле в качестве пассажиров, либо находились в непосредственной близости от места ДТП, как водители ТС или пешеходы.

Если «подходящих свидетелей» у участников ДТП нет, тогда они приглашаются другими лицами, вовлеченными в аферу: юристом, оценщиком или страховым агентом. Однако в любом случае лжесвидетеля ранее знал кто-либо из лиц, вовлеченных в схему страхования, ДТП и его последствий.

Оплата услуг лжесвидетелей производится путем передачей наличных денег: либо перед дачей ложных показаний, либо по результату - после получения страховой выплаты.

Типичные показания лжесвидетелей

Для выявления фактов мошеннических действий в ОСАГО существенную помощь оказывают выявленные в ходе специального исследования типичные фабулы показаний лжесвидетелей.

Лжесвидетели-водители, как правило, утверждают, что по пути следования в магазин (деловую встречу) они выполнили требования дорожного знака или сигнала светофора, а водитель-страхователь нет, поэтому произошло ДТП. Вина страхователя бесспорна.

Лжесвидетели-пассажиры, в большинстве случаев, в момент ДТП находились в автомобиле потерпевшего на заднем сиденье, когда почувствовали удар. Они редко пользуются услугами оказания первой медицинской помощи на месте ДТП, зато часто обращаются в медицинское учреждение через некоторое время.

Лжесвидетели-пешеходы обычно сообщают, что переходили дорогу и увидели столкновение, при этом водитель-страхователь «грубо» нарушил правила ДТП.

Для показаний тех и других очевидны следующие закономерности:

придуманная фабула нахождения в определенном месте в определенное время (при этом фабула излагается таким образом, что она практически не проверяема);

настаивание на вине страхователя, вне всяких сомнений с четкой квалификацией его действий согласно ПДД, что бывает крайне редко при реальных ДТП;

показания лжесвидетелей лишены эмоционального фона, а, наоборот, содержат строгую, взвешенную и аргументированную правовую позицию (складывается впечатление «заученности» фраз и терминов).

Приемы, применяемые мошенниками для разрешения ситуации в свою пользу

Речь идет о случаях, когда совершившееся ДТП необходима срочно «исправить» для перенесения ответственности на держателя полиса. Как показали результаты исследования, мошенники используют следующие приемы:

Подается объявление в газету о поиске очевидцев ДТП для формального решения вопроса о «внезапном» появлении свидетелей.

На место не вызываются сотрудники ГИБДД, а мошенники используют положение ПДД о том, что, если в результате ДТП нет пострадавших, водители при взаимном согласии в оценке обстоятельств случившегося могут, предварительно составив схему происшествия и подписав ее, прибыть на ближайший пост ДПС или в орган милиции для оформления происшествия.

На место ДТП вызывается юрист, специализирующийся на делах по ДТП или «свой» сотрудник ГИБДД, который инструктирует участников аварии.

Подделка документов ГИБДД самими участниками аварии с использованием компьютерной, копировальной и множительной техники.

Невнесение наличия дорожных знаков в описание обстоятельств ДТП и, наоборот, добавление знаков, реально не установленных на обозначенном месте.

Среди документов, в которых чаще всего содержатся ложные сведения о ДТП, можно выделить следующие:

Документы по страхованию:

заявление на страхование гражданской ответственности;

полис ОСАГО;

квитанция об уплате страховых взносов;

заявление на выплату страхового возмещения;

извещение о ДТП;

акт осмотра поврежденного ТС, составленный представителем страховщика.

Документы, составленные сотрудниками ГИБДД:

схема ДТП;

объяснения водителей;

объяснения свидетелей;

протокол осмотра;

протокол освидетельствования;

справка об участии в ДТП;

протокол об административном правонарушении;

постановление об административном правонарушении;

постановление (определение) об отсутствии состава правонарушения;

постановление об отказе в возбуждении уголовного дела;

рапорт сотрудника ГИБДД.

Документы, предоставляемые страхователем:

доверенность на ТС;

объяснение об обстоятельствах ДТП;

паспорт ТС и свидетельство о регистрации;

путевые листы;

документы юридического лица-страхователя.

Документы, предоставляемые потерпевшим:

объяснения об обстоятельствах ДТП;

акт осмотра и заключение об оценке повреждений ТС;

документы, подтверждающие материальные затраты потерпевшего (на покупку деталей, эвакуацию, хранение ТС и др.);

медицинские документы, подтверждающие причинения вреда здоровью (справки, больничные листы и др.);

документы, подтверждающие право собственности на имущество;

путевые листы.

Таким образом, ложная информация может содержаться практически в каждом из документов, подтверждающих факт страхования, ДТП и ущерб от страхового события.

2.2 Способы страхового обмана при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Для этого вида мошенничества характерна схема, когда страхователь-мошенник берет на себя вину (ответственность) за вред, причиненный другому лицу. При этом оба участника состоят в преступном сговоре друг с другом, целью которого является получение незаконных страховых выплат за счет средств страховщика.

Правовое основание, которое используют мошенники для получения страховых выплат, складывается из следующих юридических фактов:

Заключение договора ОСАГО;

Наличие факта совершенного ДТП, официально зарегистрированного в органе ГИБДД;

Наличие заключения специалиста, подтверждающего причинение вреда;

Обращение к страховщику с выполнением всех необходимых требований по оформлению страхового случая.

Для достижения преступной цели мошенникам необходимо пройти все эти этапы. Невыполнение или неправильность действий на том или ином из них может привести к нежелательным последствиям для самих мошенников (отказ в выплате страхового возмещения, длительность судебного разбирательства).

В настоящее время существует перечень известных способов и приемов совершения мошенничества при обязательном страховании гражданской ответственности с описанием типичных действий самих мошенников.

Инсценировка ДТП в полном объеме

Способ мошенничества, при котором мошенники полностью инсценируют все материальные следы ДТП, давая при этом свои ложные показания.

Например, на заранее выбранном участке дороги, мошенники располагают свои поврежденные автомашины таким образом, чтобы создать полную видимость только что совершенного ДТП, для чего соответствующим образом расставляются автомашины, на дороге рассыпаются осколки стекол, фрагменты поврежденных частей автомашин и т.п. Основное условие при этом, чтобы виновность одного из участников ДТП, а именно - держателя полиса ОСАГО, не вызывала сомнения у прибывших на место сотрудников ГИБДД. Обстоятельства произошедшей аварии продумываются заранее, также заблаговременно подбираются и инструктируются «свои» свидетели.

Данный способ мошенничества является одним из самых сложных по раскрываемости, так как мошенники располагают временем заранее подготовить и согласовать порядок своих действий, а их ложные сведения уже официально фиксируются сотрудниками ГИБДД, действующими, как правило, формально, по шаблону.

Получение полиса ОСАГО «задним числом»

Это наиболее распространенный способ мошенничества, который применяется в тех случаях, когда автовладелец попал в серьезную аварию, требующую средств на восстановление чужого, реже - своего автомобиля. В этом случае затраты на приобретение полиса ОСАГО во много раз меньше, чем стоимость восстановительного ремонта.

Замена водителя, виновного в ДТП

Способ заключается в том, что участники реально совершенного ДТП, выяснив, что один из них застрахован по ОСАГО, договариваются о изменении обстоятельств аварии, создавая видимость виновности того водителя, чья ответственность застрахована. Прибывшие на место ДТП сотрудники ГИБДД фиксируют произошедшее, исходя из объяснений участников аварии. При этом нередки случаи, когда предложения об изменении вины поступают от самих сотрудников ГИБДД, которые оформляют документы соответствующим образом за предлагаемую ими сумму денег.

Поиск лица, владеющего полисом ОСАГО

После реально совершенного ДТП с причинением ущерба транспортному средству его владелец через своих знакомых подбирает подходящего на роль участника ДТП, у которого уже имеется полис ОСАГО. В последствии он и будет являться лицом, нарушившим правила дорожного движения. После этого мошенники собираются на месте реально произошедшего ДТП (или в ином месте, более подходящем, по их мнению), где совмещают свои автотранспортные средства.

Умышленное провоцирование ДТП («подставы») с выбором жертвы

Данный способ мошенничества применяется лицами из числа устойчивых ОПГ, которые поставили на поток получение денег с владельцев автомобилей и их страховщиков. Преступники, используя несколько автомобилей, инсценируют столкновение с заранее выбранным автомобилем, провоцируя тем самым нарушение правил дорожного движения выбранной ими жертвой. Далее, преступники в жесткой форме требуют возмещения причиненного их автомобилям вреда, используя при этом, как правило, методы психологического, юридического, а иногда и физического воздействия на жертву.

Умышленное инсценирование ДТП со столкновением двухавтомобилей мошенников

Данный способ заключается в том, что два автомобиля, один из которых застрахован по договору ОСАГО, а другой по КАСКО, совершают умышленное столкновение. При этом водитель, который застрахован по ОСАГО, подает заявление в свою страховую компанию о виновности в ДТП, а другой водитель через некоторое время делает заявление своему страховщику о повреждении своего автомобиля неизвестным транспортным средством. После проведенной махинации данная схема может повторяться со сменой страховщиков.

Приобретение ранее поврежденных автомобилей и выдача их застрахованных транспортных средств, участвовавших в ДТП

Способ, при котором мошенники заранее заключают договор по ОСАГО на имя владельца автомобиля отечественного производства. После этого владелец полиса ОСАГО, инсценируя свою виновность, попадает в ДТП с участием заранее купленной иномарки. Далее страховщику предъявляется поврежденная в этой аварии иномарка с претензией на оплату «причиненного» ущерба.

Искусственное изменение времени ДТП

Прием фальсификации отдельных обстоятельств наступившего страхового случая, при котором реальное время произошедшего ДТП не устраивает одного или обоих его участников. Применяется тогда, когда один из участников аварии находился в состоянии алкогольного опьянения, или в период, не предусмотренный договором страхования. Для этого водители по взаимной договоренности заявляют об аварии спустя некоторое время, совместив свои автомобили соответствующим реальным событиям образом.

Перемещение автотранспортных средств на месте произошедшего ДТП

Данный способ мошенничества применяется для убеждения сотрудников ГИБДД, представителей страховщика или страховых комиссаров в виновности владельца полиса ОСАГО, тогда, как реальные обстоятельства ДТП могут повлечь другое, не выгодное водителям толкование. С этой целью участники ДТП перемещают свои автомобили в соответствии со своей версией произошедшей аварии.

Замена лица, управлявшего транспортным средством

Данный прием служит для введения в заблуждение представителя страховщика и сотрудников ГИБДД тогда, когда в действительности за рулем автотранспортного средства на момент совершения ДТП находилось лицо, не вписанное в полис ОСАГО, либо не имеющего водительского удостоверения. Участники событий вызывают на место ДТП настоящего страхователя, а потом уже сообщают о случившемся работникам ГИБДД.

Документальная фальсификация ДТП с подкупом сотрудника ГИБДД

Данный способ страхового мошенничества заключается в том, что подкупленный мошенниками сотрудник ГИБДД документально оформляет аварию, которой в действительности не было с составлением вымышленных схем и выдачей соответствующих справок. Данный способ является одним из наиболее сложных в плане доказываемости, особенно, если на момент обращения к страховщику мошенники приобрели «нужных» свидетелей из числа работников автосервиса (СТО).

Симуляция болезненных состояний, полученных телесных повреждений с использованием сфальсифицированных медицинских документов.

Данный способ страхового мошенничества заключается симуляции заболевания, травмы, возникшего в результате произошедшего ДТП по вине держателя полиса ОСАГО. После произошедшей автомобильной аварии потерпевший, не получивший в действительности физических повреждений, с помощью знакомых медицинских работников получает сфальсифицированные последними медицинские документы, из которых следует то, что у него выявлен ряд внешне скрытых телесных повреждений, заболеваний.

Провоцирование ДТП пешеходом

В данном случае пешеход, планирующий получить денежные средства от страховщика за возмещение ущерба, причиненного своему здоровью, умышленно бросается под автомашину, ответственность водителя которой застрахована по ОСАГО. Как правило, «потерпевший» до этого уже имеет какую-то травму, либо в дальнейшем представляет медицинские документы о возникшем у него в результате ДТП заболевании. Нередки также случаи, когда будущий потерпевший умышленно идет на получение увечий, надеясь на страховые выплаты. Подобные случаи в основном практикуются в зарубежных странах, но в последнее время стали появляться и в России.

Искусственное увеличения исковых требований за счет завышения иных расходов

Способ страхового мошенничества, при котором потерпевший умышленно завышает понесенные им расходы, связанные с увеличением стоимости услуг эвакуатора, стоимости услуг при оценке повреждений, стоимости необходимых для ремонта запчастей и пр. В данном случае мошенники вступают в сговор с другими лицами, работающими в системе обслуживания транспортных средств, фальсифицируют счета по оплате, справки о стоимости, другие документы.

Сговор с представителями страховщика (страховыми комиссарами)

Данный прием страхового обмана заключается в сговоре с представителями страховщика (страховыми комиссарами), при котором последние за определенную сумму денег фиксируют обстоятельства произошедшего ДТП.

Одновременное страхование ОСАГО у разных страховщиков

Для получения максимального объема страховых выплат, мошенники страхуют свои транспортные средства в разных страховых компаниях, а затем инсценируют ДТП. Данный способ страхового мошенничества возможен и применяется на практике только благодаря отсутствию единой базы данных в страховых компаниях, что затрудняет первоначальную проверку страхователя и его транспортного средства.

Умышленная порча, подделка или утеря полиса ОСАГО

Страхователь по заниженной стоимости приобретает полис ОСАГО для постановки-снятия ТС на учет, прохождения технического осмотра, получения транзитных номеров. При этом страховой представитель, заранее условившись со страхователем о том, что выписанный на его имя полис послужит только для вышеперечисленных действиях в органах ГИБДД, продает ему полис ОСАГО по заниженной стоимости. Страхователь регистрирует полученный полис в органе ГИБДД, а затем возвращает свой экземпляр представителю страховщика, который оформляет его как испорченный или утерянный, а деньги оставляет у себя.

2.3 Критерии оценки страхового мошенничества

Нередко страховщики используют в своей практике 20-балльную систему оценки аварии с точки зрения возможного мошенничества. Суть ее в следующем: дорожно-транспортное происшествие анализируется на основании десяти критериев, каждому из которых присвоен свой «балл подозрительности» - от 1 до 5. Затем баллы суммируются.

Критерии следующие:

Нанесение значительного материального ущерба автомобилю пострадавшего, притом, что обстоятельства происшествия не говорят в пользу больших повреждений (например, ДТП произошло на парковке) - 5 баллов.

Страховой случай произошел в безлюдной местности и без свидетелей - 5 баллов.

Знакомство участников ДТП друг с другом - 4 балла.

Наступление страхового события произошло почти сразу после заключения договора страхования или незадолго до окончания его действия - 3 балла.

Противоречивость показаний об обстоятельствах происшествия -3 балла.

Представление клиентом дубликатов свидетельства о регистрации технического средства и паспорта технического средства при страховании - 3 балла.

Отсутствие телесных повреждений участников ДТП при значительных механических повреждениях автомобиля - 2 балла.

Несоответствие социального статуса страхователя стоимости пострадавшего автомобиля -2 балла.

Пробег транспортного средства более 70 тыс. км - 1 балл.

Участники ДТП владеют автомобилями по доверенности - 1 балл.

Если страховой случай набрал более 20 баллов, то с высокой степенью вероятности можно утверждать, что имеет место мошенничество, и профессионалы из отдела расследований страховой компании будут исходить из подозрения о недобросовестности клиента.

Если набрано 10-20 баллов, то существует вероятность мошенничества, и специалисты должны искать дополнительные подтверждения или опровержения версии о злом умысле.

Менее 10 баллов - явных признаков мошенничества нет; речь идет о неблагоприятном стечении обстоятельств или обычном разгильдяйстве.

3. Методы выявления и борьбы со страховым мошенничеством

.1 Методы выявления страхового мошенничества

Проблема выявления мошенничеств в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств приобрела значительно большую актуальность и остроту с введением обязательного страхования.

Ограничиваясь обсуждением центральной проблемы - технических методов реконструкции обстоятельств ДТП, выделим следующие методы выявления страхового мошенничества:

) использование высоких наукоемких технологий - является лучшим способом защиты от мошенничеств и позволяет страховым компаниям экономить ежегодно десятки миллионов долларов.

) широкое использование методов вычислительной механики для реконструкции обстоятельств ДТП.

) инженерный метод.

Подобные методы исследования и анализа автомобильных аварий широко применяются, в частности, Национальным центром анализа автомобильных аварий США. Хотя технических недостатков такая методика практически не имеет, ее широкому применению препятствует как высокая стоимость и сложность имеющегося на рынке программного обеспечения, так и необходимость наличия кадров высшей квалификации и отсутствие базы геометрических и механических данных автомобилей, их деталей и узлов.

Глобальная задача, стоящая в настоящий момент перед страховыми компаниями и наукой имеющая огромное социальное значение, - создание комплексной специализированной методики реконструкции обстоятельств ДТП, доступной для широкого использования.

Преодолеть кадровую проблему и обеспечить широкое применение современных методов вычислительной механики в страховых компаниях можно, решив следующие задачи:

автоматизация измерения деформаций конструкций транспортных средств,

создание специализированного двухуровневого программного обеспечения для расчета параметров деформации и движения транспортных средств,

создание базы данных геометрических и механических параметров элементов конструкций транспортных средств,

организация системы подготовки и переподготовки кадров.

Проблема автоматизации измерения деформаций решается с помощью программно-аппаратного комплекса, включающего цифровую камеру, лазерную систему структурного освещения, переносной компьютер (для съемок с выездом на место стоянки автомобиля) и программу построения трехмерной модели деформированной поверхности.

Под двухуровневым расчетным программным обеспечением имеются в виду как аналоги программ, реализующих инженерные методы реконструкции обстоятельств ДТП, так и специализированная конечно-элементная программа для расчета силовых параметров взаимодействия конструкций. В данном случае есть основания полагать, что приобретение западных инженерных программ не даст ожидаемого эффекта, т. к. будет критически восприниматься судами.

База данных геометрических и механических параметров элементов конструкций транспортных средств предназначается как для существенного ускорения производства исследований ДТП, так и в качестве банка готовых решений.

Таким образом, в России уровень современной вычислительной техники, научно разработанные и апробированные во всем мире методы вычислительной механики, существующий кадровый научный потенциал позволяют успешно бороться со страховыми мошенничествами.

3.2 Методы борьбы со страховым мошенничеством

В настоящее время для участников страхового рынка борьба с мошенничеством выходит на первый план.

Первоочередная роль в борьбе со страховой преступностью отводится правоохранительным органам. Вместе с тем, роль соответствующих служб, подразделений и сотрудников страховых организаций оказывается не менее важной для предотвращения и выявления страховых преступлений. Именно они первыми вступают в соприкосновение с преступниками и различными криминальными схемами их деятельности.

Вообще, основные методы борьбы со страховыми мошенничествами можно разделить на две группы - применяемые в сфере внешнего страхового мошенничества и внутреннего.

По внешнему страховому мошенничеству, совершаемому страхователями, проводится предварительная страховая проверка объектов страхования и проверка выплатных материалов по заявленным страховым событиям.

По внутреннему страховому мошенничеству, совершаемому сотрудниками самих страховых компаний, агентами и другими их партнерами, проводятся проверки отчетных документов, а также совместные с ОВД контрольные мероприятия по выявлению и документированию фактов преступной деятельности.

Борьба с мошенничеством в сфере страхования ведется как отдельными страховыми компаниями, так и объединениями страховщиков.

Основными элементами складывающейся системы коллективной безопасности в международной практике являются:

Объединение усилий всех страховых компаний в борьбе с мошенничеством;

Защита корпоративных капиталов;

Изыскание средств для создания коалиции и центрального банка данных;

Создание эффекта «вагона» (все следуют выработанным и принятым нормам поведения).

За рубежом страховщики тратят огромные суммы на борьбу с преступлениями в сфере страхования. Около 15 % их бюджета идет на предотвращение махинаций. И эти затраты себя оправдывают. Американскими страховщиками подсчитано, что каждый доллар, вложенный в антимошеннические мероприятия, окупается десяти, а то и двадцатикратно.

По подсчетам российских страховщиков, только обнародование фактов мошенничества и осуждение их общественностью привело к снижению таких случаев на 20 %.

Министерством финансов Российской Федерации разработан проект, по которому предлагается ввести в Уголовный кодекс РФ нормы ответственности за страховое мошенничество. Этот проект предусматривает наказание в виде лишения свободы от двух до семи лет как для клиентов, пытающихся обмануть страховщиков, так и наоборот. В свою очередь, Всероссийский союз страховщиков (ВСС) ратует за увеличение сроков до десяти лет.

Председатель комитета ВСС по противодействию страховому мошенничеству, генеральный директор СГ «Межрегионгарант» Евгений Потапов отмечает: «Данный проект позволит квалифицировать страховое мошенничество, которого ранее попросту не было в УК РФ. Если он будет принят, то ответственность всех участников страхового процесса существенно возрастет».

Проект Министерства финансов Российской Федерации «О внесении изменений и дополнений в УК РФ в части введения уголовной ответственности за преступления в сфере страховой деятельности» предлагает дополнить ст. 171 УК РФ «Незаконное предпринимательство» частью первой «Незаконная страховая деятельность». Согласно ей работа без страховой лицензии повлечет штраф от 100 тыс. до 300 тыс. руб. либо лишение свободы до четырех лет, это же деяние, совершенное в рамках организованной группы, потянет уже на срок от трех до семи лет.

Также Министерство финансов Российской Федерации предлагает ввести в УК РФ ст. 182 «Злоупотребление при прекращении страховой деятельности». Она будет предусматривать штраф до 200 тыс. руб. для компании, а для ее руководства - лишение свободы на срок до двух лет за неисполнение компанией после отзыва лицензии обязательств перед клиентами. То же деяние, совершенное организованной группой, предусматривает наказание в виде лишения свободы на срок от двух до пяти лет и штраф до 1 млн. руб. При этом Министерство финансов Российской Федерации предлагает ввести в ст. 182 УК РФ и понятие «введение в заблуждение в процессе страхования»: на страховщика, не предоставившего или давшего неполную, а также заведомо ложную информацию об условиях договора, суд может как наложить штраф до 200 тыс. руб., так и лишить свободы руководителя компании на срок до двух лет.

Директор Российского союза автостраховщиков (РСА) по правовым вопросам Олег Пилипец считает, что руководителей страховых компаний, которые своими действиями привели ее к неплатежеспособности, а впоследствии решили не отвечать по своим обязательствам, надо наказывать, безусловно.

По мнению Евгения Потапова, на появление данного проекта «скорее всего, повлияла усталость ФССН и РСА от затянувшейся борьбы с убегающими с рынка страховщиками, которые оставляют за собой неисполненные обязательства».

При введении данного проекта повысится ответственность профессиональных участников, будут гармонизированы отношения с регулирующими и надзорными органами. Но самое главное, от этого выиграют потребители - страхователи.

Заключение

В российском уголовном законодательстве термин «страховое мошенничество» весьма условен. Правильнее говорить о мошенничестве, совершаемом в сфере страхования, или в отношениях, связанных со страховым делом. Именно это и имеется в виду, когда употребляется термин «страховое мошенничество».

Мошенничество в сфере страхования не выделяется в специальный состав преступления; ответственность за него наступает по ст. 159 УК РФ (мошенничество). Именно поэтому в уголовно-правовой науке неоднократно предлагалось выделить страховое мошенничество в самостоятельный состав.

Распространение страхового мошенничества в России приобрело значительный масштаб, угрожающий развитию национального страхового рынка. Как показывает опыт развитых стран, по мере расширения страховых операций растут и размеры потерь от мошеннических действий.

С 2005 по начало 2010 года число преступлений экономической направленности, выявленных правоохранительными органами, возросло примерно на 80%.

Анализируя особенности страхового мошенничества в ОСАГО можно судить о том, что в этом виде страхования значительно развито мошенничество. По оценкам специалистов, экспертов и руководителей страховщиков в России, общие объемы потерь составляют около 30 %. Это с учетом очень высокого уровня латентности страхового мошенничества 90 - 95%.

Из приведенного анализа страхового мошенничества в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств видно, что впереди предстоит сотрудникам и правоохранительным органам плодотворно работать по методам выявления и борьбы со страховым мошенничеством.

В России каждая страховая организация придумывает свои способы противодействия мошенничеству. Большинство страховщиков создали собственные службы безопасности. В рамках закона об ОСАГО существует единая база данных «Спектр», в которую поступают данные о страховых случаях от 72 страховых компаний. Эта база позволяет оперативно в режиме реального времени проверять сомнительные случаи и не допускать повторного получения возмещения по одному и тому же страховому событию у разных страховых компаний.

По оценкам экспертов, в среднем в России каждая мошенническая схема приносит убыток страховой компании в 100-300 тыс. рублей.

Чтобы улучшить состояние страхового рынка, Министерством финансов Российской Федерации разработан проект, по которому предлагается ввести в Уголовный кодекс Российской Федерации нормы ответственности за страховое мошенничество. Этот проект предусматривает наказание в виде лишения свободы от двух до семи лет как для клиентов, пытающихся обмануть страховщиков, так и наоборот. В свою очередь, Всероссийский союз страховщиков (ВСС) ратует за увеличение сроков до десяти лет.

Рано или поздно, все необходимые изменения в законодательство будут внесены - без этого рынок просто не сможет качественно развиваться.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года (с учетом поправок, внесенных законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30 декабря 2008г. №6 - ФКЗ и от 30 декабря 2008г. №7-ФКЗ).- Ростов н/Д: Феникс, 2009.

Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 года №51-ФЗ: части первая, вторая, третья и четвертая: текст с изменениями и дополнениями на 1 марта 2010 года.- М.: Эксмо, 2010.

Уголовный кодекс Российской Федерации: текст с изменениями и дополнениями на 1 августа 2010г. - М.: Эксмо, 2010.

Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской федерации» от 27 ноября 1992г. 4015-I с изменениями и дополнениями.

Постановление Правительства Российской Федерации от 8 апреля 2004г. №203 «Вопросы Федеральной службы страхового надзора».

Постановление Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004г.№330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора».

Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 28 декабря 2004г. №126н «Об утверждении Положения о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора - Инспекции страхового надзора по федеральному округу» с изменениями и дополнениями.

Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 11 июня 2002г. №51н «Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» (с изменениями и дополнениями).

Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 8 августа 2005г. № 100н «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов» с изменениями и дополнениями.

Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 16 декабря 2005г. №149н «Об утверждении требований, предъявляемых к составу и к структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика».

Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 2 ноября 2001г. №90н «Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств».

Распоряжение Федеральной службы страхового надзора от 8 июля 1993г. №02-03-36 «О методиках расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования».

Бережнова Е.В. Основы учебно-исследовательской деятельности студентов: учебник для студентов образовательных учреждений среднего профессионального образования.- 2-е изд., стер. - М.: Академия, 2006.

Виноградова Н.А. Пишем реферат, доклад, выпускную квалификационную работу: учебное пособие для студентов средних профессиональных учебных заведений.-3-е изд., пераб. - М.: Академия, 2005.

Галаганов В.П. Страховое дело: учебник для студ. сред. проф. учеб. заведений. - М.: Издательский центр «Академия», 2006.

Ермасов СВ. Страхование: учебник для студентов вузов. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт: Высшее образование, 2010.

Жилкина М.С. Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. Волтерс Клувер, 2005.

Методическое пособие Росгосстраха. Как противодействовать страховому мошенничеству.

Никулина Н.Н., Березина СВ. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для студентов вузов.-2-е изд., перераб. и доп. -М.: ЮНИТИ - Дана, 2007.

Сплетухов Ю.А. Страхование: Учебное пособие. ИНФРА - М, 2007.

Корсунский Д.М. Мошенничество в сфере страхования. Журнал «Страховое дело», 2002, №7, с. 47 - 49.

Русецкая Э.А. Мошенничество в страховании ответственности членов саморегулированных организаций и пути его предотвращения. Журнал «Страховое дело», 2010, №2, с. 3 - 10.

Чернышова А. Мошенники не дремлют. Журнал «Атлас страхования», 2008, №12, с. 11 - 13.

24. Официальный сайт «Страхование сегодня»: http: //www.insur-info.r u.

Справочно-правовая система «Консультант-Плюс».

Справочно-правовая система «Гарант».

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

С. ДЕДИКОВ,

старший партнер Общества страховых юристов,

партнер Redstone Chambers (Москва),

преподаватель РАНХиГС при Президенте РФ

Д. ЖДАН-ПУШКИНА,

Исполнительный директор Общества страховых юристов,

партнер Redstone Chambers (Москва)

Борьба со страховым мошенничеством постоянно является одним из важных направлений в деятельности страховых и перестраховочных организаций, но приобретает особую актуальность в периоды экономических кризисов, когда количество мошеннических проявлений в страховании заметно возрастает. Опыт последних лет свидетельствует также о том, что требуется проведение специальной экспертизы законодательных новелл и даже изменений судебной практики с точки зрения их влияния на создание благоприятных условий для роста традиционного страхового мошенничества и появления его новых форм.

Основные сферы страхового мошенничества

В Российской Федерации до недавнего времени основной сферой страхового мошенничества было страхование каско транспортных средств, которое по количеству случаев мошеннических проявлений, безусловно, лидировало, но суммы, которые может получить мошенник по каждому такому факту относительно невелики. В то же время по оценкам экспертов порядка 10% от общего объема выплат по договорам страхования каско это выплаты страховым мошенникам.

Довольно часто страховое мошенничество встречается при страховании грузов и товаров на складе. При этом, как показывает статистика, количество страховых событий по таким договорам страхования удивительным образом увеличивается в периоды экономических и финансовых кризисов. В этом нет ничего удивительного. Когда падает потребительский спрос на товары, то у их владельцев возникает естественный вопрос, что с ними делать дальше? Продолжать держать на складах, неся все сопутствующие расходы и без перспектив реализации в обозримом будущем? Ситуация существенно усугубляется, если товары приобретены на взятые в кредит средства и приближается момент, когда кредит надо возвращать. Тогда заметно чаще возникают пожары на складах, при которых сгорают все товары, исчезают трейлеры с грузом и т.п.

Следует подчеркнуть, что опасность страхового мошенничества в этих видах страхования резко возрастает, если страховщик готов покрывать любое хищение имущества, а не только кражи со взломом, грабежи или разбои, то есть случаи очевидного для окружающих противоправного завладения чужим имуществом. Если страховщик не включил в договор страхования оговорку о страховании только кражи со взломом, то велик риск того, что недобросовестный владелец имущества постарается компенсировать за счет страховой компании любую недостачу имущества, даже если она возникла по вине его сотрудников, либо он сам реализует такое имущество, а выдаст его отсутствие за результат кражи.

Опасным с точки зрения страхового мошенничества является страхование драгоценных металлов и камней, поскольку здесь относительно легко ввести страховщика в заблуждение, выдав подделку за подлинную драгоценность.

В истории российского страхования был период, а именно в первой половине 90-х годов прошлого столетия, когда страховщики практически в 100% случаев производили крупные страховые выплаты по определенным категориям договоров морского страхования. Речь идет о ситуациях, когда иностранные фирмы и граждане скупали на металлолом списанные морские суда, заключали договоры буксировки и тянули эти суда в порты, расположенные в Юго-Восточной Азии, Бангладеш, Индии. Практически всегда владельцы приобретенных списанных судов страховали их на случай гибели в пути следования. Российские страховые компании, тогда еще не очень искушенные в вопросах страхового мошенничества и позарившиеся на достаточно крупные суммы страховой премии с легкостью шли на заключение подобных договоров страхования. Если страховая сумма по таким договорам страхования была сопоставима с величиной дохода, который мог получить владелец списанного судна от сдачи его на металлолом, то такое судно неизбежно тонуло, едва выйдя за пределы территориальных вод России. А действительно, какой смысл буксировать судно в дальний порт, нанимать там верфи, бригаду рабочих для разрезки корпуса судна, двигателя и иных металлических принадлежностей, транспорт для перевозки металлолома на пункты его сбора, когда фактически такую же сумму можно было получить сразу от страховщика?

В современной страховой истории России в число лидеров по случаям страхового мошенничества уверенно выходит обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). При этом здесь страховое мошенничество связано не столько с инсценировкой страхового случая, сколько с использованием сложившейся судебной практики по спорам, возникшим из договоров страхования. Поскольку количество споров по договорам страхования вот уже много лет является наибольшей долей в судебных спорах вообще, то суды стали практически всегда удовлетворять требования страхователей или выгодоприобретателей. Это дает возможность специалистам, которых называют автоюристами, широко использовать такую ситуацию. Часть из них не просто помогает потерпевшим получить от страховщиков по полисам ОСАГО полное возмещение ущерба плюс санкции предусмотренные законодательством об обязательном страховании и о защите прав потребителей, но и выстраивает мошеннические схемы с целью заработать на этом значительные средства. В такие схемы оказываются вовлеченными сотрудники ГИБДД, оценщики и даже судьи. После этого автоюристы приобретают у потерпевших их права требования к страховщикам, причем, что показательно, подчас по цене, превышающий размер убытка, обеспечивают оформление документов, в соответствии с которыми величина ущерба существенно увеличивается, и создают ситуацию, при которой у суда есть все основания для взыскания со страховой организации пени за просрочку выплаты страхового возмещения, штрафа за отказ от урегулирования спора в досудебном порядке, компенсации морального вреда.

В качестве своеобразного страхового мошенничества следует квалифицировать и сообщение страхователем страховщику при совершении страховой сделки недостоверных или неполных сведений о существенных условиях страхования, что происходит, кстати, довольно часто из-за желания страхователей сэкономить на страховой премии.

Спецификой отличается страховое мошенничество в перестраховании. Во-первых, в качестве мошенника здесь выступают недобросовестные страховые организации. Во-вторых, поскольку это сфера профессиональных отношений, то тут и способы страхового мошенничества носят особый характер. Так, по договорам облигаторного (договорного обязательного) перестрахования в России убыточность, то есть соотношение сумм выплаченного страхового возмещения и полученной перестраховочной премии, выше чем в факультативном перестраховании в среднем на 15-20%, главным образом, за счет так называемой антиселекции рисков. Недобросовестный страховщик - перестрахователь передает в перестрахование не все риски, какие обязан был передавать на основании соответствующего договора, а отбирает из них те, что считает наиболее опасными. Те риски, которые он оценивает, как менее опасные, то есть которые имеют по его мнению меньше шансов реализоваться в виде страхового случая, он своевременно в перечень перестрахованных рисков (бордеро премий) не включает и соответственно не уплачивает за них перестраховочную премию. Такие риски включаются в бордеро премий и бордеро убытков лишь в случае, когда наступает страховое событие. Подобная практика ведет к тому, что размер причитающей перестраховщику перестраховочной премии искусственно уменьшается, по сравнению с тем, на какой он изначально рассчитывал, но при этом он обязан участвовать в выплатах по всем страховым случаям.

Второй достаточно широко распространенный способ состоит в том, что в бордеро убытков перестрахователь дважды включает одни и те же страховые случаи либо страховые случаи, претензии по которым перестраховщиком были оплачены ранее. Дело в том, что договорах перестрахования обычно присутствует так называемая оговорка о «кассовом убытке», в силу которой перестраховщик производит выплату вне рамок обычных расчетов между сторонами сделки и, как правило, значительно быстрее. Так вот недобросовестный перестрахователь включает эти уже урегулированные страховые случаи по договору облигаторного перестрахования в очередное бордеро убытков и удерживает из перестраховочной премии соответствующую сумму страхового возмещения ещё раз.

Бывают случаи, когда в бордеро убытков включаются сведения по таким страховым случаям, которые под действие данного перестраховочного договора не подпадают.

Одним из самых опасных для перестраховщиков способов страхового мошенничества в сфере перестраховочных отношений является предоставление перестрахователем перестраховщику при намерении заключить с ним договор непропорционального перестрахования неполных статистических данных о своем страховом портфеле и, главное о количестве страховых случаев и объеме выплаченных и подлежащих выплате сумм страхового возмещения. Все это необходимо страховщику для того, чтобы максимально точно определить размер перестраховочной премии, которая должна быть достаточна для того, чтобы покрыть предстоящие страховые выплаты по договору перестрахования, расходы на ведение дела перестраховщиком и обеспечить ему плановую рентабельность. Если сведения о размере страховых выплат по перестраховываемому страховому портфелю занижены, то перестраховщик недополучит перестраховочную премию, но при этом ему в своей доле придется участвовать во всех страховых выплатах, что неизбежно приведет к убыточности данного договора перестрахования. Так, по одному договору облигаторного перестрахования перестраховщик недополучил перестраховочной премии на сумму, эквивалентную 1,2 млн долларов США, и выплаты страхового возмещения по нему в конечном счете превысили размер полученной премии на сумму, превысившую эквивалент в долларах США на один млн.

Подчас недобросовестные перестрахователи целенаправленно задерживают перечисление перестраховочной премии перестраховщикам, получая на них инвестиционный доход за время просрочки платежа.

Наконец, возможен сговор между страхователем по основному договору страхования и страховщиком - перестрахователем с целью получения денег от перестраховщика. Здесь может быть составление документов о страховом случае по договору страхования, которого, в действительности, не было, или с целью завышения суммы убытка. Иногда страховщик, по тем или иным причинам заинтересованный в сохранении отношений с недобросовестным страхователем, не произведя даже поверхностного расследования, сразу признает некое событие страховым случаем, что существенно осложняет для перестраховщика защиту своих интересов, потому что суды при рассмотрении споров по договорам перестрахования практически никогда не вникают в вопрос о том, был ли на самом деле страховой случай по основному договору страхования, особенно если страховщик наличие страхового случая признал.

Понятие мошеннической претензии по праву России

В российском законодательстве отсутствует понятие мошеннической страховой претензии.

Мошенничество в сфере страхования определено в ст. 159.5 УК РФ как хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу. Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков является уголовным преступлением в соответствии со ст. 327 УК РФ. Уголовными преступлениями также признаются фальсификация доказательств по гражданскому делу лицом, участвующим в деле, или его представителем (п. 1 ст. 303 УК РФ), а также заведомо ложные показания свидетеля, потерпевшего либо заключение или показание эксперта, показание специалиста, а равно заведомо неправильный перевод в суде либо при производстве предварительного расследования (п. 1 ст. 307 УК РФ).

На практике мошеннические действия страхователя могут проявляться в обмане относительно факта и причин события, заявленного как страховой случай, в увеличении размера убытков и в фальсификации доказательств, прилагаемых к страховой претензии, а также и в сокрытии обстоятельств, влияющих на изменение содержания страховой претензии. Однако специальное регулирование таких случаев в гражданском праве отсутствует.

Что касается умышленных действий страхователя, направленных на организацию страхового случая, то этот вопрос решен в ст. 963 ГК РФ, и такие действия освобождают страховщика от страховой выплаты, но трудность заключается в том, что умысел должен быть доказан столь безусловно, чтобы у суда не было даже малейших сомнений в этом.

Предварительная оценка страховой претензии

На каком этапе в дело вовлекается штатный юрист страховщика, а тем более юрист со стороны? Ответ, к сожалению, следующий: «Как правило, слишком поздно». Мы не говорим о том, что при таком сценарии дело уже не имеет перспектив, но необходимо принять во внимание, что работа юриста усложняется, поскольку он начинает влиять на ситуацию, когда конфликт со страхователем (выгодоприобретателем) находится в самом разгаре.

Сбор и систематизация доказательств для суда является более сложным процессом, чем та же работа на досудебной стадии, поскольку юрист, рассматривающий претензию с признаками мошенничества, должен использовать не только аргументы, связанные с мошенничеством, но и другие аргументы, как например:

Нарушение условий вступления в силу договора,

Введение в заблуждение и сокрытие информации до начала действия договора,

Нарушение существенных условий договора,

Нарушение обязательств, следующих из принципа добросовестности,

Завышенные суммы требований.

Некоторые аргументы - особенно те, что связаны с принципом наивысшей добросовестности, введением в заблуждение, сокрытием обстоятельств и нарушением существенных условий легко утрачиваются в связи с последующим поведением страховщика.

Квалифицированный юрист, которому поручено вести дело с признаками мошенничества, проанализирует все обстоятельства по совокупности исходя из имеющейся информации, и оценит, какие типы защиты потенциально могут быть использованы. В нашей практике чрезвычайно редко встречаются случаи, когда может быть использована позиция, основанная только на противодействии мошенничеству.

Сбор доказательств и средства правовой защиты страховщика от мошеннических претензий

В Российских судах очень высокий стандарт доказывания, поэтому максимальное количество доказательств должно быть собрано до начала судебного рассмотрения. В соответствии с арбитражным и гражданским процессуальным законодательством России, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в своих заявлениях.

Как правило, это означает, что страховщику необходимо провести расследование до начала гражданского спора, осуществить необходимые осмотры, опрос свидетелей и провести экспертизу, когда это необходимо, до передачи дела в суд.

Российское право не предусматривает специального регулирования для мошеннических страховых претензий. Страховщик не может отказаться от договора страхования только на том основании, что страхователь подал мошенническую претензию.

Верховный суд РФ сформулировал правовую позицию, согласно которой отказ страховщика в страховой выплате может последовать только по тем основаниям, которые указаны в законе. Хотя для сферы арбитражного правосудия допускаются послабления в виде возможности включения в договоры страхования и иных оснований для отказа в страховой выплате, но в целом суды все-таки и в этом случае чаще всего встают на сторону страхователя или выгодоприобретателя.

Необходимо подчеркнуть, российское законодательство не содержит положений об ответственности сторон судебного спора за необоснованные заявления и дачу недостоверных объяснений. Следовательно, максимум что может иметь место в подобных ситуациях, это отказ в страховой выплате на том основании, что страхователь или выгодоприобретатель не доказал обоснованность своего требования.

Одного заявления страховщика о недоказанности требований страхователя (выгодоприобретателя) для отказа в страховой выплате недостаточно. Нужно во всех случаях собрать максимально возможный круг доказательств, подтверждающих прямо или косвенно вывод страховщика.

Так, при подозрении на страховое мошенничество в случае пожара на складе, важно собрать документы, подтверждающие то обстоятельство, что на складе не было соответствующего товара вообще или его количество было существенно меньше заявленного, либо, когда речь идет товарах с определенным сроком годности, об истечении такого срока к моменту пожара. Например, если страхователь утверждает, что на складе хранились импортные товары, то необходимо получить документы, подтверждающие, что эти товары были ввезены на территорию Российской Федерации легально. Если страхователь не сможет представить договоры поставки, инвойсы с отметкой таможни, то это, по крайней мере, косвенно будет свидетельствовать о том, что, скорее всего, такие товары на складе отсутствовали либо были ввезены на территорию России контрабандным путем.

Именно такая тактика позволила страховщику, застраховавшему товары на складе и в торговых залах, выиграть в суде спор по иску страхователя о взыскании страхового возмещения. Страхователь являлась владельцем нескольких магазинов верхней одежды во Владивостоке. Она застраховала товары на складах и в торговых залах во всех этих магазинах. В одном из них по её утверждению произошла кража товара. Осмотр места происшествия показал следующее. Склад находился в подвальном помещении дома. Над складом размещается магазин верхней одежды. Над магазином - квартира страхователя. Преступники проникли в квартиру страхователя, когда её семья там отсутствовала, проделали дыру в полу и таким образом проникли в помещение магазина и склада. По заявлению страхователя были украдены меховые изделия китайского производства на значительную сумму, и воры с целью сокрытия следов преступления вывели из строя систему водоснабжения, из-за чего помещение склада оказалось частично затопленным.

Когда страховщик потребовал предоставить ему документы, подтверждающие закупки меховых изделий в Китае и их растаможивание, страхователь не смогла этого сделать, указав, что все документы, относящиеся к украденным товарам, были уничтожены при затоплении помещения. Однако в протоколе осмотра места происшествия каких-либо остатков бумажных документов зафиксировано не было. К тому же страховщик сумел получить документы, свидетельствующие о том, что страхователь в последнее время испытывала финансовые трудности, поскольку объем торговли у нее существенно снизился. Все это дало страховой организации основания отказать в выплате страхового возмещения, так как страхователь не доказала наличие и размер убытков. Арбитражные суды, куда страхователь обратилась с иском о взыскании страхового возмещения, поддержали позицию страховой организации.

Еще более показателен другой пример. Страховой компанией из Москвы был застрахован груз алкогольных напитков, а именно ликера производства ФРГ, который перевозился из Москвы в Ижевск. В пути следования фура опрокинулась, в результате чего, как было указано в протоколе ГИБДД, груз был уничтожен.

Страховщик заподозрил страховое мошенничество. Расследование страхового случая в связи с этим возглавила служба безопасности страховой компании. Главной своей задачей сотрудники этой службы поставили добиться возбуждения уголовного дела по факту мошенничества, так как утрата груза в результате мошеннических действий являлась исключением из страхового покрытия.

К сожалению, усилия страховщика в этом направлении не привели к желаемому результату из-за противодействия со стороны страхователя. Если следователь возбуждал уголовное дело по факту мошенничества, то прокурор отменял это постановление. И так длилось около года. По данным службы безопасности страховой организации страховщику противостояла организованная преступная группа, специализирующаяся как раз на страховом мошенничестве.

В такой ситуации руководство страховщика, наконец, пришло к выводу о том, что нужно подключать юристов как своих, так и со стороны, учитывая, что избежать обращения страхователя в арбитражный суд с иском о взыскании страхового возмещения вряд ли удастся.

На совместном совещании всех заинтересованных специалистов была выработана тактика дальнейшего расследования этого так называемого страхового случая. Во-первых, было решено, что необходимо проследить весь путь груза от завода изготовителя до страхователя. Во-вторых, выяснить, имеет ли страхователь, а также указанный в договоре перевозки грузополучатель право работать с алкогольной продукцией. В-третьих, проверить, действительно ли в результате опрокидывания автомашины весь груз пришел в негодность.

Так как страхователь отказался предоставлять страховщику какие-либо дополнительные документы, заявив: «Поговорим в суде», страховщику пришлось самому направлять запросы в ФРГ, на завод изготовитель такого ликера, в таможенные органы и в органы, выдающие акцизные марки. Каково же было изумление специалистов страховой организации, когда завод-изготовитель ответил, что последняя партия ликера была отправлена на территорию России ещё во времена Советского Союза. Таможня сообщила, что партии указанного в запросе ликера таможенную границу Российской Федерации никогда не пересекали. Более того, выяснилось, что у страхователя отсутствует лицензия на работу с алкогольной продукцией, и что по адресу, откуда согласно договору перевозки был вывезен груз, находятся организации, которые к торговле или хранению алкогольной продукции никакого отношения не имеют. Такие же сведения поступили относительно получателя груза.

Наконец, сотрудник ГИБДД, подписавший протокол о дорожно-транспортном происшествии, где было указано, что груз уничтожен, при опросе заявил, что он заглянул в кузов опрокинувшейся автомашины, увидел там картонные короба с надписью на иностранном языке, со следами подтеков и запахом алкоголя, поэтому и указал, что груз уничтожен. Страховщик также не поленился со всех полигонов отходов в радиусе 100 километров от места происшествия получить справки о том, что страхователь у них бой стекла не утилизировал.

Все это в совокупности помогло страховщику в арбитражном суде убедить судей в том, что требования страхователя о взыскании страхового возмещения явно не доказаны.

К сожалению, такая тактика срабатывает все-таки не всегда. В частности, похожие данные, добытые страховщиком (справка казахского завода изготовителя, указанного в договоре перевозки, о том, что он уже более 10 лет соответствующую продукцию не выпускает вообще, отсутствие данных о пересечении этим грузом границы Российской Федерации, отсутствие договора поставки груза страхователю и т.п.), не помешали арбитражному суду Челябинской области все-таки удовлетворить иск страхователя к страховщику о взыскании с него страхового возмещения за похищенный груз - 8 тонн свёрл промышленного назначения (кстати, страховщик даже выяснил, что годовая потребность всей российской промышленности в указанных сверлах составляет всего пять тонн). Только когда страховщик с помощью сторонних юристов добился через Генеральную прокуратуру РФ передачи материалов дела, возбужденного по факту хищения груза, из органов внутренних дел Челябинской области в другой регион страны, страхователь предложил страховщику мировую - он получает половину той суммы, которая взыскана арбитражным судом в его пользу, и прощает долг страховой компании в остальной части, а та прекращает вмешиваться в ход так называемого расследования по уголовному делу.

Поэтому для защиты от подобного поведения страхователей должны быть использованы и другие законные инструменты, установленные гражданским и уголовным правом.

Против страхователя, совершающего некоторые мошеннические действия, может быть возбуждено уголовное дело и применены санкции, предусмотренные , , и УК РФ. Попутно заметим, что в последние 1,5 года страховые организации сумели добиться возбуждения целого ряда уголовных дел против автоюристов, выстроивших преступные цепочки и использовавших в своей деятельности различные криминальные схемы.

Как было уже сказано выше, этими статьями не покрываются все возможные типы мошеннических действий страхователя, однако, как правило, мошеннические действия сопровождаются нарушением условий договора страхования, и для защиты страховщика могут быть использованы инструменты, основанные на договорном праве. Хотя при этом нельзя не сказать о том, что суды все реже прислушиваются к доводам страховщиков, отдавая безусловный приоритет защите интересов страхователя (выгодоприобретателя).

Тем не менее, это не означает, что нужно отказываться от использования всех возможных способов защиты страховщика от мошенничества. Просто важно понимать, что это требует все более высокой квалификации специалистов, все более нетривиальных способов действий.

Страховщик вправе потребовать возмещения убытков, вызванных мошенническим поведением страхователя, и потребовать компенсации судебных издержек (например, расходов на проведение экспертиз и организацию вызова свидетелей), расходов на представителя в суде.

При расследовании страхового мошенничества по договорам перестрахования своевременное привлечение юристов ещё более важно, поскольку здесь предметом доказывания чаще всего являются не те или иные фактические обстоятельства произошедшего, а именно юридические основания для предъявления требования. Юристы могут наиболее квалифицированно определить, какие именно документы необходимо затребовать у перестрахователя, либо попытаться получить от других перестраховщиков, которые ранее перестраховывали этот же страховой портфель, либо подобрать в архивах самого перестраховщика, если данный страховой портфель в предыдущие годы перестраховывал он, какие факты требуется перепроверить.

Процесс защиты от мошеннических страховых претензий по праву России

В российском процессуальном праве отсутствует процедура раскрытия доказательств оппонентам. Однако, имеются иные инструменты, позволяющие доказать позицию в споре:

Истребовать доказательства от лица, которое ими владеет, например, информацию из банков по счетам или информацию из государственных реестров,

Обеспечить доказательства, которые могут быть уничтожены или утрачены,

Судья вправе осмотреть и исследовать доказательства по месту их нахождения,

Может быть назначена судебная экспертиза,

Возможно привлечь специалистов для разъяснения каких-либо вопросов и опросить свидетелей,

Использовать оговорки договора страхования о сотрудничестве при расследовании претензий,

Использовать институт расследования в рамках уголовного дела для сбора доказательств по гражданскому иску.

Особо хотелось бы подчеркнуть, что эффективным способом разрешения существующего спора между участниками договора страхования или перестрахования может стать медиация с участием юристов. Наиболее актуален этот совет на то случай, когда при наличии внешних признаков мошенничества со стороны страхователя - юридического лица или перестрахователя, страховщик или перестраховщик все-таки допускает, что сложившаяся ситуация может быть следствием ошибки, заблуждения или, на крайний случай, недобросовестных либо непрофессиональных действий сотрудников страхователя (перестрахователя), при том, что руководство компании об этом не знает.

Выводы

Следует учитывать, что необоснованные обвинения страховщиком своего клиента в мошенничестве, когда они основаны только на подозрениях, негативно воспринимаются окружающими. Страховым организациям следует воздерживаться от огульных заявлений на этот счет.

В то же время выплаты страховым мошенникам негативно сказывается на финансовом состоянии страховых компаний, ведь по оценкам экспертов, совокупный размер таких выплат составляет до 20% от общего объема выплат страховщиков по договорам страхования.

Поэтому, подчас страховые или перестраховочные компании принимают принципиальное решение, что при наличии, по мнению их специалистов, достаточно веских оснований подозревать мошеннические действия со стороны контрагентов, они будут отказывать в страховой выплате даже в том случае, если перспектив доказать свое утверждение в суде у них нет. Делается это для того, чтобы максимально затруднить реализацию мошеннических схем, сделать их по возможности экономически невыгодными для преступников. Такой принципиальный подход заслуживает всемерной поддержки. Но даже в такой ситуации целесообразно получить объективное заключение независимых юристов, чтобы принять максимально взвешенное управленческое решение.

Мы не подвергаем сомнению квалификацию штатных юристов страховых организаций, но важно понимать, что у них, как и у большинства других специалистов, работающих в той или иной отрасли, со временем происходит определенная профессиональная деформация сознания. Наш опыт показывает, что они, как впрочем, и другие сотрудники страховых организаций изначально готовы видеть практически в каждом, кто уведомил страховую организацию о наступлении страхового случая, злоумышленника, желающего отобрать у страховщика его деньги. К тому же, бескомпромиссная позиция в случае возникновения хотя бы малейшего подозрения в страховом мошенничестве наиболее выгодна штатному юристу - в этом случае никто не упрекнет его в том, что он не беспокоится о защите интересов компании, где работает, а то обстоятельство, что суд не признал наличие страхового мошенничества всегда можно объяснить предвзятостью или непрофессионализмом судей. Вот почему целесообразно заручиться мнением независимых специалистов, которые могут взглянуть на ситуации беспристрастно, а, следовательно, и максимально объективно.

Чтобы наш тезис не показался неубедительным, приведем очень показательный, хотя и не самый свежий пример. Эта история случилась в 2009 году. Крупная федеральная страховая компания заключила договор страхования ответственности по государственному контракту - договору строительного подряда (до 2009 года законодательство о закупках для государственных и муниципальных нужд предусматривало в качестве одного из способов финансового обеспечения исполнения обязательств исполнителей по государственным и муниципальным контрактам страхование договорной ответственности исполнителей). Страхователь получил из федерального бюджета аванс, но, воспользовавшись тем, что разрешительная документация заказчиком ещё не была ему предоставлена, решил вложить средства аванса в другой краткосрочный предпринимательский проект. К сожалению, для него этот проект по объективным причинам не был реализован, и вследствие этого сумма аванса была утрачена. Вследствие этого страхователь не смог приступить и к исполнению государственного заказа.

Заказчик пришел к выводу, что наступил страховой случай и предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения в размере аванса. Страховщик отказал в удовлетворении его требования, указав, что страховой случай наступил явно вследствие умысла страхователя. Заказчик - федеральное агентство обратился с жалобой в орган страхового надзора. Руководство страховщика было приглашено туда, и сотрудники органа страхового надзора довели до его сведения свое мнение о том, что безусловных доказательств наступления страхового случая в результате умысла страхователя нет. Страховщик упорствовал в своей позиции, представив в орган страхового надзора правовое обоснование штатных юристов.

Один из авторов настоящей статьи был приглашен в орган страхового надзора в качестве независимого эксперта для оценки представленных страховщиком доказательств и обоснований. Надо сказать, что с первого взгляда было видно, специалисты страховой организации сделали вывод о мошенничестве страхователя исключительно на основании одних подозрений, поскольку никаких доказательств того, что страхователь вложил сумму аванса в другой проект именно с целью создать условия для наступления страхового случая, нет.

Руководители страховой компании были вызваны на административную комиссию органа страхового надзора, но и после этого отказались признать событие страховым случаем. Тогда руководитель органа страхового надзора назначил своим приказом комплексную проверку страховой организации. Лишь после этого страховщик признал факт наступления страхового случая и выплатил страховое возмещение. Вопрос (отнюдь, не риторический), нужно ли было так упорствовать в своем заблуждении и подставляться перед страховым надзором?

Меры предупреждения мошенничества в медицинском страховании

Мошенничество кажется выгодным только тогда, когда страховая сумма (в конкретной компании или по совокупности договоров с несколькими компаниями) велика, следовательно, для профилактики мошенничеств ее размер нужно контролировать.

Наиболее оправданным сейчас для России является популярный простой метод: страховая сумма - не более чем пятикратная величина официального дохода застрахованного лица за год.

Понятие страхового мошенничества

Действующее законодательство предусматривает ответственность за совершение таких преступлений сразу по нескольким статьям уголовного и гражданского кодексов:

При наступлении страхового случая требуется тщательная проверка всех документов, предъявляемых при обращении за выплатой. Их внимательное изучение, а также при необходимости запросы в медучреждения, на место страхового случая и т.п. позволят выявить противоречия в предоставленных сведениях и разоблачить обман.

Иногда для обнаружения несоответствия бывает достаточно подробно расспросить «пострадавшего» об обстоятельствах страхового случая или попросить описать их в заявлении на выплату. Кроме того, можно назначить независимую медицинскую экспертизу.

4 При страховании с включением риска «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» имеет смысл устанавливать франшизы, «отсекающие» выплаты по мелким страховым случаям (в рублях, днях нетрудоспособности или процентах от страховой суммы).

Перейти к загрузке файла Полисы с возможностью обращения в любое медучреждение, а не только туда, чьи адреса указаны в договоре страхования, в России продавать нельзя (хотя они и являются нормальными для западной практики). Пациент должен лечиться только в тех медучреждениях, с которыми у страховщика есть договорные отношения.

Меры предупреждения мошенничеству в страховании жизни и от несчастного случая: 1 Сам факт заключения договора с более чем сомнительным наличием страхового интереса у страхователя уже должен настораживать страховщика.

Для предупреждения страхового мошенничества используют итеративный подход, когда достижение поставленной цели происходит через реализацию последовательных этапов. На первом этапе происходит диагностика страховой компании с целью идентификации присутствующих в ней мошеннических рисков и последующий приблизительный расчет соответствующих финансовых утечек, а на втором – разработка конкретных мероприятий по предупреждению, идентификации и расследованию выявленных и наиболее существенных, исходя из их размера, утечек.

На первом этапе проводится, диагностика страховой компании по выявлению характерных для нее рисков мошенничества, может осуществляться через формирование матрицы с описанием способов мошенничества в разрезе контрагентов и специфики страховых продуктов/линий бизнеса. Данный подход способствует как формированию полного перечня большинства мошеннических рисков, присущих той или иной компании, так и оценке потенциальных утечек, которые она несет по каждому из них.

На втором этапе выполняется разработка мероприятий по борьбе с мошенничеством. Мероприятия по снижению уровня идентифицированных на первом этапе рисков мошенничества, как правило, должны касаться трех основных направлений:

1) Предупреждение мошенничества. Например, ужесточение процедур предстраховой экспертизы, а также процедур оценки и выбора партнеров, участвующих в урегулировании убытков.

2) Идентификация (выявление) риска мошенничества. Например, внедрение системы «красных флажков» – автоматических индикаторов на присутствие признаков мошенничества в выплатном деле. При этом данные индикаторы должны быть интегрированы в информационную систему компании, поддерживающую урегулирование убытков в страховой компании. При срабатывании «красных флажков» на наличие признаков страхового мошенничества сотрудники проводят дополнительную оценку данного убытка. При подтверждении факта мошенничества и возможности его доказательства страхователь получает отказ либо (в случае необходимости) проводятся дальнейшие судебные процедуры.

3) Расследование. Разработка и стандартизация процедур расследования и урегулирования случаев мошенничества с одновременным пополнением «черного списка» субъектов мошенничества (в лучших практиках участие/ наличие доступа к консолидированной базе данных участников страховых преступлений с другими страховыми компаниями).

Полностью устранить мошенничество из страхования, как и из любой иной экономической сферы, невозможно. Однако применяя специальные меры, его можно держать под контролем, минимизировать ущерб, предотвращать значительное число криминальных проявлений.

Специалисты предлагают разные наборы мер, например:

Лучшее изучение потенциального страхователя – если есть сомнения в желающем получить полис, лучше запросить на него побольше данных.

Анализ повторяемости страховых обращений – повторные обращения в короткий период времени со схожими признаками должны вызывать подозрения.

Строгое разделение функций и расположения отделов – те, кто оценивает ущерб и урегулирует страховой случай не должны тесно общаться с теми, кто выплачивает деньги.

Прием на работу опытных специалистов по выплатам – среди них часть сотрудников должна заниматься только мошенничеством.

Особо тщательный отбор новых сотрудников – с привлечением специалистов–детективов

Большая публичность расследования и преследования мошенников

Повышение ответственности субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства.

Все эти меры должны предотвратить страховое мошенничество.

ПРИМЕРЫ И МЕТОДИКА ПРЕСЕЧЕНИЯ СТРАХОВОГО МОШЕННИЧЕСТВА

Примеры страхового мошенничества

Рынок страхования успешно развивается, и для отдельных категорий рисков уже не стоит вопрос, нужно страховаться или нет, а актуально качество услуг и безопасность. Страхование было и будет «бизнесом на доверии» и «бизнесом по рекомендации», т.е. должно основываться на обоюдовыгодных долговременных ориентирах, профессионализме представителя страховщика и ответственности страхователя. Ввиду несоответствия этих принципов у страхователя и страховщика, возможны самые разнообразные проблемы, причем как у самого страхователя, так и у страховой компании.

Любой список был бы неполон, ведь методы мошенников становятся все изощреннее. Примеры циничного обмана сейчас широко обсуждаются в прессе, о них знают, с ними борются, их опасаются.

Примеры мошенничества в добровольном страховании:

1. Когда в страховании КАСКО мошенником выступает агент.

Оформляя страховой договор, агент-мошенник делает ошибку в некоторых данных страхователя, например в фамилии, или в марке авто, если это полис КАСКО.

Заметить ошибку трудно, особенно если не вчитываясь в точность заполненных данных. Ко всему прочему, психологам давно известен тот факт, что люди зачастую читают первые две и последние буквы слова, в то время как середина слова пропускается.

В результате добиться от страховой компании компенсации при наступлении страхового случая невозможно, т.к в договоре стоит подпись страхователя, с условиями которого он полностью согласен.

Если же вы заметили ошибку и агент предложил вам ее исправить, то это вовсе не повод радоваться.

Мошенник предложит зачеркнуть или замазать ошибку и исправить данные. Казалось бы, все нормально, данные исправили, однако агент не скажет о том, что полис является официальным документом, исправления в котором не имеют силы и являются недействительными.

В случае ошибки, полис, в том числе КАСКО и ОСАГО, должны быть переписаны, а испорченный бланк прикрепляется к правильно оформленному документу. Испорченный документ должен обязательно прикрепляться к правильному полису, так как полис является бланком строгой отчетности, по которому ведется, как уже понятно из названия, строгий учет и контроль.

Благодаря данным махинациям агент получает деньги от клиента и присваивает их себе.

2. В Санкт-Петербурге целой группе мошенников, застрахованных от несчастных случаев, долгое время удавалось получать страховку по поддельным медицинским справкам платных лечебных заведений Кирова. Каждый раз «ездя» в командировку кто руку ломал, кто ногу. В ходе следствия было установлено, что кировские родственники главного фигуранта курировали в городе коммерческое медобслуживание.

Здесь налицо целый набор составов преступлений это и мошенничество с квалифицирующим признаком - совершенное организованной группой, и злоупотребление полномочиями, и подделка документов, и злоупотребление должностными полномочиями, и дача взятки, и служебный подлог. Однако основу преступных действий составляло именно мошенничество путем имитации страхового случая и попытки получения страхового обеспечения по поддельным справкам о несчастном случае.

Большинство возникающих на практике ситуаций менее однозначны. Есть травмы, которые вообще достаточно сложно точно диагностировать (например, легкое сотрясение мозга определяется врачом фактически только на основании жалоб пациента). Конечно, выплата по таким травмам составляет небольшой процент от страховой суммы, но если страховая сумма велика, то и размер выплаты получится довольно значительным. Выявить же мошенничество фактически можно только тогда, когда «пострадавший» получает выплаты сразу во многих компаниях, и об этом становится известно.

Мошенники часто идут на членовредительство, умышленное нанесение себе травм (как правило, незначительных), которые при страховании во многих компаниях позволяют получать суммарные выплаты, оказывающиеся немалыми. Поскольку в личном страховании двойное страхование прямо не запрещено законом, даже обнаружившим мошенника страховщикам придется еще доказать его умысел.

Очень часто мошенники идут на «корректировку» документов по реальному страховому случаю: меняют и дописывают диагноз, увеличивают продолжительность больничного листа, заменяют бытовую травму на производственную и т.п., а при заполнении заявления на выплату неверно указывают место и время получения травмы.

В страховую компанию обратился гражданин с заявлением о несчастном случае, приложив к нему, как и требовалось по правилам страхования, в числе прочих документов копию больничного листа. Однако специалистов компании насторожило крайне низкое качество копии, из которой, в частности, трудно было разобрать, бытовая это травма или производственная (а застрахован он был за счет предприятия только на период исполнения служебных обязанностей). Запрос в поликлинику показал, что застрахованный переделал не только тип травмы, но и даты начала и окончания лечения.

Избежать попыток совершения таких преступлений довольно сложно, однако выявление их зависит от внимательности и компетентности сотрудников компании.

3. Пример, ставший широко известным среди практиков страхового бизнеса и даже рассматривавшийся в одной из телевизионных передач. Страховая компания «С» заключила договор страхования с неким гражданином, застраховавшим жизнь другого гражданина, не состоявшего с ним ни в родстве, ни в каких-либо деловых отношениях.

Выгодоприобретателем по данному договору злоумышленник назначил себя. Вскоре застрахованный гражданин погиб, и органы, занимавшиеся расследованием его смерти, выявили связь между ней и фактом страхования. Полицией совместно со страховой компанией преступник, виновный в убийстве ради получения страховки, был разоблачен. Анализ ситуации показывает следующее. Во-первых, сотрудники страховой компании в определенном смысле спровоцировали преступление, так как они не предусмотрели проверку достоверности подписи застрахованного лица на заявлении о его страховании. Согласно ст. 934 ГК РФ «договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица». Согласие подтверждается подписью застрахованного на заявлении о страховании (или в списке застрахованных лиц, если их несколько). В случае за застрахованного расписался сам злоумышленник. Если бы операционистка, выдавшая полис, попросила, чтобы застрахованный расписывался на полисе в ее присутствии, преступления не было бы. Естественно, подпись впоследствии может быть оспорена, однако жизнь человека это уже не вернет.

Во-вторых, любой нетипичный договор страхования должен вызывать сомнение и проходить дополнительную проверку, особенно если речь идет о страховании на случай смерти по любой причине на очень большие суммы. А в современной России, где спрос на реальное страхование жизни до сих пор близок к нулю, у страховщика должен был возникнуть вопрос, что побудило гражданина застраховать лицо, от которого не зависят его материальные интересы.

Подобные случаи встречаются и за рубежом, причем там статистика такого рода преступлений весьма обширная. Застрахованный может инсценировать свою смерть (в том числе произошедшую за пределами страны постоянного проживания) или нанесение телесных повреждений, скрыть при заключении договора наличие смертельно опасных заболеваний и т.п. Размер страховых сумм (а соответственно и незаконные доходы) мошенников за рубежом исчисляются десятками и сотнями тысяч долларов.

Примеры мошенничества в обязательном страховании:

1. Военнослужащий сфальсифицировал документы о ДТП, чтобы получить выпла­ту за застрахованный автомобиль Mazda 6 в СК «Согласии». Следственные органы возбудили в отношении мужчины уго­ловное дело. В апреле 2014 г. клиент обратился в «Согласие» с заявлением на выплату в связи с ДТП, которое произошло в Кызыле (Республика Тыва). Согласно представленным до­кументам из ГИБДД, страхователь был признан виновником аварии. Экспертиза подтвердила конструктивную гибель ав­томобиля Mazda 6. Однако в ходе проверки страхового случая департамент безопасности СК «Согласие» установил, что ДТП произошло не 17, а 12 апреля, а находившийся за рулем стра­хователь был в нетрезвом состоянии. Кроме того, документы из ГИБДД оказались поддельными.

Сотрудники департамента безопасности предлагали кли­енту отказаться от выплаты, однако он заявил, что обратится в суд. Тогда страховщик подготовил мотивированное заключение об отказе в выплате возмещения, а материалы проверки были направлены по месту службы мужчины.

5 августа 2014 г. Следственный комитет России по Абакан­скому гарнизону ЦВО возбудил в отношении военнослужащего уголовное дело по ч. 3 ст. 30 и ч. 2 ст. 159.5 УК РФ (покушение на мошенничество в сфере страхования, совершенное группой лиц по предварительному сговору). За совершение данного преступления предусмотрено наказание в виде лишения сво­боды на срок до четырех лет.

Кроме того, по данному делу привлечен к уголовной от­ветственности сотрудник дежурной части отдельной роты ДПС ГИБДД России по Республике Тыва, который подготовил фиктивные документы о ДТП. Ему грозит наказание в виде ли­шения свободы на срок до пяти лет. Расследование уголовного дела продолжается, сообщает СК «Согласие».

Как показывает практика, систематическое реформи­рование системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автомобильного транспорта не исключает наличия правовых пробелов, позволяющих совер­шать мошеннические действия. Некоторые из таких нюансов давно известны работникам правоохранительных органов и страховых компаний. По-видимому, для того, чтобы очистить ОСАГО от таких негативных явлений, необходимо реформи­ровать гражданское законодательство, в том числе и в целях пресечения самой возможности совершения неправомерных действий при страховании.

1. Прокуратура г. Апатиты провела проверку по факту незаконных действий должностного лица филиала ООО «Росгосстрах» в Мурманской области при оформлении полиса ОСАГО.

Установлено, что сотрудница филиала оформляла гражданам полисы ОСАГО на номерных бланках, получая за это денежные средства в счет уплаты страховой премии за заключение договора.

Вместе с тем, полисы ОСАГО и квитанции об уплате страховой премии, а также сама страховая премия, полученная от граждан, страховщику – ООО «Росгосстрах» не направлялись, правоотношения по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не возникли.

При этом сведения о заключенных договорах в информационных системах страховщика отсутствовали, бланки полисов ОСАГО значатся у страховщика как утраченные.

По материалам прокурорской проверки, направленным в следственные органы, возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 160 УК РФ (хищение чужого имущества путем обмана с использованием служебного положения).

В настоящее время по уголовному делу проводится предварительное расследование, ход которого находится под надзором прокуратуры города Апатиты.

Таким образом, следует досконально разбирать каждый случай мошенничества, и из ходя разбора ужесточать закон.