Может ли банк одобрить кредит, если у созаемщика плохая кредитная история? Такой вопрос интересует многих людей, желающих взять крупную сумму в долг, и привлечь для этого поручителей. Ниже попытаемся разобраться в этом вопросе.
Роль поручителя в кредитном деле
Многие банки при согласовании займа требует наличие поручительства третьих лиц. При этом созаёмщик будет нести полную ответственность перед банком по погашению долга, если основной заёмщик просто перестанет его оплачивать.
Детальнее о таких кредитах - на этой странице
Когда все обязательства переносятся на созаемщика, то его права расширяются. Поручитель при этом переходит в статус заёмщика.
Все действия участников кредитного дела будут освещены в Бюро кредитных историй (далее по тексту - БКИ), так что поручитель в случае невыполнения своих обязанностей может испортить свою кредитную историю. Вследствие этого к таким кандидатам банки предъявляют строгие требования касаемо платежеспособности и других параметров.
Кредиторы должны быть уверены на все 100% что «второй» человек после заёмщика не подведет. Именно по этой причине, если вы претендуете на крупную сумму, все участники сделки будут подвергаться тщательной проверке:
Что нужно помнить о кредитной истории поручителя
Кредитная история поручителя, как и любые другие архивные данные банковских клиентов в БКИ, содержат информацию о том, как человек раньше брал займы, оплачивал, допускал ли он просрочки. Сведения фиксируются вплоть даже до задолженностей пред коммунальными службами и т.д. Как узнать текущую КИ, читайте на этой странице
Для получения подобной информации служба безопасности банка проводит специальные проверочные мероприятия, которые затрагивают не только основного заёмщика, но и финансового созаемщика. Одной из таких форм проверки – запрос и анализ данных из БКИ в отношении всех участников кредитного дела.
Именно поэтому пытаться каким-то образом обмануть банк в этом вопросе не стоит. В лучше случае заемщика попросят найти нового поручителя с незапятнанной КИ, а в худшем – просто откажут в получении займа, что также зафиксируется в отчетах всех заявителей.
Важные детали просроченной КИ
Наличие просрочек поручителей – это ещё не приговор, ведь банки обычно пытаются изучить все нюансы:
- Если просрочка была на период до 10 дней, то обычно не вызывает особых вопросов у банков, поэтому заёмщику могут выдать кредит.
- Была задолженность от 10 дней до месяца, что говорит о том, что банки могут выдвинуть нестандартные условия кредитования: повышенная процентная ставка, небольшой лимит кредитования, срок.
- Просрочка от двух месяцев и выше – отказ в получении займа.
Цель риск-менеджемента банка проанализировать репутацию каждого из кандидатов перед тем как дать ответ. Как показала практика, крупные банки России, скорее всего, откажут в получении займа, а вот со средними игроками возможны варианты.
Если у вас у самого кредитная история является положительной, то стоит подумать о том, чтобы вовсе не привлекать созаемщиков. Как правило, они нужны только в том случае, если у вас небольшой доход.
Попробуйте подавать заявку на меньшую сумму, чем вы планировали, но уже без поручительства. В этой ситуации есть все шансы на одобрение, особенно, если вы согласитесь на оформление страховки.
Если же з\п у вас действительно небольшая, а сумма нужна крупная, может оказаться более выгодным оформить кредитование под залог имущества, в частности недвижимости или автомобиля, находящегося у вас в собственности. Да, такой процесс более трудоемкий в оформлении, но зато вы получите более лояльные условия.
Если же речь касается ипотеки, то здесь супруг или супруга обязательно становятся созаемщиками. Исключение здесь одно - если недвижимость приобретается в собственность только одного человека, и учитываются только его доходы, тогда это необязательно.
Какой можно сделать вывод? Если у вашего созаемщика или поручителя испорчена кредитная история, то его лучше не привлекать к процессу получения кредита, иначе вы рискуете серьезно снизить свои шансы на одобрение заявки
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Если задолженность не погашалась во время это естественно влияет на выдачу последующих займов не только для заёмщика, но и в том случае, если вы выступаете как поручитель. Другой вопрос в том, что можно ли как то исправить свою историю, которая уже есть в БКИ? Как-то видел объявление, что фирма предлагает исправить свою КИ. Легально ли это?
Андрей, конечно, нелегально. Но можно взять небольшой займ или даже несколько, и вовремя выплатить их. У меня так знакомая, у которой была плохая КИ, взяла телефон в займ, успешно выплатила. Затем фен и что-то еще таким способом. Вовремя все выплатила. А потом ипотечный займ с мужем взяла, им одобрили сразу. Поэтому выход есть всегда.
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Не советую Вам связываться с фирмами, обещающими исправить КИ. Во-первых, Вы заплатите деньги, во-вторых, неизвестно чем это обернется в дальнейшем. Могут проверить деятельность этой фирмы и клиенты будут разоблачены. Существуют честные способы для исправления истории, они не такие простые, зато спать будете спокойно.
Ну а как ее исправить задним числом? Если уж она с самого начала была изрядно испорчена, то думаю такое вообще-то маловероятно. Хотя конечно думаю опять-таки, что в принципе нет ничего не возможного. Но лучше изначально не усложнять себе жизнь и не портить собственную КИ. Чтобы потом не искать какие-то обходные и нестандартные пути ее улучшения.
Исправить, конечно, невозможно, но можно прикрыть свои промахи новыми мелкими кредитами. Например, если у вас были просроч.
по платежам займа, то ваша КИ не внушает доверия. Но если после этого злополучного займа вы возьмете еще несколько мелких займов и погасите их без задержек, то тогда ваша КИ будет выглядеть уже более привлекательно для банка, и ваши шансы на получение крупного займа вырастут.
Естественно, что если у созаёмщика плохая КИ, то банковское учреждение предпочтет не рисковать и откажет в кредите. Само лицо-поручитель является как бы страховкой того, что банк сможет вернуть выданные средства и ему нет резона выдавать деньги с небольшой вероятностью их возвращения. Как выход - это обращение за микрозаймами, но проц. там огромные.
Наверное лучше поискать другую кандидатуру на роль поручителя. Просто не всегда найдешь человека в своем окружении готового за тебя поручиться, пускай даже формально. Ведь в жизни бывают разные случаи и порпедагогам приходится отдавать реальные долги.
Кредитная история созаёмщика рассматривается банком так же тщательно как и история самого заемщика, ведь поручит. является фигурой гарантирующей выплату займа, такой своеобразный запасной игрок. А если КИ испорчена, есть возможность ее исправить - берите небольшой потребкредит и выплачивается по договору. Пара таких положительных страниц в истории - и вы будете боле желанным клиентом.
А мне кажется,что нет смысла брать и небольшой потребит. займ, потому что я считаю глупым брать его только для того, чтобы какому-то из банков дать основания для внесения вас в историю. По-моему лучше стараться вообще по возможности обходиться без такой услуги, а тем более если кто-то предлагает стать его поручителем, ведь у вас должны быть сто проц.
Интересное видео
средства чтобы погасить задолженность, а кому охота погашать её за кого-то из своего кармана.
Небольшой потребкредит берется с целью исправить КИ, своевременными платежами, так сказать исправить ошибки молодости. Здесь разговор о том случае, когда кред. репутация подмочена и рассматриваются варианты, как ее исправить.
Самое главное, чтобы положительная КИ была у основного заемщика, если у созаёмщика задолженность была только по коммунальным платежам, а выплаты по займам он осуществлял своевременно, наверное банк не посчитает это испорченной
Нет, вы не правы, кандидатуру созаёмщика банк будет рассматривать так же тщательно, как и заемщика. Ведь если кредитор не сможет совершать выплаты по займу, поручит. будет платить за него, мало того он будет выплачивать, то что фактически не брал. Поэтому чистая КИ для созаёмщика обязательна.
Честно говоря, займы беру уже 14 лет. И были ситуации, когда и не могла вовремя делать выплаты по некоторым кредитам. Но у меня есть и положительные страницы в истории, когда проблем с выплатами не было. Оформляю очередные без проблем, потому что банкам выгодно выдавать кредитовать, так что если у Вас и случались иногда промахи, не бойтесь обращаться в банки если нуждаетесь, делайте это смело!
Понятие «плохая кредитная история» относительно. В филиалах часто отказывают из-за того, что кредитная история не слишком длинная, мало брали, на небольшой срок, и даже своевременный возврат рассматривается как возможная подтасовка. Отсутствие кредитной истории как таковой можно ли считать плохим фактором, или для ее порчи необходимо взять займ и не отдать?
Леонид, действительно, если вы раньше никогда не брали кредиты, и пришли в банк с заявкой сразу на крупную сумму, вам могут отказать из-за отсутствия КИ
Вопрос о формировании кредитной истории у поручителя практически не затрагивается банками. Но поручитель по кредиту может значительно испортить свою репутацию при определенных обстоятельствах.
Что такое кредитная история?
Кредитная история - информация о заемщике, сформированная из данных о его предыдущих кредитах. В ней указывается:
- даты заключения кредитных договоров и даты их окончания;
- сумма кредитов, которые когда-либо брал заемщик;
- размер ежемесячных платежей;
- информация о просрочках, если они есть;
- информация о досрочном погашении, если оно использовалось;
- данные об имеющихся у заемщика кредитах, которые он выплачивает;
- информация о невыплаченных кредитах.
На основе кредитной истории банк принимает решение о выдаче кредита или отказе в нем.
Кредитная история считается положительной, если заемщик вовремя вносил ежемесячные платежи, погашал займы досрочно и добросовестно выполнял долговые обязательства, прописанные в договоре. Отрицательная история формируется из-за просрочек, невыплаченных долгов и иных нарушений своих обязательств. «Чистая» кредитная история воспринимается банками не очень хорошо, так как кредитная организация не может проверить добросовестность заемщика.
Банки получают кредитные истории потенциальных клиентов из БКИ - бюро кредитных историй. Такие компании должны быть аккредитованы государственными органами. Кредитные организации в свою очередь передают информацию по каждому клиенту в БКИ.
Кто такой поручитель, и какие обязанности он выполняет?
Поручительство - один из видов обеспечения выполнения обязательств по кредиту. Он используется, если банк не уверен в платежеспособности клиента и в случаях, когда заемщику нужно получить кредит по сниженной процентной ставке за счет предоставления гарантий выплаты долга. Поручитель при подписании договора обязуется выплатить весь заем или его оставшуюся часть, если субъект кредитной истории - заемщик - не выполнит свои обязательства.
В случаях, когда заемщик отказывается выплачивать кредит, или у него образуется просрочка по займу, поручитель должен выплатить оставшуюся часть долга, а также проценты и штрафы по займу. При невыполнении поручителем обязательств банк имеет право подать на него в суд. Если поручитель выплачивает долг кредитной организации, он становится кредитором заемщика и может также обратиться в суд за материальной компенсацией долга, процентов и иных материальных расходов, связанных с обязательствами по кредиту.
Когда кредитная история не формируется?
3 статья Федерального закона «О кредитных историях» регламентирует формирование кредитной истории только в отношении субъекта кредита - физического или юридического лица, который исполняет долговые обязательства по договору, являясь заемщиком. До тех пор, пока поручитель не получает долговые обязательства вместо заемщика, данные о нем не поступают в БКИ.
Когда кредитная история формируется?
Кредитная история по отдельному займу начинает формироваться, если:
- заемщик перестает выполнять свои долговые обязательства и отказывается платить по кредиту или имеет просроченные платежи более, чем за 1-2 месяца;
- долговые обязательства переходят поручителю и составляется новый договор с банком, в котором поручитель выступает заемщиком.
С момента начала исполнения поручителем обязательств по договору информация о нем поступает в одно из аккредитованных бюро кредитных историй, с которым сотрудничает финансовая организация.
Информация по займу о поручителе может передаваться в БКИ и если заемщик добросовестно выполняет свои обязательства. Тогда поручитель соглашается с передачей соответствующих данных при подписании договора.
Важна ли кредитная история поручителя при оформлении займа?
Поручительство - своеобразная гарантия возврата долга для банка. При оформлении займа кредитная организация изучает кредитные истории заемщика и поручителя, чтобы на их основании принять решение об одобрении или отклонении заявки.
Кредитная история непосредственного заемщика имеет большее значение, чем кредитная история поручителя. Если у обоих «фигурантов» данные в ней будут негативными, скорее всего, в выдаче кредита откажут. Если плохая кредитная история будет только у заемщика или поручителя, заем с высокой долей вероятности будет одобрен.
Основаниями для отказа в выдаче кредита при изучении истории поручителя послужат:
- несколько имеющихся займов с просроченными платежами;
- один или несколько непогашенных или частично погашенных кредитов, последние платежи по которым проводились более полугода назад.
Банки предпочитают не связываться с такими недобросовестными плательщиками, даже если они выступают в роли поручителя. Заемщика попросят найти другого человека на эту роль.
Как не испортить свою кредитную историю, если нужно платить вместо заемщика?
Если заемщик по каким-либо причинам перестал платить кредит и долговые обязательства по нему перешли поручителю, в случае просрочки с его стороны начнет формироваться негативная кредитная история. Если на данный момент вы не можете начать выплачивать долг и не хотите портить информацию о себе, можно прийти в ближайшее отделение банка и попросить о:
- реструктуризации - изменении условий кредитования. Можно увеличить срок кредита, уменьшив тем самым ежемесячный платеж. Обычно нужно предоставить доказательства снижения платежеспособности: справку о заработной плате, отражающей ее понижение, или трудовую книжку с отметкой об увольнении;
- рефинансировании - получении нового кредита в обмен на погашение старого. Этот способ схож с реструктуризацией: можно деньгами, полученными по новому кредитному договору, погасить старый заем, и «выбить» лояльные условия для себя. Увеличение срока нового кредита сократит ежеквартальный платеж;
- кредитных каникулах. Некоторые банки предоставляют их клиентам. Если заемщик не имеет возможности погашать кредит, он может на некоторое время освободиться от своих обязательств. Должна быть веская причина: серьезная болезнь, увольнение с работы, рождение ребенка и т.д. Обычно заемщик получает каникулы длительностью 1-12 месяцев.
Лучше при поручительстве иметь финансовую подушку безопасности: отложенную сумму в размере нескольких ежемесячных платежей. Так даже при потере работы вы будете выплачивать долг, не подвергаясь штрафным санкциям со стороны банка.
Возникают ситуации, когда заемщик перестает платить по кредиту, а поручитель по факту получает другие условия займа. Это незаконно: банк не имеет права повышать процентную ставку или вносить другие изменения в договор с заемщиком без согласия поручителя.
О важном значении кредитной истории в жизни современного человека знают почти все. На ее основании каждое кредитное учреждение принимает решение о благонадежности своего клиента. Хорошая кредитная история дает множество преимуществ ее владельцу: сниженные процентные ставки, быстрая одобряемость кредитов, лояльное отношение банка, минимальный пакет документов при подаче заявки и др. Однако, негативная история служит показателем ненадежности человека. Именно из-за нее банки отказывают в выдачах займов, либо предлагают невыгодные условия (высокие ставки, маленькие суммы, запрос большого количества различных документов и проч.).
Что входит в кредитную историю?
Кредитная история клиента включает в себя несколько показателей, по которым формируется ее статус. Сюда входят такие пункты, как:
- Своевременное внесение платежей и погашение взятых займов.
- Отсутствие просрочек.
- Количество поданных заявок на кредиты.
- Случаи наступления страховых событий.
- Наличие действующих кредитных счетов и кредитных карт и проч.
КИ каждого заемщика состоит из нескольких частей:
- Вводная (персональная). Здесь находятся данные: ФИО, дата рождения, данные паспорта, сведения ИНН, номера лицевых счетов.
- Основная. Сюда входит информация о месте проживания, суммах займа, сроках выполнения кредитных обязательств, обязательства человека по выплате алиментов, долг по услугам ЖКХ, случаи судебных споров по кредитам, информация о признании человека частично или абсолютно недееспособным.
- Конфиденциальная. Здесь содержится информация о тех организациях, которые передавали данные о клиенте в БКИ или запрашивали эти сведения, а также о собственниках прав требований по исполнению обязанностей по выплате займов (коллекторы). Доступ к этой части имеет только сам субъект КИ или судебные органы.
- Заключительная. Здесь содержится информация о заявках заемщика на кредиты, об отказах, о своевременности выплат.
Если человек выступает поручителем по кредиту, то в его КИ заносится информация только о сумме займа, предмете залога и сроке действия кредита. Если основной заемщик не выполняет своих обязанностей, а банк предъявил свои требования к поручителю, то в его КИ отобразится вся информация по выплатам.
Где хранятся кредитные истории?
Сбором данных, их хранением, обработкой и выдачей запросов занимаются специальные коммерческие организации – БКИ. Согласно действующему законодательству каждое кредитно учреждение обязано заключить договор с Бюро и передавать в установленные сроки информацию о своих клиентах. Также, по закону, передача таких данных происходит только по согласию человека. Для этого практически в каждом договоре стоит пункт о разрешении на обработку личных данных. Человек вправе отказаться от обработки, однако, в обслуживании ему будет отказано.
Сейчас в России действуют несколько БКИ, а именно 25. Неизменными лидерами являются НБКИ, Эквифакс и ОКБ. В них хранятся до 99% всех КИ.
Вы можете получить свою кредитную историю прямо сейчас, без всяких поисков и обращений в другие организации:
Получи свою кредитную историю онлайн
Чтобы узнать, где хранится КИ, нужно обратиться в Главный (центральный) каталог КИ. В нем находятся сведения о том, в каком бюро расположены персональные данные. Один раз в 366 дней каждый человек имеет право получить свою кредитную историю бесплатно, и бесконечное количество раз за отдельную плату (примерно 300 рублей).
Виды историй.
Существуют два вида кредитных историй:
- Неофициальная КИ. Она формируется каждым банком самостоятельно, исходя из того, как себя клиент вел при подаче заявки, допускал ли он нарушения во время заполнения сведений о себе, подавал ли ложные данные или предоставлял поддельные документы. Хранятся такие сведения в банке продолжительное время (от 5 до 20 лет).
- Официальная КИ. Она передается в БКИ регулярно каждым банком. Она может быть испорчена по причине сотрудников, которые передали ошибочную или неверную информацию, а также по вине самого заемщика, если он невовремя оплачивал кредит, имел судебные разбирательства с банком и пр.
Как долго хранится КИ в БКИ?
Согласно ФЗ № 218 гл.2 ст.7, бюро хранит данные в течение 15 лет с момента внесения последней записи. Далее все данные аннулируются. Исходя из этого, клиент получает возможность начать свою историю займов с чистого листа. Здесь стоит помнить, что если человек постоянно обращается в банки за услугами (необязательно за кредитными), то эти сведения также передаются в БКИ. Поскольку 15 лет начинают отсчитываться от последней записи, то можно считать срок хранения бесконечным.
В случае ликвидации БКИ все данные передаются его правопреемнику. Если такого нет, то данные продаются путем аукциона, где действующие БКИ предлагают самую высокую цену за пакет КИ.
Стоит отметить, что даже плохую КИ можно исправить, доказав банку свою состоятельность. Например, можно открыть депозит и постоянно пополнять его на определенную сумму или же взять займ под залог недвижимости и исправно его выплатить. Эти действия будут также отражены в БКИ. Видя это, банк может пойти на уступки и дать клиенту второй шанс.
Кредитная история заемщика – информация, которая характеризует исполнение субъектом кредитной истории (физическим или юридическим лицом) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита), внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, алиментных обязательств, и хранится в бюро кредитных историй.
Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. В свою очередь бюро предоставляет организациям, имеющим письменное или иным образом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории, данные о субъекте с целью, указанной в полученном согласии.
Процесс создания и использования кредитных историй:
1. Кредитная история субъекта, будь то физическое или юридическое лицо, начинается с обращения в банк за кредитом. Как только Вы дали согласие на запрос информации о вас в бюро кредитных историй данный запрос уже отражается в БКИ – на заемщика создается кредитная история.
2. БКИ передает информацию в Центральный каталог кредитных историй о наличии кредитной истории заемщика в данном бюро.
3. БКИ предоставляет кредитную историю субъекта по запросу в любую организацию, если данная организация имеет письменное согласие на такой запрос от субъекта кредитной истории. Также субъект кредитной истории может обратиться в БКИ с запросом своей кредитной истории.
Что входит в кредитную историю физического лица:
Первая часть кредитной истории – титульная. Она содержит следующую информацию:
· ФИО субъекта кредитной истории;
· Дата и место рождения;
· Паспортные данные;
· Идентификационные данные налогоплательщика;
· Страховой номер лицевого счета.
Вторая часть кредитной истории – основная. Именно ее используют банки при проверке заемщика и рассмотрении вопроса о выдаче кредита. Она включает данные о месте жительства субъекта, суммы займа‚ срок исполнения обязательств, данные о фактическом исполнении обязательств, погашении займа. В основной части отображается информация о вступивших в силу и не исполненных в течение 10 дней решений суда о взыскании с должника денежных сумм за неуплату услуг ЖКХ, услуг связи и алиментов. Эта часть также может содержать факты рассмотрения судом споров по договору займа, а также информацию о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным.
В третьей (закрытой) части кредитной истории содержится информация об источниках формирования кредитной истории (организациях, передающих информацию в БКИ), о пользователях кредитной истории (организациях, запрашивающих кредитную историю), о приобретателях права требования (лицах, выкупивших ваш займ (кредит) у кредитной организации).
Эта часть является закрытой, она доступна только самому субъекту кредитной истории, суду, по уголовному или гражданскому делу и нотариусу, с целью осуществления проверки состава наследованного имущества.
Четвертая (информационная) часть кредитной истории формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории содержится информация о предоставлении займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком, а также информация об отказе в заключении договора займа (кредита), с указанием даты отказа, суммы договора и причины отказа.
Часто при кредитовании банки требуют от заёмщика наличие поручителей. В случае если заемщик выплачивает весь долг самостоятельно без просрочек, в кредитной истории поручителя отображаются лишь сведения о сумме займа (кредита), предмете залога и сроке действия договора залога. Если же заёмщик не хочет, или по какой-либо непредвиденной ситуации не может погасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. С момента как заёмщик прекратил все платежи по кредиту, а кредитная организация предъявила требования к поручителю, в кредитной истории поручителя появляется полная информация об этом займе.
Информация в кредитной истории сохраняется в течение 10 лет с момента последней записи.
Если у вас плохая кредитная история, придется доказывать банку, что ситуация изменилась, и сейчас вы будете погашать заем вовремя. Например, можно предоставить справку о доходах, оформить залог или привлечь поручителя. В то же время при оценке гаранта будет проанализирована и его история взаимоотношений с банками.
Что делать, если не получается взять кредит без справок и поручителей
Наибольшей популярностью пользуются экспресс-кредиты без залога и поручителей с минимальным пакетом документов. Граждан привлекает простота и быстрота оформления всех бумаг, прохождения проверок и получения средств. Однако большинство банков предлагает такие выгодные условия (без справок и поручителей) лишь своим проверенным клиентам или гражданам с хорошей кредитной историей в других банках. Что же делать тем, кто не относится к таким категориям?
У каждого клиента есть несколько возможностей увеличить свои шансы на получение положительного решения по кредиту:
- подтвердить свою занятость и размер регулярного дохода официальными бумагами;
- предоставить документы на собственное имущество (недвижимость, автотранспорт, депозиты, акции и пр.);
- найти платежеспособного поручителя без проблем с законом и без долгов;
- предоставить в качестве обеспечения ликвидный залог.
Учитывается ли кредитная история поручителя
Поручитель – это гарант по сделке, к которому банк обращается в случае невыполнения обязательств заемщиком. Поэтому при одобрении заявки на получение займа проверка проводится как по клиенту, так и по другим участникам сделки (поручители, созаемщики). Фактически, к гаранту выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику.
При проведении андеррайтинга (банковская проверка) могут применяться различные методы оценки:
- автоматическая проверка (решение принимается на основании компьютерного анализа – выводы делает программа, основываясь на заданных шаблонах);
- ручной анализ (информация оценивается индивидуально по каждому клиенту «вручную» - решение принимает компетентный специалист либо группа специалистов);
- юридическая оценка (проверяются документы гражданина, его дееспособность, правоспособность).
В процессе проверки участников сделки важную роль играет имеющаяся кредитная история . Если обнаруживаются серьезные проблемы (занесение в черный список) по самому заемщику – скорее всего, поступит отказ в кредитовании. Если же просрочки имеются у предполагаемого поручителя, банк может (но не обязан) предложить замену гаранта. Это допускается при условии, что все прочие характеристики клиента устраивают учреждение.
Однако есть отдельная категория фин. организаций, которая оценивает кредитную историю только заемщика и созаемщика. От поручителя требуется лишь наличие постоянного дохода, достаточного для погашения взноса, и отсутствие текущих просрочек.
- Каждый банк проверяет заемщика и других участников сделки по своему усмотрению. Есть несколько Бюро кредитных историй (БКИ), в которых организация может запросить сведения об отношениях заемщика с фин.учреждениями. Некоторые банки сотрудничают с одним БКИ, другие – с несколькими. Наиболее известными и популярными среди российских банков информации о заемщиках считаются Эквифакс и НБКИ.
- Иногда поручитель умалчивает наличие проблем с кредитами. Объясните, что на ваших личных отношениях это не отразится, но вам очень важно выглядеть перед банком в лучшем виде. Если гарант не всегда был добропорядочным плательщиком, лучше сразу поискать другого.
- Кредиты без справок и поручителей обойдутся дороже, ведь банк идет на повышенный риск.
