Закладная на квартиру по ипотеке: что нужно знать заемщику. Для чего нужна закладная при ипотеке: процедура оформления

Долгосрочность кредитования покупки жилья сопряжена со многими рисками. Для гарантии возврата ссуженных средств финансовые учреждения требуют предоставление, кроме основного пакета, документа, который называется закладная на квартиру по ипотеке. Эта ценная бумага подтверждает право её владельца (в данном случае банка) на обремененное ипотекой имущество.

В чем суть

Чтобы ответить на вопрос, закладная на квартиру по ипотеке – что это, логично было бы рассмотреть принцип её действия в правовом поле. В этом документе содержатся не только все параметры залоговой недвижимости, но и условия залогового соглашения. А юридическую силу он обретает лишь при правильном оформлении.

Суть закладной заключается в том, что она наделяет банк правом в случае потери заёмщиком платежеспособности продать заложенное имущество и вернуть сумму задолженности.

Разговор о том, что такое закладная на квартиру при ипотеке, будет неполным без рассмотрения некоторых нюансов с точки зрения принадлежности этого документа к категории ценных бумаг. Отечественное законодательство не запрещает банкам продавать этот документ, то есть передавать права по ипотеке другим заинтересованным учреждениям.

Причиной такого шага может быть как банкротство залогодержателя, так и необходимость срочного привлечения дополнительных средств с целью проведения финансовых операций. Передав права по ипотеке, банк обязан уведомить об этом заёмщика. Для добросовестного кредитополучателя цессия никаких последствий иметь не будет – условия ипотеки останутся прежними, платежи должны производиться в соответствии с ранее утверждённым графиком. Более подробно эту тему мы рассмотрим ниже.

Что же касается вопроса, для чего нужна закладная заёмщику, то ответ можно сформулировать так: это возможность приобретения жилья в ипотеку при отсутствии больших доходов. Закладную банк расценивает как факт наличия у потенциального клиента дорогостоящей собственности, которая может выступать в качестве обеспечения ипотечного кредита. Кроме того, для заёмщика, взявшего долгосрочную ссуду на приобретение жилья без иных гарантий для финансовой организации, регистрация закладной по ипотеке в регпалате служит подтверждением его права собственности на недвижимость, которое ограничено пользованием, без возможности дарения, обмена или продажи.

Требования к закладной

Выше было сказано, что этот документ должен быть правильно оформлен. Требования к бумаге следующие:

• наличие подробных данных о собственнике недвижимости и залогодержателе;
• регистрация в ЕГРП;
• содержащиеся сведениям должны быть идентичны данным в договоре кредитования.

Срок действия этого документа прекращается после полного погашения ипотечного займа.

Кроме этого, важно знать следующие моменты:

• оформление закладной по ипотеке на предприятие как на имущественный комплекс не допускается;
• заключить договор не удастся, если не установлена конкретная сумма займа;
• документ выдаётся до начала выполнения обязательств по ипотеке.

Как может использовать банк

Мы уже знаем, что закладная является главной гарантией защиты финансовых интересов кредитной организации. Банк вправе использовать этот документ для продажи объекта залога в принудительном порядке, если заёмщик не сможет выполнять принятые на себя обязательства по ипотеке.

Но, будучи ценной бумагой, закладная также может выступать в качестве страховки финансовой организации от банкротства. Хранится закладная в банке до момента полного погашения долгосрочного жилкредита, и финансовое учреждение имеет право использовать её по своему усмотрению. Но лишь в том случае, если в ипотечном соглашении не указаны особые условия, запрещающие банку проводить с закладной какие-либо операции – например, перепродавать её. Рассмотрим способы использования этого документа финучреждением.

Вариант частичной продажи залога

Цель проведения этой межбанковской операции – быстрое получение финансовой организацией небольшой суммы, в которой возникла потребность. При этом банк не только продаёт часть залога, но и отдаёт другому банку часть регулярных платежей заёмщика по договору ипотеки.

Для реализации этой процедуры используются в основном два подхода:

• Банк в течение всего срока действия договора долгосрочного кредитования передаёт третьей стороне определённую часть ежемесячных выплат от заёмщика. Причём ставить в известность об этом последнего не будут.
• Плательщик напрямую перечисляет третьей стороне несколько платежей. Разумеется, в этот период банк, где изначально бралась ипотека, получать средства не будет.

Смена залогодержателя

Такой вариант практикуется, когда финансовой организации необходима большая сумма денежных средств. Реализуется он путём продажи залога целиком. То есть продаётся право на владение закладной. В этом случае для заёмщика практически ничего не меняется, он просто получает уведомление о смене расчётного счёта, на который необходимо будет перечислять платежи по кредиту. Условия ипотеки остаются прежними.

Однако могут возникнуть проблемы со страховкой. Чтобы их избежать, обратите внимание на графу «Выгодоприобретатель» в действующем договоре страхования недвижимости. Если там вписаны данные старого кредитора, предстоит переоформление договора страховки на имя нового владельца закладной. Это не потребуется, если в данной графе присутствует формулировка «Текущий залогодержатель».

Обмен закладными

Такая сделка, по сути, ни что иное, как разновидность операции полной продажи закладной. Единственным отличием является то, что при обмене залогом одна из сторон компенсирует другой разницу в стоимости объекта. Данная процедура помогает банку не потерять репутацию надёжного финансового партнёра. Если же требуется относительно небольшая сумма, финучреждение может закладную на дорогую недвижимость обменять в другом банке на более дешёвую, но с доплатой.

Выпуск эмиссионных бумаг

Федеральный закон №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», принятый в 1996 году, разрешает эмитировать облигации, обеспеченные залогом ценных бумаг, к которым по определению относятся и закладные. На языке юриспруденции это означает, что оформленные в виде закладной ипотечные активы могут предаваться для обеспечения обязательств по выпущенным облигациям. Круг эмитентов законом ограничен всего двумя позициями:

• кредитные организации, то есть банки;
• ипотечные агенты.

Закреплённые законом требования к структуре облигаций с ипотечным покрытием направлены на стимулирование жилищного строительства и развитие ипотечного кредитования вторичного рынка путём эмиссии ценных бумаг данного типа. Такие документы делят закладную на несколько неравнозначных частей. Причём каждая из них может быть продана не только банкам, но и физическим лицам. Такая схема предполагает удобство работы и с группой подобных ценных бумаг.

Как оформляется

В качестве залога банки принимают:

• земельный участок (в том числе без построек);
• сооружения, не относящиеся к категории жилых (гаражи, дачи и проч.);
• дома, квартиры. Земля под домами тоже закладывается;
• постройки, принадлежащие юридическим лицам.

Заполнение закладной проводится одновременно с оформлением договора о выдаче долгосрочного жилкредита. Прежде чем подписать бумаги, внимательно их прочитайте и сверьте содержащуюся в этих двух документах информацию.

При возникновении спорных моментов и противоречий преимущество будет иметь не ипотечный договор, а закладная.

Поэтому, пока соответствие бумаг не установлено, подпись ставить нельзя.

Выше было сказано, что закладная должна быть корректно оформлена. Перечень обязательных к внесению реквизитов выглядит так:

• слово «закладная» должно присутствовать в названии документа в обязательном порядке;
• залогодатель, имеющий статус физического лица, указывает Ф.И.О. и данные документа, подтверждающего его личность. Если залогодателем является юридическое лицо, тогда в закладной указывается и его местонахождение;
• аналогичные сведения указываются о первоначальном залогодержателе (в случае перепродажи права);
• в документе должно быть название и номер договора долгосрочного жилкредитования. Проконтролируйте внесение даты и сведений о месте его заключения;
• сумма обязательств, обеспеченных ипотекой;
• срок уплаты суммы обязательств. В случае проведения платежей частями должна быть указана их периодичность и размер каждой выплаты;
• подробное описание ипотечного имущества. Обязательно должно быть указано его местонахождение. В документе также прописываются имеющиеся на залогоовую недвижимость ограничения;
• стоимость залогового имущества, определённая независимой оценочной компанией;
• наименование права, которое в силу закона определяет принадлежность предмета ипотеки залогодателю;
• указание на тот факт, что предмет ипотеки обременён правом пожизненного пользования;
• подпись должника и залогодателя, не являющегося должником.

Также необходимо указать факт о проведении госрегистрации договора ипотеки. И не забудьте внести дату заключения договора в закладную. По усмотрению сторон в данном документе может быть указана дополнительная важная информация. Законом это не запрещается.

Регистрация закладной предусматривает оплату госпошлины: для граждан РФ её размер составляет 1000 руб., а для юрлиц – 4000 руб. После регистрации закладной присваивается индивидуальный номер. Его необходимо знать, для того чтобы корректно формировать счета на оплату долга по ипотеке. Если вы не знаете, где указывается номер закладной, сообщаем, что увидеть его можно в строке «Дата, номер и место госрегистрации» этого документа. Кроме того, банки высылают должнику уведомления о предстоящих платежах по ипотеке, в них тоже дублируется номер закладной.

Этапы процедуры оценки залоговой недвижимости

Определение рыночной стоимости объекта залога при оформлении долгосрочного жилкредита является обязательным требованием банков. Заёмщик может прибегнуть к услугам любого оценщика, но гарантию, что банк примет отчёт, никто дать не может. Поэтому обращаться нужно только к аккредитованным при финансовом учреждении компаниям данного профиля.

Последовательность этапов проведения оценочных работ выглядит так:

• Заявка в компанию на оценку недвижимости.
• Составление договора и плана на проведение работ. На этом этапе определяется также размер денежного вознаграждения оценочной компании.
• Сбор информации и её анализ. Здесь проводятся следующие мероприятия:
  • осмотр объекта недвижимости и прилегающей к нему территории;
  • исследование местоположения и физических характеристик;
  • описание объекта с точки зрения юриспруденции;
  • сбор экономической информации.
• Анализ наиболее эффективного использования
• Расчёт оценочной стоимости. Предприятия данного профиля для этого на практике используют три основных подхода:
  • доходный;
  • сравнительный;
  • затратный.
• Согласование полученных результатов с последующим выведением итоговой стоимости объекта недвижимости.
• Составление оценочного отчёта.

Перечень документов, необходимых для оценки

Для корректного выполнения оценочных работ от заёмщика потребуется пакет бумаг, в который входят:

• правоустанавливающие документы. Обычно это копия договора сделки купли-продажи или копия свидетельства, подтверждающего право собственности на квартиру;
• планы БТИ с экспликацией квартиры. В этом документ детально описана вся площадь, указаны её точные размеры и поэтажный план. Оценщик, согласно имеющимся в его распоряжении схемам, сверяет идентичность задокументированного и реального плана квартиры. Если при этом будет выявлена перепланировка, в обязательном порядке потребуется её регистрация, иначе в выдаче займа банк откажет;
• копия кадастрового паспорта. Получить её в БТИ может только собственник жилого помещения;
• справка, подтверждающая тот факт, что здание не числится в списке объектов, подлежащих сносу (для новостройки не требуется);
• справка о перекрытиях. Подаётся только в случае, если в ипотеку берётся квартира, находящаяся в доме, построенном до 1960 года;
• копия паспорта заёмщика и его контактные данные.

После подготовки всех этих бумаг клиент обращается в оценочную компанию для согласования места и даты проведения работ. По их завершении он получит отчёт о стоимости предмета ипотеки.

Пример актуальной закладной

Увидеть образец этого документа сегодня не составит никакого труда. Для этого достаточно иметь подключенный к интернету компьютер. Другое дело – оформление закладной. Без этапа предварительной подготовки здесь не обойтись.

Если закладная утеряна

Одним из самых важных этапов после погашения ипотечного займа является снятие с квартиры обременения. Для этого потребуется закладная с отметкой банка о том, что заёмщик выполнил все обязательства по долгосрочному жилкредиту.

Если отделение финансового учреждения не возвращает вам в течение продолжительного отрезка времени погашенный экземпляр закладной, стоит направить жалобу в центральный офис. Но может случиться так, что документ был утерян в связи с ликвидацией банка, его переездом и т.д. Снять с квартиры обременение в этом случае можно, обратившись в судебную инстанцию или оформив дубликат документа.

Как составляется дубликат закладной

Согласно закону, дубликат должен соответствовать утраченной закладной. Оформляется этот документ финансовой организацией, выдавшей ипотечный заём. Прежде чем подписать дубликат, следует проверить правильность внесённых данных. Для этого лучше произвести сверку с имеющейся у вас на руках копией закладной. На восстановленной закладной в обязательном порядке должно присутствовать слово «дубликат», иначе могут возникнуть серьёзные проблемы.

Получив в банке дубликат, зарегистрируйте его в Росреестре. Только после этого данный документ станет юридически легитимным.

На фоне потенциальных сложностей неудивительно, что многие наши соотечественники интересуются, может ли выдаваться ипотека без закладной. Ответ в данном случае положительный, поскольку это не противоречит действующему законодательству. Но предоставить на таком условии долгосрочный жилкредит готовы лишь крупные финансовые учреждения, имеющие большие резервы денежных средств. К таким организациям относятся банки с участием государства, поскольку пенсионные накопления населения поступают именно на их счета, а это достаточно большие средства.

Также на предоставление ипотеки без закладной идут иностранные банковские структуры. Объясняется это возможностью привлечения ими заёмных средств под низкие проценты.

Как можно вернуть или продать закладную

При возврате закладной из банка руководствоваться следует статьей № 314 Гражданского кодекса РФ. Согласно её положениям, банк обязан вернуть закладную в семидневный срок после полного погашения кредита. Если в течение этого срока залогодатель документ не получит, можно будет написать жалобу в Центробанк. Эта эффективная мера нередко помогает банку даже отыскать утерянный документ. В случае действительной утери закладной, её необходимо восстанавливать (читай выше) либо снимать обременение с недвижимости через суд.

Некоторые аспекты продажи закладных по ипотеке уже рассматривались выше. Но отдельного разговора заслуживает введённый в действие совсем недавно ещё один финансовый инструмент под названием «Фабрика ИЦБ». Это дочерняя компания АИЖК, которая под гарантии агентства выкупает у банков ипотечные закладные. Финансовые организации путём продажи этих бумаг смогут увеличить свой капитал и нарастить за счёт этого объёмы кредитования населения. После того как закладная будет продана, клиент станет проводить ежемесячные платежи на счета нового кредитного учреждения – компании «Фабрика ИБЦ».

Сказать сегодня о том, будет ли этот инструмент эффективным, очень сложно. Ведь главная задача нововведения – это снижение процентных ставок по долгосрочным жилкредитам. Не факт, что новый держатель закладных будет руководствоваться данной стратегией.

Преимущества закладной и её недостатки

Помимо того, что этот документ позволяет существенно ускорить и упростить оборот недвижимости, преимуществом закладной, по мнению финансовых аналитиков, является её принадлежность к категории ценных бумаг. Такой статус предоставляет возможность:

• передачи на хранение закладной профессиональному участнику рынка ценных бумаг – депозитарию – для последующего депозитарного учёта;
• переуступки закладной, а также её дальнейшего залога;
• как только обязательства по закладной будут выполнены, залог снимается автоматически.

Кроме того, немаловажно, что оформляется этот документ гораздо быстрее, чем договор кредитования.

Однако не всё так радужно. Встречаются также и подводные камни закладной на квартиру по ипотеке. В частности, комиссия за оформление этого документа. Размер такого сбора составляет, как правило, 1,5% от общей суммы. Ряд банков устанавливает фиксированный тариф – не меньше 30 тыс. рублей. В случае отказа заёмщика платить этот сбор ставка увеличивается на 0,5%.

Кроме того, пока закладная не будет погашена, не отменяется и факт залога. Это значит, что до даты погашения кредита заёмщик не будет обладать статусом полноправного владельца квартиры. То есть у него нет прав на передачу жилья в аренду, продажу и проч.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что закладная является очень важным документом. Ведь при неисполнении заёмщиком принятых на себя финансовых обязательствах владелец этой бумаги – кредитная организация – может распоряжаться залоговым имуществом по своему усмотрению. Именно поэтому оформлять закладную необходимо очень внимательно.

Что такое закладная и для чего она нужна: Видео

Условиями предоставления ипотечных кредитов является передача в залог приобретаемой недвижимости. Об этом правиле знают все заемщики, но не многие знакомы с процедурой оформления закладной и подводными камнями этого процесса.

В статье мы расскажем, что такое закладная на квартиру при ипотеке и как правильно ее оформить.

Закладная и права на недвижимость

Закладной называют именную ценную бумагу. Это официальный документ, дающий своему владельцу определенные права на залог.

В случае с ипотекой залогом в подавляющем большинстве случаев выступает приобретаемая квартира. Иногда банку в залог передается имеющаяся в собственности недвижимость, в качестве дополнительного залога может выступать автомобиль или земельный участок.

Закладная на квартиру или другую собственность дает право кредитору присвоить имущество, если заемщик не выполнит обязательства по ипотечной ссуде. Другими словами, банк оставит себе залоговую недвижимость, если кредит не будет погашен.

Документ хранится в банке до полного возврата долга с процентами.

После погашения кредита, заемщик получает закладную обратно и с этого момента имеет полные права владения своей собственностью.

Важно знать, что банк может передать закладную другой финансовой организации. Это бывает в редких случаях, например, для покрытия банковского долга. На договорных отношениях с заемщиком это не отражается: размер процентов и сроки погашения не меняются. Разница в том, что залогодержателем становится не прямой кредитор, а другая структура. Соответственно, права на квартиру в залоге переходят ей.

Заемщику стоит обеспокоиться, если у банка-кредитора отзовут лицензию. В этом случае кредиты (в том числе ипотечные) со всеми обязательствами будут переданы другому банку. В таких случаях новый кредитор может изменить условия договора, заранее предупредив об этом заемщика.

Таким образом, всем желающим купить жилье в кредит, нужно понимать, что такое закладная и какие риски она несет для владельца имущества.

Видео на эту тему:

Какую недвижимость банк не примет в залог

Выдавая ипотечные кредиты на длительный срок, банк хочет минимизировать свои риски и получить в обеспечение ликвидную недвижимость. Именно этим объясняются требования кредитора к техническим параметрам и рыночной стоимости ипотечного залога.

Например, оформляя ипотеку в Сбербанке можно передать в обременение земельные участки, нежилые постройки (гаражи), дома и квартиры. При этом потребуется независимая оценка каждого объекта, подтверждение его рыночной стоимости и юридической «чистоты».

Банк может отказать в выдаче кредита под залог недвижимости, не отвечающей его критериям ликвидности.

Например, не удастся оформить закладную Сбербанка на жилье под снос, удаленные от города земельные участки без коммуникаций, квартиры с прописанными в них инвалидами или малолетними детьми. По такому же принципу работают и другие крупные финансовые структуры.

Документы для оформления залога

Для оформления ипотеки, заемщики должны представить в банк необходимые документы, подтверждающие права владения имуществом. Обычно в перечень документов для закладной входят:

• копии паспортов участников сделки (продавцов и покупателей недвижимости);
• оригинал выписки ЕГРП;
• технический паспорт, отчет об оценке, правоустанавливающие документы;
• согласие супруга (супруги) заемщика на передачу в залог недвижимости. Если составлен брачный договор, предоставляется его копия;
• справку из органов опеки на разрешение сделки (если в квартире прописаны несовершеннолетние).

Могут понадобиться и другие справки. Полный список необходимых документов нужно получить у кредитного специалиста банка.

Процедура оформления

При оформлении собственности в залог составляется закладная. Типовой шаблон документа можно получить на любом сайте юридических услуг. Как правило, банки используют свои формы документов, и каждый из них содержит обязательные для заполнения разделы.

В бланке указывается информация:

1. Сведения о залогодателе (заемщике) и кредиторе (банке).
2. Сумма ипотечного кредита и процентная ставка.
3. Срок кредитования и способ расчета.
4. Описание предмета залога.
5. Реквизиты и подписи участников сделки.

Стоит знать, что любые изменения можно вносить, когда оформляется документ. После составления и проверки он передается на регистрацию в Росреестр. В результате этой процедуры присваивается уникальный номер закладной. Эту информацию заемщик увидит в строке «Дата, номер и место государственной регистрации».

В зарегистрированную закладную изменения внести нельзя. После регистрации закладная поступает на хранение в банк.

Отметим, что у закладной по военной ипотеке будет сразу два залогодержателя: банк и государство в лице Росвоенипотеки.

Мы рекомендуем заемщикам сделать копию документа и хранить до получения оригинала. К сожалению, практика знает случаи утери банками закладных. Для заемщика это означает обращение в суд для получения своего имущества или предоставления заверенной копии.

Возврат закладной

После полного погашения ипотечной ссуды нужно вернуть имущество из залога.

Многие заемщики, не знают, как получить свои документы и оформить снятие обременения. Это относительно простая процедура, но и здесь возможны подводные камни. Алгоритм действий:

• получить от банка-кредитора справку о полном погашении долга по ипотеке;
• обратиться к залогодержателю с заявлением на выдачу закладной;
• передать полученные документы в Регистрационную палату и сопроводить их заявлением. При этом нужно приложить копию паспорта владельца недвижимости, квитанцию на оплату пошлины.

При обращении в государственные органы, вопрос, сколько ждать документов, очень актуален. В данном случае Росреестр должен выдавать свидетельства в течение 30 дней, но на практике все происходит быстрее.

Возврат имущества из обременения – процедура, требующая сбора документов и похода по инстанциям, но нельзя спорить, что это необходимо для владельца недвижимости.

Заключение

В статье мы рассказали, что такое закладная и какие подводные камни могут встретиться в процессе ее составления.

Передавая свое имущество банку в качестве залога, граждане редко уделяют внимание качеству оформления закладных. Это приводит к неприятным последствиям, и чтобы их избежать, мы рекомендуем на этапе заполнения бланка проверять информацию и вносить необходимые изменения. После погашения долга не стоит затягивать процесс высвобождения имущества из залога: получение полного права владения даст свободу и позволит распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению.

С понятием «закладная» сталкивается каждый покупатель недвижимости, который использует заемные банковские средства.

Данный документ дает право юридическому лицу (банку), выдавшему кредит, стать полноправным собственником недвижимости, если заемщик не возвратит в указанные сроки, полученные деньги и не погасит проценты .

Несмотря на то, что закладная нужна, прежде всего, банку, ее использование заметно ускоряет и упрощает процедуру выдачи средств (ст. 13 ФЗ №102).

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Закладная является именной ценной бумагой, она регламентирует отношения между банком-кредитором и должником.

К оформлению и содержанию закладной предъявляются строгие правила.

Закладная всегда составляется в одном экземпляре. Все листы нумеруются, прошиваются, скрепляются печатью .

Отступления от обязательных пунктов в содержании недопустимы и обязательно предполагают наличие следующей информации:

• Указание на название документа «Закладная» ;
• ФИО и полные данные паспорта (разрешенного законодательством иного документа), удостоверяющего личность получателя заемных средств;
• Наименование юридического лица (чаще – банка), предоставившего в распоряжение заемщика деньги, его местонахождение, реквизиты ;
• Наименование кредитного договора , на основании которого произошла выдача денег заемщику, дата, место его составления;
• Указание суммы, которую заемщик обязан возвратить кредитору и процентов ;
• Указание периодичности внесения текущих платежей, отдельно – процентов по ним ;
• Точный адрес недвижимого имущества и его описание (квартира, площадь, особые характеристики);
• Официальное заключение оценщика о стоимости залогового имущества ;
• Дата, место, наименование органа, осуществившего государственную регистрацию договора купли-продажи недвижимости с использованием заемных средств;
• Наименование права – является ли собственность общей, долевой или совместной ;
• Подпись должника (а если закладывается имущество, принадлежащее не ему, то и подпись залогодателя – собственника закладываемого в пользу должника имущества);
• Сведения о государственной регистрации закладной, подпись должностного лица, заверенная печатью регистрирующего органа .

Оценка залогового имущества

Оценка проводится в целях определения максимально точной на момент сделки стоимости недвижимости. Это дает банку гарантии, что он не выдает «лишних» средств, а заемщика утверждает в мысли, что он не переплачивает.

В процессе оценки участвуют три стороны:

1. Банк, который заинтересован в реальной оценке стоимости кредитуемого объекта и минимизации своих рисков на случай, если при невыплате кредита должником, ему придется выставлять квартиру на торги;
2. Заемщик, заинтересованный в оптимальной оценке имущества, что позволит ему получить запрашиваемую сумму в требуемом объеме;
3. Профессиональный лицензированный оценщик , перед которым стоит довольно щекотливая задача – угодить обеим сторонам и не погрешить против истины, то есть .

Практика показывает, что большинство банков сотрудничают с проверенными оценочными компаниями, профессионализму сотрудников которых они полностью доверяют.

Документы

Специалисту понадобятся все правоустанавливающие документы, кадастровый и технический планы квартиры .

Выполнив работу, он оформит отчет. Обычно это многостраничная подшивка, содержащая всю вышеуказанную информацию со ссылками на важные ценоопределяющие источники.

Вся информация о квартире и месторасположении дома иллюстрируется профессионально выполненными фотографиями .

Отчет составляется в двух экземплярах – оригинал сдается банку, копия остается у заказчика, каковым чаще выступает заемщик.

Стоимость

В силу высокой конкуренции на рынке оценочных услуг, можно найти специалистов, готовых проделать весь комплекс работ за сумму, начиная от 3500 рублей .

Как правило, компании, аккредитованные при банках, за те же услуги берут больше – начиная от 6000 рублей. Срок подготовки обычно укладывается в рамки 2-6 дней.

Регистрация

Закладная регламентируется ст.16 ФЗ №102. Согласно этой статье, залогодержатель (банк) имеет право подать закладную в регистрирующий орган.

По результатам регистрации этого документа на жилье, купленное с использованием ипотечных средств, будет наложено обременение, о чем будет сделана запись в государственном реестре прав на недвижимость.

Пометка об обременении в виде залога в силу ипотеки будет стоять на каждой выписке из реестра, которая будет запрашиваться для разных нужд до периода полного погашения кредита и снятия .

Как правило, все кредиторы используют данное им право и каждая ипотечная квартира находится в залоге у банка .

Величина госпошлины за регистрацию закладной составляет одну тысячу рублей для граждан, и четыре тысячи – для организаций (юридических лиц).

О том, кто оплачивает пошлину, заемщик или банк должны договориться перед подписанием и оформлением всех документов по сделке.

Хранение

Данный документ сдает на регистрацию сотрудник кредитного учреждения, выдавшему заем гражданину. Он же и получает зарегистрированную ценную бумагу. После чего она благополучно прячется в сейф банка до момента полного погашения кредита.

Однако, бывают случаи, когда в связи со структуризацией или банкротством банка закладная может быть передана другому кредитному учреждению – чаще это происходит в рамках правопреемственности или по решению суда .

В таких ситуациях заемщику ничто не угрожает.

Банк имеет право просто продать закладную другому кредитному учреждению. Это ничем не грозит должнику: он продолжает исполнять свои обязательства по ранее заключенному договору, никаких изменений по процентам или условиям возврата в данной ситуации законом не предусмотрено.

Единственно изменение – это реквизиты организации, на чей счет теперь будут поступать деньги.

Обычно покупатель закладной делает это оперативно, чтобы по собственной вине не допустить пропуска очередного поступления средств.

Гораздо хуже, если за просрочки платежей банк продаст закладную коллекторскому агентству, здесь могут начаться сложности.

Если вы хотите узнать, как быстро и выгодно оформить ипотеку на вторичное жилье, советуем вам прочитать .

Возврат закладной

Возможен только в двух ситуация:

1. Произведен расчет по кредиту в строгом соответствии с планом погашения долга ;
2. Произведен досрочный расчет по долгу в полном объеме .

Ошибочно думать, что если кредит полностью погашен, то о закладной можно забыть. Ее обязательно нужно получить для того, чтобы сдать в регистрационную палату и снять действующее обременение.

Что делать при утере?

Разъяснения о действиях при утере закладной даны в ст.18 ФЗ №102 .

Случается это крайне редко, но если все-таки произошло, алгоритм действий будет следующим.

Независимо от того, кто стал виновником ситуации – кредитная организация, потерявшая бумагу во время переезда или пожара, или клиент, оставивший пакет с закладной в автобусе, нужно обратиться в банк.

Банк обязан выписать дубликат ценной бумаги. Данный документ также должен пройти госрегистрацию .

После чего уже можно получить его и снять обременение, если кредит полностью погашен. Если не погашен – дубликат будет оставаться у кредитора.

Что считается более правильным: информация в закладной или информация в кредитном договоре? Что делать если закладная потерялась? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Сбербанк – гигант кредитного рынка, переживший все невзгоды экономических проблем в России. Стабильность и устойчивость данной банковской организации определена правильным подходом к вопросам кредитования: требования к клиентам, залоговое обеспечение крупных кредитов и пр. В оформлении ипотеки от Сбербанка важное место занимает закладная. Этот опыт переняли и другие банки России. Что из себя представляет документ по залогу квартиры? Для чего нужен и как применяется? Какой срок действия и где получить образец?

Закладная на квартиру по ипотеке — что это такое?

Это типичный именной документ, который требуется банку для подстраховки на случай невыплаты суммы по ипотеке — гарантия, подтверждающая платежеспособность и серьезные намерения по выплатам от клиента.

Требования к ее составлению и форме нашли отображение в :

• ст. №6 – определяет право на оформление залога, подтвержденное ;
• №10 – определяет законность бланка, который считается законным только после гос. регистрации;
• №13 – регулирует права по части проживания и владения закладным имуществом гражданина, на которого оформляется закладная по ипотеке на квартиру;
• №14 – содержание бланка, определяющее информацию об объекте залога с указанием стоимости по оценке эксперта. В качестве такового может выступать любой объект согласованный с банком.

Юридически бланк относят к ценным бумагам. Закладная по ипотеке от Сбербанка и прочих финансовых учреждений – типовой документ, составленный в доступной для понимания любого человека форме. Используется типовой образец.

Когда оформляется?

Документ по залогу квартиры оформляется на этапе заключения сделки после оценочной процедуры — обязательный документ, без составления которого Сбербанк может отказать в выдаче займа. Составленный бланк сообщает клиенту, что в случае невыплаты кредита объект переходит в собственность банку, а самому банку о возврате средств при любых обстоятельствах. Зарегистрированный бланк хранится у банка-залогодержателя.

Срок оформления закладной по ипотеке от Сбербанка зависит от вида:

• по закону – ипотека выданная банком, когда оформляется контракт;
• по договору – с внесением дополнительных пунктов и условий. Процедура подразумевает дополнительную сделку.

Банки, в большинстве своем, используют первый вариант в виду его удобства. Образец может увидеть каждый клиент на ресурсе Сбербанка, либо ознакомиться в любом отделении банка. Весь срок действия бланк хранится в отделении Сбербанка.

Список необходимых документов

Перечень бумаг включает в себя справки по требованию для самого кредита, и оценочные документы по объекту:

• паспорт;
• подтверждение платежеспособности;
• выписка из ЕГРП;
• документальное подтверждение на права по объекту, к примеру, бланк о продаже недвижимости;
• акт приема-передачи;
• экспликация и техпаспорт;
• оценка залога.

Образец экспертной оценки, закладной и прочих бланков предоставляют в Сбербанке. Весь пакет бумаг хранится у кредитора.

Срок действия закладной на квартиру по ипотеке

Оценка закладной на квартиру по ипотеке в Сбербанке регулирует ФЗ РФ №102, его ст.14 относит процесс к обязанности. Срок действия документа ограничен договором , но автоматически продлевается в случае продления кредитного контракта/договора, либо в случае изменения графика выплат по займу.

Все это время бланк оценки и сам документ хранятся у залогодержателя , например, в ВТБ, если залог по квартире по ипотеке оформлялся в этом банке. По истечении срока действия, и в случае выплаты займа, с квартиры снимается обременение, и она остается в собственности клиента банка. Образец права собственности (свидетельства) можно увидеть на профильных ресурсах.

Образец закладной на квартиру по ипотеке

Образец – типовой документ, на основе которого составляется именная закладная на имущество по залогу.

Закон требует внесение обязательных пунктов и заполнение должным образом:

• полные данные залогодержателя;
• платежные реквизиты;
• данные первого собственника квартиры/иного залогового объекта, купля-продажа по которому оформляется;
• полные данные по объекту и оценка эксперта;
• данные нового собственника (заемщика);
• способ и срок погашения ипотеки с точной датой.

Образец, после заполнения, необходимо зарегистрировать в регпалате. Срок действия равен сроку действия договорных отношений по ипотечному кредиту на квартиру. Хранится в банке. Дополнительную информацию необходимо получать в отделении банка, в который планируется обращение, либо находить на официальных ресурсах банковских организаций. Там же можно узнавать полный перечень необходимых для оформления пакет бумаг.

Сейчас большинство банков поддерживают практику заключения закладного договора. Банки зачастую указывают данный пункт как обязательный.

Однако закладная появилась совсем недавно, поэтому далеко не у всех потенциальных заемщиков в курсе того, зачем нужен этот документ, каким образом происходит его составление, и что он будет означать конкретно для клиента.

Из-за незнания у клиента может появиться множество проблем и трудностей и именно поэтому и стоит разобраться в данном вопросе прежде, чем подавать заявление о выдаче ипотеки.

Закладная – это документ, который подтверждает, что заемщик получает право на покупку квартиры за средства кредитора, а также на обремененное ипотекой залоговое имущество, предоставляемое банку. Это именная бумага, так как документ заключается между клиентом и кредитором.

Закладную сейчас широко используют в банках, которые предоставляют услугу ипотечного кредитования. Причина тривиальна – она значительно упрощает работу и заменяет большинство прочих документов, которые бы смогли исполнить ее полную функцию лишь в их совокупности.

Так выглядит закладная на квартиру по ипотеке

Для чего нужна закладная?

Оформление закладной по ипотеке стали практиковать относительно недавно. Она является документом, который подтверждает наличие определенных обязательств между заключающими ее лицами – кредитором и заемщиком. Она не только фактически удостоверяет права и обязанности ее владельца, но и существенно ускоряет процесс оборота недвижимости, делая его проще и прозрачнее.

Ее регулирует федеральный закон об ипотеке – закладная оговаривается в статьях третьей главы. Согласно 13 статье, права кредитора удостоверяются закладной по ипотеке, ведь иные возможности попросту не установлены ФЗ.

Она дает своим владельцам следующие права:

• На исполнение денежных обязательств по ипотеке;
• На залог имущества, которое обременено ипотекой.

Видео по теме:

Обратите внимание! Если была составлена закладная по ипотеке, то в будущем ее владелец сможет не представлять иные доказательства существования данных обязательств, помимо этого документа.

То есть, с этим документом, все будет выглядеть следующим образом:

• Между кредитором и заемщиком составляется закладной договор;
• Регистрируется право собственности;
• Банк становится владельцем этого документа и получает права, которые он предусматривает.

Это обязательно?

Закон не обязывает людей составлять закладную при оформлении ипотеки. Однако банк, который предоставляет Вам ипотеку, имеет полное право сделать данный пункт обязательным, так как это делает его работу намного проще.

Памятка заемщику получившему ипотечный кредит

Ее составление обязательно в большинстве российских банков. И клиент попросту не может поступить иначе, ведь в таком случае, кредитор может отказать ему в оформлении ипотеки.

Разновидности закладного договора

Сейчас существует всего четыре вида закладных договоров. Каждая из данных разновидностей предусматривает определенные условия по процентной ставке и возможностям ее изменения, что позволяет подстроить документ под определенного клиента.

А виды следующие:

Где и когда ее можно получить?

Клиент может получить этот документ в банке, но только в тот момент, когда ипотека уже полностью погашена.

Основания выдачи

Закладная на квартиру в банках

Оформление закладной обязательно для большинства банковских организаций. Однако наряду с этим, чаще всего процесс ее заключения, перечень необходимых для сделки документов и условия оформления не отличаются друг от друга.

Когда оформляют закладную по ипотеке?

Закладная по ипотеке оформляется в банке, который выдает Вам ипотеку. Обычно данный договор заключается в тот же день, что и соглашение по ипотеке.

Однако такая срочность необязательна, так как по закону закладную можно оформить практически в любое время, начиная с момента заключения договора по ипотеке и заканчивая моментом ее погашения.

Образец закладной

Для более полного понимания того, что такое закладная и что в ней содержится, необходимо знать, как выглядит закладная на квартиру по ипотеке. Это не только поможет разобраться в некоторых юридических нюансах этого документа, но и подготовиться к его заключению. С ее содержанием можно ознакомиться, посмотрев образец.

Также, в договор обязательно должно входить следующее:

• Подробное описание имущества, которое отдается в залог;
• Данные о банке;
• Сведения о заемщике;
• Точное описание метода, по которому будет возвращен займ;
• Предполагаемая ипотечным соглашением дата погашения ипотеки;
• Сумма ипотеки;
• Ставка по ипотеке;
• Подпись заемщика и совладельцев залогового имущества, если их несколько;
• Платежные реквизиты банка.

Фотогалерея:

Залогодатель Обязательство, обеспеченное ипотекой Предмет ипотеки

Порядок оформления

Формально, оформление закладной происходит между кредитором и заемщиком, в день заключения кредитного соглашения и договора купли-продажи ипотечной недвижимости.

Но фактически, все пункты, содержащиеся в бланке, заполняет сотрудник кредитной организации, а клиент лишь ставит свою подпись.

Помимо того, заключить этот договор можно практически в любой момент, до разрыва договора кредитования.

После заключения документа, он, вместе с остальными бумагами, передается в Росреестр, для регистрации прав на недвижимость. Регистрация длится один день, в течение которого сотрудник реестра должен заверить сведения о недвижимости, указанные в документе, своей подписью и официальной печатью. После этого документы передаются банку, где и будут храниться в дальнейшем.

Перечень необходимых документов

Оформление закладного договора невозможно без предоставления документов, в которых содержится вся нужная для соглашения информация.

Такими документами являются следующие:

1. Копия договора купли-продажи (подходит как основной, так и предварительный), судебного решения, соглашения долевого участия, участия в жилищно-строительном кооперативе или договора паенакопления;
2. Копия ипотечного соглашения;
3. Копии каждого из документов, предоставленных Бюро технической инвентаризации;
4. Копия акта приема-передачи недвижимости;
5. Копия паспорта заемщика;
6. Отчет об оценке стоимости ипотечной недвижимости.

Фото по теме:

Отчет об оценке Паспорт РФ Ипотечный договор

Помимо того, к закладной можно добавить и приложенные документы, которые должны определять условия кредитования или осуществления прав заемщика.

Регистрация в Регпалате и госпошлина

Согласно 16 статье Физического закона об ипотеке, банк имеет полное право потребовать регистрации закладной в Госреестре, с указанием его названия и месторасположения.

В таком случае, кредитор отправляет заемщику письменное оповещение об этом, в котором должна содержаться соответствующая выписка из реестра. После этого, заемщик обязан совершать платежи по ипотеке, а банк получает право не предоставлять ему для этого закладную.

Процесс регистрации длится недолго – запись должна появиться в реестре в течение одного дня, с момента обращения кредитора. В случае, если сотрудник реестра допустил ошибку при регистрации закладной, то ее необходимо исправить и заверить этот момент. Это тоже должно длиться не дольше одного дня.

Помимо того, регистрация не бесплатна, поэтому необходимо знать, сколько стоит закладная по ипотеке. В Росреестр обращается кредитор, однако госпошлину уплачивает заемщик.

Ее стоимость следующая:

• Регистрация закладной при смене клиента стоит 1600 рублей;
• Регистрация закладной при смене ее владельца стоит 350 рублей.

У кого хранится закладная?

После оформления, закладная будет находиться в банке. Заемщик же сможет ее получить только после прекращения действия кредитного соглашения, в случае погашения долга или же разрыва договора.

Основные положения

Закладная после погашения ипотеки

После того, как ипотека была погашена, кредитор отмечает на закладной, что долг был полностью уплачен и клиент освободится от своих обязательств. Далее, заемщику продается весь пакет документов (в том числе и закладная) , а также выдается справка о погашении долга.

Получив документы, бывший заемщик должен аннулировать обременение, обратившись в Росреестр

Для этого, в орган необходимо принести такие документы:

• Удостоверение личности;
• Соответствующее заявление;
• Оригинал (и его копия) справки о том, что Вы погасили кредит;
• Оригинал (и его копия) закладной;
• Подтверждение того, что Вы собственник квартиры;
• Квитанция о пошлине.

Если в Росреестр Вас не сопровождает сотрудник кредитной организации, то необходима еще и доверенность на ваше имя. Процесс погашения длится 3-5 дней, а пошлина стоит 200 рублей.

Подводные камни

Закладная делает жизнь участников кредитного договора немного проще, однако в ней есть и неприятные моменты.

Главное, что стоит узнать, это – чем грозит непогашенная закладная по ипотеке?

До погашения закладной не погашается и факт залога. А грозит это тем, что до момента погашения залога, Вы не сможете считаться полноправным собственником квартиры.

То есть, Вы не получите права на ее продажу, аренду, передачу и прочее.

Что делать в случае потери закладной?

Если закладная была утеряна, то необходимо восстановить права на нее. По факту, это составление дубликата.

Данный момент оговаривается в 18 статье ФЗ Об ипотеке. Восстановлением прав занимается залогодатель, подав соответствующее заявление в Росреестр.

Восстановление утерянной закладной обязательно, так как в противном случае, клиент попросту не сможет погасить ее, а значит и не аннулирует факт залога.

Заключение

Закладная по ипотеке позволяет обеим сторонам договора определить и доказать свои права по кредиту и залогу, не предоставляя в доказательство прочих документов.

Для заемщика, процесс оформления этого документа не составляет труда, так как этим фактически занимается банк. Необходимо лишь уплатить госпошлину за регистрацию, а после погашения кредита обратиться в Росреестр с заявлением об аннулировании залога.