Иногда обстоятельства складываются таким образом, что заемщик не может в полной мере производить платежи по кредитным обязательствам. Спасением в этой сложной ситуации может стать рефинансирование кредита. Стоит отметить, что подобная банковская услуга доступна далеко не всем. Воспользоваться ею могут лишь клиенты благонадежные, то есть имеющие безупречную кредитную историю. Для этого у них не должно быть просрочек по внесению ежемесячных платежей. Кроме того, пристальное внимание сотрудники банка обратят и на уровень доходов. Достаточным считается то финансовое состояние клиента, которое способно покрыть расходы сразу по двум кредитным программам. Необходимо сказать несколько слов о том, что такое рефинансирование кредита.
Суть этой банковской услуги состоит в следующем: финансовое учреждение выдает клиенту новые с меньшим размером ежемесячного платежа, но на более длительный срок. Получив необходимую сумму, он погашает взятый ранее кредит. Примечательно, что прибегнуть к услуге рефинансирования можно для любого вида кредитования, будь то потребительский заем, автокредитование или ипотека.
Нередко заемщики стремятся рефинансировать взятый ранее ипотечный кредит, и это логично, ведь подобный выдается на довольно длительный срок, на протяжении которого процентные ставки могут измениться в меньшую сторону. Прежде чем принимать подобное решение, целесообразно учесть, что данная процедура может повлечь за собой следующие расходы:
Комиссия банку за досрочное погашение кредита (до 5%);
Комиссия за открытие и ведение счета, заключение договора и прочие;
Оценка объекта недвижимости;
Оплата услуг нотариуса за оформление договора;
И прочие.
Вообще процедура кредита несколько усложнена. Банковские учреждения наиболее часто отказывают в предоставлении подобной программы именно по этому типу кредитования. Подобная тенденция легко объяснима, ведь в этом случае финансовые учреждения на определенный промежуток времени теряют возможность осуществления контроля над залоговым имуществом, в результате чего, возникает риск переоформления недвижимости не на банковское учреждение.
Таким образом, указанном выше примере относится к одной из самых сложных процедур, а, соответственно, и требования к заемщикам ужесточаются. По этой причине только крупные банки предоставляют своим клиентам рефинансирование кредита, Сбербанк, к примеру.
Некоторые заемщики оказываются в менее выгодном положении, взяв новый кредит. Это происходит потому, что потребители зачастую оценивают выгоду того или иного банковского продукта исключительно по размеру процентной ставки. Это неправильно, поскольку за заманчиво низкой ставкой могут быть скрыты разнообразные «подводные камни». Эксперты по кредитованию отмечают, что рефинансирование может стать выгодным лишь в том случае, если
Много раз слышали, но не понимаете, что такое рефинансирование кредита? Наверное, стоит разобраться и понять, улучшат ли условия нового займа конкретно вашу ситуацию. Результатом успешного рефинансирования должно быть снижение нагрузки по ежемесячным платежам без увеличения срока займа. Статья поможет разобраться в схеме рефинансирования, в его плюсах и минусах тем людям, для которых это актуально в 2018 г.
Что понимают под рефинансированием
Простыми словами рефинансирование — это изменение условий кредитования с целью сокращения общей стоимости действующего займа. Только при достижении этой цели, оно является успешным.
Рефинансирование иногда путают с реструктуризацией. Но отличаются они принципиально. При рефинансировании новый займ целиком погашает предыдущий. И новый предоставляется уже на более выгодных условиях. А при реструктуризации помощь заемщику выражается в снижении ежемесячных платежей при увеличении срока. По сути, происходит «размазывание» долга, что в итоге увеличивает общую стоимость кредита.
Рефинансирование с позиции банков
Попытка улучшить кредитные условия текущего займа, может быть предпринята заемщиком, как в своем, так и в другом банке.
Кредитная организация не обрадуется, если заемщик попросит пересмотреть условия текущего займа, на появившиеся новые, более выгодные условия. Банк найдет много причин для отказа, либо чуть снизит ставку. Он не боится потерять заемщика. Ведь банк уже получил максимальную прибыль от этого клиента. Аннуитетные платежи построены таким образом, что практически всю прибыль в виде процентов, клиент выплачивает банку в первой половине срока. А во второй его половине, просто идет погашение суммы основного долга. Зачем же банку уменьшать уже полученную по займу прибыль?
Иначе дело обстоит, когда заемщик обратиться в чужой банк. Если клиент обращается за рефинансированием в новый банк, то, что это банк? Он даром получает нового хорошего заемщика, которому он выдает кредит на рыночных условиях. И пользуясь аннуитетными платежами, сразу начнет получать достойную прибыль. А «плохому» клиенту просто откажут.
Первичный кредитор тоже не пострадает. Новый банк досрочно погашает ему долг клиента. Полученные средства используются на выдачу нового кредита с аннуитетными платежами. Аннуитет — отличный инструмент для банков. А что же заемщик?
Рефинансирование с позиции клиентов
На первый взгляд кажется, что если обоим банкам так хорошо, то проиграть должен клиент. Часто, это так и бывает. Но все зависит от нюансов, и есть ситуации, когда клиенту рефинансирование действительно выгодно. Рассмотрим их.
Частичное досрочное погашение
Что это такое? Это оплата сумм больших, чем установлено графиком. Например, клиент взял кредит под большие проценты на длительный срок. На большой срок взял специально, для перестраховки. Вдруг доходы упадут, пусть ежемесячный платеж будет поменьше. Но доходы не упали, а значительно выросли. И умный заемщик, зная, что такое аннуитет, делает в первые годы максимально возможные по размеру взносы в погашение кредита. Выплачивая так хотя бы 2-3 года, он возвращает банку значительную часть основного долга, причем сумма уплаченных процентов за этот период составит намного меньше запланированной.
При появлении на рынке кредитования более выгодных условий, рефинансирование сыграет в пользу такого клиента. Первичный банк не успел сильно нажиться на нем, а во втором он может получить кредит на меньшую сумму (ведь значительная часть основного долга оплачена) с очень привлекательной ставкой. Такому клиенту, безусловно, стоит рефинансировать кредит.
Начальный срок кредитования
Если клиент недавно взял кредит на длительный срок под большие проценты и выплачивает его совсем непродолжительное время, ему просто необходимо использовать рефинансирование под более выгодные условия. За такого клиента должен ухватиться и родной банк. Здесь заемщику придется сравнить условия рефинансирования своего и чужого банков, и выбрать лучшие.
Итог
Рефинансирование выгодно тем клиентам, которые серьезно опережали график в начале срока кредита, или выплачивающим кредит по графику совсем непродолжительное время.
Есть ли смысл рефинансироваться в середине срока кредита, надо просчитать детально с учетом всех условий. Чаще нет, чем да. Это чистая математика.
Перекредитование в конце срока неразумно. Заемщик потеряет больше времени и денег при сборе документов, чем что-то улучшит.
Как его оформить
Прежде всего надо знать, что не все банковские учреждения оказывают услуги по рефенансированию кредитов. Т.е., если свой банк отказал в переоформлении, сначала необходимо найти тот, в котором такие услуги оказывают и узнать все условия перекредитования.
Рефинансирование не самый быстрый процесс. Заемщик должен быть готов к тому, что на переоформление понадобится от 2-х-3-х недель до одного-двух месяцев. Это зависит как от объективных обстоятельств, так и от затягивания процесса первичным кредитором. Итак, пошаговое описание перекредитовки.
Шаг 1
Подача заявки на рефинансирование. Прикладываем заполненную анкету и затребованные документы. Заявка рассматривается в течение 2-х и более дней. Получение решения банка с условиями нового займа. Если все устраивает, делаем следующий шаг.
Шаг 2
Подаем заявление в первичный банк о намерении досрочно погасить кредит. Сделать это лучше сразу после внесения текущего платежа, чтобы до очередного платежа была возможность перекредитоваться.
Шаг 3
Получаем в первичном банке справку об окончательной сумме задолженности и точные реквизиты для проведения досрочного погашения. Передаем их будущему кредитору.
Шаг 4
Оформляем договор займа с новым кредитором.
Шаг 5
Новый кредитор перечисляет на счет заемщика, открытый в этом же банке, необходимые для погашения предыдущего займа денежные средства. Одновременно по поручению клиента, банк перечисляет эти средства со счета заемщика в первичный банк кредитор. С этого момента заемщик становится должником перед новым банком.
ВАЖНО! На этом этапе может возникнуть так называемый кассовый разрыв. С момента внесения заемщиком последнего платежа, и до момента рефинансирования пройдет какое-то время. Окончательная сумма задолженности перед первым банком изменится, ведь за этот промежуток времени «накапали» проценты. Заемщик может погасить их за счет собственных средств, либо решить этот вопрос с новым банком.
Шаг 6
Получение справки (письма) у первичного кредитора о полном погашении займа и предоставление ее новому кредитору.
Если кредит был ипотечным, то получив справку о погашении кредита, необходимо обратиться с ней в Росреестр для снятия обременения с залоговой недвижимости. А затем оформить договор залога в пользу нового кредитора и зарегистрировать его в ЕГРН.
Шаг 7
Кредит рефинансирован, начинаем платить на новых условиях.
Параметры и рамки рефинансирования
Банки, работающие с рефинансированием, предлагают свои услуги по различным видам кредитов на определенных условиях. Требования к заемщикам, виды и параметры рефинансируемых кредитов примерно схожи во всех банках. Отличаются ставки, сроки, и суммы. Рассмотрим общие рамки и параметры рефинансирования, а также конкретные условия, предлагаемые Сбербанком заемщикам из других банков.
Виды кредитов
Кредитные учреждения предлагают рефинансирование следующих видов займов:
- ипотека;
- потребительский кредит;
- автокредит;
- задолженность по кредитным картам;
- наличные на любые цели.
Условия рефинансирования во всех банках делятся на две группы: для ипотечных кредитов и для остальных займов. Условия рефинансирования в этих двух группах отличаются. Но у всех банков есть программа объединения нескольких кредитов в один. Обычно до 5-ти. Но самое интересное, что у некоторых банков можно один ипотечный кредит объединить с пятью неипотечными.
Требования к заемщику для предварительного одобрения
Как и при обычном кредитовании, вначале кредитным учреждением гражданин должен быть одобрен как заемщик. Для предварительного одобрения, (лично или в электронном виде через сайт банка) предоставляются:
- заявка-анкета;
- паспорт гражданина РФ, ((в некоторых банках ВТБ, АльфаБанк др.) гражданство не принципиально и предоставляется загранпаспорт или иной документ, запрашиваемый банком);
- СНИЛС;
- возраст от 21 года до 64 -65 лет при окончании выплат (по ипотеке до 75 лет);
- подтверждение трудовой занятости (не менее 6-ти месяцев на последнем месте работы);
- подтверждение дохода (2-НДФЛ, справка по форме банка);
- кредит по 2-м документам (без подтверждения занятости и доходов).
Предварительная заявка в некоторых банках рассматривается в течение одного дня. Обычно не более 3-х дней.
Требования к кредитам
Для рассмотрения условий рефинансируемых кредитов и истории их погашения заемщиком, предоставляются:
- копии всех кредитных договоров с графиком платежей или иные документы, подтверждающие условия кредитования;
- сведения о наличии предыдущих рефинансирований текущих кредитов;
- сведения об использовании сертификата на маткапитал (при ипотеке);
- реквизиты первичных банков для погашения задолженности;
- иные документы и справки по запросу будущего кредитора.
Текущий кредит или кредиты должны соответствовать определенным требованиям, параметры которых устанавливает конкретный банк. К ним могут относиться:
- срок действия кредита до обращения за рефинансированием;
- отсутствие текущей задолженности по кредитам (это важно);
- отсутствие просрочек, в течение указанного времени;
- иные.
После анализа всех представленных документов, банк озвучивает решение. Если оно положительное, начинается описанная выше процедура рефинансирования.
https://youtu.be/at7cEhI133Y
Рефинансирование в Сбербанке
На каких же условиях могут перекредитоваться заемщики других банков в Сбербанке в марте 2018 г.?
Требования ко всем первичным кредитам
Для рефинансирования первичные кредиты должны соответствовать требованиям:
- отсутствие просрочек в течение последнего года;
- срок действия кредита до обращения за рефинансированием не менее 6-ти месяцев;
- время до окончания срока кредита должно составлять не менее 3-х месяцев;
- неиспользование маткапитала при ипотеке;
- кредит не подвергался ранее рефинансированию.
Неипотечные кредиты
Ставка по рефинансированию 13,5% годовых.
Размер займа от 30 тыс. руб. до 3 млн. руб.
Срок погашения от 3 месяцев до 5-ти лет аннуитетными платежами.
Кредит выдается в российской валюте не позднее 30-ти дней после одобрения заявки.
Ипотечные кредиты
Ставка от 9,5% годовых (после регистрации залога).
Сумма кредита от 1 млн. руб.
Срок – до 30 лет.
Объединенные кредиты
Сбербанк предоставляет возможность консолидировать в одном кредите ипотечный и другие займы, предоставленные разными банками.
Ставки по ним составят:
- ипотека + 4 разных кредита – 10% (после регистрации ипотеки);
- ипотека + кредит наличными – 10% (после регистрации ипотеки).
Никаких комиссий при рефинансировании не взимается, в т.ч. за перечисление денежных средств первичным кредиторам в погашение займов.
Возможные расходы
При рефинансировании у заемщика обязательно возникнут дополнительные расходы. Особенно это касается ипотечных кредитов. Обязательные расходы: новые оценка и страховка объекта залога. Во многих банках, при рефинансировании взимаются комиссии за рассмотрение заявки и за перечисление денег первичным кредиторам.
Возврат НДФЛ
При ипотечном кредите каждый заемщик имеет право возместить 13% от стоимости приобретенной недвижимости, не превышающей 2 млн. руб. и со всей суммы уплаченных процентов. При рефинансировании ипотечного займа, в новом кредитном договоре обязательно должна быть фраза о том, что рефинансируется именно ипотечный займ. Иначе придется доказывать свое право на возврат НДФЛ в суде.
ВАЖНО! Если ипотека рефинансируется вместе с другими кредитами (консолидация кредитов), то возврат НДФЛ невозможен.
Рефинансирование кредитов для некоторых заемщиков является хорошим выходом из сложной ситуации. Особенно при большой закредитованности клиента и возможности объединить ипотеку с иными займами. Но всегда требуется подробная консультация специалиста банка, который станет новым кредитором. И пожалуйста, запрашивайте проект кредитного договора, чтобы спокойно ознакомиться с ним дома до подписания. Поспешайте медленно.
Экономический кризис создает спрос на такой вид банковских услуг как рефинансирование. Возможность взять ссуду на более выгодных условиях может заинтересовать не только тех клиентов, которые находятся в тяжелом финансовом положении. Рациональные заемщики видят в таком кредитовании способ сэкономить собственные денежные ресурсы.
Внутреннее перекредитование
Многие банки предлагают внутреннее рефинансирование кредитов для физических лиц. Заемщик получает определенную сумму на более лояльных условиях, которая должна покрыть старый займ.
Финансовое учреждение перезаключает договор с клиентом, в котором прописываются новые сроки и процентные ставки. Весьма удобный механизм, позволяющий сократить расходы и улучшить качество жизни.
Как правило, банк соглашается на перекредитование, если в том существует реальная необходимость. В случае изменения финансового положения клиента банк согласится на переподписание кредитного договора. Такая перспектива более приемлемая, чем заниматься в будущем судебными разбирательствами, если заемщик вообще не сможет платить.
Иногда рефинансирование кредитов для физических лиц предлагается добросовестным плательщикам в качестве приятного бонуса. Уменьшение ставки и размера выплат смогут существенно облегчить финансовую ношу.
Внешнее перекредитование
Не всегда банковское учреждение готово пойти навстречу клиенту, нуждающемуся в снижении процентной ставки. для физических лиц становится возможным только при обращении в другую организацию.
Заемщик не обязан информировать займодавца о своем намерении провести рефинансирование. Клиент имеет на это полное право.
Если определится с выбором нужного банка сложно, стоит воспользоваться услугами брокера. Он поможет подать заявки в разные учреждения, подберет оптимальные условия выплаты. Конечно, такая брокерская помощь не бесплатная. Выложить придется от 1% до 10% запрашиваемой суммы консультанту. Не слишком рентабельно, однако в некоторых ситуациях специалист может оказать реальное содействие.
Необходимые документы
Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам порой происходит по упрощенной схеме. Ведь в свое время другой банк уже вынес положительное решение по займу, и у финансовых сотрудников есть причины доверять этому мнению. От клиента потребуется предыдущий кредитный договор, все квитанции об оплате, удостоверяющие личность документы и справка об уровне доходов.
Нужно учитывать, что запятнанная кредитная история, отсутствие постоянной работы и просрочки по предыдущему кредиту могут стать серьезным препятствием для позитивного решения вопроса.
Условия перекредитования
Каждая банковская организация выдвигает свои условия рефинансирования кредита для физических лиц. Но у всех есть общие черты. Начать процедуру можно по прошествии не менее 3 месяцев с момента взятия кредита. За это время не должно быть допущено никаких просрочек. Сумма долга превышает 50 000 рублей, а до окончания выплаты еще осталось не менее 7 месяцев. Клиент, подавший заявку, не должен быть старше 65-75 лет к моменту окончания выплаты.
Также дополнительно необходимо предъявить справку о сумме задолженности. Как правило, этот документ предоставляется бесплатно в любом кредитном учреждении.
В случае привлечения поручителя, от него также потребуется полный перечень документов.
Поэтому не стоит путать физических лиц с реструктуризацией. Последняя осуществляется в условиях неспособности клиента выплачивать ежемесячный платеж и требующая существенного снижения сумм к выплате. Перекредитование - это рациональное решение, принимаемое заемщиком с целью уменьшения финансовой нагрузки на собственный бюджет.
Как происходит процесс?
Определившись с банком, в котором будет происходить рефинансирование кредита физическим лицом, собираются все необходимые документы. После этого подается заявка, которую учреждение рассматривает в течение нескольких дней. В случае положительного решения, клиент либо получает наличные средства на руки, либо происходит перечисление денег на счет старого заимодавца.
После завершения процедуры заемщик обязуется в полном объеме выполнять все обязательства по договору в установленные сроки.
Слияние нескольких займов в один (кредит под кредит)
Бывает так, что у физического лица есть несколько действующих займов в банках или МФО. Весьма опасная ситуация для финансового состояния, так как вполне вероятно, что через некоторое время платить такое количество кредитов будет просто нечем.
Некоторые банки предлагают программы, которые позволяют объединить все эти ссуды в один большой кредит с минимальной процентной ставкой. Лучше не затягивать с решением и подать заявку на рефинансирование в кратчайшие сроки. Это убережет от многочисленных пеней, которые неизбежно возникнут в случае малейших просрочек.
Поможет ли Сбербанк?
Провести рефинансирование кредитов в Сбербанке физические лица могут, подав соответствующее заявление в местное отделение. Эта финансовая организация предлагает решение денежных проблем по нескольким направлениям: перекредитование потребительских и жилищных займов, снятие задолженности по дебетовой карте с овердрафтом. Клиенты получают возможность не только снизить процентную ставку, но и в случае необходимости, вывести свой автомобиль из обременения. Также предлагается услуга по объединению нескольких займов в один большой кредит.
Стоимость будущей ссуды банк определяет индивидуально, она может составлять от 17% до 29% от суммы. Возможно погашение такого займа аннуитетным способом (равными платежами).
Для рефинансирования кредитов в Сбербанке физическим лицам необходимо заполнить анкету-заявление, в которой указываются все персональные данные. Необходимо указать адрес прописки и фактического проживания (если они различаются), номера телефонов для связи, данные о составе семьи. Также предоставляется информация о наличии или отсутствии имущества, уровне доходов и трудовом стаже.
Условия займа в Сбербанке
Программа перекредитования этой организации определяет, что срок займа может составлять от 3 до 60 месяцев. Можно получить на руки наличные в размере до 1 000 000 рублей. Возраст потенциального клиента не должен быть меньше 21 года и не больше 65 лет к моменту окончания срока выплаты займа.
Кредит предоставляется всем резидентам РФ, подавшим заявку и удовлетворяющим требованиям Сбербанка. Выдача наличных производится в течение 30 календарных дней с момента вынесения положительного решения по заявке. Погашение производится равными ежемесячными платежами.
Что предлагает "Банк Москвы"?
Воспользоваться услугами этой крупной финансовой организации может любой гражданин Российской Федерации. производит на определенных условиях.
Уменьшить размер кредитной ставки с последующим облегчением долгового бремени может каждый нуждающийся. Банк предлагает суммы в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей. Размер ставки определяется в индивидуальном порядке. Если займ находится в пределах 450 000 рублей, то кредитование проходит под 18,5% в год. Максимальный размер ставки - 21,9%. Заемщик вправе сам выбирать срок, на который выдается займ. Он должен находиться в пределах от 6 до 60 месяцев.
Процедура рефинансирования в "Банке Москвы" достаточно проста. Клиент обращается в местное отделение с заявлением. Можно заполнить анкету или подать заявку на официальном сайте компании. При принятии положительного решения, менеджер назначает встречу с клиентом и расскажет, какие документы необходимо взять с собой.
Проводит кредитов физическим лицам с несколькими действующими займами. В этом случае необходимо подготовить полный набор документов по каждому из кредитов. Клиент может запросить сумму, превышающую размер существующей задолженности, и использовать остаток в своих целях.
Минусы процедуры
Перед тем, как обратится в соответствующее учреждение, следует знать, что рефинансирование кредитов других банков физическим лицам несет в себе и некоторые негативные моменты.
Среди них можно отметить дополнительные расходы, возникновение возможной существенной переплаты и необходимость оформлять новый страховой продукт. Придется столкнуться с очередной бумажной волокитой, которая забирает время и силы.
Если Вы взяли кредит на невыгодных условиях потому что другого варианта на тот момент просто не было, а сейчас возникли некоторые сложности с его погашением – самое время посмотреть в сторону перекредитования. Отсюда сразу возникает вопрос: «Что такое рефинансирование?» — пожалуй, самым правильным будет следующее определение: получение ещё одного кредита, цель которого – погашение прошлого займа. В большинстве случаев цель перекредитования заключается в уменьшении долговой нагрузки на плечи заемщиков по взятым ранее кредитам. Таким образом, можно погасить неограниченное количество кредитов, однако, их общая сумма не может превышать один миллион рублей, исходя из последних правок в законодательстве. Зачастую к рефинансированию обращаются при возникновении проблем, связанных с доходами заёмщиков – понижение в должности, падение заработной платы, сокращение, пребывание на больничном, декретный отпуск и многое другое.
Что называется рефинансированием
Полностью или частично потеряв заработную плату, у заёмщика возникнут проблемы, связанные с погашением долговых обязательств перед финансовыми организациями. Да, можно попробовать договориться с организацией, выдавшей Вам кредит – возможно, они пойдут Вам навстречу и распределят оставшийся долг на более длительный срок. Однако, это далеко не во всех случаях возможно – тогда стоит смотреть в сторону рефинансирования , благодаря этому Вы выиграете больший срок на погашение кредита – платежи уменьшатся , после чего нагрузка на бюджет семьи значительно снизится.
Другой вариант использования перекредитования – снижение ставки по займу. Иными словами, заёмщику становится доступной возможность воспользоваться более выгодными условиями. В этом заключаются основные преимущества рефинансирования. К примеру, как только в государстве наступает финансовый кризис , в банковских организациях тут же ужесточаются требования к потенциальным заёмщикам, вследствие чего растут ставки по кредитам – в принципе, именно такую ситуацию мы наблюдаем на сегодняшний день. Но она постепенно меняется – реабилитируется и процент потихоньку снижается. Если Вы смотрите в сторону рефинансирования, то оно будет ещё более выгодным, если кредит взят на долгий срок – от десяти лет и больше. Благодаря чему есть шанс добиться конечного снижения ставки аж на несколько процентов. Чем меньше переплата, тем выгоднее покупка в рассрочку по ипотеке. Как бы то ни было, перекредитование потребительских кредитов пользуется ничуть не меньшим спросом.
Сегодня основной повод для рефинансирования – не самые выгодные условия со стороны банковских организаций. Заёмщики зачастую остаются ими недовольными, поэтому приходится как-то “выкручиваться” из ситуации. Если Вы не удовлетворены сервисом кредитной организации или размерами ежемесячных платежей, а то и вовсе сотрудники ведут себя неподобающе – это хороший повод для рефинансирования . Выбирайте другую банковскую организацию. Главное убедитесь в том, что там есть действующие программы по перекредитованию – обязательно ознакомьтесь с условиями, если они достаточно выгодные для Вас – можете рефинансироваться.
Основные положительные и отрицательные моменты в рефинансировании
Да, об основном преимуществе рефинансирования займа Вы уже знаете – экономия денег. Благодаря ему можно снизить процентную ставку по кредиту и переплачивать значительно меньше. Перекредитование – процесс непростой и требующий ответственности, поэтому к нему нужно подходить ничуть не менее серьёзно, чем к получению самого кредита. Нужно внимательно изучить условия, прописанные в договоре, взвесить все “за” и “против”. Например, гонясь за низкой процентной ставкой можно напороться на подводные камни. Каким образом? Упустив пару-тройку пунктов в подписанном договоре, где могла предусматриваться возможность начисления процентов без предупреждения заёмщика и прочее. Что касается минусов, то здесь всё проще, значительно проще – придётся оплатить лишь определённые издержки: проведение оценки залогового имущества, рассмотрение кредитных заявок – всё это влетит в копеечку.
Если срок на выплату кредита при рефинансировании увеличивается, конечная выгода для заёмщика может и вовсе пропасть, так как переплата значительно возрастёт. В принципе, и здесь есть свой плюс – да, переплата возрастёт или останется на прежнем уровне, зато сам срок-то увеличится. Таким образом, можно будет выплачивать заем без просрочек – платежи станут меньше, хоть и растянутся на более длительный срок. Естественно, при этом сохранится положительная кредитная история .
Ещё один положительный момент заключается в том, что рефинансирование в таком виде не принесёт с собой никаких дополнительных трат для Вас, как заёмщика. Оформить договор по новому кредиту можно в том же самом банке, где оформлялся первый – то есть, перекредитоваться, изменив срок и конечный размер платежа с переплатой.
В большинстве случаев, чтобы оформить перекредитование, придётся направить в банковскую организацию заявление. После чего необходимо подтвердить, что в виду таких-то обстоятельств, возникли определённые трудности. В качестве подтверждения подойдут: справки о доходах, копия трудовой книжки, если родился ребёнок – его свидетельство и так далее. Надеемся, Вы поняли, что называется рефинансированием и с чем его “едят”. Мы постарались в этой небольшой статье отразить всю его суть, плюсы и минусы, разложив всё по полочкам.
- Рефинансирование долга - что это такое и как законно снизить платежи?
- Какая задача рефинансирования?
- Когда можно воспользоваться рефинансированием кредита?
- Чем отличается реструктуризация от обычного кредита?
- Как снизить долги рефинансированием?
Рефинансирование долга - что это такое и как законно снизить платежи?
Брать кредиты не всегда плохо. Благодаря грамотному использованию механизма кредитования можно успешно развивать бизнес, покупать необходимые вещи, воплощать в жизнь различные идеи. Но не всегда удается рассчитать собственные силы и вовремя погасить кредит, задолженность по которому стремительно растет. Чтобы остановить лавину денежного потока, который заводит в огромный, неуправляемый минус, нужно быстро сориентироваться и вовремя произвести рефинансирование долга.
Какая задача рефинансирования?
Чтобы избежать крупных неприятностей с деньгами, не испортить свою кредитную историю, не лишиться имущества, имея просроченные платежи по кредиту, необходимо применить механизмы, которые защитят от этих неприятностей.
Под термином рефинансирования понимают повторное финансирование. Иными словами, возмездное (в виде кредитов) и безвозмездное (в виде дотаций) предоставление финансов.
Для потребителей кредитов под рефинансированием понимают получение еще одного кредита, предназначение которого – погашение кредитных обязательств, не выполненных в другом банке, то есть это погашение старого кредита. Еще одно название рефинансирования – перекредитование. По юридическим признакам это целевой кредит . В договоре прописывается, что деньги, которые выделяются банком заемщику, предназначены для покрытия имеющегося долга в другом банке.
Когда можно воспользоваться рефинансированием кредита?
Обычно такая ситуация наступает при изменении рыночных условий и во время снижения кредитных ставок. Если в другом банке проценты по кредиту значительно ниже, клиент может взять в нем кредит. При этом гасится кредит с высокими процентами, а новый кредит уменьшает потери благодаря перекредитованию.
Кому и как можно воспользоваться рефинансированием?
Рефинансирование имеет требования, свойственные обычному кредиту.
Для его получения необходимо:
- быть трудоспособным гражданином;
- иметь определенный стаж и достаточный уровень доходов;
- иметь положительную кредитную историю.
Эти факторы дают достаточную оценку платежеспособности заемщика.
Для получения рефинансирования нужно:
- прийти в банк, который предоставляет услугу рефинансирования;
- подтвердить документами свое состояние платежеспособности;
- вернуться в банк, в котором находится кредит;
- узнать, не установлен ли банком мораторий по кредитному договору на его досрочное погашение;
- провести переговоры с банком на предмет получения согласия на рефинансирование кредита;
- вернуться в рефинансирующий банк, чтобы подписать договор (средства будут перечислены банком на счет первичного кредитора).
Сумма нового кредита может превысить сумму долга по старому кредиту. Если после его погашения остаются свободные средства, заемщик может забрать их в банке для решения своих вопросов.
Перекредитование рефинансирование долга ? Как вынырнуть из кредитной зависимости
Чем отличается реструктуризация от обычного кредита?
Рефинансирование и реструктуризация – два разных понятия, которые многие заемщики поначалу путают. Реструктуризация меняет сумму кредита, его срок, процентную ставку и прочие значимые моменты имеющегося договора кредита. Для реструктуризации кредита нужно обратиться в свой банк с заявлением о продлении срока погашения кредита. Банк может принять решение по реструктуризации. При этом будет получен новый график погашения долга, новая сумма периодических платежей. Но договор не изменится.
Рефинансирование всегда начинается с заключения нового договора. В нем появляются новые субъекты кредитных отношений. Рефинансирование может осуществлять банк, выдавший первичный кредит, как и любой другой. Хотя такая практика наблюдается довольно редко по причине своей невыгодности. Получить средства для рефинансирования можно в любом кредитном учреждении, которое имеет специальную программу по рефинансированию.
Как снизить долги рефинансированием?
Рефинансирование позволяет:
- уменьшить проценты по кредиту;
- увеличить кредитный срок;
- поменять сумму регулярных платежей;
- покрыть одним кредитом несколько меньших в разных банках.
Но при этом есть определенные особенности рефинансирования:
- не стоит брать новый кредит ради избавления от мелкого потребительского займа;
- рефинансирование выгодно при долгосрочном кредитовании с большими суммами;
- нужно грамотно просчитать, будет ли экономия, возможно кроме более низких процентов другие условия будут значительно жестче, что минимизирует все выгоды от нового кредита;
- залоговое обеспечение по первичному кредиту, который погашается рефинансированием, переходит на новый кредит;
- во время переоформления залогового имущества на новый кредит банк требует повышенные проценты (заем в этот период не имеет залогового обеспечения, что является риском для банка).
Вывод. Чтобы максимально снизить долги, нужно произвести все расчеты по выгодам рефинансирования грамотно и внимательно. Только если выгода от рефинансирования очевидна, нужно идти на этот шаг.
