Банковская система РФ представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.).

Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Автор учебника «Банковское дело: управление и технологии» А.М. Тавасиев утверждает, что развитая банковская система как элемент рыночной

Рис. 1. Структура банковской системы РФ

экономики должна и может быть только двухуровневой. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред проф.А.М.Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - С.28. Однако автор другого учебника «Банки и банковское дело» И.Т.Балабанов считает, что в странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразно и состоит из трех звеньев. (рис.2.) Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т.Балабанова. - СПб.: Питер, 2001. - С.38, 42.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банковская система состоит из 4-х элементов, которые группируются в 2 уровня. Первый уровень - Центральный банк РФ. Второй уровень составляют коммерческие банки (их филиалы и представительства), небанковские кредитные организации и ассоциации коммерческих банков. Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего органа всей банковской системы страны. Центральный банк (цб) осуществляет следующие функции:

Ш монопольно выпускает деньги в обращение;

Рис. 2. Структура трехуровневой банковской системы

• Ш хранит временно свободные средства и обязательные резервы других банков, т.е. выполняет роль «банка банков»;
• Ш выполняет роль «кредиторов последней инстанции», т.е. предоставление кредита только в случае его недоступности на приемлемых условиях в другом месте, в основном на краткосрочные нужды:
• Ш осуществляет безналичные расчеты в общенациональном масштабе;
• Ш ведет кассовое исполнение бюджета и кредитует государство;
• Ш регулирует курс национальной валюты и координирует зарубежную деятельность частных банков своей страны;
• Ш хранит централизованный золотой и валютный запас;
• Ш устанавливает экономически обоснованные лимиты и нормативы деятельности банков, в т.ч. официальную ставку ЦБ по кредитам;
• Ш проводит научные исследования;
• Ш определяет правовые основы и принципы функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;
• Ш формирует эффективный механизм денежно-кредитного регулирования экономики.

Главная задача кредитно-денежной политики ЦБ - поддержание стабильной покупательной силы национальной валюты и обеспечение эластичной системы платежей и расчетов.

Коммерческие (не эмиссионные) банки -- это второй уровень банковской системы и в то же время это костяк кредитной системы, который концентрирует основную часть ее кредитных учреждений. Их деятельность довольно велика, поэтому их еще называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания.

Еще один элемент банковской системы - банковская ассоциация - общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности.

Главный вопрос, связанный с банковской системой, - вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете, именно с данной точки зрения интересны и вопросы количества кредитных организаций, и их группировок на те или иные элементы и уровни системы.

Не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия.

• 1. В стране в достаточном количестве действуют банки и небанковские кредитные организации. При этом «достаточная» величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территории, когда главным ориентиром выступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах.
• 2. Банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии кредитные организации.
• 3. В стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями центральный банк.
• 4. Действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразные (рентабельные) пилы коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе).
• 5. Банки и другие кредитные организации в разнообразных формах регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями. 5 Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред проф.А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - С.29.

Если приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской практике, то очевиден вывод о том, что банковская система России пока еще пребывает в своем эскизном, «черновом» варианте. Такой вывод подтверждается и тем обстоятельством, что перечисленные условия, носящие преимущественно формальный, внешний характер, - это еще не все и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся:

• Ш принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования);
• Ш принцип эволюционности (постепенность и основательность развития);
• Ш принцип адекватности (адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);
• Ш принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях);
• Ш принцип саморазвития (способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться);
• Ш принцип открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, информационная прозрачность действий);
• Ш принцип эффективности (включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом);
• Ш принцип адекватного правового сопровождения.

Практически каждый из названных принципов и требований в большей или меньшей мере не выполняется отечественными банками и всей их совокупностью. Именно поэтому банковский кризис, пик которого пришелся на август 1998 г., был закономерен и неизбежен. Он был, в частности, проявлением того, что совокупность действующих в России кредитных организаций еще далеко не обрела обязательных признаков органичной системы. Формирование такой системы остается актуальной задачей на перспективу.

— это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская система РФ, её уровни

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя . К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Рис. 1. Структура банковской системы Российской Федерации

В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации регулируется специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и представительств иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций.

Российские банки не изолированы от внешней среды. Для выполнения своих экономических функций ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние годы все более возрастает. Под ней понимают совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:

• систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);
• независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, American Express;
• аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;
• консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;
• организации — поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности;
• учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

Источниками банковского законодательства РФ являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).

Современное состояние банковской системы России

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

В России начался четвертый этап «иностранной интервенции» в банковском секторе. С принятием в 1995 г. Федерального закона № 65-ФЗ«0 внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О Центральном банке РСФСР (Банке России)"» появилась возможность дальнейшего развития банковского сектора России и системы самого Центрального банка РФ. Федеральный закон зафиксировал независимый статус Банка России и подробно регламентировал отношения Центрального банка РФ с федеральными органами государственной власти. Существенным моментом нового банковского закона стало установление запрета на предоставление кредитов Правительству РФ для финансирования федерального бюджета, а также на покупку Банком России государственных ценных бумаг при их первичном размещении, за исключением случаев, когда это предусмотрено федеральным законом о бюджете (ст. 22).

В начале 1996 г. был принят Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР"» (№ 17-ФЗ от 03.02.96), послуживший очередным этапом коммерциализации банковской системы России. В данном ФЗ было введено разграничение между банком и небанковской кредитной организацией, исключено ограничение на размер доли уставного капитала, которая может находиться в собственности одного учредителя. Ранее (по закону от 2 декабря 1990 г.) такая доля для одного участника кредитной организации ограничивалась 35 %.

В середине 2002 г. был принят ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (№ 86-ФЗ), который повысил прозрачность деятельности Центрального банка за счет усиления государственного контроля. Для этих целей был создан Национальный банковский совет — коллегиальный орган Банка России, ответственный за внешний контроль за его деятельностью без права вмешательства в оперативную деятельность банка (ст. 12).

В настоящее время в России де-юре действует двухуровневая банковская система , но после принятия ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» (1995) и ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах» (2001) банковская система страны де-факто стала приобретать отдельные черты трехуровневой модели:

I уровень (верхний) с активами 15 482,6 млрд руб. — Центральный банк РФ и его структурные подразделения (центральный аппарат, Главная инспекция кредитных историй, 22 департамента и 3 главных управления, 1 МГТУ Банка России, 58 главных управлений, 20 национальных банков и 630 расчетно-кассовых центров);

II уровень (промежуточный) с активами 28 691,9 млрд руб. — универсальные коммерческие банки, имеющие право на осуществление банковских операций (1 015 банков, в их числе 228 кредитных организаций с иностранным участием) и 51 небанковская кредитная организация;

III уровень (нижний) с активами около 30 млрд руб. — кредитная (потребительская и сельскохозяйственная) кооперация России, в которой в настоящее время насчитывается 680 тыс. пайщиков.

Банк России, де-юре не являясь органом государственной власти, вместе с тем по своим правовым полномочиям, отраженным в его целях (защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы) и функциях (осуществление эмиссии наличных денег и рефинансирование кредитных организаций, установление правил осуществления расчетов и проведения банковских операций, организация валютного регулирования и контроля (надзора) за деятельностью кредитных организаций и банковских групп и проч.), де-факто относится к органам государства, поскольку реализация его целей и функций предполагает применение мер государственного принуждения (табл. 1).

Таблица 1. Баланс Банка России за 2006-2009 гг., млрд. руб.

Предоставлено право управлять золотовалютными резервами страны (международными резервными активами РФ), которые на 1 января 2010 г. составили 440,6 млрд долл., увеличившись в 5,7 раза по сравнению с 1 января 2004 г. (76,9 млрд долл.). При этом только 5 % в структуре ЗВР отдано монетарному золоту, учтенному по текущим котировкам Банка России. Самый большой сегмент российских активов на 30 июня 2009 г. был размешен в ценных бумагах иностранных эмитентов со сроком погашения менее 1 года (87,1 %), далее — в виде валютных депозитов и остатков по счетам (7,7 %), а также в сделках обратного репо со сроком до 6 месяцев (5,2 %).

Начавшийся мировой финансовый кризис и осуществление Банком России в связи с ним политики плавной девальвации рубля с октября 2008 г. привели к тому, что ЗВР России на 1 мая 2009 г. составили 383,9 млрд долл., т.е. за 8 месяцев они сократились на 212,7 млрд долл., или на 35,7 % их максимального уровня (596,6 млрд долл.).

Анализ показателей деятельности банковского сектора России за 2006-2009 гг. свидетельствует о стремительном развитии банковского сектора в 2006-2007 гг. В условиях глобального финансового кризиса темпы роста несколько замедлились, но все же остаются довольно стабильными. По темпам прироста совокупных активов, а также кредитов и прочих средств, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам, российский банковский сектор является одним из динамично развивающихся рынков в мире (табл. 2).

Таблица 2. Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ за 2006-2009 гг.

Однако за позитивной динамикой макроэкономических показателей банковского сектора России (совокупных активов и собственных средств, кредитов и прочих размешенных средств, предоставленных нефинансовым организациям-резидентам и физическим лицам-резидентам) были скрыты серьезнейшие проблемы, которые в условиях глобального финансового кризиса негативно повлияли не только на деятельность большинства кредитных организаций страны, но и на экономику России в целом.

Микрофинансовые кредитные организации

После того как в 1930-х гг. в стране были ликвидированы микрофинансовые организации кредитной кооперации и взаимного кредита, интерес к учреждениям подобного рода в России вновь стал возникать лишь во второй половине 1990-х гг. В первую очередь его проявляли российские граждане, доступ которых к банковскому кредитованию был ограничен. Так, в 2008 г. доля экономически активных граждан, не имевших полноценного доступа к финансовым услугам, в России составляла около 50 %.

В результате в стране появились такие кредитные институты гражданского общества, как кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ), кредитные потребительские кооперативы с участием юридических лиц (КПК), потребительские общества (ПО) и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК), совокупный кредитный портфель которых, в 2009 г. составивший около 30 млрд руб., формировался в основном за счет добровольных сбережений пайщиков.

Деятельность кредитных кооперативов в настоящее время не является объектом пруденциального надзора со стороны Банка России и регулируется рядом законодательных актов, определяющих требования к организации и направлениям деятельности кредитных кооперативов. 4 марта 2010 г. Правительство РФ постановлением № 123 возложило на Росфинмониторинг контроль за кредитными потребительскими кооперативами граждан, тем самым передав лицензирование и контроль за деятельностью этих финансовых посредников в веление Министерства финансов РФ.

Сельскохозяйственные КПК осуществляют свою деятельность в соответствии с Законом «О сельскохозяйственной кооперации». При этом его члены должны обязательно участвовать в хозяйственной деятельности кооператива. Кроме того. Закон устанавливает ограничения по числу членов СКПК, которые не являются сельскохозяйственными товаропроизводителями (их доля не должна превышать 20 % общего числа членов кооператива).

ПО, ведущие ссудосберсгательные операции со своими пайщиками, наряду с традиционными видами деятельности потребительской кооперации (заготовительной, торгово-закупочной, сбытовой, снабженческой и проч.) осуществляют свою деятельность в соответствии с Законом «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» и не имеют верхних ограничений по числу и составу своих членов. Как правило, они, создаются по территориальному признаку.

КПКГ создаются в соответствии с Законом «О кредитных потребительских кооперативах граждан» по признаку какой-либо общности граждан, общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности и т.п. Для них установлен верхний предел численности членов (учредителей) — не более 2 ООО.

КПК, не имеющие специального правового регулирования, осуществляют свою деятельность на основании общих норм ст. 116 Гражданского кодекса РФ и не имеют верхних ограничений по числу и составу своих членов.

В современной России основными организаторами кредитных институтов гражданского общества в настоящее время являются Л ига кредитных союзов России, Национальный союз некоммерческих организаций, Союз сельских кредитных кооперативов и Фонд развития сельской кредитной кооперации. Они созданы с целью содействия развитию кредитной кооперации как важнейшего направления реформирования финансово-кредитного механизма сельского хозяйства, системы взаимного финансирования некоммерческих организаций, а также предоставления услуг в области бухучета, налогообложения, организации (управления) деятельности, консультативных и образовательных программ.

Каждый вид кредитного института — КПКГ, КПК, ПО или СКПК — выстроен в строгой иерархической последовательности, представляющей собой трехуровневую организационную структуру следующего вида:

I уровень (первичное звено) — кредитный кооператив. В настоящее время в России действуют 760 КПКГ, 350 СКПК, 400 ПО и КПК в 75 регионах страны. Общее число пайщиков — около 680 тыс., объем предоставленных займов — 30,0 млрд руб.;

II уровень (средний) — региональные ассоциации КПКГ, КПК, ПО или СКПК, созданные в 34регионах РФ. Основная цель их деятельности — содействие развитию нижнего уровня системы кредитной кооперации;

III уровень (верхний) — такие структуры, как Лига кредитных союзов России, Национальный союз некоммерческих организаций, Союз сельских кредитных кооперативов, Фонд развития сельской кредитной кооперации и Межрегиональный сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (МСКПК) «Народный кредит».

Лига кредитных союзов России (организована в 1994 г.) является добровольным объединением кредитных потребительских кооперативов граждан и иных некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи и их объединений. На 01.01.2008 в Лигу входило 238 кооперативов, в том числе 46 как самостоятельные и 192 как ассоциированные (через 12 региональных ассоциаций и 2 организации инфраструктуры). При этом кооперативы и их ассоциации, входящие в Лигу, включали в себя: 238 отделений (филиалов), 366 954 пайщика, 1 466 человек персонала при совокупной валюте баланса 6 480 млн руб.

Национальный союз некоммерческих организации учрежден в 2001 г. с целью создания и развития системы взаимного финансирования некоммерческих организаций, а также предоставления им услуг в области бухучета, налогообложения и организации (управления) деятельности. В систему Национального союза входит более 160 кооперативов, объединяющих более 200 тыс. пайщиков и контролирующих более 3 млрд руб.

Фонд развития сельской кредитной кооперации (ФРС К К) (основан в 1997 г.) — негосударственная некоммерческая организация, деятельность которой связана с развитием многоуровневой системы СКК в России за счет предоставления кооперативам финансовой помощи, консультативных и образовательных услуг. На 01.01.2008 собственный капитал ФРСКК составлял 320,4 млн руб., а размер портфеля займов — 276,6 млн руб. При этом за весь период деятельности (включительно по 2008 г.) через ФРСКК было предоставлено займов на сумму 2,1 млрд руб., которые были предназначены для 14 тысяч крестьянских (фермерских) хозяйств, личных подсобных хозяйств и других малых и средних форм агробизнеса.

Союз сельских кредитных кооперативов (создан в 1997 г.) — негосударственная некоммерческая организация, деятельность которой связана с содействием развитию сельской кредитной кооперации как важнейшего направления реформирования финансово-кредитного механизма сельского хозяйства. В настоящее время Союз ССК координирует деятельность 220 кредитных кооперативов и кредитных союзов из 50 регионов России.

Негосударственная некоммерческая организация МСКПК «Народный кредит» (основана в 2004 г.) занимается привлечением финансовых ресурсов в систему сельской кредитной кооперации, снижением финансовых рисков в деятельности региональных систем кредитной кооперации за счет создания фондов гарантирования, страхования и резервирования, а также оказанием консультативной и информационно-методической помощи членам МСКПК.

Основными пайщиками МСКПК «Народный кредит» являются 17 региональных кооперативов 2-го уровня и 4 ассоциированные организации (Фонд развития сельской кредитной кооперации, филиал некоммерческой корпорации ACDI/OCA, Некоммерческий фонд содействия развитию малого предпринимательства «Германский фонд поддержки малого предпринимательства» и финансовая компания «Oikocrcdit», Нидерланды). По состоянию на 1 июля 2009 г. из МСКПК «Народный кредит» выдано 264 займа на общую сумму 188,1 млн руб., собственные средства кооператива составили 24,2 млн руб., а портфель займов — 70,9 млн руб.

Банковская система России в условиях глобального финансового кризиса

Первые признаки финансового кризиса в российской банковской системе стали наблюдаться в августе 2007 г. Так, за семь месяцев 2007 г. объем рефинансирования коммерческих банков возрос в 350 раз. Через год (август-сентябрь 2008 г.) его дальнейший рост привел к массовому неисполнению банками своих обязательств по сделкам репо. Уже первые проявления кризиса в России показали, что основной механизм его развития отличается от наблюдаемого в развитых странах. В России неизбежность развития системного кризиса была предопределена сложившимися в 2000-х гг. механизмами финансирования банков и предприятий, предложения денег, ценообразования на финансовом рынке. Банк России эмитировал рублевые средства под аккумулирование иностранной валюты в официальных резервах. Сокращение экспортной выручки российских экспортеров в результате падения мировых цен на нефть привело к относительному сжатию денежной массы. Повышение процентных ставок на мировом финансовом рынке и ограничение кредитования заемщиков из развивающихся стран привело к удорожанию заимствований для крупнейших российских банков. Это вызвало крах российского межбанковского кредитного рынка.

Зависимость российского финансового рынка и предприятий от внешнего финансирования иллюстрируют статистические данные. Так, на 1 октября 2008 г. внешний долг российских банков и корпораций (безучастия в капитале) составлял 497,8 млрд долл. На 1 сентября 2009 г. эта задолженность снизилась, но незначительно — всего на 12,7 % до 434,9 млрд долл. (в том числе задолженность банков составил 135,9 млрд долл., корпоративного сектора — 299,0 млрд долл.). Уход международных инвесторов с российского рынка (в 2008 г. чистый отток частного капитала из России составил 130,8 млрд долл., в 2009 г. превысил 50 млрд долл.) связан с началом кризиса ликвидности в банковском секторе страны.

Перечислим проблемы, характерные для банковского сектора современной России и свидетельствующие о том, что в нашей стране не завершено институциональное формирование банковской системы рыночного типа.

1. В настоящее время в РФ действует большое число буквально карликовых банков как по объему собственного капитала, так и по совокупным активам. На 01.12.2009 под контролем 200 крупнейших банков (всего в реестре российских кредитных организаций насчитывалось 1131 банк, а действующих — 1 015) находилось свыше 94,0 % совокупных активов и примерно 90,0 % собственного капитала российских банков. При этом на долю банков, входящих в первую пятерку, приходилось 45 % всех собственных средств, около 48,0 % совокупных активов и 50 % всех предоставленных кредитов, депозитов и прочих размешенных средств, а на долю только одного Сбербанка (СБ) России в структуре балансовых операций всех кредитных организаций, действующих в России, приходится 25 % активов, 20 % собственных средств, 30 % кредитов, предоставленных юридическим и физическим лицам, 25 % средств, привлеченных от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, и 50 % средств, привлеченных от физических лиц. О масштабах деятельности СБ России свидетельствует состояние прироста оборотов по счетам бухгалтерского учета его финансовых операций (форма 101) за декабрь 2008 г.:

по активным операциям:

• остатки по корсчету, открытому в Банке России, увеличились на 64млрд руб.;
• остатки по корсчетам, открытым СБ России в банках-нерезидентах, увеличились на 67 млрд руб.;
• списано со счетов филиалов СБ, расположенных в РФ, на 2717 млрд руб. больше, чем поступило;
• кредиты и депозиты, размещенные в банках-нерезидентах, увеличились на 143 млрд руб.;
• кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям, увеличились на 122млрд руб.;
• кредиты, предоставленные физическим лицам, увеличились на 9млрд руб.;
• просроченная задолженность негосударственных коммерческих организаций по кредитам сократилась на 2млрд руб.;
• просроченная задолженность физическихлиц по выданным кредитам возросла на 2 млрд руб.;

по пассивным операциям:

• остатки по счетам банков-нерезидентов в СБ увеличились на 4млрд руб.;
• остатки по счетам банков-резидентов в СБ увеличились на 6 млрд руб.;
• с корсчета СБ списано средств (кредитов, депозитов) в пользу банков-резидентов на 39 млрд руб.;
• СБ получил межбанковский кредит от банков-нерезидентов на 6млрд руб.;
• просроченная задолженность физических лиц по выданным кредитам возросла на 2 млрд руб.;
• средства (включая депозиты) негосударственных коммерческих организаций возросли на 176 млрд руб.;
• средства (включая депозиты) физических лиц увеличились на 162 млрд руб.

2. Плотность банковского обслуживания в России на декабрь 2009 г. в среднем составляла чуть больше 28 точек на 100 тыс. населения. Это сопоставимо с плотностью банковского обслуживания в странах Восточной Европы. Однако если в Европе банковские подразделения практически равномерно распределены по территории, то в России, наоборот, крайне неравномерно. Так, в Москве на 01.01.2010 функционировало около 50 % всех действующих кредитных организаций. В них было сосредоточено 86,6 % совокупных активов, 57,9 % всех депозитов юридических и физических лиц и прочих привлеченных средств и около 35 % кредитов и прочих размешенных средств, предоставленных юридическим и физическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

3. Недокапитализация российских банков не позволяла им осуществлять адекватное финансирование крупнейших российских предприятий, а нерациональная политика Банка России высоких процентных ставок при отсутствии капитальных ограничений (отмененных с середины 2006 г.) привела к бесконтрольному росту внешнего российского долга. Так, внешняя задолженность банковского и корпоративного секторов на 01.09.2009 составляла около 33,5 % ВВП РФ. В условиях стремительной девальвации рубля значительная часть российских заемщиков столкнется с проблемой обслуживания внешнего долга.

4. Денежно-кредитная политика не преследует цель стимулировать экономический рост и повышать благосостояние населения. Она в принципе оторвана от потребностей российской экономики и носит столь противоречивый характер, что не позволяет хозяйствующим субъектам принимать экономически обоснованные решения. Так, теоретически проводившаяся в докризисный период политика укрепления рубля должна была способствовать модернизации российских предприятий. Но в условиях высокой инфляции и проводившейся процентной политики модернизация производства носила ограниченный и фрагментарный характер. В кризисный период политика «плавной» девальвации рубля наряду с политикой высоких процентных ставок ставит крест на планах технического перевооружения производства и, более того, ведет к свертыванию деловой активности в российской экономике. Промышленный спад и одновременно значительное расширение денежного предложения формируют у хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств устойчивые ожидания дальнейшего обесценения российской валюты и начала нового витка долларизации экономики России.

5. Деятельность банков как проводников денежно-кредитной политики направлена исключительно на соблюдение формализованных нормативов, требование выполнения которых зачастую носит выборочный характер. В условиях развития кризиса российские банки как независимые коммерческие организации, преследующие собственные интересы, ограничивают свою деятельность на всех сегментах финансового рынка, кроме валютного, и трансформируют свои рублевые обязательства в валютные активы. Средства, выделяемые банкам государством, привлекаемые в форме кредитов Банка России, депозитов юридических и физических лиц, не направляются на финансирование хозяйствующих субъектов, а выбрасываются на валютный рынок. В результате финансовые антикризисные меры усиливают девальвационное давление и не позволяют преодолеть кризис в экономике. Сокращение рублевой ликвидности порождает сжатие внутреннего совокупного спроса, что еще больше усугубляет экономический кризис.

6. Инвестиции, привлекавшиеся внутри страны в докризисный период, использовались не производительно, а направлялись на финансовые спекуляции, что привело к надуванию нескольких пузырей, в том числе на национальном рынке ценных бумаг. Российский рынок ценных бумаг в докризисный период отличало несколько особенностей: низкая емкость рынка (в свободном обращении находилась лишь незначительная часть ценных бумаг наиболее привлекательных эмитентов); ограниченное число инвесторов, среди которых преобладали крупные зарубежные и национальные институциональные инвесторы; широкое распространение инсайдеровских сделок, что позволяло инвесторам манипулировать курсовыми колебаниями; децентрализованная инфраструктура рынка. Высокий инвестиционный рейтинг России привлекал иностранные инвестиции, а узость предложения наряду с указанными чертами рынка вели к стремительному «разогреву» российского фондового рынка. Перед кризисом в мае 2008 г. его капитализация составляла 1,6 трлн долл., увеличившись за последние 3 года более чем в 3 раза. В то время инвесторы в ряде случаев приобретали пенные бумаги по явно завышенной пенс. Так, по показателю отношения полной стоимости компании к выручке акции российской компании «Северсталь-Авто» были размешены на 15-20 % дороже, чем акции таких мировых автогигантов, как Honda, Nissan, Toyota и др., а по такому показателю, как отношение капитализации к чистой прибыли, акции российской шинной компании «Ам- тел» были размещены в 2- 2,5 раза выше, чем акции мировых лидеров отрасли — компаний Michelin и Bridgestone.

В результате во многом изолированного и во многом сегментарного функционирования банковской системы и реального сектора в национальной экономике усилились структурные диспропорции. Поэтому для российской экономики выход из нынешнего кризиса будет крайне сложным и потребует принятия нестандартных решений.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Введение…………………………………………………………………………2

1. Возникновение и развитие банков. Сущность банков…………………..3

2. Банковская система

2.1 Понятие и признаки банковской системы……………………………..7

2.2 Модели банковских систем……………………………………………..9

3.Функции и роль банков в экономике страны

3.1 Центральные банки………………………………………………….....12

3.2 Коммерческие банки…………………………………………………...15

1. Принципы построения и структура современной банковской системы РФ………………………………………………………………………………..17

2. Виды банков в РФ и организационно-экономические основы

их функционирования…………………………….………………………21

3. Цели деятельности и функции ЦБ РФ…………………………………..25

4. Денежно-кредитная политика РФ……………………………………….28

Заключение…………………………………………………………………….32

Список используемой литературы…………………………….……………..33

Введение

Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Они возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

Сейчас они составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач для экономического развития России.

Целью данной курсовой работы является подробное изучение сущности банков, их места и роли в финансовой системе страны. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

Проследить историю развития банков

Изучить сущность и структуру банковской системы

Отдельно рассмотреть функции и роль коммерческих и центральных банков

Рассмотреть виды банков и современную банковскую систему в РФ

Изучить функции ЦБ РФ

Рассмотреть принципы денежно-кредитной политики в РФ

В первой главе данной работы рассмотрены основные теоретические аспекты связанные с деятельностью банков. Во второй особенности функционирования банковской системы в Российской Федерации.

1. Возникновение и развитие банков. Сущность банков.

Банки -- это огромное достижение цивилизации. Сегодня они представляют собой специализированные организации, которые аккумулируют временно свободные денежные средства юридиче-ских лиц и населения, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, оказывают посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом.

Современная банковская деятельность возникла на основе меняльного дела и обслуживания денежных операций купцов, т.е. посредничества в их взаимных платежах. В средние века широкое рас-пространение получила деятельность менял, которые занимались обменом местных и иностранных монет для купцов. Сам термин «банк» происходит от слова «banco», что в переводе с итальянско-го означает скамья менялы, денежный стол, на котором менялы рас-кладывали монеты. Они осуществляли обмен одних монет на дру-гие, занимались хранением денег и ценностей (драгоценных метал-лов). Со временем в руках менял сосредоточивались крупные суммы денег, которые стали использоваться для выдачи ссуд и по-лучения процентов. Они нередко становились ростовщиками. Ме-нялы давали в ссуду не только собственные деньги, но и деньги, до-веренные им на хранение или врученные для уплаты другим лицам, что означало превращение их в банкиров. Деятельность менял спо-собствовала появлению безналичного (вексельного) платежа. От слова «bancoroto» происходит также выражение «банкрот»: когда меняла злоупотреблял чьим-то доверием, клиенты разбивали стол, за которым он сидел.

В экономической литературе предпринимались многочисленные попытки определить сущность банка, выделить его отличия от дру-гих кредитно-финансовых организаций. Особо можно выделить две точки зрения. В соответствии с одной из них сущность банка можно по-нять не из перечисления операций, которые он выполняет, а исхо-дя из его макроэкономической роли. Банк определяется как «денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в налич-ной и безналичной формах». Согласно другой точке зрения, различия между банками и небанками могут базироваться на двух признаках:

1) банки выпускают в обращение и изымают из него деньги, оп-ределяя деятельность других кредитных учреждений, круг и приро-ду отношений, осуществляемых последними;

2) банки играют на финансовых рынках основную роль, реали-зуя почти полный перечень рыночных операций.

Для понимания сущности и роли в рыночной экономике совре-менных банков необходимо проследить их эволюцию. Впервые бан-ки, близкие к современным, появляются в феодальной Европе (прежде всего в Северной Италии), но история банковского дела насчитывает тысячелетия. В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции, подобные функциям банков: комиссионные операции по покупке и продаже, осуществление пла-тежей за счет клиентов, выдачу кредитов. Первые банки -- деловые дома -- возникли на Древнем Востоке (XVIII--VI вв. до н.э.)- Учреждения, подобные банкам, функционировали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Так, в VIII в. до и. э. существовал Вавилонский банк, который принимал денежные вклады, предоставлял кредиты и даже выпускал банков-ские билеты -- «гуду».

В античную эпоху банковское дело получило дальнейшее разви-тие. Местом хранения денег становились культовые сооружения, храмы. Государство было крайне заинтересовано в надежном и умелом использовании денеж-ных средств. Храмы и их денежное хозяйство выступали как источ-ник и организатор ведения денежных операций (сохранение денег, учет и обмен их, поддержание денежного обращения -- выполнение кассовых и расчетных операций), они способствовали зарождению кредитования, совершенствовали платежный оборот.

Занимаясь денежными операциями, храмы стали монополиста-ми в этом деле. Но постепенно государства стали самостоятельно осуществлять чеканку металлической монеты, храмы утратили свою монополию на проведение денежных операций, что способ-ствовало появлению различных форм и методов ускорения торгово-платежных оборотов.

В XVI--XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специ-альные банки -- жиробанки (от итал. «giro» -- оборот, круг). Они проводили безналичные расчеты между своими клиентами, так как наличные деньги в монете непрерывно обесценивались. В отличие от обычных счетов суммы средств на жирорасчетах были не обра-тимы в наличные деньги. Эта форма расчетов оказалась более удоб-ной и менее трудоемкой, чем платежи звонкой монетой (банкнот еще не было), она ускорила и удешевила расчеты.

В процессе развития банковского дела из жирооборота разви-лись другие формы безналичных расчетов, распространившиеся на все континенты, что в значительной степени способствовало эконо-мическому прогрессу, росту мировой торговли и международного разделения труда. Жирорасчетами в настоящее время в широком смысле называют все безналичные расчеты, производимые посред-ством расчетных чеков и других приказов банков.

Современные принципы капиталистического банковского дела получили свое развитие прежде всего в Англии, ставшей в XVII в. самой передовой капиталистической страной. В Англии банки сформировались в XVI в.

На Руси в качестве торговых домов выступали монастыри и цер-кви. В начале XIII в. Русь вела активную торговлю с немецкими городами. Основными центрами торговли и денежных операций были Новгород и Псков. Первона-чально при предоставлении ссуды залога не требовалось, но посте-пенно стали возникать залоговые отношения. Средневековые банки недостаточно были связаны с производ-ством, кругооборотом промышленного капитала. Только к XVII в. сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела. Колоссальный прилив серебра и золо-та из Америки в Европу в XVI в. подорвал монополию отдельных банков (итальянских, голландских) в обеспечении хозяйств денеж-ными средствами.

Металлическое денежное обращение ставило ограничения на процесс банковского предпринимательства. Ликвидировать сложившиеся противоречия государства пытались различными спосо-бами, и прежде всего с помощью обращения неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом.

В эпоху домонополистического капитализма важнейшей функ-цией банков было посредничество в платежах и кредите. Банки, осуществляя посредничество, принимали средства на свои счета в любых размерах и на любые сроки и предоставляли за счет аккумулированных таким образом ресурсов ссуды на раз-личные сроки и суммы в соответствии с потребностями заемщиков. Таким образом, в результате своей деятельности они, с одной сто-роны, обеспечивали централизацию денежного капитала, кредито-ров, а с другой -- централизацию заемщиков.

Рост количества промышленных и торговых предприятий, их платежного оборота на протяжении XVIII--XIX вв. привели к воз-растанию потребностей в деньгах, которые не могли быть обеспече-ны полноценными металлическими деньгами. К этому периоду от-носится появление так называемых банковских, или депозитных, денег, основой которых стали развивающиеся депозитные операции. Обращение депозитных денег связано с чеком -- приказом соб-ственника счета об уплате определенной суммы денег. С появлением чеков в об-щенациональном масштабе сформировалась сфера чекового обра-щения. Чеком замещаются полноценные металлические деньги и банкноты в качестве средства обращения и платежа. Использование такого обращения позволяло банкам создавать «мнимые депозиты», что приводило к усилению контроля над банковской ликвидностью со стороны государства.

Первоначально банки возник-ли как частные коммерческие образования, являвшиеся элемента-ми торгово-рыночной инфраструктуры. Государственные банки возникли в мировой практике по-зднее частных и существовали параллельно с ними, занимая свою нишу в сфере экономических отношений.

Развитие банковского дела привело к зарождению финансовых рынков, усилению позиций центральных банков. Банки развивают отдельные сегменты финансовых рынков как полноценных источ-ников пополнения своего денежного капитала для ведения кредит-ных операций. В XX в. усилилась тенденция специализации и уни-версализации банковской деятельности.

Если обобщить историю появления и развития банков, то мож-но отметить, что она напрямую связана с экономическими (прежде всего макроэкономического уровня) и политическими условиями. На процессы становления и развития банков решающее воздей-ствие оказывают: во-первых, степень зрелости товарно-денежных отношений; во-вторых, общественно-экономическая ситуация в стране, характер решаемых задач и их целевая направленность; в-третьих, законодательное обеспечение действующей практики; в-четвертых, степень развития национальных рынков, международ-ной торговли. Поскольку банки проводят в основном денежные операции и предметом их деятельности является денежный капи-тал, то и содержание, и масштабы последней зависят от степени развития товарно-денежных отношений в стране, уровня торговли, темпов промышленного производства.

Кредитор становится банкиром, когда денежные операция от-деляются от торговли, тогда банковское дело выделяется в само-стоятельную, специализированную отрасль оказания денежных услуг. Увеличение спроса на банковские услуги прямо пропорци-онально росту товарообмена, увеличению объемов торговли и ро-ста промышленности. Всякое замедление или, что еще хуже, раз-рушение реального сектора экономики, экономические кризисы отрицательно сказываются на деятельности и развитии банков. В фазе экономического подъема спрос на банковские услуги возра-стает, увеличивается объем банковских операций, банковская си-стема вступает в стадию поступательного развития, повышается экономическая эффективность ее деятельности.

Среди политических факторов, влияющих на состояние и разви-тие банков, наибольшее значение имеют политическая стабиль-ность и ясность стратегии развития государства. Неопределенность политических целей приводит к задержке поступательного разви-тия банков, банковский капитал ищет своего приложения за грани-цей. Опасность понести потери, связанные с опера-циями банка в нестабильной политической ситуации, породила понятие «политические риски банков».

2. Банковская система

2.1 Понятие и признаки банковской системы

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений при-роды и общественного развития. Однако термин «система» не по-лучил четкого определения. Чаще всего под словом «сис-тема» понимается состав чего-либо.В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Централь-ный банк, кредитные организации и их ассоциации.Такое толкова-ние не случайно («система» от гр. systeme -- целое, составленное из частей, соединение).

Ниже представлены основные свойства и признаки которыми характеризуется банковская система.

1.Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2.Банковская система специфична, она выражает свойства, ха-рактерные для нее самой, в отличие от других систем, функцио-нирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складыва-ющимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окрас-ку» банковской системе.

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущности бан-ковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущ-ность банковской системы -- это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватываю-щую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимо-связь. Сущность банковской системы обращена не только к сущнос-ти частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как много-образие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспо-собной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, на-против, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также со-вершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ре-сурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услу-ги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансиро-ванию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаи-модействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующи-ми ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информацион-ных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся»,поскольку из-менение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банков-ского законодательства, их деятельность регулируется экономи-ческими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных ин-ститутов.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономи-ческая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских за-конов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.

2.2 Модели банковских систем

Как уже было отмечено ранее, банковская система представляет единое целое, части которого находятся во взаимосвязи и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей.

Банковская система любой страны сформировалась в результа-те развития национальной экономики, в настоящее время она ста-ла центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики.

Банковские системы в разных странах формировались далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиоз-ные и даже климатические факторы влияют на этот процесс. Не-смотря на это, существуют определенные общие принципы постро-ения банковской системы на национальном уровне.

Во-первых, существует законодательное разделение функций центрального банка и всех остальных банков. На практике это по-рождает двухуровневую банковскую систему. Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет такие важные функции, как:

* эмиссию наличных платежных средств;

* функцию «банка банков»

* банкира правительства;

* денежно-кредитное регулирование экономики.

В некоторых странах центральные банки выполняют также функ-цию регулирования и надзора за деятельностью банков.

Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Их дея-тельность уменьшает степень риска и неопределенности в экономи-ке как внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих руках основную часть ссудного капитала, банки несут основную нагрузку по кредитному обслуживанию хозяйственного оборота.

Во-вторых, центральный банк не конкурирует с коммерческими и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уров-не кредитной системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической политики правительства, достижение общегосудар-ственных целей.

В-третьих, во всех странах существует особая система регулиро-вания и контроля за деятельностью банков. В одних странах, в том числе и в России, регулирующие и надзорные функции в отноше-нии банков выполняет центральный банк, в других они возложены на специальные государственные органы (например, во Франции -на Банковскую комиссию). Но есть государства, где деятельность коммерческих и других банков контролирует и регулирует мини-стерство финансов. Независимо от этого, во всех странах банковс-кая деятельность относится к наиболее контролируемой предпринимательской сфере. Контроль направлен на поддержание ликвид-ности банков и защиту интересов вкладчиков и инвесторов.

Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Выполняя первую функцию, он монопольно осуще-ствляет эмиссию банкнот. Как банкир правительства этот банк име-ет тесные связи с ним, консультирует его, проводит определенную денежно-кредитную политику, увязанную с экономической полити-кой государства. Центральный банк является банком всех осталь-ных банков страны.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоот-ношений банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных организаций.

По характеру взаимоотношений банков с промышленностью раз-личают две модели: открытого рынка и корпоративного регулиро-вания. По первой модели между банками и корпорациями нет тес-ных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банков-скими услугами одновременно в нескольких банках. Последние не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обес-печат наиболее выгодное и менее рискованное использование бан-ковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где не практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений банков с промышленностью. Для модели корпоративного регулирования, наоборот, характер-но наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпора-циями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предпри-ятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые пере-дают банкам еще и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций, в поддержании их финан-совой устойчивости. Такая модель банковской системы сложилась в Германии и Японии.

По уровню специализации различают универсальную и спе-циализированную модели банковской системы. При специализи-рованной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам до недавнего времени было запрещено одновременно за-ниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвес-тированием капиталов. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализиро-ванные инвестиционные банки.

В странах Европы (например в Германии, Швейцарии) получи-ла развитие универсальная модель банковской системы, допускаю-щая в деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Через такие бан-ки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценно-стей, прежде всего это касается размещения ценных бумаг частных корпораций.

В настоящее время основной моделью организации европей-ских банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными бумага-ми.

В настоящее время происходят процессы сближения различных моделей банковских систем, что обусловлено такими явлениями, как глобализация и дерегулирование. Первое из них может быть охарактеризовано как выход экономических и политических про-цессов за национальные границы и формирование единого эконо-мического и политического пространства. В банковской сфере гло-бализация сопровождается дерегулированием банковской деятель-ности и либерализацией финансовых рынков.

Дерегулирование банковской сферы выражается в ликвидации институциональных разграничений между различными видами банковской и -- в более широком смысле -- финансовой деятель-ности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т.п. В результа-те банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сег-ментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с другими финансовыми организациями: страховыми, финансовыми компаниями, инвестиционными фондами и др. Дерегулирование было вызвано необходимостью повысить эффективность функци-онирования банковских систем.

Банковская система, как и любая система, должна работать ста-бильно и эффективно. Стабильность предполагает функционирова-ние банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушает-ся, если у отдельных банков возникают финансовые трудности, пе-рерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей бан-ковской системы, называют банковским кризисом.

Западные экономисты установили зависимость между эффективностью и стабильностью банковской системы, которая выражается в том, что невозможно иметь максимальную стабиль-ность и максимальную эффективность. Чем эффективнее банковская система, тем она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной ставки дохода, существующей в экономике.

Как известно, повы-сить эффективность позволяет конкуренция, открытый и конкурен-тоспособный рынок капиталов в состоянии обеспечить более высо-кую эффективность, чем зарегламентированная система.

3.Функции и роль банков в экономике страны

3.1 Центральные банки

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.

Деятельность любых центральных банков, как следует из анализа их историче-ского развития и современного положения в рыночной системе, подчинена следующим основным целям: обеспечению стабильности покупательной способности и валютного курса национальной де-нежной единицы, ликвидности банковской системы, созданию эф-фективного и бесперебойного ведения расчетов, включая расчеты наличными деньгами.

Отсюда логично вытекают основные направления деятельности и задачи, которые решает центральный банк для достижения сто-ящих перед ним целей. Центральный банк выступает эмиссионным центром страны , является «банком банков» , банкиром правительства , а также перед ним стоит задача осуществления денежно-кредитного регулирования экономики страны.

Для решения перечисленных задач центральный банк выполняет ряд функций.

Эмиссионная функция. Старейшая функция центрального бан-ка -- функция монопольной эмиссии банкнот. Центральный банк, будучи представителем государства, выполняет законодательно закрепленную за ним эмиссионную монополию в отношении банк-нот, т.е. осуществляет эмиссию общенациональных кредитных де-нег. Под эмиссией центрального банка понимается выпуск в обра-щение денег исключительно в наличной форме. Хотя банкноты составляют незначительную часть денежной массы, они необходимы для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности банковской системы. Для выполнения эмиссионной функции в каждом центральном банке есть специализированные подразделения, осуществляющие эмиссионно-кассовую работу. В их ведении находится типография, печатающая банкноты.

Банкноты центрального банка являются неограниченно закон-ным платежным средством, и нет других структур, которые бы за-менили его в этом качестве и выпускали банкноты как безусловное средство платежа и погашения любых долговых обязательств внут-ри страны. Что касается монет, то в некоторых странах центральный банк также имеет монополию на их эмиссию, но обычно их чекан-кой занимается министерство финансов (казначейство). В таких случаях центральный банк покупает у последнего монеты по номи-налу, а разница между номиналом и их себестоимостью идет в до-ход госбюджета. Купленные центральным банком монеты идут в обращение вместе с банкнотами. Практически не осталось развитых стран (кроме Бельгии и США), где сохраняется даже формальное деление на казначейские и банковские билеты. В Великобритании, например, оно было отменено 60 лет назад.

Функция управления золотовалютными резервами. По тради-ции центральный банк является их хранителем в стране, выполня-ет функцию управления золотовалютными резервами. В настоящее время офици-альный золотой резерв служит в качестве резервного актива и га-рантийно - страхового фонда в международных расчетах. Централь-ные банки сосредоточивают у себя большие запасы золота. В ряде стран ими распоряжается министерство финансов, при этом банк осуществляет технические операции с золотом. Кроме золота, в цен-тральных банках сосредоточены и запасы валюты. Золотовалютные резервы используются для проведения международных расчетов, покрытия дефицита платежного баланса, поддержания курса национальной валюты и других целей.

Функция «банка банков»- Центральный банк непосредственно не работает с юридическими и физическими лицами. Его клиенты -- коммерческие банки. Являясь -«банком банков», центральный банк хранит свободные денежные резервы коммерческих банков, служит расчетным центром банковской системы и предоставляет ей креди-ты, в некоторых странах выступает органом банковского регулиро-вания и надзора. Как расчетный центр банковской системы цент-ральный банк выполняет функции регулирующего органа платежной системы страны, он координирует организацию расчетных систем. Во многих странах центральный банк и его территориаль-ные подразделения выполняют функции национального клиринго-вого центра, осуществляющего расчеты на национальном уровне и с зарубежными банками.

Центральный банк осуществляет надзор и контроль над банка-ми, чтобы поддержать надежность и стабильность банковской сис-темы, защитить интересы вкладчиков и кредиторов. Характер осуществления центральным банком банковского надзора в разных странах имеет существенные особенности, но везде он играет важ-ную роль в функционировании банковской системы страны. Над-зорная функция в ряде стран осуществляется исключительно цен-тральным банком (Италия, Россия, Австрия). В Германии, США, Франции, Швейцарии эту работу последний ведет совместно с каз-начейством, банковской комиссией и другими органами, которые в своей надзорной деятельности тесно взаимодействуют с централь-ными банками. В Австрии, Дании, Канаде, Норвегии контрольную функцию осуще-ствляет не центральный банк, а другие органы.

Надзор центрального банка за коммерческими банками осуще-ствляется путем выдачи лицензий на осуществление банковской деятельности и проведение отдельных видов операций (например валютных, с ценными бумагами и т.д.), а также проверки и анализа финансовой отчетности коммерческих банков, ревизии их деятель-ности, установления различных нормативов и контроля за их вы-полнением. Надзор чаще всего регламентируется специальными законодательными и нормативными актами.

Интернационализация банковского дела привела к тому, что в последнее время банковский надзор принимает международный характер. В 1975 г. был создан Базельский комитет банковского надзора. Его заседания проходят в Базеле, в Банке международных расчетов, там же размещается секретариат Комитета. Инициатором создания международного комитета банковского надзора выступил директор Банка Англии Питер Кук, поэтому этот комитет называ-ют еще «Комитетом Кука». В 1977 г, Базельский комитет предста-вил «Базовые принципы эффективного надзора за банковской де-ятельностью», которые были разработаны и одобрены странами «десятки» и органами банковского надзора во всех странах, вклю-чая Россию. В состав 25 принципов, определяющих содержание этого документа, входят требования минимальной величины бан-ковскою капитала, проверки органами надзора политики, оператив-ной деятельности банка и применяемых им процедур, связанных с выдачей кредита и инвестированием капиталов, управление кредит-ными и инвестиционными портфелями, общей политики банка по управлению рисками.

Функция банкира правительства. Центральные банки тесно связаны с государством. Центральный банк выступает как кассир правительства, его кредитор, финансовый консультант. Счета пра-вительства и правительственных ведомств открыты в центральном банке. В некоторых странах последний ведет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, которые посту-пают от налогов, займов, зачисляются на беспроцентный счет каз-начейства или министерства финансов в центральном банке и с него правительство оплачивает все свои расходы.

Функция денежно-кредитного регулирования. Центральный банк совместно с правительством разрабатывают и реализуют еди-ную денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение стабильного экономического роста, снижение инфляции и безрабо-тицы, нормализацию платежного баланса. Денежно-кредитное ре-гулирование экономики осуществляется центральным банком пу-тем воздействия на объем денежной массы, уровень ставок процента и состояние ликвидности банковской системы. Объектом данного регулирования является также валютный курс национальной де-нежной единицы. Это воздействие может оказываться как админи-стративным путем, так и экономическими методами.

Административное воздействие осуществляется через установ-ление прямых ограничений на деятельность банков, лимитов кре-дитования, «потолков» ставок процента и т.п., а также путем жест-кого законодательного разделения функций между различными видами банков.

Экономическими методами денежно-кредитного регулирования считаются изменение ставок процента (учетная политика), регули-рование норм обязательных резервов, операции на открытом рын-ке. В рамках денежно-кредитного регулирования центральный банк осуществляет государственную валютную политику. Он поддержи-вает режим обменного курса национальной валюты, регулирует его, проводит валютные интервенции.

Внешнеэкономическая функция. В процессе своей деятельно-сти центральный банк проводит всю работу по международным расчетам, платежному балансу, движению валютных ценностей, сотрудничает с центральными банками других стран, международ-ными валютно-кредитными организациями, т.е. выполняет внешне-экономическую функцию .

3.2 Коммерческие банки

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа - универсальные и специализированные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и т. п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.

К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия.

Принципы деятельности коммерческого банка.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными методами). Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Функции коммерческого банка.

Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

1. Принципы построения и структура современной

банковской системы РФ

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившей-ся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 21.03.02), в котором дано определение кредитных организаций и банков, пе-речислены виды банковских операций и сделок, установлен поря-док создания, ликвидации и регулирования деятельности кредит-ных организаций и т.п. В действующем законодательстве закрепле-ны основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направ-ленность их деятельности.

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень бан-ковской системы выполняет функции денежно-кредитного регули-рования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необ-ходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правитель-ством РФ, представительными и исполнительными органами госу-дарственной власти, органами местного самоуправления, государ-ственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юри-дическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Бан-ка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и органи-зациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Бан-ком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п.

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора Митральным банком находит свое отражение в том, что в РФ ор-ганом банковского регулирования и надзора является Централь-ный банк РФ. В большинстве же европейских стран полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского надзора: Банковской комиссии во Франции, Феде-ральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Гер-мании, Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т.п. Банк России как регулирующий орган устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и от-четности для кредитных организаций, предельные величины рис-ков и другие пруденциальные нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанков-ских кредитных организаций. Банк России выступает лицензиру-ющим органом по отношению к кредитным организациям: выда-ет и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разре-шения на открытие заграничных филиалов, а также на участие и капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулиро-вания со стороны Министерства РФ по антимонопольной полити-ке и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной ко-миссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогопла-тельщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как аген-ты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономи-ческих связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве сво-ем не устанавливают для банков особых норм и требований, а ре-гулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц.

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банков-скими лицензиями операции -- краткосрочные коммерческие и дол-госрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специ-ализация банков по видам их операций.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является по-лучение прибыли. Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения при-были как основной цели своей деятельности на основании специ-ального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные зако-нодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Таким образом, в настоящее время в РФ существуют практически две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систе-му, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в со-став банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные со-юзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими (похожими на банковские).

Банк согласно российскому законодательству -- это кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

* привлекать во вклады денежные средства физических и юри-дических лиц;

* размещать эти средства от своего имени и за свои счет на ус-ловиях возвратности, платности и срочности;

* открывать и вести банковские счета физических и юридиче-ских лиц.

Банковские группы . Особенность современной банковской си-стемы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономи-ки по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурами банковской системы и реального сектора экономики является создание банков-ских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действую-щим законодательством.

Банковская группа -- это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) из них оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существен-ное влияние на решения, принимаемые органами управления дру-гих кредитных организаций.

Банковский холдинг -- этоне являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо (головная организация банковского холдинга), не представляющее кредитную организацию, имеет воз-можность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) суще-ственное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

О создании банковских групп и банковских холдингов их голов-ные организации обязаны уведомить Банк России. Поскольку со-гласно действующему законодательству 1 кредитным организациям запрещено заключать соглашения и совершать согласованные дей-ствия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и ограничение конкуренции в банковском деле, то приобретение ак-ций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглаше-ний, предусматривающих осуществление контроля за их деятельно-стью, не должно противоречить антимонопольным правилам. Банк России следит за соблюдением последних совместно с Министер-ством РФ по антимонопольной политике и предпринимательству.

Ассоциации банков. Кредитные организации, входящие в банков-скую систему, могут создавать союзы и ассоциации , не предусматри-вающие цели извлечения прибыли. Их деятельность направлена на защиту интересов организаций -- членов и координацию их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В РФ крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). По состоянию на 1 января 2000 г. она насчитывала 683 чле-на, в том числе 567 кредитных организаций, что составляло 42% об-щего количества кредитных организаций РФ. Банки -- члены АРБ функционируют во всех экономических регионах России. Ассоциа-ция объединяет 75% банков и их филиалов в нашей стране, которым принадлежит около 70% зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций и свыше 80% всех активов бан-ковской системы России.

Наряду с АРБ в РФ функционируют 16 территориальных бан-ковских союзов (ассоциаций), которые представляют интересы кре-дитных организаций на уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают с АРБ.

Агентство по реструктуризации кредитных организации (АРКО). Характеристика современной структуры банковской си-стемы РФ будет не полной, если не назвать АРКО, место которо-го в банковской системе не имеет четкого законодательного опре-деления. Оно было создано в январе 1999 г. для реализации разра-ботанной программы реструктуризации банковской системы. Первоначально АРКО было учреждено как небанковская кредит-ная организация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (НКО «АРКО»), цель деятельности которой состо-яла прежде всего в преодолении кризиса банковской системы, вос-становлении ее способности в полной мере обеспечивать вы-полнение своих базовых функций. В связи с вступлением в силу Федерального закона от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ «О реструкту-ризации кредитных организаций» (в ред. от 21.03.02) в июле 1999 г. НКО «АРКО» была преобразована в Государственную кор-порацию «Агентство по реструктуризации кредитных организа-ций», правовой статус, функции и полномочия которой определя-ются также и Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (в ред. от 28.12.02). Этот За-кон четко определил полномочия по реструктуризации банков-ской системы Банка России и Государственной корпорации «Агент-ство по реструктуризации кредитных организаций», а также ус-ловия и процедуры взаимодействия Банка России и АРКО, Последнее имеет право осуществлять следующие операции и сдел-ки в отношении кредитных организаций при проведении меропри-ятий по их реструктуризации.

Подобные документы

Банки и структура банковской системы. Классификация банков. Центральные банки. Коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Тенденции денежно-кредитного регулирования в России. Банковская тайна. Банковские кризисы.

курсовая работа , добавлен 29.09.2006


Возникновение и развитие банков, их сущность. Функции и роль коммерческих банков в рыночной экономике. Виды банковских операций и услуг. Понятие банковской системы. Влияние иностранных финансово-кредитных учреждений на национальную банковскую систему.

курсовая работа , добавлен 01.12.2014


Сущность и структура банковской системы. Специализированные банки и кредитные учреждения. Центральный банк и коммерческие банки. Их функции и взаимодействие. Основы функционирования банка. Банкротство банков. Денежно-кредитная политика в России.

курсовая работа , добавлен 29.03.2004


Современная банковская система: возникновение и развитие, этапы формирования в странах с рыночной экономикой. Организационно-правовые и национальные особенности центральных банков. Коммерческие банки: их функции и задачи. Виды счетов и расчетов.

учебное пособие , добавлен 29.07.2008


Виды банков. Функции банков. Сущность банков. Банковская система. Центральный банк как первая ступень двухуровневой банковской системы. Основные функции Центрального банка. Принципы деятельности коммерческих банков. Формирование собственного капитала.

курсовая работа , добавлен 22.05.2007


Банковская система Российской Федерации история и развитие. Регулирование деятельности коммерческих банков. Основы экономических взаимоотношений коммерческих банков с клиентами. Методы совершенствования взаимоотношений банков с клиентами.

курсовая работа , добавлен 05.03.2007


История возникновения банков, их виды и функции. Роль коммерческих банков на примере банковской системы Соединенных Штатов Америки и центрального банка Китая. Современная банковская система РФ, тенденции ее развития и проблемы, меры по совершенствованию.

курсовая работа , добавлен 04.11.2014


История развития банковского дела. Банки и банковская система. Роль банковской системы в рыночной экономике. Денежно-кредитная политика. Банковское регулирование. Коммерческие банки: сущность и функции. Банковская система России. Банк России.

реферат , добавлен 29.03.2003


Специфика банка, как предприятия. Взаимодействие государства и коммерческих банков. Роль банков в привлечении инвестиций. Роль, занимаемая банками в России. Регулирования деятельности коммерческих банков. Ассоциация российских банков.

курсовая работа , добавлен 25.03.2004


Центральный и коммерческий банк, ступени банковской системы. Банковская система, ее сущность и структура. Виды банков, операции коммерческих банков. Банковская система в период мирового финансового кризиса. Стратегии выхода из кризиса банковской системы.

Банковское право Рождественская Татьяна Эдуардовна

6. Банковская система Российской Федерации

В настоящее время в Российской Федерации, как и в большинстве стран мира, существует двухуровневая банковская система.

Часть 1 ст. 2 Закона о банках содержит положение о том, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России (верхний уровень), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (нижний уровень). Под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

В Законе избран узкий подход к определению элементов банковской системы: к ней относятся только субъекты, наделенные правом непосредственно осуществлять банковские операции (за исключением представительств иностранных банков).

Закон о банках упоминает также банковские группы, банковские холдинги, союзы и ассоциации кредитных организаций.

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций). Под существенным влиянием здесь понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Союзами и ассоциациями являются не преследующие цели извлечения прибыли объединения кредитных организаций (некоммерческие организации), создаваемые для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Согласно ст. 2 Закона о банках указанные структуры (банковские группы, банковские холдинги, союзы и ассоциации кредитных организаций) не входят непосредственно в банковскую систему РФ, однако в литературе высказываются и другие точки зрения.

Контрольные вопросы

1. Сформулируйте особенности банковского права.

2. Что понимается под банковским правом?

3. Что является предметом правового регулирования банковского права?

4. Назовите основные методы правового регулирования, присущие банковскому праву.

5. Перечислите источники банковского права.

6. Перечислите основные федеральные законы, регулирующие банковские правоотношения.

7. Дайте общую характеристику Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

8. Дайте общую характеристику Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».

9. Какие нормативно-правовые акты принимает Банк России?

10. Какова роль норм международного права в регулировании банковской деятельности в Российской Федерации?

11. Какие элементы входят в банковскую систему РФ?

12. Что понимается под банковской группой? банковским холдингом?